Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh hà nam chi nhánh huyện bình lục

MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 Tổng quan vốn -1.1.1 Khái niệm vốn 1.1.2 Vai trò chức vốn 1.2 Huy động vốn -1.2.1 Sự cấp thiết huy động vốn -1.2.2 Các hình thức huy động vốn 1.3 Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn -1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn -1.3.2 Chỉ tiêu định tính -1.3.3 Chỉ tiêu định lượng 1.4 Các nhân tó ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn -1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan -1.4.2 Nhóm nhân tố chủ quan - CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCSXH TỈNH HÀ NAM CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH LỤC 2.1 Khái quát NHCSXH tỉnh Hà Nam -2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Cơ cấu tổ chức hệ thống chi nhánh huyện Bình Lục 2.1.3 Chức nhiệm vụ NHCSXH phòng ban 2.2 Thực trạng HĐV NHCSXH tỉnh Hà Nam chi nhánh Bình Lục -2.2.1 Các sản phẩm huy động vốn NHCSXH 2.2.2 Thực trạng huy động vốn chi nhánh 2.2.3 Tính cân đối việc huy động sử dụng vốn 2.3 Đánh giá thực trạng nguyên nhân 2.3.1 Thực trạng hoạt động -2.3.2 Những tồn 2.3.3 Nguyên nhân thực trạng CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCSXH TỈNH HÀ NAM CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH LỤC 3.1 Định hướng phát triển NHCSXH tỉnh Hà Nam năm 2014-2020 3.2 Giải Pháp nâng cao hiêu huy động vốn 3.3 Một số kiến nghị Kết Luận Bảng chữ viết tắt Chữ viết tắt Nguyên văn NH NHCSXH NHTM NHTƯ NHNN NSNN UBND CMND TP CK HĐQT TK&VV TGKH TGTK TKQ HĐV Ngân hàng Ngân hàng sách xã hội Ngân hàng thương mại Ngân hàng trung ương Ngân hàng nhà nước Ngân sách nhà nước Ủy ban nhân dân Chứng minh nhân dân Trái phiếu Chứng khoán Hội đồng quản trị Tiết kiệm & vay vốn Tiền gửi khách hàng Tiền gửi tiết kiệm Tiền ký quỹ Huy động vốn DANH MỤC CÁC SỞ ĐỒ, BẢNG VÀ BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức NHCSXH chi nhánh huyện Bình Lục Bảng 2.1 : Biến động tổng nguồn vốn qua năm Bảng 2.2: Quy mô vốn huy động theo năm Bảng 2.3: Huy động tiền gửi không kỳ hạn Bảng 2.4: Doanh số cho vay địa phương Bảng 2.5: Tính cân đối huy động sử dụng vốn Bảng 2.6: Chi phí trả lãi tiền gửi Bảng 2.7: Lãi suất bình quân đầu vào Biểu đồ 2.1: Biến động tổng nguồn vốn qua năm Biểu đồ 2.2: Quy mô vốn huy động theo năm Biểu đồ 2.3: Huy động tiền gửi không kỳ hạn Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay địa phương Biểu đồ 2.5: Tính cân đối huy động sử dụng vốn Biểu đồ 2.6: Chi phí trả lãi tiền gửi Biểu đồ 2.7: Lãi suất bình qn đầu vào LỜI NĨI ĐẦU Sau 25 năm đổi mới, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh, đời sống nhân dân ngày cải thiện, an ninh, trị giữ vững ổn định Lĩnh vực xóa đói giảm nghèo (XĐGN) đạt nhiều thành tích, bật Việt Nam hoàn thành Mục tiêu Thiên niên kỷ XĐGN trước thời hạn Liên hợp quốc đánh giá cao Tuy vậy, mặt trái phát triển bộc lộ rõ nét, khoảng cách giàu nghèo ngày tăng, phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng sâu, vùng xa chịu cảnh nghèo đói Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Chính vậy, Đảng Nhà nước ta xác định tín dụng Ngân hàng mắt xích khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế - xã hội, XĐNG Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu trên, từ năm 1996 Chính phủ thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo, đối tượng sách đến năm 2003 tách thành Ngân hàng sách xã hội (NHCSXH), với mục tiêu chủ yếu cho vay ưu đãi hộ nghèo Sau năm hoạt động, NHCSXH cho vay 100.000 tỷ đồng với 11 triệu lượt hộ nghèo đối tượng sách khác vay vốn, góp phần to lớn công XĐGN Bên cạnh kết đạt được, trình cho vay hộ nghèo thời gian qua phạm vi nước nói chung tỉnh Hà Nam nói riêng cịn khơng hạn chế như: xảy tình trạng cho vay không đối tượng; mức vốn vay, thời hạn cho vay chưa phù hợp với đối tượng, mục đích; quy mơ tín dụng cịn thấp; mơ hình hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn bộc lộ nhiều hạn chế… dẫn đến hiệu sử dụng vốn vay thấp việc thu hồi vốn gặp nhiều khó khăn Vì vậy, để có nguồn vốn đáp ứng nhu cầu đối tượng sách làm để người nghèo đối tượng sách nhận sử dụng có hiệu vốn vay vừa bảo đảm cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, vừa giúp người nghèo khỏi cảnh nghèo đói vấn đề xã hội quan tâm Với lí em xin chọn đề tài “ Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Tỉnh Hà Nam chi nhánh huyện Bình Lục ” Ngồi phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo phụ lục, chuyên đề kết cấu gồm chương: Chương I: Cơ sở lý luận chung vốn huy động vốn hệ thống Ngân Hàng Thương Mại Chương II: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Hà Nam chi nhánh huyện Bình Lục Chương III: Các giải pháp nâng cao cơng tác huy động vốn Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Hà Nam chi nhánh huyện Bình Lục CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan vốn 1.1.1 Khái niệm vốn Nguồn vốn NHTM toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập, huy động vay, đầu tư thực dịch vụ NH Nguồn vốn NHTM bao gồm: Vốn tự có (vốn Chủ sở hữu), vốn huy động (bao gồm tiền gửi phát hành giấy tờ có giá), vốn vay số nguồn vốn khác 1.1.2 Vai trò chức vốn hoạt động kinh doanh NH - Vốn tạo điều kiện bắt buộc để NH thành lập - Vốn tạo nên phần bù đắp rủi ro cho vay đầu tư, yếu tố bảo vệ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng - Vốn nguồn dài hạn để đầu tư cho đất đai, nhà xưởng, thiết bị, nguồn chủ yếu để góp vốn liên doanh, mua cổ phiếu công ty dùng để thành lập công ty - Vốn tạo điểm tựa lòng tin nơi khách hàng gửi tiền, mặt khác yếu tố điều chỉnh sách cho va y đầu tưu NH Nói cách khác, vốn yếu tố điều chỉnh hoạt động NH 1.2 Huy động vốn - Khái niệm: Huy động tiền gửi khách hàng việc NHCSXH huy động khoản vốn tổ chức, cá nhân nước để tạo lập nguồn vốn cho vay người nghèo đối tượng sách khác 1.2.1 Sự cấp thiết hoạt động huy động vốn Trong thời buổi kinh tế thị trường nay, vai trò vốn NHTM ngày trờ nên quan trọng Vốn ngân hàng hiểu giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động được, dùng vay, đầu từ thực hoạt động kinh doanh khác Vốn NHTM hình thành từ nhiều nguồn khác vốn tự có, vốn huy động (tiền gửi tiết kiệm giấy tờ có giá), vốn vay, nguồn vốn khác Trong vốn huy động nguồn vốn chiếm tỉ trọng cao tổng nguồn vốn kinh doanh NHTM (90-95%) Muốn đóng góp vai trị trung gian tài chính, số tổ chức kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp, muốn giữ chủ động kinh doanh ngân hàng không tiền hành huy động vốn, Nguồn vốn huy động định lực toán quy mô cho vay, khoản đầu tư, bảo lãnh ngân hàng Nó giúp ngân hàng nâng cao vị thế, lực cạnh tranh uy tín NH thị trường Rõ ràng, NH mạnh việc huy động vốn có nhiều thuận lợi việc phát triển dịch vụ, đẩy mạnh kinh doanh, mở rộng thị trường Vì mà ngân hàng cần quan tâm thường xuyên đến công tác huy động vốn, đáp ứng yêu cầu kinh doanh thân ngân hàng nhu cầu vốn kinh tế Vì thân ngân hàng NHCSXH khơng nằm ngồi phạm vi đó, để giảm thiểu gánh nặng lên ngân sách nhà nước Chính phủ cho phép NHCSXH thực hoạt động huy động vốn tương tự NHTM Do NHCSXH ngân hàng đặc biệt hoạt động khơng mục đích lợi nhuận đối tượng gửi tiền đa phần đối tượng sách tổ chức xã hội 1.2.2 Các hình thức huy động vốn  Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi -Đây nguồn vốn từ doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân xã hội thơng qua q trình nhận tiền gửi, tốn hộ, khoản cho vay tạo tiền gửi nghiệp vụ kinh doanh khác Bản chất tài khoản tiền gửi tài sản thuộc sở hữu đối tượng khách hàng khác nhau, NH có quyền sử dụng vay, chiết khấu, tốn khơng có quyền sở hữu, NH có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lãi K/H có nhu cầu rút tiền để sử dụng Tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn huy động NHTM Phân loại loại hình tiền gửi: - Theo tiêu thức nguồn hình thành: Các khoản ký gửi cá nhân tổ chức khoản tiền mà cá nhân tổ chức trực tiếp chuyển vào NH: Cá nhân gửi tiền tiết kiệm, doanh nghiệp nộp tiền bán hàng Đây khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Kinh tế NH tập trung lại Các cá nhân tổ chức thường gửi tiền với kỳ hạn mục đích khác nhau, cá nhân, thường gửi tiền để hưởng lãi tổ chức doanh nghiệp thường để sử dụng nghiệp vụ NH Tín dụng tạo tiền gửi: Ít người biết hình thức nhận tiền gửi Khi NH cho K/H vay vốn NH chuyển số tiền cho vay K/H vào tài khoản tiền gửi K/H NH Khi K/H chưa có nhu cầu rút tiền NH sử dụng số tiền với thời hạn ngắn - Theo tiêu thức kỳ hạn Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi khơng có kỳ hạn xác định người gửi tiền rút tiền lúc (tùy theo) nhu cầu họ nên loại có lãi suất thấp tất loại tiền gửi Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi có thỏa thuận người gửi ngân hàng số lượng, kỳ hạn, lãi suất tiền gửi Mức lãi suất tỉ lệ thuận với thời gian gửi tiền KH gửi tiền đến hạn toán gốc lãi Nếu rút trước thời hạn phải chịu lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn - Theo tiêu thức mục đích sử dụng Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền gửi cá nhân với mục đích tìm kiếm khoản thu nhập với số tiền nhàn rỗi Tiền gửi tiết kiệm có mục đích người tiết kiệm để dành khoản tiền gửi vào Ngân hàng với ý định tích lũy tiền cho mục đích định xây dựng nhà cửa, mua ơtơ Và tính lãi dựa số tiền gửi loại gửi tiết kiệm khác Tiền gửi toán khoản kí gửi cá nhân tổ chức doanh nghiệp sản xuất kinh doanh khơng nhằm mục đích kiếm thêm thu nhập mà để hưởng dịch vụ toán cho Ngân hàng  Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá Giấy tờ có giá chứng nhận tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn, xác nhận nghĩa vụ trả nợ khoản tiền thời gian định, điều kiện trả lãi điều khoản cam kết khác tổ tín dụng người mua Ở Việt Nam nay, Nguồn vốn Ngân Hàng Thương Mại cần huy động số vốn lớn thời gian ngắn NH phát hành loại giấy tờ có kỳ phiếu NH có mục đích, trái phiếu NH chứng tiền gửi a, Kỳ phiếu ngân hàng -Là loại CK người kí phát trả số tiền định vào ngày định cho người hưởng lợi định lệnh phiếu theo lệnh người hưởng lợi trả cho người khác -Kỳ phiếu phát hành để thực thi sách tiền tệ quốc gia - Các đặc điểm kỳ phiếu: Thỏa thuận mua lại: loại giao dịch mua bán việc huy động tiền mặt cách tìm người mua tạm thời số loại chứng khoán kí hợp đồng với bên mua hợp đồng gọi hợp đồng mua lại Tiền lãi tức thỏa thuận mua lại: khoản tiền chênh lệch giá bán giá mua lại Tiền hai bên thỏa thuận trực tiếp thường thấp lãi suất tiền vay phải chấp có thời hạn với ngân hàng nhà nước Thành viên tham gia thỏa thuận mua lại: người mua bán Trái phiếu nhà nước, trái phiếu đô thị dùng chúng để tài trờ ngân sách NHTM dùng chúng để huy động Ngân hàng tạo thành quỹ ngắn hạn, nhà nước ùng chúng để tác động thay đổi ngắn hạn số tiền dự trũ NH thành viên (nói cách khác việc điều chỉnh nguồn cung tiền tệ) Thỏa thuận mua lại ngược chiều: với loại thỏa thuận người mua chứng khốn nhà đầu tư sau bán lại cho nhà đầu tư với giá cao Giấy chấp nhận Ngân hàng loại hối phiếu định kì NH rút tiền NH vào thời điểm ấn định cơng ty dùng phương tiện tài trợ kinh tế 10 Biểu đồ 2.5: Tính cân đối việc huy động sử dụng vốn Qua bảng biểu đồ ta thấy : nguồn VHĐ tăng kịp với vốn cần sử dụng Năm 2012, hệ số sử dụng vốn gấp 34.35 lần so với VHĐ tương ứng với thiếu 3435%, năm 2013 hệ số sử dụng vốn 35.8 lần ứng với 3435% , thời điểm 28/02/2014 hệ sơ có giảm nhẹ 35.7 lần ứng với thiếu hụt 3570% Nguyên nhân tình trạng tính chất NH nên không thu hút nguồn vốn có thiếu hụt Nhưng vĩ mơ cần thay nguồn vốn việc huy động từ nguồn ODA để giảm gánh nặng cho NSNN  Chi phí trả lãi thực tế Chi phí trả lãi thực tế thể qua bảng sau: 40 Bảng 2.6: Chi phí trả lãi cho tiền gửi Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 02/03/ 2014 Tăng – giảm 2012-2011 số tiền Chi phí 61.52 67.66 70.32 74.18 % +6.14 +10 Tăng – giảm 2013 – 2012 số % tiền +2.66 +4 Tăng – giảm 2014 - 2013 số tiền % +3.86 +5.5 (Nguồn: Bảng cân đối kế toán Ngân hàng CSXH chi nhánh huyện Bình Lục tỉnh Hà Nam 2011-2014) Biểu đồ 2.6: Chi phí trả lãi cho tiền gửi Qua bảng số liệu , ta thấy chi phí trả lãi qua năm tăng : năm 2011 chi phí trả lãi 61.52 triệu đồng, năm 2012 67.66 triệu tăng 6.14 tr ứng với tăng ~10%, năm 2013 CPTL 70.32 triệu tăng 2.66 triệu ứng với tỉ lệ gia tăng 4%, năm 2014 74.18 triệu tăng 3.86 triệu ứng với tăng 5.5% Như năm 2012 năm có mức tăng cao 67.66 triệu đồng ứng với tăng 10% Nguyên nhân huy động tăng phí tăng tương ứng theo 41  Lãi suất bình quân đầu vào Lãi suất bình quân đầu vào thể qua bảng sau: Bảng 2.7: Lãi suất bình quân đầu vào Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 28/02/2014 Tổng nguồn 4004 4564 5326 5664 vốn huy động Tổng chi phí trả 61.52 67.66 70.32 74.18 lãi thực tế Lãi suất bình 1.53% 1.48% 1.32% 1.31% quân đầu vào (Nguồn: Bảng cân đối kế toán Ngân hàng CSXH chi nhánh huyện Bình Lục tỉnh Hà Nam 2011-2014) Biểu đồ 2.7: Lãi suất bình quân đầu vào Qua bảng số liệu ta thấy : lãi suất bình quân đầu vào NH qua năm có biến đổi nhẹ : năm 2011 1.53%, năm 2012 1.48%, năm 2013 1.32%, 28/02/2014 1.31% Như lãi suất bình qn NH khơng đều, có biến động giảm rõ rệt qua năm Chỉ tiêu nhỏ tốt giúp NH giảm thiểu chi phí trả lãi dẫn đền lãi suất cho vay giảm điều giúp người nông dân có thêm tự tin để tiếp cận sử dụng nguồn vốn ưu đãi 2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn NH 42 2.3.1 Những kết đạt Qua phân tích trên, thấy hoạt động nguồn vốn nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng NHCSXH huyện Bình Lục đạt thành cơng định, đảm bảo tốt công tác huy động sử dụng vốn Chính Phủ Thành tựu bật việc NH tạo lập nguồn vốn ổn định để nhằm giảm bớt gánh nặng cho NSNN ngày tìm cách tăng trưởng vững Các kết đạt : Về sản phẩm huy động vốn: NHCSXH HĐV dựa hai loại huy động tiền gửi huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư, hai kênh HĐV hiệu NHCSXH giúp giảm tải gánh nặng cho NSNN Về tốc độ tăng trưởng vốn: năm 2013 năm có tốc độ tăng trưởng vốn cao với 16.7% ứng với lượng vốn 5326 triệu đồng Đây thành tựu công tác huy động vốn NH Về đối tượng khách hàng: chủ yếu từ tổ viên tổ TK & VV nhờ sách tổ có thành viên vay vốn NHCSXH phải gửi lại NH số lượng tiền định tổ tạo nguồn vốn ổn định NH giúp NH đảm bảo khả toán Về loại tiền huy động: đối tượng nhắm đến đối tượng sách loại tiền huy động chủ yếu VNĐ, lượng ngoại tệ không đáng kể chủ yếu từ đối tượng tham gia chương trình Xuất lao động gửi Về doanh số cho vay: tăng dần qua năm với tăng trưởng nguồn vốn huy động : năm 2011 143.2 tỉ, năm 2012 156.8 tỉ, năm 2013 190.52 tỉ thời điểm 28/02/2014 202.12 tỉ Tuy tăng trưởng nguồn vốn chưa tương xứng với sử dụng vốn dễ hiểu NH nhà nước hoạt động chủ yếu vốn CP Về tính cân đối huy động sử dụng vốn: tình hình ngày cải thiện hệ số sử dụng vốn tăng dần theo năm, tạo lên áp lực cho NSNN Về chi phí trả lãi thực tế lãi suất bình quân đầu vào: 28/02/2014 thời điểm có lượng vốn huy động cao (5,664 tỉ đồng) chi phí trả lãi thực tế lại khơng tăng nhiều so với năm 2013 Do lãi suất bình qn đầu vào giảm nhẹ xuống cịn 43 1.31% Đây kết tốt NH phải bỏ chi phí mà huy động nguồn vốn lớn từ kinh tế Nhận thức đắn vị trí, vai trị quan trọng cơng tác huy động vốn, lãnh đạo chi nhánh tập trung quan tâm đạo công tác này, coi tạo vốn trách nhiệm giảm tải NSNN để CP tập trung thúc đẩy cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước, tạo điều kiện thuận lợi cho việc hoạt động năm 2.3.2 Những tồn công tác huy động vốn Thứ nhất: Công tác huy động vốn NHCSXH phụ thuộc lớn vào cấp bù chênh lệch lãi suất quản lý từ Ngân sách nhà nước (NSNN) Việc cấp bù từ NSNN không dựa sở vay vốn thực tế đối tượng sách, mà bị giới hạn với tiêu NSNN hàng năm Do vậy, nguồn vốn huy động NHCSXH bị hạn chế quy mô cấu thường xuyên bị bị động Mức cấp bù chênh lệch lãi suất xác định sở lãi suất hòa đồng nguồn vốn (bao gồm vốn trả lãi) với lãi suất vay bình quân; với mức cấp bù định trước, NHCSXH nhiều số tương ứng cấp bù, số trường hợp NHCSXH có đủ điều kiện để thực huy động thêm Như vậy, gây lãng phí lực NHCSXH khơng khai thác hết nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế Thứ hai: Việc giao tiêu kế hoạch huy động cho chi nhánh tập trung vào tiêu bản: quy mô loại vốn, chưa cụ thể hóa tiêu chi phí nguồn vốn huy động Điều này, dẫn đến xu hướng: chi nhánh với mục tiêu hoàn thành tiêu huy động giao thực huy động với mức lãi suất cao có thể, dẫn đến chi phí đầu vào cao Nếu với quy mô cấp bù xác định đó, nguồn vốn huy động theo lãi suất thị trường giảm Thứ ba: Một số quy định chế cấp bù lãi suất chưa thật phù hợp thực tế NHCSXH Cụ thể: theo nguyên tắc cấp bù chênh lệch lãi suất quy định theo Thông tư số 24/2005 TT-BTC ngày 8/7/2005 Bộ Tài Chính có quy định :” Số bù chênh lệch lãi suất = Dư nợ cho vay bình quân x ( Lãi suất bình quân nguồn vốn – Lãi suất bình qn cho vay) Trong đó: Dư nợ cho vay bình qn khơng tính đến dư nợ cho vay sai đối tượng dư nợ nguồn nhận dịch vụ ủy thác nhà nước, dư nợ Chính phủ cho khoanh xóa nợ Tuy nhiên, xác định lãi suất bình quân nguồn vốn NHCSXH không loại trừ số vốn nghiệp vụ tồn quỹ định mức 44 (trong việc cho vay, an toàn chi trả cho số vốn huy động tiền gửi tiết kiệm), số vốn tồn đọng theo tài khoản ủy thác cho vay [( nay, cho vay đối tượng người nghèo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn nhận ủy thác địa bàn huyện ( trừ đia bàn thành phố - thị xã NHCSXH cho vay trực tiếp )] Mặt khác, xác định lãi suất cho vay bình quân, NHCSXH loại trừ tỷ lệ thất thu lãi Qua làm giảm số vốn mà NHCSXH huy động Thứ tư: Tính đa dạng nguồn vốn chưa cao So với nguồn vốn ngân hàng thương mại, chí so với loại nguồn vốn NHCSXH qui định điều lệ cấu nguồn vốn có chưa thể tính đa dạng : NHCSXH chưa thực khai thác nguồn tiền gửi toán, chưa thực vay Bảo Hiểm Xã Hội, từ tiết kiệm bưu điệm, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Thứ năm: Nguồn NHCSXH tự huy động trực tiếp cịn hạn chế hình thức chưa phong phú, chưa thu hút Nguồn vốn NHCSXH huy trực tiếp gồm : tiền gửi tổ chức cá nhân, tiết kiệm ( kỳ hạn từ không kỳ hạn đến kỳ hạn 12 tháng, 12 tháng) Tính đến cuối năm 2006, NHCSXH huy động tiền gửi dân cư tiết kiệm người nghèo 901 tỷ đồng ( chiếm 3.55% tổng nguồn vốn), đó, hầu hết tiền gửi tiết kiệm cá nhân , tiền gửi tốn, Hình thức huy động truyền thống đơn điệu Hình thức huy động tiết kiệm trả lãi bậc thang áp dụng thử nghiệm Sở giao dịch chưa áp dụng với chi nhánh, áp dụng trả lãi sau, hình thức khuyến mại kèm, Ngồi ra, huy động nguồn tiết kiệm cộng đồng khách hàng vay vốn kết chưa cao; tranh thủ nguồn tiền gửi tự nguyện không lấy lãi, nguồn nhận ủy thác, nguồn vốn góp, cho từ tổ chức, cá nhân thực kết chưa cao; việc tiếp cận nguồn vốn từ tổ chức nước (đặc biệt tổ chức tín dụng, tài ), nguồn ODA cịn hạn chế 45 2.3.3 Nguyên nhân thực trạng a, Nguyên nhân khách quan - Chính sách cho vay NHCSXH với lãi suất ưu đãi thấp lãi suất thương mại, khơng đủ trang trải chi phí hoạt động ngân hàng Do đó, năm NHCSXH phải nhận cấp bù chi phí quản lý chênh lệch lãi suất từ NSNN Trong đó, kế hoạch cấp bù từ NSNN năm xác định trước, khơng hồn tồn vào nhu cầu vay vốn thực tế đối tượng mà NHCSXH phục vụ - Nguồn vốn điều lệ thực cấp nhỏ so với số vốn điều lệ quy định - Việc huy động vốn theo lãi suất thị trường theo theo nguyên tắc: NHCSXH huy động sử dụng tối nguồn vốn lãi suất thấp trả lãi, mặt khác, việc huy động thực theo kế hoạch xác định sở cấp bù từ NSNN, nhánh không thực huy động số thông báo kế hoạch - NHCSXH thành lập hoạt động, vừa triển khai cho vay vừa phải nhận bàn giao chương trình tín dụng sách từ tổ chức khác nên hạn chế công tác huy độngvốn - Nguồn vốn huy động chủ yếu đểcho vay đối tượng sách đa phần hộ nghèo, đó, dư nợ tăng năm cho đối tượng lại bị khống chế b, Nguyên nhân chủ quan - Chiến lược huy động vốn cho khoản thời gian trung, hài hạn chưa cụ thể chi tiết Chiến lược huy động vốn cụ thể tạo điều kiện cho công tác huy động vốn NHCSXH việc : xác lập bước đi, lịch trình, nguồn vốn trọng tâm giải pháp cụ thể để thực tốt công tác huy động vốn - Mặc dù có mạng lưới thực huy động vốn đến cấp huyện, ngân hàng thành lập nên thiếu yếu mặt : trụ sở ( thuê, mượn, tiếp nhận, ) nên có nơi chưa thuận tiện cho việc giao dịch, chưa tạo niềm tin nơi người gửi, người (hầu hết 80% tuyển từ người ngành sinh viên trường kinh nghiệm chưa có), trang thiết bị thiếu ( trang bị cho chi nhánh thiết bị tối thiểu cho hoạt động NH) - Chưa áp dụng chế khoán tài cơng tác huy động vốn, đó, khơng khuyến khích chi nhánh huy động nguồn vốn rẻ 46 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCSXH TỈNH HÀ NAM CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH LỤC 3.1 Định hướng phát triển NHCSXH tỉnh Hà Nam chi nhánh huyện Bình Lục năm 2014 – 2020  Định hướng chung Trong năm qua, gặp nhiều khó khăn NHCSXH chi nhánh huyện Bình Lục hồn thành tiêu đề giành nhiều tin tưởng từ khách hàng (các đối tượng sách) Để tiếp tục đạt thành tích cao Ngân hàng có định hướng chung: - Tiếp tục mở rộng quan hệ hợp tác, thường xuyên tăng cường mối quan hệ với quan hữu quan từ trung ương đến địa phương với Ngân hàng khác khu vự, cụ thể: + Với ngân hàng khác, phát triển hợp tác theo nguyên tắc cạnh tranh lành mạnh, hợp tác kinh doanh có lợi, phát huy mạnh phục vụ đầu tư phát triển, góp phần giúp đất nước xóa đói giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội + Với chi nhánh hệ thống, hợp tác chặt chẽ, phối hợp thực quán chủ trương sách NHTW đề như: sách lãi suất, sách khách hàng + Với thân ngân hàng: khơng ngừng đại hóa cơng nghệ toán qua ngân hàng, phát huy mạnh sẵn có địa phương, với giúp đỡ NHCSXH Việt Nam cấp quyền địa phương đẩy mạnh nghiên cứu thành tựu kỹ thuật công nghệ tiên tiến vào hoạt động NH nhằm rút ngắn tối đa thời gian, giảm chi phí cho khách hàng NH, tạo đà cho công tác huy động vốn  Định hướng huy động vốn Trong năm tới NH đặc biệt quan tâm đẩy mạnh huy động vốn: trì tăng cường nguồn vốn có Tăng cường “tạo vốn thơng qua nghiệp vụ tốn” hình thức huy động vốn hiêu mà chi phí thấp mang lại nguồn thu từ dịch vụ đáng kể cho NH 47 Thực tăng cường công tác nhận tiền gửi biện pháp: - Cải thiện dịch vụ ngân hàng - Đa dạng hóa hình thức tiền gửi - Áp dung mức lãi suất hợp lí - Nâng cao tinh thần, trách nhiệm, tác phong phục vụ  Mục tiêu hoạt động NHCSXH chi nhánh huyện Bình Lục NHCSXH chi nhánh huyện Bình Lục đề tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2014 sau: - Nguồn vốn huy động đến 31/12/2014 đạt 12 tỷ đồng - Dư nợ cho vay địa bàn đến 31/12/2014 tỷ đồng - Thu dịch vụ ngân hàng đạt 150 triệu đồng 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH LỤC TỈNH HÀ NAM 3.2.1 Giải pháp người Con người tài sản quý điều kiện tiên hoạt động ngân hàng dù NHTM hay NH thuộc nguồn vốn Chính phủ Đào tạo phát triển nguồn nhân lực coi nhiệm vụ thường xuyên, xuyên suốt trình tồn phát triển NHTM nói chung NHCSXH nói riêng Làm việc tổ chức tiền tệ lĩnh vực nhạy cảm xét nhiều góc độ, địi hỏi chun môn nghiệp vụ cao, kiến thức kinh tế sâu rộng mà đòi hỏi cao đạo đức nghề nghiệp Do việc kiện tồn máy tổ chức toàn hệ thống ngân hàng từ cấp quản lý cao nhân viên xem công việc thường xuyên thiết yếu, thực tốt công việc tạo chuyển biến chất hoạt động kinh doanh ngân hàng Trước hết ngân hàng cần đánh giá thực trạng đội ngũ cán công nhân viên, phân nhiều cấp độ khác theo trình độ loại nghiệp vụ để đào tạo người, việc, có thứ tự ưu tiên Trong cán huy động vốn cán trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, người thiết lập trì quan hệ với khách hàng nên cần bố trí người có lực chun mơn cao, tác phong nhanh nhẹn, có kỹ giao tiếp để tạo ấn tượng tốt với khách hàng đến giao dịch 48 3.2.2 Đa dạng sản phẩm huy động vốn NHCSXH áp dụng hình thức đa dạng huy động tiền gửi tổ chức cá nhân như: tiền gửi toán, tiền gửi hưởng lãi tài khoản tiết kiệm, thực toán, ngân quỹ: kết hợp với tổ chức để thực dịch vụ trả lương, toán dịch vụ sinh hoạt như: trả tiền điện thoại, điện nước dịch vụ: tốn qua thẻ, thu học phí cá nhân, toán cho đối tượng lao động xuất NHCSXH áp dụng hình thức đa dạng huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư : bên cạnh hình thức tiết kiệm truyền thống tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm gửi góp, cần thực thêm tiết kiệm ngoại tệ hình thức khuyến khích kèm trả lãi trước bên cạnh hình thức trả lãi sau Cần sớm nhân rộng hình thức huy động tới chi nhánh tồn hệ thống NHCSXH đa dạng hình thức huy động kì phiếu, trái phiếu, theo đó: tạo khả chuyển đổi cho giấy nợ ngân hàng này, hình thức đa dạng về: kỳ hạn toán gốc, kỳ hạn toán lãi, trả lãi trước trả lãi sau, huy động ngoại tệ bên cạnh huy động nội tệ 3.2.3 Đơn giản hóa thủ tục nhận tiền gửi thủ tục cho vay Hiện nay, người gửi tiền thông thường phải 15 – 30 phút cho lần gửi lần rút Đối với thủ tục xin vay, thủ tục kéo dài nhiều ngày Các thủ tục ngân hàng làm theo quy định, ngân hàng cần nghiên cứu để rút ngắn Chẳng hạn máy tính kế toán nối máy với máy kế toán trưởng thủ quỹ, qua kiểm tra lẫn nhau, đảm bảo xác, giảm bớt thời gian đợi chờ khách hàng 3.2.4 NH cần đẩy mạnh sách khách hàng Duy trì củng cố uy tín Ngân hàng khách hàng: uy tín Ngân hàng thường xem yếu tố hàng đầu định lựa chọn Ngân hàng để giao dịch khách hàng gửi tiền, đặc biệt khách hàng lớn Mối quan tâm lớn khách hàng an toàn tài sản họ gửi tiền vào Ngân hàng, để đảm bảo giữ uy tín với khách hàng, Ngân hàng cần thường xuyên trì khả 49 toán tri trả khách hàng họ Uy tín Ngân hàng khách hàng cịn định nhiều yếu tố khác như: uy tín người đứng đầu Ngân hàng, thái độ phục vụ, phong cách giao tiếp nhân viên Ngân hàng, sở vật chất kỹ thuật, sách kinh doanh Ngân hàng… 3.3 Một số kiến nghị Thứ , NHCSXH thành lập nhằm thực hỗ trợ tín dụng Nhà nước đối tượng sách xã hội Vì vây, NSNN nên cấp đầy đủ bổ sung vốn điều lệ năm cho NHCSXH Thứ hai, lâu dài Chính phủ xem xét giảm dần, bỏ quy định tổ chức tín dụng Nhà nước phải gửi vào NHCSXH tỷ lệ % định nguồn huy động Thứ ba, Chính phủ xem xét cấp bù cho NHCSXH theo nhu cầu thực tế áp dụng chế khoán tài NHCSXH Thứ tư, số trường hợp, NHNN cần có quy định riêng cho NHCSXH việc thực thi dự án vay vốn ODA Thứ năm, rà sốt lại chương trình cho vay, sách để có sửa đổi cho phù hợp với tình hình mới; nghiên cứu mức tín dụng cho vay phù hợp với giá thị trường Nghiên cứu đề xuất giao định mức chi phí quản lý cho NHCSXH ổn định thời kỳ nâng mức trích lập dự phịng rủi ro tín dụng để tạo tính chủ động cho NHCSXH Thứ sáu, cần thống cách hiểu nguồn vốn có lãi suất thấp, hay nói cách khác, chi phí đầu vào mức coi nguồn vốn có lãi suất thấp Đề xuất mức lãi suất chọn làm mốc nên mức lãi suất mà khơng làm NHCSXH bị lỗ huy động sử dụng nguồn vốn (tối đa lãi suất cho vay bình quân) 50 KẾT LUẬN Hiệu hoạt động huy động vốn ngày trở nên quan trọng ngân hàng nói chung NHCSXH nói riêng Để hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả, chi nhánh cần phân tích thực trạng từ đưa giải pháp thiết thực hiệu Kết thúc khóa luận với đề tài – “ Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Hà Nam chi nhánh huyện Bình Lục” khóa luận hồn thành nội dung sau : Thứ nhất, đưa đề hoạt động huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại nói chung Đã giới thiệu nội dung : khái niệm nguồn vốn NHTM, đặc điểm hình thức huy động vốn, khái niệm, tiêu đánh giá hiệu huy động vốn, vai trò nguồn vốn huy động Đây nội dung quan trọng tạo sở cho phân tích phần khóa luận Thứ hai, cung cấp số liệu, phân tích, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng sách xã hội huyện Bình Lục Nội dung gồm có: Lịch sử hình thành, đặc điểm NHCSXH, chức nhiệm vụ cấu tổ chức hệ thống chi nhánh nơi em thực địa Cung cấp thông tin loại sản phẩm huy động vốn, thực trạng huy động vốn đia phương với số liệu thông qua năm 2011 2012 2013 tới thời điểm 28/02/2014 Bằng cách phân tích tiêu tăng trưởng vốn, doanh số cho vay, phân tích tính cân đối huy động sử dụng vốn Nêu ưu điểm hạn chế để khắc phục hiệu Thứ ba, sở lý luận thực tiễn nghiên cứu đưa sở thực tiễn nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh, biện pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NH Các giải pháp kiến nghị để tăng cường hiệu huy động vốn Trong nội dung khóa luận đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHCSXH chi nhánh huyện Bình Lục Mong giải pháp 51 góp phần đưa chi nhánh trở thành đơn vị hoạt động hiệu đạt nhiều thành tích cao Trong thời gian thực tập NHCSXH tỉnh Hà Nam chi nhánh huyện Bình Lục em Ban giám đốc anh chị cán nhân viên nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện giúp em có thêm hội học hỏi hiểu biết kỹ kỹ làm việc Qua em xin gửi lời cảm ơn tới anh chị cán NHCSXH huyện Bình Lục giúp đỡ em suốt thời gian vừa qua Đồng thời xin gửi lời cảm ơn tới giáo viên hướng dẫn, giáo – Th.s Hồng Thị Lý giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn !! Phủ Lý, ngày 16 tháng năm 2014 Sinh viên thực Nguyễn Tuấn Dương 52 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng – Nhà xuất thống kê Hà Nội - Giáo trính lý thuyết tài tiền tệ - Nhà xuất Thống kê - Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh – Học viện ngân hàng - Báo cáo cân đối kế toán Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh huyện Bình Lục năm 2011, 2012, 2013, 28/02/2014 - Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động NHCSXH chi nhánh huyện Bình Lục - Website Ngân hàng sách xã hội – www.vbsp.org.vn - số tài liệu tham khảo khác 53 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Tên sinh viên thực tập: Nguyễn Tuấn Dương Đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn NHCSXH chi nhánh huyện Bình Lục” GVHD: Th.s Hoàng Thị Lý Giáo viên hướng dẫn 54 ... nhánh huy? ??n Bình Lục Chương III: Các giải pháp nâng cao cơng tác huy động vốn Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội tỉnh Hà Nam chi nhánh huy? ??n Bình Lục CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ VỐN VÀ HUY ĐỘNG VỐN... đề xã hội quan tâm Với lí em xin chọn đề tài “ Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân Hàng Chính Sách Xã Hội Tỉnh Hà Nam chi nhánh huy? ??n Bình Lục ” Ngồi phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo phụ lục, ... GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCSXH TỈNH HÀ NAM CHI NHÁNH HUY? ??N BÌNH LỤC 3.1 Định hướng phát triển NHCSXH tỉnh Hà Nam năm 2014-2020 3.2 Giải Pháp nâng cao hiêu huy động vốn