Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hương Sơn-Tỉnh Hà Tĩnh

Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hương Sơn-Tỉnh Hà Tĩnh Tham khảo luận văn - đề án 'luận văn: nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp...

Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đề tài: Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hương Sơn-Tỉnh Hà Tĩnh SV: Nguyễn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Phần mở đầu Tính cấp thiết đề tài Vấn đề vốn đòi hỏi lớn, chủ trương Đảng Nhà nước ta vốn Ngân sách chi cho việc đầu tư sở hạ tầng khơng có khả thu hồi vốn, cịn tồn nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh kể đầu tư xây dựng, vốn cố định vốn lưu động phải vay Như địi hỏi vốn khơng ngắn hạn mà cịn vốn trung, dài hạn Nếu khơng có vốn khơng thể thay đổi cấu kinh tế, xây dựng sở công nghiệp, trung tâm dịch vụ lớn Tuy có thay đổi nhiều phương diện, hệ thống Ngân hàng có bước tiến dài hệ thống Ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Từ năm 1994 trở bước vào thời kỳ cơng nghiệp hố, đại hố vấn đề vốn lên yêu cầu cấp bách điều kiện chưa có thị trường vốn Giải nhu cầu vốn đòi hỏi lớn hệ thống ngân hàng Các ngân hàng kinh tế đòi hỏi ngân hàng phải huy động đủ vốn tạo điều kiện cho kinh tế phát triển khơng bị tụt hậu, vấn đề vốn Trong thực tiễn hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh huyện Hương Sơn hoạt động huy động vốn coi trọng mức đạt số kết định bên cạnh cịn bộc lộ số tồn cần phải nghiên cứu lý luận thực tiễn để nâng cao hiệu kinh doanh nhằm phục vụ cơng tác cơng nghiệp hố- đại hố đất nước Từ thành lập đến ngõn hàng nụng nghiệp phỏt triển nụng thụn gúp phần đỏng kể cho nghiệp phỏt triển tỉnh Hà Tĩnh núi chung huyện Hương Sơn núi riờng Hiện tỉnh Hà Tĩnh mở rộng nhiều chi nhỏnh cỏc phũng giao dịch cỏc địa bàn huyện, xó… SV: Nguyễn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Và ngõn hàng No & PTNT chi nhỏnh huyện Hương Sơn luụn đạt thành tớch cao việc thi đua khen thưởng chi nhỏnh Ngõn hàng No & PTNT tỉnh Hà Tĩnh Sau thời gian thực tập No & PTNT chi nhỏnh huyện Hương Sơn nhận thức tầm quan trọng cụng tỏc huy động vốn hoạt động kinh doanh ngõn hàng, em mạnh dạn chọn đề tài: “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Hương Sơn-Tỉnh Hà Tĩnh” làm khúa luận tốt nghiờp mỡnh Đối tượng nghiên cứu - Dựa vào sở phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hương Sơn để tìm nguyên nhân tồn từ đưa giải pháp kiến nghị để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hương Sơn Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hương Sơn - Phạm vi nghiên cứu: Các số liệu bảng tổng kết tài sản báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT huyện Hương Sơn từ năm 2009 đến năm 2011 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp: So sánh, phân tích, luận, giải Bố cục _ Phần I: Một số vấn đề chung cụng tỏc huy động vốn NHTM mụ hỡnh tổ chức đơn vị thực tập _ Phần II: Thực trạng cụng tỏc giải phỏp nõng cao hiệu huy động vốn chi nhỏnh NHNo & PTNT huyện Hương Sơn Đề tài nghiờn cứu vấn đề phong phỳ Trong thời gian thực tập ngõn hàng em cũn hạn chế định, cho nờn khúa luận khụng trỏnh khỏi khiếm khuyết Em mong tham gia gúp ý quan thực tiễn, cỏc thầy cụ cỏc bạn để viết hoàn thiện Em xin chõn thành cảm ơn! SV: Nguyễn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế PHẦN I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN Ở NHTM VÀ Mễ HèNH TỔ CHỨC CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 1.1 Khỏi niệm NHTM NHTM định chế tài mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán 1.2 Chức NHTM 1.2.1 Chức trung gian tài Đây chức quan trọng NHTM NHTM nhận tiền gửi cho vay đẫ thực việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư Những chủ thể dư thừa vốn trực tiếp đầu tư cách mua cơng cụ tài sơ cấp như: cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp phủ thơng qua thị trường tài Nhưng thị trường tài trực tiếp đơi khơng đem lại hiệu cao cho người đầu tư vì: khó tìm kiếm thơng tin, chi phí tìm kiếm thơng tin lớn, chất lượng thơng tin khơng cao, chi phí giao dịch lớn phải có trùng khớp nhu cầu người thừa vốn người thiếu vốn số lượng, thời hạn NHTM với tư cách trung gian tài đứng nhận tiền gửi tiết kiệm cung cấp vốn cho kinh tế với số lượng thời hạn phong phú đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lưới giao dịch rộng khắp, dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày phong phú chun mơn hố vào lĩnh vực NHTM thực giải hạn chế thị trường tài trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu luân chuyển vốn kinh tế thị trường 1.2.2 Chức tạo tiền Chức tạo tiền chức quan trọng NHTM Chức thể trình NHTM cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động đầu tư NHTM, mối quan hệ với NHTƯ đặc biệt q trình thực sách tiền tệ mà mục tiêu sách tiền tệ ổn SV: Nguyễn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế định giá trị đồng tiền Từ lượng tiền sở NHTƯ phát hành qua hệ thốngNHTM tăng lên gấp bội NHTM cấp tín dụng cho kinh tế Khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng tính theo cơng thức : D=m.MB D: khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng MB: khối lượng tiền sở M=1/rd: hệ số nhân tiền rd : tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTƯ điều tiết khối lượng tiền cung ứng cách thay đổi lượng tiền tỷ lệ dự trữ bắt buộc để tăng giảm khả tạo tiền NHTM từ ảnh hưởng đến khả cấp tín dụng cho kinh tế đạt hiệu mà mục tiêu sách tiền tệ đặt 1.2 Chức cung cấp quản lý phương tiện tốn Thơng qua chức làm trung gian tài NHTM làm tăng lượng tiền lưu thông cung cấp cho người đầu tư chứng khốn có tính lỏng cao có rủi ro thấp an tồn nhà đầu tư nắm giữ chứng khoán sơ cấp doanh nghiệp, cơng ty phát hành Các NHTM cịn cung cấp danh mục phương tiện toán đa dạng phong phú : sec chuyển tiền, sec chuyển khoản, thẻ tín dụng xuất phương tiện toán tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng giao dịch thương mại, mua bán hàng hoá an tồn nhanh chóng, chi phí thấp 1.2.4 NHTM cung cấp dịch vụ tài Ngồi dịch vụ truyền thống huy động cho vay, NHTM ngày cung cấp danh mục dịch vụ đa dạng phong phú: dịch vụ toán, dịch vụ môi giới, bảo lãnh tư vấn bảo hiểm Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, loại dịch vụ ngân hàng phát triển mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng chưa dịch vụ tài ngân hàng lại phát triển bây giờ, tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ ngân hàng đại chiếm tới 40-50% tổng thu SV: Nguyễn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế nhập ngân hàng Đồng thời việc phát triển dịch vụ làm tăng hiệu sử dụng vốn, tăng chu chuyển vốn kinh tế, làm giảm lượng tiền mặt lưu thông tiết kiệm chi phí in ấn kiểm đếm tiền Ngày điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng việc đưa dịch vụ làm tăng tiện ích cho khách hàng yếu tố để cạnh tranh.Chính mà Ngân hàng ngày tích cực đầu tư trang bị sở vật chất, áp dụng công nghệ tin học, khoa học kỹ thuật vào hoạt động Nếu NHTM đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng dịch vụ, tạo uy tín với khách hàng biện pháp, yếu tố để tăng khả huy động vốn 1.3 Vị trớ vai trũ cụng tỏc huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngõn hàng Thương mại Bất Ngõn hàng Thương mại hoạt động với mục đớch chung vỡ lợi nhuận vỡ tăng trưởng khụng ngừng nguồn vốn Đõy yếu tố khụng thể thiếu để tiến hành phỏt triển cỏc hoạt động kinh doanh Vốn sở để Ngõn hàng Thương mại tổ chức hoạt động kinh doanh mỡnh Bởi vỡ với đặc trưng hoạt động Ngõn hàng Thương mại, vốn khụng phương tiện kinh doanh chớnh mà cũn đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngõn hàng Thương mại Chớnh vỡ cú thể núi vốn điểm đầu tiờn chu kỳ kinh doanh ngõn hàng Do đú nguồn vốn ban đầu cần thiết thỡ ngõn hàng phải thường xuyờn chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt quỏ trỡnh hoạt động mỡnh Vốn định quy mụ hoạt động tớn dụng cỏc hoạt động khỏc ngõn hàng Vốn ngõn hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tớn dụng Cỏc ngõn hàng trường vốn cú lợi so với cỏc ngõn hàng nhỏ vỡ khả vốn họ cú thể đỏp ứng nhiều nhu cầu vay trờn thị trường Vốn định lực cạnh tranh đăm bảo uy tớn ngõn hàng trờn thị trường Để tồn ngày mở rộng quy mụ hoạt động đũi hỏi SV: Nguyễn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế cỏc ngõn hàng phải cú uy tớn cao, với tiềm vốn lớn, ngõn hàng cú thể hoạt động kinh doanh với quy mụ ngày mở rộng, tiến hành cỏc hoạt động cạnh tranh cú hiệu vừa giữ chữ tớn vừa nõng cao uy tớn ngõn hàng Vốn định lực cạnh tranh ngõn hàng Khả vốn lớn điều kiện thuõn lợi ngõn hàng việc mở rộng quan hệ tớn dụng với cỏc thành phần kinh tế Điều đú thu hỳt ngày nhiều khỏch hàng, doanh số hoạt động ngõn hàng tăng lờn nhanh chúng ngõn hàng cú nhiều thuận lợi kinh doanh Đồng thời vốn lớn giỳp ngõn hàng cú đủ khả tài chớnh để kinh doanh đa trờn thị trường khụng đơn cho vay mà cũn mở rộng cỏc hỡnh thức liờn doanh, liờn kết Bờn cạnh vai trũ quan trọng nguồn vốn kinh doanh ngõn hàng thỡ chức hoạt động ngõn hàng “đi vay vay”đó đặt cho cỏc Ngõn hàng Thương mại vấn đề là: phải khụng ngừng chăm lo tới phỏt triển nguồn vốn để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh mỡnh Do đú, cựng với cụng tỏc sử dụng vốn thỡ cỏc ngõn hàng quan tõm đến cụng tỏc huy động vốn Cho nờn cụng tỏc huy động vốn cú vai trũ quan trọng hoạt động kinh doanh Ngõn hàng Thương mại 1.4 Cỏc hỡnh thức huy động vốn 1.4.1 Tiền gửi khách hàng 1.4.1.1 Tiền gửi tổ chức kinh tế a) Tiền gửi không kỳ hạn: khoản tiền mà khách hàng gửi vào ngân hàng khách hàng rút lúc ngân hàng phải ln đảm bảo u cầu Mục đích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng an toàn hưởng dịch vụ ngân hàng, tạo mối quan hệ với ngân hàng Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế tổng nguồn vốn ngân hàng cao nguồn vốn có tính ổn định tương đối cao tổ chức SV: Nguyễn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế kinh tế trì số dư định Đối với nguồn vốn ngân hàng phải trả lãi thấp chi phí phi lãi cao Đó chi phí mua vận hành ATM, chi phí phục vụ b) Tiền gửi có kỳ hạn : khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng mà có thoả thuận thời hạn khách hàng không rút trước hạn Đây nguồn vốn mà khách hàng gửi vào ngân hàng với mục đích sinh lời chủ yếu ngân hàng phải trả lãi cao hơn tiền gửi không kỳ hạn Đây nguồn vốn có tính ổn định cao thường có thời hạn ngắn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nguồn vốn chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng 1.4.1.2 Tiền gửi cá nhân hộ gia đình a) Tiền gửi khơng kỳ hạn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích an tồn chủ yếu hưởng dịch vụ ngân hàng Đối với nguồn vốn chi phí trả lãi ngân hàng bỏ khơng đáng kể chi phí trả lãi cao nước phát triển tỷ trọng nguồn vốn cao nước phát triển tỷ trọng lại thấp người dân chưa có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn từ tiền gửi khơng kỳ hạn cá nhân, hộ gia đình có tính ổn thấp nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khơng ổn định, cần khách hàng rút tiền lúc ngân hàng phải chuẩn bị sẵn khoản tiền để đáp ứng nhu cầu khách hàng b) Tiền gửi có kỳ hạn Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với mục đích sinh lời chủ yếu Tiền gửi có kỳ hạn cá nhân hộ gia đình chiếm tỷ trọng lớn tổng vốn huy động nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng cho vay Nguồn vốn có tính ổn định cao ngân hàng phải trả lãi cao cho nguồn vốn 1.4.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá SV: Nguyễn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Ngày hoạt động kinh doanh NHTM cạnh tranh yếu tố thiếu Các NHTM cạnh tranh lãi suất huy động đến lãi suất cho vay Trong lĩnh vực huy động vốn NHTM phải ln ln tìm biện pháp để huy động đủ nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu sử dụng vốn Các NHTM không sử dụng công cụ truyền thống để huy động vốn mà đưa các cơng cụ có hiệu để huy động vốn cách dễ dàng đáp ứng nhu cầu vốn kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng đời Kỳ phiếu trái phiếu giấy tờ có giá xác nhận khoản nợ ngân hàng với người nắm giữ Kỳ phiếu phát hành thường xuyên có kỳ hạn ngắn: 3, 12 tháng Trái phiếu thường có kỳ hạn lớn năm Việc phát hành kỳ phiếu , trái phiếu có ưu thế: giúp ngân hàng huy động số lượng vốn cần thiết có thời hạn đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Tuy nhiên chi phí nguồn vốn tương đối cao ngân hàng phải trả lãi cao hình thức huy động truyền thống 1.4.3 Huy động vốn qua vay a) Vay TCTD khác Trong trình hoạt động ngân hàng vay TCTD khác thơng qua thị trường tiền tệ liên ngân hàng Chi phí nguồn vốn thường cao thời gian sử dụng thường ngắn Các ngân hàng cho vay hình thức: vay qua đêm, vay kỳ hạn, hợp đồng gia hạn b) Vay NHTƯ NHTƯ cho NHTM vay hình thức chiết khấu giáy tờ có giá Mục đích cho vay NHTƯ với NHTM là: thực thi sách tiền tệ, đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Chi phí nguồn vốn cao hay thấp phụ thuộc vào sách tiền tệ NHTƯ: giả sử NHTƯ muốn tăng mức cung ứng tiền NHTƯ giảm mức lãi suất chiết khấu từ kích thích NHTM vay NHTƯ nhiều tăng khả cấp tín dụng cho kinh tế thúc đẩy kinh tế phát triển ngược lại 1.5 Các yéu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động SV: Nguyễn Thị Phấn Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế 1.5.1 Nhân tố khách quan a) Mơi trường trị - pháp luật Kinh doanh ngân hàng ngành chịu giám sát chặt chẽ pháp luật quan chức phủ Hoạt động ngân hàng điều chỉnh chặt chẽ quy định pháp luật Môi trường pháp lý đem lại cho ngân hàng hàng loạt hội thách thức Ví dụ việc dỡ bỏ hạn chế huy động vốn tièn gửi nội tệ mở đường cho ngân hàng nước phát triển sản phẩm để huy động tiền gửi nội tệ sản phẩm cho vay nội tệ Ngoài ngân hàng chịu điều chỉnh nhiều luật : luật dân sự, luật NHTƯ, quy định phủ Do hoạt động huy động vốn ngân hàng bị ảnh hưởng sách pháp luật nhà nước, sách NHTƯ như: sách tiền tệ, lãi suất, tài chính, tín dụng Sự thay đổi sách ảnh hưởng đến khả thu hút vốn chất lượng nguồn NHTM b) Môi trường kinh tế Môi trường kinh tế có ý nghĩa quan trọng, ảnh hưởng đến khả thu nhập, chi tiêu, toán nhu cầu vốn gửi tiền dân cư ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động ngân hàng Sự thay đổi yếu tố: tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát, thu nhập bình quân đầu người thay đổi, sách đầu tư, tiết kiệm phủ ảnh hưởng đến khả tiêu dùng tiết kiệm dân cư từ ảnh hưởng đến khả thu hút vốn NHTM Ví dụ thu nhập bình quân đầu người tăng tiêu dùng tiết kiệm tăng người dân gửi tiền vào ngân hàng tăng ngược lại c) Môi trường dân số Môi trường dân số yếu tố quan trọng khơng tạo thành nhu cầu kết cấu nhu cầu dân cư sản phẩm dịch vụ ngân hàng mà để hình thành hệ thống phân phối ngân hàng Đồng thời môi trường dân số sở để xây dựng điều chỉnh hoạt động huy động vốn ngân hàng Môi trường dân số ảnh hưởng lớn đến hoạt động vốn ngân SV: Nguyễn Thị Phấn 10 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Chỳ trỌng viỆc phỏt triỂn cỏc dỊch vỤ, đõy chiẾn lược kinh doanh quan trỌng, khẮc phỤc xỬ lý kỊp thỜi nhỮng tỒn tẠi vướng mẮc phỏt sinh Nõng cao dỊch vỤ chăm súc khỏch hàng, quan tõm đến phỏt triỂn sẢn phẨm mỚi… Song song vỚi hoẠt động kinh doanh, tiẾp tỤc thỰc hiỆn tỐt cụng tỏc tỪ thiỆn, nhõn đạo Tăng cường cụng tỏc kiỂm tra, kiỂm soỏt, để nõng cao chẤt lượng tớn dỤng, hẠn chẾ rỦi ro thụng qua cụng tỏc kiỂm tra ngăn ngỪa xỬ lý dỨt khoỏt, kỊp thỜi nhỮng tỒn tẠi, sai sút PhỐi hỢp giỮa cẤp Ủy, chuyờn mụn, cụng đũan tẠo sỰ nhẤt trớ cao chỈ đạo hoẠt động kinh doanh Thường xuyờn phỏt động cỏc phong trào thi đua vỚi nhỮng tiờu cỤ thỂ để tẤt cẢ cỏc cỏ nhõn cŨng phong trào thi đua vỚi nhỮng tiờu cỤ thỂ để tẤt cẢ cỏc cỏ nhõn cŨng phũng tỔ cựng phẤn đấu thỰc hiỆn, tẠo động lỰc thỳc đẩy hoẠt động kinh doanh cú hiỂu quẢ, gúp phẦn hoàn thành xuẤt sẮc nhiỆm vỤ năm 2012 2.2.2 Nhu cẦu vỐn cỦa huyỆn Hương Sơn HuyỆn Hương Sơn nơi tẬp trung nhiỀu dỰ ỏn phỏt triỂn thỜi gian sẮp tỚi trờn đà phỏt triỂn mẠnh mẼ NhỮng dỰ ỏn sẼ làm thay đổi bỘ mẶt cỦa huyỆn cŨng đặt khụng ớt vẤn đề cho ban lónh đạo ThỰc trẠng kinh tẾ hiỆn cỦa huyỆn gẶp nhiỀu khú khăn, cẦn phẢi cú sỰ hỖ trỢ rẤt lỚn vỀ nhiỀu mẶt VỚi đặc điỂm vựng mẠnh vỀ nụng nghiỆp nờn kinh tẾ cỦa huyỆn phỏt triỂn cũn chẬm SỐ doanh nghiỆp nhà nước đặt tẠi huyỆn ớt, người dõn chỦ yẾu hoẠt động sẢn xuẤt buụn bỏn nhỎ, sỞ vẬt chẤt cũn nghốo chưa đủ điỀu kiỆn để thu hỳt cỏc dỰ ỏn đầu tư nước Để cú thỂ hoà mỡnh vào sỰ phỏt triỂn kinh tẾ núi chung sỰ phỏt triỂn cỦa thành phỐ núi riờng để trỞ thành mỘt trung tõm kinh tẾ, tỪng bước xõy dỰng huyỆn hiỆn đại, vỮng mẠnh thỡ nhu cẦu vỀ vỐn đầu tư rẤt lỚn SV: Nguyễn Thị Phấn 37 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Trong sỰ phỏt triỂn đú thỡ bẢn thõn huyỆn phẢi vai trũ chỦ thỂ Khi mà sỰ trỢ giỳp tỪ ngõn sỏch nhà nước cú hẠn vỐn đầu tư nước vào cũn hẠn chẾ, nỮa ngõn sỏch huyỆn thu cú đạt khụng đủ bự chi nờn vai trũ thu hỳt vỐn tư nỘi tẠi huyỆn, nhẤt tẦng lỚp dõn cư để đầu tư thụng qua cỏc Ngõn hàng Thương mẠi yẾu tỐ vụ cựng quan trỌng VỚi lỢi thẾ hoẠt động lõu năm trờn địa bàn, cú nhiỀu mỐi quan hỆ giao dỊch vỚi dõn cư cú nhiỀu khỏch hàng truyỀn thỐng Ngõn hàng Nụng nghiỆp Phỏt triỂn Nụng thụn huyỆn Hương Sơn cẦn thẤy hỘi để mỞ rỘng hoẠt động kinh doanh cỦa mỡnh 2.2.3 GiẢi phỏp nõng cao hiỆu quẢ huy động vỐn tẠi ngõn hàng N0 & PTNT chi nhỏnh huyỆn Hương Sơn - Ngõn hàng nờn chuyển đến nơi cú địa điểm thuận lợi Như chỳng ta biết địa điểm ngõn hàng chiếm vai trũ quan trọng hoạt động kinh doanh ngõn hàng núi chung cụng tỏc huy động vốn núi riờng Do chi nhỏnh nờn tớch cực việc xin chuyển trụ sở đến địa điểm thuận lợi Nếu Ngõn hàng chuyển đến cỏc trục đường chớnh trờn mặt đường quốc lộ 8A chẳng hạn, thỡ cú núi đõy giải phỏp hữu hiệu khụng tạo điều kiện thuận lợi giao dịch với khỏch hàng mà cũn tăng vốn huy động từ dõn cư 2.2.3.1 Tập trung thực chiến lược huy động vốn theo đạo Trung ương Ngõn hàng cần nắm bắt triển khai kịp thời cỏc ý kiến đạo ban lónh đạo Ngõn hàng Nụng nghiệp Phỏt triển Nụng thụn Việt Nam thụng qua cỏc chủ trương chớnh sỏch huy động vốn Đồng thời kết hợp với tỡnh hỡnh thực tế địa bàn huyện để cú chớnh sỏch lói suất tiền gửi thật mềm dẻo, linh hoạt đảm bảo vừa thực hấp dẫn khỏch hàng vừa mang tớnh cạnh tranh cao thõn ngõn hàng cú lợi Ngõn hàng cần chỳ trọng nguồn vốn lói suất thấp, thời gian dài ổn định 2.2.3.2 Luụn tạo an tõm khỏch hàng SV: Nguyễn Thị Phấn 38 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Như chỳng ta biết rời xa vốn liếng thời gian dài để gửi vào ngõn hàng, người gửi tiền thường lo sợ trước biến động thường xuyờn kinh tế, ổn định hoạt động ngõn hàng nơi mỡnh ký thỏc tiền vào Chớnh vỡ vậy, vấn đề giải toả tõm lý cho khỏch hàng để tăng nguồn vốn huy động vấn đề mà cỏc Ngõn hàng Thương mại luụn nghiờn cứu để đạt điều mà khỏch hàng mong muốn Xỏc định tầm quan trọng chữ tớn hoạt động ngõn hàng, cỏc biện phỏp thực hàng ngày : đảm bảo khả toỏn tức thời, cung ứng cỏch nhanh cỏc tiện ớch sẵn cú, trụ sở khang trang thoỏng mỏt thỡ yếu tố bảo hiểm tiền gửi cần ngõn hàng quan tõm thực cỏch đầy đủ, kịp thời 2.2.3.3 Đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Trong năm qua chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp Phỏt triển Nụng thụn huyện Hương Sơn luụn tỡm cỏch đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn mỡnh Đặc biệt loại tiền gửi cỏc tổ chức kinh tế tiền gửi dõn cư, đõy nguồn huy động truyền thống nghành ngõn hàng núi chung thỡ ngõn hàng mở rộng nhiều kỳ hạn huy động vốn khỏc : tiền gửi khụng kỳ hạn, tiền gửi cú kỳ hạn thỏng, thỏng, 12 thỏng Tuy nhiờn khú khăn ngõn hàng việc thiếu cỏc nguồn vốn dài hạn nờn thực tế cỏc hỡnh thức huy động vốn dài hạn chưa khai thỏc đỳng mức, tiền gửi cú kỳ hạn cũn chiếm tỷ trọng nhỏ, xu hướng tăng tiền gửi cỏc tổ chức kinh tế thấp so với tiền gửi dõn cư Đối với huy động tiền gửi tiết kiệm, để phỏt triển hỡnh thức tiết kiệm dài hạn thỡ ngõn hàng nờn tạo cỏc loại tài khoản cú mục đớch, cú dõn chỳng an tõm gửi tiền dài hạn mà khụng sợ giỏ vỡ mục đớch việc gửi tiền tiết kiệm để mua nhà, mua cỏc phương tiện sinh hoạt đắt tiền đảm bảo vàng ngoại tệ mạnh đụ la Mỹ Hơn cần tiếp tục đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức gửi tiền nờn mở rộng cỏc hỡnh thức gửi gọn lấy gọn, gửi lẻ lấy gọn để tăng tiền gửi cú kỳ hạn SV: Nguyễn Thị Phấn 39 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Đối với loại tiền gửi khụng kỳ hạn mở cỏc loại tài khoản phục vụ thường xuyờn giao dịch khụng thường xuyờn giao dịch, loại dành cho cỏc doanh nghiệp loại dành cho dõn cư, loại cú số dư lớn, loại cú số dư nhỏ, loại cú hưởng lói khụng hưởng lói Tuỳ theo loại khỏch hàng để mở cho họ loại tài khoản thớch hợp khỏch hàng cú thể mở hai ba loại tài khoản phự hợp với hoạt động kinh tế mỡnh Túm lại, cụng tỏc huy động vốn ngõn hàng cú nhiều bất cập đặc biệt huy động nguồn dài hạn Một số biện phỏp mở rộng huy động vốn dài hạn núi trờn cần phải ngõn hàng phối hợp với cộng tỏc giỳp đỡ nhiều quan, tổ chức đặc biệt phụ thuộc vào chớnh sỏch Nhà nước phỏt triển cỏc thị trường tài chớnh - tiền tệ, thị trường chứng khoỏn 2.2.3.4 Đẩy mạnh chớnh sỏch khỏch hàng Đối với NHTM uy tín định đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Khi ngân hàng thực có uy tín, tạo lịng tin với khách hàng khách hàng biết đến sử dụng dịch vụ ngân hàngmột cách thường xuyên liên tục Một yếu tố để nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng chất lượng phục vụ ngân hàng khách hàng Chất lượng dịch vụ ngân hàng thể nhiều yếu tố: Mức độ phong phú dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, tiện ích mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng Muốn có uy tín cao thị trường ngân hàng nên làm việc sau: - Luôn giữ chữ tín với khách hàng, đảm boả đủ khả tốn khách hàng có u cầu - Thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng - Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Con người yếu tố trung tâm định thành bại ngân hàng Để phát triển kinh doanh, SV: Nguyễn Thị Phấn 40 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, ngân hàng phải có đội ngũ cán có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp… Để có điều ngân hàng cần phải xây dựng chiến lược người phù hợp khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác đến việc đào tạo cán bộ, cử cán học, tập huấn Thường xuyên mở hội thảo, mời chuyên gia đến giảng dậy - Mở rộng mạng lưới tăng thời gian giao dịch với khách hàng Trong điều kiện Ngân hàng Hương Sơn nên mở rộng mạng lưới giao dịch đến tận xã để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn người dân, tạo cho người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc hành vào ngày thứ bảy, chủ nhật giao dịch ngân hàng trùng với làm việc tổ chức kinh tế, doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách hàng giao dịch với ngân hàng tăng thời gian giao dịch tạo điều kiện tốt cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.' - Tăng cườngcông tác tun truyền, quảng cáo: Để có hình ảnh tốt tâm trí khách hàng, trước hết ngân hàng phải khách hàng biết đến Một giải pháp cần làm tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo khách hàng lựa chọn, so sánh, thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Khách hàng tin tưởng đến với ngân hàng họ thực hiểu biết ngân hàng Do NHTM cần tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo hình thức giúp khách hàng hiểu biết lợi ích mà khách hàng có giao dịch với ngân hàng Trong thời gian qua NHNo&PTNT huyện Hương Sơn thực tuyên truyền, quảng cáo hiệu chưa cao Trong thời gian tới Ngân hàng Hương Sơn cần tiến hành biện pháp quảng cáo như: phát tờ rơi, tổ chức tuyên truyền quảng cáo thông qua tổ vay vốn, buổi họp dân 2.2.3.5 Cụng tỏc cỏn SV: Nguyễn Thị Phấn 41 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Để làm tốt chớnh sỏch này, chi nhỏnh cần phải làm tốt cụng tỏc cỏn bộ, cụ thể phải tuyển chọn cỏn cú lực, phẩm chất đạo đức tốt đặc biệt cỏc cỏn làm việc phũng giao dịch Cỏn cần cú thỏi độ vui vẻ, nhiệt tỡnh phục vụ, tụn trọng khỏch hàng để tạo lũng tin tuyệt đối khỏch hàng với ngõn hàng 2.2.3.6 Phõn loại khỏch hàng Đõy cụng tỏc cần thiết cỏc hoạt động nghiệp vụ chi nhỏnh, trờn sở phõn loại khỏch hàng chi nhỏnh cú chớnh sỏch ưu tiờn, khuyến khớch thớch hợp cỏc khỏch hàng cú số tiền gửi lớn, ổn định, khỏch hàng cú uy tớn  Ưu đói lói suất : đõy vấn đề khỏch hàng quan tõm đặt vấn đề với ngõn hàng, cụng tỏc huy động vốn ngõn hàng luụn sống động, phự hợp với hoàn cảnh điều kiện cụ thể “Người bỏn vốn" cỏc tổ chức kinh tế dõn cư, “người mua vốn" ngõn hàng, hai bờn cựng cú lợi qua giỏ lói suất ngõn hàng trả cho người bỏn Như vậy, giỏ cú thể lờn xuống theo cung cầu trờn thị trường, theo quy định ngõn hàng nhà nước, theo thoả thuận người bỏn người mua Vỡ ngõn hàng phải cú chớnh sỏch lói suất mềm dẻo, linh hoạt, thoả đỏng cho khỏch hàng cú nguồn tiền gửi lớn phải đảm bảo mặt lói suất cỏc ngõn hàng trờn địa bàn * Đối với cỏc tổ chức tài chớnh cú số dư tiền gửi bỡnh quõn lớn,ổn định thường xuyờn chẳng hạn từ tỷ đồng trở lờn, thời hạn gửi từ năm trở lờn cú thể tăng mức lói suất lờn 0,05%/thỏng so với lói suất huy động hành Cỏc đơn vị cú nhu cầu vay tiền gửi cú kỳ hạn chưa đến ngày đỏo hạn thỡ Chi nhỏnh cú thể cho vay với lói suất giảm 0,05% thỏng so với lói suất hành * Đối với khỏch hàng dõn cư, cú nhu cầu vay cú kỳ phiếu, trỏi phiếu hay tiền gửi tiết kiệm chi nhỏnh cũn hạn thỡ vay vốn với mức lói suất giảm 0,02%/thỏng so với lói suất hành SV: Nguyễn Thị Phấn 42 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế + Ưu đói dịch vụ : cung cấp cỏc dịch vụ toỏn nhanh chúng, kịp thời chớnh xỏc * Những khỏch hàng cú số tiền gửi lớn cần gửi vào lấy chi nhỏnh thỡ cú yờu cầu ngõn hàng cú thể cử cỏn giao dịch đến tận nơi thu nhận hay phỏt cho khỏch hàng với chi phớ tối thiểu * Khỏch hàng cần mở tài khoản tiền gửi với số lượng tiền lớn, ổn định cần gọi điện đến chi nhỏnh, cỏn ngõn hàng cú thể đến tận nơi hướng dẫn khỏch làm thủ tục, giải đỏp thắc mắc nhanh chúng hoàn tất cỏc thủ tục cần thiết * Miễn thu phớ ấn thụng thường cỏc đối tượng cú sử dụng cỏc khế ước vay tiền, bảng kờ rỳt vốn, hồ sơ mở tài khoản Khỏch hàng gửi tiền cú nhu cầu chuyển tiền từ USD sang VND chi nhỏnh thực nhanh chúng, thủ tục đơn giản, miễn phớ 2.2.3.7 Tăng cường khụng ngừng mở rộng cỏc dịch vụ Trong hệ thống Ngõn hàng Thương mại từ lõu tồn cạnh tranh gay gắt, khụng cú giới hạn để kộo mỡnh khỏch hàng lớn Đối với chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp Phỏt triển Nụng thụn huyện Hương Sơn doanh thu từ hoạt động dịch vụ cũn khiờm tốn, khẳng định đổi phong cỏch hoạt động kinh doanh mỡnh để thắng cỏc đối thủ cạnh tranh khỏc đồng thời hoà nhập vào xu phỏt triển chung đất nước Bờn cạnh đú, để hoạt động dịch vụ sớm trở thành cụng cụ cạnh tranh cú hiệu việc thu hỳt cỏc khỏch hàng tăng nguồn vốn huy động qua đú tăng mức thu nhập ngõn hàng, chi nhỏnh ngõn hàng Ngõn hàng Nụng nghiệp Phỏt triển Nụng thụn huyện Hương Sơn cần phỏt triển cỏc dịch vụ sau: + Dịch vụ tư vấn đầu tư, tư vấn thụng tin : dịch vụ ngõn hàng cú thể hướng dẫn khỏch hàng xõy dựng dự ỏn, lựa chọn sản phẩm sản xuất, tớnh toỏn nguồn tài trơ cho dự ỏn với lói suất tiền vay cú lợi Trong lĩnh vực kinh doanh, thụng tin coi yếu tố quan trọng hàng đầu Cho nờn ngõn hàng nờn cú phận tư vấn quan hệ chặt chẽ với cỏc quan thụng tin SV: Nguyễn Thị Phấn 43 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế chuyờn mụn liờn quan tới cỏc lĩnh vực hoạt động cỏc khỏch hàng mỡnh để kịp thời nắm bắt tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh khỏch hàng cung cấp cho khỏch hàng cỏc thụng tin quan trọng, cần thiết + Dịch vụ tư vấn tài chớnh : qua thực tế chứng minh nhiều ngõn hàng phải giỳp cho doanh nghiệp việc lập, phõn tớch tài chớnh Vỡ vậy, đời dịch vụ cần thiết cho cỏc doanh nghiệp + Tư vấn phỏp luật : ngõn hàng cú thể giỳp nhiều cỏ nhõn, doanh nghiệp nắm rừ cỏc quy định luật phỏp để thực đỳng như: luật cụng ty, luật kinh tế, luật doanh nghiệp nhà nước Vỡ nhiều doanh nghiệp cũn chưa thực nắm vững quyền nghĩa vụ mỡnh, nhiều để xảy lỗi đỏng tiếc, chịu thiệt thũi quan hệ kinh tế 2.2.3.8 Làm tốt cụng tỏc tiếp thị Cụng tỏc phải tiến hành đến doanh nghiệp, cỏc luồng thụng tin khỏc nhau, cỏn tớn dụng người cú thể nắm bắt lý lịch khỏch hàng mà mỡnh muốn đặt quan hệ, sau đú trực tiếp xuống đơn vị, giới thiệu cho họ biết cỏc nghiệp vụ, cỏc hỡnh thức huy động vốn ngõn hàng qua đú thể ưu ngõn hàng so với cỏc ngõn hàng khỏc cựng địa bàn Cú thể cú cỏc biện phỏp khuyến mói nhằm thu hỳt cỏc khỏch hàng tạo cảm tỡnh tốt từ cỏc quan hệ đầu tiờn Đối với cỏc khỏch hàng lớn, lónh đạo chi nhỏnh nờn xuống tận nơi gặp gỡ trực tiếp khỏch hàng để tạo tụn trọng tin cậy lẫn Ngoài ra, để thu hỳt nhiều khỏch hàng lớn chi nhỏnh nờn dựng phương thức quảng cỏo trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, tổ chức hội nghị khỏch hàng lớn, tặng quà lưu niệm để tuyờn truyền giỳp khỏch hàng cú điều kiện hiểu thờm hoạt động chi nhỏnh mỡnh Đặc biệt việc vận động cỏc cỏ nhõn mở tài khoản tiền gửi chi nhỏnh thỡ cụng tỏc quảng cỏo vụ cựng quan trọng Cú vậy, người dõn hiểu thuận tiện sử dụng tài khoản này, từ đú chi nhỏnh tăng nguồn vốn huy động cú lói suất thấp SV: Nguyễn Thị Phấn 44 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Ngày ngân hàng ý phát triển dịch vụ tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày tăng tổng thu nhập ngân hàng Các dịch vụ ngân hàng đổi áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ mới, thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng, nguồn vốn khách hàng, biết lúc khách hàng thừa hay thiếu vốn để có biện pháp giúp đỡ.Trong thời gian tới NHNo&PTNT huyện Hương Sơn xem xét hoàn thiện đưa dịch vụ sau: - Phát triển hồn thiện dịch vụ tốn, chuyển tiền - Dịch vụ tư vấn - Dịch vụ bảo lãnh - Dịch vụ bảo quản giấy tờ, tài sản cho khách hàng 2.2.3.9 Huy động thụng qua cỏc kờnh khỏc - Chi nhỏnh nờn hợp đồng với cỏc cụng ty bảo hiểm để vận động khỏch hàng chi nhỏnh mua bảo hiểm cho vốn vay bảo hiểm chất lượng cỏc cụng trỡnh Nếu làm điều thỡ phần thu từ phớ, chi nhỏnh cũn huy động vốn thụng qua tài khoản tiền gửi cỏc cụng ty chi nhỏnh, trỏnh rủi ro - Hợp đồng với cỏc quan bưu điện, điện lực, sở nhà đất để tổ chức toỏn qua tài khoản tiền gửi cỏ nhõn tiền nhà, tiền điện, tiền điện thoại hay trả lương cho cỏc cỏn quan đú II KẾT LUẬN Bước vào chế thị trường thập kỷ, hệ thống ngõn hàng Việt Nam cú thành cụng đỏng kể : giảm tiờu siờu lạm phỏt xuống tỷ lệ ổn định nhiều năm, ổn định kinh tế gúp vào tăng trưởng xó hội Cựng với phỏt triển toàn hệ thống, chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp Phỏt triển Nụng thụn huyện Hương Sơn SV: Nguyễn Thị Phấn 45 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế thật hoà nhập vào mụi trường kinh doanh mới, đầy sức cạnh tranh hấp dẫn kinh tế cú nhiều thay đổi Sự nghiệp phỏt triển kinh tế đất nước cũn đũi hỏi khối lượng vốn lớn Do vai trũ tạo vốn nghành ngõn hàng coi hoạt động then chốt Hoạt động huy động vốn đó, hoạt động cú tầm quan trọng hàng đầu cỏc Ngõn hàng Thương mại núi chung chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp Phỏt triển Nụng thụn huyện Hương Sơn núi riờng Mặc dự cũn tồn khú khăn định cụng tỏc huy động vốn, song chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp Phỏt triển Nụng thụn huyện Hương Sơn gặt hỏi thành cụng cụng tỏc huy động vốn tương lai gần Để đạt kết mong muốn, đũi hỏi chi nhỏnh phải cú cỏc biện phỏp kết hợp đồng : với cố gắng thõn ngõn hàng la chớnh, đú cú hỗ trợ Chớnh phủ, Ngõn hàng Nhà nước, ngõn hàng nụng nghiệp phỏt triển nụng thụn Việt Nam cỏc quan hữu quan khỏc Hoàn thành khoỏ luận thõn em mong muốn gúp phần nhỏ kiến thức mỡnh vào việc thỏo gỡ khú khăn cụng tỏc huy động vốn ngõn hàng Tuy nhiờn, vỡ đõy vấn đề phong phỳ thõn sinh viờn dừng lại nghiờn cứu lý luận chủ yếu, thực tiễn cũn nhiều hạn chế Cho nờn khoỏ luận cú thể chưa đỏp ứng mong muốn quan thực tế Em mong nhận nhận xột, gúp ý cỏc thầy cụ giỏo, quan thực tiễn để khoỏ luận hoàn thiện Em xin chõn thành cảm ơn! TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiền tệ, ngõn hàng thị trường Tài chớnh - Frederic S Mishkin Tạp Ngõn hàng cỏc số năm 2009, 2010, 2011 SV: Nguyễn Thị Phấn 46 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Cỏc giải phỏp nhằm huy động vốn cho nghiệp CNH, HĐH - Nguyễn Trung Kiờn - NXB Thống kờ Ngõn hàng thương mại - Lờ Văn Tư, Lờ Tựng Võn, Lờ Nam Hải - NXB TP Hồ Chớ Minh Đề tài nghiờn cứu khoa học "Phỏt triển cỏc nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ truyền thống Ngõn hàng đỏp ứng yờu cầu kinh tế thị trường" - TS Nguyễn Đức Thảo Tiền hoạt động Ngõn hàng - Lờ Vinh Doanh - NXB TP Hồ Chớ Minh Luật Ngõn hàng Nhà nước luật Cỏc Tổ chức Tớn dụng Bải giảng cỏc thầy cụ khoa nghiệp vụ kinh doanh Ngõn hàng Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngõn hàng Nụng nghiệp Phỏt triển Nụng thụn Hương Sơn năm 2009, 2010, 2011 MỤC LỤC Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng, biểu Phần mở đầu SV: Nguyễn Thị Phấn 47 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Tính cấp thiết đề tài 2 Đối tượng nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục PHẦN I MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CễNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN Ở NHTM VÀ Mễ HèNH TỔ CHỨC CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 1.1 Khỏi niệm NHTM 1.2 Chức NHTM 1.2.1 Chức trung gian tài 1.2.2 Chức tạo tiền 1.2 Chức cung cấp quản lý phương tiện toán 1.2.4 NHTM cung cấp dịch vụ tài 1.3 Vị trớ vai trũ cụng tỏc huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngõn hàng Thương mại 1.4 Cỏc hỡnh thức huy động vốn 1.4.1 Tiền gửi khách hàng 1.4.1.1 Tiền gửi tổ chức kinh tế 1.4.1.2 Tiền gửi cá nhân hộ gia đình 1.4.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá 1.4.3 Huy động vốn qua vay 1.5 Các yéu tố ảnh hưởng đến nguồn vốn huy động 1.5.1 Nhân tố khách quan 10 1.5.2 Nhân tố chủ quan 12 1.6 Cách xác định nguồn vốn huy động 14 1.6.1 Xác định chi phí nguồn tiền 14 1.6.2 Xác định kỳ hạn nguồn tiền 14 1.7 Khái quát Ngân hàng No & PTNT chi nhánh huyện Hương Sơn 15 1.7.1 Quá trình hình thành phát triển 15 1.7.2 Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh 16 1.8 Đặc điểm hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh huyện Hương Sơn 16 1.8.1 Thuận lợi 17 1.8.2 Khó khăn 18 PHẦN II THỰC TRẠNG CễNG TÁC VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NN No& PTNT CHI NHÁNH HUYỆN HƯƠNG SƠN 18 2.1 Thực trạng cụng tỏc huy động vốn NH No & PTNT chi nhỏnh huyện Hương Sơn 18 2.1.1 Huy động từ tiền gửi dõn cư 20 2.1.2 Huy động từ tiền gửi tổ chức kinh tế 22 2.1.3 Hoạt động dịch vụ Ngõn hàng 24 2.1.4 Đỏnh giỏ hoạt động huy động vốn ngõn hàng 24 2.1.4.1 Những mặt làm được: 24 2.1.4.1.1Nguồn vốn chi nhỏnh huy động tăng nhanh qua cỏc năm 25 SV: Nguyễn Thị Phấn 48 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế 2.1.4.1.2Nguồn vốn huy động đỏp ứng nhu cầu sử dụng vốn trờn địa bàn huyện 25 2.1.4.1.4 Ngõn hàng tạo mối quan hệ gắn bú, sõu sắc uy tớn với khỏch hàng 27 2.1.4.1.5 Ngõn hàng đại húa giao dịch ngõn hàng 28 2.1.4.1.6 Ngõn hàng phỏt huy tinh thần đồn kết tập thể việc huy động vốn 28 2.1.4.2 Những mặt hạn chế 28 2.1.5 Nguyờn nhõn ảnh hưởng đến hiệu cụng tỏc huy động vốn NH N0 & PTNT chi nhỏnh huyện Hương Sơn 29 2.1.5.1 Cụng tỏc sử dụng vốn 29 2.1.5.2 Lói suất 31 2.1.5.3 Cỏc hỡnh thức huy động 34 2.1.5.4 Cỏc hỡnh thức tiếp thị quảng cỏo 35 2.2 Những giải phỏp nõng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT chi nhỏnh huyện Hương Sơn 35 2.2.1 Định hướng hoạt động kinh doanh ngõn hàng N0 & PTNT chi nhỏnh huyện Hương Sơn 35 2.2.1.1 Mục tiờu: 36 2.2.1.2 Nhiệm vụ giải phỏp: 36 2.2.2 Nhu cầu vốn huyện Hương Sơn 37 2.2.3 Giải phỏp nõng cao hiệu huy động vốn ngõn hàng N0 & PTNT chi nhỏnh huyện Hương Sơn 38 2.2.3.1 Tập trung thực chiến lược huy động vốn theo đạo Trung ương 38 2.2.3.2 Luụn tạo an tõm khỏch hàng 38 2.2.3.3 Đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn 39 2.2.3.4 Đẩy mạnh chớnh sỏch khỏch hàng 40 2.2.3.5 Cụng tỏc cỏn 41 2.2.3.6 Phõn loại khỏch hàng 42 2.2.3.7 Tăng cường khụng ngừng mở rộng cỏc dịch vụ 43 2.2.3.8 Làm tốt cụng tỏc tiếp thị 44 2.2.3.9 Huy động thụng qua cỏc kờnh khỏc 45 KẾT LUẬN 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO 46 Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt NHTM Ngân hàng thương mại NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn SV: Nguyễn Thị Phấn 49 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTƯ Ngân hàng trung ương SV: Nguyễn Thị Phấn 50 Lớp: 49B2 - TCNH Báo cáo thực tập Khoa Kinh tế Danh mục bảng, biểu Nội dung TT Trang Sơ đồ Sơ đồ tổ chức máy quản lý chi nhánh 15 NHNo&PTNT huyện Hương Sơn Biểu Cơ cấu nguồn vốn huy động NHNo&PTNT chi 18 nhánh huyên Hương Sơn giai đoạn 2009-2011 Biểu Kết huy động vốn từ tiền gửi dân cư BIểu Biến động nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế Biểu4 Cân đối nguồn vốn sử dụng vốn 19 21 NHNo&PTNT huyện Hương Sơn Biểu Cơ cấu thời hạn huy động vốn sử dụng 24 vốn NHNo&PTNT huyện Hương Sơn Biểu Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT huyện 25 Hương Sơn Biểu Tình hình sử dụng vốn NHNo&PTNT huyện 28 Hương Sơn Biểu Thống kờ danh mục lói suất tiết kiệm NH 29 Agribank SV: Nguyễn Thị Phấn 51 Lớp: 49B2 - TCNH ... trình hình thành phát triển Ngân hàng No & PTNT chi nhánh huy? ??n Hương Sơn chi nhánh cấp trực thuộc Ngân hàng No & PTNT Hà Tĩnh Chi nhánh huy? ??n Hương Sơn thành lập vào năm 1988, chi nhánh hệ thống... chọn đề tài: ? ?Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huy? ??n Hương Sơn-Tỉnh Hà Tĩnh? ?? làm khúa luận tốt nghiờp mỡnh Đối tượng nghiên cứu - Dựa vào sở phân... trạng cụng tỏc huy động vốn NH No & PTNT chi nhỏnh huy? ??n Hương Sơn Ngân hàng No & PTNT chi nhánh huy? ??n Hương Sơn xác định chức ngân hàng thương mại vay vay No & PTNT chi nhánh huy? ??n Hương Sơn coi