sở chấp nhận thẻ, tiến hành lắp đặt và phát triển mạng lới các máy ATM tại các khách sạn và nhà hàng lớn, các trung tâm thơng mại lớn tại Hà Nội, và Quận Ba Đình.
2.1.2 Hoạt động kinh doanh của Chi Nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình Ba Đình
2.1.2.1. Công tác huy động vốn
Tình hình huy động vốn của chi nhánh ngân hàng trong những năm gần đây đợc thể hiện qua băng sau:
Chỉ số/ Năm 2002 2003 Chênh lệch 2004 Chênh lệch 2005 Chênh lệch Huy động vốn (tỷ đồng) 2975 3192 (+7,3%)217 3639 (+14%)447 4164 (+14,43%)525 1.Tiền gửiTCKT 1406,6 1407,5 (+0,06%) 1604,550,9 (+14%)197.05 1826.42 (+13,83%)221,87 1.1Không kỳ hạn 711,33 528,74 (-182,59)(-25,6%) 610,32 (+15,43%) 704.2581,58 (+15,23%)92,93 1.2.Có kỳ hạn 595,32 878,73 (+48%)283,41 994.15 (+13,14%)115,5 1122 +12,86%)127.85
2.Tiền gửi dân c 1567,3 1784,44 (+13,9%) 2032,25217,14 (+13,89%) 2337.58247,81 (+15,02%)305,33
2.1.Tiền gửi
tiết kiệm 1314,8 1494,52 (+13,67%) 1722,25179,72 (+15,24%) 1995,58227,73 (+15,87%)273,33
2.2. Phát hành
công cụ nợ 252,5 289,92 (+14,81%)37,41 310 (+7%)20,08 342 (+10,32%)32
là nhiệm vụ đặt ra với chi nhánh. Trong những năm gần đây thị trờng vốn trong nớc rất sôi động, trên địa bàn Hà Nội các ngân hàng thơng mại cạnh tranh rất gay gắt bằng việc đa ra các mức lãi suất và các hình thức huy động vốn hấp dẫn. Chi nhánh ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình đã tích cực triển khai nhiều chơng trình nh: Tiết kiểm dự thởng, lãi suất huy động bậc thang, huy động tiền gửi với nhiều kỳ hạn và khuyến khích khách hàng gửi với kỳ hạn dài từ các hoạt động… đó mà chi nhánh đã tăng đợc nguồn vốn trung và dài hạn, tăng khả năng thanh toán, đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Tổng nguồn vốn huy động năm 2003 là 3.192 tỷ tăng 217 tỷ so với năm 2002 .Trong tiền gửi VNĐ là 2.718 tỷ, tăng so với cùng kỳ năm trớc là 365 tỷ (tốc độ tăng 15,5%),huy động vốn ngoại tệ quy đổi VNĐ là 434 tỷ so với năm trớc giảm 69 tỷ( -13,7%). Đến năm 2004 vốn huy động đạt 3.639 tỷ đồng. So với năm 2003 tăng 447 tỷ đồng tốc độ tăng trởng đạt 14%(trong toàn hệ thống tăng 2,6%). Trong đó tiền gửi VNĐ là 2.984 tỷ, tăng 266 tỷ đồng (+9,79%), tiền gửi ngoại tệ quy đổi là 655 tỷ, tăng 181 tỷ đồng(+38,2%). Năm 2005, huy động vốn đạt 4.164 tỷ, tăng 14,43%so với năm 2004 Trong đó huy động VNĐ là 3.469 tỷ , tăng 16,25% huy động ngoại tệ quy đổi là 218 tỷ tăng 15,33%. Nhìn chung trong những năm gần đây tốc độ tăng trởng huy động vốn của chi nhánh đều đạt mức trên 14%. Đó là sự cố gắng lớn của toàn chi nhánh trong việc triển khai các giải pháp về huy động vốn, từ việc thực hiện chính sách tiếp thị khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, các dự án có nhận vốn của các tổ chức Quốc tế đến công tác vận động tuyên truyền quảng bá các sản phẩm tiền gửi, với các hình thức phong phú đa dạng và các chính sách lãi suất linh hoạt trong khu vực tiền gửi dân c.
Tình hình tăng trởng nguồn vốn huy động của chi nhánh qua các năm đợc thể hiện trên biểu đồ1 dới đây:
Biểu 1: Diễn biến tăng trởng nguồn vốn huy động của chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ba Đình Hà Nội
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình - Hà Nội).
2.1.2.2. Công tác sự dụng vốn
Công tác điều hành vốn của chi nhánh luôn tuân thủ quy chế quản lý vốn do Ngân hàng Công Thơng Việt Nam ban hành và thực hiện tốt phơng châm an toàn và hiệu quả.
Tăng trởng d nợ tín dụng trong những năm gần đây của chi nhánh:
Chỉ số/ Năm 2002 2003 Chênh lệch 2004 Chênh lệch 2005 Chênhlệch
I.Cho vay 1632,57 1702,76 (+5%)81,19 1894 (+11,2%) 2816191,24 (+48,7)922
1.Cho vay
ngăn hạn 1233,54 1112,24 (-121,3)(-9,8%) 1261 (+13,4%) 1796148,76 (+42,4%)535
2.Cho vay
trung dài hạn 388,03 590,52 (+52%)202,47 633 (+7,2%) 102042,48 (+61,1%)387
Với lợi thế nguồn vốn huy động lớn, chi nhánh đã chủ động mở rộng hoạt động tín dụng nhằm cung ứng vốn có hiệu quả cho nền kinh tế, tăng cờng nguồn vốn cho Ngân hàng Công Thơng Việt Nam đặc biệt là vốn ngoại tệ.
Công tác tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Ba Đình trong những năm gần đây thực sự khởi sắc về cả quy mô lẫn chất lợng. Năm 2003 cho vay là 1.703 tỷ đồng (trong đó d nợ ngắn hạn là 1.112 tỷ đồng, d nợ trung và dài hạn là 591 tỷ đồng). Tăng so với năm 2002 là 85 tỷ, tốc độ tăng trởng cho vay là 5,2%. Mặt khác Chi nhánh tập trung vốn đầu t trung và dài hạn cho những đơn vị kinh tế và dự án lớn có hiệu quả kinh tế nên cho vay trung và dài hạn tăng 209 tỷ đạt tốc độ tăng trởng là 52,3%. Công tác thu hồi nợ quá hạn năm 2003 của chi nhánh đã thu đợc 17,4 tỷ. Đến cuối năm d nợ quá hạn chỉ còn 6,1 tỷ đồng chiếm 0,36% tổng d nợ.
Năm 2004 d nợ cho vay tiếp tục tăng trởng, tổng d nợ cho vay nền kinh tế đạt 1.894 tỷ đồng, so với cùng kỳ năm trớc tăng 191 tỷ đồng, tốc độ tăng 11,2%. Trong đó dự nợ cho vay ngắn hạn là 1.261 tỷ đồng tăng 149 tỷ đồng. D nợ cho vay trung và dài hạn là 633 tỷ đồng .
Về chất lợng tín dụng : Tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính của doanh nghiệp gặp khó khăn, vốn ít , hiệu quả kinh doanh thấp. Mặt khác giá nguyên liệu đầu vào một số ngành tăng giảm bất thờng nh phôi thép, xi măng, phân bón nợ nần kéo dây d… a, kéo dài, không đợc thanh toán vốn kịp thời trong lĩnh vực XDCB, tiềm ẩn nhiều rủi ro trong đầu t tín dụng nhất là trong các DNNN thuộc ngành xây dựng, giao thông vận tải Do vậy ngay từ đầu năm Chi… nhánh đã rất chú trọng công tác thẩm định tín dụng. Đặc biệt là sau Hội nghị sơ kết hoạt động tín dụng 6 tháng đầu năm 2004 của Ngân Hàng Công Thơng Việt Nam, Chi nhánh đã kịp thời triển khai thực hiện 7 giải pháp “ Về nâng cao chất l- ợng tín dụng” trong đó đánh giá thực trạng về d nợ và chất lợng tín dụng. Cùng với biện pháp đó Chi nhánh đã áp dụng một loạt các giải pháp khác nh rà soát các doanh nghiệp chuyển đổi mô hình tổ chức, bổ sung tài sản thế chấp cầm cố trong các doanh nghiệp nhà nớc, đẩy mạnh đầu t cho vay các thành phần kinh tế khác, tiếp tục xử lý nợ tồn đọng, xác định mức tín dụng đối với từng doanh nghiệp vay vốn. Bằng những biện pháp thích hợp nh thế tình hình nợ tồn đọng,
nợ quá hạn đợc cải thiện, chất lợng tín dụng tăng. Trong năm nợ tồn đọng của nhóm 03 tiếp tục đợc xử lý là 6.913 triệu đồng trong đó chủ yếu là nợ đã khoanh, nợ vay thanh toán công nợ, nợ của những đơn vị đã ngừng hoạt động. Về nợ quá hạn phát sinh trong năm 36.814 triệu đồng, đã thu đợc 30.960 triệu đồng, d nợ quá hạn đến cuối năm 2004 chỉ còn 5.904 triệu đồng , chiếm tỷ trọng 0.31% trên tổng d nợ, so với kế hoạch dự nợ quá hạn của NHCTVN giao là 11.000 triệu đồng thì đã giảm đợc 46%
Hoạt động tín dụng năm 2005. Tổng d nợ cho vay đạt 2.816 tỷ đồng so với d nợ cuối năm tăng 922 tỷ (+48,7%). Mức d nợ tăng cao so với năm 2004 chủ yếu do chi nhánh đã chủ động tìm kiếm, khai thác, lựa chọn khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh về vốn. Đồng thời thờng xuyên nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, phân tích tình hình tài chính của các doanh nghiệp vay vốn. Những doanh nghiệp yếu kém đã giảm dần d nợ và tích cực thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn và nợ gia hạn, tăng cờng cho vay có tài sản bảo đảm. Do vậy tình hình d nợ của Chi nhánh đến cuối năm đã có nhiều chuyển biến tốt .
Tính đến cuối quý 1 năm 2006 d nợ tín dụng của Chi nhánh là 2.200 tỷ đồng vợt mức chỉ tiêu của kế hoạt 16%.
Sự phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng thể hiện qua sự tăng trởng d nợ qua các năm trên biểu đồ 2 dới đây: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Biểu đồ 2: Diễn biến tăng trởng d nợ tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình
2003 2004 2005 quý I 2006 S1 0 500 1000 1500 2000 2500 3000 năm tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình - Hà Nội).
2.1.2.3 Một số hoạt động kinh doanh khác của Chi nhánh ngân hàng công th- ơng Ba Đình Hà Nội
Ngoài hoạt động cho vay, chi nhánh còn thực hiện nhiều dịch vụ khác nh bảo lãnh, hoạt động kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế, dịch vụ thanh toán, bảo hiểm, chi trả kiều hối …
Trong các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nghiệp vụ bảo lãnh là một lợi thế của ngân hàng. Do chức năng đặc trng của ngân hàng là phục vụ công thơng nghiệp nên khách hàng của ngân hàng chủ yếu là các doanh nghiệp , nhu cầu cần đợc bảo lãnh trong quá trình hoạt động lớn nên dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng chiếm một tỷ trọng lớn trong các hoạt động cung cấp dịch vụ tại Chi nhánh.Tính đến cuối năm 2003 số d bảo lãnh là 574,3 tỷ đồng. Năm 2004 đã phát hành 879 món giá trị trên 400 tỷ, số d tính đến cuối năm 2004 là 570 tỷ đồng, trong năm không có trờng hợp nào Chi nhánh phải thực hiện nghĩa vụ thay cho doanh nghiệp đợc bảo lãnh. Năm 2005 Chi nhánh phát hành 1374 món với giá trị 308 tỷ đồng. Tính đến cuối năm 2005 giá trị bảo lãnh đạt 496 tỷ đồng, so với cuối năm
2004 giảm 74 tỷ đồng, nguyên nhân do Chi nhánh hạn chế và giảm dần hạn mức tín dụng với một số doanh nghiệp trong ngành giao thông vận tải và xây dựng.
Ngoài nghiệp vụ bảo lãnh, nghiệp vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ cũng đem lại hiệu quả cao cho Chi nhánh, trong những năm gần đây hoạt động này phát triển một cách nhanh chóng. Tính đến năm 2003 doanh thu mua bán ngoại tệ đạt 205 triệu USD, tăng 6% so với năm 2002 , thanh toán quốc tế đợc 1.462 món với số tiền 104 triệu USD. Công tác kế toán thanh toán đến nay đã có trên 4.000 đơn vị có quan hệ với 8.500 tài khoản hoạt động. Đến năm 2004, với việc chi nhánh chủ động khai thác các nguồn ngoại tệ mua của các đại lý, mua trên thị trờng liên ngân hàng, mua của các doanh nghiệp, tự cân đối và đ- ợc sự hỗ trở của NHCT Việt Nam nên đã đáp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ thanh toán cho khách hàng. Thu chênh lệch giá mua bán và tỷ giá đạt 1.125 triệu đồng. Năm 2004 tổng doanh số mua bán ngoại tệ đạt 273.253.876 USD, so với năm trớc tăng 33,19%. Về thanh toán quốc tế, khối lợng thanh toán quốc tế ngày càng tăng về cả số món và giá trị thanh toán. Chi nhánh đã đảm bảo đợc quyền lợi của các bên mua bán trong các hợp đồng thanh toán hàng nhập, hàng xuất và chuyển tiền. Các giao dịch thanh toán đợc thực hiện kịp thời, chính xác. Ngoài ra chi nhánh còn t vấn cho khách hàng lựa chọn các phơng thức thanh toán thích hợp , phối hợp với các phòng khách hàng để áp dụng các chính sách phí dịch vụ và lãi suất phù hợp. Nhờ những biển pháp trên khối lợng thanh toán của Chi nhánh ngày càng tăng. Thanh toán hàng nhập khẩu là 118.327.659 USD tăng 23,17% so với năm 2003, thanh toán hàng xuất 13.284.183 USD tăng 66,12% so với năm trớc. Năm 2005 tổng doanh số mua bán ngoại tệ đạt 493.370.638 USD tăng 180,55%so với năm trớc, chênh lệch mua bán đạt 1.357 triệu đồng. Thanh toán xuất nhập khẩu đợc 2061 món đạt 159.009.733 USD tăng 20,8% so với năm 2004.
2.2 Thực trạng hoạt động phát hành và thanh toán–
thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng công thơng Ba Đình Hà Nội
2.2.1. Quy trình phát hành và thanh toán thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình - Hà Nội
Chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình Hà Nội tham gia vào nghiệp vụ thẻ với hai vay trò chi nhánh phát hành thẻ và chi nhánh thanh toán thẻ.
2.2.1.1. Với vai trò chi nhánh phát hành thẻ
Khi tham gia với vai trò chi nhánh phát hành thẻ, Ngân hàng công thơng Ba Đình có trách nhiệm thẩm định xét duyệt hồ sơ xin phát hành thẻ, cấp hạn mức tín dụng, cung cấp các dịch vụ trợ giúp khách hàng, theo dõi các chủ thẻ chậm trả hoặc không thực hiện trách nhiệm trả nợ và tổ chức việc thu nợ, tiếp thị tuyên truyền.
Trung tâm thẻ ở Ngân hàng công thơng Việt Nam có trách nhiệm quản lý hệ thống tài khoản khách hàng, thiết kế thẻ, in và mã hóa thẻ, phát hành thẻ mới, cấp mã số cá nhân cho khách hàng, quản lý các file dữ liệu cấp phép.
Đối tợng phát hành thẻ
Chi nhánh ngân hàng công Ba Đình phát hành thẻ cho mọi đối tợng là cá nhân ngời Việt Nam hoặc ngời nớc ngoài sống và làm việc tại Việt Nam.
Để đợc sử dụng thẻ tín dụng do Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình phát hành thì chủ thẻ phải đủ 18 tuổi, nếu dới 18 tuổi thì chủ thẻ phải có bảo lãnh của bố mẹ hoặc ngời giám hộ, ngời nớc ngoài phải có thời hạn c trú là việc còn lại tại Việt Nam bằng thời hạn phát hành thẻ cộng thêm 40 ngày. Nếu phát hành thẻ cho các cá nhân đợc công ty ủy quyền thì phải có giấy giới thiệu của công ty và phải nêu rõ việc ủy quyền này trong đơn xin phát hành thẻ. Công ty xin phát hành thẻ có trách nhiệm thanh toán các khoản chi tiêu của chủ thẻ bằng nguồn
tiền của tổ chức, công ty đó. Ngời xin phát hành thẻ phải ký quỹ, cầm cố sổ tiết kiệm, giất tờ có giá hoặc đợc tổ chức, công ty bảo lãnh.
Quy trình phát hành thẻ
Khách hàng muốn làm thẻ phải nộp hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình . Tùy theo loại thẻ mà khách hàng muốn sự dụng mà Chi nhánh quy định các giấy tờ kèm theo. Với thẻ tín dụng, hồ sơ bao gồm đơn xin phát hành thẻ, ảnh, hợp đồng sự dụng thẻ, bản sao hợp đồng lao động có công chứng , bản sao chứng minh th, hộ khẩu, giấy phép c trú, các giấy tờ bảo lãnh , thế chấp Nếu phát hành thẻ công ty thì cần thêm… giấy ủy quyền, quyết định thành lập, giấy đăng ký kinh doanh, giấy phép kinh doanh, mẫu dấu, chữ ký giám đốc, kế toán trởng Sau khi nhận đ… ợc hồ sơ, ngân hàng tiến hành thẩm định về tính hợp pháp hợp lệ của hồ sơ, về t cách pháp nhân của tổ chức , tình hình tài chính trên cơ sở đó phân loại khách hàng, xác định… hạng thẻ, hạn mức và hình thức bảo đảm. Hạn mức tín dụng thẻ nằm trong tổng mức cho vay chung đối với khách hàng và không vợt quá giới hạn cho vay tối đa của ngân hàng với một khách hàng. Hình thức bảo đảm có thể là ký quỹ mở tài khoản tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình và phong tỏa, cầm cố sổ tiết kiệm hoặc giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành. Tín chấp chỉ áp dụng trong các trờng hợp khách hàng có thu nhập cao ổn định, có uy tín tín dụng hoặc có bảo lãnh thanh toán của các công ty, ngân hàng có uy tín, còn tổ chức phải có tài chính lành mạnh, không có nợ quá hạn. Quy trình tuân theo các quy định hiện hành về cho vay và phải có sự đồng ý của giám đốc chi nhánh. Sau đó Chi nhánh tạo, cập nhật hồ sơ rồi gửi dữ liệu lên trung tâm thẻ .
Trung tâm thẻ kiểm tra dữ liệu nếu hợp lệ thì tiến hành ấn định mã khách hàng, dập thẻ, mã hóa các thông tin cần thiết lên thẻ, xác định số PIN. Sau đó cán bộ phòng thẻ Chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình sẽ trực tiếp đến