- Khi cán bộ tín dụng tiếp xúc với khách hàng về các loại sản phẩm, phương thức cho
3.2.3 Hoàn thiện các sản phẩm tín dụng cá nhân
- Cho vay mua ôtô
Với sản phẩm cho vay mua ôtô thì các chuyên viên tín dụng cũng như ban lãnh đạo các phòng ban cần kết hợp với các hãng xe, các showroom ôtô… trong việc tài trợ mua xe cho khách hàng.Và cũng cần tìm hiểu cách thức tài trợ của các ngân hàng khác trên địa bàn để từ đó tham mưu đề xuất ý kiến với ban lãnh đạo để tài trợ cho khách hàng sao cho đảm bảo cạnh tranh mà vẫn tuân thủ đúng các quy định hiện hành của ngân hàng. Các chuyên viên tín dụng cần lên danh sách các hãng xe,thiết lập các mối quan hệ với các hãng xe để có các hợp đồng liên kết với sản phẩm cho vay mua ôtô của chi nhánh.
Tuy nhiên với sản phẩm cho vay mua ôtô thì mức cho vay của các ngân hàng khách có thể tài trợ đến 85% với tài sản bằng chính chiếc xe còn chi nhánh chỉ tài trợ không quá 70% nếu bảo đảm bằng chính chiếc xe ôtô. Và Techcombank chỉ nhận 5 loại bảo hiểm cho chính chiếc xe mà làm tài sản đảm bảo nên đôi lúc cũng làm cho khách hàng phải mua bảo hiểm đúng 5 loại đó.
- Cho vay mua bất động sản
Hiện tại đây là sản phẩm chiếm tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân của chi nhánh.Tuy nhiên thì chi nhánh đang cố gắng giảm tỷ trọng này trong cơ cấu dư nợ vì thị trường bất động sản đang trong tình trạng phát triển nóng. Việc quá tập trung dư nợ vào thị trường bất động sản có thể có nhiều rủi ro cho chi nhánh.
Một vấn đề nữa đặt ra trong việc định giá tài sản là nhà đất trong nhứng trường hợp bảo đảm tài sản bằng nhà đất rất quan trọng, ảnh hưởng đến quá trình cho vay và giải ngân hạn mức cho khách hàng. Bên cạnh đó phải thẩm định đến sổ đỏ của khách
hàng, rất nhiều khách hàng chủ ý làm giả sổ đỏ để chiếm dụng vốn của ngân hàng, do vậy trong suốt quá trình khách hàng, các chuyên viên cũng như lãnh đạo các bộ phận cần chú trọng đến việc xác định thẩm tra tính xác thực đến tài sản đảm bảo.
-Cho vay tiêu dùng thế chấp bất động sản và cho vay tiêu dùng trả góp
Dù mới ra đời được hơn một năm nhưng đây có thể nói là thế mạnh của Techcombank, sản phẩm này đang rất nóng trên thị trường hiện nay và được khách hàng rất ưu chuộng vì những lợi ích của nó mang lại. Tỷ trọng dư nợ của sản phẩm này liên tục tăng qua các quý. Tuy nhiên có một vấn đề cần chú ý là mục đích sử dụng vốn của sản phẩm cho vay tiêu dùng thế chấp bất động sản chưa được kiểm soát thật sự chặt chẽ và khách hàng có thể sử dụng sai mục đích. Điều này dẫn đến chi nhánh rất khó khăn trong việc quản lí hoạt động sử dụng vốn của khách hàng. - Cho vay hộ kinh doanh( gồm cho vay hộ kinh doanh siêu linh hoạt và vay hạn mức quay vòng)
Có thể nói rằng với sản phẩm cho vay với các hộ kinh doanh hiện nay thị trường rất tiềm năng nhưng các hộ kinh doanh thường ở xa nội thành, chủ yếu ở các làng nghề ở ngoại thành. Đây chính là một khó khăn lớn cho các cán bộ tín dụng khai thác các khách hàng tiềm năng và cũng khó khăn trong việc quản lí khách hàng vì ở xa nội thành. Và một vấn đề là các hộ kinh doanh thường có kết quả kinh doanh không ổn định vì quy mô vốn thường nhỏ và theo mùa vụ dẫn đến việc hoàn thành nghĩa vụ với ngân hàng có thể bị gián đoạn. Do đó có thể áp dụng cấp hình thức cho vay bằng cách bổ sung vốn lưu động cho khách hàng theo chu kì tín dụng, có thể giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh.
- Cho vay du học
Hiện tại sản phẩm cho vay du học của Techcombank chưa thật sự hấp dẫn trên thị trường ngân hàng. Qua tỷ trọng dư nợ tín dụng đã cho thấy điều đó.Vì vậy các cán bộ tín dụng cần tích cực hơn tham gia vào các buổi lễ giới thiệu, quảng cáo về du học của các trung tâm, các trường đại học nước ngoài tại Việt Nam để tiếp thị hình thức cho vay du học. Có nhiều hình thức hỗ trợ du học sinh và các dịch vụ kèm theo tốt hơn để có thể cạnh tranh với những ngân hàng có tiếng trong hoạt động tài trợ du học như
Vietcombank, BIDV hay là Agribank. Đồng thời thông qua sản phẩm này có thể bán chéo sản phẩm thẻ cho khách hàng đặc biệt là thẻ tín dụng Visa Techcombank, Visa Debit Techcombank để có thể phát triển mảng thẻ cho chi nhánh.
- Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán
Với sản phẩm này hai năm trở lại đây chi nhánh đã hạn chế và hầu như là không tiếp tục cấp tín dụng cho những khoản vay ứng trước tiền bán chứng khoán. Vì hiện nay thị trường chứng khoán đang trên đà đi xuống mạnh nên ngân hàng không muốn mạo hiểm đầu tư vào thị trường chứng khoán. Và trước tình hình thị trường chứng khoán có thể khởi sắc trong năm 2011 thì chi nhánh có thể tiếp tục mở hạn mức với sản phẩm này để da dạng hơn các khoản mục cho vay.
- Thấu chi dưới hình thức có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo
Với hình thức thấu chi cho khách hàng không có tài sản đảm bảo thì bắt buộc khách hàng phải trả lương qua Techcombank và cần chứng minh được khả năng trả nợ tốt và có quan hệ tín dụng tốt với Techcombank. Điều này dẫn đến hạn chế đến đối tượng khách hàng vì hiện nay trả lương qua Techcombank chiếm tỷ trọng chưa cao.Vì vậy để nâng cao tỷ trọng của sản phẩm tín chấp duy nhất không có tài sản đảm bảo này thì cần đẩy mạnh quy trình khách hàng trả lương qua Techcombank để đẩy mạnh sản phẩm này. Và bên cạnh đó sản phẩm tín chấp có tài sản đảm bảo thì đối tượng khách hàng được mở rộng hơn nhưng cũng gặp khó khăn trong việc thế chấp tài sản đảm bảo.Vì thấu chi tối đa chỉ được 300 triệu nhưng phải thế chấp tài sản đảm bảo khiến nhiều khách hàng e ngại. Vì vậy cũng cần giới thiệu sản phẩm này đến khách hàng với nhiều lợi ích thuận tiện khi sử dụng sản phẩm hơn nữa.