Đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM cổ phần VPBank Thanh Xuân.” ppt

1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Luận văn Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM cổ phần VPBank Thanh Xuân Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC Lời mở đầu Lời Mở Đầu Đất nước ta q trình cơng nghiệp hoá đại hoá, phát triển kinh tế theo xu hướng hội nhập quốc tế Tại đại hội Đảng lần thứ IX, Đảng Nhà nước lần xác định mục tiêu vô quan trọng nghiệp phát triển kinh tế Với nhiệm vụ phấn đấu tới năm 2020 hoàn thành cơng nghiệp hố, đại hố đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Để phát triển kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố địi hỏi phải giải nhiều vấn đề quan trọng, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển cần thiết Vốn tự có doanh nghiệp thường nhỏ, nguồn vốn từ ngân sách nhà nước lại hạn thường xuyên bị hụt, cần phải có tổ chức đứng hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp tổ chức tín dụng mà chủ yếu ngân hàng thương mại (NHTM) Mỗi ngân hàng có cách thức tổ chức quản lý hoạt động khác cho phù hợp với đặc điểm lợi riêng Trong nhà trường sinh viên học lý thuyết mà chưa có thực tế, để hồn thiện kiến thức, trang bị lý thuyết thực tế cho sinh viên trường việc thực tập, học hỏi thực tế điều Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cần thiết tạo điều kiện cho sinh viên trường tiếp cận cơng việc cách nhanh chóng Là sinh viên chuyên ngành ngân hàng, giới thiệu nhà trường Em đến thực tập NHTMCP VPBank CN Thanh Xuân Hà Nội, thời gian ngày 02/01/2008, thời gian thực tập ngân hàng, qua trình tìm hiểu tổ chức quản lý trình hoạt động với bảo tận tình giám đốc anh chị phịng tín dụng kế tốn giúp Em có nhìn thực tiễn tổ chức hoạt động NHTM VPBank Thanh Xuân VPBank ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng Trải qua trình triển khai rút kinh nghiệm, VPBank thu kết khả quan Tuy nhiên bối cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng điều đơn giản Nhận thức tầm quan trọng việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nên em chọn nghiên cứu đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM cổ phần VPBank Thanh Xuân.” Kết cấu nội dung chuyên đề gồm có: Chương Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM VPBank Thanh Xuân Chương Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trong trình nghiên cứu đề tài, cố gắng thân, em nhận giúp đỡ tận tình thầy cô, đặc biệt cô giáo T.S Cao Ý Nhi anh chị phịng tín dụng phịng giao dịch – kho quỹ VPBank Thanh Xuân Em xin cảm ơn tới cô giáo cán chi nhánh VPBank Thanh Xuân giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế có chất doanh nghiệp hoạt động dựa kinh doanh tiền tệ tín dụng Ngân hàng gồm nhiều loại tuỳ thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn qui mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng Theo Lênin: “ ngân hàng xí nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ tín dụng” Sự đời ngân hàng kết phân cơng lao động xã hội, chừng cịn kinh doanh hàng hố cịn có ngân hàng, ngân hàng kế toán cho kinh tế 1.1.2 Các hoạt động 1.1.2.1 Huy động vốn Huy động vốn hoạt động quan đảm bảo vốn cho vay, hình thành nên tài sản ngân hàng Các hình thức huy động vốn chủ yếu gồm có: tiền gửi tiền vay Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh, để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác nhau: Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Tiền gửi toán: tiền doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ phạm vi số dư cho phép khoản tiền có đặc điểm lãi suất thấp có không, chủ tài khoản lại hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp, thủ tục mở đơn giản - Tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp tổ chức xã hội Tuy khơng thuận lợi cho tiêu dùng hình thức tiền gửi tốn cần chi tiều khách hàng phải đến ngân hàng để rút tiền ra, tiền gửi có kì hạn lại hưởng lãi suất cao tiền gửi toán tuỳ theo độ dài kì hạn - Tiền gửi tiết kiệm dân cư Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng Họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn sinh lời Đến cuối kỳ họ rút phần toàn Khách hàng gửi tiền thường người hưu, khơng có khả kinh doanh ,hoặc người có thu nhập cố định…Để thu hút nhiều tiền gửi tiết kiệm ngân hàng ngày mở rộng mạng lưới huy động vốn, cho nhiều hình thức huy động vốn đa dạng với lãi suất cạnh tranh - Tiền gửi ngân hàng khác Đặc điểm nguồn thường không lớn Ngân hàng gửi tiền ngân hàng khác nhằm mục đích chủ yếu nhờ tốn hộ Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động tiền gửi bị hạn chế ngân hàng thường vay mượn thêm - Vay NHNN (NHTW) Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả ngân hàng thương mại thiếu hụt dự trữ Hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng Nhà nước tái chiết khấu ( tái cấp vốn) Ngân hàng Nhà nước thường quản lý việc vay mượn cách chặt chẽ, ngân hàng thương mại phải thực điều kiện đảm bảo kiểm sốt định Thơng thường ngân hàng Nhà nước tái chiết khấu thương phiếu có thời gian đáo hạn ngắn, khả trả nợ cao phù hợp với mục tiêu ngân hàng Nhà nước Trong điều kiện chưa có thương phiếu Việt Nam ngân hàng Nhà nước cho vay hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng định - Vay tổ chức tín dụng khác Đây nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Quá trình vay mượn đơn giản, ngân hàng vay cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay qua ngân hàng đại lý khoản vay khơng cần đảm bảo đảm bảo chứng khoán kho bạc Nhà nước - Vay thị trường vốn Các ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ (kì phiếu, tín phiếu, trái phiếu) thị trường vốn Thơng thường khoản vay khơng có bảo đảm Những ngân Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng có uy tín trả lãi suất cao vay mượn nhiều Các ngân hàng nhỏ khó vay mượn trực tiếp cách 1.1.2.2 Cho vay Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định Cho vay tài sản lớn khoản mục tín dụng Cho vay thường định lượng theo tiêu: doanh số cho vay kì dư nợ cuối kì Doanh số cho vay kì tổng số tiền mà ngân hàng cho vay kì Dư nợ cuối kì số tiền mà ngân hàng cịn cho vay vào thời điểm cuối kì Cho vay ghi hình thức dư nợ Cho vay phân thành nhiều loại khác Theo thời hạn, cho vay chia thành loại: cho vay ngắn hạn ( thời hạn cho vay đến 12 tháng), cho vay trung hạn ( thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng, cho vay dài hạn (thời hạn cho vay 60 tháng trở lên) Theo phương thức cho vay gồm: - Cho vay lần: phương thức áp dụng với khách hàng có nhu cầu bổ sung vốn lưu động khơng thường xun khách hàng có vịng quay vốn kinh doanh dài Mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy chế ngân hàng Khách hàng rút vốn lần nhiều lần phù hợp với tiến độ sử dụng vốn, tổng số tiền lần rút vốn không vượt số tiền cho vay ghi hợp đồng tín dụng Trường hợp rút vốn nhiều lần, lần rút vốn khách hàng phải ký giấy nhận nợ gửi cho ngân hàng chứng từ, tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn vay Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vốn vay rút tiền mặt chuyển khoản thoả thuận hợp đồng tín dụng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: phương thức áp dụng với khách hàng có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động thường xuyên, mục đích sử dụng vốn rõ ràng có tín nhiệm với ngân hàng ( sản xuất kinh doanh ổn định, có lãi, thời gian năm trước khơng có nợ hạn tổ chức tín dụng Ngân hàng xác định hạn mức tín dụng phù hợp với đặc điểm chu kỳ sản xuất, kinh doanh, vòng lưu chuyển tiền tệ Hợp đồng tín dụng ký kết phạm vi hạn mức xác định Khi hợp đồng theo hạn mức thời hạn hiệu lực, lần rút vốn vay khách hàng ký thêm hợp đồng tín dụng mà cần lập giấy nhận nợ kèm bảng kê chứng từ tài liệu chứng minh mục đích sử dụng tiền vay dẫn chiếu đến hợp đồng tín dụng hạn mức Mỗi giấy nhận nợ có thời hạn phù hợp với mục đích sử dụng vốn khơng vượt q thời hạn lại hạn mức duyệt Trong thời hạn rút tiền vay theo quy định hợp đồng tín dụng, khách hàng vừa rút tiền vay, vừa trả nợ vay tổng dư nợ không vượt hạn mức tín dụng thoả thuận - Cho vay theo dự án đầu tư: phương thức áp dụng khách hàng có nhu cầu vay vốn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, dự án phục vụ đời sống khách hàng vay vốn phải có vốn tự có đầu tư tham gia vào dự án Vốn tham gia dự án tiền tài sản đưa vào sử dụng cho dự án kể giá trị quyền sừ dụng đất, quyền sở hữu nhà xưởng, tiền thuê đất trả, chi phí mà Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 10 10 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khách hàng tự đầu tư vào dự án Căn để giải ngân hợp đồng thi công, chứng từ cung ứng, nhập vật, thiết bị công nghệ, giá trị khối lượng xác nhận - Cho vay hợp vốn (đồng tài trợ): Ngân hàng phối hợp với số tổ chức tín dụng khác cho vay dự án vay vốn khách hàng, ngân hàng tổ chức tín dụng khác làm đầu mối Việc cho vay hợp vốn thực theo quy chế cho vay đồng tài trợ NHNN quy định VPBank - Cho vay trả góp: khách hàng trả góp phục vụ tiêu dùng kinh doanh phải có phương án trả nợ gốc lãi vay khả thi khoản thu nhập chắn ổn định Ngân hàng khách hàng thoả thuận việc cho vay trả góp theo hai phương thức sau: Cho vay trả góp theo lãi gộp cho vay trả góp theo dư nợ thực tế - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng: Phương thức cho vay áp dụng với khách hàng có nhu cầu dự phịng nguồn vốn tín dụng khoảng thời gian định nhằm đảm bảo khả chủ động tài thực sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống Trong thời gian rút vốn quy định, lần rút vốn phải lập giấy nhận nợ kèm theo chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay phù hợp với hợp đồng tín dụng ký Tổng số tiền lần rút vốn không vượt q hạn mức tín dụng dự phịng ghi hợp đồng tín dụng thời hạn cho vay giấy nhận nợ không vượt thời hạn cho vay quy định hợp đồng tín dụng Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 24 24 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thực Người vay thấy có trách nhiệm việc hồn trả khoản vay uy tín người bảo lãnh Nhưng nhà quản lý ngân hàng thường dự khơng muốn thực nhiều khoản cho vay có bảo lãnh điều dẫn tới tổn thất cho người bảo lãnh mở tải khoản ngân hàng Nếu khoản vay có tài sản đảm bảo (thế chấp, cầm cố) ngân hàng phải đánh giá điều kiện tinh hợp pháp, số lượng xác định giá trị tài sản đảm bảo theo pháp luật Các giấy tờ sở hữu tài sản đảm bảo phải xác nhận quan công chứng Nhà nước thẩm định kỹ để biết mức độ tin cậy giấy tờ Trên sở này, ngân hàng định cho vay xác * Ngân hàng xác định tiêu cho vay ký kết hợp đồng tín dụng với khách hàng Sau thẩm định hồ sơ vay vốn vay định cho vay ngân hàng tiến hành xác định tiêu cho vay: - Thời hạn cho vay: Căn vào kỳ luận chuyển vốn đối tượng vay khả trả nợ khách hàng, thời hạn cho vay tiêu dùng vài tháng vài năm - Lãi suất cho vay: Hầu hết khoản cho vay tiêu dùng định giá dựa vào lãi suất cộng với mức lợi nhuận cận biên phần bù rủi ro Lãi suất = Chi phí + Chi + Phần bù + Phần bù + lợi khoản huy phí rủi ro kỳ hạn nhuận cho vay động hoạt tín với cận người vốn cho động dụng khoản biên Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 25 25 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tiêu vay dùng ngân phải trả hàng khách cho vay dài hạn - Mức cho vay: ngân hàng xác định mức cho vay dựa yếu tố sau: + Nhu cầu vốn khách hàng + Khả trả nợ khách hàng + Tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo tiền vay theo quy định Chính phủ hướng dẫn ngân hàng Nhà Nước Theo quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng (quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN) hanh Việt Nam quy định: Mức cho vay tối đa không vượt 70% giá trị tài sản chấp hay cầm cố + Khả nguồn vốn ngân hàng + Giới hạn tổng dư nợ cho vay ngân hàng khách hàng Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Việt Nam quy định tổng dư nợ cho vay ngân hàng khách hàng khơng vượt q 50% vốn tự có ngân hàng thương mại * Mở tài khoản tiền vay Sau duyệt cho vay, ngân hàng mở cho khách hàng vay tài khoản cho vay để hạch toán tiền vay thu nợ (nếu khách hàng vay chưa có tài khoản cho vay) Căn vào hợp đồng tín dụng ngân hàng phát tiền vay cho khách hàng vay theo cách sau: - Tiền vay chuyển trả trực tiếp cho đơn vị cung cấp hàng hoá dịch vụ cho khách hàng Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 26 26 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Trường hợp khách hàng dùng nguồn vốn khác để trả cho người cung cấp người cung cấp khơng có tài khoản tài ngân hàng chuyển vào tài khoản tièn gửi khách hàng - Phát tiền mặt * Thu nợ Việc thu nợ tiến hành theo kỳ hạn nợ ghi hợp đồng tín dụng Khách hàng trả nợ trước hạn phải chủ động trả nợ cho ngân hàng đến hạn Khách hàng không trả nợ đến hạn ngân hàng xử lý theo bốn trường hợp sau: Thứ nhất, nguyên nhân khách quan, khách hàng có văn giải trình xin gia hạn, ngân hàng xét cho gia hạn Theo quy định quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo định só 1627/2001/QĐ-NHNN Việt Nam thời hạn gia hạn nợ cho vay ngắn hạn tối đa 12 tháng, cho vay trung dài hạn tối đa ½ thời hạn cho vay thoả thuận hợp đồng tín dụng Thứ hai, nguyên nhân chủ quan, ngân hàng chuyển sang nợ hạn phạt theo mức lãi suất nợ hạn Theo quy định hành NHNN Việt Nam lãi suất nợ hạn 150% lãi suất trần loại cho vay Thứ ba, khơng có thoả thuận ngân hàng có quyền phát mại tài sản chấp, cầm cố để thu nợ Nếu ba trường hợp hai bên không thoả thuận để giải được, ngân hàng khởi kiện khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 27 27 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp *Lãi tiền vay Việc tính lãi tiền vay thu lãi tiến hành hàng tháng Nếu khách hàng vay chưa trả lãi đến hạn ngân hàng tính hạch tốn vào tài khoản ngoại bảng để thu dần, không nhập lãi vào nợ gốc Trường hợ khách hàng vay có khó khăn tài ngun nhân khách quan ngân hàng xem xét giảm miễn lãi khách hàng vay Việc giảm miễn lãi cho khách hàng vay tuỳ thuộc vào khả tài ngân hàng cho vay 1.2.6 Các nguồn tài trợ cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng một thị trường tiềm Có nhiều tổ chức kinh tế tài trợ cho người tiêu dùng như: ngân hàng thương mại, cơng ty tài chính, cơng ty bảo hiểm, ngân hàng tiết kiệm bưu điện, hợp tác xã, doanh nghiệp sản xuất-kinh doanh…Trong ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng tài trợ tiêu dùng Các hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại đa dạng: cho vay mua xe ô tô, mua nhà, du học, đồ dùng, thiết bị gia định… Ở nước phát triển, cho vay tiêu dùng loại hình tài sản phổ biến, có khả sinh lời cao cho ngân hàng Nguồn thực tài trợ cho vay tiêu dùng bao gồm nguồn vốn huy động nguồn tự có + Nguồn vốn huy động: Ngân hàng tài trợ cho vay tiêu dùng thông qua việc huy động tiền gửi doanh nghiệp, cá nhân hộ gia định, tổ chức tín dụng… vay ngân hàng Nhà Nước, tổ chức tín dụng khác, vay thơng qua Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 28 28 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp thị trường vốn cách phát hành giấy tờ có giá (kì phiếu, trái phiếu, tín phiếu) + Nguồn vốn tự có: tuỳ theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước, ngân sách nhà nước cấp Nếu ngân hàng cổ phần ,các cổ đơng đóng góp thơng qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên liên doanh góp, ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân Nguồn vốn tự có bổ sung trình hoạt động Trong trình hoạt động ngân hàng tăng vốn tự có nhiều cách khác nhau: - Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập rịng lớn hợ khơng, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn tự có cách chuyển phần thu nhập rịng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích luỹ tuỳ thuộc vào vân nhắc chủ ngân hàng tích luỹ tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích luỹ từ lợi nhuận cao so với vốn chủ hình thành ban đầu - Nguồn vốn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng qui mơ hoạt động, để đổi trang thiết bị,hoặc để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn tự có Ngân hàng Nhà Nước qui định… Đặc điểm hình thức huy động không thường xuyên, song giúp cho ngân hàng có lượng vốn tự có lớn vào lúc cần thiết Ngồi nguồn vốn tự có ngân hàng bao gồm; - Các quĩ: Ngân hàng có nhiều quĩ Mỗi quĩ có mục đích riêng Trước tiên quĩ dự phịng tổn thất.Quĩ trích lập Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 29 29 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng năm tích luỹ lại nhằm bù đắp tổn thất xảy Quĩ bảo toàn vốn nhằm bù đắp hao mòn vốn tác động lạm phát Quĩ thặng dư phần đánh giá lại tài sản ngân hàng chênh lệch thị giá mệnh giá cổ phiếu phát hành cổ phiếu Tuỳ theo qui định cụ thể nước, ngân hàng cịn có quĩ phúc lợi, quĩ khen thường,quĩ giám đốc…Các quĩ ngân hàng thuộc sở hữu chủ ngân hàng Tuy nhiên số quĩ sử dụng lâu dài - Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần: Các khoản vay trung dài hạn ngân hàng thường mại mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận vốn tự có nguồn có số đặc điểm sử dụng lâu dài, đầu tư vào nhà cửa, đất đai khơng phải hồn trả đến hạn Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 30 30 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÁC DOANH NGHIỆP NGOẠI QUỐC DOANH (VPB) CHI NHÁNH THANH XUÂN 2.1 Tổng quan VPBank 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Doanh nghiệp Quốc doanh (VPBank) thành lập ngày 12/8/1993 theo giấy phép thành lập số 0042/GP-NH Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 09 Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 31 31 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp năm 1993 theo giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993 Các chức hoạt động chủ yếu VPBank bao gồm: - Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, từ tổ chức kinh tế dân cư - Cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức kinh tế dân cư từ khả nguồn vốn ngân hàng - Kinh doanh ngoại hối - Dịch vụ Thanh toán quốc tế - Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu chứng từ có giá khác - Cung cấp dịch vụ chuyển tiền nước quốc tế - Cung cấp dịch vụ giao dịch khách hàng dịch vụ ngân hàng khác theo quy định NHNN Việt Nam Vốn điều lệ ban đầu VPBank thành lập 20 tỷ VND Sau đó, q trình hoạt động phát triển VPBank tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 70 tỷ VND theo định số 193/QĐ-NH5 ngày 12/9/1994 tiếp tục tăng lên 174,9 tỷ VND theo QĐ số 53/QĐ-NH5 vào ngày 18/3/1996 NHNN Đến cuối năm 2004, VPBank nhận định số 689/NHNNHAN7 ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho VPBank nâng vốn điều lệ lên 198,4 tỷ đồng Trong quý I năm 2005, theo công văn chấp thuận số 134/NHNN-HAN7 ngày 25/02/2005, NHNN chấp thuận cho VPBank nâng vốn điều lệ lên 143,7 tỷ đồng Ngày 31/3/2006, VPBank tổ chức Đại hội cổ đông 2005 thông qua kế hoach tăng vốn điều lệ VPBank lên 500 tỷ VND trước ngày 30/4/2006, theo đó, vốn điều lệ VPBank Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 32 32 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tăng tiếp tục tăng vốn điều lệ đến tháng 6?2007 VPBank có mức vốn điều lệ 750 Tỷ VND, tổng tài sản 12 ngàn tỷ đồng Hiện VPBank có mức vốn điều lệ 1500 tỷ VND, dự kiến đến năm 2010 tăng vốn điều lệ lên 3000 tỷ VND Tính đến tháng năm 2005, hệ thống VPBank có tổng cộng 30 điểm giao dịch gồm có: Hội sỏ Hà Nội, 10 chi nhánh cấp I tỉnh, thành phố đất nước Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phịng, Huế, Đà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc Bắc Giang, 15 chi nhánh cấp phòng giao dịch Ngày 17/2/2006 VPBank thức khai trương hội sở thuộc sở hữu Ngân hàng số Lê Thái Tổ, Hà Nội VPBank Thanh Xuân chi nhánh cấp II NHTMCP VPBank NHNN cho phép thành lập năm 2005, chi nhánh cấp I VPBank Thăng Long Trong trình hoạt động phát triển, VPBank tiếp tục kiên trì đường lối cải tổ toàn diện đặt ra, quán thực chiến lược ngân hàng bán lẻ, phấn đấu mức tăng trưởng mặt năm sau cao năm trước Một giải pháp quan trọng phải nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng đồng thời phấn đấu để phục vụ khách hàng tốt hơn, góp phần vào nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 33 33 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức VPBank ĐẠI HỘI CỔ ĐÔNG Hội đồng quản trị Ban TGĐ HỘI SỞ Các chi nhánh cấp I Các phòng ban Các chi nhánh cấp II Phịng giao dịch Ban kiếm sốt Hội đồng TD Hội đồng ALCO Trong đó: Đại hội cổ đơng giống công ty cổ phần, Đại hội cổ đông bao gồm tất cổ đông biểu quyết, quan có định cao ngân hàng Đại hội cổ đơng có quyền nhiệm vụ sau: định loại cổ phần tổng số cổ phần, bầu miễn nhiệm, bãi nhiệm thành viên hội đồng quản trị, thành viên ban kiểm soát xem xét xử lý vi Hội đồng quản trị ban kiểm soát gây thiệt hại cho ngân hàng cổ đông ngân hàng, định tổ chức lại giải thể ngân hàng, định sửa đổi bổ sung điều lệ ngân hàng, trừ trường hợp điều chỉnh vốn bán thêm cổ phần phạm vi số lượng cổ phần quyền chào bán Điều lệ ngân hàng, thơng qua báo cáo tài hàng năm, thông qua định hướng phát triển ngân hàng Hội đồng quản trị quản lý ngân hàng, có quyền nhân danh ngân hàng định vấn đề liên quan đến mục đích, Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 34 34 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp quyền lợi ngân hàng, trừ vấn đề thuộc thẩm quyền Đại hội cổ đông Hội đồng tín dụng ban tín dụng có nhiệm vụ xem xét, phê duyệt định cấp tín dụng với hạn mức tín dụng Ban kiểm sốt có nhiệm vụ kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh, ghi chép sổ sách kế toán báo cáo tài , thẩm định báo cáo tài hàng năm ngân hàng, báo cáo với hội đồng quản trị kết hoạt động, tham khảo ký kiến hội đồng quản trị trước trình báo cáo, định kiến nghị lên Đại hội cổ động Cơ cấu phòng ban chi nhánh cấp I bao gồm: Phịng kiểm tra kiểm tốn nội : Chức kiểm tra chủ yếu phòng kiểm tra, kiểm toán nội chứng từ, hồ sơ nghiệp vụ phát sinh để kiến nghị kịp thời biện pháp khắc phục tồn thiếu sót hoạt động kinh doanh bảo đảm an tồn hiệu Phịng phục vụ khách hàng doanh nghiệp (A/O doanh nghiệp): Thực chức nghiên cứu thị trường, tìm hiểu khách hàng, đề xuất sách tiếp thị sản phẩm cho phù hợp với đối tượng khách hàng, hướng dẫn khách hàng, thu thập thông tin tổ chức theo dõi chuyển biến ngành nghề khách hàng đồng thời có chức kiểm tra giám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Phòng phục vụ khách hàng cá nhân (A/O cá nhân) : Có chức nhiệm vụ sau: Hướng dẫn triển khai, thực Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 35 35 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp sản phẩm dịch vụ cá nhân thống toàn chi nhánh, lập kế hoạch cho vay, thu nợ tín dụng cá nhân tồn chi nhánh, thực nhiệm vụ phân tích vay, cho vay kiểm tra tín dụng cá nhân chi nhánh cấp phòng giao dịch trực thuộc, đạo đôn đốc việc thu hồi nợ, xử lý nợ hạn khoản vay cá nhân tồn chi nhánh, đề xuất đìều chỉnh quy định hợp đồng tín dụng cho phù hợp với thực tế địa bàn chi nhánh hoạt động Phòng thẩm định tài sản đảm bảo thực việc thẩm định đánh giá tài sản cầm cố, chấp kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp tài sản cầm cố chấp Xây dựng hoàn thiện hệ thống chuẩn mực việc định giá tài sản cầm cố chấp cho phù hợp với tình hình thực tế đảm bảo an toàn cho ngân hàng, lập hợp đồng chấp cầm cố bảo đảm nợ vay thực công chứng, định kỳ đánh giá lại tài sản cầm cố chấp, thường xuyên có kế hoạch kiểm tra tài sản cầm cố chấp có trách nhiệm đề xuất biện pháp xử lý kịp thời vấn đề phát sinh để bảo đảm an tồn tín dụng Phịng giao dịch kho quỹ : thực nghiệp vụ giao dịch với khách hàng chào đón, giới thiệu, tư vấn, tiếp nhận tiền gửi khách hàng, tiền huy động vốn ngân hàng, thu đổi ngoại tệ, thực nghiệp vụ liên quan đến giải ngân, thu vốn, thu lãi, hạch toán chuyển nợ hạn, quản lý loại tài khoản dùng giao dịch khách hàng Phòng thu hồi nợ: lập kế hoạch thực thu hồi nợ hạn duyệt, liên hệ với quan, tồ án, viện kiểm sốt, phịng thi hành án, công an, luật sư… việc xử Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 36 36 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp lý, giải vấn đề thu hồi nợ chi nhánh Tiếp nhận quản lý hồ sơ vay, bảo lãnh có vấn đề khoản nợ hạn phòng A/O cá nhân A/O doanh nghiệp chuyển lên, thẩm định, đề xuất ý kiến vấn đề pháp lý liên quan đến việc xử lý thu hồi nợ q hạn cho chi nhánh Phịng kế tốn ngân quỹ: tổ chức hạch toán theo dõi quỹ, vốn tập trung ngân hàng, thực hạch toán nghiệp vụ huy động vốn, cho vay nghiệp vụ kinh doanh khác Phịng tốn quốc tế kiều hối : thực nghiệp vụ chuyên mơn bảo lãnh, tốn quốc tế tín dụng, nhờ thu, bảo lãnh ngân hàng, chuyển tiền điện, tốn séc…định kỳ phân tích, tổng hợp tình hình thực toán quốc tế kiều hối tồn chi nhánh Phịng tổng hợp quản lý chi nhánh : có trách nhiệm phối hợp với phịng ban ngân hàng để thực công tác tổ chức, quản lý phát triển nguồn nhân lực, công tác văn thư, hành chính, lễ tân, đảm bảo phương tiện di chuyển, vận chuyển tiền an toàn Các tổ chức đoàn thể: Các chi nhánh lớn tập lập chi riêng, chi hoạt động độc lập theo đảng địa phương Khơng có đảng toàn VPBank Tại Hà Nội chi tổng giám đốc làm Bí thư chi Hàng năm khuyến khích kết nạp thêm Đảng viên Tại Hội sở chi nhánh có tổ chức Cơng đồn Cơng đoàn Hội sở ký kết thoả ước lao động tập thể với đại diện người sử dụng lao động Cơng đồn hoạt động kinh phí giữ lại, kinh phí hỗ trợ thêm từ ngân Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 37 37 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng nguồn khác (cổ tức, hoa hồng bảo hiểm…) Các chi nhánh có đồn niên Đoàn niên tổ chức hoạt động văn hoá thể thao, thực hoạt động khác VPBank tổ chức đoàn phát động VPBank chi nhánh Thanh Xuân chi nhánh cấp II NHTMCP VPBank Cơ cấu tổ chức VPBank Thanh Xn gồm có giám đốc, phịng tín dụng phịng giao dịch kho quỹ Phịng tín dụng gồm có cán nhân viên có trưởng phịng tín dụng nhân viên tín dụng thực nghiệp vụ tín dụng khách hàng cá nhân doanh nghiệp Phịng giao dịch gồm có cán nhân viên có trưởng phòng giao dịch, giao dịch viên thủ quỹ thực nghiệp vụ như, chào đón khách hàng, giới thiệu, tư vấn, nhận tiền gửi, huy động vốn, thu vốn, thu lãi, hạch toán chuyển nợ hạn,quản lý loại tài khoản giao dịch khách hàng 2.1.3 Môi trường hoạt động kinh doanh 2.1.3.1 Môi trường kinh tế Trước đổi mới, kinh tế nước ta bị chi phối mạnh sách kinh tế Nhà nước, gây nhiều khó khăn cho tổ chức kinh tế nước Sau đổi mới, đất nước ta theo kinh tế thị trường có điều tiết nhà nước thơng qua sách kinh tế vĩ mơ, can thiệp Nhà nước vào kinh tế mức độ vừa phải, có yếu tố thị trường tạo điều kiện thuận lợi để phát triển kinh tế, tạo cạnh tranh tổ chức kinh tế nước Đầu năm 2007, Việt Nam thức gia nhập tổ chức thương mại Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A 38 38 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp giới (WTO), cạnh tranh tổ chức kinh tế nước cạnh tranh với tổ chức kinh tế nước ngồi, lĩnh vực tài lĩnh vực có cạnh tranh mạnh mẽ Vì tổ chức kinh tế nói chung, ngân hàng VPBank nói riêng cần phải gia tăng sức cạnh tranh việc nâng cao hiệu hoạt động, đổi công nghệ lạc hậu phía Nhà nước cần phải tạo mơi trường kinh tế lành mạnh, tạo điều kiện thuận lợi để tổ chức kinh tế phát triển 2.1.3.2 Môi trường pháp lý Đây sở pháp lý cho hoạt động hợp pháp cho thành phần kinh tế Nó hệ thống pháp luật chi phối hoạt động thành phần kinh tế Môi trường pháp lý Việt Nam yếu, hành lang pháp lý thiếu rõ ràng, ý thức chấp hành pháp luật Yêu cầu đặt phải có thống phù hợp luật, văn pháp quy để tạo lên chặt chẽ có hiệu lực pháp luật Nếu hệ thống pháp luật không đồng tạo nên kẽ hở để kẻ xấu lơi dụng khai thác hay tạo nên mâu thuẫn,làm tính hiệu lực pháp luật gây lên khó khăn q trình xử lý vi phạm pháp luật phát sinh Ngân hàng lĩnh vực phức tạp, nhạy cảm, liên quan đến hầu hết văn pháp luật, ngân hàng phải nắm quy định nhiều lĩnh vực, phải quan tâm đến nhiều vấn đề mà vấn đề quan trọng hàng đầu ngân hàng hồ sơ pháp lý 2.1.3.3 Môi trường tự nhiên Đinh Ngọc Dương - Lớp Ngân hàng 46 A ... phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng điều đơn giản Nhận thức tầm quan trọng việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nên em chọn nghiên cứu đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM. .. Theo tiêu thức cho vay tiêu dùng chia thành loại gồm: cho vay tiêu dùng trả góp, cho vay tiêu dùng trả lần, cho vay tiêu dùng tuần hồn *Cho vay tiêu dùng trả góp: phương thức cho vay người vay. .. khoản vay Theo mục đích sử dụng tiền vay khách hàng phân cho vay tiêu dùng thành loại cho vay tiêu dùng cư trú cho vay tiêu dùng phi cư trú *Cho vay tiêu dùng cư trú: khoản cho vay nhằm tài trợ cho