Biện pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng NoPTNT việt nam chi nhánh quận hồng bàng

LỜI CẢM ƠN Tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thày cô giáo, Cán chuyên viên Viện sau đại học giảng dạy tạo điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian theo học khóa học cao học 2004 - 1, chuyên ngành Quản lý kinh tế Đặc biệt xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Nguyễn Hữu Hùng tận tâm giúp đỡ bảo hướng dẫn để tơi hồn thành luận văn Cuối xin cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh quận Hồng Bàng đồng nghiệp tạo điều kiện cho tơi thu thập số liệu để hồn thành luận văn i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, cơng trình nghiên cứu tơi Biện pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn Ngân hàng No&PTNT Việt Nam - Chi nhánh quận Hồng Bàng nơi công tác Các số liệu kết nghiên cứu luận văn đếu nang tính trung thực, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc, nội dung luận văn chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu Tác giả Đặng Thị Ngọc Thủy ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii Theo khoản 13, điều luật tổ chức tín dụng năm 2010 huy động vốn hay hoạt động nhận tiền gửi định nghĩa sau: “Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu cách hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hồn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho ngời gửi tiền theo thỏa thuận” Nói cách khác “huy động vốn nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ tổ chức cá nhân nhiều hình thức khác để hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng.”[3] 1.2.2.4 Sự ổn định vốn huy động hình thức huy động vốn .8 1.2.3 Tiêu chí phản ánh hiệu huy động vốn 1.2.3.1 Quy mô vốn huy động / chi phí vốn huy động .9 1.2.3.2 Chênh lệch thu chi lãi / chi phí trả lãi ngân hàng 10 Chênh lệch thu chi lãi .10 = .10 Thu lãi – Chi lãi 10 Chi phí trả lãi 10 Chi phí trả lãi 10 1.2.3.3 Quy mơ vốn huy động / chi phí tiền lương 11 1.2.4 Nhân tố ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn 12 * Môi trường kinh tế 13 * Môi trường xã hội 13 * Môi trường pháp lý 13 * Chính sách lãi suất ngân hàng 14 * Hoạt động marketing ngân hàng 14 * Tổ chức nhân 15 iii DANH CÁC CHỮ VIẾT TẮT, KÝ HIỆU Chữ viết tắt Giải thích Agribank Ngân hàng No&PTNT Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương iv DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động sử dụng vốn Error: Reference source not found Bảng 2.2: Kết tình hình tài Error: Reference source not found Bảng 2.3: Tình hình tăng trưởng nguồn vốn huy động Error: Reference source not found Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền Error: Reference source not found Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế Error: Reference source not found Bảng 2.6: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn Error: Reference source not found v MỞ ĐẦU Trong điều kiện nay, mà kinh tế giới q trình tồn cầu hóa việc hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam nói chung ngành Ngân hàng Việt Nam nói riêng yêu cầu cấp thiết, khách quan Hiện NHTM NHTM quốc doanh nhỏ bé, vốn tự có nói chung vốn điều lệ nói riêng thấp so với Ngân hàng khu vực Thế giới Thực tiến trình hội nhập kinh tế, ngành Ngân hàng nước ta nhiều hội, trao đổi, hợp tác tranh thủ nguồn vốn, tiếp cận nhanh với công nghệ ngân hàng mới, tổ chức quản lý điều hành ngân hàng tiên tiến Bên cạnh hội thách thức lớn, trước hết cạnh tranh ngày liệt ngân hàng với ngân hàng nước mà ngân hàng nước với Quán triệt quan điểm chủ trương Đảng Nhà nước chủ động tham gia, tận dụng tối đa lợi có, chấp nhận cạnh tranh, mở cửa để phát triển, nâng cao hiệu hoạt động, an tồn, hiệu quả, bình đẳng, có lợi 1.Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng khác, Agribank Việt Nam đối mặt với khơng khó khăn, thách thức chặng đường hoàn thành mục tiêu ngân hàng hàng đầu Việt Nam trở thành định chế tài ngang tầm khu vực Để thực hiệu mục tiêu trên, việc tìm giải pháp nâng cao hiệu huy động sử dụng vốn nội dung trọng tâm trình hoạch định chiến lược kinh doanh Agribank “Vốn yếu tố quan trọng, tiền đề cho tăng trưởng kinh tế Mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào qui mô hiệu vốn đầu tư Vốn cho đầu tư phát triển tạo thành từ nhiều nguồn, nhiên điều kiện thị trường tài nước ta giai đoạn bước đầu hình thành phát triển huy động vốn qua kênh ngân hàng phổ biến hiệu nhất.” Nhu cầu vốn đầu tư kinh tế ngày tăng tương đương với việc huy động vốn ngân hàng thương mại cần tăng cường, mở rộng cho phù hợp Mặt khác việc tăng cường huy động sử dụng vốn hợp lý giúp cho hoạt động kinh doanh ngân hàng an toàn, hiệu Thực chiến lược kinh doanh Agribank thời gian tới để phát huy vai trò đáp ứng cho phát triển kinh tế việc tìm giải pháp để hồn thiện công tác huy động sử dụng vốn thiết thực cấp bách Nhận thức tầm quan trọng đó, kết hợp kiến thức học với trình tìm hiểu tình hình thực tế Agribank Hồng Bàng vừa qua, tác giả chọn đề tài: “Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Việt Nam- Chi nhánh quận Hồng Bàng” Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận huy động vốn NHTM kinh tế thị trường Đánh giá tình hình huy động vốn Agribank Hồng Bàng Đề xuất số biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Hồng Bàng Nội dung nghiên cứu: Tìm hiểu khái niệm lý luận huy động vốn NHTM kinh tế thị trường Phân tích mơi trường kinh doanh: Mơi trường vĩ mơ mơi trường cạnh tranh Phân tích nội doanh nghiệp: Đặc điểm thực trạng huy động vốn tai Agribank Hồng Bàng Phân tích thuận lợi hạn chế dựa tiềm lực Agribank Hồng Bàng Đề xuất biện pháp, kiến nghị để nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Hồng Bàng Phương pháp nghiên cứu: Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử, phương pháp nghiên cứu sử dụng trình thực đề tài bao gồm: phương pháp thống kê, phân tích hệ thống, so sánh, sử dụng số phương pháp khác nhằm rút kết luận có tính quy luật vấn đề nghiên cứu Quá trình nghiên cứu, phân tích kết hợp lý luận thực tiễn nhằm luận giải, đánh giá vấn đề quan trọng phục vụ mục đích nghiên cứu Kết cấu đề tài Ngoài phần lời cam đoan, lời cảm ơn, mục lục, lời mở đầu kết luận Luận văn đựơc chia làm 03 chương: Chương 1: Những vấn đề huy động vốn Ngân hàng thương mại kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Agribank Hồng Bàng Chương 3: Một số biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Hồng Bàng CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Vốn vai trò vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm “Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác.”[2] “Thực chất nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng, mà người chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng để thực mục đích khác nhau, mục đích phần quan trọng việc định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối tồn hoạt động định việc thực chức NHTM.”[2] 1.1.2 Vai trò * Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh “Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh Vốn lớn ngân hàng mạnh, điều chứng tỏ việc xử lý khả khoản ngân hàng lớn mạnh hay yếu Nếu khách hàng rút vốn mà ngân hàng đủ tiền trả ngân hàng đủ khả khoản, khách hàng rút vốn mà ngân hàng khơng đủ vốn để trả ngân hàng khơng đủ khả khoản dù ai, tổ chức nào.”[6] “Vốn lớn định ngân hàng có dự trữ sơ cấp lớn Điều cho thấy ngân hàng chống lại việc rút tiền đột ngột khách hàng Dự trữ sơ cấp ngân hàng chủ yếu tiền mặt quỹ, tiền gửi tổ chức kinh tế, NHTM khác Vốn lớn khả đầu tư vào thứ cấp cao Vốn lớn ngân hàng dễ vay ngân hàng khác cho ngân hàng khác vay Vốn lớn hỗ trợ quan quản lý vĩ mơ cao khó có khả khoản.”[6] Chính vậy, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm giữ chữ tín nâng cao vị trí ngân hàng thị trường * Vốn nhiều định mở rộng phát triển khả sinh lời cao “Ngân hàng tổ chức kinh doanh hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ thị trường chứng khốn Chúng ta thấy vai trò quan trọng vốn hoạt động ngân hàng, vốn ngân hàng lớn định khả mở rộng phát triển chi nhánh cao đồng thời định khả sinh lời ngân hàng Nếu ngân hàng có nhiều vốn mở rộng cho vay dễ tiếp cận với khách hàng lớn không vượt 15% giá trị vốn tự có ngân hàng Vốn lớn khả đầu tư ngân hàng nhiều không vượt 40% giá trị vốn tự có ngân hàng.” [5] Chính thế, nói: “vốn điểm chu kỳ kinh doanh ngân hàng Do đó, vốn nhiều hay định lớn đến ngân hàng, đòi hỏi ngân hàng ln quan tâm tới việc đáp ứng đủ nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, phải giữ cho nguồn vốn tăng tương đối ổn định, vững mạnh.” * Vốn định lực toán đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường Trong kinh tế thị trường để tồn ngày mở rộng quy mơ hoạt động đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường điều trọng yếu Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng ngân hàng Khả toán ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung với vốn khả dụng ngân hàng nói riêng “Với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt * Ngân hàng nghiên cứu đưa hình thức tiết kiệm tài khoản mà người gửi gửi đặn số tiền hàng tháng rút Lãi suất hình thức áp dụng lãi suất kép Ngân hàng đưa mức lãi suất hợp lý nhằm tăng thời hạn gửi tiền khách hàng Hình thức phù hợp với cơng nhân viên chức, người có thu nhập đặn Với hình thức ngân hàng huy động nguồn vốn lớn mà hình thức huy động vốn thu hút * Ngân hàng áp dụng hình thức lãi suất lũy tiến theo số lượng tiền gửi Với kỳ hạn ngân hàng thay đổi mức lãi suất với khoản tiền gửi lớn, đưa quy định cụ thể lãi suất cho khoản tiền gửi khác với kỳ hạn Với hình thức lãi suất nhạy cảm vậy, ngân hàng thu hút khoản tiền gửi lớn *Ngân hàng đưa hình thức huy động hình thức gửi lần, rút phần trước hạn mà khơng phải rút tồn số tiền gửi khỏi ngân hàng Hiện nay, muốn rút tiền gửi trước đến hạn người gửi phải rút toàn số tiền gửi hưởng lãi suất khơng kỳ hạn cho tồn số tiền thời gian gửi, khơng kể số tiền nhiều hay ít, gửi theo kỳ hạn Quy định khiến khách hàng phải chia làm nhiều sổ để tránh bớt thiệt hại có nhu cầu đột xuất phải rút tiền trước hạn Biện pháp khiến cho ngân hàng khách hàng gặp khó khăn việc phải làm nhiều thủ tục giấy tờ không cần thiết Vì ngân hàng nên cho phép người gửi tiết kiệm rút phần định toàn số tiền gửi trước đến hạn quy định trước theo tỷ lệ phần trăm tổng số tiền gửi, khách hàng không phép rút tỷ lệ quy định Nếu khách hàng rút q tỷ lệ quy định phải rút tồn số tiền gửi hưởng lãi suất không kỳ hạn Mặc dù hình thức gặp khó khăn quản lý vốn ngân hàng tạo thêm tiện ích cho khách hàng Đây biện pháp nhằm tăng tổng nguồn vốn huy động tăng thời gian tiền gửi khách hàng 51 3.2.2 Giải pháp phát triển quan hệ với khách hàng Thành lập Tổ đạo huy động vốn giai đoạn 2015- 2020 với nhiệm vụ xây dựng đạo kịp thời chế, giải pháp… liên quan đến phát triển nguồn vốn Agribank Xây dựng chế khuyến khích nội bộ, phân vùng, địa bàn hoạt động để xây dựng chế thưởng huy động vốn phù hợp; xây dựng chế phí, lãi suất theo hướng khuyến khích đơn vị huy động thừa vốn… Cơ chế khuyến khích khách hàng, xây dựng sách khách hàng áp dụng thống hệ thống Agribank… Muốn có người gửi tiền vào ngân hàng trước tiên phải làm cho họ "đến với ngân hàng phải giữ họ lại" Đó nghệ thuật kinh doanh ngân hàng, ngân hàng đề chiến lược khách hàng: thu nhập thông tin, nắm bắt nhu cầu, phân loại khách hàng, phân đoạn thị trường có khuyến khách hàng có quan hệ thường xuyên Đặc biệt khách hàng truyền thống thu hút nhiều khách hàng mở tài khoản ngân hàng + Đối với khách hàng công nhân, hộ sản xuất ngân hàng cần làm tốt cơng tác tuyên truyền vận động trực tiếp gián tiếp thông qua phương tiện thông tin đại chúng, đồng thời đơn giản hóa thủ tục giao dịch giúp cho nhân dân dễ dàng thực giao dịch với ngân hàng rút ngắn thời gian giao dịch + Đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế ngân hàng cần cải tiến phong cách giao dịch để phục vụ khách hàng ngày tốt 3.2.3 Biện pháp để đảm bảo an toàn tiền gửi cho khách hàng Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng ngồi mục đích kiếm lãi suất họ muốn ngân hàng giữ bí mật cho khoản tiền gửi Do đó, ngân hàng cần nghiêm túc thực luật đảm bảo quyền lợi người gửi tiết kiệm có chuyện xẩy Ngân hàng cần có quy chế nghiêm cấm việc nhân viên ngân hàng xem số dư tài khoản khách hàng tiết lộ bí mật số dư tài khoản họ Rà sốt lại 52 quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chương trình liên quan giao dịch tiền gửi tiết kiệm Hồn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chương trình cảnh báo; giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, huy động vốn Bên cạnh đó, chương trình điện tốn cần xây dựng cho giới hạn tối đa việc nhân viên cập nhật số dư tài khoản thông tin liên quan đến khách hàng Đây vấn đề quan trọng bí mật thơng tin cá nhân đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO vấn đề coi trọng "nhân quyền" ln đặt lên hàng đầu Trong đó, với kinh doanh ngân hàng "nhân quyền" thể rõ quyền bí mật giữ an tồn tuyệt đối thơng tin khách hàng gửi tiền 3.2.4 Biện pháp cho sách lãi suất Mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng, chiến lược lãi suất phận quan trọng “ Lãi suất yếu tố tạo thành phần lớn thu nhập chi phí Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng mở rộng nguồn vốn huy động tầng lớp dân cư, doanh nghiệp tổ chức khác, đồng thời lãi suất vấn đề ngân hàng khách hàng quan tâm Lãi suất đòn bẩy kinh tế tác động lớn đến khách hàng, ngân hàng phải sử dụng cách linh hoạt để thu hút tối đa khách hàng gửi tiền ngân hàng phải cân đối vốn cách hợp lý lãi suất đầu vào lãi suất đầu để đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất công cụ để cạnh tranh ngân hàng, ngân hàng biết sử dụng công cụ cách hợp lý, linh hoạt góp phần chiến thắng cạnh tranh huy động vốn đầu tư tín dụng.” Vì biến động lãi suất có ảnh hưởng trực tiếp đến kết hoạt động ngân hàng Do tầm quan trọng lãi suất nên việc xây dựng sách lãi suất vấn đề đặt lên hàng đầu Để đưa sách lãi suất thích hợp điều khó khăn, cần phải có yêu cầu sau: 53 + Giúp ngân hàng huy động đủ nguồn vốn cho hoạt động đạt cấu nguồn vốn hợp lý + Đảm bảo tính cạnh tranh ngân hàng so với đối thủ khác + Đảm bảo mức lợi nhuận hợp lý cho ngân hàng + Phù hợp sách lãi suất NHTW xu hướng thay đổi lãi suất thị trường Tùy theo mức độ cạnh tranh địa bàn phạm vi cho phép ngân hàng đưa sách lãi suất riêng Hiện chi nhánh có mức thiếu hụt nguồn vốn trung dài hạn lớn Do lãi suất phải thay đổi theo lượng tăng tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn Hay nói cách khác lãi suất tiền gửi trung dài hạn phải cao đáng kể so với lãi suất tiền gửi ngắn hạn để khuyến khích việc gửi tiền lâu dài Sự khác biệt phải đủ lớn để người gửi tiền nhận biết rõ quyền lợi kinh tế lựa chọn loại hình Để tạo nhiều vốn đáp ứng nhu cầu sử dụng mình, ngân hàng phải có sách lãi suất hợp lý cho lãi suất huy động vốn vừa đảm bảo kích thích người gửi tiền, vừa phù hợp với lãi suất cho vay để tránh tình trạng vốn huy động với giá cao mà đầu tư với giá thấp Hiện nay, số ngân hàng để thu hút khách hàng gửi tiền vay tiền sử dụng lãi suất linh hoạt chia nhỏ lãi suất theo nhiều thời hạn khác để khơng bị ứ đọng vốn họ lại giảm lãi suất cho vay Tuy nhiên, tăng giảm giới hạn biên độ định, phải đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng phải có lãi 3.2.5 Biện pháp nâng cao trình độ chun mơn Có thể nói vấn đề người vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng, lẽ nhờ người biến ý tưởng thành thực Đặc biệt hoạt động huy động vốn ngân hàng, yếu tố ổn định tiền tệ, lực ngân hàng người làm công tác huy động vốn phải thành thạo thể lệ tiết kiệm, đào tạo tin học, tốn khơng dùng tiền mặt 54 Có đáp ứng nhu cầu công việc phức tạp hàng ngày Vì vậy, việc đào tạo cán hoạt động cần thiết nhằm nâng cao hiệu việc thực thi chế độ hoạt động huy động vốn để có đội ngũ cán động, hiểu biết sâu sắc lĩnh vực hoạt động tạo điều kiện nâng cao hiệu thúc đẩy hoạt động huy động vốn ngày phát triển Trong sách giao tiếp, khuếch trương hình ảnh ngân hàng yếu tố giao tiếp cán cơng nhân viên ngân hàng q trình giao tiếp, giải nghiệp vụ với khách hàng quan trọng Giao tiếp tốt hình thức tuyên truyền, quảng cáo có hiệu nhanh nhất, tốt mà ngân hàng lại trả chi phí cho hoạt động thấp Dưới mắt khách hàng hình ảnh ngân hàng phản ánh qua thái độ phục vụ, trình độ, thao tác xử lý nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Sự thục q trình thực chun mơn, tận tình cơng việc, tác phong nhanh nhẹn, hòa nhã, cởi mở cán công nhân viên ngân hàng khách hàng yếu tố có tác động mạnh đến tâm lý khách hàng, đến thiện cảm khách hàng ngân hàng Vì vậy, cơng tác đào tạo để nâng cao nhận thức, trình độ chun mơn trình độ giao tiếp Ban giám đốc Agribank Hồng Bàng đặc biệt quan tâm Để phát triển sử dụng hiệu nguồn lực người ngân hàng cần có quy chế tuyển dụng cán cách hợp lý Con người yếu tố trung tâm định thành bại tổ chức doanh nghiệp, NHTM yếu tố người quan trọng Muốn nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, phục vụ tốt nhu cầu kinh tế thiết phải có đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao, có tinh thần trách nhiệm với cơng việc đặc biệt phải có tâm huyết nhiệt tình với nghề Muốn vậy, NHTM phải có quan tâm cách đắn tới vấn đề đưa chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp, bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán bộ, thường xuyên mở lớp tập huấn giúp cho cán ngân hàng bắt kịp với thay đổi tất mặt xã hội Từ đó, có sở để nâng lương cho cán 55 tạo điều kiện có hội cho cán cơng nhân viên thăng tiến Điều tạo điều kiện giữ chân cán thực có lực cho ngành ngân hàng 3.2.6 Biện pháp đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để đảm bảo việc quản lý huy động vốn đầy đủ, kịp thời, chuẩn xác yếu tố quan trọng, cần xây dựng hệ thống đáp ứng việc quản lý thông tin huy động vốn số phân hệ sau: Quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi, bao gồm tiền gửi tốn (khơng kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; Quản lý nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có kỳ hạn; Quản lý nguồn vốn huy động từ vay, vay từ Ngân hàng Nhà nước, vay từ định chế tài chính; Quản lý nguồn vốn từ nguồn khác, sử dụng luồng tiền nhàn rỗi hệ thống Vì phát triển cơng nghệ ngân hàng để tiến tới đại hóa thơng tin ngân hàng cần có: phòng thơng tin, điện tốn; phòng tín dụng; phòng kế tốn để xây dựng chương trình theo dõi, quản lý nghiệp vụ huy động vốn mạng Mở rộng áp dụng chương trình điện toán giao dịch với khách hàng như: máy ATM, ngân hàng tự động, home banking, fone banking, mobile banking Ngoài việc hoàn thiện phát triển phương tiện cơng nghệ có Agribank Hồng Bàng cần lưu ý vấn đề sau: + Đảm bảo việc thu hút toán qua ngân hàng với khối lượng ngày lớn, an tồn, với chi phí hợp lý, tạo tập quán cho dân cư việc gửi vốn toán vốn qua ngân hàng + Cải tiến hệ thống toán doanh nghiệp ngân hàng để thực trực tiếp qua mạng máy vi tính, giảm việc lại, chờ đợi cho khách hàng + Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt tầng lớp dân cư cách đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân, tổ chức việc toán dịch vụ theo định kỳ như: tiền lương, tiền điện, dịch vụ bưu điện thực việc gửi tiền tiết 56 kiệm nơi lấy nhiều nơi, sử dụng séc cá nhân, thẻ toán điện tử, thẻ tín dụng + Nối mạng truyền thông đến khách hàng tham gia, thực toán điện tử qua mạng liên tục ngày + Quy trình quan trọng, vấn đề giao dịch cửa ngân hàng đảm bảo tính nhanh gọn, xác, an tồn thời gian giao dịch cửa ngân hàng không khả quan cho khách hàng gửi tiền 3.2.7 Biện pháp liên quan đến Marketing Để hình ảnh ngân hàng ngày trở nên quen thuộc khách hàng, để sản phẩm dịch vụ khơng xa lạ dân chúng trước hết ngân hàng cần phải tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm ngân hàng Với kênh phân phối truyền thống, đánh giá hoạt động huy động vốn thời gian qua, từ có giải pháp cấu, xếp lại để chi nhánh, phòng giao dịch phát huy tiềm Tập trung khai thác đại lý/tổ nhóm trung gian huy động vốn Ngồi chức tổ /nhóm cho vay thu nợ mở rộng thêm nắm bắt nhu cầu sử dụng để tư vấn sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ gia tăng nguồn vốn huy động từ kênh phân phối Kênh phân phối đại, nên bổ sung tính để gia tăng tiện ích dịch vụ mà ngân hàng thương mại khác triển khai chưa triển khai, từ thu hút, khuyến khích khách hàng gửi tiền sử dụng dịch vụ Agribank Hiện người dân chưa có thói quen sử dụng tiện ích ngân hàng Đây nhược điểm lớn ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng Người dân làm quen với hình thức tích lũy tài sản cách gửi tiền vào ngân hàng sử dụng phương tiện toán qua ngân hàng ủy quyền cho ngân hàng đầu tư tài sản Nếu hiểu biết người dân sản phẩm dịch vụ ngân hàng tăng lên ngân hàng người bạn đồng hành thiếu người dân, việc thu hút nguồn vốn cách dễ dàng, thuận tiện 57 Bên cạnh cơng tác tun truyền quảng cáo Agribank Hồng Bàng cần quan tâm đến việc phân loại khách hàng theo nhóm khách hàng: khách hàng doanh nghiệp, khách hàng công nhân viên chức người có thu nhập cao, khách hàng có thu nhập thấp để có chiến lược phù hợp nhóm khách hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp: Đây nhóm khách hàng mà nhu cầu chủ yếu họ hưởng dịch vụ ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng ngân hàng cần phải thực hiện đại hóa phương tiện tốn, phục vụ nhanh chóng, xác nhu cầu tốn khách hàng Hiện loại hình dịch vụ NHTM tương đối giống nhau, dễ bắt chước nên cạnh tranh ngày gay gắt Do đó, để thu hút ngày nhiều khách hàng đến với ngân hàng nghệ thuật ngân hàng Đối với nhóm khách hàng cơng nhân viên chức người có thu nhập cao- nhóm khách hàng có trình độ hiểu biết, có thu nhập tương đối ổn định chiếm tỷ trọng tương đối lớn tổng số khách hàng gửi tiền ngân hàng Nhu cầu họ tiện lợi giao dịch, Agribank Hồng Bàng cần cải tiến quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản, gọn nhẹ để tốn thời gian giao dịch ngân hàng khách hàng Đối với nhóm khách hàng có thu nhập thấp: Nhu cầu chủ yếu nhóm khách hàng thu nhập nên ngân hàng có nhiều kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm với nhiều mức lãi suất khác thu hút đông đảo khách hàng nhóm Cùng với quảng cáo phân nhóm khách hàng hệ thống kênh phân phối phận quan trọng thiếu hoạt động marketing ngân hàng vì: kênh phân phối sở giúp cho ngân hàng lựa chọn kênh phân phối hợp lý đảm bảo an toàn kinh doanh, tăng cường khả liên kết chủ thể giảm cạnh tranh thị trường đồng thời 58 điều chỉnh cung- cầu thị trường ăn khớp với làm cho mạng lưới lưu thông thông suốt Kênh phân phối ngân hàng bao gồm tất yếu tố tham gia trực tiếp vào trình đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng Xuất phát từ tính khơng tách biệt sản phẩm ngân hàng phải có tham gia trực tiếp khách hàng thực phạm vi rộng để thu hút ý khách hàng Nếu địa bàn có 1-2 chi nhánh khó thu hút khách hàng ngược lại ngân hàng xây dựng mạng lưới rộng Hệ thống phân phối ngân hàng đa dạng phong phú; có nhiều kênh phân phối khác kênh phân phối truyền thống (phòng giao dịch); kênh phân phối đại (ATM, home banking, fone banking ) Tất hình thức chẳng qua phải phân phối trực tiếp đến với khách hàng buộc phải thực phạm vi rộng phải sử dụng phương thức khác *Kênh phân phối truyền thống kênh gắn bó với đời phát triển ngân hàng hay kênh phân phối dựa chủ yếu vào giao dịch tiếp xúc trực tiếp nhân viên ngân hàng với khách hàng việc cung ứng sản phẩm dịch vụ Các chi nhánh kênh phân phối truyền thống gắn với trụ sở hệ thống sở vật chất địa điểm định Dựa vào mức độ sản phẩm cung ứng chi nhánh nên chia rõ ràng làm loại: + Những chi nhánh cung ứng sản phẩm dịch vụ: quỹ tiết kiệm, bàn thu đổi ngoại tệ + Những chi nhánh cung ứng hạn chế số sản phẩm dịch vụ (chi nhánh cấp 2,cấp 3): cho vay, nhận gửi, thu đổi ngoại tệ + Những chi nhánh cung ứng đầy đủ sản phẩm dịch vụ, làm tất khâu trình phục vụ khách hàng 59 Bên cạnh kênh phân phối truyền thống ngân hàng đại lý đặt nơi mà ngân hàng chưa có chi nhánh để phân phối cho khách hàng Kênh phân phối truyền thống tạo dựng hình ảnh ngân hàng góp phần khuếch trương hình ảnh ngân hàng thị trường tạo khác biệt ngân hàng thị trường khác biệt khó chép khơng chiến lược sản phẩm Hoạt động kênh an toàn, ổn định đáp ứng nhu cầu cụ thể phức tạp khách hàng Vì vậy, Agribank Hải Phòng áp dụng phương pháp mà Ngân hàng Trung Quốc thường áp dụng thực màu sơn với tất chi nhánh kích thước màu sắc với tất biển ngân hàng Nhân viên ngân hàng cần mặc đồng phục phù hợp với màu sơn ngân hàng để từ tạo ấn tượng đặc biệt khách hàng Điều thể tính chuyên nghiệp ngân hàng làm khách hàng thêm tin tưởng gửi tiền Đối với vấn đề thời gian, để đảm bảo tính thuận lợi cho người gửi tiền, đặc biệt công chức, viên chức cán phải làm 8h/ngày, chi nhánh nên thay đổi thời gian làm việc Ngân hàng chuyển từ 7h30- 15h00 (khóa sổ) thành 9h17h30 Trên thực tế, khoảng thời gian từ 7h30-9h khơng có giao dịch Bên cạnh Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam nên nghiên cứu công nghệ gửi tiền tự động thông qua máy ATM tương tự Ngân hàng Đông Á thực *Kênh phân phối đại dựa chủ yếu vào thiết bị, kỹ thuật, điện tử ứng dụng công nghệ thông tin vào việc cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng Ngân hàng cần đa dạng hóa kênh phân phối đại bao gồm: máy giao dịch tự động ATM; điểm toán tự động nơi bán hàng hay máy móc (Eftpos) điểm mà khách hàng toán thẻ điểm đặt máy; dịch vụ ngân hàng nhà (home banking); dịch vụ 60 ngân hàng internet (Internet banking); ngân hàng qua điện thoại (phone banking) đọc giọng nói khách hàng để giao dịch Các hình thức kênh phân phối đại khắc phục toàn nhược điểm kênh truyền thống, kéo dài thời gian phạm vi phục vụ đồng thời tăng cường khả phục vụ mà khách hàng chờ tiết kiệm chi phí dài hạn Nhưng bên cạnh, có trục trặc mặt kỹ thuật gây chi phí khắc phục lớn ngân hàng phải đối mặt với nguy an ninh an toàn hệ thống nạn vi rút tin tặc gây Để thực thành cơng marketing tồn nhân viên ngân hàng khơng riêng nhân viên giao dịch với khách hàng phải hiểu thực hành marketing Marketing ngân hàng phải xuất phát từ nhu cầu khách hàng thị trường đặc biệt điều kiện khách hàng truyền thống sản xuất kinh doanh mang tính thời vụ Từ đó, ngân hàng có chiến lược huy động vốn cung cấp dịch vụ cho khách hàng phù hợp nhất, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ kinh doanh mình, ngồi cần tăng cường công tác quảng cáo sản phẩm ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng tờ rơi, gây ý, tăng uy tín chi nhánh, đồng thời cần có chiến lược khôi phục lại khách hàng khách hàng tiềm chưa thực gắn bó với chi nhánh 3.3 Các kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN ngân hàng ngân hàng, nơi ban hành sách tiền tệ quốc gia, có sách tiền tệ ổn định để người dân yên tâm gửi tiền vào ngân hàng mà khơng bị giá Hơn nữa, với sách tiền tệ ổn định NHTM dễ dàng điều kiện kinh doanh Do Ngân hàng Nhà nước cần có sách tiền tệ phù hợp với giai đoạn cụ thể Ngân hàng Nhà nước cần có sách chế độ hợp lý NHTM Trong giai đoạn cạnh tranh khốc liệt để tồn phát triển NHTM cần phải cố gắng không ngừng chiến lược kinh doanh Do đó, Ngân hàng Nhà nước 61 cần có sách khen thưởng nới lỏng chế độ quản lý NHTM để thuận lợi hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM áp dụng khoa học công nghệ ngân hàng, đào tạo nhân viên có lực, cử cán có nghiệp vụ thăm quan ngân hàng bạn khu vực Thế giới, để NHTM tham gia vào tất lĩnh vực kinh doanh ngân hàng mà nước giới làm Từ đó, nhằm nâng cao khả phục vụ chi nhánh, bước tạo tin tưởng người dân ngân hàng để ngân hàng hoàn thành nhiệm vụ đầu tư phát triển Chính sách lãi suất cơng cụ quan trọng để ngân hàng huy động vốn có tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác Sử dụng sách lãi suất hợp lý để thu hút ngày nhiều nguồn vốn xã hội, kích thích đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng nguồn vốn có hiệu sản xuất kinh doanh Chính sách lãi suất phải xây dựng sở khoa học thực tiễn, phù hợp với điều kiện kinh tế- xã hội thời kỳ Bên cạnh sách lãi suất sách tỷ giá góp phần quan trọng việc bình ổn tỷ giá thị trường Nếu tỷ giá ổn định huy động nhiều mà tăng lãi suất cho đồng việt nam Khi tỷ giá biến động tăng nhanh, lãi suất ngoại tệ có hạ xuống, lãi suất VND tăng cao nguồn vốn huy không tăng trưởng bao Trong doanh nghiệp vay vốn có nhu cầu tiền VND Do không cân thị trường nên gây sức ép cho tiền VND thêm căng thẳng Cũng tỷ giá biến động tăng nhanh mà ngân hàng tối đa hóa trạng thái ngoại hối người dân dè dặt việc đổi ngoại tệ thành VND Thực có hiệu cơng tác tra, kiểm tra, đòi hỏi Ngân hàng Nhà nước thực tốt chức quản lý để đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 62 3.3.2 Kiến nghị với Agribank Việt Nam Agribank Việt Nam quan quản lý trực tiếp Agribank TP Hải Phòng, để Agribank TP Hải Phòng thuận lợi kế hoạch kinh doanh tơi xin đưa số kiến nghị sau: + Agribank Việt Nam cần đầu tư thích đáng cho việc nghiên cứu vấn đề chiến lược kinh doanh lâu dài toàn hệ thống, sớm đưa dự báo khoa học hỗ trợ tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động kinh doanh + Agribank Việt Nam sớm hoàn thành việc ban hành quy định chi hoa hồng cho tập thể cá nhân có đóng góp hoạt động kinh doanh + Hỗ trợ Agribank TP Hải Phòng sở vật chất kỹ thuật, xây dựng trụ sở làm việc cho ngân hàng cấp bốn, sửa chữa lớn ngân hàng cấp ba, trang bị đầy đủ công cụ, phương tiện cần thiết cho trình kinh doanh, đảm bảo khách hàng đến giao dịch cảm thấy yên tâm tin tưởng vào ngân hàng + Agribank Việt Nam đưa mức lãi suất điều chuyển vốn cho hợp lý lãi suất điều chuyển vốn thấp với mức lãi suất cho vay ngân hàng Nếu Agribank Việt Nam tăng lãi suất điều chuyển vốn hệ thống giúp chi nhánh thừa vốn có động lực để huy động sử dụng tối đa nguồn vốn sẵn có địa bàn Hệ thống biện pháp kiến nghị nêu nhằm hoàn thiện nghiệp vụ huy động vốn Agribank Hồng Bàng Các biện pháp dựa lý luận vốn huy động, dựa vào phương hướng kinh doanh thực trạng huy động sử dụng vốn Agribank Hồng Bàng 63 KẾT LUẬN Với thực trạng nay, muốn đáp ứng yêu cầu hội nhập Agribank Hồng Bàng phải tìm biện pháp hữu hiệu để tiếp tục đổi hoạt động kinh doanh xác định hướng cách làm nhằm giải vấn đề tồn (cụ thể vấn đề tồn vấn đề nâng cao huy động sử dụng vốn mà đề tài đề cập tới) cho phù hợp với phát triển khách quan kinh tế- xã hội địa phương Tuy nhiên, điều phụ thuộc nhiều vào thời gian, đòi hỏi phải có nghiên cứu kỹ lưỡng việc xây dựng chế độ khảo sát thực tế để vận dụng cho phù hợp với thực tế địa phương Đây vấn đề khó, nên ý kiến đề xuất đề phát huy tác dụng có phối hợp đồng phận ngành ngân hàng ngành có liên quan đến hoạt động kinh doanh tiền tệ trình thực Sau thời gian nghiên cứu Báo cáo kết hoạt động kinh doanh từ năm 2012-2014 Agribank quận Hồng Bàng với hướng dẫn nhiệt tình Giảng viên - Tiến sỹ Nguyễn Hữu Hùng tác giả hoàn thành đề tài Với mục tiêu nghiên cứu biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank Hồng Bàng tác giả đưa ý kiến chủ quan ban đầu Rất mong góp ý thầy bạn để đề tài hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1- Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Agribank Hồng Bàng năm 2012-2013-2014 2- Giáo trình Lý thuyết tài chính/Dương Đăng Chinh, Tài năm 2005 3- Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng/Hồng Xn Quế, NXB thống kê, Hà Nội- 2006 4- Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại/Phan Thị Cúc NXB Giao thông- Vận tải TP HCM năm 2009 5- Quyết định 457/2005 NHNN Việt Nam 6- Website: https://tailieu.vn 7- Website: https://agribank.com.vn 65 ... lao động hoạt động huy động vốn ngân hàng thời kỳ Quy mơ vốn huy động Tổng số vốn huy động = cán huy động vốn Tổng số lao động huy động vốn Chỉ tiêu cho thấy thời kỳ định, lao động ngân hàng huy. .. Agribank Hồng Bàng vừa qua, tác giả chọn đề tài: Biện pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng No&PTNT Việt Nam- Chi nhánh quận Hồng Bàng Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận huy động vốn NHTM... cán huy động vốn thu đồng vốn huy động Quy mô vốn huy động Tổng số vốn huy động = Chi phí tiền lương Tổng tiền lương trả cho cán huy động vốn Chỉ tiêu cao thể rõ hiệu huy động vốn ngân hàng Bởi