2.2.1. Các loại sản phẩm huy động vốn
2.2.1.1. Tiền gửi giao dịch
Tiền gửi giao dịch hay còn gọi là tiền gửi thanh toán, là loại tiền gửi mà khách hàng sử dụng để nhận và lưu giữ các khoản tiền chuyển vào và sử dụng số tiền trong tài khoản cho các mục đích chi tiêu và thanh toán thường xuyên
của mình. Tài khoản thanh toán không bị hạn chế về số lần gửi vào hoặc rút tiền ra khi sử dụng.
- Thủ tục gửi và rút tiền: khi xuất hiện nhu cầu sử dụng dịch vụ của Ngân hàng • Khách hàng chỉ cần điền vào đơn đăng ký theo mẫu của Ngân hàng. • Sau đó, cung cấp bản sao chứng minh thư hoặc hộ chiếu.
- Đặc điểm và lợi ích:
• An toàn vì khách hàng không phải giữ tiền mặt, không phải kiểm đếm tiền khi thanh toán và nhận thanh toán, tránh được các rủi ro về tiền giả.
• Số tiền trong tài khoản của khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn do Maritime Bank công bố.
- Các phương tiện thanh toán qua tài khoản: các loại thẻ ATM, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu,…
2.2.1.2. Tiền gửi tiết kiệm
- Đặc điểm và lợi ích: • An toàn
• Khi đáo hạn, nếu khách hàng không đến rút và không có thoả thuận nào khác thì Ngân hàng sẽ tự động chuyển sang kỳ hạn mới tương đương với lãi suất tại thời điểm chuyển kỳ hạn.
• Lãi và gốc được trả một lần khi đến hạn.
• Khách hàng được gửi và rút tại tất cả các điểm giao dịch của Maritime Bank trên toàn quốc và được chuyển nhượng theo quy định của Pháp luật và của Maritime Bank.
• Loại tiền gửi đa dạng: VND, USD, EUR.. - Các hình thức tiết kiệm như:
• Tiết kiệm Kỳ hạn duy nhất (Kỳ hạn 13 tháng, rút gốc linh hoạt)
• Tiết kiệm "Định kỳ sinh lời"
• Tiết kiệm "Gửi tiền trả lãi ngay"
• Tiết kiệm thường
• Tiết kiệm An Lộc
• Tiết kiệm linh hoạt và Tiền gửi cá nhân VND & USD
• Tiết kiệm Phú An Thuận
2.2.1.3. Tiền gửi có kỳ hạn
- Đặc điểm và lợi ích:
• Khách hàng có thể rút toàn bộ hoặc từng phần tiền gốc;
• Số tiền gốc rút trước hạn được hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút.
• Số tiền gốc còn lại vẫn được hưởng lãi suất có kỳ hạn xác định tại thời điểm gửi tiền.
Tiền gửi kỳ hạn tuần
Bảng 2.4. Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm theo tuần
Kỳ hạn Lãi suất VND (%/năm)
1 tuần 2 tuần 3 tuần
Dưới 200 triệu 9,20 9,30 9,40
Từ 200 triệu đến dưới 500 triệu 9,30 9,50 9,70
Từ 500 triệu trở lên 9,40 9,60 9,80
(Nguồn: http://www.msb.com.vn)
Tiền gửi kỳ hạn tháng
Bảng 2.5. Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm theo tháng
Kỳ hạn
Số tiền và Lãi suất huy động VND (%/năm)
Dưới 200 triệu Từ 200 triệu
đến dưới 500 triệu Từ 500 triệu trở lên
Không KH 3,00 01 tháng 11,30 11,32 11,35 02 tháng 11,30 11,37 11,40 03 tháng 11,50 11,50 11,50 06 tháng 11,50 11,50 11,50 09 tháng 11,50 11,50 11,50 12 tháng 11,50 11,50 11,50 15 tháng 11,50 11,50 11,50 18 tháng 11,50 11,50 11,50 24 tháng 11,50 11,50 11,50 36 tháng 11,50 11,50 11,50
Biểu lãi suất này có hiệu lực từ ngày 04/05/2010 (Nguồn: http://www.msb.com.vn)
Bảng 2.6. Bảng lãi suất huy đồng USD
Kỳ hạn
Số tiền và Lãi suất (%/năm)
Dưới 10.000 USD Từ 10.000 USD đến
dưới 50.000 USD Trên 50.000 USD
Không KH 0,50 01 tháng 3,30 3,32 3,35 02 tháng 3,40 3,42 3,45 03 tháng 3,85 3,87 3,90 06 tháng 4,05 4,07 4,10 09 tháng 4,15 4,17 4,20 12 tháng 4,20 4,23 4,25 15 tháng 4,40 4,40 4,40 18 tháng 4,40 4,40 4,40 24 tháng 4,40 4,40 4,40 36 tháng 4,40 4,40 4,40
Biểu lãi suất huy động USD có hiệu lực từ ngày 19/04/2010 (Nguồn: http://www.msb.com.vn)
2.2.1.4. Phát hành công cụ nợ
a. Trái phiếu
- Phương thức phát hành trái phiếu của Maritime Bank là phát hành riêng lẻ, lãi suất thả nổi xác định hàng năm.
- Kỳ hạn phát hành: 2 năm, 5 năm - Mệnh giá 1 tỷ đồng
Nhìn chung, lượng vốn huy động của MSB từ việc phát hành các công cụ nợ như trái phiếu còn chiếm một tỷ trọng khá nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động của MSB.
b. Chứng chỉ tiền gửi
Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn (CCTG) là loại Giấy tờ có giá ngắn hạn ghi danh do Maritime Bank phát hành để huy động vốn trong nước từ các cá nhân và tổ chức. CCTG có các đặc điểm:
- Đối tượng mua CCTG: Các cá nhân Việt Nam; Các cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam.
- Đồng tiền phát hành: Việt nam đồng (VND). - Hình thức phát hành: Chứng chỉ tiền gửi ghi danh.
- Kỳ hạn CCTG: 01 tháng, 02 tháng, 03 tháng, 06 tháng và 09 tháng. - Mệnh giá tối thiểu: 10.000.000 VND
- Lãi suất chứng chỉ tiền gửi:
Bảng 2.7. Lãi suất huy động vốn từ chứng chỉ tiền gửi
Kỳ hạn (tháng) Lãi suất (%/năm)
1 11,600
3 11,700
6 11,800
9 11,900
Biểu lãi suất này có hiệu lực từ ngày 10/05/2010 (Nguồn: http://www.msb.com.vn)
- Phương thức trả lãi:
• Toàn bộ gốc và lãi được thanh toán một lần duy nhất khi đến hạn. • Sau khi đến hạn mà Khách hàng không đến nhận, gốc và lãi sẽ được
tự động đáo hạn sang sản phẩm “Lãi suất cao nhất” kỳ hạn tương đương với lãi suất niêm yết tại thời điểm chuyển kỳ hạn.
- Chuyển nhượng CCTG: Khách hàng có toàn quyền cho, tặng và chuyển nhượng CCTG theo quy định của pháp luật mà không cần đăng ký tại Maritime Bank. Việc chuyển nhượng được thực hiện theo phương thức ký hậu ở mặt sau của CCTG.
- Cầm cố, ứng trước CCTG: Khách hàng được sử dụng CCTG để ký quỹ, cầm cố vay vốn, chiết khấu tại Ngân hàng theo quy định của luật pháp và Ngân hàng.
- Tất toán trước hạn CCTG: Khách hàng tham gia mua CCTG tại Maritime Bank được tất toán trước hạn, hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút.
2.2.2. Kết quả huy động vốn tại Ngân hàng
2.2.2.1. Kết quả huy động vốn theo cơ cấu
Bảng 2.8. Cơ cấu nguồn vốn huy động
ĐVT: Triệu đồng
Năm 2007 2008 2009
Giá trị % Giá trị % Giá trị %
Các khoản nợ CP
Tiền gửi và vay
của các TCTD 7.820.734 50,53 14.603.271 48,89 23.832.614 40,20 Tiền gửi của KH 7.368.648 47,61 14.111.556 47,24 30.053.287 50,69 Phát hành GTCG 256.762 1,66 1.134.177 3.80 5.368.259 9,06 Tổng số tiền huy
động* 15.478.512 100 29.877.406 100 59.287.376 100 (*) kể cả các công cụ tài chính phái sinh và các công cụ nợ tài chính khác
Cụ thể cơ cấu nguồn vốn của MSB như sau:
Qua bảng số liệu, 2 nguồn vốn chính của MSB chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn là tiền gửi của khách hàng và tiền gủi của TCTD khác. Hai nguồn vốn này trong năm 2006 chiếm 85,41% và năm 2007 chiếm 86,46%, năm 2008 chiếm 88,03% trong tổng nguồn vốn của MSB, năm 2009 chiếm 84,44%.
Mặc dù bị tác động mạnh từ những biến động về lãi suất trên thị trường trong nước năm 2008, nguồn vốn huy động của Maritime Bank vẫn có mức tăng trưởng ổn định mà không phải Ngân hàng cổ phần nào cũng đạt được. Năm 2009, Nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư tăng trưởng cao và ổn định so với các năm trước. Đến thời điểm 31/12/2009 30.053.287 triệu đồng, tăng 47,05% so với năm 2008. Với kết quả này, Maritime Bank đã đảm bảo đáp ứng nhu cầu dư nợ tín dụng cho năm 2009, là cơ sở đảm bảo an toàn cho phát triển nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng.
Huy động vốn từ các tổ chức kinh tế
Năm 2007, mặc dù mặt bằng lãi suất tiền gửi khá ổn định; lãi suất thị trường liên NH ở mức thấp, các thành viên Hiệp hội NH thoả thuận điều chỉnh giảm lãi suất tiền gửi... nhưng nguồn vốn huy động của các NH trong 2007 vẫn tăng cao. Nguồn vốn tăng mạnh trước hết là do vẫn chưa có kênh đầu tư nào thay được kênh NH. TTCK sụt giảm, thị trường BĐS vẫn "đóng băng", giá vàng biến động khá thất thường... Bên cạnh đó, vốn tăng cũng là kết quả cạnh tranh quyết liệt của các NH như mở rộng mạng lưới, tìm kiếm các khách hàng mới...
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, khi nguồn vốn trên thị trường có lúc khan hiếm đột biến do các Ngân hàng tập trung giữ thanh khoản, nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế của Maritime Bank vẫn giữ được nhịp độ tăng trưởng ổn định, đến cuối năm 2009 đạt 17.731 tỷ VND, chiếm 59% tổng vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư.
Năm 2007, nguồn vốn dân cư tiếp tục có xu hướng tăng chậm lại. Trong
năm này, tiền gửi từ các tổ chức đã chiếm đến 61% vốn huy động của các NH. Trong năm 2009, với sự phát triển nhanh chóng, hệ thống mạng lưới các điểm giao dịch, sự nỗ lực vượt bậc của các đơn vị kinh doanh trực tiếp, sự điều hành hiệu quả từ trụ sở chính nhằm đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn và đầu tư thích đáng cho việc phát triển thương hiệu, Maritime Bank đã đạt được mức tăng trưởng ấn tượng với nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 12.321 tỷ VND.tăng 297% so với kế hoạch. Mức tăng trưởng này có một ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong chiến lược đa dạng hóa nguồn vốn huy động, góp phần giúp Maritime Bank luôn duy trì tốt khả năng thanh khoản trước mọi diễn biến bất lợi của thị trường tài chính tiền tệ.
Bảng 2.9. Mức tăng giảm nguồn vốn
ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 2007 2008 2009 Tổng nguồn vốn huy động 7.616.245 15.478.512 29.877.406 59.287.376 Mức tăng giảm N/N-1 - 7.862.238 14.393.012 29.411.908 Tốc độ tăng trưởng - 103,23% 92,98% 98,46% (Nguồn BCTC MSB các năm 2006, 2007, 2008, 2009)
Nhìn chung, tốc độ tăng trưởng về vốn của MSB là một thành tích đáng khích lệ, mặc dù nền kinh tế bị ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, MSB vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng về nguồn vốn tương đối ổn định, đảm bảo cho hoạt động của Ngân hàng được diễn ra một cách suôn sẻ, điều này thể hiện ở tổng nguồn vốn huy động của MSB qua các năm, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của MSB mặc dù có sự suy giảm mạnh trong giai đoạn 2007- 2008 do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, tuy nhiên, trong giai đoạn 2008-2009, tốc độ tăng trưởng của vốn huy động đã được cải thiện hơn so với giai đoạn trước, điều này cho thấy việc MSB đã có sự điều chỉnh chiến lược huy động để thích nghi với hoàn cảnh mới.
2.2.2.2. Kết quả huy động vốn theo loại tiền
ĐVT: Triệu đồng 2007 2008 2009 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) VND 4.898.167 66,47 9.675.003 68.56 19.998.787 66,54 Ngoại tệ 2.470.481 33,53 4.436.553 31.44 10.054.500 33,46 Tiền gửi KH 7.368.648 100 14.111.556 100 30.053.287 100 (Nguồn BCTC của MSB 2007, 2008, 2009)
Năm 2007, mức tăng vốn huy động ngoại tệ của các NH đạt rất thấp so với mức tăng tiền gửi VNĐ . Đó là do cơ cấu kỳ hạn tiền gửi ngoại tệ của các NH hiện không vững chắc, phần lớn là tiền gửi không kỳ hạn của một số DNNN lớn, huy động vốn từ dân cư bằng ngoại tệ giảm do tỉ giá ngoại tệ thời gian qua tương đối ổn định trong khi lãi suất tiền gửi ngoại tệ luôn thấp hơn VNĐ nên người dân có xu hướng chuyển đổi từ ngoại tệ sang VNĐ để gửi tiết kiệm. Trước tình hình chung như vậy khiến việc huy động vốn bằng ngoại tệ của MSB bị ảnh hưởng nhiều.
Vào năm 2009, xu hướng gửi tiền bằng ngoại tệ tăng mạnh trở lại đã giúp cho nguồn ngoại tệ huy động được có sự gia tăng đáng kể so với năm 2008, tăng 2,27 lần và đạt 10.054.500 triệu đồng
Bảng 2.11. Kết quả nguồn vốn huy động theo sản phẩm ĐVT: Triệu đồng 2007 2008 2009 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tốc độ tăng Số tiền Tỷ trọng Tốc độ tăng Tiền gửi thanh toán 4.568.562 29,52 8.479.634 28,39 85,61 17.872.690 30,15 110,77 Tiền gửi tiết kiệm 2.800.086 18,09 5.631.922 18,85 101,13 12.180.597 20,55 116,28 Giấy tờ có giá 256.762 1,66 1.134.177 3,80 341,72 5.368.259 9,06 373,32 Nguồn khác 7.853.073 50,74 14.625.762 48,96 86,24 23.861.857 40,25 63,15 Tổng cộng 15.478.483 100 29.871.495 100 92,99 59.283.403 100 98,46
(Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2007, 2008, 2009)
Qua bảng số liệu trên cho ta thấy, trong cơ cấu nguồn vốn huy động của MSB, tiền gửi thanh toán của khách hàng còn chiếm tỷ trọng khá cao. Năm 2007, nó chiếm 29,52% trong tổng nguồn vốn huy động của MSB, trong khi tiền gửi tiết kiệm của khách hàng chỉ chiểm khoảng 18% trong tổn nguồn vốn huy động, điều này thể hiện sự mất cân đối trong cơ cấu nguồn vốn huy động của MSB. Tuy nhiên tình hình này đã có những cải thiện và diễn biến theo hướng tốt dần theo các năm, với tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm tăng dần và tỷ trọng tiền gửi thanh toán giảm dần, góp phần xây dựng một cơ cấu huy động hợp lý, vững chắc, mang lại sự an toàn cho hoạt động của NH.
Huy động vốn từ GTCG của khách hàng chỉ chiếm một tỷ lệ khá khiêm tốn trong tổng nguồn vốn huy động của MSB và cũng đang có những sự thay đổi tích cực theo hướng tăng dần tỷ trọng.
Bảng 2.12. Kết quả huy động vốn theo kỳ hạn
ĐVT: Triệu đồng
2007 2008 2009
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng vốn huy động từ tiền gửi khách hàng 7.368.648 100% 14.111.556 100% 30.053.287 100% Không kì hạn 3.864.974 52,45% 8.097.654 57,38% 16.435943 54,69% Có kì hạn 3.503.674 47,55% 6.013.902 42,62% 13.617.344 45,31% Trong đó: + Ngắn hạn 1.874.466 53,50% 2.946.812 49,00% 6.720.159 49,35% + Trung hạn 1.214.023 34,65% 2.165.004 36,00% 4.768.793 35,02% + Dài hạn 415.185 12,84% 902.085 15,00% 2.128.390 15,63% (Nguồn: Báo cáo tài chính năm 2007, 2008, 2009)
Trong tổng nguồn vốn huy động từ khách hàng, tiền gửi có kì hạn có tỷ trọng tăng dần qua các năm, tuy nhiên tỷ lệ này vẫn còn tương đối nhỏ. Trong nguồn vốn huy động có kì hạn, tỷ lệ vốn huy động ngắn hạn vẫn chiếm tỷ lệ lớn và là nguồn huy động chủ yếu, nguồn vốn trung và dài hạn tuy chiếm tỷ lệ không cao. Việc các Ngân hàng tại Việt Nam cũng như MSB khó huy động vốn trung và dài hạn không phải là một hiện tượng mới lạ. Trong lịch sử, Việt Nam đã từng trải qua những giai đoạn lạm phát cao và kéo dài, VND bị mất giá mạnh, người dân càng giữ VND lâu càng bị thiệt hại nặng. Người Việt Nam ưu chuộng những tài sản giữ được giá trị qua thời gian như vàng, USD, bất động sản…
Trong khoảng hơn một năm trở lại đây, khi lạm phát cao quay trở lại, VND bị mất giá mạnh so với USD, tâm lý phòng thủ nói trên của người dân lại càng trở nên mạnh mẽ.
Các chương trình kích cầu của Chính phủ đang tạo nên những lo ngại về lạm phát trong tương lai, bởi NHNN vẫn đang điều hành chính sách tiền tệ theo hướng linh hoạt, chứ không đặt ra một mức lạm phát mục tiêu nào cả.
Rõ ràng là mức lạm phát gần 20% trong năm 2008 vẫn đang ám ảnh những người có tiền tiết kiệm. Chính vì khó có thể đưa ra dự báo về tỷ lệ lạm phát trong những năm sau (2010, 2011 …), nên việc người dân không mặn mà với các khoản tiền gửi kỳ hạn dài cũng là điều dễ hiểu. Có thể nói, nguyên nhân chính vẫn là do mức lãi suất mà các Ngân hàng đưa ra chưa đáp ứng được mức kỳ vọng của các nhà đầu tư.
Tuy nhiên tỷ lệ vốn trung và dài hạn cũng đang có sự dịch chuyển theo hướng tăng dần qua các năm, từng bước đáp ứng được sự thiếu hụt về nguồn vốn đầu tư trung và dài hạn của NH.
2.3. ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA MSB2.3.1. Những thành quả đạt được