2.3.1. Những kết quả đạt đợc
Mặc dù thời gian triển khai nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ cha lâu nhng công tác kinh doang thẻ tại Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình đã đợc những thành tựu đáng khích lệ.
Thứ nhất: Hệ thống công nghệ đợc củng cố và hoàn thiện đáp ứng đợc các yêu cầu về quy trình xử lý, hạn chế và phòng ngừa đợc rủi ro:
- Hàng loạt các cải tiến tại máy trạm đã đợc triển khai, nâng cao khả năng bảo mật, an toàn và tính chủ động cho các chi nhánh .
- Trang bị hệ thống firewall, phòng chống virus và thí điểm hệ thống camera tại ATM
- Hoàn thành hệ thống Core-Banking: hệ thống quản lý tài khoản tập trung.
Nhờ sự đầu t vào công nghệ, Ngân hàng đã tạo ra sản phẩm với nhiều tiện ích, chất lợng sản phẩm đợc nâng cao vì vậy doanh số thẻ phát hành và thanh toán tăng trởng tốt qua các năm.
Thứ hai: Số tài khoản tăng trởng tốt trong đó tài khoản mở để thanh toán thẻ chiếm tỷ trọng lớn trong tài khoản cá nhân.
Thứ ba: Chi nhánh đã không ngừng phát triển mạng lới máy máy rút tiền tự động ATM, từ năm 2001 chi nhánh chỉ với 2 máy ATM thì đến thời điểm hiện tại chi nhánh đã lắp đặt đợc 13 máy (toàn hệ thống Ngân hàng công thơng có hơn 400 máy rút tiền tự động ATM), trong thời gian tới chi nhánh còn có chiến lợc tiếp tục mở rộng mạng lới với việc lắp đặt các máy tại các khách sạn, siêu thị, các khu đông dân c, các trờng đại học. Ngoài việc phát triển mạng lới máy rút tiền tự động ATM, chi nhánh còn chú trọng phát triển các cơ sở chấp nhận thẻ, chi nhánh xác định đây là một yếu tố quan trọng trong thời gian tới để có sự bứt phá trong việc chiếm lĩnh thị trờng thẻ
Thứ t: Về quản lý rủi ro, Chi nhánh đã đạt thành tích trong hạn chế đợc một số rủi ro .
• Do thu thập quản lý tốt các thông tin khách hàng nên đến nay Chi nhánh cha bị rủi ro do đơn phát hành thông tin giả mạo.
• Với những trờng hợp chủ thẻ sử dụng thẻ ATM của NHCT Việt Nam bị mất thẻ Chi nhánh đã kịp thời đóng tài khoản của chủ thẻ nên cha xảy ra rủi ro do tài khoản thẻ bị kẻ gian lợi dụng
• Rủi ro do sao chép tạo băng từ giả cha xảy ra.
• Rủi ro do chủ thẻ không nhận đợc thẻ do NHPH gửi không xảy ra do Chi nhánh thực hiện trả thẻ cho khách hàng tại quầy.
• Do phát hiện và thu hồi đợc thẻ giả nên Chi nhánh cha bị tổn thất gì.
Thứ năm: Ngân hàng Công thơng Việt Nam đợc Ngân hàng Nhà nớc đánh giá là ngân hàng có chiến lợc phát triển thị trờng thẻ bài bạn nhất. Cùng với các Chi nhánh trong hệ thông Ngân hàng Công thơng Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng công thơng khu vực Ba Đình bằng nhiều hình thức khác nhau đang ngày càng chiếm lĩnh thị trờng thẻ. Với việc đầu t công nghệ đúng hớng tạo ra nhiều tiện ích cho khách hàng, Chi nhánh còn có nhiều chính sách khuyến mãi hấp dẫn đối với khách hàng nh: không thu phí thờng niên, không thu phí giao dịch trong mức, không cần số d ban đầu, thanh toán chuyển khoản hóa đơn dịch vụ qua ATM, tặng thẻ bảo hiểm cho chủ thẻ S-Card, G-Card, tặng thẻ bảo hiểm y tế toàn cầu cho chủ thẻ Visa/Master card, các chơng trình sổ số, bốc thăm trúng thởng, tặng học bổng sinh viên là chủ thẻ may mắn nhân ngày tựu trờng, chơng trình khuyến mãi tết, khuyến mãi giảm phí phát hành thẻ các nhân và thẻ tập thể, phát hành cẩm năng mua sắm vàng Với những chính sách phù hợp th… ơng hiệu INCOMBANK đã ngày càng nâng cao đối với khách hàng.
Trong định hớng phát triển, Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình luôn coi trọng hoạt động đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ ngân hàng. Hàng năm Chi nhánh đều cử cán bộ đi tập huấn học hỏi kinh nghiệm ở các ngân hàng trong nớc và nớc ngoài, mời các chuyên gia giỏi trong lĩnh vực công nghệ thẻ về tập huấn cho tất cả cán bộ công nhân viên của Chi nhánh. Do vậy mà trình độ chuyên môn của cán bộ Chi nhánh ngày càng đợc cải thiện.
2.3.2. Những tồn tại và nguyên nhân :
Thứ nhất: Phát triển cha tơng xứng với tiềm năng. Tuy sản phẩm thẻ của chi nhánh có bớc tăng trởng nhanh, nhng so với tiềm năng của ngân hàng thì cha xứng. Thẻ của ngân hàng chủ yếu dùng để rút tiền mặt, chức năng thanh toán dịch vụ qua thẻ cha chiếm tủy lệ nhiều. Vì vậy mà mục đích giảm hình thức thanh toán bằng tiền mặt trong xã hội cha đợc thực hiện tốt.
Thứ hai: Tiện ích của thẻ còn ít cha đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Chất lợng sản phẩm tuy có nhiều chuyện biến nhng còn thiếu tiện ích với khách hàng cá nhân để tăng tính cạnh tranh nh : cha kết nối đợc TK thẻ ATM với TK cá nhân hoặc TK tiết kiệm mở tại NHCT để khách hàng tiện giao dịch; Cha kết nối TK thẻ ATM với dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép nhắn tin thông báo số d tài khoản thẻ, tài khoản cá nhân vào điện thoại di động của chủ thẻ.
Thứ ba: Do cha hình thành hệ thống banknet nên thị phần của NHCT cũng nh của chi nhánh còn khiêm tốn so với liên minh thẻ do Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đứng đầu.
Th t: Đối với dịch vụ thanh toán thẻ tín dụng quốc tế thì Incombank chỉ mới thanh toán đợc hai loại thẻ Visa/Master card, còn các loại thẻ khác nh: Amex, JCB, Dinner Club... cha thanh toán đợc. Đặc biệt là thẻ Amex tuy tỷ lệ nhỏ nhng thờng có doanh số thanh toán rất lớn , tỷ lệ phí dịch vụ cao.
Thứ năm: Tính đến nay ngân hàng đã gặp phải 4 rủi ro trong nghiệp vụ phát hành, thanh toán thẻ. Những rủi ro ngân hàng gặp phải có nguyên nhân xuất phát từ phía ngân hàng, ĐVCNT và cả phía khách hàng. Việc không nắm vững các thao tác nghiệp vụ của nhân viên ĐVCNT và sai sót của cán bộ ngân hàng dẫn đến thẻ đợc thanh toán nhiều lần. Sự thiếu thận trọng của khách hàng hoặc khách hàng gian dối dẫn đến rủi ro cho ngân hàng khi tài khoản chủ thẻ bị lợi dụng .
Th sáu: Hoạt động phát hành thẻ của chi nhánh chủ yếu tập trung vào thị trờng doanh nghiệp, các tổ chức. Trong khi đó thị trờng thẻ cá nhân còn bỏ ngỏ, cha khai thác.
Thứ bảy: Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của chi nhánh cha đợc tổ chức một cách chuyên nghiệp, bộ phận quản lý hoạt động thẻ của chi nhánh là tổ thẻ, thuộc phòng kế toán và một số cán bộ phòng kinh doanh. Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của Chi nhánh còn chịu sự chi phối nhiều từ Hội sở chính Ngân hàng Công thơng Việt nam, do vậy cha tạo ra tính tự chủ, sáng tạo cho mỗi chi nhánh trong việc phát triển hoạt động phát hành và thanh toán thẻ.
Th tám: Mạng lới còn cha đáp ứng nhu cầu của công chúng. Các ĐVCNT của ngân hàng còn quá ít, chủ yếu là các doanh nghiệp t nhân, các cửa hàng kinh doanh, một số siêu thị và khách sạn lớn. Các dịch vụ tại máy ATM còn cha đa dạng, chỉ có thực hiện đợc các giao dịch truyền thống: Nh rút tiền mặt, in sao kê, chuyên khoản, kiểm tra số d, đổi Pin, do đó cha phát huy đợc hết tính năng, lợi ích của hệ thống giao dịch tự động. Đây là một trở ngại lớn cho việc phát triển thanh toán thẻ.
Thứ chín: Những trục trặc đờng truyền đôi khi làm khách hàng không hài lòng.
2.3.2.2.Những nguyên nhân
• Nguyên nhân khách quan:
Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ chỉ mới đợc thực hiện mấy năm gần đây, do vậy ngân hàng ít kinh nghiệm trong việc định hớng phát triển. Thẻ là một ph- ơng thức thanh toán hiện đại , không phải mõi ngời dân đều biết, cộng thêm tâm lý thích dùng tiền mặt, ngãi vay mợn của ngời dân là cho hoạt động thẻ khó phát triển. Phơng thức thanh toán thẻ đòi hỏi ngân hàng phải có một sự đầu t lớn về công nghệ , máy móc.Vì vậy chi phí cho việc phát triển là rất lớn , trong khi đó với hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung và chi nhánh ngân hàng nói riêng thì quá nhỏ .Vì vậy khả năng đầu t vào công nghệ máy móc ,mở rộng cơ sở là rất khó khăn. Do vậy chi nhánh chỉ thực hiện từng bớc , có trọng điểm , không thể ngay lập tức đầu t dàn trải phục vụ mọi nhu cầu của khách hàng.
Nền kinh tế nớc ta còn thấp, số lợng giao dịch ít, thu nhập ngời dân thấp cũng là nguyên nhân là cho việc sử dụng thẻ cha nhiều. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hoạt động phát hành và sử dụng thẻ là một hoạt động mới. Do vậy,hệ thống luật pháp cha có những quy phạm pháp luật điều chỉnh. Do vậy cha bảo vệ quyền lợi của khách hàng, cha tạo sự tin tởng khi khách hàng sử dụng.
• Nguyên nhân chủ quan:
Chi nhánh ngân hàng cha có sự quan tâm thích đáng cho hoạt động thẻ. Hoạt động nghiên cứu thị trờng cha đợc quan tâm, nhiều vùng thị trờng cha đợc chú trọng , quan tâm thích đáng.
Cơ cấu tổ chứ choạt động của toàn hệ thống ngân hàng cũng nh bản thân chi nhánh vẫn cha thực sự u việt. Nhiều cơ chế là cho hoạt động của chi nhánh thiếu tính tự chủ , sáng tạo và ỉ lại.
Công nghệ thẻ cha đợc đầu t đúng mức nên cha tạo đợc nhiều sản phẩm phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, do vậy cha lôi kéo khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng.
Tóm lại hoạt động phát hành và thanh toán thẻ dù đã thực hiện đợc 5 năm nhng đã góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình, nâng cao uy tín, khả năng cạnh tranh của th- ơng hiệu INCOMBANK trên thị trờng. Những lợi thế về công nghệ của hệ thống INCOMBANK trong thời gian qua đã đem lại cho nghiệp vụ thẻ của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình những kết quả đáng khích lệ. Song đó mới chỉ là kết quả bớc đầu vẫn còn nhiều tồn tại, khó khăn phía trớc đòi hỏi Chi nhánh phải nỗ lực vợt qua.
Chơng 3
Giải pháp hoàn thiện hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại chi nhánh ngân hàng Công
thơng khu vực ba đình
3.1- Thuận lợi và thách thức với Chi nhánh Ngân hàng Công th-ơng khu vực Ba Đình trong nghiệp vụ phát hành, thanh toán ơng khu vực Ba Đình trong nghiệp vụ phát hành, thanh toán thẻ. Định hớng hoạt động phát hành thanh toán thẻ của chi nhánh trong thời gian tới.
3.1.1. Định hớng hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng trong thời gian tới.
Chiến lợc kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Công thơng khu vực Ba Đình trong thời gian tới chú trọng lành mạnh hóa tài chính , tăng cờng năng lực tài chính và tiến tới đạt các chỉ tiêu theo thông lệ quốc tế, tăng trởng vốn bằng các giải pháp thích hợp nâng cao khả năng sử dụng vốn. Chi nhánh sẽ tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh quốc tế, hỗ trợ các doanh nghiệp xuất nhập khẩu. Chú trọng các doanh nghiệp lớn và mở rộng hoạt động đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Với phơng châm hoạt động của chi nhánh là “ tăng trởng luôn gắn liền an toàn và hiệu quả”.
Về hoạt động trong thời gian tới chi nhánh có những định hớng phát triển . Đó là:
• Tiếp tục bồi dỡng trang bị thêm kiến thức chuyên môn cho cán bộ Chi nhánh, mở rộng tập huấn về thao tác nghiệp vụ cho các ĐVCNT.
• Về phát triển mạng lới chi nhánh chủ trơng sẽ tăng thêm máy ATM và các thiết bị khác nh máy EDC, máy cà thẻ trang bị cho các ĐVCNT, mở rộng mạng lới ĐVCNT. Dự tính đế cuối năm 2006 chi nhánh sẽ lắp đặt thêm 6 máy ATM chủ yếu tại các khách sạn, sân bay và một số trờng đại
học, tăng thêm 8 cơ sở chấp nhận thẻ. Để đảm bảo an toàn cho ngân hàng cũng nh khách hàng song song với việc đầu t công nghệ Chi nhánh cũng đã có kế hoạch phối hợp với các chuyên gia khắc phục những sự cố kỹ thuật , khai thác có hiệu quả hệ thống quản lý thẻ, nâng cao khả năng an toàn và ổn định của hệ thống.
• Trong thời gian tới hoạt động marketing đợc ngân hàng rất chú trọng. Trong thời gian tới chi nhánh phát triển thẻ cá nhân, nhất là đối với việc phát triển thẻ cho các thanh niên (chủ yếu là sinh viên các trờng đại học và cao đặng). Đẩy mạnh công tác tuyên truyền , quảng bá sản phẩm và những tiện ích của chúng, có nhiều chính sách u đãi đối với khách hàng sử dụng thẻ và các ĐVCNT.
3.1.2. Những thuận lợi và thách thức:
Đầu thập kỷ 90 giai đoạn đầu phát triển thị trờng thẻ TDQT ở Việt Nam chỉ có hai ngân hàng đợc tham gia chấp nhận làm đại lý là Vietcombank và ACB... Nhng đến nay đã có hàng loạt ngân hàng thơng mại cổ phần, ngân hàng thơng mại nhà nớc nh : Ngân hàng Công thơng, Ngân hàng Nông nghiệp, Đông á, Sài Gòn Thờng Tín, Eximbank ,..và các chi nhánh ngân hàng nớc ngoài và ngân hàng liên doanh cũng triển khai nghiệp vụ thẻ quốc tế. Nếu trớc năm 2000 tại Việt Nam chỉ có hai chi nhánh ngân hàng nớc ngoài đã triển khai hệ thống mấy giao dịch tự động ATM với số lợng lắp đặt cha đến 10 máy thì đến năm 2001 các ngân hàng thơng mại quốc Việt Nam bắt đầu tham gia, đến nay số lợng máy ATM lắp đặt đã hơn 1500 máy. Sự sôi động của thị trờng thẻ trong những năm qua thể hiện dịch vụ thẻ đã đợc quan tâm và việc tập trung đầu t vốn, hiện đại hóa công nghệ, đổi mới phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh trong xu thế hội nhập khu vực và quốc tế đang là hớng lựa chon của ngân hàng. Tham gia vào thị trờng thẻ trong giai đoạn này Chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình sẽ gặp những thuận lợi và khó khăn nhất định .
3.1.2.1. Những thuận lợi
Nằm trong khu vực đợc đánh giá là năng động nhất khu vực Châu á, Việt Nam trong những năm gần đây có tốc độ tăng trởng cao liên tục (trung bình 7,5%/năm) lạm pháp đợc kiểm soát ở mức vừa phải, các điều kiện kinh tế xã hội ổn định, đời sống của ngời dân ngày càng một nâng cao. Đặc biệt với chính sách mở cửa, đa phơng hóa, đa dạng hóa các quan hệ kinh tế, thu hút đầu t nớc ngoài, chủ động hội nhập quốc tế và khu vực theo tinh thần phát huy tối đa nội lực, nâng cao hiệu quả hợp tác kinh tế, Việt Nam đã thu hút đợc số lợng lớn các chuyên gia, kỹ thuật viên các công ty nớc ngoài, khách du lịch quốc tế. Hơn nữa đời sống của ngời dân đợc cải thiện cũng nh trớc yêu cầu của sự phát triển khoa học công nghệ, nhu cầu học tập, công tác, du lịch nớc ngoài ngày càng tăng. Đây là những điều kiện để thị trờng thẻ phát triển.
Hiện nay so với các chi nhánh ngân hàng nớc ngoài, NHCT Việt nam cũng nh các ngân hàng thơng mại Việt Nam khác có lợi thế cạnh tranh ở thị trờng nội địa là chiếm lĩnh phần lớn thị phần tài chính trong nớc. Bên cạnh u thế về số l- ợng, mạng lới, thị phần, thị trờng khách hàng, các ngân hàng thơng mại Việt Nam còn có hiểu biết sâu sắc về tâm lý, phong tục tập quán, thu nhập, văn hóa xã hội của khách hàng cũng nh những thành viên tham gia thị trờng tài chính. Điều