Báo cáo tổng hợp Ngân hàng sông Vân Ninh Bình

LỜI NÓI ĐẦU Trong nền kinh tế thị trường, các NHTM giữ một vai trò hết sức quan trọng, là mạch máu lưu thông giúp nền kinh tế vận hành một cách nhịp nhàng ổn định. Trước những cơ hội và thách thức mà nền kinh tế mang lại, NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và NH Sông Vân tỉnh Ninh Bình nói riêng cũng đã có những bước chuyển mình cho phù hợp với điều kiện và hoàn cảnh mới. Và đạt được những thành tựu quan trọng, đóng góp tích cực trong việc đảm bảo tăng trưởng bền vững của nền kinh tế. Sau thời gian thực tập tổng hợp tại NH Sông Vân tỉnh Ninh Bình tuy ngắn ngủi nhưng vô cùng quý giá, bổ ích và có ý nghĩa đối với em. Đã giúp em được tiếp xúc trực tiếp với hoạt động của ngân hàng, từ đó giúp em hiểu rõ hơn giữa lý thuyết được học ở trường với thực tế, và bổ sung thêm những kiến thức đã được học và nghiên cứu ở trường đại học. Trong báo cáo thực tập này, em xin có một số báo cáo khái quát về quá trình hình thành phát triển, tình hình hoạt động kinh doanh, mục tiêu trong năm tới và những thông tin cụ thể về tình hình tín dụng tại ngân hàng. Em xin chân thành cảm ơn cô Ths.Hoàng Yên Lan cùng tập thể viên chức NH Sông Vân tỉnh Ninh Bình đã giúp em hoàn thành bản báo cáo thực tập này. Do còn thiếu kinh nghiệm cũng như những trải nghiệm thực tế nên không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong quý Ngân hàng và cô giáo hướng dẫn bổ xung cho bản báo cáo của em được hoàn thiện hơn. 1 PHẦN 1: ĐẶC ĐIỂM TỰ NHIÊN, KINH TẾ, XÃ HỘI CỦA TỈNH NINH BÌNH 1.1. Điều kiện tự nhiên, xã hộI 1.2. Tình hình phát triển kinh tế. PHẦN 2: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG SÔNG VÂN 2.1. Lịch sử hình thành và phát triển 2.2. Chức năng nhiệm vụ, phạm vi hoạt động, quyền hạn trách nhiệm của Ngân hàng Sông Vân tỉnh Ninh Binh 2.2.1. Về chức năng nhiệm vụ. Ngân hàng Sông Vân tỉnh Ninh Bình là NHTM Nhà nước, thực hiện hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước. 2.2.2. Về phạm vi hoạt động. * Huy động vốn dưới các hình thức: - Nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác. - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác, để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước khi được thống đốc NHNN chấp thuận. 2 - Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và tổ chức tín dụng nước ngoài. - Vay vốn ngắn hạn của NHNN dưới hình thức tái cấp vón. - Các hình thức huy động vốn khác theo qui định của NHNN và NHNo&PTNT Việt Nam. * Hoạt động tín dụng: - Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống. - Cho vay trung hạn, dài hạn nhằm thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống. - Cho vay theo quyết định của Thủ tướng Chính Phủ trong trường hợp cần thiết. * Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ * Các hoạt động khác 2.2.3. Nhiệm vụ quyền hạn Ngân hàng Sông Vân tỉnh Ninh Bình vừa tuân thủ sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, vừa chịu sự lãnh đạo của Tỉnh ủy, HĐND, UBND tỉnh trong việc thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội trên địa bàn tỉnh và thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với Ngân sách Nhà Nước theo luật định. Ngân hàng Sông Vân tỉnh Ninh Bình tổ chức hạch toán kinh tế, tự chủ về tài chính theo phân cấp ủy quyền. 2.3. Mô hình tổ chức, màng lưới . Cơ cấu tổ chức, bộ máy hoạt động của chi nhánh NH Sông Vân trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Ninh Binh được mô tả qua sơ đồ dưới đây: 3 Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của Văn phòng NH Sông Vân tỉnh Ninh Bình: Mỗi phòng có một chức năng, nhiệm vụ riêng tạo thành một tổng thể chung thống nhất phối hợp giải quyết các công việc. Sau đây là nhiệm vụ cụ thể các phòng ở Văn phòng NH Sông Vân tỉnh Ninh Bình: * Phòng tín dụng: - Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hướng đầu tư tín dụng khép kín: sản xuất, chế biến, tiêu thụ, xuất khẩu và gắn tín dụng sản xuất, lưu thông và tiêu dùng. 4 Ban giám đốc Phòng TCHC Phòng kế toán- ngân quỹ Phòng tín dụng Phòng kế hoạch Phòng kinh doanh ngoại hối Phòng vi tính Phòng kiểm soát Phòng dịch vụ & marketing - Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao. - Thẩm định và đề suất cho vay các dự án kinh tế theo phân cấp ủy quyền. - Thẩm định các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình NHNo&PTNT cấp trên theo phân cấp ủy quyền. - Tiếp nhận thực hiện các chương trình, dự án thuộc nguồn vốn trong nước, nước ngoài. Trực tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, bộ, ngành khác và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nước. - Xây dựng và thực hiện các mô hình tín dụng thí điểm, thử nghiệm trong địa bàn, đồng thời theo dõi, đánh giá, sơ kết, tổng kết; đề xuất giám đốc cho phép nhân rộng. - Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề hướng khắc phục. - Giúp Giám đốc chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng của các chi nhánh NHNo&PTNT trực thuộc trên địa bàn. * Phòng tổ chức hành chính: có hai chức năng là quản lý hành chính và tham mưu cho Ban giám đốc trong công tác quản lý tổ chức, nhân sự, quy hoạch đào tạo và đề bạt cán bộ. * Phòng kế toán – ngân quỹ: Có các chức năng: - Hạch toán kế toán, lưu trữ, bảo quản và quản lý tài sản nhà nước theo pháp lệnh kế toán thống kê và các chế độ tài chính kế toán hiện hành của Bộ tài chính và NHNo&PTNT Việt Nam quy định - Tham mưu cho Ban giám đốc trong việc xử lý các nhiệm vụ của phòng có chất lượng và hiệu quả - Thực hiện nhiệm vụ kế toán thanh toán của ngân hàng 5 - Quản lý trực tiếp và bảo quản Việt Nam đồng, ngân phiếu thanh toán, các ngoại tệ, chứng từ có giá, các loại ấn chỉ quan trọng, các hồ sơ thế chấp, cầm cố, ký gửi theo chế độ quản lý kho quỹ trong hệ thống NHNo&PTNT hiện hành * Phòng kế hoạch: - Tham mưu cho Ban giám đốc trong triển khai thực hiện các chính sách, chế độ, thể lệ nhà nước của ngành, của địa phương vảo thực tiễn kinh doanh của ngân hàng liên quan đến nhiệm vụ của ngành - Lập các báo cáo về công tác tín dụng, báo cáo sơ kết, tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh - Thực hiện công tác nguồn vốn giúp việc và thực hiện một số nhiệm vụ khác do Ban giám đốc giao * Phòng kinh doanh ngoại hối: Tham mưu cho Ban giám đốc những biện pháp nâng cao hiệu qua và chất lượng trong công tác thanh toán quốc tế, kinh doanh dịch vụ ngân hàng, quan hệ với các ngân hàng nước ngoài * Phòng kiểm soát: là một bộ phận độc lập với các phòng nghiệp vụ, chịu sự chỉ đạo và điều hành trực tiếp của Giám đốc, có chức năng tham mưu cho Giám đốc trong quản lý và khắc phục những sai sót trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng * Phòng vi tính: là phòng được thành lập nhằm lưu trữ số liệu, quản lý về thông tin, cập nhật công nghệ cho ngân hàng. * Phòng dịch vụ và marketing: - Tư vấn khách hàng về sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, tư vấn đầu tư, tư vấn dịch vụ thẻ. Hướng dẫn khách hàng tới giao dịch tại chi nhánh sử dụng dịch vụ Ngân hàng. 6 - Thực hiện nghiệp vụ đầu mối về thẻ: Lắp đặt, vận hành, xử lý lỗi thẻ ATM, giải quyết các vướng mắc của khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ, triển khai sản phẩm thẻ theo hướng dẫn của NHNo&PTNT Việt Nam. - Thực hiện công tác tiếp thị, chính sách khách hàng. - Dự kiến kế hoạch kinh doanh, phân tích đánh giá tổng hợp báo cáo tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của chi nhánh làm báo cáo theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam. Trong những năm qua, dưới sự chỉ đạo sáng suốt của ban giám đốc và sự phối hợp nhip nhàng, có hiệu quả của các phòng ban nghiệp vụ, sự cố gắng nỗ lực của cán bộ công nhân viên NH Sông Vân tỉnh Ninh Bình đã khẳng định được vị trí, vai trò của mình trên địa bàn và trên toàn hệ thống. Đứng vững và phát triển trong cơ chế mới, chủ động trong kinh doanh, đa dạng hóa các hoạt động dịch vụ tiền tệ, ngân hàng thường xuyên tăng cường nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật, từng bước đổi mới công nghệ, hiện đại hóa ngân hàng. 2.4. Tình hình hoạt động kinh doanh năm 2009 tại NH Sông Vân tỉnh Ninh Bình. Hoạt động kinh doanh của NH Sông Vân tỉnh Ninh Bình đã đạt được những kết quả tích cực, thể hiện ở tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và sử dụng vốn cao. Với sự nỗ lực, cố gắng của ban lãnh đạo cũng như toàn thể cán bộ công nhân viên, tình hình hoạt động kinh doanh ngày càng khởi sắc. 2.4.1. Kết quả thực hiện một số chỉ tiêu cơ bản (Số liệu ước): 2.4.1.1. Nguồn vốn: Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2008 số dư: 2.115 tỷ đồng. + Nguồn vốn phân theo loại tiền: - Nội tệ: 2.003 tỷ đồng, chiếm 94,7% tổng NV. 7 - Ngoại tệ (quy đổi): 112 tỷ đồng, chiếm 5,3% tổng NV + Nguốn vốn phân theo thời hạn huy động: - Tiền gửi không kỳ hạn và dưới 12 tháng: 1.623 tỷ đồng, chiếm 76,74% tổng NV - Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 đến 24 tháng: 175 tỷ đồng, chiếm 8,27% tổng NV - Tiển gửi có kỳ hạn trên 24 tháng: 317 tỷ đồng, chiếm 14,99% tổng NV + Nguốn vốn phân theo tính chất huy động vốn: - Tiền gửi dân cư: 1173 tỷ đồng, chiếm 55,46% tổng NV - Tiền gửi các tổ chức KT - XH: 937 tỷ đồng, chiếm 44,3% tổng NV - Tiền gửi các TCTD: 5 tỷ đồng, chiếm 0,24% tổng 2.4.1.2. Về sử dụng vốn: * Doanh số cho vay, thu nợ: - Doanh số cho vay: 6.328 tỷ đồng. - Doanh số thu nợ: 6.025 tỷ đồng. * Dư nợ: Tổng dư nợ năm 2008 đạt 3.362 tỷ đồng. + Dư nợ phân theo thời gian cho vay: - Dư nợ ngắn hạn: 2.099 tỷ đồng, chiếm 62,43% tổng dư nợ - Dư nợ trung dài hạn: 1.263 tỷ đồng, chiếm 37,57% tổng dư nợ + Dư nợ phân theo thành phần kinh tế: - Dư nợ Doanh nghiệp nhà nước: 189 tỷ đồng, chiếm 5,62% tổng dư nợ - Dư nợ Doanh nghiệp ngoài quốc doanh: 1.609 tỷ đồng, chiếm 47,86% tổng dư nợ - Dư nợ Hợp tác xã: 4 tỷ đồng, chiếm 0,12% tổng dư nợ - Dư nợ Hộ gia đình, cá nhân: 1.246 tỷ đồng, chiếm 37,06% tổng dư nợ 8 - Dư nợ khác: 314 tỷ đồng, chiếm 9,34% tổng dư nợ. * Dư nợ xấu: Tổng dư nợ xấu 16.134 triệu đồng chiếm 0,48% tổng dư nợ (dưới mức TW cho phép ). 2.4.1.3. Công tác tài chính: Bảng kết quả tài chính: Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Chênh Lệch Tổng thu 461.780 802.918 341.138 Thu hoạt động tín dụng 445.905 699.715 253.810 Thu dịch vụ 5.554 6.637 1.083 Thu khác 10.321 96.566 86.245 Tổng chi 425.170 694.222 269.052 Chi lãi 318.475 534.301 215.826 Chi khác 106.695 159.921 53.226 Chênh lệch thu chi 36.610 108.696 72.086 + Tổng thu năm 2009 đạt 802,918 tỷ, tăng so với 2007 là 341,138 tỷ (tăng 73,8%) + Tổng chi năm 2009 đạt 694,222 tỷ, tăng so với năm trước 269,052 tỷ + Chênh lệch thu - chi 108,696 tỷ đồng. 2.4.1.4. Kinh doanh ngoại hối. 9 - Doanh số thanh toán hàng xuất khẩu 3 triệu USD, tăng so với năm 2008 là 1,5 triệu USD, tốc độ tăng 50%, doanh số thanh toán hàng nhập khẩu là: 5,5 triệu USD, tăng so với năm 2008: 3,6 triệu USD. - Doanh số mua bán ngoại tệ đạt 15 triệu USD. - Doanh số chi trả kiều hối đạt 9,5 triệu USD, trong đó qua chuyển tiền Westem Union 6000 món/5,5 triệu USD. 2.4.1.5. Công tác kế toán thanh toán – ngân quỹ, Điện toán, Dịch vụ và Marketing được bảo đảm chính xác, an toàn và thông suốt, hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao. Tiếp tục hiện đại hoá trong hoạt động ngân hàng, hoàn thành chương trình IPCAS giai đoạn II trong toàn tỉnh. - Hệ thống máy tính từ Tỉnh đến các điểm giao dịch hoạt động hiệu quả. - Trình độ năng lực cán bộ sử dụng vi tính đã được nâng lên một bước, đáp ứng nhu cầu hiện đại hoá của toàn ngành. - Đến hết năm 2009 có 7 máy ATM hoạy động tốt, đến 31/12/2009 đã phát hành được 8500 thẻ, tăng so với đầu năm: 3.618 thẻ. - Công tác thanh toán, ngân quỹ của ngân hàng trong năm được thực hiện nhanh gọn, đảm bảo an toàn và chính xác, tạo lòng tin cho khách hàng. Trong năm 2008 đã trả lại tiền thừa của khách hàng 63 món với số tiền là 39.779 triệu đồng, trong đó món cao nhất là 10 triệu. 2.4.1.6. Công tác tổ chức và đào tạo, công tác kiểm tra-kiểm toán và công tác tiếp thị tiếp tục được quan tâm chỉ đạo, hoạt động có hiệu quả. - Công tác tổ chức và đào tạo: Tiếp tục được quan tâm. - Công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ: Trong năm đã phối kết hợp với thanh tra ngân hàng Nhà nước, kết hợp với công tác tự kiểm tra thực hiện tốt các 10 [...]... đồng tín dụng * Điều kiện vay vốn: Để được vay vốn của ngân hàng, khách hàng phải thỏa mãn một số tiêu chí nhất định theo quy định của Pháp luật cũng như các quy định của ngân hàng trên nguyên tắc đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và ngân hàng: - Đối với khách hàng là pháp nhân và cá nhân Việt Nam: Ngân hàng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau: + Có năng lực pháp luật... ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SÔNG VÂN TỈNH NINH BÌNH 3.1 Chính sách cho vay đối với khách hàng tại NH Sông Vân tỉnh Ninh Bình 3.1.1 Căn cứ xây dựng chính sách Nội dung của chính sách cho vay được soạn thảo trên cơ sở: - Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng: Quyết định 1627/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc NHNN Việt Nam - Quy chế cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam đối với khách hàng: Quyết định... vay: Ngân hàng xác định mức tiền cho vay căn cứ vào: Nhu cầu vay vốn của khách hàng, mức vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh, khả năng hoàn trả nợ của khách hàng vay và khả năng nguồn vốn của ngân hàng nhưng không vượt qua mức ủy quyền phán quyết cho vay của giám đốc Ngoài ra, tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng. .. hàng tại thời điểm cho vay (trừ trường hợp cho vay từ các nguồn ủy thác của Chính phủ, tổ chức và cá nhân hoặc những dự án đã trình và được Chính phủ đồng ý cho vay vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng) * Lãi suất cho vay: Ngân hàng công bố bảng lãi suất cho vay của mình cho khách hàng được biết Trong trường hợp nợ quá hạn, ngân hàng và khách hàng thỏa thuận, ghi vào hợp đồng tín dụng mức lãi suất: Mức... Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó tổng giám đốc * Hồ sơ vay vốn: Tùy theo loại khách hàng, phương thức cho vay, bộ hồ sơ vay vốn bao gồm các loại chính: Hồ sơ pháp lý, Hồ sơ kinh tế, Hồ sơ vay vốn 3.2 Quy trình tín dụng tại NH Sông Vân tỉnh Ninh Bình Ngày nay, các ngân hàng và các định chế cho vay khác đều thiết lập các quy trình tín dụng Về nguyên tắc, các quy trình tín dụng của các ngân hàng có các... 17 * Những trường hợp không được cho vay: Ngân hàng không được cho vay đối với khách hàng trong các trường hợp sau đây: - Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát, Tổng giám đốc, Phó tổng giám đốc -Giám đốc chi nhánh, phó giám đốc chi nhánh phụ trách tín dụng và người được ủy quyền; cán bộ, nhân viên của ngân hàng thực hiện nhiệm vụ thẩm định, quyết định cho vay đối với khách hàng - Bố, mẹ, vợ,... tín dụng (được sửa đổi bởi Nghị định 85) - Chiến lược, định hướng hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam Do NH Sông Vân tỉnh Ninh Bình là đơn vị thành viên của NHNo&PTNT tinh Ninh Binh nên chính sách cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam cũng chính là chính sách cho vay được áp dụng tại NH Sông Vân tỉnh Ninh Bình Chính sách cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam do lãnh đạo NHNoPTNT Việt Nam phê duyệt và ban hành; là khuôn... khách hàng trả nợ đúng hạn, không đúng hạn hoặc mất khả năng trả nợ, từ đó có các biện pháp xử lý kịp thời 20 KẾT LUẬN Cùng với quá trình hội nhập, phát triển kinh tế của cả nước nói chung và của tỉnh Ninh Bình nói riêng, NH Sông Vân tỉnh Ninh Bình cũng không ngừng tự đổi mới, hoàn thiện mình để có thể phục vụ tốt cho sự phát triển kinh tế- xã hội của địa phương Với doanh số cho vay của ngân hàng liên... phòng: ngân hàng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: ngân hàng chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động (ATM) hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lí của ngân hàng + Cho... chi tiết lại có nhiều khác biệt phụ thuộc vào quy mô ngân hàng, cấu trúc loại cho vay, năng lực đội ngũ cán bộ và mức độ ứng dụng công nghệ thông tin Sơ đồ quy trình tín dụng tại NH Sông Vân tỉnh Ninh Bình 18 Xác định thị trường và các thị trường mục tiêu ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG NHU CẦU KHÁCH HÀNG THẨM ĐỊNH THƯƠNG LƯỢNG PHÊ DUYỆT + Tiếp nhận yêu cầu khách hàng + Tìm hiểu triển vọng + Tham khảo ý kiến bên ngoài . có của ngân hàng) * Lãi suất cho vay: Ngân hàng công bố bảng lãi suất cho vay của mình cho khách hàng được biết. Trong trường hợp nợ quá hạn, ngân hàng và khách hàng thỏa thuận, ghi vào hợp đồng. Nam 12 PHẦN 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SÔNG VÂN TỈNH NINH BÌNH 3.1. Chính sách cho vay đối với khách hàng tại NH Sông Vân tỉnh Ninh Bình. 3.1.1. Căn cứ xây dựng chính sách Nội dung. tế. PHẦN 2: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG SÔNG VÂN 2.1. Lịch sử hình thành và phát triển 2.2. Chức năng nhiệm vụ, phạm vi hoạt động, quyền hạn trách nhiệm của Ngân hàng Sông Vân tỉnh Ninh Binh 2.2.1. Về