Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM cổ phần VPBank Thanh Xuân.

Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM cổ phần VPBank Thanh Xuân.

1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời Mở Đầu Đất nước ta đang trong quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá, phát triển kinh tế theo xu hướng hội nhập quốc tế. Tại đại hội Đảng lần thứ IX, Đảng và Nhà nước một lần nữa xác định mục tiêu vô cùng quan trọng của sự nghiệp này đối với sự phát triển kinh tế. Với nhiệm vụ phấn đấu tới năm 2020 cơ bản hoàn thành công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Để phát triển kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá đòi hỏi phải giải quyết nhiều vấn đề quan trọng, trong đó nhu cầu vốn cho đầu tư và phát triển là rất cần thiết. Vốn tự có của các doanh nghiệp thường rất nhỏ, nguồn vốn từ ngân sách nhà nước lại rất hạn thường xuyên bị thậm hụt, vì vậy cần phải có một tổ chức đứng ra hỗ trợ về vốn cho các doanh nghiệp đó là các tổ chức tín dụng mà trong đó chủ yếu là các ngân hàng thương mại (NHTM). Mỗi ngân hàng đều có những cách thức tổ chức quản lý và hoạt động khác nhau sao cho phù hợp với đặc điểm và lợi thế riêng của mình. Trong nhà trường các sinh viên chỉ được học trên lý thuyết mà chưa có thực tế, vì vậy để hoàn thiện kiến thức, trang bị cả về lý thuyết và thực tế cho các sinh viên khi ra trường thì việc đi thực tập, học hỏi thực tế là điều rất cần thiết tạo điều kiện cho các sinh viên khi ra trường có thể tiếp cận công việc một cách nhanh chóng. Là một sinh viên chuyên ngành ngân hàng, được sự giới thiệu của nhà trường Em đã đến thực tập tại NHTMCP VPBank - CN Thanh Xuân Hà Nội, thời gian bắt đầu từ ngày 02/01/2008, Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 1 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp trong thời gian thực tập tại ngân hàng, qua quá trình tìm hiểu về tổ chức quản lý và quá trình hoạt động cùng với sự chỉ bảo tận tình của giám đốc cùng các anh chị trong phòng tín dụng và kế toán đã giúp Em có được cái nhìn thực tiễn về tổ chức và hoạt động của NHTM VPBank Thanh Xuân. VPBank là một trong những ngân hàng đầu tiên cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng. Trải qua quá trình triển khai và rút kinh nghiệm, VPBank đã thu được những kết quả khả quan. Tuy nhiên trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thì việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng không phải là điều đơn giản. Nhận thức được tầm quan trọng của việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nên em đã chọn nghiên cứu đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM cổ phần VPBank Thanh Xuân.” Kết cấu nội dung chính của chuyên đề gồm có: Chương 1. Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại. Chương 2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM VPBank Thanh Xuân. Chương 3. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại VPBank. Trong quá trình nghiên cứu đề tài, ngoài sự cố gắng của bản thân, em đã nhận được sự giúp đỡ tận tình của các thầy cô, đặc biệt là cô giáo T.S Cao Ý Nhi cùng các anh chị trong phòng tín dụng và phòng giao dịch – kho quỹ VPBank Thanh Xuân. Em Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 2 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp xin cảm ơn tới cô giáo và các cán bộ tại chi nhánh VPBank Thanh Xuân đã giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này. Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 3 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương 1. TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1. Khái quát về ngân hàng thương mại. 1.1.1. Khái niệm. Ngân hàng là một trong những tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế có bản chất là doanh nghiệp nhưng hoạt động dựa trên kinh doanh tiền tệ và tín dụng. Ngân hàng gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về qui mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng. Theo Lênin: “ ngân hàng là xí nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ và tín dụng”. Sự ra đời của ngân hàng là kết quả của phân công lao động xã hội, chừng nào còn kinh doanh hàng hoá thì còn có ngân hàng, ngân hàng là kế toán cho cả nền kinh tế. 1.1.2. Các hoạt động cơ bản. 1.1.2.1. Huy động vốn. Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trong đảm bảo vốn cho vay, hình thành nên tài sản của ngân hàng. Các hình thức huy động vốn chủ yếu gồm có: tiền gửi và tiền vay. Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng. Trong môi trường cạnh tranh, để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau: Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 4 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Tiền gửi thanh toán: đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ trong phạm vi số dư cho phép. khoản tiền này có đặc điểm lãi suất rất thấp có khi bằng không, nhưng chủ tài khoản lại được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp, thủ tục mở đơn giản. - Tiền gửi có kì hạn của các doanh nghiệp và tổ chức xã hội. Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng bằng hình thức tiền gửi thanh toán vì khi cần chi tiều khách hàng phải đến ngân hàng để rút tiền ra, nhưng tiền gửi có kì hạn lại được hưởng lãi suất cao hơn tiền gửi thanh toán tuỳ theo độ dài của kì hạn. - Tiền gửi tiết kiệm của dân cư Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng. Họ có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và sinh lời. Đến cuối mỗi kỳ họ có thể rút ra một phần hoặc toàn bộ. Khách hàng gửi tiền thường là những người về hưu, không có khả năng kinh doanh ,hoặc người có thu nhập cố định…Để thu hút được nhiều tiền gửi tiết kiệm các ngân hàng ngày càng mở rộng mạng lưới huy động vốn, cho ra nhiều hình thức huy động vốn đa dạng với lãi suất cạnh tranh. - Tiền gửi của các ngân hàng khác. Đặc điểm của nguồn này thường không lớn. Ngân hàng này gửi tiền ở ngân hàng khác nhằm mục đích chủ yếu là nhờ thanh toán hộ. Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 5 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động tiền gửi bị hạn chế các ngân hàng thường vay mượn thêm. - Vay NHNN (NHTW) Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu cấp bách trong chi trả của ngân hàng thương mại khi thiếu hụt dự trữ. Hình thức cho vay chủ yếu của ngân hàng Nhà nước là tái chiết khấu ( hoặc tái cấp vốn). Ngân hàng Nhà nước thường quản lý việc vay mượn này một cách chặt chẽ, ngân hàng thương mại phải thực hiện điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định. Thông thường ngân hàng Nhà nước chỉ tái chiết khấu các thương phiếu có thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao và phù hợp với mục tiêu của ngân hàng Nhà nước. Trong điều kiện chưa có thương phiếu như ở Việt Nam ngân hàng Nhà nước có thể cho vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định. - Vay các tổ chức tín dụng khác Đây là nguồn các ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên ngân hàng. Quá trình vay mượn rất đơn giản, ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay hoặc qua ngân hàng đại lý. khoản vay có thể không cần đảm bảo hoặc được đảm bảo bằng chứng khoán kho bạc Nhà nước. - Vay trên thị trường vốn Các ngân hàng có thể vay mượn bằng cách phát hành các giấy nợ (kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn. Thông thường đây là khoản vay không có bảo đảm. Những ngân Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 6 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay mượn được nhiều hơn. Các ngân hàng nhỏ khó vay mượn trực tiếp bằng cách này. 1.1.2.2. Cho vay Cho vay là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong khoảng thời gian xác định. Cho vay là tài sản lớn nhất trong khoản mục tín dụng. Cho vay thường được định lượng theo 2 chỉ tiêu: doanh số cho vay trong kì và dư nợ cuối kì. Doanh số cho vay trong kì là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay ra trong kì. Dư nợ cuối kì là số tiền mà ngân hàng hiện đang còn cho vay vào thời điểm cuối kì. Cho vay được ghi dưới hình thức dư nợ. Cho vay có thể được phân thành nhiều loại khác nhau. Theo thời hạn, cho vay được chia thành 3 loại: cho vay ngắn hạn ( thời hạn cho vay đến 12 tháng), cho vay trung hạn ( thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng, cho vay dài hạn (thời hạn cho vay trên 60 tháng trở lên). Theo phương thức cho vay gồm: - Cho vay từng lần: phương thức này áp dụng với khách hàng có nhu cầu bổ sung vốn lưu động không thường xuyên hoặc khách hàng có vòng quay vốn kinh doanh dài. Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy chế của từng ngân hàng. Khách hàng có thể rút vốn một lần hoặc nhiều lần phù hợp với tiến độ sử dụng vốn, nhưng tổng số tiền của các lần rút vốn không được vượt quá số tiền cho vay ghi trong hợp đồng tín dụng. Trường hợp rút vốn nhiều lần, mỗi lần rút vốn khách hàng phải ký giấy nhận nợ và gửi cho ngân hàng bản sao các chứng từ, tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay. Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 7 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vốn vay có thể được rút bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản như đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. - Cho vay theo hạn mức tín dụng: phương thức này áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên, mục đích sử dụng vốn rõ ràng và có tín nhiệm với ngân hàng ( như sản xuất kinh doanh ổn định, có lãi, trong thời gian một năm trước đó không có nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng. Ngân hàng xác định hạn mức tín dụng phù hợp với đặc điểm chu kỳ sản xuất, kinh doanh, vòng lưu chuyển tiền tệ. Hợp đồng tín dụng được ký kết trong phạm vi hạn mức được xác định. Khi hợp đồng theo hạn mức còn trong thời hạn hiệu lực, mỗi lần rút vốn vay khách hàng không phải ký thêm hợp đồng tín dụng mà chỉ cần lập giấy nhận nợ kèm bảng kê và bản sao chứng từ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng tiền vay và dẫn chiếu đến hợp đồng tín dụng hạn mức. Mỗi giấy nhận nợ có thời hạn phù hợp với từng mục đích sử dụng vốn nhưng không vượt quá thời hạn còn lại của hạn mức đã được duyệt. Trong thời hạn rút tiền vay theo quy định trong hợp đồng tín dụng, khách hàng có thể vừa rút tiền vay, vừa trả nợ vay nhưng tổng dư nợ không vượt quá hạn mức tín dụng đã thoả thuận. - Cho vay theo dự án đầu tư: phương thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, và các dự án phục vụ đời sống. khách hàng vay vốn phải có vốn tự có đầu tư tham gia vào dự án. Vốn tham gia dự án có thể là tiền hoặc tài sản đưa vào sử dụng cho dự án kể cả giá trị quyền sừ dụng đất, quyền sở hữu nhà xưởng, tiền thuê đất đã trả, các chi phí mà Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 8 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khách hàng đã tự đầu tư vào dự án. Căn cứ để giải ngân là hợp đồng thi công, chứng từ cung ứng, nhập khẩu vật, thiết bị công nghệ, giá trị khối lượng đã được xác nhận. - Cho vay hợp vốn (đồng tài trợ): Ngân hàng phối hợp với một số tổ chức tín dụng khác cùng cho vay đối với một dự án vay vốn của khách hàng, trong đó ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng khác làm đầu mối. Việc cho vay hợp vốn được thực hiện theo quy chế cho vay đồng tài trợ của NHNN và các quy định của VPBank. - Cho vay trả góp: khách hàng trả góp phục vụ tiêu dùng hoặc kinh doanh phải có phương án trả nợ gốc và lãi vay khả thi bằng các khoản thu nhập chắc chắn ổn định. Ngân hàng và khách hàng có thể thoả thuận việc cho vay trả góp theo một trong hai phương thức sau: Cho vay trả góp theo lãi gộp và cho vay trả góp theo dư nợ thực tế. - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Phương thức cho vay này áp dụng với khách hàng có nhu cầu dự phòng nguồn vốn tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định nhằm đảm bảo khả năng chủ động về tài chính khi thực hiện sản xuất kinh doanh, dịch vụ và đời sống. Trong thời gian rút vốn quy định, mỗi lần rút vốn phải lập giấy nhận nợ và kèm theo bản sao các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay phù hợp với hợp đồng tín dụng đã ký. Tổng số tiền các lần rút vốn không được vượt quá hạn mức tín dụng dự phòng ghi trong hợp đồng tín dụng và thời hạn cho vay trong từng giấy nhận nợ không được vượt quá thời hạn cho vay quy định trong hợp đồng tín dụng. Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 9 10 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Các phương thức cho vay khác như là: cho vay theo hạn mức thấu chi,cho vay thông qua phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, và các phương thức cho vay mà pháp luật không cấm. Theo đối tượng khác hàng, cho vay được chia thành: cho vay doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thương mại dịch vụ ( vay ngắn hạn, hạn mức, vay theo dự án đầu tư, vay thấu chi, chiết khấu chứng từ xuất khẩu), cá nhân vay sản xuất kinh doanh, cá nhân vay tiêu dùng ( mua nhà, sửa chữa nhà, mua ô tô, du học ), cá nhân vay kinh doanh chứng khoán ( cầm cố cổ phiếu, cầm cố trái phiếu chuyển đổi). 1.1.2.3. Các hoạt động khác. Ngoài hoạt động huy động vốn và cho vay, ngân hàng còn thực hiện các hoạt động khác như: - Bảo lãnh: là việc ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình. Mặc dù không phải xuất tiền ra, song ngân hàng đã cho khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi. Bảo lãnh được ghi vào tài sản ngoại bảng, đó là giá trị ngân hàng cam kết trả thay khách hàng của mình. Phần bảo lãnh ngân hàng phải thực hiện chi trả được ghi vào tài sản nội bảng tính vào mục cho vay bắt buộc hoặc nợ quá hạn. - Chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá: là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của thương phiếu hoặc giấy tờ có giá trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một thương phiếu, giấy tờ có giá chưa đến hạn. - Cho thuê là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thoả thuận nhất định. Sau thời gian Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 10 [...]... tiêu thức này cho vay tiêu dùng được chia thành 3 loại gồm: cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng trả một lần, cho vay tiêu dùng tuần hoàn *Cho vay tiêu dùng trả góp: là phương thức cho vay trong đó người đi vay trả nợ gốc cho ngân hàng làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận Cho vay trả góp thường áp dụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng... nợ được dùng để tính lãi là số dư nợ cuối cùng của mỗi kỳ sau khi khách hàng đã thanh toán nợ cho ngân hàng - Lãi được tính dựa trên cơ sở dư nợ bình quân 1.2.4.2 Căn cứ theo phương thức tài trợ Theo phương thức này, cho vay tiêu dùng được chia thành 2 loại là cho vay tiêu dùng trực tiếp và cho vay tiêu dùng gián tiếp * Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong... nói, cho vay tiêu dùng đã đem lại cho ngân hàng nguồn thu nhập cao Đây là một thị trường rộng lớn, nhiều tiềm năng, và sẽ tiếp tục phát triển mạnh trong tương lai 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng được phân loại dựa trên nhiều tiêu thức khác nhau giúp ta có cái nhìn toàn diện về cho vay tiêu dùng trên nhiều giác độ 1.2.4.1 Căn cứ vào phương thức hoàn trả Theo tiêu thức này cho vay tiêu. .. tiêu dùng trả trước một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ Ngân hàng thanh toán số tiền mua tài sản còn thiếu cho công ty bán lẻ, công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng, người tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng trực tiếp có những ưu điểm so với cho vay tiêu dùng gián tiếp: - Các khoản cho vay thường có chất lượng cao hơn so với việc cho vay thông qua doanh nghiệp... khoản cho vay tiêu dùng đưa tín dụng tiêu dùng trở thành một trong những loại hình tín dụng có mức tăng trưởng cao Ở Mỹ và Châu Âu cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 25-40% tổng dự nợ cho vay của hệ thống ngân hàng Cho vay tiêu dùng sẽ vẫn đóng vai trò chủ đạo trong dịch vụ ngân hàng trong những năm tới đây 1.2.2 Khái niệm Cho vay tiêu dùng được hiểu là hình thức tài trợ của ngân hàng cho mục đích chi tiêu. .. hàng có thể dễ dàng xử lý tốt các tình huống phát sinh, làm thoả mãn quyền lợi của cả khách hàng và ngân hàng 1.2.4.3 Căn cứ vào mục đích khoản vay Theo mục đích sử dụng tiền vay của khách hàng có thể phân cho vay tiêu dùng thành 2 loại là cho vay tiêu dùng cư trú và cho vay tiêu dùng phi cư trú *Cho vay tiêu dùng cư trú: là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà ở... trọng trong tài trợ tiêu dùng Các hình thức cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại cũng khá đa dạng: cho vay mua xe ô tô, mua nhà, du học, đồ dùng, thiết bị gia định… Ở các nước phát triển, cho vay tiêu dùng là một loại hình tài sản khá phổ biến, có khả năng sinh lời cao cho ngân hàng Nguồn thực hiện tài trợ cho vay tiêu dùng bao gồm nguồn vốn huy động và nguồn tự có + Nguồn vốn huy động: Ngân hàng... định cho vay được chính xác * Ngân hàng xác định các chỉ tiêu cho vay và ký kết hợp đồng tín dụng với khách hàng Sau khi đã thẩm định hồ sơ vay vốn vay ra quyết định cho vay ngân hàng tiến hành xác định các chỉ tiêu cho vay: - Thời hạn cho vay: Căn cứ vào kỳ luận chuyển vốn của đối tượng vay và khả năng trả nợ của khách hàng, thời hạn cho vay tiêu dùng có thể là vài tháng hoặc vài năm - Lãi suất cho vay: ... rủi ro cho ngân hàng Mặt khác cho vay tiêu dùng gián tiếp cũng đòi hỏi sự giám sát chặt chẽ của ngân hàng đối với công ty bán lẻ Vì vậy mà những ngân hàng khi cho vay tiêu dùng gián tiếp thường có cơ chế quản lý chặt chẽ đối với công ty bán lẻ *Cho vay tiêu dùng trực tiếp Đây là khoản vay trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người vay Người tiêu dùng. .. định khách hàng Hơn nữa, các khoản cho vay tiêu dùng thường có số lượng lớn, do đó ngân hàng phải mất thêm chi phí để quản lý các khoản vay, theo dõi va kiểm tra khách hàng thường xuyên… những điều này khiến cho việc thực hiện một khoản cho vay tiêu dùng của ngân hàng đối với khách hàng thường có chi phí lớn 1.2.3.4 Cho vay tiêu dùng có khả năng sinh lời cao Cho vay tiêu dùng là một trong những khoản mục . cho vay tiêu dùng được chia thành 2 loại là cho vay tiêu dùng trực tiếp và cho vay tiêu dùng gián tiếp. * Cho vay tiêu dùng gián tiếp. Cho vay tiêu dùng. loại gồm: cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng trả một lần, cho vay tiêu dùng tuần hoàn. *Cho vay tiêu dùng trả góp: là phương thức cho vay trong