Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Thăng Long

Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Trần Thị Trang Lớp Ngân hàng- 49A Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHĐT&PT Ngân hàng Đầu tư và Phát triển BIDV Thăng Long Chi nhánh Ngân hang Đầu tư và Phát triển Thăng Long CVTD Cho vay tiêu dung DPRR Dự phòng rủi ro TSĐB Tài sản đảm bảo TCKT Tổ chức kinh tế QHKH Quan hệ khách hàng Trần Thị Trang Lớp Ngân hàng- 49A Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 1.1: Phương thức CVTD gián tiếp Error: Reference source not found Sơ đồ 1.2: Phương thức CVTD trực tiếp Error: Reference source not found Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của chi nhánh BIDV Thăng Long Error: Reference source not found Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn qua các năm 2007 – 2009 Error: Reference source not found Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn tại BIDV Thăng Long giai đoạn 2007-2009 Error: Reference source not found Bảng 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ tại BIDV Thăng Long giai đoạn 2007-2009 Error: Reference source not found Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ CVTD theo sản phẩm tại BIDV Thăng Long Error: Reference source not found giai đoạn 2007-2009 Error: Reference source not found Bảng 2.5: Tình hình nợ quá hạn cho vay tiêu dùng tại BIDV Thăng Long giai đoạn 2007- 2009 Error: Reference source not found Bảng 2.6: Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng tại BIDV Thăng Long Error: Reference source not found giai đoạn 2007-2009 Error: Reference source not found Bảng 2.7: Vòng quay vốn tín dụng tại BIDV Thăng Long giai đoạn 2007-2009 Error: Reference source not found Bảng 2.8: Lợi nhuận cho vay tiêu dùng tại BIDV Thăng Long giai đoạn 2007-2009 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.1: Cơ cấu dư nợ theo sản phẩm tại BIDV Thăng Long Error: Reference source not found từ năm 2007-2009 Error: Reference source not found Trần Thị Trang Lớp Ngân hàng- 49A Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu: Trong nền kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng được ví như hệ thần kinh trung ương của nền kinh tế. Sau hơn 20 năm thực hiện công cuộc đổi mới, hoạt động ngân hàng đã đạt được những thành tựu quan trọng, đưa nền kinh tế vượt qua khó khăn, thách thức, đưa đất nước ngày càng phát triển bền vững. Nói đến hoạt động ngân hàng không thể không nói đến hoạt động TD. Đây là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho các NHTM. Trong môi trường cạnh tranh đầy khắc nghiệt, để thực hiện tốt vai trò của mình, các NHTM luôn tìm cách đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cung ứng, đặc biệt là việc mở rộng thêm nhiều hình thức TD mới nhằm tăng cường nguồn vốn cho nền kinh tế cũng như phục vụ nhu cầu của khách hàng. Một trong những hình thức TD phải kể đến là CVTD, đây là kênh TD chủ yếu thực hiện chủ trương kích cầu của Chính phủ góp phần cải thiện đời sống, xóa đói giảm nghèo, khuyến khích sự gia tăng nhu cầu của nhân dân. CVTD làm đa dạng hóa các hoạt động ngân hàng, đồng thời làm đòn bẩy kích thích sản xuất trong nước phát triển, giảm nhập khẩu hàng hóa, góp phần tiết kiệm ngoại tệ cho đất nước, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và giữ vững ổn định xã hội. Điều này càng được chứng tỏ khi không chỉ có ở các NH trong nước, các NH nước ngoài, các NH liên doanh, mà còn nhiều các định chế tài chính cung ứng dịch vụ tiêu dùng hàng đầu thế giới như Công ty tín dụng tiêu dùng Prudential, Công ty tài chính Việt Pháp (SGVF)… cũng đang chú trọng vào thị trường CVTD Việt Nam, coi đây là một thị trường rộng mở. Có thể thấy, CVTD đang là mảnh đất màu mỡ chờ khai thác. Hiện nay, tại các NHTM Việt Nam, hoạt động CVTD đã phát triển nhưng nó vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong hoạt động tín dụng. Vì vậy, việc đổi mới chính sách CVTD và mở rộng CVTD trong điều kiện hiện nay là cấp thiết, phù hợp với quy luật phát triển của nền kinh tế thị trường định hướng XHCN, nhằm đa dạng hóa các hình thức tín dụng NH, phân tán rủi ro, đưa hoạt động NH Việt Nam hiện nay ngày càng an toàn, hiệu quả, bền vững. Từ đó, góp phần phát triển sản xuất, tăng trưởng kinh tế, thực hiện thắng lợi mục tiêu công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Trần Thị Trang Lớp Ngân hàng- 49A 1 Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân Trên cơ sở lý luận chung và thực tế hoạt động CVTD của NHĐT&PT chi nhánh Thăng Long, theo em việc mở rộng hoạt động CVTD ở chi nhánh là một trong những điều kiện cần thiết để phát triển thành NH bán lẻ hiện đại, mặt khác tăng thêm thu nhập cho NH. Từ những kiến thức đã học ở trường cùng với những kiến thức thu nhận được trong quá trình thực tập tại NH, em đã chọn nghiên cứu đề tài: “ Mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh Thăng Long” để hoàn thành chuyên đề thực tập của mình. 2. Mục đích nghiên cứu: Nghiên cứu những vấn đề lý luận về CVTD như đặc điểm, vai trò của hoạt động này đối với các chủ thể trong nền kinh tế, qua đó thấy được tầm quan trọng của việc mở rộng hoạt động CVTD của các NHTM. Đi sâu phân tích, đánh giá đúng thực trạng hoạt động CVTD của NHĐT&PT chi nhánh Thăng Long. Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị mở rộng hoạt động CVTD tại NHĐT&PT chi nhánh Thăng Long. 3. Đối tượng nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: CVTD của ngân hàng thương mại. - Phạm vi nghiên cứu: CVTD tại NHĐ&PT chi nhánh Thăng Long trong thời gian từ 2007 đến 2009. 4. Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu chủ yếu là phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, kết hợp chặt chẽ với phương pháp thống kê, tổng hợp phân tích với hệ thống sơ đồ, bảng biểu để trình bày các nội dung lý luận và thực tiễn. 5. Kết cấu chuyên đề: Ngoài lời nói đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, Chuyên đề gồm 3 chương: Chương 1: Vấn đề cơ bản về mở rộng CVTD của NHTM. Chương 2: Thực trạng CVTD tại NHĐT&PT chi nhánh Thăng Long. Chương 3: Giải pháp mở rộng CVTD tại NHĐT&PT chi nhánh Thăng Long. Trần Thị Trang Lớp Ngân hàng- 49A 2 Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân CHƯƠNG 1 VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1. Khái niệm Thuật ngữ tín dụng xuất phát từ chữ Latinh là “credo” có nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau, hay nói cách khác đó chính là lòng tin. Theo quan điểm của Mác, tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian nhất định lại quay về với một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu. Lượng giá trị ở đây bao gồm: tiền, hiện vật. Theo quan điểm này phạm trù tín dụng có ba nội dung chủ yếu đó là: tính chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị, tính thời hạn và tính hoàn trả. Theo điều 1, khoản 3 Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các TCTD được Quốc hội khóa XI nước ta thông qua ngày 15/06/2004: “Hoạt động tín dụng là việc TCTD sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng”. Mặc dù có nhiều quan niệm khác nhau nhưng đều thể hiện hai nội dung: - Thứ nhất: Người sở hữu một số tiền hoặc hàng hóa chuyển giao cho người khác sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định. - Thứ hai: Người sử dụng cam kết hoàn trả số tiền hoặc hàng hóa đó cho người sở hữu với một giá trị lớn hơn, phần chênh lệch lớn hơn đó gọi là lợi tức hay tiền lãi. Như vậy, tín dụng là mối quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay thông qua sự vận động của giá trị, vốn tín dụng được biểu hiện dưới hình thức tiền hoặc hàng hóa. Quá trình đó được thể hiện qua 3 giai đoạn sau: - Thứ nhất: Phân phối TD dưới hình thức cho vay. Giai đoạn này giá trị vốn TD được chuyển sang người đi vay, ở đây chỉ có một bên nhận được giá trị và cũng chỉ một bên nhượng được giá trị. - Thứ hai: Sử dụng vốn TD trong quá trình tái sản xuất. Người đi vay sau khi nhận được giá trị vốn TD, họ được quyền sử dụng giá trị đó để thỏa mãn nhu cầu Trần Thị Trang Lớp Ngân hàng- 49A 3 Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân sản xuất hoặc tiêu dùng của mình. Tuy nhiên, người đi vay chỉ được quyền sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định mà không được quyền sở hữu về giá trị đó. - Thứ ba: Đây là giai đoạn kết thúc một vòng tuần hoàn của TD. Sau khi vốn TD đã hoàn thành một chu kỳ sản xuất để trở về hình thái tiền tệ thì vốn TD được người đi vay hoàn trả lại cho người cho vay. Những hành vi TD có thể được diễn ra trực tiếp giữa bên thừa vốn cần đầu tư với bên cần vốn để sử dụng. Nhưng thực tế hai bên này khó có thể phù hợp được với nhau về quy mô, về thời gian nhàn rỗi và thời gian sử dụng vốn; hoặc cũng có thể phù hợp được thì phải tốn kém chi phí tìm kiếm. Do đó, để thỏa mãn được nhu cầu của cả hai bên thì các trung gian tài chính nói chung và các ngân hàng nói riêng đã ra đời với vai trò chính là huy động, tập trung tất cả những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội để đầu tư và cho vay… Việc các ngân hàng tập trung vốn dưới hình thức huy động và phân phối vốn dưới hình thức cho vay được gọi là TDNH. Vì vậy, trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngân hàng thì TD được hiểu như sau: Tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. 1.1.2. Đặc trưng của tín dụng - Đặc trưng đầu tiên là sự tín nhiệm. TD thực chất là sự cung cấp một lượng giá trị dựa trên cơ sở lòng tin. Ở đây, người cho vay tin tưởng người đi vay sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, có khả năng trả nợ ngân hàng trong tương lai khi hợp đồng TD hết hạn. - Thứ hai, TD là sự chuyển nhượng một lượng giá trị có thời hạn. Để đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn, người cho vay thường xác định rõ thời gian cho vay. Việc xác định thời hạn cho vay phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, chu kỳ luân chuyển vốn, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn ngân hàng sử dụng để cho vay. Nói một cách rõ ràng hơn: thời hạn cho vay phải hợp với chu kỳ luân chuyển vốn của khách hàng vay thì lúc đó người vay mới có khả năng trả nợ ngân hàng. Nếu thời hạn cho vay ngắn hơn thì khách hàng sẽ không có nguồn để trả nợ ngân hàng, điều này sẽ gây khó khăn cho đối Trần Thị Trang Lớp Ngân hàng- 49A 4 Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân tượng vay. Nhưng nếu khách hàng có nguồn thu nhập khác ngoài nguồn thu chính thì có thể thu nợ từ nguồn đó, trong trường hợp này thì thời hạn cho vay có thể ngắn hơn chu kỳ luân chuyển vốn của khách hàng. Ngược lại nếu dài hơn sẽ tạo điều kiện để khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, không có nguồn trả nợ trong tương lai. Việc xác định thời hạn cho vay còn phụ thuộc vào tính chất nguồn vốn của ngân hàng. Nếu nguồn vốn cho vay ổn định thì thời hạn cho vay có thể dài hơn, ngược lại thời hạn cho vay phải ngắn hơn để đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng. Theo quyết định số 1627/2001/NHNN, thời hạn cho vay đối với các pháp nhân Việt Nam và nước ngoài không quá thời hạn hoạt động còn lại theo quyết định thành lập hoặc giấy phép hoạt động tại Việt Nam. Đối với cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn được phép sinh sống, hoạt động tại Việt Nam. - Thứ ba là tính hoàn trả. TD là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Đây là thuộc tính riêng có của nghiệp vụ TD. Vì vốn cho vay của ngân hàng là vốn huy động của những người tạm thời thừa vốn nên sau một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận ngân hàng phải trả lại cho người ký thác. Mặt khác, ngân hàng cũng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí hoạt động như: khấu hao TSCĐ, trả lương cán bộ nhân viên… nên người vay vốn ngoài việc trả nợ gốc còn phải trả cho ngân hàng một khoản lãi. Trong quan hệ TDNH, tiền vay được cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện. Điều này có nghĩa là bên đi vay phải hoàn trả vô điều kiện cho bên vay khi đến hạn thanh toán. Các cam kết này được thể hiện trên những văn bản xác định quan hệ tín dụng như: hợp đồng tín dụng, khế ước… 1.1.3. Phân loại tín dụng ngân hàng Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động TD rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau. Để sử dụng và quản lý có hiệu quả thì phải tiến hành phân loại TD. NHTM với chức năng chính là huy động vốn để cho vay, do đó phải tiến hành phân loại TD để cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn từ đó giúp cho quá trình quản lý điều hành ngày càng có hiệu quả. Ngoài ra việc phân loại TD còn tạo tiền đề giúp ngân hàng thiết lập quy trình TD thích hợp với từng đối tượng, đồng thời giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động TD. Có rất nhiều tiêu thức khác nhau để phân loại TDNH: Trần Thị Trang Lớp Ngân hàng- 49A 5 Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân 1.1.3.1. Theo thời hạn tín dụng - TD ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của các cá nhân. Vì thời hạn của khoản vay ngắn nên rủi ro cho ngân hàng cũng thấp. Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng. - TD trung hạn: Loại cho vay này có thời hạn từ 12 đến 60 tháng. TD trung hạn được sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm TSCĐ, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. - TD dài hạn: Là loại TD có thời hạn trên 5 năm được cung cấp để đáp ứng những nhu cầu dài hạn như: xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. 1.1.3.2. Theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng Đối với mỗi khách hàng khác nhau, ngân hàng thường yêu cầu các điều kiện đảm bảo cho khoản vay khác nhau. Tuỳ theo mức độ tín nhiệm và uy tín của khách hàng mà ngân hàng có thể cung cấp các khoản vay có đảm bảo hay không có đảm bảo. Căn cứ vào tiêu thức này có các loại TD sau: - TD có đảm bảo: Là hình thức cấp TD có tài sản hoặc người bảo lãnh đứng ra đảm bảo cho khoản nợ vay. Hình thức này thường áp dụng với những khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng. Mức độ rủi ro của TD có đảm bảo thấp, tuy nhiên không thể loại bỏ được hoàn toàn rủi ro cho ngân hàng - TD không có đảm bảo: Là loại TD không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chủ yếu chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng. Đối với loại TD này ngân hàng sẽ gặp rủi ro rất cao, thậm chí là mất trắng nếu nhân viên TD đánh giá sai về khách hàng của mình. 1.1.3.3. Theo xuất xứ tín dụng - TD trực tiếp: Là hình thức cấp TD trong đó ngân hàng trực tiếp cấp vốn cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ cho ngân hàng. Trong TD trực tiếp rủi ro của ngân hàng thấp hơn vì ngân hàng trực tiếp gặp gỡ và Trần Thị Trang Lớp Ngân hàng- 49A 6 Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân tiếp xúc với khách hàng từ đó có cái nhìn trực quan về khách hàng, đánh giá được uy tín, khả năng tài chính của khách hàng, từ đó đưa ra quyết định đúng đắn hơn. - TD gián tiếp: Là hình thức cấp TD thực hiện thông qua việc mua bán lại khế ước hay các chứng từ nợ đã phát sinh và còn thời hạn thanh toán của khách hàng. TD gián tiếp thường đem lại rủi ro cao hơn cho ngân hàng vì thông tin không đầy đủ về khách hàng, do đó có nhiều khoản TD được cấp không chính đáng. Tuy nhiên, với hình thức TD gián tiếp này giúp ngân hàng tăng nhanh doanh số cho vay, tiết kiệm được chi phí trong cho vay. 1.1.3.4. Theo phương pháp hoàn trả Dựa vào căn cứ này nghiệp vụ TDNH bao gồm các loại sau: - TD trả góp: Là loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ. Loại cho vay này chủ yếu được áp dụng đối với cho vay BĐS, nhà ở thương mại, CVTD, cho vay đối với những người kinh doanh nhỏ, cho vay để mua sắm máy móc thiết bị. - TD phi trả góp: Là loại TD được thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thoả thuận, thường áp dụng với cho vay vốn lưu động. - TD hoàn trả theo yêu cầu: Là loại TD không có thời hạn cụ thể. Ngân hàng có thể yêu cầu hoặc người đi vay có thể tự nguyện trả nợ bất cứ lúc nào khi có thu nhập, nhưng phải báo trước một thời gian hợp lý, thời gian này có thể được thoả thuận trong hợp đồng. 1.1.3.5. Theo mục đích sử dụng vốn vay Ngân hàng cần thiết lập chính sách quản lý riêng đối với mỗi loại vay có mục đích khác nhau. Dựa vào tiêu thức này, TD thường chia thành các loại sau: - Cho vay BĐS: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng BĐS như: nhà ở, đất đai,… Đây là loại hình cho vay đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn, thời gian thu hồi vốn dài và chứa đựng rất nhiểu rủi ro. Do đó lãi suất cho vay trong lĩnh vực này thường cao, lợi nhuận thu được tương đối lớn. - Cho vay công nghiệp và thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vưc công nghiệp và thương mại, Đây là loại hình cho vay phổ biến và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay của các NHTM, thu hút được rất nhiều đối tượng có nhu cầu về vốn. Trần Thị Trang Lớp Ngân hàng- 49A 7 [...]... TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN THĂNG LONG 2.1.GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1.1.Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh: BIDV là ngân hàng có hệ thống mạng lưới phân phối rộng lớn của hệ thống ngân hàng Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thăng Long là một trong số 103 chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và. .. năm, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Thăng Long mới chính thức được ra đời Để phù hợp với tổ chức bộ máy Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, năm 1991 theo Quyết định số 38/NH – QĐ Trần Thị Trang 49A Lớp Ngân hàng- Chuyên đề tốt nghiệp 28 ĐH Kinh tế quốc dân ngày 02/04/1991 của Thống đốc NHNN, chi nhánh được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Thăng Long trực thuộc Ngân. .. bán chịu hàng hóa cho Ngân hàng (5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ (6) Người tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho Ngân hàng Ưu điểm của CVTD gián tiếp: - Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay - Cho phép ngân hàng giảm được chi phí trong cho vay - Là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác - Trong trường hợp ngân hàng có quan hệ tốt... thức CVTD trực tiếp Ngân hàng (5) (3) (1) Công ty bán lẻ (2) (4) Người tiêu dùng (1) Ngân hàng và người tiêu dùng ký kết hợp đồng cho vay (2) Người tiêu dùng trả trước một phần tiền mua hàng cho công ty bán lẻ (3) Ngân hàng thanh toán số tiền mua hàng còn thiếu cho công ty bán lẻ (4) Công ty bán lẻ giao hàng cho người tiêu dùng (5) Người tiêu dùng thanh toán số tiền vay cho Ngân hàng So với CVTD gián... mở rộng CVTD • Chất lượng của các khoản cho vay tiêu dùng Nếu ngân hàng xây dựng được một chính sách cho vay tiêu dùng hợp lý thì nó sẽ tạo nên thuận lợi cho ngân hàng: thời gian thẩm định cho vay nhanh, các khoản vay thu hút khách hàng, có các chính sách ưu đãi khách hàng hợp lý…Từ đó sẽ tạo uy tín, sự tin tư ng đối với khách hàng qua đó làm tăng doanh số cho vay, gia tăng lợi nhuận Vì vậy, ngân hàng. .. đầu tư xây dựng cơ bản đối với các doanh nghiệp nghiệp xây lắp có mở tài khoản tại chi nhánh, thực hiện theo đúng chế độ chính sách, thể lệ và kế hoạch của Nhà nước Ngày 27/06/1988 theo quyết định số 52/NH – QĐ của Tổng giám đốc NHNN Việt Nam về việc đổi tên phòng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng công trình trọng điểm cầu Thăng Long thành “ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và xây dựng cầu Thăng Long ... với ngân hàng: Mở rộng, đa dạng hóa các sản phẩm CVTD góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh và vị thế của ngân hàng • Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Mở rộng CVTD cũng phải gắn liền với chất lượng các khoản vay Các khoản cho vay có chất lượng khi vốn vay được khách hàng sử dụng hiệu quả, đúng mục đích, tạo ra số tiền lớn hơn, thông qua đó ngân hàng thu hồi được gốc và. .. phát triển Thăng Long trực thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Đến năm 1994, Thống đốc NHNN Việt Nam ra Quyết định số 38 NH/QĐ – NH ngày 10/11/1994 điều chỉnh chức năng và nhiệm vụ của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thăng Long, cho phép chi nhánh chuyển sang kinh doanh như một ngân hàng thương mại Thừa hưởng truyền thống xây dựng trưởng thành và phát triển, đặc biệt là những cống hiến, đóng... cấp TD cho các ngân hàng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ TD và các định chế tài chính khác Loại hình cho vay này chi m tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số cho vay của các ngân hàng - Cho vay cá nhân: Là loại cho vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền, và các khoản cho vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống thông qua phát hành... thu nhập cho NH, đảm bảo sự tồn tại và phát triển của NH Trong đó cho vay là hoạt động chủ yếu trong hoạt động sử dụng vốn, chi m một tỷ trọng tư ng đối lớn trong số các hoạt động của NH Chi nhánh đã Trần Thị Trang 49A Lớp Ngân hàng- Chuyên đề tốt nghiệp 32 ĐH Kinh tế quốc dân luôn quan tâm tới việc mở rộng quy mô cho vay và quản lý chất lượng khoản vay, thỏa mãn các điều kiện cho vay của NHNN và điều . pháp mở rộng CVTD tại NHĐT&PT chi nhánh Thăng Long. Trần Thị Trang Lớp Ngân hàng- 49A 2 Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân CHƯƠNG 1 VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG. Ngân hàng- 49A Chuyên đề tốt nghiệp ĐH Kinh tế quốc dân DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHĐT&PT Ngân hàng Đầu tư và Phát triển BIDV Thăng Long Chi. Chi nhánh Ngân hang Đầu tư và Phát triển Thăng Long CVTD Cho vay tiêu dung DPRR Dự phòng rủi ro TSĐB Tài sản đảm bảo TCKT Tổ chức kinh tế QHKH Quan hệ khách hàng Trần Thị Trang Lớp Ngân hàng- 49A Chuyên