Một số giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại ngân hàng TMCP hàng hải việt nam

i LỜI MỞ ĐẦU Lý do chọn đề tài Mục tiêu mà Đảng và Nhà nước ta đặt ra cho đến năm 2020 là phải hoàn thành nhiệm vụ công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước, đưa Việt Nam từ một nước nông nghiệp trở thành một nước công nghiệp tiên tiến. Tuy nhiên, với xuất phát điểm thấp, nền kinh tế còn nghèo, nguồn nhân lực chất lượng cao chưa nhiều, cần rất nhiều vốn cho quá trình xây dựng và phát triển kinh tế - xã hội, tình hình kinh tế khó khăn trong thời gian qua cùng với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế đã gây áp lực lớn cho quá trình thực hiện mục tiêu đó. Đặc biệt là về yếu tố vốn, cần có những giải pháp để làm sao có thể huy động được một lượng vốn lớn, đảm bảo cung ứng đủ cho việc xây dựng và phát triển không ngừng nền kinh tế là một vấn đề nan giải. Vì vậy, các định chế tài chính và Ngân hàng có một vị trí rất quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp tới việc thực hiện thành công con đường mười năm tới. Tuy nhiên, đối với các Ngân hàng trong nước, còn rất nhiều vấn đề phải giải quyết để có thể tồn tại và phát triển. Mỗi một Ngân hàng muốn tạo dựng cho mình một chỗ đứng vững chắc, cần thiết phải cải tiến, nâng cao chất lượng quản trị hoạt động Ngân hàng. Huy động vốn - một trong những hoạt động giữ vai trò trọng tâm của Ngân hàng - đang trở thành hoạt động được các Ngân hàng quan tâm nhiều nhất, đặc biệt trong tình hình khan hiếm vốn như hiện nay. Tăng cường huy động vốn tại NHTM không chỉ đáp ứng vốn cho nền kinh tế mà còn giúp cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng được an toàn và hiệu quả hơn. Vì vậy vấn đề tìm ra những giải pháp để hoàn thiện công tác huy động vốn trở nên vô cùng thiết thực và cấp bách. Trước thực tiễn như vậy, em đã quyết định chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp của mình. Mục tiêu nghiên cứu ii Từ những vấn đề nghiên cứu trong lý thuyết, phân tích thực trạng huy động vốn tại Martime Bank, qua đó đề ra các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn một cách hiệu quả nhất. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu các vấn đề cơ bản về công tác huy động vốn từ bên ngoài của NHTM. Đánh giá thực trạng huy động vốn tại Maritime Bank trong giai đoạn 2006-2009 qua các khía cạnh qui mô, cơ cấu huy động vốn, hiệu quả sử dụng nguồn vốn. Từ đó tìm ra những ưu điểm, hạn chế, nguyên nhân của những tồn tại trong hoạt động huy động vốn tại Maritime Bank để đưa ra một số kiến nghị góp phần khắc phục, nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của các Maritime Bank. Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng các phương pháp khoa học: phương pháp phân tích, so sánh và tổng hợp. Sử dụng số liêu thống kê để luận chứng. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài Phân tích thực trạng huy động vốn tại maritime Bank, tìm ra được nhược điểm cần khắc phục. Đề xuất các giải pháp tăng cường huy động vốn một cách hiệu quả với chi phí thấp nhất. Bố cục của luận văn Lời mở đầu Chương 1: Khái quát về vốn và huy động vốn tại NHTM Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại Maritime Bank Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Maritime Bank. Kết luận iii MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU i MỤC LỤC iii DANH SÁCH BẢNG BIỂU v CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi CHƯƠNG 1 KHÁI QUÁT VỀ NGUỒN VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1.1. NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1.1.1. Vốn chủ sở hữu 1 1.1.2. Vốn huy động 3 1.1.3. Vốn đi vay 3 1.2. HUY ĐỘNG VỐN 6 1.2.1. Khái niệm huy động vốn 6 1.2.2. Các sản phẩm huy động vốn 6 1.3. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 11 1.3.1. Yếu tố khách quan 11 1.3.2. Yếu tố chủ quan 14 1.4. VAI TRÒ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 16 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 19 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 20 2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI 20 2.1.1. Sơ lược quá trình hình thành và phát triển 20 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của NHTM CP Hàng Hải 22 2.1.3. Tiềm lực tài chính của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải (MSB) 23 2.1.4. Kết quả hoạt động những năm qua 24 iv 2.2. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI MSB 27 2.2.1. Các loại sản phẩm huy động vốn 27 2.2.2. Kết quả huy động vốn tại Ngân hàng 32 2.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA MSB 39 2.3.1. Những thành quả đạt được 39 2.3.2. Một số hạn chế trong việc huy động vốn của MSB 41 2.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế 44 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 46 CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 47 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP TRONG THỜI GIAN TỚI 47 3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 49 3.2.1. Xây dựng sản phẩm tiền gửi kỳ hạn phù hợp với nhu cầu thực tế của khách hàng 49 3.2.2. Đẩy mạnh các hoạt động quảng cáo, tiếp thị của Ngân hàng 49 3.2.3. Mở rộng mạng lưới hoạt động không chỉ trong nước mà còn vươn ra thị trường nước ngoài 51 3.2.4. Chính sách lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp 51 3.2.5. Gia tăng tiện ích và tính chất của sản phẩm huy động 53 3.2.6. Hạn chế dùng vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn 54 3.2.7. Một số giải pháp khác 55 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 56 3.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước 56 3.3.2. Kiến nghị đối với NHTMCP Hàng Hải 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 61 KẾT LUẬN 62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 v DANH SÁCH BẢNG BIỂU Danh sách các bảng Bảng 2.1. Cho vay và đầu tư trong tổng tài sản 24 Bảng 2.2. Một số chỉ tiêu hoạt động của MSB 25 Bảng 2.3. Cơ cấu nguồn thu của MSB 25 Bảng 2.4. Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm theo tuần 29 Bảng 2.5. Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm theo tháng 30 Bảng 2.6. Bảng lãi suất huy đồng USD 30 Bảng 2.7. Lãi suất huy động vốn từ chứng chỉ tiền gửi 31 Bảng 2.8. Cơ cấu nguồn vốn huy động 32 Bảng 2.9. Mức tăng giảm nguồn vốn 35 Bảng 2.10. Kết quả nguồn vốn huy động theo loại tiền 35 Bảng 2.11. Kết quả nguồn vốn huy động theo sản phẩm 37 Bảng 2.12. Kết quả huy động vốn theo kỳ hạn 38 Bảng 2.13. Cơ cấu cho vay và huy động theo kỳ hạn 43 Danh sách các biểu đồ vi CÁC CHỮ VIẾT TẮT ALCO Ủy ban kiểm soát hoạt động Ngân hàng BCTC Báo cáo tài chính CAR Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu CCTG Chứng chỉ tiền gửi DNNN Doanh nghiệp nhà nước L/C Thư tín dụng Maritime Bank Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam MSB Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam NH Ngân hàng NHCP Ngân hàng cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng Trung Ương TK Tiết kiệm TT Thanh toán USD Đồng đô la Mỹ VCSH Vốn chủ sở hữu VND Việt Nam đồng CHƯƠNG 1 KHÁI QUÁT VỀ NGUỒN VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 1.1. NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm nguồn vốn: Nguồn vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư, hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Nó bao gồm: Vốn chủ sở hữu, vốn huy động và vốn vay. 1.1.1. Vốn chủ sở hữu Bao gồm các thành phần chính sau: 1.1.1.1. Nguồn vốn hình thành ban đầu Nguồn vốn ban đầu hay Vốn điều lệ của mỗi Ngân hàng được hình thành do tính chất sở hữu của Ngân hàng quyết định. • Đối với các NHTM Nhà nước thì 100% vốn ban đầu là vốn do Nhà nước cấp. • Đối với các NHTM cổ phần thì vốn được hình thành do sự đóng góp của các cổ đông dưới hình thức phát hành cổ phiếu. • Đối với các NHTM liên doanh thì vốn là do sự đóng góp của các bên liên doanh. • Vốn của Ngân hàng tư nhân lại chính là vốn thuộc sở hữu của chủ Ngân hàng. Vốn do chủ sở hữu góp hay được cấp như đã nêu trên gọi là vốn điều lệ, ngoài ra vốn chủ sở hữu của NH còn bao gồm thặng dư vốn cổ phần, lợi nhuận chưa phân phối và các quĩ dự trữ. 1.1.1.2. Nguồn bổ sung trong quá trình hoạt động Gia tăng vốn chủ sở hữu là một hoạt động có ý nghĩa rất quan trọng đối với mỗi Ngân hàng. Vốn chủ sở hữu càng lớn thì uy tín cũng như sức mạnh của Ngân hàng trên thị trường càng lớn. Để tăng vốn chủ sở hữu, các Ngân hàng thường lấy từ các nguồn sau: 2 - Nguồn từ lợi nhuận: Khi Ngân hàng hoạt động có lợi nhuận thì lãnh đạo Ngân hàng thường có xu hướng gia tăng vốn chủ sở hữu bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành VCSH thông qua hình thức lợi nhuận giữ lại. Việc này có ý nghĩa tích cực với mọi Ngân hàng vì nó góp phần tạo thêm sự an tâm với các khách hàng, đồng thời giúp Ngân hàng tích luỹ tiền để nâng cao an toàn hoạt động và đầu tư cơ sở vật chất, trang thiết bị của Ngân hàng nhằm tạo ra một hình ảnh Ngân hàng đẹp hơn, uy tín và có tiềm lực tài chính mạnh mẽ hơn. - Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần , góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mô hoạt động của Ngân hàng hoặc đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ do Ngân hàng nhà nước quy định. Tuy nhiên nguồn vốn này không không phải lúc nào cũng có được. Đối với các Ngân hàng Nhà nước, việc được cấp thêm vốn tuỳ thuộc vào chính sách của nhà nước mỗi năm. Còn đối với các Ngân hàng cổ phần, việc tăng thêm vốn điều lệ bằng cách phát hành thêm cổ phiếu mới đòi hỏi sự cân nhắc của hội đồng quản trị Ngân hàng. Không phải lúc nào một Ngân hàng cũng có thể phát hành thêm cổ phiếu mới vì việc này có thể gây ra nhiều tác động không tốt như: giá cổ phiếu Ngân hàng trên thị trường bị giảm do hiệu ứng pha loãng, cổ tức của cổ đông ít đi… - Các quĩ: Các quỹ của Ngân hàng được lập ra với nhiều mục đích, nhằm hỗ trợ cho các hoạt động khác nhau của Ngân hàng. Những quỹ này đều được hình thành từ thu nhập của Ngân hàng. Bao gồm những quỹ chính như: • Quỹ dự phòng tổn thất: được trích lập hàng năm và được tích lũy lại nhằm bù đắp những tổn thất đã và sẽ xảy ra. • Quỹ bảo toàn vốn: nhằm bù đắp hao mòn của vốn dưới tác động của lạm phát. • Quỹ thặng dư: là phần đánh giá lại tài sản của Ngân hàng và chênh lệch giữa thị giá với mệnh giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới. Ngoài ra, các Ngân hàng còn có thể có quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ giám đốc… 3 Ta có thể xác định vốn chủ sở hữu của Ngân hàng theo công thức sau: VCSH = Vốn điều lệ (đã cấp hay đã góp) + Thặng dư vốn (chỉ có đối với NHCP) + Các quĩ dự trữ + Lợi nhuận chưa phân phối Tóm lại, vốn chủ sở hữu càng lớn, sức chịu đựng của Ngân hàng trước những biến động của nền kinh tế trong giai đoạn khó khăn càng cao cũng như khả năng tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng càng lớn. Tuy nhiên, không phải lúc nào vốn chủ sở hữu lớn cũng tốt vì nếu nó quá lớn thì lợi nhuận chia cho các cổ đông cũng sẽ giảm, giá cổ phiếu cũng sẽ giảm theo. 1.1.2. Vốn huy động Vốn huy động là bộ phận lớn nhất trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng thương mại. Với việc huy động vốn, Ngân hàng có được quyền sử dụng vốn và có trách nhiệm phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn cho người gửi. Ngân hàng có thể huy động vốn từ dân cư, các tổ chức kinh tế -xã hội với nhiều hình thức khác nhau. Bao gồm: Tiền gửi của cá nhân, doanh nghiệp… dưới các hình thức sau: • Tiền gửi giao dịch • Tiền gửi tiết kiệm • Tiền gửi có kỳ hạn • Phát hành các công cụ nợ Đặc điểm của các loại tiền gửi trên sẽ được nêu tại mục 1.2.2. 1.1.3. Vốn đi vay Bên cạnh việc huy động tiền gửi, nhiều lúc các Ngân hàng cũng phải đi vay để đảm bảo thanh toán, đảm bảo dự trữ bắt buộc Các Ngân hàng có thể: 1.1.3.1. Vay Ngân hàng Trung Ương NHTW là Ngân hàng của các Ngân hàng, là người cho vay cuối cùng của các NHTM. Thông thường các NHTM và một số tổ chức tài chính khác [...]... tiêu giảm chi phí huy động vốn nhằm làm tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho Ngân hàng CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 20 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI 2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển 2.1.1.1 Lịch sử thành lập  Thành lập Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (tên giao dịch quốc tế: Vietnam Maritime Commercial... khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ của nhiều Ngân hàng khác nhau và có giao dịch với nhiều Ngân hàng Tuy nhiên trong một số trường hợp, với những Ngân hàng có lượng vốn huy động lớn, họ có thể đem gửi tại các Ngân hàng khác nhằm mục đích hưởng một phần lãi, và giảm bớt được một phần chi phí, đem lại lợi nhuận cao hơn cho Ngân hàng 1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG 1.3.1... về nghiệp vụ huy động vốn Cụ thể: -Khái niệm về vốn -Các loại nguồn vốn Ngân hàng huy động -Các nhân tố ảnh hưởng đến qui mô nguồn vốn huy động -Vai trò của huy động vốn trong hoạt động của NHTM Trên cơ sở lý thuyết chung về nghiệp vụ huy động vốn nhà quản trị có thể dễ dàng tiến hành hoạch định, tổ chức thực hiện kiểm tra việc huy động các nguồn vốn sao cho thích hợp với nhu cầu sử dụng vốn, thích hợp... thống Doanh số của Ngân hàng tăng lên đồng thời làm tăng nguồn vốn của Ngân hàng Vốn của Ngân hàng lớn giúp cho Ngân hàng có khả năng tài chính dồi dào để cạnh tranh với các Ngân hàng khác: hạ lãi suất, linh hoạt về thời hạn tín dụng, hình thức trả lãi Các dịch vụ Ngân hàng sẽ ngày càng 18 được cải tiến, phát triển và được thực hiện tốt hơn  Với việc huy động vốn, chi phí cho việc huy động vốn sẽ thấp... phần tạo nên sự đa dạng trong hoạt động của Ngân hàng Trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng, lượng vốn huy động từ khách hàng là doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác cũng chiếm một tỷ trọng lớn Tuy nhiên mục đích gửi tiền của đối tượng khách hàng này khác so với khách hàng cá nhân nên Ngân hàng chỉ sử dụng được một phần nhỏ trong lượng vốn huy động được, đó là số dư trên tài khoản của các doanh... 1.3.2.3 Uy tín của Ngân hàng Uy tín của Ngân hàng là hình ảnh của Ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với Ngân hàng Uy tín của mỗi Ngân hàng được xây dựng bằng cả một quá trình lâu dài Người gửi tiền khi gửi thường lựa chọn những Ngân hàng lâu đời chứ không phải là những Ngân hàng mới thành lập Ngân hàng lớn thường được ưu tiên lựa chọn so với các Ngân hàng nhỏ Một điều quan... ngược lại, cũng có thể làm khách hàng rời bỏ ngân hàng, gây ra những hậu quả vô cùng nghiêm trọng trong hoạt động của Ngân hàng Các nhân viên Ngân hàng là những người mang hình ảnh cho cả Ngân hàng Do đó, để tăng cường huy động vốn thì một điều cực kỳ quan trọng là các nhân viên Ngân hàng phải có đủ những tiêu chí của một nhân viên Ngân hàng chuyên nghiệp: Hiểu biết 15 khách hàng, Hiểu biết nghiệp vụ, Hiểu... hàng 1.2 HUY ĐỘNG VỐN 1.2.1 Khái niệm huy động vốn Huy động vốn là việc các NH vay nợ từ nền kinh tế, nội dung khóa luận này tập trung vào việc gia tăng các loại nguồn như: tiền gửi giao dịch, tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi kỳ hạn và phát hành các công cụ nợ 1.2.2 Các sản phẩm huy động vốn Vốn huy động có ý nghĩa quyết định đến khả năng hoạt động của mỗi Ngân hàng nên nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp... ảnh hưởng đến việc huy động vốn của Ngân hàng Các yếu tố này tác động đến mọi hoạt động, cũng như kết quả kinh doanh của Ngân hàng Mỗi Ngân hàng khi hoạt động đều cần phải tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Những yếu tố này luôn có tính hai mặt: có thể có tác động tích cực đồng thời có thể tác động tiêu cực tới Ngân hàng Ngân hàng nào xác định... tiền vào Ngân hàng, không những khách hàng có thể an tâm rằng tiền của mình sẽ không bị mất đi mà ngược lại, số tiền ấy còn tăng lên theo thời gian, tùy thuộc vào khối lượng, kỳ hạn và loại tiền đem gửi 1.4.2 Vai trò của huy động vốn đối với Ngân hàng  Huy động vốn là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Nguồn vốn phản ánh tiềm năng và sức mạnh của Ngân hàng Đối với những Ngân hàng lớn, . 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM 47 3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP TRONG THỜI GIAN TỚI 47 3.2. MỘT SỐ GIẢI PHÁP. Việt Nam MSB Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam NH Ngân hàng NHCP Ngân hàng cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng. Trước thực tiễn như vậy, em đã quyết định chọn đề tài: Một số giải pháp nâng cao khả năng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp của mình. Mục tiêu