- Môi trường luật pháp
2.2.1Chính sách tín dụng của Techcombank-Lý Thường Kiệt
CHI NHÁNH LÝ THƯỜNG KIỆT
2.2.1Chính sách tín dụng của Techcombank-Lý Thường Kiệt
Hoạt động tín dụng là hoạt động bao trùm của chi nhánh. Với tầm quan trọng và qui mô lớn, hoạt động này được thực hiện theo một chính sách rõ ràng được xây dựng và hoàn thiện qua nhiều năm, đó là chính sách tín dụng. Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của ngân hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất chung cho hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.
Tuân thủ theo chuẩn mực chung, chính sách tín dụng tại Techcombank – Lý Thường Kiệt cũng bao gồm các nội dung sau:
* Chính sách khách hàng
Chính sách này bao gồm các qui định liên quan tới đối tượng khách hàng được quyền vay vốn, phân loại khách hàng và những thông tin cần thiết của khách hàng và điều kiện cơ bản nhất khi vay vốn.
Tại Techcombank, đối với các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân hầu hết đều qui định nhóm khách hàng phù hợp với từng loại sản phẩm khác nhau.
* Chính sách qui mô và giới hạn tín dụng
Techcombank cam kết tài trợ cho khách hàng với món tiền hoặc hạn mức nhất định. Số lượng tài trợ có thể được chia nhỏ trong các khoảng thời gian khác nhau và dưới các hình thức tiền tệ khác nhau. Tuỳ vào nguồn lực của ngân hàng và
những qui định về hạn mức tín dụng mà NHNN đưa ra trong từng thời kì mà Techcombank có chủ trương và chính sách phù hợp đối với qui mô và giới hạn tín dụng cho khách hàng.
Đối với Techcombank nói chung và chi nhánh Lý Thường Kiệt nói riêng, hạn mức tín dụng được qui định rất rõ ràng và cụ thể trong từng thời kì. Đối với từng loại sản phẩm khác nhau ta có các khung tín dụng khác nhau, có thể thấy trong bảng sau:
Bảng 2.6: Các loại sản phẩm tín dụng cá nhân Techcombank-Lý Thường Kiệt năm 2010
Tên sản phẩm Hạn mức tín dụng Thời hạn tín dụng
Cho vay mua bất
Cho vay mua ôtô Tùy theo những khoản mục cụ thể Cho vay tiêu
dùng thế chấp bất động sản 50triệu-3tỷ, ≤70% giá trị tài sản đảm bảo 3- 180 tháng Cho vay du học 85% chi phí du học,95% chứng minh mục đích tài chính.
3-120thángvới toàn bộ khóa học,3-6tháng với mục đích chứng minh tài chính Cầm cố giấy tờ có giá ≤500triệu ≤ 12 tháng Cho vay ứng trước tiền bán
chứng khoán ≤5 ngày, tùy thuộc vào thị trường
Ứng trước tài khoản cá nhân có tài sản đảm bảo- F1 ≤ 300triệu 3- 12 tháng Ứng trước tài khoản cá nhân không có tài sản đảm bảo- F2 150triệu 3-12 tháng
Cho vay tiêu
dùng trả góp 500triệu 12- 36 tháng
Cho vay siêu linh hoạt áp dụng cho hộ kinh doanh
Đầu tư tài sản lưu động: ≤36tháng Đầu tư tài sản cố định: ≤ 48tháng Cho vay hạn mức
quay vòng áp dụng cho hộ kinh doanh
3 tỷ
( Nguồn: Các sản phẩm của Khối dịch vụ tài chính cá nhân-Trung tâm đào tạo Techcombank)
*Lãi suất tín dụng cá nhân
Đối với các khoản vay khách hàng cá nhân của Techcombank, lãi suất thường là do ban giám đốc quyết định, thay đổi theo từng thời kì nó phụ thuộc vào các quy định của NHNN và chiến lược phát triển của ngân hàng.
Hiện nay, đối với các khoản cho vay khách hàng cá nhân, lãi được tính trên dư nợ thực tế. Còn lãi suất thì được giám đốc qui định trong từng thời kì, thông thường kì đầu tiên sẽ có ưu tiên và lựa chọn cho khách hàng, còn từ kì thứ 2 trở đi (tức là 3 tháng sau) thì sẽ điều chỉnh lãi suất bằng lãi suất tiết kiệm 12 tháng cộng với biên độ (biên độ lãi suất sẽ nằm trong khoảng 6-7%, nhưng cũng có những trường hợp ngoại lệ và còn tuỳ thuộc vào chính sách của ngân hàng và trong từng thời kì). Bên cạnh đó thì để phục vụ cho những khách hàng VIP của chi nhánh thì cũng có những mức thỏa thuận nhất định dưới sự phê duyệt của các giám đốc chi nhánh, giám đốc vùng hay ban giám đốc. Trường hợp phải chuyển nợ quá hạn thì lãi suất áp dụng là lãi suất phạt quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn của khoản vay đó.
* Các tài sản đảm bảo
Xác định loại hình tín dụng cá nhân có số lượng khách hàng lớn, quy mô thì từ nhỏ đến lớn, chia theo phân khúc từng loại sản phẩm khác nhau, chi nhánh Lý Thường Kiệt xác định là thẩm định khách hàng một cách chính xác là rất khó khăn. Vì vậy chủ yếu chi nhánh đã thực hiện đảm bảo bằng tài sản cho các khoản tín dụng cá nhân, chỉ có một số ít thấu chi không có tài sản đảm bảo thì dành cho những khách hàng được xếp hạng tốt và hạn mức thấp. Đây là một việc làm cần thiết để đảm bảo an toàn tín dụng và mở rộng quy mô tín dụng. Mức cấp hạn mức tín dụng được xác định căn cứ vào phương án sử dụng tiền vay của khách hàng, khả năng trả nợ của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo tiền vay. Mức này có thể là tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo nếu hình thức đảm bảo là thế chấp quyền sử dụng đất và nhà ở, hoặc 90% giá trị tài sản đảm bảo nếu hình thức là thế chấp các chứng từ có giá, cầm cố sổ tiết kiệm.