Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Kim Động

Bước sang những năm đầu thế kỉ XXI,nền kinh tế Việt Nam có những biến chuyển to lớn theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá nhằm cơ bản đưa nước ta thành nước công nghiệp vào năm 2020 trong đó cần phát huy tốt những gì sẵn có trong nước và tận dụng tối đa sự hỗ trợ từ bên ngoài.Điều này được thể hiện rất rõ trong văn kiện đại hội Đảng IX: “Chúng ta không thể thực hiện công nghiệp hoá hiện đại hoá nếu không huy động được nhiều nguồn vốn,nhất là vốn trung và dài hạn mà nòng cốt để thực hiện nhiệm vụ quan trọng này là các Ngân hàng Thương mại và các công ty tài chính”. Ngân hàng Thương mại với vai trò là trung gian tài chính trong việc huy động vốn cho nền kinh tế là quan trọng nhất.Tuy nhiên Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ do đó phải hoạt động có hiệu quả để hoàn thành mục tiêu an toàn trong hoạt động đồng thời có thể đứng vững trên thị trường. Chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Huyện Kim Động là một chi nhánh của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam.Với tính chất là một Ngân Hàng Nông Thôn lên Ngân Hàng hoạt động chủ yếu ở lĩnh vực Nông nghiệp Nông Thôn.Khi thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông Thôn Chi nhánh Kim Động em nhận thấy tình hình huy động vốn đang được các cán bộ tại đây quan tâm.Cùng với việc thu thập các tài liệu về vấn đề này,em còn được cung cấp đầy đủ các số liệu và thông tin về tình hình huy động vốn tại Chi nhánh trong thời gian vừa qua.Chính vì vậy em đã quyết định chọn đề tài cho bài chuyên đề tốt nghiệp của mình là : “Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Kim Động ”.

Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS Nguyễn Hữu Tài LờI Mở ĐầU Tính cấp thiết của đề tài Bớc sang những năm đầu thế kỉ XXI,nền kinh tế Việt Nam có những biến chuyển to lớn theo hớng công nghiệp hoá hiện đại hoá nhằm cơ bản đa nớc ta thành nớc công nghiệp vào năm 2020 trong đó cần phát huy tốt những gì sẵn có trong nớc và tận dụng tối đa sự hỗ trợ từ bên ngoài.Điều này đợc thể hiện rất rõ trong văn kiện đại hội Đảng IX: Chúng ta không thể thực hiện công nghiệp hoá hiện đại hoá nếu không huy động đợc nhiều nguồn vốn,nhất là vốn trung và dài hạn mà nòng cốt để thực hiện nhiệm vụ quan trọng này là các Ngân hàng Thơng mại và các công ty tài chính. Ngân hàng Thơng mại với vai trò là trung gian tài chính trong việc huy động vốn cho nền kinh tế là quan trọng nhất.Tuy nhiên Ngân hàng là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ do đó phải hoạt động có hiệu quả để hoàn thành mục tiêu an toàn trong hoạt động đồng thời có thể đứng vững trên thị trờng. Chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Huyện Kim Động là một chi nhánh của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam.Với tính chất là một Ngân Hàng Nông Thôn lên Ngân Hàng hoạt động chủ yếu ở lĩnh vực Nông nghiệp Nông Thôn.Khi thực tập tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông Thôn Chi nhánh Kim Động em nhận thấy tình hình huy động vốn đang đợc các cán bộ tại đây quan tâm.Cùng với việc thu thập các tài liệu về vấn đề này,em còn đợc cung cấp đầy đủ các số liệu và thông tin về tình hình huy động vốn tại Chi nhánh trong thời gian vừa qua.Chính vì vậy em đã quyết định chọn đề tài cho bài chuyên đề tốt nghiệp của mình là : Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Kim Động . Mục đích nghiên cứu của đề tài SV:Trần Văn Hạnh Lớp:Ngân hàng 49A 1 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS Nguyễn Hữu Tài Đa ra những lý luận cơ bản về huy động vốn và các vấn đề thực tế xảy ra tại Ngân Hàng Huyện Kim Động.Đồng thời nêu bật vai trò công tác huy động vốn tại Ngân hàng Thơng mại để thấy rõ đợc tầm quan trọng của công tác huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Đồng thời,phân tích đánh giá thực trạng công tác huy động vốn,chất lợng huy động vốn tại Chi nhánh để phát hiện những vấn đề còn tồn tại,tìm ra nguyên nhân,giải pháp,kiến nghị cơ bản về công tác huy động vốn tại Chi nhánh.Nghiên cứu nh vậy nhằm củng cố và nâng cao công tác huy động vốn đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Đối tợng nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu:thực trạng công tác huy động vốn tại Chi Nhánh NHNN&PTNT. Phạm vi nghiên cứu:các bảng tổng kết tài sản và báo cáo kết quả kinh doanh của Chi Nhánh từ năm 2008 đến 2010. Phơng pháp nghiên cứu Bài viết sử dụng phơng pháp nghiên cứu biện chứng duy vật,suy luận,diễn giải,thu thập thông tin,tin học. Kết cấu chuyên đề Chuyên đề gồm 3 chơng: Chơng 1 : Quá trình huy động vốn tại Ngân Hàng Thơng Mại Chơng 2 : Thực trạng quá trình huy động vốn tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Chi Nhánh Huyện Kim Động Chơng 3 : Đa ra những biện pháp cũng nh các kiến nghị để quá trình huy động vốn tại chi nhánh đợc tốt hơn. Do thời gian nghiên cứu của em tại Chi Nhánh Ngân Hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện Kim Động còn ít nên em nêu ra một số vấn đề còn hạn chế và không tránh khỏi những thiếu xót .Em rất mong nhận đợc sự quan tâm cũng nh những lời góp ý của các thầy cô,các nhà quản trị Ngân Hàng cũng SV:Trần Văn Hạnh Lớp:Ngân hàng 49A 2 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS Nguyễn Hữu Tài nh những ngời quan tâm đến đề tài của em.Để đề tài của em đợc hoàn thiện hơn,có ý nghĩa thực tiễn cũng nh góp phần hoàn thiện chính sách huy động vốn tại Chi Nhánh Kim Động. Hng Yên,tháng 4 năm 2011 Sinh viên:Trần Văn Hạnh SV:Trần Văn Hạnh Lớp:Ngân hàng 49A 3 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS Nguyễn Hữu Tài Chơng 1 QuáTrình Huy Động Vốn Tại Ngân Hàng Thơng Mại 1.1.Các hoạt động huy động vốn tại Ngân Hàng Thơng Mại 1.1.1. Khái niệm về Ngân Hàng Thơng Mại 1.1.1.1.Khái niệm Có thể nói rằng lịch sử hình thành và phát triển của NHTM gắn liền với sự hình thành và phát triển của nền sản xuất hàng hoá.Sự phát triển của hệ thống Ngân Hàng là động lực để nền kinh tế phát triển. Sản xuất phát triển dẫn đến lu thông hàng hoá phát triển,khối lợng lu thông ngày càng nhiều.Tuy nhiên,ở mỗi quốc gia lại sử dụng đồng tiền riêng,giá trị khác nhau điều này gây rất nhiều khó khăn cho việc giao dịch hàng hoá giữa các quốc gia với nhau.Nắm bắt đợc tình hình đó,một số thơng gia đã chuyển sang kinh doanh một loại hàng hoá đặc biệt đó là đổi tiền và kinh doanh tiền tệ.Công việc kinh doanh của các thơng gia này làm cho khoảng cách giữa các quốc qia trở lên nhỏ bé và thu hẹp hơn.Đồng thời,tạo điều kiện buôn bán hàng hoá giữa các quốc gia trở lên dễ dàng hơn. Ngày nay,hệ thống Ngân Hàng phát triển hiện đại hơn,có nhiều loại hình dịch vụ hơn so với thuở ban đầu. Khái niệm Ngân Hàng Thơng Mại Theo các nhà kinh tế học thế giới Ngân hàng Thơng mại là một loại hình doanh nghiệp hoạt động và kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và tín dụng. Theo cách tiếp cận của các dịch vụ mà Ngân Hàng cung cấp Ngân hàng Th- ơng mại là một loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất,đặc biệt là tiết kiệm,dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức nào trong nền kinh tế. Theo luật các tổ chức tín dụng của nớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam tại Quốc hội khoá X thông qua Hoạt động Ngân Hàng là hoạt động kinh SV:Trần Văn Hạnh Lớp:Ngân hàng 49A 4 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS Nguyễn Hữu Tài doanh tiền tệ và các dịch vụ Ngân hàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửu và sử dụng số tiền này cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. 1.1.1.2. Các loại hình Ngân hàng Thơng mại Có thể nói rằng,bất kỳ một nền kinh tế nào cũng cần phải có các tổ chức đứng ra làm trung gian trong việc điều tiết các nguồn tiền để đáp ứng nhu cầu về tài chính tiền tệ. a-Ngân hàng Thơng mại chia theo loại hình sở hữu a.1.Ngân hàng sở hữu cá nhân Là Ngân hàng do cá nhân thành lập bằng vốn của cá nhân.Loại Ngân hàng này thờng nhỏ và phạm vi hoạt động chỉ trong từng địa phơng.Các Ngân hàng này thờng gắn liền với các doanh nghiệp cũng nh các cá nhân ở địa phơng.Chủ Ngân hàng thờng rất am hiểu về tình hình của ngời vay,do đó có thể hạn chế đ- ợc sự lừa đảo của khách.Mặc dù vậy,Ngân hàng kém đa dạng lên khi địa phơng gặp khó khăn thì Ngân hàng cũng không tránh khỏi những tổn thất ngoài ý muốn. a.2.Ngân hàng sở hữu của các cổ đông(Ngân hàng cổ phần) Ngân hàng này đợc thành lập thông qua phát hành các cổ phiếu.Việc nắm giữ các cổ phiếu đó cho phép ngời sở hữu có quyền tham gia các quyết định của Ngân hàng cũng nh việc tham gia chia cổ tức từ thu nhập của Ngân hàng đồng thời có thể gánh chịu các tổn thất có thể xảy ra.Do Vốn sở hữu của Ngân hàng đợc hình thành thông qua sự tập trung và các Ngân hàng cổ phần có khả năng tăng vốn nhanh chóng do đó thờng là các Ngân hàng lớn.Các tổ hợp Ngân hàng lớn trên Thế giới hiện nay,là các Ngân hàng cổ phần.Các Ngân hàng cổ phần th- ờng có phạm vi hoạt động rộng,đa dạng,có nhiều chi nhánh hoặc công ty con.Khả năng đa dạng hoá cao lên các Ngân hàng cổ phần có thể giảm thiểu rủi ro gây lên bởi tính chuyên môn hoá. a.3.Ngân hàng sở hữu Nhà nớc SV:Trần Văn Hạnh Lớp:Ngân hàng 49A 5 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS Nguyễn Hữu Tài Đây là loại hình Ngân hàng mà Vốn sở hữu do Nhà nớc cấp,có thể là Nhà n- ớc Trung ơng hoặc Tỉnh,Thành phố.Các Ngân hàng này đợc thành lập nhằm một số mục tiêu nhất định đó là chính sách của chính quyền Trung ơng hoặc địa phơng quy định.Tại các nớc đi theo con đờng xã hội chủ nghĩa Nhà nớc thờng quốc hữu hoá các Ngân hàng t nhân,cổ phần lớn hoặc tự xây dựng lên các Ngân hàng.Các Ngân hàng sở hữu Nhà nớc thờng đợc Nhà nớc hỗ trợ về tài chính và bảo lãnh phát hành giấy nợ,do đó rất ít khi các Ngân hàng này bị phá sản.Tuy nhiên trong nhiều trờng hợp các Ngân hàng này thờng phải thực hiện các chính sách của Nhà nớc có thể gây bất lợi cho hoạt động kinh doanh. a.4.Ngân hàng liên doanh Ngân hàng này đợc hình thành dựa trên góp vốn của hai hoặc nhiều bên và thờng là giữa Ngân hàng trong nớc với Ngân hàng nớc ngoài để tận dụng các u thế của nhau. b-Ngân hàng Thơng mại theo tính chất hoạt động b.1.Ngân hàng đơn năng Ngân hàng hoạt động theo hớng đơn năng là loại Ngân hàng chỉ tập trung cung cấp một số dịch vụ Ngân hàng nh chỉ cho vay đối với xây dựng cơ bản,xây dựng nông nghiệp hoặc chỉ cho vay.Tính chuyên môn hoá cao cho phép Ngân hàng có đội ngũ cán bộ giàu kinh nghiệm,tinh thông nghề nghiệp.Tuy nhiên loại hình Ngân hàng này thờng gặp rủi ro lớn khi nghành hoặc lĩnh vực hoạt động do Ngân hàng phục vụ gặp sa sút.Các Ngân hàng này thờng là các Ngân hàng nhỏ,phạm vi hoạt động hẹp,trình độ cán bộ không đa dạng hoặc là những Ngân hàng sở hữu của công ty. b.2.Tính chất đa năng Là Ngân hàng cung cấp mọi dịch vụ Ngân hàng cho mọi đối tợng.Đây chính là xu hớng hoạt động của các Ngân hàng thơng mại hiện nay.Các Ngân hàng hoạt động theo tính chất đa năng thờng là các Ngân hàng lớn.Do các Ngân hàng SV:Trần Văn Hạnh Lớp:Ngân hàng 49A 6 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS Nguyễn Hữu Tài hoạt động theo tính chất đa năng lên giúp Ngân hàng tăng thu nhập và hạn chế rủi ro. b.3.Ngân hàng cung cấp dịch vụ bán buôn Là Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho các Ngân hàng khác,các công ty tài chính,Nhà nớc và các doanh nghiệp quy mô lớn.Ngân hàng bán buôn thờng là các Ngân hàng lớn và hoạt động chủ yếu ở các trung tâm tài chính quốc tế,cung cấp các khoản tín dụng lớn. b.4.Ngân hàng cung cấp dịch vụ bán lẻ Ngân hàng bán lẻ thờng là các Ngân hàng cung cấp dịch vụ trực tiếp cho các doanh nghiệp,hộ gia đình và các cá nhân với các khoản tín dụng nhỏ lẻ. c- Các trung gian tài chính Công ty tài chính,là các công ty quốc doanh và các công ty cổ phần với hoạt động chủ yếu là cho vay để mua bán hàng hoá,dịch vụ bằng nguồn vốn của mình.Nhận tiền gửi,phát hành trái phiếu,tin phiếu hoặc vay của các tổ chức tín dụng trong và ngoài nớc. Công ty cho thuê tài chính là công ty cung cấp tín dụng trung và dài hạn , thông qua hợp đồng cho thuê tài sản với khách hàng thuê.Khi kết thúc hợp đồng thuê , khách hàng đợc mua lại với giá u đãi hoặc cũng có thể thuê tài sản đó theo điều kiện đã thoả thuận và điều kiận gia hạn ( nếu cần thiết ). Công ty bảo hiểm với tiềm lực tài chính trong tay ngày nay các công ty bảo hiểm cũng hoạt động nh một trung gian tài chính bằng cách đứng ra mua bảo hiểm với các lĩnh vực khác nhau,với lời hứa sẽ bù đắp cho họ nếu họ gựp rủi ro.việc bù đắp thiệt hại cho khách hàng tuỳ thuộc tuỳ thuộc vào mức độ thiệt hại và loại hình bảo hiểm mà khách hàng tham gia.Nhờ cách này mà công ty bảo hiểm có đợc một số tiền nhàn dỗi nhất định có thể hoạt động nh một trung gian tài chính. So với các Ngân hàng Thơng mại thì các trung gian tài chính ngoài nghĩa vụ hoạt động nh một Ngân hàng Thơng mại ra thì nó có sự khác biệt ở chỗ các SV:Trần Văn Hạnh Lớp:Ngân hàng 49A 7 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS Nguyễn Hữu Tài trung gian tài chính này không tạo tiền cho nền kinh tế,không nhận tiền gửi không có kỳ hạn,không có khả năng cung ứng dịch vụ thanh toán. 1.1.2. Các hoạt động của Ngân hàng Thơng mại Ngân hàng là một doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp.Thành công của Ngân hàng phụ thuộc vào việc xác định năng lực các dịch vụ tài chình mà xã hội có nhu cầu và thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả nhất. 1.1.2.1.Hoạt động cơ bản của Ngân hàng thơng mại a.Mua bán ngoại tệ Lịch sử cho thấy một trong những dịch vụ đầu tiên mà Ngân hàng cung cấp là dịch vụ trao đổi ngoại tệ.Đó là việc Ngân hàng sẽ đứng ra mua một loại tiền tệ này để đổi lấy một loại tiền tệ khác,qua đó Ngân hàng sẽ đợc hởng phí dịch vụ và chênh lệch giá. b.Nhận tiền gửi Cho vay đợc coi là một trong những hoạt động sinh lời cao do đó Ngân hàng tìm kiếm mọi cách để huy động đợc vốn.Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi thanh toán và tiền tiết kiệm của khách hàng.Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ ngời có tiền với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn.Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành các khoản tiền gửi các Ngân hàng đã trả tiền gửi nh là phần thởng giành cho khách hàng về việc hy sinh nhu cầu tiêu dùng trớc mắt và cho phép Ngân hàng sử dụng tạm thời để tiến hành kinh doanh. c.Cho vay c.1.Cho vay thơng mại Nghiệp vụ này xuất hiện ngay từ đầu thời kỳ thành lập các Ngân hàng,các Ngân hàng sẽ chiết khấu thơng phiếu mà thực tế là cho vay đối với những ngời SV:Trần Văn Hạnh Lớp:Ngân hàng 49A 8 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS Nguyễn Hữu Tài bán để lấy tiền mặt.Đó là bớc chuyển tiếp từ chiết khấu sang cho vay trực tiếp đối với khách hàng,giúp họ có vốn để mua hàng hoá dự trữ hoặc xây dựng văn phòng và mua sắm trang thiết bị sản xuất. c.2.Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết các Ngân hàng không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình do họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tơng đối cao.Sự gia tăng thu nhập của ngời tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã hớng các Ngân hàng tới ngời tiêu dùng nh những khách hàng tiềm năng.Sau chiến tranh Thế giới thứ hai,tín dụng tiêu dùng đã trởng thành nhanh chóng ở các nớc có nền kinh tế phát triển. c.3.Tài trợ dự án Các Ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ và đồng tài trợ cho những xây dựng các dự án đặc biệt là các dự án có quy mô vốn lớn và thời gian hoạt động lâu dài.Do rủi ro trong hoạt động tín dụng tơng đối cao nên chúng thờng đợc thực hiện qua một hoặc nhiều công ty đầu t. d.Bảo quản vật có giá Các Ngân hàng thực hiện việc lu giữ vàng cũng nh vật có giá và các tài sản khác cho khách hàng một cách an toàn tyệt đối.Ngân hàng thờng giữ hộ những tài sản tài chính,giấy tờ cầm cố hoặc những giấy tờ quan trọng khác của khách hàng với nguyên tắc an toàn,thuận tiện và bí mật. e.Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán Khi khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng thì Ngân hàng không chỉ thực hiện việc bảo quản mà còn thực hiện các lệch chi trả cho khách hàng.Thanh toán qua Ngân hàng đã mở đầu cho việc thanh toán không dùng tiền mặt,đó là ngời gửi tiền không cần phải đến Ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách,theo đó khách hàng mang giấy đến Ngân hàng sẽ đợc lĩnh tiền.Các tiện ích thanh toán không dùng tiền mặt đó là:an toàn,nhanh chóng,chính xác và tiết kiệm chi phí.Các tiện ích đó đã góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng SV:Trần Văn Hạnh Lớp:Ngân hàng 49A 9 Báo cáo chuyên đề tốt nghiệp GVHD:PGS.TS Nguyễn Hữu Tài cao thu nhập cho khách hàng.Khi Ngân hàng mở Chi nhánh phạm vi thanh toán qua Ngân hàng sẽ đợc mở rộng và càng tạo nhiều tiện ích hơn.Điều này đã khuyến khích các khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng để nhờ Ngân hàng thanh toán hộ.Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin và bên cạnh các hình thức thanh toán nh séc,Uỷ nhiệm chi,nhờ thu ,L\C . f.Quản lý ngân quỹ Các Ngân hàng mở tài khoản và giữ tiền phần lớn của các doanh nghiệp và của các cá nhân.Do đó,Ngân hàng thờng có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng.Nhờ có kinh nghiệm trong việc quản lý ngân quỹ và khả năng trong việc thu ngân mà nhiều Ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ và Ngân hàng còn đồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành đầu t phần tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lời,tín dụng ngắn hạn và cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán. g.Tài trợ các hoạt động của Chính phủ Khả năng cho vay và huy động với khối lợng lớn của các Ngân hàng đã trở thành trọng tâm chú ý của Chính phủ.Do nhu cầu chi tiêu lớn và thờng là cấp bách trong khi đó thu không đủ và Chính phủ các nớc đều muốn tiếp cận với các khoản cho vay của Ngân hàng.Ngày nay,Chính phủ giánh quyền cấp phép hoạt động và kiểm soát Ngân hàng.Các Ngân hàng đợc cấp giấy phép thành lập với điều kiện là họ phải cam kết thực hiện với mức độ nào đó các chính sách mà Chính phủ đã đề ra.Các Ngân hàng thờng mua trái phiếu Chính phủ theo một tỷ lệ nhất định trên tổng lợng tiền gửi mà Ngân hàng huy động đợc. h.Bảo lãnh Do khả năng thanh toán của Ngân hàng cho một khách hàng rất lớn và do Ngân hàng nắm giữ tiền gửi của khách hàng nên Ngân hàng có uỷ tín trong bảo lãnh cho khách hàng.Trong những năm gần đây,nghiệp cụ bảo lãnh ngày càng đa dạng và phát triển rất mạnh.Do đó,Ngân hàng thờng bảo lãnh cho khách SV:Trần Văn Hạnh Lớp:Ngân hàng 49A 10 . thị trờng. Chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Huy n Kim Động là một chi nhánh của Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt. tốt nghiệp của mình là : Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Chi nhánh Huy n Kim Động . Mục đích nghiên cứu