2.1.1. Sơ lược quá trình hình thành và phát triển
2.1.1.1. Lịch sử thành lập
Thành lập
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (tên giao dịch quốc tế: Vietnam Maritime Commercial Stock Bank, tên viết tắt: Maritime Bank hoặc MSB) là Ngân hàng TM được thành lập đầu tiên sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng Nhà nước và Pháp lệnh Ngân hàng thương mại, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính được ban hành vào tháng 5 năm 1990 theo Giấy phép số 0001/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 08/6/1991, Giấy phép số 45/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP Hải Phòng cấp ngày 24/12/1991. Ngày 12/7/1991, Maritime Bank đã chính thức khai trương và đi vào hoạt động. Tầm nhìn
Trở thành Ngân hàng TMCP phát triển bền vững với chất lượng dịch vụ hàng đầu theo các chuẩn mực quốc tế
Mục tiêu
Đến năm 2012, Maritime Bank là một trong mười NHTMCP lớn nhất Việt Nam với quy mô về vốn, tài sản và lợi nhuận.
2.1.1.2. Quá trình phát triển và các cột mốc đáng nhớ
Với tầm nhìn, mục tiêu và chiến lược nêu trên đã được cổ đông và cán bộ nhân viên Maritime Bank theo đuổi trong suốt 17 năm hoạt động của mình và những kết quả đạt được đã chứng minh rằng đó là các định hướng đúng đối với Maritime Bank. Đó cũng chính là tiền đề giúp Ngân hàng khẳng định vị trí của mình trong hệ thống Ngân hàng thương mại tại Việt Nam. Dưới đây là một số cột mốc đáng nhớ của Maritime Bank:
Ngày 12/7/1991: Maritime Bank chính thức khai trương tại thành phố
Thời kỳ 1991 – 2004: Cùng với sự đi lên của đất nước trong thời kỳ
kinh tế thị trường, Maritime Bank xây dựng được cơ cấu vững mạnh, đóng góp vào sự phát triển của cả nước. Cũng trong thời gian này, mạng luwsoi của Maritime đã mở rộng đến nhiều thành phố trọng điểm trong cả nước.
Tháng 8 năm 2005, Maritime Bank đã chuyển Hội sở chính từ Hải
Phòng lên thủ đô Hà Nội, một trung tâm kinh tế, chính trị và văn hoá hàng đầu của cả nước.
Năm 2006-2008: Maritime Bank tiếp tục hoàn chỉnh cơ cấu tổ chức hoạt
động tại Hội sở chính để đảm bảo quản trị rủi ro và hiệu quả theo chuẩn mực hoạt động của toàn hệ thống gồm Hội sở chính, Sở giao dịch và các Chi nhánh, Phòng giao dịch, theo đó Các Ủy ban / Ban được thành lập: Ủy Ban ALCO gồm Ban quản lý vốn và tài sản, Ban quản lý rủi ro thị trường, Ban quản lý rủi ro hoạt động; Ban cố vấn điều hành; Ban thư ký; Ủy ban tín dụng; Hội đồng xử lý rủi ro; Ủy ban đầu tư. Ngoài ra các Khối nghiệp vụ cũng được hoàn thiện hơn gồm: Khối dịch vụ; Khối Nguồn vốn; Khối công nghệ Ngân hàng; Khối quản lý tài chính; Khối khách hàng doanh nghiệp; Khối khách hàng cá nhân; Khối quản lý tín dụng và đầu tư; Khối quản lý rủi ro.
Năm 2009: Maritime Bank đã tiến hành xây dựng hệ thống định hạng
tín dụng nội bộ với sự tư vấn của Công ty TNHH Ernst & Young Việt Nam, đảm bảo hoạt động phân tích và đánh giá tín dụng được thực hiện thống nhất trong toàn bệ thống theo các nguyên tắc và chuẩn mực phù hợp. Hệ thống định hạng tín dụng nội bộ dự kiến được hoàn thành vào tháng 6/2009. Cũng trong năm này, Maritime Bank thuê Hãng tư vấn hàng đầu thế giới của Mỹ là McKinsey&Company xây dựng chiến lược kinh doanh và thương hiệu cho toàn Ngân hàng.
Đến nay, Maritime Bank đã trở thành một Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin đối với khách hàng. Vốn điều lệ hiện tại ở mức 3.000 tỷ đồng và tổng tài sản đạt 65.000 tỷ đồng trong năm 2009. Nguồn nhân sự tăng đều qua các năm từ 30-60%, từ 483 nhân viên năm 2005 lên 2.000 nhân viên năm 2009. Số lượng các điểm giao dịch tăng
mạnh từ 16 điểm giao dịch năm 2005 lên 110 điểm giao dịch vào cuối năm 2009.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của NHTM CP Hàng Hải
2.1.3. Tiềm lực tài chính của Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải(MSB) (MSB)
Vốn điều lệ của Maritime Bank ban đầu là 40 tỷ đồng, đến 31/12/2007 đạt 1.500 tỷ đồng, tăng 37,5 lần so với ngày thành lập. Đến 31/12/2009 đạt 3.154 tỷ đồng. Tăng vốn điều lệ đã đáp ứng kịp thời nhu cầu mở rộng quy mô kinh doanh, phù hợp với tốc độ tăng trưởng thực tế của Maritime Bank. Lượng vốn tăng lên này sẽ được sử dụng cho mục đích đầu tư cơ sở vật chất, phát triển mạng lưới hoạt động, nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng cho khách hàng và cấp thêm nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu vay của các cá nhân và doanh nghiệp. Ngoài ra, để bảo đảm tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của Ngân hàng theo quy định, tăng vốn là điều kiện cần thiết để Maritime Bank có thể đầu tư cho các dự án trung, dài hạn cũng như tiếp cận với các doanh nghiệp lớn trong và ngoài nước.
Trong tình hình khó khăn chung của nền kinh tế do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, việc hoàn thành tăng vốn theo đúng kế hoạch đã chứng tỏ sự tăng trưởng vững mạnh của Maritime Bank. Tổng tài sản năm 1991 là 137 tỷ đồng, đến 31/12/2007 đạt 17.569 tỷ đồng, tăng 128,2 lần; đến thời điểm 31/12/2009, tổng tài sản của MSB đạt 63.882 tỷ đồng. Dư nợ cho vay cuối năm 1991 là 34 tỷ đồng, đến 31/12/2007 đạt 6.528 tỷ đồng, tăng 192 lần, và tại thời điểm 31/12/2009, dư nợ cho vay đã đạt 23.871 tỷ đồng.
Ngoài ra khi xem xét tiềm lực tài chính của một NHTM, cũng cần nhắc đến hệ số CAR - Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (Capital Adequacy Ratio – CAR), đây là một chỉ tiêu quan trọng phản ánh năng lực tài chính của các Ngân hàng, thể hiện mức độ rủi ro mà các NHTM được phép mạo hiểm trong sử dụng vốn, hệ số CAR được xác định:
Hệ số CAR = Vốn tự có.
Tổng tài sản có rủi ro quy đổi.
Theo số liệu báo cáo từ MSB, chỉ số CAR là 20,84% năm 2006, 11,96 % năm 2007 và 8,5% năm 2009 . Điều này thể hiện MSB có mức an toàn vốn tối thiểu cao, tạo được sự tin cậy đối với khách hàng và có khả năng đối phó với
những rủi ro có thể xảy ra nhưng đồng thời điều này cũng làm hạn chế khả năng sinh lời về vốn cho MSB.
2.1.4. Kết quả hoạt động những năm qua
2.1.4.1. Tình hình huy động vốn
Năm 2009, tình hình kinh tế trong và ngoài nước vẫn tiếp tục diễn biến phức tạp, thêm vào đó chính sách kiềm chế lạm phát trọn gói của chính phủ đã tác động đáng kể lên thị trường tài chính Việt Nam và gây ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động vốn của các Ngân hàng thương mại. Mặc dù vậy, hoạt động của MSB trong những năm qua vẫn có những bước phát triển mạnh mẽ. Tính đến cuối năm 2009, tổng nguồn vốn huy đông của MSB là 59.287.376 triệu đồng, tăng 29.409.970 triệu đồng so với thời điểm cuối năm 2008, với tỷ lệ tăng là 98,43% so với đầu năm. Trong đó, cơ cấu nguồn vốn chủ yếu là tiền gửi và vay của tổ chức tín dụng và tiền gửi của khách hàng, hai khoản mục này chiếm hơn 88% trong tổng nguồn vốn, còn lại là vốn cổ phần, các quỹ và nguồn vốn khác; Vốn huy động từ dân cư và tổ chức kinh tế của MSB năm 2009 đạt 30.053.287 triệu đồng, chiếm 47,05% trong tổng nguồn vốn, tăng 15.941.731 triệu đồng so với đầu năm.
2.1.4.2. Tình hình sử dụng vốn
Bảng 2.1. Cho vay và đầu tư trong tổng tài sản
ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 2007 2008 2009 Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Cho vay 2.888.130 33,89 6.527.868 37,16 11.124.146 34,00 23.698.496 37,00 Đầu tư 1.028.555 12,07 2.198.946 12,52 4.000.770 12,00 11.311.085 18,00 Tổng tài sản 8.521.285 100 17.569.024 100 32.626.054 100 63.882.044 100 (Nguồn: Báo cáo tài chính MSB)
Ngay từ những ngày đầu thành lập, Maritime Bank đã có được nền tảng khách hàng tín dụng là các doanh nghiệp thuộc các ngành kinh tế lớn như Hàng hải, Hàng không, Bưu chính viễn thông, Thuỷ sản và Chế biến hàng xuất khẩu. Bằng sự năng động của một Ngân hàng cổ phần, Maritime Bank đã tạo điều kiện hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp thông qua các sản phẩm tín dụng truyền thống và hiện đại, bằng nội tệ và ngoại tệ. Tín dụng trung và dài hạn của Maritime Bank đã góp phần vào sự phát triển của ngành Hàng hải Việt Nam trong những năm đầu thập niên của thế kỷ 21, khi mà thương mại Việt Nam vươn mình ra quốc tế.
2.1.4.3. Kết quả kinh doanh của MSB
Bảng 2.2. Một số chỉ tiêu hoạt động của MSB
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/2007 31/12/2008 31/12/2009 Tổng giá trị tài sản 17.569.024 32.626 .054 63.882.044 Tổng vốn huy động 15.478.512 29.877.406 59.287.376 Tổng dư nợ 6.527.868 11.209.764 23.871.616 Tổng thu nhập hoạt động 436.215 802.906 1.675.155
Lợi nhuận trước thuế 239.859 437.008 1.005.315
Chi phí thuế TNDN 67.013 120.358 232.429
Lợi nhuận sau thuế 172.846 316.650 772.886
Tỷ lệ chia cổ tức 15% 12,5% -
(Nguồn: Báo cáo tài chính MSB năm 2007, 2008, 2009)
Qua bảng trên cho ta thấy được, tình hình kinh doanh của MSB khá thuận lợi, lợi nhuận trước thuế của Ngân hàng liên tục tăng qua các năm với tốc độ tăng trưởng của năm sau cao hơn năm trước. Cuối năm 2008, lợi nhuận trước thuế của MSB đạt 437 tỷ đồng, sang năm 2009, con số này là 1.005 tỷ đồng, tăng 130% so với năm 2008.
Bảng 2.3. Cơ cấu nguồn thu của MSB
2007 Tỷ trọng 2008 Tỷ trọng 2009 Tỷ trọng Thu nhập lãi thuần 354.049 81,16% 726.312 90,46% 1.278.449 76,32% Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ 41.121 9,43% 59.300 7,39% 122.742 7,33% Lãi thuần từ hoạt động kinh doanh ngoại hối 6.989 1,60% 10.354 1,29% 87.768 5,24% Lãi/lỗ thuần từ mua bán chứng khoán đầu tư 498 0,11% -8.717 -1,09% 64.292 3,84% Lãi thuần từ hoạt động khác 33.054 7,58% 8.650 1,08% 87.130 5,20% Thu nhập từ góp vốn mua cổ phần 504 0,12% 7.007 0,87% 42.482 2,54% Tổng thu nhập hoạt động 436.215 100.00% 802.906 100,00% 1.675.155 100,00%
(Nguồn: Báo cáo tài chính MSB năm 2007, 2008, 2009)
Nhìn vào bảng sổ liệu trên, ta có thể thấy thu nhập lãi ròng là khoản thu nhập có sự tăng trưởng cao nhất. Trong năm 2009, nguồn thu từ lãi ròng đạt 1.278.449 triệu đồng, tương đương với mức tăng 76% so với năm 2008.
Trong khi đó, thu nhập từ phí chỉ tăng với tốc độ khiêm tốn so với các nguồn thu khác và tỷ trọng của nguồn thu nhập này trong tổng thu nhập lại có xu hướng giảm, từ mức 7,39% năm 2008 xuống còn 7,33% trong năm 2009. Tất cả các loại thu nhập phí đều bị ảnh hưởng mạnh bởi sự suy thoái của nền kinh tế thế giới, khiến cho doanh thu từ hoạt động xuất nhập khẩu của các khách hàng của MSB bị suy giảm, từ đó làm ảnh hưởng đến doanh thu của MSB. Một lý do nữa là MSB, giống như nhiều NH khác gần đây đã áp dụng chính sách phí thấp để đổi lấy tiền gửi của khách hàng. Do đó mà doanh thu phí suy giảm nhiều.
Lãi từ hoạt động kinh doanh ngoại hối tăng với tỷ trọng lãi từ hoạt động này trong tổng thu nhập tăng từ 1,29% cuối năm 2008 lên mức 5,24% vào cuối năm 2009. Có thể thấy rõ cơ cấu các khoản thu của MSB qua các năm từ biểu đồ sau:
Biểu đồ 2.1. Cơ cấu thu nhập của MSB
Mặc dù nguồn vốn trong dân cư còn rất lớn, mức lãi suất mà các NHTM đưa ra nhìn chung ở mức khá cao nhưng cũng không hấp dẫn được người dân có thể là do nguồn vốn này được sử dụng để đầu tư vào những lĩnh vực khác sẽ hấp dẫn hơn. Trong khi nhiều NHTM khác như Sacombank, ACB có những khoản lợi nhuận rất lớn từ hoạt động cho thuê tài chính, bất động sản,… thì danh mục lĩnh vực kinh doanh của MSB hiện tại vẫn chưa chứng tỏ được sự đa dạng trong hoạt động.
2.2. THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI MSB2.2.1. Các loại sản phẩm huy động vốn 2.2.1. Các loại sản phẩm huy động vốn
2.2.1.1. Tiền gửi giao dịch
Tiền gửi giao dịch hay còn gọi là tiền gửi thanh toán, là loại tiền gửi mà khách hàng sử dụng để nhận và lưu giữ các khoản tiền chuyển vào và sử dụng số tiền trong tài khoản cho các mục đích chi tiêu và thanh toán thường xuyên
của mình. Tài khoản thanh toán không bị hạn chế về số lần gửi vào hoặc rút tiền ra khi sử dụng.
- Thủ tục gửi và rút tiền: khi xuất hiện nhu cầu sử dụng dịch vụ của Ngân hàng • Khách hàng chỉ cần điền vào đơn đăng ký theo mẫu của Ngân hàng. • Sau đó, cung cấp bản sao chứng minh thư hoặc hộ chiếu.
- Đặc điểm và lợi ích:
• An toàn vì khách hàng không phải giữ tiền mặt, không phải kiểm đếm tiền khi thanh toán và nhận thanh toán, tránh được các rủi ro về tiền giả.
• Số tiền trong tài khoản của khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn do Maritime Bank công bố.
- Các phương tiện thanh toán qua tài khoản: các loại thẻ ATM, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu,…
2.2.1.2. Tiền gửi tiết kiệm
- Đặc điểm và lợi ích: • An toàn
• Khi đáo hạn, nếu khách hàng không đến rút và không có thoả thuận nào khác thì Ngân hàng sẽ tự động chuyển sang kỳ hạn mới tương đương với lãi suất tại thời điểm chuyển kỳ hạn.
• Lãi và gốc được trả một lần khi đến hạn.
• Khách hàng được gửi và rút tại tất cả các điểm giao dịch của Maritime Bank trên toàn quốc và được chuyển nhượng theo quy định của Pháp luật và của Maritime Bank.
• Loại tiền gửi đa dạng: VND, USD, EUR.. - Các hình thức tiết kiệm như:
• Tiết kiệm Kỳ hạn duy nhất (Kỳ hạn 13 tháng, rút gốc linh hoạt)
• Tiết kiệm "Định kỳ sinh lời"
• Tiết kiệm "Gửi tiền trả lãi ngay"
• Tiết kiệm thường
• Tiết kiệm An Lộc
• Tiết kiệm linh hoạt và Tiền gửi cá nhân VND & USD
• Tiết kiệm Phú An Thuận
2.2.1.3. Tiền gửi có kỳ hạn
- Đặc điểm và lợi ích:
• Khách hàng có thể rút toàn bộ hoặc từng phần tiền gốc;
• Số tiền gốc rút trước hạn được hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút.
• Số tiền gốc còn lại vẫn được hưởng lãi suất có kỳ hạn xác định tại thời điểm gửi tiền.
Tiền gửi kỳ hạn tuần
Bảng 2.4. Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm theo tuần
Kỳ hạn Lãi suất VND (%/năm)
1 tuần 2 tuần 3 tuần
Dưới 200 triệu 9,20 9,30 9,40
Từ 200 triệu đến dưới 500 triệu 9,30 9,50 9,70
Từ 500 triệu trở lên 9,40 9,60 9,80
(Nguồn: http://www.msb.com.vn)
Tiền gửi kỳ hạn tháng
Bảng 2.5. Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm theo tháng
Kỳ hạn
Số tiền và Lãi suất huy động VND (%/năm)
Dưới 200 triệu Từ 200 triệu
đến dưới 500 triệu Từ 500 triệu trở lên
Không KH 3,00 01 tháng 11,30 11,32 11,35 02 tháng 11,30 11,37 11,40 03 tháng 11,50 11,50 11,50 06 tháng 11,50 11,50 11,50 09 tháng 11,50 11,50 11,50 12 tháng 11,50 11,50 11,50 15 tháng 11,50 11,50 11,50 18 tháng 11,50 11,50 11,50 24 tháng 11,50 11,50 11,50 36 tháng 11,50 11,50 11,50
Biểu lãi suất này có hiệu lực từ ngày 04/05/2010 (Nguồn: http://www.msb.com.vn)
Bảng 2.6. Bảng lãi suất huy đồng USD
Kỳ hạn
Số tiền và Lãi suất (%/năm)
Dưới 10.000 USD Từ 10.000 USD đến
dưới 50.000 USD Trên 50.000 USD
Không KH 0,50 01 tháng 3,30 3,32 3,35 02 tháng 3,40 3,42 3,45 03 tháng 3,85 3,87 3,90 06 tháng 4,05 4,07 4,10 09 tháng 4,15 4,17 4,20 12 tháng 4,20 4,23 4,25 15 tháng 4,40 4,40 4,40 18 tháng 4,40 4,40 4,40 24 tháng 4,40 4,40 4,40