5. Bố cục
2.2.3.3Đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn đặc biệt là nguồn vốn trung
và dài hạn
Trong những năm qua chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển
Nụng thụn huyện Hương Sơn luụn tỡm mọi cỏch đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động vốn của mỡnh. Đặc biệt đối với loại tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế
và tiền gửi của dõn cư, đõy là những nguồn huy động truyền thống đối với
nghành ngõn hàng núi chung thỡ ngõn hàng đó mở rộng bằng nhiều kỳ hạn huy động vốn khỏc nhau : tiền gửi khụng kỳ hạn, tiền gửi cú kỳ hạn 3 thỏng,
6 thỏng, 12 thỏng...Tuy nhiờn khú khăn đối với ngõn hàng là việc thiếu cỏc
nguồn vốn dài hạn nờn thực tế cỏc hỡnh thức huy động vốn dài hạn chưa được khai thỏc đỳng mức, tiền gửi cú kỳ
hạn cũn chiếm tỷ trọng nhỏ, xu hướng tăng tiền gửi của cỏc tổ chức kinh tế
thấp hơn so với tiền gửi của dõn cư.
Đối với huy động tiền gửi tiết kiệm, để phỏt triển hỡnh thức tiết kiệm
dài hạn thỡ ngõn hàng nờn tạo ra cỏc loại tài khoản cú mục đớch, cú như vậy
dõn chỳng mới an tõm gửi tiền dài hạn mà khụng sợ mất giỏ vỡ mục đớch của
việc gửi tiền tiết kiệm là để mua nhà, mua cỏc phương tiện sinh hoạt đắt tiền
... sẽ được đảm bảo bằng vàng hoặc ngoại tệ mạnh như đụ la Mỹ. Hơn nữa
cần tiếp tục đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức gửi tiền như nờn mở rộng cỏc hỡnh
Đối với loại tiền gửi khụng kỳ hạn mở ra cỏc loại tài khoản phục vụ thường xuyờn giao dịch và khụng thường xuyờn giao dịch, loại dành cho cỏc
doanh nghiệp và loại dành cho dõn cư, loại cú số dư lớn, loại cú số dư nhỏ,
loại cú hưởng lói và khụng hưởng lói...Tuỳ theo từng loại khỏch hàng để mở
cho họ một loại tài khoản thớch hợp hoặc một khỏch hàng cú thể mở hai hoặc
ba loại tài khoản phự hợp với hoạt động kinh tế của mỡnh.
Túm lại, cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng cú nhiều bất cập đặc biệt là huy động nguồn dài hạn. Một số biện phỏp mở rộng huy động vốn dài hạn
núi trờn cần phải được ngõn hàng phối hợp với sự cộng tỏc giỳp đỡ của nhiều cơ quan, tổ chức và đặc biệt là phụ thuộc vào những chớnh sỏch của Nhà
nước và sự phỏt triển của cỏc thị trường tài chớnh - tiền tệ, thị trường chứng
khoỏn.
2.2.3.4 Đẩy mạnh chớnh sỏch khỏch hàng
Đối với mỗi NHTM uy tín quyết định đến sự thành công hay thất bại
trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Khi ngân hàng thực sự có uy tín,
tạo được lòng tin với khách hàng thì khách hàng mới biết đến và sử dụng các
dịch vụ của ngân hàngmột cách thường xuyên và liên tục.
Một trong những yếu tố để nâng cao uy tín của ngân hàng với khách
hàng chính là chất lượng phục vụ của ngân hàng đối với khách hàng. Chất lượng dịch vụ của ngân hàng thể hiện ở nhiều yếu tố: Mức độ phong phú của (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
các dịch vụ, thời gian phục vụ, thái độ phục vụ, trình độ nghiệp vụ, các tiện
ích mà sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mang lại cho khách hàng... Muốn có được uy tín cao trên thị trường ngân hàng nên làm các việc sau:
- Luôn giữ chữ tín với khách hàng, đảm boả đủ khả năng thanh toán khi
khách hàng có yêu cầu.
- Thực hiện tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, nếu có sai sót
phải xử lý kịp thời và bồi thường thoả đáng nếu sai sót gây thiệt hại cho
khách hàng.
- Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Con người luôn là yếu tố trung tâm
phục vụ khách hàng ngày một tốt hơn, thì ngân hàng phải có một đội ngũ cán
bộ có trình độ cao, có tinh thần trách nhiệm, có nhiệt tình, tâm huyết với nghề
nghiệp… Để có được điều này ngân hàng cần phải xây dựng một chiến lược con người phù hợp bắt đầu từ khâu tuyển dụng, sắp xếp và bố trí công tác đến
việc đào tạo cán bộ, cử cán bộ đi học, tập huấn. Thường xuyên mở các cuộc
hội thảo, mời chuyên gia đến giảng dậy...
- Mở rộng mạng lưới và tăng thời gian giao dịch với khách hàng. Trong
điều kiện hiện nay Ngân hàng Hương Sơn nên mở rộng mạng lưới giao dịch đến tận các xã để có thể huy động được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và có thể đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của người dân, tạo cho người
dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng và sử dụng các sản phẩm, dịch vụ
của ngân hàng.... Mặt khác ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách
hàng bằng cách làm việc ngoài giờ hành chính và vào ngày thứ bảy, chủ nhật
vì hiện nay giờ giao dịch của ngân hàng trùng với giờ làm việc của các tổ
chức kinh tế, doanh nghiệp nên gây khó khăn cho khách hàng khi giao dịch
với ngân hàng vì thế tăng thời gian giao dịch sẽ tạo điều kiện tốt hơn cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.'
- Tăng cườngcông tác tuyên truyền, quảng cáo: Để có được hình ảnh tốt
trong tâm trí của khách hàng, trước hết ngân hàng phải được khách hàng biết đến. Một trong những giải pháp cần làm là tăng cường công tác tuyên truyền
quảng cáo. Thông qua hoạt động tuyên truyền quảng cáo khách hàng có thể
lựa chọn, so sánh, thấy được lợi ích khi giao dịch với ngân hàng. Khách hàng chỉ tin tưởng và đến với ngân hàng khi họ thực sự hiểu biết về ngân hàng. Do
đó các NHTM cần tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo dưới mọi
hình thức giúp khách hàng hiểu biết được những lợi ích mà khách hàng có thể
có khi giao dịch với ngân hàng. Trong thời gian qua NHNo&PTNT huyện Hương Sơn đã thực hiện tuyên truyền, quảng cáo nhưng hiệu quả vẫn chưa
cao. Trong thời gian tới Ngân hàng Hương Sơn cần tiến hành các biện pháp
quảng cáo mới như: phát tờ rơi, tổ chức tuyên truyền quảng cáo thông qua các (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
tổ vay vốn, các buổi họp dân....
Để làm tốt chớnh sỏch này, chi nhỏnh cần phải làm tốt cụng tỏc cỏn bộ,
cụ thể là phải tuyển chọn những cỏn bộ cú năng lực, phẩm chất đạo đức tốt đặc biệt là cỏc cỏn bộ làm việc ở phũng giao dịch. Cỏn bộ cần cú thỏi độ vui
vẻ, nhiệt tỡnh phục vụ, tụn trọng khỏch hàng để tạo được lũng tin tuyệt đối
của khỏch hàng với ngõn hàng.
2.2.3.6 Phõn loại khỏch hàng
Đõy là cụng tỏc rất cần thiết đối với cỏc hoạt động nghiệp vụ của chi
nhỏnh, trờn cơ sở phõn loại khỏch hàng chi nhỏnh cú những chớnh sỏch ưu
tiờn, khuyến khớch thớch hợp đối với cỏc khỏch hàng cú số tiền gửi lớn, ổn định, khỏch hàng cú uy tớn.
Ưu đói về lói suất : đõy là vấn đề khỏch hàng hết sức quan tõm khi
đặt vấn đề với ngõn hàng, cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng luụn sống động, phự hợp với từng hoàn cảnh và điều kiện cụ thể. “Người bỏn vốn" là cỏc tổ chức kinh tế và dõn cư, “người mua vốn" là ngõn hàng, hai bờn cựng
cú lợi qua giỏ cả là lói suất ngõn hàng trả cho người bỏn. Như vậy, giỏ cả cú
thể lờn xuống theo cung và cầu trờn thị trường, theo quy định của ngõn hàng
nhà nước, theo sự thoả thuận giữa người bỏn và người mua. Vỡ thế ngõn hàng phải cú chớnh sỏch lói suất mềm dẻo, linh hoạt, thoả đỏng cho những khỏch
hàng cú nguồn tiền gửi lớn nhưng vẫn phải đảm bảo mặt bằng lói suất của
cỏc ngõn hàng trờn địa bàn.
* Đối với cỏc tổ chức tài chớnh cú số dư tiền gửi bỡnh quõn lớn,ổn định thường xuyờn chẳng hạn từ 5 tỷ đồng trở lờn, thời hạn gửi từ 1 năm trở lờn cú
thể tăng mức lói suất lờn 0,05%/thỏng so với lói suất huy động hiện hành. Cỏc đơn vị này nếu cú nhu cầu vay trong khi tiền gửi cú kỳ hạn chưa đến ngày đỏo hạn thỡ Chi nhỏnh cú thể cho vay với lói suất giảm 0,05% thỏng so
với lói suất hiện hành.
* Đối với khỏch hàng là dõn cư, nếu cú nhu cầu vay trong khi cú kỳ
phiếu, trỏi phiếu hay tiền gửi tiết kiệm tại chi nhỏnh cũn trong hạn thỡ được
+ Ưu đói về dịch vụ : cung cấp cỏc dịch vụ thanh toỏn nhanh chúng, kịp
thời và chớnh xỏc.
* Những khỏch hàng cú số tiền gửi lớn cần gửi vào hoặc lấy ra tại chi
nhỏnh thỡ khi cú yờu cầu ngõn hàng cú thể cử cỏn bộ giao dịch đến tận nơi
thu nhận hay phỏt cho khỏch hàng với chi phớ tối thiểu.
* Khỏch hàng cần mở tài khoản tiền gửi với số lượng tiền lớn, ổn định
chỉ cần gọi điện đến chi nhỏnh, cỏn bộ của ngõn hàng cú thể đến tận nơi hướng dẫn khỏch làm thủ tục, giải đỏp thắc mắc và nhanh chúng hoàn tất cỏc
thủ tục cần thiết.
* Miễn thu phớ ấn chỉ thụng thường đối với cỏc đối tượng cú sử dụng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
cỏc khế ước vay tiền, bảng kờ rỳt vốn, bộ hồ sơ mở tài khoản ...
Khỏch hàng gửi tiền cú nhu cầu chuyển tiền từ USD sang VND chi
nhỏnh sẽ thực hiện nhanh chúng, thủ tục đơn giản, miễn phớ
2.2.3.7 Tăng cường và khụng ngừng mở rộng cỏc dịch vụ
Trong hệ thống Ngõn hàng Thương mại đó từ lõu tồn tại sự cạnh tranh
gay gắt, khụng cú giới hạn để kộo về mỡnh những khỏch hàng lớn. Đối với
chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn huyện Hương Sơn doanh thu từ hoạt động dịch vụ cũn rất khiờm tốn, nhưng cũng đó khẳng định được sự đổi mới trong phong cỏch hoạt động kinh doanh của mỡnh để
thắng cỏc đối thủ cạnh tranh khỏc đồng thời hoà nhập vào xu thế phỏt triển
chung của đất nước. Bờn cạnh đú, để hoạt động dịch vụ sớm trở thành cụng
cụ cạnh tranh cú hiệu quả trong việc thu hỳt cỏc khỏch hàng mới và tăng
nguồn vốn huy động qua đú tăng mức thu nhập của ngõn hàng, chi nhỏnh
ngõn hàng Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn huyện Hương Sơn cần phỏt triển hơn nữa cỏc dịch vụ sau:
+ Dịch vụ tư vấn đầu tư, tư vấn thụng tin : trong dịch vụ này ngõn hàng cú thể hướng dẫn khỏch hàng xõy dựng dự ỏn, lựa chọn sản phẩm sản xuất,
tớnh toỏn nguồn tài trơ cho dự ỏn với lói suất tiền vay cú lợi nhất. Trong lĩnh
vực kinh doanh, thụng tin được coi là yếu tố quan trọng hàng đầu. Cho nờn
chuyờn mụn liờn quan tới cỏc lĩnh vực hoạt động của cỏc khỏch hàng của
mỡnh để kịp thời nắm bắt được tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của khỏch
hàng và cung cấp cho khỏch hàng cỏc thụng tin quan trọng, cần thiết.
+ Dịch vụ tư vấn tài chớnh : qua thực tế đó chứng minh rằng nhiều khi
ngõn hàng cũng phải giỳp cho doanh nghiệp trong việc lập, phõn tớch tài chớnh... Vỡ vậy, sự ra đời dịch vụ này là rất cần thiết cho cỏc doanh nghiệp.
+ Tư vấn về phỏp luật : ngõn hàng cú thể giỳp nhiều cỏ nhõn, doanh nghiệp nắm rừ cỏc quy định của luật phỏp để thực hiện đỳng như: luật cụng
ty, luật kinh tế, luật doanh nghiệp nhà nước. Vỡ nhiều doanh nghiệp cũn chưa được thực sự nắm vững được quyền và nghĩa vụ của mỡnh, do vậy nhiều khi để xảy ra những lỗi đỏng tiếc, chịu thiệt thũi trong quan hệ kinh tế.
2.2.3.8 Làm tốt cụng tỏc tiếp thị
Cụng tỏc này phải được tiến hành đến từng doanh nghiệp, bằng cỏc
luồng thụng tin khỏc nhau, cỏn bộ tớn dụng là người cú thể nắm bắt được lý
lịch của khỏch hàng mà mỡnh muốn đặt quan hệ, sau đú trực tiếp xuống đơn
vị, giới thiệu cho họ biết về cỏc nghiệp vụ, cỏc hỡnh thức huy động vốn của
ngõn hàng qua đú thể hiện được ưu thế của ngõn hàng so với cỏc ngõn hàng khỏc trong cựng địa bàn. Cú thể cú cỏc biện phỏp khuyến mói nhằm thu hỳt
cỏc khỏch hàng mới tạo cảm tỡnh tốt ngay từ cỏc quan hệ đầu tiờn. Đối với
cỏc khỏch hàng lớn, lónh đạo chi nhỏnh nờn xuống tận nơi gặp gỡ trực tiếp (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
khỏch hàng để tạo sự tụn trọng và tin cậy lẫn nhau.
Ngoài ra, để thu hỳt nhiều hơn nữa khỏch hàng lớn chi nhỏnh nờn dựng phương thức quảng cỏo trờn cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng, tổ chức hội
nghị khỏch hàng lớn, tặng quà lưu niệm để tuyờn truyền và giỳp khỏch hàng
cú điều kiện hiểu thờm về hoạt động tại chi nhỏnh mỡnh. Đặc biệt trong việc
vận động cỏc cỏ nhõn mở tài khoản tiền gửi tại chi nhỏnh thỡ cụng tỏc quảng
cỏo vụ cựng quan trọng. Cú như vậy, người dõn mới hiểu được sự thuận tiện
khi sử dụng tài khoản này, và từ đú chi nhỏnh mới tăng được nguồn vốn huy động cú lói suất thấp.
Ngày nay các ngân hàng luôn chú ý phát triển các dịch vụ và tỷ trọng
thu nhập từ hoạt động dịch vụ của ngân hàng ngày càng tăng trong tổng thu
nhập của ngân hàng. Các dịch vụ của ngân hàng luôn được đổi mới do áp
dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ mới, thông qua hoạt động cung ứng các
dịch vụ cho khách hàng ngân hàng sẽ nắm bắt được những thông tin về khách
hàng, nguồn vốn của khách hàng, biết được lúc nào khách hàng thừa hay thiếu
vốn để có biện pháp giúp đỡ.Trong thời gian tới NHNo&PTNT huyện Hương Sơn có thể xem xét hoàn thiện và đưa ra các dịch vụ sau:
- Phát triển và hoàn thiện dịch vụ thanh toán, chuyển tiền
- Dịch vụ tư vấn
- Dịch vụ bảo lãnh
- Dịch vụ bảo quản giấy tờ, tài sản cho khách hàng....
2.2.3.9 Huy động thụng qua cỏc kờnh khỏc
- Chi nhỏnh nờn hợp đồng với cỏc cụng ty bảo hiểm để vận động khỏch
hàng của chi nhỏnh mua bảo hiểm cho vốn vay hoặc bảo hiểm chất lượng cỏc
cụng trỡnh. Nếu làm được điều này thỡ ngoài phần thu từ phớ, chi nhỏnh cũn huy động được vốn thụng qua tài khoản tiền gửi của cỏc cụng ty tại chi
nhỏnh, và trỏnh được rủi ro.
- Hợp đồng với cỏc cơ quan bưu điện, điện lực, sở nhà đất... để tổ chức
thanh toỏn qua tài khoản tiền gửi cỏ nhõn về tiền nhà, tiền điện, tiền điện
thoại hay trả lương cho cỏc cỏn bộ của cơ quan đú.
II KẾT LUẬN
Bước vào cơ chế thị trường đó hơn một thập kỷ, hệ thống ngõn hàng Việt Nam đó cú những thành cụng đỏng kể : giảm được chỉ tiờu siờu lạm phỏt
xuống một tỷ lệ ổn định trong nhiều năm, ổn định nền kinh tế và đúng gúp
vào sự tăng trưởng của xó hội. Cựng với sự phỏt triển của toàn hệ thống, chi (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
thật sự hoà nhập vào mụi trường kinh doanh mới, đầy sức cạnh tranh và hấp
dẫn trong nền kinh tế đang cú nhiều thay đổi. Sự nghiệp phỏt triển kinh tế của đất nước cũn đũi hỏi một khối lượng vốn lớn. Do vậy vai trũ tạo vốn của
nghành ngõn hàng được coi là hoạt động then chốt. Hoạt động huy động vốn đó, đang và sẽ là một trong những hoạt động cú tầm quan trọng hàng đầu của
cỏc Ngõn hàng Thương mại núi chung và của chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng
nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn huyện Hương Sơn núi riờng.
Mặc dự vẫn cũn tồn tại những khú khăn nhất định trong cụng tỏc huy động vốn, song chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn
huyện Hương Sơn sẽ gặt hỏi được những thành cụng mới trong cụng tỏc huy động vốn trong một tương lai gần. Để đạt được kết quả như mong muốn, đũi
hỏi chi nhỏnh phải cú cỏc biện phỏp kết hợp đồng bộ : với sự cố gắng của bản