BÁO CÁO TỔNG HỢP NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN

Bảng 1.1: Các giai đoạn tăng vốn điều lệ tại Ngân hàng TMCP Sài GònSố vốn điều lệ triệu VND Quyết định của NHNN Ngày cấp Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2010- SCB Trong xu thế phát tri

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN

1.1.Lịch sử hình thành và phát triển

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Sài Gòn

Tên gọi : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn

Tên giao dịch quốc tế: SaiGon Commercial Bank

Tên viết tắt: SCB

Trụ sở chính: 242 Cống Quỳnh, phường Phạm Ngũ Lão, quận 1, TP HCM

Điện thoại: (848) 3920 6510 – fax (848) 3920 6505

TELEX: 811558 SCB VT – SWIFT: SACLVNVX

Cho đến nay ngân hàng là một ngân hàng hoạt động hiệu quả trong hệ thống tàichính Việt Nam nói chung và là một trong 10 ngân hàng có hướng phát triển và hoạt độngkinh doanh tốt trong hệ thống ngân hàng tại địa bàn thành phố Hồ Chí Minh Trong quá

trình phát triển ngân hàng luôn có những bước phát triển và sự tăng trưởng vượt bậckhẳng định vị trí của mình.

Với các chính sách linh hoạt và các sản phẩm dịch vụ toàn diện, đáp ứng được yêucầu đa dạng của khách hàng là cơ sở vững chắc để SCB đạt được những thành tựu vànhững bước phát triển ngày càng cao SCB cam kết đem lại một môi trường làm việcchuyên nghiệp, với mức lương và phúc lợi xã hội hấp dẫn cùng nhiều cơ hội thăng tiến

Các giai đoạn tăng vốn điều lệ:

Vốn điều lệ ban đầu của ngân hàng do cổ đông đóng góp là 5.000 triệu đồng và được

bổ sung theo từng thời kỳ Số vốn điều lệ của ngân hàng ngày 31 tháng 12 năm 2010 là4.184.795 triệu đồng( tại ngày 31 tháng 12 năm 2009 là 3.635.429 triệu đồng)

Các giai đoạn tăng vốn điều lệ của NH TMCP Sài Gòn:

Bảng 1.1: Các giai đoạn tăng vốn điều lệ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn

Số vốn điều lệ

( triệu VND) Quyết định của NHNN Ngày cấp

( Nguồn: Báo cáo thường niên năm 2010- SCB)

Trong xu thế phát triển chung của nền kinh tế đất nước, và ngành ngân hàng, pháthuy những thành quả đã có, tân dụng thời cơ, bám sát sự chỉ đạo của NHNN, hoạt động

kinh doanh của ngân hàng TMCP Sài Gòn những năm gần đây phát triển hiệu quả và antoàn, góp phần xác lập vị thế của ngân hàng trong hệ thống các NHTMCP trên thị trườngtiền tệ Việt Nam, hướng đến hội nhập với khu vực và thế giới Thương hiệu SCB ngàycàng thu hút được sự quan tâm và tin tưởng của khách hàng, nhà đầu tư, các định chế tàichính trong và ngoài nước,…Thể hiện qua các giải thưởng

- Cúp vàng Thương hiệu mạnh năm 2005 – 2006

- Cúp vàng thương hiệu mạnh năm 2006

- Ba cúp vàng sản phẩm suy tín chất lượng năm 2006 dành cho 3 sản phẩm: “ tiết kiệm tíchlũy, tặng thêm lãi suất cho khách hàng từ 50 tuổi”, “ tín dụng dành cho Doanh nghiệp vừa

và nhỏ”, “ tín dụng tiêu dùng”

- Danh hiệu: “ Doanh nghiệp Việt Nam uy tín năm 2006”

- Bằng khen do hiệp hội ngân hàng trao tặng năm 2005 – 2006

- Kỷ lục Việt Nam là “Ngân hàng TMCP đầu tiên phát hành trái phiếu chuyển đổi năm2007”

- “ Cúp cầu vàng Việt Nam năm 2007” trong ngành Ngân hàng do NHNN Việt Nam, Hiệphội Doanh nghiệp vừa và nhỏ VN, hiệp hội Bảo hiểm VN, Hiệp hội kinh doanh chứngkhoán VN trao tặng

- “ Giải thưởng thương hiệu mạnh Việt Nam năm 2008” do thời báo Kinh Tế Việt Namtrao tặng

- Giấy chứng nhận: “ Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế xuất sắc” do ngânhàng Wachovia – WellsFargo trao tặng

- Giải thưởng: “ Trách nhiệm Xã Hội doanh nghiệp năm 2009” ( CSR Award 2009) Dophòng thương mại và Công nghiệp Việt Nam cấp

- Năm 2010, Báo Sài Gòn tiếp thị cấp “ sản phẩm dịch vụ tốt nhất năm 2010” do người tiêudùng bình chọn trong chương trình hàng Việt Nam chất lượng cao

- Đến Tháng 11/2010 Ngân Hàng lọt vào top 500 Doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt

1.1.2.Lịch sử hình thành ngân hàng TMCP Sài Gòn, chi nhánh Hai Bà Trưng

Ngày 24/4/2006, Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) thành lập Chi nhánh tại Hà NộiĐây là bước đi đầu tiên để ngân hàng thâm nhập và tăng cường khai thác tiềm năng củathị trường miền Bắc Sau nhiều năm hoạt động, đến nay, SCB Hà Nội đã nhận được niềmtin yêu của Khách hàng và khẳng định uy tín trên thị trường thể hiện qua sự tăng trưởngkhông ngừng về quy mô hoạt động, chất lượng sản phẩm dịch vụ, số lượng Khách hàng.Hiện tại, SCB Hà Nội có 12 Điểm giao dịch trực thuộc với gần 180 cán bộ nhân viên vàphục vụ khoảng 16000 Khách hàng Để tiếp tục nâng cao hơn nữa chất lượng phục vụKhách hàng và điều kiện làm việc, đồng thời mang lại diện mạo khang trang, thuận tiệnhơn cho chi nhánh, ngày 27/04/2011, trụ sở hoạt động của SCB Hà Nội chính thứcchuyển sang địa điểm mới tại số 37 Nguyễn Đình Chiểu, P.Lê Đại Hành, Q.Hai BàTrưng, TP.Hà Nội Đến cuối năm 2011 thì chi nhánh SCB Hà nội được đổi tên thành chinhánh Hai Bà Trưng

1.2.Mô hình tổ chức và chức năng hoạt động các phòng ban của ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Hai Bà Trưng

1.2.1 Bộ máy tổ chức của SCB chi nhánh Hai Bà Trưng

Hiện nay, cơ cấu tổ chức của SCB chi nhánh Hai Bà Trưng được thực hiện theo mô hìnhsau:

Phòng Ngân quỹ Phòng Kinh doanh Phòng Kế toán Tài chính Phòng Hành chính Tổ chức

11 Phòng Giao địch

Phó Giám đốc Phó Giám đốc Phó Giám đốc

Giám đốc Chi nhánh

Phòng Kinh đoanh Phòng Hành chính Tổ chức

11 Phòng Giao địch

Phó Giám đốc Phó Giám đốc Phó Giám đốc

Hình 1.2: Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại SCB Hai Bà Trưng

(Nguồn: Số liệu phòng hành chính và tổ chức nhân sự)

Cơ cấu tổ chức của chi nhánh bao gồm:ban giám đốc chi nhánh, phòng Hành chính

tổ chức, phòng ngân quỹ, phòng kinh doanh, phòng kế toán tài chính và 11 phòng giaodịch

1.2.2 Chức năng hoạt động của các phòng ban

Ban giám đốc: bao gồm 1 giám đốc và 3 phó giám đốc chuyên làm nhiệm vụ

quản lý chung cho toàn bộ chi nhánh Trong đó, Giám đốc có quyền quyết định cao nhất

và chịu trách nhiệm về các chiến lược kinh doanh và chương trình kế hoạch công tácchung Các Phó giám đốc chịu trách nhiệm quản lý một mảng lĩnh vực hoạt động của chi

Phó Giám đốc

nhánh, giúp Giám đốc giám sát, điều hành hoạt động kinh doanh của chi nhánh và thựchiện các công việc do Giám đốc chỉ định.

Mỗi phòng còn lại đều có những chức năng, nhiệm vụ riêng của mình đối với chi nhánh

và phải chịu trách nhiệm của mình với Ban giám đốc

Phòng hành chính Tổ chức:là tham mưu về chiến lược phát triển nguồn nhân lực,

thực hiện các nhiệm vụ về tổ chức, cán bộ, lao động, tiền lương, thi đua, khen thưởng,công tác hậu cần

Phòng ngân quỹ:đề xuất quản lý ngân sách hàng năm,kế hoạch và chiến lược kinh

doanh vàng,ngoại tệ,điều hành vốn

Phòng kinh doanh: nghiên cứu và hoạch định các chiến lược, loại hình kinh doanh

trong ngân hàng như: tín dụng, thanh toán quốc tế, thanh toán qua thẻ POS, tìm kiếm, tiếpxúc khách hàng, khảo sát thăm dò nhu cầu thị trường…

Phòng kế toán tài chính:thực hiện việc kiểm tra công tác hạnh toán kế toán chi tiết,kế toán tổng hợp và chế độ báo cáo kế toán,theo dõi quản lý tài sản,vốn,quỹ của chi nhánh theo đúng quy định của nhà nước và ngân hàng,chịu trách nhiệm về tính chính xác,kịp thời trung thực của số liệu kế toán,của báo cáo tài chính

CHƯƠNG 2: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SCB CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG

2.1 Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Hai Bà Trưng 2.1.1 Hoạt động huy động vốn

Các NHTM Việt Nam nói chung, cũng như ngân hàng TMCP Sài Gòn nói riêng,luôn phải đối mặt với những áp lực không nhỏ về huy động vốn, biến động phức tạp củathị trường, lãi suất, giá vàng,… Hoạt động huy động vì thế mà gặp không ít khó khăn.Mặc dù vậy, trong những năm qua, huy động vốn của SCB vẫn có những bước tiến mạnhmẽ

Với danh mục các sản phẩm huy động vốn từ cá nhân, doanh nghiệp được nêu ở phầntrên, cùng với các chính sách ưu đãi, chăm sóc khách hàng kèm theo, cụ thể, hiện tại,SCB Hai Bà Trưng triển khai các chính sách:

- Chính sách Tri ân khách hàng tiền gửi: căn cứ vào số dư và thời gian duy trì thực

tế của món tiền gửi của khách hàng, định kỳ vào các dịp đặc biệt trong năm, hiện tại, SCBquy định 1 năm 4 lần, các khách hàng đủ điều kiện hưởng ưu đãi chính sách sẽ được nhậncác phần quà là hiện vật hoặc tiền mặt tùy thuộc vào quy định từng thời kỳ của NHNN, vàcủa SCB tổng

- Chính sách tiền gửi không kỳ hạn: áp dụng cho khách hàng cá nhân có tài khoản tiềngửi thanh toán không kỳ hạn Theo đó, tiền lãi của khách hàng được tính theo ngày, với mứclãi suất bậc thang theo số dư, hiện tại, theo quy định của NHNN, lãi suất tối đa cho tiền gửithanh toán không kỳ hạn là 6,0% Tuy nhiên, khách hàng còn được hưởng ưu đãi khác kèmtheo là được giảm phí các dịch vụ chuyển tiền, kiểm đếm, từ 20% đến 40% nếu số dư duytrì đạt yêu cầu tùy thời điểm

- Chính sách tặng thêm lãi suất cho khách hàng từ 50 tuổi trở lên: áp dụng cho kháchhàng là cá nhân trong và ngoài nước, gửi tiết kiệm bằng VND hoặc USD với số dư tốithiểu là 10 triệu đồng hoặc 700 USD, kỳ hạn gửi là từ 6 tháng trở lên, sẽ được ưu đãi cộng

thêm lãi suất.

- Chương trình thay lời cảm ơn: giảm phí dịch vụ áp dụng cho khách hàng cá nhân,

tổ chức sử dụng dịch vụ chi lương qua thẻ, dịch vụ POS, dịch vụ ngân quỹ, dich vụ thanhtoán trong nước

- Chính sách khách hàng doanh nghiệp: NH dành ưu đãi về tín dụng cho khách hàngdoanh nghiệp truyền thống, các doanh nghiệp sử dụng nhiều dịch vụ tại NH, cùng như cáckhách hàng doanh nghiệp tiềm năng Khách hàng tham gia sẽ được giảm số lãi giảm tù3% đến 5% số lãi khách hàng đã đóng, tương ứng với số dư nợ trong thời gian xét ưu đãi,được giảm lãi suất cho vay, tăng lãi suất huy động, tùy vào mức độ ưu đãi được NH tínhtoán và thông báo đến khách hàng định kỳ hàng tháng, hàng quý, hàng năm

Bên cạnh cơ chế điều hành lãi suất luôn đảm bảo cạnh tranh so với thị trường, SCBluôn linh hoạt và chủ động trong việc triển khai các sản phẩm tiền gửi, chính sách kháchhàng phù hợp với biến động thị trường và nhu cầu khách hàng Với mục tiêu đem đến lợiích cao nhất cho khách hàng, SCB đã liên tục triển khai các sản phẩm tiền gửi mới chấtlượng vượt trội, tiêu biểu như chùm sản phẩm tích lũy theo vòng đời các sản phẩm “Tíchlũy Bé ngoan”,”Tích lũy học tập”,Tích lũy Thành đạt”,”Tích lũy Hưu trí” phục vụ nhucầu tích góp vì tương lai của mọi đối tượng khách hàng; sản phẩm “Gửi USD – Nhậnnhiều ưu đãi” và vàng,…Song song với các sản phẩm tiền gửi trên là các chương trìnhkhuyến mãi, chăm sóc khách hàng với hình thức triển khai mới lạ, hấp dẫn và ấn tượngnhư cào điện tử trúng thưởng với chương trình “Gửi ngay – Hưởng tiền – Cùng gửi cùngvui”, “Cào trúng ngay cùng Kỳ phiếu SCB” hay các chương trình “Muôn sắc xuân – Vạnsắc quà”, “Gửi tiền ngay – Cơ may trúng lớn”,”Tưng bừng khai chương”,…như là mộthình thức chăm sóc dành cho tất cả khách hàng tiền gửi Theo đó, khách hàng sẽ đượchưởng quyền lợi “kép” khi gửi tiền tại SCB Bên cạnh đó, cùng với sự phát triển về côngnghệ, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, năm 2010, SCB cũng đã triển khaithành công sản phẩm “Tiền gửi Online”, là sản phẩm mới được tích hợp trên InternetBanking, mở ra một kênh gửi tiền 24/24 cho khách hàng, tạo nền tảng cho việc mở rộng

kênh phân phối của SCB Với danh mục sản phẩm tiền gửi đa dạng cùng các chương trìnhbán hàng lớn “Tháng Vàng SCB” mang tính cộng hưởng, hiệu quả cao đã thu hút được sựquan tâm và ủng hộ của rất nhiều khách hàng, kể cả các khách hàng mới lẫn các kháchhàng thân thiết của SCB.

Chính vì vậy, hoạt động huy động vốn của SCB chi nhánh Hai Bà Trưng cũng đạtnhững thành quả đáng kể

Bảng 2.1 : Tổng nguồn vồn huy động tại SCB HBT giai đoạn 2008 – 2011

Đơn vị:tỷ đồng

( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh tại SCB HBT 2008 – 2011)

Tính đến cuối năm 2011, tổng nguồn vốn huy động của SCB HBT đạt 10887 tỷđồng, tăng 1107 tỷ đồng (10,17%) so với năm 2010 Trong đó, đóng góp chủ yếu vào

sự tăng trưởng nguồn vốn trong năm 2011 là từ tiền gửi của dân cư và các tổ chức kinhtế.Về cơ cấu huy động vốn, huy động từ các tổ chức tín dụng và các nguồn khác đã từngbước giảm dần theo đúng mục tiêu của SCB Hai Bà Trưng và đến cuối năm 2011 chỉ còn

ở mức 2053 tỷ đồng, giảm 1705 tỷ đồng so với năm 2010 Theo đó, cơ cấu nguồn vốnđang tiếp tục được cải thiện theo hướng ổn định và bền vững theo hướng tăng dần tỷtrọng huy động vốn trên thị trường hai

Bảng 2.2 : Cơ cấu huy động vốn tại SCB HBT ( 2009 – 2011)

Đơn vị: %

( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh SCB HBT 2009 – 2011)

Các khách hàng tổ chức kinh tế gửi tiền tại SCB Hai Bà Trưng, đa số là các doanhnghiệp vừa và nhỏ Như vậy có thế thấy, tỷ trọng huy động từ thị trường bán lẻ trong tổng

số dư huy động của SCB Hai Bà Trưng không ngừng tăng qua các năm, đặc biệt là huyđộng từ dân cư, tăng từ 53,41% năm 2010 lên 74,62% trong cơ cấu huy động năm 2011.Tuy nhiên, tỷ trọng huy động từ các doanh nghiệp lại có xu hướng giảm mạnh, năm 2011chỉ còn chiếm 18,85% trong tổng số dư huy động, trong khi con số này năm 2010 là38,42%.

Có bảng tổng hợp tiền gửi của khách hàng theo loại hình tiền gửi:

Bảng 2.3:Tổng hợp tiền gửi của khách hàng cá nhân, doanh nghiệp theo loại hình (2009 – 2011)

Đơn vị: tỷ đồng, %

Loại hình tiền gửi

Tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi ký quỹ

Tổng

Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh SCB HBT 2009 – 2011)

Theo bảng tổng hợp trên có thể nhận xét, bên cạnh thành tựu tăng về số dư huy độngtuyệt đối từ khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp, tỷ trọng huy động cũng tương đối ổnđịnh, trong đó huy động tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ lệ cao, trên 90% Tuy nhiên,huy động tiền gửi không kỳ hạn, là nguồn vốn huy động với mức chi phí thấp, và xét về

kỳ hạn huy động trung bình cũng tương đối, chiếm tỷ trọng nhỏ, thậm chí năm 2011 lạigiảm hơn năm 2010, còn 362 tỷ đồng, chiếm 5,16% Trong khi đó, các khách hàng sửdụng tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, ngoài việc cung cấp cho ngân hàng một nguồn vốn

huy động với chi phí thấp, thường là các khách hàng có nhu cầu sử dụng tiền cho việcthanh toán, chuyển khoản, là nguồn thu của ngân hàng về các loại phí kèm theo như phíchuyển tiền, phí dịch vụ thanh toán, chi lương, Số dư loại hình này giảm có thể do tiệních sử dụng chưa thu hút được khách hàng, việc chuyển tiền qua các kênh hiện đại nhưSMS, phone banking, internet banking còn tiềm ẩn nhiều rủi ro, các sản phẩm thẻ ngânhàng thiếu đa dạng, chưa triển khai thẻ thanh toán quốc tế như Visa, Master….

Có bảng tổng hợp lãi suất huy động các loại hình tiền gửi thời điểm cuối năm nhưsau:

Bảng 2.4 : Mức lãi suất huy động thời điểm cuối năm 2009 – 2011

Đơn vị tính:

%

Loại hình tiền gửi

Tiền gửi KKH bằng VNĐ

Tiền gửi tiết kiệm KKH bằng VNĐ

Tiền gửi KKH bằng ngoại tệ

Tiền gửi tiết kiệm KKH bằng ngoại tệ

Tiền gửi có kỳ hạn bằng VNĐ

Tiền gửi tiết kiệm CKH bằng VNĐ

Tiền gửi có kỳ hạn bằng ngoại tệ

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn bằng ngoại tệ

( Nguồn: Báo cáo tài chính SCB HBT 2009– 2011)

Trước áp lực cạnh tranh gay gắt trong huy động vốn, diễn biến lãi suất huy động làrất phức tạp Từ năm 2009, NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, cộng thêm cácquy định trong hoạt động, bảng tổng hợp trên đây chỉ thể hiện được lãi suất thời điểm

cuối năm, cuộc chạy đua lãi suất, giành giật thị trưởng của các ngân hàng, trên thực tế làrất phức tạp Các NHTM, trong đó có SCB HBT buộc phải ra các chính sách thu hútkhách hàng tiền gửi, đặc biệt là việc cho phép khách hàng gửi tiết kiệm có kỳ hạn nhưngkhi rút trước hạn vẫn được hưởng lãi suất theo thời gian duy trì, thường là cao hơn mứclãi suất của tiền gửi không kỳ hạn Như vậy, trên thực tế, mặc dù phải chấp nhận rủi ro về

kỳ hạn tương đối, nhưng ngân hàng buộc phải bỏ chi phí cao hơn để thu hút tiền gửi từkhách hàng Nếu làm tốt được công tác huy động từ các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn,một mặt sẽ tạo cơ sở cho tiến trình tiến tới thanh toán không dùng tiền mặt, mặt khácngân hàng sẽ có được nguồn vốn tương đối lớn mà chi phi huy động không cao

2.1.2 Hoạt động tín dụng

Năm 2008, nhằm mục tiêu kiềm chế lạm phát, NHNN đã đề ra một loạt các biệnpháp, như tăng lãi suất cơ bản, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với các NHTM, rút tiền khỏilưu thông, rút tiền trong thanh toán các NHTM, Hệ lụy của các biện pháp này buộc cácNHTM phải chạy đua lãi suất, mức lãi suất huy động nhiều ngân hàng lên đến hơn 19%,kéo theo đó, mức lãi suất cho vay trong năm 2008 lên cao, các doanh nghiệp, cá nhânmuốn vay vốn buộc phải chấp nhận mức lãi suất cao lên đến 21%/ năm, cộng các loại phí,mức chi phí cho một khoản tín dụng mà doanh nghiệp phải chịu đôi khi lên đến 25% Vớimức lãi suất vay này, cộng thêm sự gia tăng về giá của các nguyên liệu đầu vào như xăngdầu, điện, nước, nhiều doanh nghiệp không thể đủ khả năng kinh doanh có lãi Do đó,nhiều khoản tín dụng phát sinh trong thời gian này rơi vào nguy cơ khó có khả năng hoàntrả Sang năm 2010, 2011, mặc dù lãi suất huy động có giảm nhiệt, song dưới chính sáchtiền tệ thắt chặt, cùng hàng loạt các quy định mới trong hoạt động huy động, cho vay củaNHNN, các khách hàng vẫn rất khó có khả năng tiếp cận được nguồn vốn vay từ các ngânhàng Như vậy, có thể thấy, từ năm 2008, hoạt động tín dụng của các ngân hàng có phầntrầm lắng hơn trước

Năm 2011, thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng tiếp tục chứng kiến các ảnhhưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế đến hoạt động sản xuất kinh doanh và tình hình tài