- Đối với ngân hàng: Mở rộng, đa dạng hóa các sản phẩm CVTD góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh và vị thế của ngân hàng.
Tổng dư nợ hoạt động cho vay *100%Tỷ trọng
Chỉ tiêu này cho biết doanh số hoạt động CVTD chiếm tỷ trọng bao nhiêu % trong tổng doanh số hoạt động cho vay của NH.Khi tỷ lệ này tăng qua các năm, chứng tỏ hoạt động CVTD được mở rộng.
1.2.3.2.Chỉ tiêu phản ánh dư nợ CVTD:
Dư nợ CVTD là số tiền mà khách hàng đang nợ NH tại một thời điểm. Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ tuyệt đối:
Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đối
= Tổng dư nợ CVTD năm (t)
- Tổng dư nợ CVTD năm (t-1)
Chỉ tiêu lớn hơn 0 chứng tỏ số tiền khách hàng nợ NH hằng năm tăng lên, tức là hoạt động CVTD được mở rộng.
Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ tương đối:
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ CVTD tương đối
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD năm (t) so với năm (t-1). Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng về tỷ trọng
Chỉ tiêu này cho biết dư nợ hoạt động CVTD của NH chiếm tỷ lệ bao nhiêu % trong tổng dư nợ toàn bộ hoạt động cho vay của NH. Chỉ tiêu này tăng lên thể hiện hoạt động CVTD của NH được mở rộng.
=
Tổng doanh số CVTD năm (t-1) *100%
=
Tổng doanh số CVTD
Tổng doanh số của hoạt động cho vay
Tỷ trọng *100%
= Giá trị tăng trưởng dư nợ tuyệt đốiTổng dư nợ CVTD năm (t-1) Tổng dư nợ CVTD năm (t-1)
*100%
=
Tổng dư nợ CVTD
Tổng dư nợ hoạt động cho vay *100%Tỷ trọng Tỷ trọng
1.2.3.3.Chỉ tiêu phản ánh sự đa dạng của các sản phẩm CVTD.
Khi NH muốn mở rộng CVTD thì có nghĩa là NH phải thu hút được ngày càng nhiều khách hàng hơn đến với CVTD và phải giữ được mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng với NH. Để thực hiện được điều đó thì NH phải đa dạng hóa danh mục sản phẩm CVTD của mình để đáp ứng được nhu cầu của khách hàng cũng như có thể hướng tới khách hàng với việc sử dụng những sản phẩm dịch vụ mang tiện ích hơn. Như vậy căn cứ vào danh mục sản phẩm CVTD mà NH đang cung cấp để có thể đánh giá được mức độ mở rộng CVTD của NH.
1.2.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng CVTD của NHTM.
Khi mở rộng hoạt động kinh doanh nói chung hay mở rộng CVTD nói riêng, các NH luôn phải nghiên cứu, phân tích các yếu tố ảnh hưởng để có các chiến lược, kế hoạch phù hợp, mang lại hiệu quả cao cho NH.
1.2.4.1.Nhóm yếu tố thuộc về ngân hàng:
• Quá trình, thủ tục Cho vay của NH
Chính sách cho vay của NH là hệ thống các chủ trương,quy định chi phối hoạt động cho vay do Hội đồng quản trị NH đưa ra nhằm quản lý và sử dụng hiệu quả nguồn vốn của NH. Nó phản ánh cương lĩnh hoạt động, hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và nhân viên NH tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích cho vay, hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời của NH.
• Quy mô vốn ngân hàng
Nguồn vốn NH bao gồm vốn NH huy động được và nguồn vốn chủ sở hữu. Trong đó nguồn vốn chủ sở hữu đóng vai trò sống còn trong việc duy các hoạt động thường nhật và đảm bảo cho NH khả năng phát triển lâu dài trong tương lai. Ngoài ra, vốn chủ sở hữu còn là tấm lá chắn cho NH nhằm chống lại các rủi ro có thể xảy ra. Hiện nay, quy mô nguồn vốn lớn giúp cho NH có điều kiện đầu tư nâng cao cơ sở hạ tầng, máy móc, thiết bị, công nghệ NH … Tất cả các yếu tố trên tạo cho NH sức mạnh cạnh tranh nhằm mở rộng hơn nữa các dịch vụ NH nói chung và CVTD nói riêng.
Đây là yếu tố tạo nên sức mạnh của NH. Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc và đưa ra quyết định cho vay đối với khách hàng. Vì vậy có thể coi họ chính là hình ảnh của NH. Đội ngũ cán bộ tín dụng với phẩm chất đạo đức, khả năng giao tiếp và trình độ chuyên môn tốt là yếu tố tác động tích cực đến hoạt động CVTD. NH có đội ngũ cán bộ với những khả năng trên sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay trở nên nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian, chất lượng cho vay cao, hạn chế được rủi ro và tạo ấn tượng tốt cho khách hàng, tăng tính cạnh tranh nhờ đó thu hút được khách hàng, mở rộng hoạt động CVTD.
• Chiến lược Marketing ngân hàng
Quá trình nghiên cứu thị trường, xây dựng chiến lược, kiểm tra, kiểm soát của bộ phận Marketing cho phép NH xác định thị trường mục tiêu, từ đó đưa ra các sản phẩm phù hợp, thỏa mãn tốt nhất nhu cầu người đi vay, hoàn thiện mối quan hệ với khách hàng. Marketing cũng là cầu nối gắn kết hoạt động CVTD với thị trường, góp phần tạo vị thế cạnh tranh của NH trên thương trường. Thực hiện tốt công tác marketing là điều kiện quan trọng để NH thực hiện mở rộng CVTD.
• Công nghệ ngân hàng
Công nghệ NH là một lợi thế để NH mở rộng CVTD. Công nghệ hiện đại không chỉ cho phép NH đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, tăng tiện ích cho khách hàng mà còn tạo thuận lợi cho NH trong việc lưu trữ, quản lý, tìm kiếm thông tin khách hàng, từ đó hạ chi phí quản lý, tăng lợi nhuận thu được từ hoạt động CVTD. Rõ ràng, công nghệ NH cũng là một yếu tố có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động mở rộng CVTD.
• Chất lượng của các khoản cho vay tiêu dùng
Nếu ngân hàng xây dựng được một chính sách cho vay tiêu dùng hợp lý thì nó sẽ tạo nên thuận lợi cho ngân hàng: thời gian thẩm định cho vay nhanh, các khoản vay thu hút khách hàng, có các chính sách ưu đãi khách hàng hợp lý…Từ đó sẽ tạo uy tín, sự tin tưởng đối với khách hàng qua đó làm tăng doanh số cho vay, gia tăng lợi nhuận. Vì vậy, ngân hàng cần so sánh chất lượng các khoản cho vay tiêu dùng của mình với các ngân hàng khác để có chiến lược đúng đắn nhất nhằm thu hút khách hàng.
1.2.4.2.Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng:
Thu nhập của người vay là nguồn trả nợ chủ yếu của các khoản vay tiêu dùng. Nếu khách hàng có thu nhập thường xuyên và ổn định sẽ luôn được chào đón sử dụng các dịch vụ của NH trong đó có CVTD. Như vậy, khả năng tài chính của khách hàng như một sự đảm bảo cho NH khi cấp tín dụng tiêu dùng, nó đảm bảo cho NH sự an toàn, giảm thiểu các rủi ro.
• Đạo đức khách hàng
Một trong những rủi ro mà NH rất hay gặp trong hoạt động tín dụng, đặc biệt là tín dụng tiêu dùng là rủi ro đạo đức. Việc thu thập thông tin, đánh giá đạo đức của các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu sử dụng dịch vụ CVTD là rất khó khăn đối với NH. NH thông thường hạn chế số tiền cho vay đối với những khách hàng mới, chưa có quan hệ với NH. Nếu người đi vay chứng minh được phẩm chất đạo đức tốt, tạo được sự tin cậy đối với NH, họ sẽ có cơ hội vay được số tiền lớn hơn, đồng nghĩa với việc góp phần mở rộng CVTD đối với NH.
• Tài sản đảm bảo
Giá trị TSĐB là cơ sở để NH đưa ra hạn mức tín dụng cho từng món vay, do đó nó quyết định doanh số cho vay của NH. Việc định giá TSĐB đúng mức, hợp lý là yêu cầu quan trọng khi xác định số tiền cho vay nhằm đảm bảo độ an toàn, thu nhập của NH cũng như thỏa mãn tốt nhất nhu cầu khách hàng.
• Xu hướng tiêu dùng của khách hàng
Đây chính là căn cứ để NH thực hiện phát triển sản phẩm dịch vụ, một trong những biện pháp mở rộng CVTD. Khách hàng càng có xu hướng tiêu dùng các hàng hóa đắt tiền, nhu cầu vay tiêu dùng càng tăng, NH càng có điều kiện mở rộng CVTD. Những thay đổi lớn trong xu hướng tiêu dùng của khách hàng có thể tác động tích cực hay tiêu cực đến hoạt động mở rộng CVTD. Do đó các cán bộ tín dụng NH phải luôn nghiên cứu tìm hiểu thị hiếu, xu hướng tiêu dùng của khách hàng để có những điều chỉnh, thay đổi hình thức tín dụng cho phù hợp.
1.2.4.3.Nhóm nhân tố thuộc về môi trường:
• Môi trường pháp lý:
Kinh doanh NH là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của luật pháp và các cơ quan chức năng của Chính phủ. Môi trường pháp lý đem đến cho NH một loạt các cơ hội mới và cả những thách thức mới, như việc thay đổi chính sách về lãi suất, quy chế cho vay, chính sách chống rửa tiền... Quốc gia có môi
NH, trong đó có CVTD càng có cơ hội phát triển. Ngược lại, môi trường pháp lý bất ổn, hệ thống luật chồng chéo mâu thuẫn không chỉ kìm hãm hoạt động CVTD mà còn cản trở tất cả các hoạt động kinh tế - xã hội khác.
• Môi trường kinh tế:
Yếu tố kinh tế ảnh hưởng rất lớn tới thu nhập, chi tiêu của khách hàng cá nhân, hộ gia đình và sẽ ảnh hưởng tới nhu cầu của họ đối với dịch vụ NH. Khi điều kiện kinh tế thuận lợi, các biến số giá cả, lạm phát, tỷ giá ổn định, thu nhập, chi tiêu của cá nhân, hộ gia đình tăng lên, thì nhu cầu của họ về dịch vụ NH cũng phát sinh nhiều hơn, nhờ đó, tín dụng tiêu dùng được mở rộng. Khi nền kinh tế trì trệ, nhiều biến động, giá cả hàng hóa, tỷ giá, lạm phát kém ổn định, sức mua của người tiêu dùng giảm, ảnh hưởng tiêu cực đến mở rộng CVTD. Vì vậy, các thông tin về cơ cấu kinh tế, thu nhập bình quân đầu người, tốc độ tăng trưởng kinh tế và sự ổn định kinh tế là những yếu tố mà NH cần quan tâm nghiên cứu, phân tích để thực hiện mở rộng CVTD có hiệu quả.
• Môi trường văn hóa xã hội:
Môi trường văn hóa xã hội bao gồm các yếu tố như phong tục tập quán, thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng, tỷ lệ tiết kiệm, trình độ dân trí, thị hiếu của dân cư...Văn hóa tiêu dùng của người dân sẽ ảnh hưởng tới hành vi và nhu cầu các dịch vụ NH. Cụ thể, trong một môi trường mà người dân có thói quen chi tiêu nhiều hơn tiết kiệm hay có xu hướng tiêu dùng các hàng hóa giá trị cao, dịch vụ CVTD có điều kiện được mở rộng. Hoặc trong một xã hội có trình độ dân trí cao, người dân dễ dàng tiếp cận với công nghệ NH, dễ dàng đón nhận các dịch vụ của NH. Vấn đề tâm lý của người dân cũng ảnh hưởng rất lớn đến hành vi và nhu cầu của họ về các sản phẩm NH. Ở nước ta nhiều người vẫn có tâm lý không tin tưởng vào NH, không quen với việc đi vay NH để mua các hàng hóa tiêu dùng, do đó việc mở rộng dịch vụ CVTD phải chú ý tới vấn đề này. Nghiên cứu các yếu tố văn hóa xã hội không những để xác định rõ các tác động của chúng tới hành vi sử dụng dịch vụ NH và lựa chọn NH của khách hàng cá nhân mà còn giúp các cán bộ NH có cách thức hành xử phù hợp trong giao tiếp với khách hàng.
• Môi trường cạnh tranh:
Nền kinh tế càng phát triển, mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực NH ngày càng gay gắt, đòi hỏi NH phải đầu tư đổi mới các loại hình dịch vụ, tạo ra các thế mạnh cạnh tranh mới. CVTD cũng là một công cụ có thể tạo ra lợi thế cạnh tranh cho NH. Nếu mở rộng CVTD phù hợp với chính sách tín dụng của NH, môi trường cạnh
tranh sẽ có tác dụng tích cực, là đòn bẩy đối với hoạt động CVTD của NH.
CHƯƠNG 2