nhiều biến động, cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008 vẫn còn để lại nhiều hậu quả đến năm 2009, điều đó đã tác động không nhỏ đến nền kinh tế nước ta, tạo ra nhiều khó khăn trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là hoạt động huy động vốn và cho vay. Nền kinh tế có sự biến động bất lợi, giá cả xăng dầu trên thế giới tăng, giá vàng cũng diễn biến khó lường, dịch bệnh và thiên tai hoành hành lãi suất ngân hàng có biến động tăng nhanh, lạm phát và chỉ số giá tiêu dùng hàng năm tăng cao… làm việc tiêu dùng cũng như kinh doanh của các hộ gia đình cũng không ổn định.
- Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý cho kinh doanh tín dụng của ngân hàng chưa đầy đủ, đồng bộ. Việc thế chấp và xử lý tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn, phức tạp qua nhiều công đoạn và chi phí liên quan.
- Chất lượng thông tin tín dụng: Trước khi cho vay với một khách hàng cá nhân nào thì đều kiểm tra quá trình quan hệ tín dụng khách hàng trước đây với các ngân hàng khác như thế nào qua Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN. Nhưng nhiều khi có sai sót trong việc cập nhật đến tình trạng của khách hàng dẫn đến khách hàng không vay được vốn tại chi nhánh. Nguyên nhân là do một số tổ chức tín dụng báo cáo thông tin không kịp thời nên ảnh hưởng đến khách hàng.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH LÝ THƯỜNG KIỆT
3.1 Định hướng hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹthương Việt Nam-Chi nhánh Lý Thường Kiệt thương Việt Nam-Chi nhánh Lý Thường Kiệt
Với mục tiêu xây dựng Techcombank thành ngân hàng thương mại tốt nhất và là doanh nghiệp hàng đầu, Techcombank đã tiếp tục phát triển song song các chiến lược bán lẻ đồng bộ tại các đô thị lớn cũng như phát triển mạng lưới ở các huyện thị và ngân hàng bán buôn phục vụ các doanh nghiệp. Trong đó chi nhánh Lý Thường Kiệt tiếp tục khẳng định vai trò cũng như tầm nhìn để trở thành một siêu chi nhánh trong hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam trong năm 2011. Theo đó thì tín dụng cá nhân vẫn là nắm giữ vai trò chủ đạo trong hoạt động tín dụng của chi nhánh.
Trong điều kiện nền kinh tế mở cửa, hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế ngày càng mở rộng, điều đó ảnh hưởng rất lớn đến tốc độ phát triển kinh tế của đất nước. Các ngân hàng nói chung và Techcombank - Chi nhánh Lý Thường Kiệt nói riêng gặp không ít khó khăn vướng mắc trong quá trình hoạt động kinh doanh trên tất cả các lĩnh vực nhất là đối hoạt động tín dụng. Bước sang 2011, trên cơ sở kết quả kinh doanh các năm 2009,2010 và căn cứ vào mục tiêu dài hạn của ngân hàng, Techcombannk-Lý Thường Kiệt đã đề ra nhiệm vụ kinh doanh năm 2011, cụ thể như sau:
-Tổng thu nhập đạt 552,6tỷ đồng (tăng 60% so với năm 2010) -Tổng tài sản đạt 240.000 tỷ đồng (tăng 60% so với năm 2010) -Nguồn vốn huy động tăng 60%, đạt 1952 tỷ đồng
-Tốc độ tăng tín dụng đạt 85%, dư nợ tín dụng đạt 752 tỷ đồng
-Tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn chiếm 40% trong tổng nguồn vốn huy động. -Tỷ lệ nợ xấu là dưới 3% trong tổng số dư nợ cho vay
*Định hướng phát triển tín dụng cá nhân của chi nhánh
-Chi nhánh Lý Thường Kiệt dự kiến phát triển tín dụng ở tất cả các hình thức với cách thức và phương pháp khoa học hơn trong đó hạn chế cho vay đầu cơ bất động sản và chiếm dụng vốn một cách bất hợp lí. Việc mở rộng tín dụng cá nhân bao hàm mở rộng về đối tượng cho vay, hình thức cho vay, địa bàn cho vay. Đi đôi với việc mở rộng là nâng cao chất lượng dịch vụ (thời gian chờ đợi của khách hàng ngắn, thời gian phục vụ của nhân viên ngắn) và đảm bảo an toàn cũng như chất
lượng tín dụng (tỷ lệ nợ quá hạn luôn dưới 5%). Tỷ lệ nợ quá hạn mới phát sinh trong tổng dư nợ trong hạn tăng thêm không quá 1%.
-Đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng đa dạng, chất lượng và cạnh tranh rộng khắp các khu vực từ nội thành đến ngoại thành Hà Nội cũng như các vùng lân cận . Củng cố thị trường, tăng cường chặt chẽ quan hệ với các khách hàng truyền thống, riêng ở địa bàn Hà Nội và các vùng phụ cận phải đa dạng hoá cơ sở khách hàng, những đối tượng thuộc loại khó tính nhất để họ tìm đến và sử dụng các sản phẩm cho vay của ngân hàng. Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, nâng cao chất lượng và số lượng đội ngũ cán bộ công nhân viên để từ đó nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng của chi nhánh.
-Nâng cao hiệu quả hoạt động và khả năng quản trị hệ thống khi quy mô và mạng lưới ngày càng mở rộng. Đầu tư xây dựng, chuẩn hoá công tác quản trị trên bình diện toàn hệ thống như: Hệ thống quản trị rủi ro, quản trị tài chính, cải tổ toàn diện cơ cấu tổ chức nhân sự, xây dựng các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động theo chuẩn mực quốc tế của bộ phận kiểm soát nội bộ để giảm những rủi ro cho chi nhánh.
-Trong cơ cấu dư nợ tín dụng, dư nợ cho vay ngắn hạn là 60%, dư nợ cho vay trung và dài hạn đạt 40%. Với tín dụng cá nhân, đối tượng là cá nhân và hộ gia đình thì chi nhánh đang có nhiều chính sách để tung ra nhiều sản phẩm đa dạng, đơn giản, tiêu chuẩn hóa cao thông qua mạng lưới rộng, kênh phân phối rộng khắp với sự kết hợp công nghệ thông qua công nghệ thông tin. Tuy nhiên bên cạnh đó thì mảng phát triển mạng lưới của chi nhánh cũng nghiên cứu các sản phẩm để giảm phần nào rủi ro cho chi nhánh. Techcombank –Lý Thường Kiệt tập trung đầu tư và phát triển nhóm khách hàng có thu nhập từ trung bình trở lên bằng các sản phẩm ngân hàng bán lẻ. Techcombank – Lý Thường Kiệt nhận định đây là thị trường tiềm năng trong tương lai và cần phải đầu tư mạnh nhằm đi trước đón đầu cơ hội phát triển các sản phẩm tiện ích cao và áp dụng tối đa công nghệ thông tin như sự đi đầu trong homebanking, internet banking.
-Cân đối khả năng huy động vốn đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn để chi nhánh có thể mở rộng tín dụng trung và dài hạn, tăng trưởng tín dụng một cách phù
hợp cả ngắn hạn và dài hạn. Nhưng huy động được vốn trung và dài hạn không phải là dễ nên công tác cân đối vốn và quản lí thanh khoản phải thật là tốt để giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh.
3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần KỹThương Việt Nam- chi nhánh Lý Thường Kiệt Thương Việt Nam- chi nhánh Lý Thường Kiệt
3.2.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng và quy trình tín dụng
Techcombank - Lý Thường Kiệt cần có những chính sách cụ thể rõ ràng trong
hoạt động tín dụng.Và đặc biệt từng cán bộ tín dụng trong hoạt động tín dụng cần coi đối tượng khách hàng cá nhân là đối tượng chủ đạo mà chi nhánh cần hướng tới. Bên cạnh đó để đạt được chỉ tiêu đạt ra của chi nhánh thì cần sự nhất quán trong quan điểm chỉ đạo hoạt động tín dụng cá nhân ngay từ đầu :
-Cần có những buổi trao đổi nghiệp vụ giữa các cán bộ tín dụng khi có văn
bản, quyết định, quy chế mới, việc gửi mail cũng như công văn của ban giám đốc khi có sự thay đổi về mẫu biểu. Bộ phận hỗ trợ tín dụng cần được triển khai và hỗ trợ cho các chuyên viên tín dụng để tác nghiệp trong quy trình để diễn ra không chồng chéo và nghiệp vụ quản lí sau vay theo đúng chức năng trong mô hình tái cấu trúc chi nhánh.
-Thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng để tiến hành các tổng hợp, phân
tích, báo cáo cho lãnh đạo để có các biện pháp quản lí khách hàng,mở rộng thị phần tín dụng của chi nhánh cũng như cạnh tranh trên thị trường. Bên cạnh đó thì các cán bộ cũng phải thường xuyên thăm hỏi giới thiệu các sản phẩm dịch vụ mới với các khách hàng đang quan hệ tín dụng với chi nhánh cũng như là các khách hàng tiềm năng thông qua điện thoại,e-mail…xây dựng danh mục khách hàng quản lí và cập nhập thường xuyên để có những phương án trong từng trường hợp cụ thể.