- Môi trường luật pháp
5. Hoàn thiện hồ sơ tín dụng
2.2.3.4 Dư nợ tín dụng cá nhân phân theo thời hạn và sản phẩm tín dụng cá nhân
Chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu cho vay theo thời hạn là loại hình cho vay ngắn hạn, do chi nhánh huy động phần lớn là vốn với kỳ hạn ngắn. Qua bảng 2.11 chúng ta có thể thấy rõ điều đó.
Bảng 2.11: Tổng hợp dư nợ bình quân chi nhánh năm 2008-2010 theo kỳ hạn
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số tiền Tỷtrọng Số tiền TỷTrọng Sốtiền Tỷtrọng
Ngắn hạn
39 59.2% 71 53.7% 236 51.3%
Trung và
dài hạn 28 41.8% 61 46.3% 224 48.7%
Tổng cộng 67 100% 132 100% 460 100%
(Nguồn: Báo cáo kết quả HDKD của chi nhánh Lý Thường Kiệt 2008-2010)
Cơ cấu dư nợ theo thời hạn tập trung ở các khoản vay ngắn hạn với tỷ lệ xoay quanh 50% - 60% và đang có dấu hiệu dịch chuyển sang các khoản vay trung và dài hạn. Các khoản vay ngắn hạn giúp chi nhánh linh động trong quản lý dòng tiền, tuy nhiên lại tạo sự tăng trưởng chưa thực sự bền vững. Nhìn vào bảng 2.11 ta có thể thấy rõ các khoản vay trung và dài hạn đang dần tăng lên và cơ cấu dư nợ ổn định với các khoản vay hơn.
Bảng 2.12: Tình hình dư nợ theo sản phẩm tín dụng cá nhân của chi nhánh
Đơn vị: tỷ đồng
Vay mua bất động sản 25 40 160
Vay mua ô tô 12 29 74
Vay tiêu dùng thế chấp bất
động sản 17 22 80
Vay du học 3 6 22
Vay ứng trước tiền bán chứng
khoán 5 0 0
Ứng trước tài khoản cá nhân có
tài sản đảm bảo- F1 8 13 40
Ứng trước tài khoản cá nhân
không có tài sản đảm bảo- F2 2 8 21
Vay tiêu dùng trả góp 7 12 42
Hộ kinh doanh vay siêu linh hoạt 1 5 12
Hộ kinh doanh vay hạn mức
quay vòng 1 4 10
(Nguồn: Báo cáo kết quả HDKD của chi nhánh Lý Thường Kiệt 2008-2010)
Nhìn vào bảng số liệu tình hình dư nợ theo mục đích sử dụng vốn thì thấy khoản mục cho vay mua bất động sản tăng trưởng nóng, tăng từ 25 tỷ năm 2008 lên đến 160 tỷ năm 2010 (tăng 540%). Đây là một con số chỉ ra cho vay mua bất động sản đang có nguy cơ rủi ro cho chi nhánh vì thị trường nhà đất đang diễn ra rất bất ổn. Tuy nhiên sản phẩm cho vay tiêu dùng thế chấp bất động sản và cho vay mua ôtô cũng tăng mạnh (tăng hơn 300%). Chỉ có sản phẩm cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán thì chi nhánh đã không kích thích phát triển và dừng tạm thời trong thời kì không ổn định.