Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn tại ngân hàng TMCP quốc dân chi nhánh hải an hải phòng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG HẢI PHỊNG - ISO 9001:2015 KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Đàm Hồi Nam Giảng viên hướng dẫn: Th.S Nguyễn Thị Tình HẢI PHỊNG – 2020 Khóa luận tốt nghiệp BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CÔNG NGHỆ HẢI PHÒNG HẢI PHÒNG - MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI PGD HẢI AN , NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN- CHI NHÁNH HẢI PHỊNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC HỆ CHÍNH QUY NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Sinh viên : Đàm Hoài Nam Giảng viên hướng dẫn: Th.S Nguyễn Thị Tình HẢI PHỊNG – 2020 Khóa luận tốt nghiệp BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐH QUẢN LÝ VÀ CƠNG NGHỆ HẢI PHỊNG HẢI PHÒNG NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Sinh viên: Đàm Hoài Nam Mã SV: 1412404024 Lớp: QT1801T Ngành: Tài Ngân hàng Tên đề tài: Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An – Hải Phòng Khóa luận tốt nghiệp NHIỆM VỤ ĐỀ TÀI Nội dung yêu cầu cần giải nhiệm vụ đề tài tốt nghiệp (về lý luận, thực tiễn, số liệu cần tính tốn vẽ) Chương 1: Lý luận chung hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Địa điểm thực tập tốt nghiệp NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HẢI AN – HẢI PHỊNG Khóa luận tốt nghiệp CÁN BỘ HƯỚNG DẪN ĐỀ TÀI TỐT NGHIỆP Người hướng dẫn thứ nhất: Họ tên: Nguyễn Thị Tình Học hàm, học vị: Tiến sĩ Cơ quan công tác: Giải pháp nâng cao chất lượng huy động vốn NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HẢI AN – HẢI PHÒNG Đề tài tốt nghiệp giao ngày tháng năm 2020 Yêu cầu phải hoàn thành xong trước ngày tháng năm 2020 Đã nhận nhiệm vụ ĐTTN Đã giao nhiệm vụ ĐTTN Sinh viên Người hướng dẫn Hải Phòng, ngày tháng năm 2020 HIỆU TRƯỞNG Khóa luận tốt nghiệp CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc PHIẾU NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN TỐT NGHIỆP Họ tên giảng viên: Đơn vị công tác: Họ tên sinh Chuyên ngành: viên: Đề tài tốt nghiệp: Nội dung hướng dẫn: Tinh thần thái độ sinh viên trình làm đề tài tốt nghiệp Đánh giá chất lượng đồ án/khóa luận (so với nội dung yêu cầu đề nhiệm vụ Đ.T T.N mặt lý luận, thực tiễn, tính tốn số liệu…) Ý kiến giảng viên hướng dẫn tốt nghiệp Được bảo vệ Không bảo vệ Điểm hướng dẫn Hải Phòng, ngày … tháng … năm 2020 Giảng viên hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Khóa luận tốt nghiệp MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 10 CHƯƠNG 12 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI 12 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 12 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 12 1.1.2 Các hoạt động NHTM 12 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 12 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn 13 1.1.2.3 Hoạt động trung gian 14 1.2 Những vấn đề huy động vốn ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 15 1.2.2 Các hình thức huy động vốn 17 1.2.2.1 Nguồn tiền gửi 17 1.2.2.2 Vốn vay 18 1.2.2.3 Các nguồn khác 19 1.3 Hiệu huy động vốn NHTM 20 1.3.1 Quan điểm hiệu huy động vốn 20 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn NHTM 20 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn NHTM 22 1.4.1 Nhân tố chủ quan 22 1.4.2 Nhân tố khách quan 24 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HẢI AN HẢI PHÒNG 26 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Hải Phòng 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động, chức nhiệm vụ phận 27 Khóa luận tốt nghiệp 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân Hàng TMCP Quốc Dân – Chi Nhánh Hải An – Hải Phòng 29 Bảng 2.1: Kết huy động vốn 29 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 29 Bảng 2.2: Bảng huy động vốn theo kỳ hạn 31 Bảng 2.3: Bảng dư nợ cho vay NCB – Chi nhánh Hải An 32 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh NCB – Chi nhánh Hải An 33 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Hải Phòng 34 2.2.1 Tổng quan biến động vốn huy động NCB – Hải An Hải Phòng 34 2.2.2 Phân tích hoạt động huy động vốn từ tiền gửi dân cư 32 2.2.3 Phân tích hoạt động huy động vốn từ tiền gửi tổ chức kinh tế 33 2.2.4 Phân tích hoạt động huy động vốn từ phát hành giấy tờ có giá 33 2.2.5 Phân tích hoạt động huy động vốn từ nguồn khác 34 2.3 Phân tích tiêu phản ánh hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Hải An Hải Phòng 34 2.3.1 Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 35 2.3.2 Chi phí huy động vốn 36 2.3.3 Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn 38 2.4 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Hải Phòng 41 2.4.1 Những kết đạt 41 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế 43 2.4.2.1 Những hạn chế 43 2.4.2.2 Nguyên nhân hạn chế 45 CHƯƠNG 48 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI 48 NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN - CHI NHÁNH HẢI AN 48 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An từ năm 2020 đến năm 2025 48 Khóa luận tốt nghiệp 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An 48 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An từ năm 2020 đến năm 2025 49 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An 51 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 52 3.2.2 Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng 53 3.2.3 Nâng cao trình độ kỹ cho cán công nhân viên ngân hàng 55 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 56 3.2.5 Đảm bảo phù hợp quy mô cấu nguồn vốn 57 3.2.6 Giải pháp chiến lược Marketing 57 3.3 Một số kiến nghị 58 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước 59 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 60 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Quốc Dân 61 KẾT LUẬN 63 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Đất nước ta từ thực sách đổi mở cửa kinh tế chuyển kinh tế hoạt động theo chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang kinh tế theo chế thị trường có quản lý Nhà Nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa đạt nhiều thành tựu quan trọng có ý nghĩa dư luận nước đánh giá cao Việt Nam tiếp tục phát triển theo hướng đó, nhiều thành phần kinh tế, mục tiêu đến 2020 trở thành nước cơng nghiệp hố, đại hố Để thực CNH-HĐH, vốn nhân tố đặt lên hàng đầu Việt Nam đánh giá đất nước có nhiều tiềm phát triển, thu hút nhiều nhà đầu tư nước Lượng vốn đổ vào Việt Nam năm gần liên tục tăng lên sau Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới Câu hỏi cấp thiết đặt để có vốn đầu tư khai thác tiềm khai thác để đạt hiệu cao lâu dài Nền kinh tế đòi hỏi phải cần lượng vốn lớn vốn yếu tố quan trọng góp phần vào thành chung công xây dựng phát triển đất nước, dần đưa nước ta khỏi tình trạng nghèo nàn, tụt hậu, từ tiến nhanh, tiến ngang với nước khu vực giới Ngân hàng thương mại (NHTM) với vai trò trung gian tài việc huy động vốn để tái cấp vốn cho kinh tế quan trọng Tuy nhiên ngân hàng loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh chủ yếu lĩnh vực tiền tệ bắt buộc phải hoạt động có hiệu để vừa đảm bảo mục tiêu an toàn hoạt động vừa đứng vững kinh tế thị trường qua thực có hiệu vai trò dẫn vốn cho kinh tế phát triển Ngân hàng Quốc Dân - Chi nhánh Hải An chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân Cũng Ngân hàng thương mại khác phòng giao dịch quan tâm đến hoạt động huy động vốn từ kinh tế để thực hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận làm nhiệm vụ trung gian tài dẫn vốn cho kinh tế phát triển, thực trình CNH-HĐH đất nước Thấy tầm quan trọng hoạt động huy động vốn hoạt động 10 Khóa luận tốt nghiệp nội lực đặt lên hàng đầu cịn phải tận dụng nguồn vốn từ bên ngồi để có nguồn vốn lớn đầu tư cho kinh tế đất nước Để tạo tăng trưởng cao, vào điều kiện phát triển kinh tế đất nước, ngành, Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An đề định hướng chiến lược phát triển huy động vốn tồn hệ thống có Chi nhánh Hải An - Mở rộng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng, đa dạng hình thức huy động để thu hút tiền gửi VNĐ loại ngoại tệ Đảm bảo cấu tiền VND ngoại tệ cách hợp lý theo xu hướng biến động thị trường Thay đổi cấu tiền gửi, theo hướng tiền gửi tiết kiệm tăng lên, tiền gửi có kỳ hạn dài hạn tăng, phát triển loại tài khoản tiền gửi truyền thống mở rộng thêm hình thức Đa dạng hóa hình thức huy động với kỳ hạn, dịch vụ, tiện ích khác - Mở rộng hình thức huy động với Tổ chức kinh tế nước ngồi, cơng ty liên doanh, tổ chức phi phủ, quan sứ quán, lãnh sự, tổ chức quốc tế, cá nhân người nước ngồi khơng cư trú; nhận uỷ thác vốn đầu tư nước ngoài, nhằm nâng cao tỷ lệ nguồn vốn ngoại tệ - Tiếp tục khai thác, đại hố cơng nghệ ngân hàng, tạo tiền đề cho việc mở rộng sản phẩm dịch vụ tài có chất lượng cao từ nâng dần sức cạnh tranh ngân hàng hoạt động dịch vụ Khai thác ứng dụng triệt để tiện ích phần mềm Corebanking- T24 - Mở rộng hình thức huy động vốn, phát triển mở rộng hình thức huy động truyền thống với tiện ích kèm Khai thác nguồn vốn phù hợp với yêu cầu phát triển ngành ngân hàng trình hội nhập cạnh tranh với ngân hàng khác, làm cho ngân hàng lệ thuộc vào nguồn tiền gửi truyền thống hay biến động Điều chỉnh cấu huy động vốn phù hợp với việc sử dụng vốn, ngăn ngừa rủi ro - Hệ thống toán cần cải tiến, đại hoá, giảm ràng buộc vào giấy tờ, nâng cao tính an tồn 50 Khóa luận tốt nghiệp - Củng cố lịng tin khách hàng tăng uy tín ngân hàng tất hoạt động kinh doanh Thực biện pháp an toàn cho hoạt động huy động vốn tăng uy tín cho ngân hàng: chế độ bảo hiểm tiền gửi; tăng khả kiểm soát độ nhạy cảm tài sản nguồn vốn kiểm soát khe hở lãi suất; tăng khả hoán đổi kỳ hạn tài sản nguồn vốn - Thực giải pháp Marketing hiệu nâng cao uy tín, quảng bá hình ảnh ngân hàng với tiện ích Chính sách chăm sóc khách hàng quảng bá hình ảnh sản phẩm sâu rộng thành phần kinh tế - Có sách lãi suất cạnh tranh, phù hợp với điều kiện kinh tế mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận (tối thiểu hóa chi phí) Chủ động hồn tồn vốn, tận dụng tối đa nguồn lực có hiệu vốn cao NCB - Hải Phịng ln lấy định hướng làm mục tiêu hoạt động, hoạt động theo với mục tiêu phát triển hệ thống Ngân hàng Quốc Dân Hoạt động huy động vốn Ngân hàng trọng Huy động vốn tối đa có thể, tận dụng triệt để nguồn lực địa bàn phù hợp với yêu cầu hoạt động sử dụng vốn Những định hướng bám sát chiến lược kinh doanh ngân hàng để chúng trở thành thực cần áp dụng đồng giải pháp 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Nước ta công công nghiệp hóa, đại hóa tiến trình hội nhập với kinh tế khu vực giới nhu cầu vốn cần thiết Huy động vốn thông qua hệ thống Ngân hàng thương mại vấn đề quan trọng chế thị trường kênh huy động vốn linh hoạt góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội Muốn phát triển cần huy động nguồn lực đặc biệt vốn Hiệu huy động vốn chịu tác động nhiều yếu tố Muốn thu hút tất nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Ngân hàng thương mại cần phải tìm hiểu nhu cầu, tâm lý thành phần kinh tế đáp ứng cách tốt nhu cầu Dưới tác động nhiều nhân tố: tốc độ 51 Khóa luận tốt nghiệp phát triển, thu nhập dân cư, lãi suất… công tác huy động vốn vấn đề thách thức Ngân hàng thương mại Việt Nam 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Đa dạng hóa hoạt động huy động vốn bao gồm việc mở rộng khách hàng gửi tiền đa dạng hố hình thức gửi tiền, nguồn toán Mở rộng đối tượng gửi tiền Đối tượng khách hàng gửi tiền chủ yếu tổ chức kinh tế có quan hệ tín dụng cá nhân có thu nhập cao ngân hàng chưa trọng khai thác đối tượng khách hàng có thu nhập trung bình, lượng tiền gửi nhỏ Nếu không mở rộng đối tượng khách hàng khác kinh tế ngân hàng khơng thể đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn Mặt khác, giữ tỷ trọng cao loại khách hàng có đặc điểm nguồn vốn, có biến động định khách hàng có xu hướng phản ứng trường hợp lý mà số khách hàng rút tiền ngân hàng kéo theo hàng ngàn người đến rút tiền ạt làm cho ngân hàng phải đối mặt với rủi ro khoản Đồng thời việc trì tốt quan hệ với phận cơng ty, khách hàng ngành Quốc phịng, khách hàng chiến lược, ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh liệt hoạt động huy động vốn với ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng địa bàn, đặc biệt Ngân hàng thương mại nhà nước có quy mơ lớn, uy tín lâu năm ngân hàng Công thương Lạch Tray, ngân hàng Ngoại thương Hải Phịng… Vì vậy, sách chăm sóc khách hàng hay mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền ngân hàng coi trọng Trong công tác khách hàng, Chi nhánh nên chia khách hàng làm nhiều loại để có sách chăm sóc phù hợp Mở rộng hình thức huy động vốn Mở rộng hình thức tiền gửi ngồi hình thức truyền thống tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích luỹ (tiền gửi tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm học đường,…), tiết kiệm bậc thang 52 Khóa luận tốt nghiệp Trả lãi bậc thang, áp dụng cho nhiều loại tiền gửi kỳ hạn đưa nhiều bậc thang giúp khách hàng có lựa chọn tốt Nếu rút trước thời hạn thời gian hưởng lãi suất kỳ hạn trước Ví dụ nhưm rút trước thời hạn tháng hưởng lãi suất tháng, trước thời hạn tháng hưởng lãi suất tháng… Điều tạo thuận lợi cho khách hàng linh động việc gửi rút tiền Ngoài Ngân hàng tiếp tục nghiên cứu thử nghiệm hình thức tiết kiệm tiết kiệm vàng, tiết kiệm rút dần, tiết kiệm tích điểm để trao thưởng…càng đa dạng dễ thu hút khách hàng đến giao dịch Ngân hàng cần tổ chức kiểm soát, phân tích điều kiện, tình hình huy động vốn thời điểm để có biện pháp thiết thực nhằm tăng khả huy động vốn Bám sát địa bàn đông dân cư để mở thêm bàn tiết kiệm để tăng cường cơng tác huy động vốn Ngồi việc xem xét đưa hình thức huy động vào kinh doanh nên huy động vốn qua việc phát hành giấy tờ có giá (như kỳ phiếu, trái phiếu) Hiện Ngân hàng Quốc Dân bắt đầu triển khai huy động vốn qua hình thức này, NCB - Hải Phòng phát hành kỳ phiếu Chi phí huy động qua hình thức lớn chi phí huy động qua nguồn tiền gửi lại nhỏ chi phí nguồn tiền vay, giúp ngân hàng chủ động cấu lại nguồn vốn, tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, nguồn có kỳ hạn dài 3.2.2 Mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ ngân hàng Xu cạnh tranh cạnh tranh lĩnh vực chất lượng dịch vụ Dịch vụ sản phẩm Ngân hàng cung cấp cho khách hàng, nên Ngân hàng cần phải quan tâm nhiều đến loại hình Qua việc cung cấp loại hình dịch vụ, Ngân hàng nắm bắt nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Mở rộng dịch vụ Ngân hàng trả lương ATM cho doanh nghiệp có nhiều công nhân với mức thu nhập cao, thực bảo lãnh dự thầu, bảo 53 Khóa luận tốt nghiệp lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm, cơng trình, mở LC nhập cho doanh nghiệp, tái bảo lãnh, dịch vụ toán trực tuyến qua ngân hàng điện tử (internet banking, mobile banking, web banking) Ngân hàng nên triển khai gói dịch vụ tiện ích chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi tốn sang tài khoản tiết kiệm thơng qua Internet, truy vấn thông tin tài khoản tiết kiệm online, khoản tiết kiệm mở quầy; rút lãi từ tài khoản tiết kiệm online nhập lãi vào gốc; tất toán trước hạn, hạn tài khoản tiết kiệm thông qua dịch vụ tiết kiệm online Để nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng, NCB - Hải Phịng sử dụng số biện pháp: - Hồn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản thủ tục điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ Qua đó, tăng tính thuận tiện, nhanh chóng xác, an tồn q trình khách hàng sử dụng sản phẩm - Thái độ phục vụ, hướng dẫn khách hàng nhân viên Ngân hàng yếu tố quan trọng Sự hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo, tinh thần trách nhiệm cao đem lại hấp dẫn cho dịch vụ Ngân hàng Bố trí cán bộ, công nhân nhân viên tư vấn, giải đáp thắc mắc khách hàng thông qua điện thoại Việc tư vấn qua điện thoại công việc cần thiết để khách hàng tìm hiểu dịch vụ nhanh chóng thuận tiện Ngân hàng cần thông báo rộng rãi số điện thoại, địa liên hệ để khách hàng tiện liên lạc giao dịch - Tăng tính giá trị sử dụng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu cho khách hàng, ví dụ tốn Ngân hàng có giá trị sử dụng tốn hộ khách hàng Ngân hàng bổ sung giá trị sử dụng khác rút tiền tự động, toán thẻ điện tử, chi vượt số dư cho khách hàng - Địa điểm giao dịch Ngân hàng quan trọng, nơi giao dịch khang trang tất nhiên tốt thuận tiện cho khách hàng như: có nơi để xe an tồn, rộng rãi hay nơi giao dịch ngăn nắp sẽ, thể cẩn thận, chu đáo Ngân hàng việc đón tiếp khách hàng Ngân hàng sử dụng trang thiết bị đại khách hàng cảm thấy thoải mái thuận tiện 54 Khóa luận tốt nghiệp giao dịch Đồng thời, đặt 01 máy ATM để thuận tiện khách hàng cần tiền mặt trực tiếp mà khơng muốn vào phịng giao dịch Việc hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng khơng trì khách hàng cũ mà thu hút lượng khách hàng đáng kể 3.2.3 Nâng cao trình độ kỹ cho cán công nhân viên ngân hàng Đối với Ngân hàng thương mại doanh nghiệp nói chung yếu tố lao động quan trọng Biết nắm bắt nguồn nhân lực hoạt động quản lý, giao dịch khách hàng thuận lợi với đội ngũ nhân viên giàu lực Có thể nói “hình ảnh nhân viên hình ảnh ngân hàng” Đào tạo cán có phong cách đĩnh đạc, tác phong phục vụ khách hàng lịch sự, văn minh, chuyên nghiệp Đội ngũ nhân viên cần hiểu nhu cầu mong muốn khách hàng để từ có chiến lược khách hàng thành công, nâng cao hiệu hoạt động, tạo uy tín cho ngân hàng Ngân hàng phải thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo cán Bên cạnh chế độ cần có chế độ đãi ngộ hợp lý, khuyến khích cán hăng say với cơng việc Khuyến khích, tạo điều kiện cho cán chi nhánh nghiên cứu, tiếp cận với mơ hình, quy trình nghiệp vụ nước có hệ thống ngân hàng đại, tự nâng cao trình độ chuyên môn đạo đức thân Nhận biết, tự trau dồi kỹ khác ngoại ngữ, tin học Qua giúp cán học hỏi kinh nghiệm, vận dụng cách phù hợp với thực tế Đảm bảo việc thực tốt chuyên mơn cịn phải có khả tư vấn giúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo đem lại hài lòng cho khách hàng sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đồng thời cần phải kiện tồn máy quản lý, bố trí xếp nhân lực hợp lý ổn định theo định hướng chọn người có trình độ khả phù hợp với vị trí công việc Tổ chức máy hoạt động theo hướng gọn nhẹ, hiệu 55 Khóa luận tốt nghiệp Cần trọng từ khâu tuyển dụng cán khâu đào tạo, quản lý để có đội ngũ cán vừa có lực phẩm chất tốt vừa vững vàng nghiệp vụ chun mơn quản lý điều hành tốt hoạt động kinh doanh, cơng tác huy động vốn 3.2.4 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt Chính sách lãi suất huy động công cụ quan trọng để NCB - Hải Phòng cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng khác việc huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư doanh nghiệp Việc nâng cao hiệu huy động vốn bao gồm việc giảm chi phí huy động đơn vị vốn Vì vậy, NCB - Hải Phịng cần đưa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thông qua số giải pháp sau : - Có sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh với khách hàng có thời gian gửi tiền dài hạn, như: ngồi việc trả lãi cao cịn tiến hành tặng quà vào dịp cuối năm, tặng quà với khách hàng gửi tiền nhiều - Chính sách lãi suất hợp lý khách hàng trì số dư tài khoản với thời gian dài so với thời hạn ban đầu Còn khách hàng rút tiền gửi trước hạn NCB - Hải Phịng thường áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất kỳ hạn ban đầu Trong trường hợp ngược lại, NCB - Hải Phịng khuyến khích người gửi tài khoản với thời hạn dài so với kỳ hạn ban đầu cách tặng thêm lãi suất Như khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu hơn, tạo nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng - Có sách hợp lý với khoản tiền rút trước thời hạn Nhìn chung ngân hàng thường không muốn khách hàng rút tiền trước thời hạn làm tính ổn định nguồn vốn Tuy nhiên, để cạnh tranh với ngân hàng khác, NCB - Hải Phòng nên đồng ý cho khách hàng rút tiền trước hạn Nhưng phải chịu phạt lãi suất thấp mức tính kì hạn thực tế so với kỳ hạn thỏa thuận khoản tiền gửi 56 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.5 Đảm bảo phù hợp quy mô cấu nguồn vốn Huy động vốn phải phù hợp với hoạt động sử dụng vốn có hiệu Ngân hàng cần có quy mơ cấu nguồn vốn tối ưu Nhà quản trị phải đánh giá tình hình phát triển thị trường kinh tế giai đoạn khác có quy mơ vốn cấu nguồn vốn phải thay đổi phù hợp kịp thời Bên cạnh đó, cơng cụ huy động vốn đem lại cho ngân hàng nguồn vốn với đặc điểm, chi phí vốn khác Ngân hàng cần phải đánh giá xác đặc trưng loại nguồn vốn, đặc điểm địa bàn dân cư, thời kỳ kinh tế… để kịp thời có chiến lược huy động vốn tốt thời kỳ Cần có mục tiêu chiến lược huy động vốn đáp ứng yêu cầu: - Khai thác triệt để nguồn vốn nhiều hình thức, nhiều kênh khác - Huy động vốn phải phù hợp với sử dụng vốn - Cân cấu nguồn vốn, tận dụng hết tối đa nguồn lực Nâng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp từ tầng lớp dân cư Nâng cao khối lượng vốn trung dài hạn đảm bảo cấu vốn vững an toàn hiệu hoạt động Hiện vốn huy động trung hạn ngân hàng qua kênh tiền gửi tiết kiệm dân cư, chủ yếu phát hành kỳ phiếu Ngân hàng nên mở rộng đối tượng huy động hình thức huy động Ngân hàng cần xem xét dựa nhu cầu đầu tư, khả huy động khả chuyển hốn nguồn… từ xác định khối lượng huy động trung hạn lên cho nâng dần tỷ trọng nguồn trung dài hạn lên qua việc huy động phù hợp với việc sử dụng tránh tình trạng huy động vốn nhiều dẫn đến ứ đọng giảm hiệu vốn 3.2.6 Giải pháp chiến lược Marketing Để có hoạt động kinh doanh tốt, xây dựng uy tín, khách hàng phải biết đến ngân hàng Tuyên truyền quảng cáo giải pháp cấp 57 Khóa luận tốt nghiệp thiế hàng đầu, đưa hình ảnh Ngân hàng đến với thị trường Thực dán áp phích quảng cáo cho đợt tăng lãi suất, sản phẩm huy động Gửi thư kèm tờ rơi, quà tặng cho phòng ban đơn vị, khách hàng để giới thiệu sản phẩm huy động mới, gia tăng lãi suất, chất lượng dịch vụ…Khuyếch trương hình ảnh ngân hàng thông qua treo băng rôn hiệu, tham gia tài trợ cho chương trình hoạt động phổ biến khu vực đông dân cư Phối kết hợp tất phòng ban chi nhánh, tiếp cận nhu cầu để tiếp thị doanh nghiệp địa bàn mở tài khoản, sử dụng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ toán nước, quốc tế, tín dụng, trả lương qua tài khoản sử dụng dịch vụ ATM… Mở rộng hình thức khuyến vào thời điểm thích hợp tạo thích thú cho khách hàng Đây cơng cụ hiệu khuyến khích khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ thu hút thêm nhiều khách hàng Có phần quà giá trị cho khách hàng giao dịch với số dư lớn, sinh nhật, ngày lễ tết Tết âm lịch, 8/3, 2/9, 20/10 số ngày lễ lớn, để khách hàng thấy quan tâm ngân hàng tới thân khách hàng Bên cạnh ngân hàng tổ chức Hội nghị khách hàng để nắm nguyện vọng phổ biến chế độ, sách Ngân hàng cho khách hàng Đề cao quan tâm lãnh đạo chi nhánh việc định sản phẩm dịch vụ kinh doanh có hiệu khơng chạy theo thị trường mà bám sát chủ động đưa chiến lược hiệu Có chiến lược định giá cho sản phẩm dịch vụ xác, hiệu Bóc tách phân bổ chi phí cho sản phẩm, hình thức huy động để thấy rõ hiệu huy động vốn phù hợp với mục tiêu tối đa hóa vốn chủ (tối thiểu hóa chi phí) 3.3 Một số kiến nghị Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thu thành công định, nhiên để hoạt động huy động vốn có hiệu cao em có nêu lên số kiến nghị: 58 Khóa luận tốt nghiệp 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước Để thuận tiện cho việc huy động kinh tế, Nhà nước cần có sách mềm dẻo linh hoạt phù hợp hoạt động tình hình kinh tế Có sách khuyến khích NHTM phát triển, cạnh tranh tồn Ởn định mơi trường kinh tế Duy trì ổn định mơi trường kinh tế trị, tạo niềm tin vững người dân Đảng, Chính Phủ Nhà Nước Tạo sở ổn định cho nhà đầu tư ngồi nước Có thu hút nguồn lực cho phát triển kinh tế xã hội Chính phủ phải có sách phát triển kinh tế đắn, hợp lý Duy trì lạm phát mức hợp lý, có sách tỷ giá ổn định linh hoạt tránh đột biến làm giảm giá trị nội tệ, nhằm ổn định tiền tệ, giúp người dân mạnh dạn đầu tư gửi tiền vào ngân hàng Bởi lạm phát cao người dân chuyển sang tích lũy hình thức khác Và lạm phát cao, đồng tiền nội tệ giá so với ngoại tệ, ngân hàng phải tăng lãi suất bù đắp mức độ trượt giá, làm tăng chi phí, giảm hiệu hoạt động tín dụng, giảm lợi nhuận ngân hàng Hồn thiện mơi trường pháp lý, sách liên quan đến hoạt động ngân hàng Môi trường pháp lý nước ta cũn nhiều bất cập, chưa thực động lực để phát triển kinh tế Chính phủ cần phải xây dựng hành lang pháp lý đồng hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng đầy đủ thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập Do vậy, việc hoàn thiện Luật, Luật ngân hàng giúp cho ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh, từ nâng cao hiệu huy động vốn Tránh cạnh tranh cách nâng lãi suất liên tục làm tăng chi phí Chính sách kinh tế hợp lý, khuyến khích hoạt động ngân hàng Nhà nước kiểm soát điều hành hoạt động thơng qua sách kinh tế tác động đến thành phần kinh tế Với vai trị trung gian tài chính, NHTM có 59 Khóa luận tốt nghiệp tác động lớn đến kinh tế đặc biệt vấn đề vốn Chính Nhà nước có sách kinh tế hợp lý, chặt chẽ để tạo môi trường hoạt động hiệu cho ngân hàng phát huy hiệu đồng vốn kinh tế Nhất giai đoạn nay, mà nước ta trình CNH-HĐH, vừa gia nhập tổ chức thương mại quốc tế (WTO), lượng vốn đầu tư vào ngày nhiều Vấn đề Nhà nước phải có sách quản lý hiệu phát huy tối đa hiệu vốn phát triển kinh tế Muốn Nhà nước cần phải thực đơn giản hố thủ tục hành liên quan đến đầu tư, công chứng tài sản chấp, lệ phí đăng ký sở hữu tài sản…Nghiên cứu thị trường, nhanh nhạy nắm bắt vấn đề kinh tế để có sách hợp lý Hồn thiện mặt quy chế đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp để thị trường vốn sớm phát huy tác dụng Thúc đẩy thị trường tài tiền tệ nước phát triển tạo mơi trường, cơng cụ cho huy động vốn Thị trường chứng khốn công cụ hữu hiệu cho việc huy động vốn lưu thông nguồn vốn kinh tế cách phát hành công cụ nợ trái phiếu, cổ phiếu Thị trường chứng khoán vừa đời không lâu, nhà đầu tư thiếu chuyên nghiệp, nhiều rủi ro cần có biện pháp, sách để ổn định, ngày phát huy tác dụng thúc đẩy huy động vốn, thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước có chức quản lý điều hành hệ thống ngân hàng thương mại, đồng thời ngân hàng ngân hàng Do đó, ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng thương mại Chính lẽ đó, cần phải xây dựng hồn thiện sách tiền tệ phù hợp với thời kỳ phát triển, nhằm khuyến khích nhân dân, doanh nghiệp gửi tiền cơng cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở Bên cạnh đó, việc ban hành văn quy phạm pháp luật khâu thực rõ ràng, xác, hạn chế thay đổi thời gian ngắn Cần điều hành lãi suất linh hoạt theo thời kỳ, đảm bảo 60 Khóa luận tốt nghiệp lợi ích cho ngân hàng khách hàng gửi tiền Luôn cố gắng trì mức lãi suất dương, để đảm bảo lợi ích thu hút người gửi tiền Ngoài vận hành hiệu công cụ tỷ giá Ngân hàng nhà nước góp phần hạn chế biến động tỷ giá, tạo an tâm cho người gửi tiền, tạo điều kiện thuân lợi cho NHTM huy động nguồn vốn ngoại tệ nằm dân Trong thời gian tới sách tỷ giá Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện sở tập trung vào vấn đề như: Tăng cường hoàn thiện thị trường ngoại hối, thị trường tài tiền tệ; Hình thành quỹ ngoại tệ tập trung Ngân hàng Nhà nước trực tiếp quản lý điều hành nhằm mục đích dự trữ lượng ngoại tệ mạnh đủ lớn để tham gia vào thị trường cách hiệu cần thiết; Điều hành tỷ giá hướng tới xác thực với quan hệ cung cầu ngoại tệ thị trường vào thời điểm định… Ngân hàng Nhà nước nên quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lý có biện pháp điều chỉnh thích hợp có biến động từ thị trường, khơng nên quy định tỷ lệ q cao làm tăng chi phí nguồn vốn huy động làm ảnh hường đến nguồn cho vay lợi nhuận ngân hàng Tiếp tục cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Quốc Dân Công tác huy động vốn ngày phải chịu cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động vốn ngày tăng cao, tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mại, quảng cáo Để khuyến khích NCB - Hải Phòng huy động vốn, nên đề xuất với Ngân hàng TMCP Quốc Dân cho NCB - Hải Phòng chủ động áp dụng lãi suất linh hoạt để cạnh tranh Ngân hàng TMCP Quốc Dân nên ban hành lãi suất trần huy động Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán nhân viên làm công tác huy động vốn Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng dân cư doanh nghiệp vừa nhỏ Nguồn vốn huy động từ 61 Khóa luận tốt nghiệp đối tượng thường ổn định thời hạn, lãi suất Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư Tạo độc lập phòng giao dịch thành phố Hải Phòng việc đưa hình thức huy động vốn, tránh phụ thuộc vào ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An làm cho công tác huy động vốn trở nên cứng nhắc, không linh hoạt Nâng cấp đường truyền tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng Phát triển hệ thống thơng tin đại vừa giúp cho suất lao động cán ngân hàng nâng cao mà giúp giảm bớt thời gian giao dịch đảm bảo an toàn cho khách hàng đến ngân hàng gửi tiền Ngoài cơng nghệ thơng tin cịn ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ ngân hàng, thời buổi ngân hàng có cơng nghệ thơng tin đại lợi so sánh lớn so với ngân hàng khác Nâng cao vai trò hiệp hội ngân hàng Việt nam nhằm đưa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động thiếu lành mạnh gây hậu không tốt cho hệ thống ngân hàng ; phản ánh kiến nghị sách yếu tố cần thiết trước quan quản lý nhà nước 62 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Ngân hàng thương mại kênh dẫn vốn quan trọng kinh tế Ngân hàng thương mại cầu nối người có nhu cầu sử dụng vốn người có vốn tạm thời nhàn rỗi Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng thương mại, định quy mô cấu tài sản sinh lời Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng phải ln coi trọng công tác huy động vốn Mặt khác, Nước ta thức gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO) vào tháng 11/2008 Như vậy, Việt Nam dần hội nhập đầy đủ vào thị trường thương mại giới chịu tác động kinh tế khác, đặc biệt kinh tế nước công nghiệp phát triển với thuận lợi thách thức không nhỏ Khi cam kết Chính phủ Việt Nam với thành viên WTO thực tập đồn Ngân hàng – tài quốc tế vào Việt Nam ngày nhiều lợi định chế tài nước bị giảm Việc tăng cường huy động vốn giúp ngân hàng thương mại nói chung, Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An nói riêng có nguồn vốn dồi cho hoạt động mình, từ đứng vững cạnh tranh Trong trình nghiên cứu, sở lý luận vốn ngân hàng thương mại, hình thức huy động vốn chủ yếu ngân hàng thương mại, em khái quát hóa thực trạng huy động vốn NCB - Hải Phòng thành tựu, kết đạt được, tồn hoạt động huy động vốn phòng giao dịch thời gian qua Từ đó, em đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Do thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thân hạn chế nên vấn đề mà em nêu khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy giáo, cô chú, anh chị cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An để đề tài hồn thiện hơn, có ý nghĩa thực tiễn hơn, góp phần hồn thiện sách huy động vốn phịng giao dịch 63 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều Năm 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống Kê Nguyễn Thị Mùi Năm 2008 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB Thống Kê Lê Văn Tề Năm 2004 Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại NXB Thống Kê Phan Thị Thu Hà Năm 2012 Quản trị Ngân hàng thương mại NXB Giao thông vận tải Báo cáo thường niên Năm 2017 Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An - Hải Phòng Báo cáo thường niên Năm 2018 Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An - Hải Phòng Báo cáo thường niên Năm 2019 Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An - Hải Phòng 64 ... hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân. .. hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân. .. động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hải An Hải Phòng 2.2.1 Tổng quan biến động vốn huy động NCB – Hải An Hải Phịng Vốn có tầm quan trọng lớn ngân hàng thương mại Ngân hàng Quốc