Mở rộng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam-Chi nhánh Lý Thường Kiệt

Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà MỤC LỤC 1.2.2 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 8 Phạm Thị Thanh Hoa Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng nhà nước GTCG : Giấy tờ có giá CIC : Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước TECHCOMBANK : Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam TMCP : Thương mại cổ phần TSDB : Tài sản đảm bảo HDKD : Hoạt động kinh doanh HĐTD : Hội đồng tín dụng ROA : Tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản ROE : Tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu DPRR : Dự phòng rủi ro TCTD : Tổ chức tín dụng Phạm Thị Thanh Hoa Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Các chỉ tiêu kinh doanh những năm gần đây Error: Reference source not found Bảng 2.2: Các chỉ tiêu phản ánh sinh lời Error: Reference source not found Bảng 2.3: Kết quả huy động vốn tại chi nhánh Lý Thường KiệtError: Reference source not found chi nhánh Error: Reference source not found Bảng 2.4: Tổng hợp dư nợ tín dụng cá nhân năm 2008-2010 theo kỳ hạn của Error: Reference source not found Bảng 2.5: Kết quả hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2008-2010 Error: Reference source not found Bảng 2.6: Các loại sản phẩm tín dụng cá nhân Techcombank-Lý Thường Kiệt năm 2010 Error: Reference source not found Bảng 2.7: Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân của chi nhánh năm 2008 - 2010 Error: Reference source not found Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng Techcombank-Lý Thường Kiệt năm 2008-2010 Error: Reference source not found Bảng 2.9: Bảng tình hình dư nợ và tỷ trọng theo nhóm nợ của tín dụng cá nhân của Techcombank-Lý Thường Kiệtqua 3 năm 2008-2010Error: Reference source not found Bảng 2.10: Bảng tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của Techcombank-Lý Thường Kiệt qua 3 năm 2008-2010 Error: Reference source not found Bảng 2.11: Tổng hợp dư nợ bình quân chi nhánh năm 2008-2010 theo kỳ hạn Error: Reference source not found Bảng 2.12: Tình hình dư nợ theo sản phẩm tín dụng cá nhân của chi nhánh Error: Reference source not found Bảng 2.13: Lợi nhuận của toàn chi nhánh Lý Thường Kiệt.Error: Reference source not found Biểu đồ 2.1: Số lượng khách hàng cá nhân của chi nhánh 2008 – 2010Error: Reference source not found Phạm Thị Thanh Hoa Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân trong tổng dư nợ của chi nhánh Error: Reference source not found Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức……………………………………………………… 26 Sơ đồ 2.2: Các bước cho vay tại Techcombank- chi nhánh Lý Thường Kiệt…… Error: Reference source not found Phạm Thị Thanh Hoa Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài nghiên cứu Trong những năm qua, dưới sự lãnh đạo sáng suốt của Đảng và nhà nước đất nước ta ngày càng phát triển. Nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển mạnh mẽ, các cá nhân cũng như các doanh nghiệp có nhu cầu vốn để phát triển kinh doanh cũng dần tăng cao. Cùng với xu hướng đổi mới của nền kinh tế thì hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng đang trong quá trình phát triển mạnh mẽ .Trước xu thế hội nhập thì hoạt động của NHTM có nhiều cơ hội cũng như thách thức đặt ra. Hoạt động của NHTM đạt kết quả tốt thì sẽ tạo một điều kiện rất lớn cho sự phát triển của nền kinh tế nước ta. Vì vậy xác định được tầm quan trọng của tín dụng cũng như vai trò to lớn của hệ thống NHTM thì đã có rất nhiều giải pháp để nâng cao và mở rộng hoạt động tín dụng. Và đặc biệt hiện nay thị trường ngân hàng bán lẻ đang hết thức sức tiềm năng trên thị trường và được rất nhiều NHTM chú trọng đến khai thác. Do phạm trù mở rộng tín dụng của NHTM rộng lớn nên em chỉ tập trung vào phân tích mở rộng tín dụng cá nhân của NHTM. Bên cạnh mở rộng gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng cá nhân để phát huy được hết vai trò của tín dụng cá nhân. Mặc dù vậy, trước những biến động không ngừng của nền kinh tế thị trường thì chúng ta không thể nào dự đoán hết được những rủi ro có thể xẩy ra, ảnh hưởng của nó tới hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng của toàn bộ ngành ngân hàng cũng như của ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam- chi nhánh Lý Thường Kiệt như thế nào. Nắm được chủ trương của Đảng và nhà nước cũng như để bắt kịp với xu hướng vận động của nền kinh tế, ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương chi nhánh Lý Thường Kiệt trong thời gian qua đã đẩy mạnh mở rộng tín dụng cá nhân. Hoạt động này đã thu được nhiều kết quả khả quan nhưng cũng bộc lộ nhiều khó khăn, hạn chế đòi hỏi ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương chi nhánh Lý Thường Kiệt phải nỗ Phạm Thị Thanh Hoa Lớp: Ngân hàng 49A 1 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà lực tìm cách giải quyết, đặc biệt là tìm ra những giải pháp mang tính thời kỳ để mở rộng tín dụng cá nhân bền vững và ổn định. Do đó, việc nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích để tìm ra những giải pháp hữu hiệu nhằm mở rộng tín dụng cá nhân là việc làm hết sức có ý nghĩa cho ngân hàng cũng như cho toàn xã hội. Vì vậy sau một thời gian thực tập tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương chi nhánh Lý Thường Kiệt, em đã chọn đề tài ”Mở rộng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam-Chi nhánh Lý Thường Kiệt” làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề tốt nghiệp của mình. 2. Mục đích của đề tài nghiên cứu Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại và mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân của NHTM. Phân tích và đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương chi nhánh Lý Thường Kiệt để rút ra những hạn chế và tìm ra nguyên nhân của những hạn chế đó. Đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần mở rộng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương chi nhánh Lý Thường Kiệt. 3. Đối tượng và phạm vi của đề tài nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Tập trung vào nghiên cứu chất chỉ tiêu và nhân tố mở rộng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương chi nhánh Lý Thường Kiệt. Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương chi nhánh Lý Thường Kiệt trong giai đoạn từ năm 2008 đến năm 2010. 4. Phương pháp nghiên cứu Trên cơ sở các tài liệu thu thập được, đề tài sử dụng một số phương pháp nghiên cứu như: phương pháp phân tích số liệu, phương pháp thống kê và so sánh giữa các năm, so sánh với các chỉ tiêu, đưa ra những kết quả đạt được trong mở rộng tín dụng cá nhân tại chi nhánh để tìm ra những hạn chế, thiếu sót trong hoạt động này. Ngoài ra còn kết hợp với phương pháp phân tích tổng hợp để đánh giá thực Phạm Thị Thanh Hoa Lớp: Ngân hàng 49A 2 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà trạng mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân tại chi nhánh, đưa ra những nhận xét và biện pháp giải quyết tối ưu để có thể mở rộng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương chi nhánh Lý Thường Kiệt một cách tốt nhất. 5. Kết cấu của chuyên đề thực tập Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chính của chuyên đề được trình bày trong 3 chương: Chương 1: Cơ sở lí luận của mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Lý Thường Kiệt. Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Lý Thường Kiệt. Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới các thầy cô trong khoa Ngân hàng - Tài Chính, đặc biệt là sự hướng dẫn tận tình của PGS.TS Phan Thị Thu Hà, cùng sự giúp đỡ tận tình của các anh chị cán bộ phòng Quan hệ khách hàng cá nhân– Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương chi nhánh Lý Thường Kiệt đã tạo điều kiện cho em tìm hiểu về hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại nói chung và mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương chi nhánh Lý Thường Kiệt nói riêng, giúp em có cơ sở thực tiễn để hoàn thành tốt chuyên đề này. Trong quá trình nghiên cứu không thể tránh khỏi những thiếu sót, vì vậy, em rất mong nhận đuợc sự góp ý của các thầy cô giáo, ban giám đốc ngân hàng và bất cứ ai quan tâm đến vấn đề này để đề tài này được hoàn thiện hơn. Phạm Thị Thanh Hoa Lớp: Ngân hàng 49A 3 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÍ LUẬN CỦA MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Khái quát chung về tín dụng tại ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại là một trong những tổ chức tài chính có tầm quan trọng bậc nhất và chi phối đến nền kinh tế hiện nay. Hoạt động của NHTM cũng càng ngày càng đa dạng trên nhiều lĩnh vực, mở rộng thêm các hình thức sản phẩm mới,các thao tác nghiệp vụ và luôn biến đổi trong nền kinh tế thị trường… Tuy nhiên NHTM cũng phải đương đầu với nhiều cạnh tranh với các tổ chức tài chính phi ngân hàng nhưng một điểm mạnh của ngân hàng đó là có thể nhận tiền gửi để cho vay. Chính điều đó là đặc trưng của ngân hàng thương mại. Theo một cách tiếp cận thì có thể hiểu ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính mà cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng nhất gồm có cho vay, chiết khấu, thấu chi, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán… và không một tổ chức tài chính nào có thể cung cấp dịch vụ nhiều hơn thế. Theo pháp lệnh “Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính” ban hành ngày 24/5/1990 của Việt Nam thì “NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.” 1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại NHTM hoạt động với mục đích là lợi nhuận nên mang tính đặc thù cụ thể và được thực hiện trên nhiều khía cạnh khác nhau. Hoạt động chủ yếu của NHTM là kinh doanh tiền tệ, chức năng chính là trung gian tài chính tạo phương tiện thanh toán, trung gian thanh toán, nhận tiền gửi hoạt động rất đa dạng bao gồm: • Huy động vốn: NHTM huy động vốn làm tăng giá trị nguồn vốn cho ngân hàng bao gồm chủ yếu các hình thức sau: Phạm Thị Thanh Hoa Lớp: Ngân hàng 49A 4 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà - Nhận tiền gửi: NHTM nhận tiền gửi từ mọi thành phần trong nền kinh tế: cá nhân, các tổ chức thông qua hình thức tiết kiệm, tiền gửi có kì hạn, tiền gửi không kì hạn, các loại tiền gửi khác. Hoạt động này cung cấp một phần vốn lớn hoạt động cho NHTM. - Phát hành giấy tờ có giá: NHTM phát hành ra các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu ngân hàng và các giấy tờ có khác để huy động vốn khi được NHNN cho phép. - Vay từ các tổ chức tín dụng khác: Các NHTM có thể vay lẫn nhau qua thị trường liên ngân hàng, vay vốn của các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước. - Vay vốn của NHNN: NHTM có thể vay vốn thông qua các hình thức tái cấp vốn, chiết khấu hay tái chiết khấu thương phiếu các giấy tờ có giá, cho vay có đảm bảo bằng thế chấp hoặc bằng cầm cố thương phiếu hay các giấy tờ có giá • Hoạt động sử dụng vốn: Đây là hoạt động sinh lời cho NHTM và sau đây là những hoạt động chủ yếu: -Hoạt động tín dụng và đầu tư: Đây là hoạt động vốn chủ yếu và truyền thống mang lại nhiều lợi nhuận nhất cho NHTM, trong đó hoạt động cho vay là khoản mục tài sản lớn nhất. Hoạt động cho vay giúp phân bổ vốn một cách hiệu quả cho nền kinh tế, tuy nhiên lại chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn trong chính nền kinh tế đó nên đòi hỏi NHTM phải luôn thận trọng khi quyết định. Bên cạnh cho vay NHTM còn có các hình thức cấp tín dụng khác như bảo lãnh, cho thuê tài sản, chiết khấu giấy tờ có giá (là ngân hàng ứng trước cho khách hàng một khoản tiền bằng mệnh giá của GTCG trừ đi lãi suất chiết khấu và phí). Những hoạt động này giúp NHTM đa dạng hóa và qua đó nâng cao thu nhập. -Hoạt động ngân quỹ: là hoạt động mà đảm bảo khả năng chi trả thanh toán chi trả thanh toán thường xuyên của NHTM. Nguồn đảm bảo cho khả năng này là những tài sản có tính lỏng cao. -Hoạt động dịch vụ thanh toán: Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng ngoài mục đích là gửi tiền thì còn có nhu cầu thanh toán cho các giao dịch của khách hàng. NHTM thực hiện thanh toán có rất nhiều tiện ích: an toàn, nhanh chóng, chính xác, Phạm Thị Thanh Hoa Lớp: Ngân hàng 49A 5 Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu Hà tiết kiệm và nâng cao thu nhập cho khách hàng. Qua đó thì phí thu được của NHTM cũng rất cao. -Hoạt động dịch vụ khác: là một trung gian tài chính nên NHTM còn cung cấp thêm các dịch vụ khác nữa như: ủy thác, quản lý tài sản (các công ty quản lý tài sản AMC), tư vấn, môi giới đầu tư chứng khoán, ngân hàng đại lý Thông qua các dịch vụ này NHTM có thêm thu nhập dưới hình thức phí và hoa hồng, ngoài ra còn mở rộng mạng lưới quan hệ với rất nhiều chủ thể trong nền kinh tế. 1.1.2 Tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm Tín dụng là một phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao một lượng giá trị sang cho bên kia được sử dụng trong một thời gian nhất định, đồng thời bên nhận phải cam kết hoàn trả theo thời gian đã thỏa thuận. Và theo đó thì bên nhận tín dụng sẽ phải trả một chi phí cho khoản tiền mà đã sử dụng với bên cung cấp tín dụng. Trong tín dụng NHTM thì một trong hai chủ thể chính là NHTM. Và do chuyên đề chỉ nghiên cứu được một phần nào khía cạnh của tín dụng nên hiểu ở đây bên cung cấp tín dụng là NHTM. Mối quan hệ giao dịch này thể hiện các nội dung sau: - Ngân hàng chuyển giao cho người vay một lượng giá trị nhất định, giá trị này có thể dưới hình thái tiền tệ hoặc hiện vật như hàng hóa, máy móc thiết bị, bất động sản. - Người đi vay chỉ được sử dụng lượng giá trị đó trong một thời gian nhất định, hết thời hạn đó phải hoàn trả cho ngân hàng. - Giá trị hoàn trả thường lớn hơn giá trị lúc cho vay ban đầu vì có thêm phần lợi tức (lãi vay) mà người đi vay phải trả cho việc sử dụng vốn của người khác và phải hoàn trả vốn theo đúng cam kết nếu không sẽ phải chịu mọi hình phạt trong hợp đồng tín dụng được kí kết giữa hai bên. 1.1.2.2 Đặc trưng của tín dụng ngân hàng thương mại Để phân biệt với các loại hình tín dụng khác như tín dụng thương mại, tín dụng nhà nước, tín dụng NHTM có những đặc trưng sau: -NHTM đóng vai trò trung gian trong quá trình huy động vốn và cho vay. Phạm Thị Thanh Hoa Lớp: Ngân hàng 49A 6 [...]... Ngân hàng 49A Chuyên đề thực tập Hà GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAMCHI NHÁNH LÝ THƯỜNG KIỆT 2.1 Khái quát về ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam và Chi nhánh Lý Thường Kiệt 2.1.1 Sự phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam và sơ đồ cơ cấu tổ chức của Techcombank - chi nhánh Lý. .. của tín dụng cá nhân, các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam hiện nay Phạm Thị Thanh Hoa 10 Lớp: Ngân hàng 49A Chuyên đề thực tập Hà GVHD: PGS.TS Phan Thị Thu và với cổ đông là các ngân hàng nước ngoài có kinh nghiệm trong dịch vụ ngân hàng bán lẻ đang hợp tác cùng phát triển Và làm như thế nào và các tiêu chí ra sao để có thể phản ánh được rằng đã mở rộng tín dụng cá nhân Có thể nói mở rộng tín dụng. .. thể nói mở rộng tín dụng cá nhân không những mở rộng về mặt số lượng mà cả về chất lượng Và sau đây chúng ta sẽ phân tích và tìm hiểu các chỉ tiêu phản ánh mở rộng tín dụng cá nhân 1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng tín dụng cá nhân - Tăng số lượng tài khoản các khoản tín dụng cá nhân: Đây là một chỉ tiêu định lượng để có thể nói lên rằng tín dụng cá nhân đang tăng dần lên qua các thời kì Chúng ta có... thường là lãi suất cao nhất trong khung lãi suất cho vay của NHTM 1.3 Mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 1.3.1 Quan điểm về mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân Dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện nay là một hướng đi được nhiều ngân hàng thương mại chú trọng và đầu tư rất mãnh mẽ Với số lượng khách hàng tiềm năng và những dịch vụ hết sức đa dạng thì việc một khía cạnh lớn đó là tín. .. rộng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam- Chi nhánh Lý Thường Kiệt 2.2.1 Chính sách tín dụng của Techcombank- Lý Thường Kiệt Hoạt động tín dụng là hoạt động bao trùm của chi nhánh Với tầm quan trọng và qui mô lớn, hoạt động này được thực hiện theo một chính sách rõ ràng được xây dựng và hoàn thiện qua nhiều năm, đó là chính sách tín dụng Chính sách tín dụng phản ánh cương... ưu thế về sự thuận tiện trong các dịch vụ của ngân hàng Nhân tố này cũng là một nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến sự mở rộng tín dụng cá nhân của NHTM 1.3.3.2 Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng - Nhu cầu vốn của khách hàng Đây chính là nhân tố đến sự sử dụng các sản phẩm tín dụng cá nhân của NHTM Một khi khách hàng không có nhu cầu sử dụng vốn cũng như các giao dịch với ngân hàng thì cho dù dịch vụ, chính... bằng tín dụng NHTM 1.2 Tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm và vai trò của tín dụng khách hàng cá nhân Như chúng ta đã đề cập ở trên, tín dụng NHTM là hình thức NHTM cấp cho các khách hàng của mình một khoản dựa trên nhu cầu và khả năng tài chính của từng khách hàng Và điểm khác ở đây chính là đối tượng khách hàng Với việc cung cấp các dịch vụ tín dụng, NHTM luôn hướng... là khách hàng cá nhân Và để ngày càng phát triển mở rộng nhóm khách hàng này, ta chia từng đối tượng cũng như mục đích sử dụng vốn của khách hàng Để tránh nhầm lẫn và có cái nhìn tổng quát về các loại tín dụng ta có thể phân loại tín dụng khách hàng cá nhân theo một số tiêu chí sau: * Nếu phân chia theo thời gian cấp tín dụng, thì ta có các loại tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn: - Tín dụng ngắn... Loại tín dụng này hầu như là ít -Tín dụng có bảo đảm: Là tín dụng có tài sản cầm cố, thế chấp hay có bảo lãnh của người thứ ba * Nếu căn cứ vào mục đích tín dụng: -Tín dụng bất động sản: Đây là các khoản tín dụng được bảo đảm bằng bất động sản gồm tín dụng ngắn hạn cho xây dựng và mở rộng đất đai, tín dụng dài hạn để mua đất đai, nhà cửa, căn hộ, cơ sở dịch vụ -Tín dụng công thương nghiệp: Đây là các... dần tăng lên - Tăng dư nơ tín dụng cá nhân và tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân: Không thể nói một NHTM có sự phát triển về tín dụng cá nhân mà dư nợ tín dụng lại giảm sút nhiều được Sự gia tăng về dư nợ là một điều chứng tỏ tín dụng đang càng ngày càng phát triển Các NHTM đang chú trọng đến mảng bán lẻ để nhắm đến nhiều đối tượng khách hàng có thể sử dụng các dịch vụ ngân hàng nhiều hơn nữa Để thấy . của mở rộng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Lý Thường Kiệt. . động tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại và mở rộng hoạt động tín dụng cá nhân của NHTM. Phân tích và đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương. nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương chi nhánh Lý Thường Kiệt. Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương chi nhánh Lý Thường Kiệt trong