MỤC LỤC
Cùng với sự phát triển các mối quan hệ đa phương, rất nhiều các tổ chức kinh tế xã hội có cùng mục tiêu phát triển như của ngân hàng, có nguồn tài chính, đã sử dụng mạng lưới ngân hàng như các kênh dẫn vốn tới các mục tiêu. Tuy nhiên chi phí để có và duy trì chúng là rất đáng kể.Vd: để có các nguồn ủy thác ngân hàng phải tìm kiếm các chủ đầu tư, tìm hiểu yêu cầu của họ, nghiên cứu các dự án mà họ tài trợ..Nhìn chung, các nguồn khác trong ngân hàng thường không lớn ( trừ một số ngân hàng có các dịch vụ ủy thác cho nhà nước hoặc cho các tổ chức quốc tế).
Nhưng mức lãi suất mà một ngân hàng đưa ra cũng phải đảm bảo nó không quá cao so với các ngân hàng khác,vì nếu quá cao tuy rằng đồng nghĩa với người gửi tiền nhận được nhiều tiền lãi hơn nhưng đồng thời cũng đẩy giá đầu ra lên cao, làm hạn chế hiệu quả cho vay làm khả năng sinh lời của ngân hàng thấp hoặc không đủ trả lãi cho nguồn huy động sẽ có thể dẫn đến ngân hàng phá sản, gây tâm lý lo sợ cho khách hàng. Vì vậy mà ở các nước phát triển, bằng việc tạo ra các hoạt động dịch vụ (có bãi gửi xe rộng, thuận tiện, quầy giao dịch gần đường, hệ thống ngân hàng tự động phát triển..) đã làm cho ngân hàng của họ đến gần với người dân hơn và một khách hàng sẽ thấy rất tiện lợi và an toàn khi mà ngân hàng có thể thay mặt anh ta thực hiện các tài khoản thanh toán như tiền điện, nước, mua hàng hóa dịch vụ hàng ngày mà không cần cầm tiền mặt bên mình.
Khi nền kinh tế phát triển không ổn định, có lạm phát hoặc có nguy cơ xảy ra lạm phát thì người dân phần lớn không thích gửi tiền tiết kiệm mà sẽ dùng để mua vàng và ngoại tệ mạnh để tích trữ với kỳ vọng bảo toàn giá trị trong điều kiện lạm phát xảy ra. Mặt khác chính bản htân ngân hàng cũng phải đảm bảo cho các hoạt động của mình nằm trong khuôn khổ pháp luật cho phép, như việc phân định rừ ràng trỏch nhiệm và quyền hạn của ngõn hàng trong việc giữ bớ mật thông tin tài chính của người gửi tiền, giúp khách hàng tin tưởng hơn vào các dịch vụ của ngân hàng.
Ngân hàng công thương Hà Tây có trụ sở chính đặt tại 269-Quang Trung-thành phố Hà Đông, bao gồm 8 phòng ban, 1 phòng giao dịch trực thuộc ban giám đốc và 1 điểm giao dịch thuộc phòng kế toán giao dịch, tổng số cán bộ công nhân viên của toàn chi nhánh là 80 người trong đó 85% có trình độ đại học và trên đại học. Tuy nhiên, vẫn còn một số doanh nghiệp có nợ đọng, nợ xấu chưa thực sự hợp tác để cùng chi nhánh tháo gỡ khó khăn, một số khách hàng do thiếu một số điều kiện tín dụng phải trình NHCTVN cho phép, khách hàng đã chọn giải pháp vay vốn tại NHTM khác nhanh hơn và chuyển tiền gửi về ngân hàng khác, dẫn đến giảm thị phần đầu tu tại NHCT Hà Tây.
( nguồn: phòng tổng hợp tiếp thị). Vốn tự huy động. Việc huy động vốn phải dựa trên kết quả xác định nhu cầu vốn và thực hiện đáp ứng nhu cầu đó. Ngân hàng không chỉ sử dụng nguồn vốn có thời gian dài cho đầu tư mà còn sử dụng nguồn vốn của ngân hàng. Nhìn vào kết quả hoạt động kinh doanh của NHCT Hà Tây, chúng ta có thể nhận thấy tổng lượng vốn hàng năm tăng, song chủ yếu là tăng nguồn ngắn hạn, nguồn đi vay vẫn chiếm tỷ lệ cao. Nhu cầu hiện nay của nền kinh tế nói chung và của Hà tây nói riêng là cần nhiều nguồn dài hạn để quay vòng sản xuất kinh doanh. Chính vì vậy, NHCT Hà Tây cần có những biện pháp nhằm làm tăng nguồn huy động dài hạn bên cạnh nguồn ngắn hạn như hiện nay. Sự tăng lên của nguồn tự huy động giúp cho ngân hàng chủ động hơn khi sử dụng đồng vốn của mình và giảm việc sử dụng vốn vay xuống còn 120000 trđ. Nguồn tự huy động tăng lên nhưng hầu hết là tăng nguồn ngắn hạn trong khi nhu cầu sử dụng nguồn dài hạn tăng nhiều hơn so với nguồn ngắn hạn. Như vậy ngân hàng phải sử dụng nguồn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn, điều này là rất mạo hiểm đối với kinh doanh ngân hàng. Sự tăng nhanh nguồn tự huy động không cho thấy được chất lượng mà chỉ phản ánh về qui mô. Bởi vậy, cần xem xét cụ thể kết cấu nguồn tự huy động. Cơ cấu vốn tự huy động. Bảng 2.3: Kết cấu nguồn tự huy động qua các năm. Đơn vị: triệu đồng. Tổng vốn tự huy. tiền gửi tổ chức. Nguồn: phòng tổng hợp tiếp thị). Như đã nói ở trên, các tổ chức kinh tế thường tận dụng tối đa nguồnvốn vào kinh doanh, không để vốn nhàn rỗi và do đặc thù kinh doanh nên một doanh nghiệp khó có thể tính toán một cách chính xác sẽ có bao nhiêu vốn tạm thời nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất định để gửi vào ngân hang với kỳ hạn tương đương vì vậy tỷ trọng của nguồn này trong tổng nguồn thấp là điều dễ hiểu, đặc biệt năm 2007 tiền gửi tổ chức kinh tế không có loại hình gửi trung hạn (từ 1 -2 năm) trong khi năm 2005 tiền gửi trung hạn chiếm 16,6% tổng nguồn tương đương 31986 trđ.
Một là: Chi nhánh NHCT Hà tây đã nhận thức được những huận lợi và khó khăn của mình từ đó đưa ra chiến lược khách hàng đúng đắn, tạo được quan hệ tốt với khách hàng cả về chiều rộng lẫn chiều sâu, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ của ngân hang, có chính sách đãi ngộ đặc biệt với khách hàng truyền thống, mở rộng cho vay đối với khách hàng ngoài quốc doanh và các tầng lớp dân cư. - NHCT Hà tây là một ngân hàng quốc doanh nên chịu sự chi phối về chính sách lãi suất của NHCTVN và NHNN nên trong thời điểm hiện nay khi ngày càng có them nhiều ngân hàng TMCP mới được thành lập, họ có chính sách lãi suất linh hoạt hơn và thực tế là lãi suất huy động tiền gửi có kỳ hạn của các NHTMCP nhìn chung cao hơn so với các ngân hàng quốc doanh vì vậy gây khó khăn cho NHCT Hà tây nói riêng và các NH quốc doanh nói chung trong việc thu hút khách hàng.
- Tập trung xây dựng bạn hàng chiến lược, trên cơ sở đó có chính sách cung cấp sản phẩm trọn gói và phù hợp (ví dụ: áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt, xác lập lãi suất đầu tư trong mối quan hệ với các sản phẩm dịch vụ khác) nhằm củng cố mối quan hệ bền vững hiệu quả. - Mở rộng cho vay các hộ sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp vừa và nhỏ. - Bám sát thu nợ các doanh nghiệp có tình hình tài chính không lành mạnh. Kiên quyết dung mọi biện pháp để thu nợ, chấm dứt quan hệ tín dụng. - Bổ sung tài sản đảm bảo đủ điều kiện pháp lý. Phát triển kinh doanh đa năng, chuyển dịch manh cơ cấu kinh doanh theo thị trường, khai thác tốt nhất những lợi thế của NHCTVN. Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, dịch vụ phi tín dụng. Xây dựng chính sách chọn lọc, phân loại khách hàng để áp dụng phí dịch vụ linh hoạt, mềm dẻo trên cơ sở đảm bảo lợi ích của ngân hàng và khách hàng. - Mở rộng dịch vụ kiều hối, đẩy mạnh công tác phát hành thẻ ATM thẻ thanh toán quốc tế, tìm điểm đặt máy ATM các cơ sở chấp nhận thẻ mới. Đảm bảo cung ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu tiền mặt và ngoại tệ của khách hàng, mở rộng dịch vụ thu chi lưu động, áp dụng chính sách tỷ giá mềm dẻo, hợp lý. Mở rộng dịch vụ chi lương trực tiếp bằng tiền mặt, qua thẻ ATM đến từng người lao động theo yêu cầu của khách hàng. Đẩy mạnh công tác đào tạo cán bộ, xây dựng phong cách văn hóa kinh doanh và chuẩn hóa từng qui trình nghiệp vụ cụ thể. Khai thác tối đa trang thiết bị công nghệ hiện có đáp ứng nhu cầu doa dịch cho khách hàng. Tiết kiệm triệt để các khaonr chi phí, tăng cường quản lý, bảo vệ tài sản nhằm sử dụng có hiệu quả nhất tài sản trong kinh doanh. Giải pháp nhằm tăng cường thu hút nguồn vốn tại chi nhánh NHCT Hà tây. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý. Lãi suất là công cụ quan trọng để ngân hàng huy động hiệu quả. cũng có thể thúc đẩy người gửi tiền tiết kiệm hay nhà đầu tư chuyển vốn sang hình thức tiết kiệm hoặc đầu tư cho một tổ chức hay công ty khác, đặc biệt là trong giai đoạn cạnh tranh khốc liệt trên lĩnh vực tiền tệ ngân hàng. Vì vậy để thu hút vốn hiệu quả NHCT hà tây phải có những chính sách lãi suất cạnh tranh hợp lý như:. a) Chính sách lãi suất nhằm đạt được chi phí hợp lý. Ngân hàng muốn nâng cao nguồn vốn có thời gian dài nhưng lại muốn giảm thiểu chi phí huy động, để làm được điều đó ngân hàng cần nâng mức lãi suất huy động đối với tiền gửi trung và dài hạn, tiết kiệm những chi phí không cần thiết (thuê địa điểm, quảng cáo, in ấn,. cần sử dụng cơ sở vật chất và cán bộ sẵn có). Cần có sự chuẩn bị từ trước nhằm tiết kiệm chi phí không nên để đến khi có đợt huy động thì mới quảng cáo rầm rộ tốn kém. Mặt khác cũng có thể hạ lãi suất tiền gửi không kỳ hạn hoặc lãi suất bằng 0 để đảm bảo chi phí huy động không tăng lên và chi phí đàu ra cũng không bị đảy lên quá cao gây khó khăn cho cả ngân hàng lẫn khách hàng. Hiện nay ở một số nước đã áp dụng lãi suất bằng 0 đối với tiền gửi không kỳ hạn, thay vào đó những người gửi tiền sẽ được sử dụng những dịch vụ tốt nhất của ngân hàng mà không mất phí hoặc mức phí ưu đãi. Điều này cũng đảm bảo nguyên tắc lãi suất tiền gửi kỳ hạn dài cao hơn kỳ hạn ngắn, tạo được độ chênh về lãi suất nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời gian dài. b) Chính sách thưởng lãi suất đối với khách hàng duy trì số dư tiền gửi trên tài khoản với thời hạn dài hơn so với thời hạn ban đầu. Đối với khách hàng rút tiền trước hạn thì ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn. Vậy thì trong trường hợp ngược lại ngân hàng có thể khuyến khích người gửi tiền với thời hạn dài hơn thời hạn ban đầu bằng một mức lãi suất thưởng hợp lý. Đây là một việc nên làm vì người dân thường gửi với kỳ hạn ngắn 3 tháng, 6 tháng,. vì lo sẽ có việc đột xuất cần sử dụng nhưng thực tế nhiều khi không xảy ra việc đột xuất và họ có thể không rút ra trong vòng 2 năm, 3 năm. Vậy ngân hàng nên thưởng thêm một tỷ lệ nào đó cho những trường hợp này. Điều đó sẽ thu hút thêm khách hàng có tiền nhàn rỗi nhưng chưa xác định thời gian dung đến, khách hàng sẽ ít bị thiệt thòi hơn, mặt khác ngân hàng cũng có thêm khoản vốn để kinh doanh với thời gian dài và chi phí thấp hơn. c) Chính sách hợp lý với khoản tiền rút trước hạn.