Cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2011 - 2012

PHẦN 1: MỞ ĐẦU. 1.1. Lý do chọn đề tài. Trong cơ chế thị trường, nền kinh tế hàng hóa phát triển rất đa dạng và phong phú, ngành ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng đặc biệt là các ngân hàng thương mại. Sự ra đời của các ngân hàng thương mại đã đóng vai trò to lớn đối với sự phát triển của nền kinh tế. Nó là cầu nối, là người dẫn vốn cho các cá nhân, tổ chức trong nền kinh tế. Chính vì vậy, để phát triển nền kinh tế nhằm đạt được những mục tiêu đã đề ra thì một trong những nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu phải thực hiện là củng cố và lành mạnh hóa hoạt động của hệ thống tài chính tiền tệ nói chung và ngành ngân hàng nói riêng. Để hòa chung vào sự phát triển kinh tế đất nước, qua rất nhiều năm, hệ thống ngân hàng thương mại đã có những chuyển biến rõ rệt và không ngừng đổi mới, hoàn thiện và hiện đại hóa các nghiệp vụ đặc biệt là nghiệp vụ cho vay. Hoạt động cho vay luôn được coi là hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại, có vai trò quan trọng tạo ra nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng và giúp ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động một cách hiệu quả nhất. Sự phát triển của nền kinh tế thị trường và sự ra đời của các ngân hàng thương mại cổ phần thì hàng loạt các sản phẩm cho vay đã ra đời làm cho các sản phẩm cho vay của ngân hàng ngày một đa dạng và phong phú. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, mức sống của người dân ngày càng cao, nhu cầu tiêu dùng của họ cũng vì thế mà tăng lên theo đó cho vay tiêu dùng ra đời và ngày một trở thành mục tiêu mà các ngân hàng hướng tới. Có thể nói chưa bao giờ thị trường cho vay tiêu dùng lại sôi động như hiện nay. Các ngân hàng liên tục đưa ra các sản phẩm mới, ngày càng hoàn thiện sản phẩm của mình tạo cho khách hàng sự phục vụ tốt nhất có thể. Là một ngân hàng thương mại cổ phần đang còn trẻ nhưng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank ) đã đạt được những thành tựu to lớn. Tuy các sản phẩm cho vay tiêu dùng của Sacombank hiện còn chưa đa dạng, chất lượng còn khiêm tốn nhưng tiềm năng phát triển của nó thì rất lớn. Xuất phát từ lý do trên, qua một thời gian kiến tập tại ngân hàng Sacombank, đi sâu tìm hiểu những nội dung, biện pháp mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng em đã chọn đề tài “ Đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Saconbank chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2010-2012” làm chuyên đề kiến tập. 1.2. Mục tiêu nghiên cứu. Mục tiêu tổng quát của bài báo cáo này là đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank chi nhánh Bình Dương. Để từ đó đưa ra một số kiến nghị nhằm giúp ngân hàng nâng cao chất lượng kinh doanh và lợi thế cạnh tranh của mình trên địa bàn. Với mục tiêu tổng quát trên, các mục tiêu cụ thể được đặt ra như sau: Tìm hiểu được các sản phẩm cho vay và quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng. Tìm hiểu và đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2010 – 2012 và đưa ra những kiến nghị giúp ngân cao chất lượng cho vay tại ngân hàng. 1.3. Phương pháp nghiên cứu. Để tìm hiểu về tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng báo cáo thực tập sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau: nghiên cứu tài liệu, phương pháp so sánh, phân tích cũng như tham khảo từ websites để làm rõ vấn đề. Số liệu của báo cáo lấy từ phòng tổng hợp của ngân hàng. 1.4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. Xuất phát từ mục tiêu của đề tài, báo cáo chọn đối tượng và phạm vi nghiên cứu không phải là tất cả các chủ thể trong quan hệ cho vay với ngân hàng mà chỉ tập trung vào đối tượng cụ thể là cho vay tiêu dùng. Mặt khác cũng chỉ đề cập đến hoạt động cho vay này. Việc xác định đối tượng và phạm vi nghiên cứu này phù hợp và có ỹ nghĩa về nhiều mặt. Khi nền kinh tế phát triển thì hoạt động cho vay tiêu dùng cũng phát triển theo. Và đây là đối tượng tiềm năng mà ngân hàng cần quan tâm hơn nữa. 1.5. Kết cấu đề tài. Ngoài phần mở đầu và kết luận cùng các phụ lục liên quan thì đề tài có kết cấu gồm ba chương. CHƯƠNG 1: Tổng quan về ngân hàng Sacombank chi nhánh Bình Dương. CHƯƠNG 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank chi nhánh Bình Dương giai đoạn 2010-1012. CHƯƠNG 3: Một số nhận xét , đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombank chi nhánh Bình Dương.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING

KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN NGÀNH NGÂN HÀNG

BÌNH DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2010-2012

Giáo viên hướng dẫn: Liêu Minh Lý

Họ và tên sinh viên: Vũ Tường Minh Lớp: 11DNH2

MSSV: 1112140194

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING

KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHUYÊN NGÀNH NGÂN HÀNG

BÌNH DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2010-2012

Giáo viên hướng dẫn: Liêu Minh Lý

Họ và tên sinh viên: Vũ Tường Minh Lớp: 11DNH2

MSSV: 1112140194

LỜI CÁM ƠN

Lời đầu tiên em xin gửi lời cám ơn chân thành nhất tới ban giám hiệu nhà trườngĐại Học Tài Chính - Marketing đã tạo điều kiện cho chúng em làm báo cáo thực tậptốt nghiệp

Đồng thời em cũng tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến cô Liêu Minh Lý đã tận tình chỉ bảo

và truyền đạt những kiến thức quý báu trong suốt thời gian học tập để em có thểhoàn thành tốt bài báo cáo thực hành nghề nghiệp này

Bên cạnh đó sự giúp đỡ rất lớn nữa chính là các anh chị công tác tại ngân hàngSacombank chi nhánh Bình Dương đã hướng dẫn tận tình, cung cấp số liệu và đónggóp ý kiến để giúp em hoàn thành bài báo cáo tốt và kịp thời nhất

Với những kiến thức được học cũng những hiểu biết và thời gian còn nhiều hạn chếnên báo cáo thực hàng nghề nghiệp của em không thể tránh khỏi những thiếu sót,kính mong cô đóng góp ý kiến để bài báo cáo này được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn

Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 11năm 2013

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP

Kí tên và đóng dấu NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

MỤC LỤC

DANH MỤC BẢNG i

DANH MỤC HÌNH ii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii

PHẦN 1: MỞ ĐẦU vii

PHẦN 2: NỘI DUNG x

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG x

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2010 - 2012 xviii

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ NHẬN XÉT, ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2010-1012 xxxviii PHẦN 3: KẾT LUẬN xlviii TÀI LIỆU THAM KHẢO xlix

DANH MỤC BẢNG

BẢNG 2.1: Doanh số cho vay tiêu dùng từ 2010-2012 của Sacombank chi nhánh Bình Dương xxviBẢNG 2.2:Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn tại chi nhánh xxviiiBẢNG 2.3: Chênh lệch doanh số cho vay cá nhân phân theo sản phẩm giai đoạn 2010-2012 xxixBẢNG 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng từ 2010-2012 của sacombank chi nhánh Bình Dương xxxiBẢNG 2.5: Lợi nhuận từ hoạt động CVTD tại chi nhánh xxxiiBẢNG 2.6: Tình hình dư nợ quá hạn từ hoạt động cho vay và CVTD tại Sacombankchi nhánh Bình Dương xxxiiiBẢNG 2.7: Quy mô cho vay và CVTD tại Sacombank chi nhánh Bình Dương xxxv

DANH MỤC HÌNH

HÌNH 1.1:Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý xivHÌNH 2.2: sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng xxiiHÌNH 2.3: Biểu đồ doanh số cho vay tiêu dùng năm 2010-2012 xxviiHÌNH 2.4: Cơ cấu cho năm vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn tại chi nhánh năm 2010-2012 xxix

PHẦN 1: MỞ ĐẦU.

1.1 Lý do chọn đề tài.

Trong cơ chế thị trường, nền kinh tế hàng hóa phát triển rất đa dạng và phongphú, ngành ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng đặc biệt là các ngân hàngthương mại Sự ra đời của các ngân hàng thương mại đã đóng vai trò to lớn đối với

sự phát triển của nền kinh tế Nó là cầu nối, là người dẫn vốn cho các cá nhân, tổchức trong nền kinh tế Chính vì vậy, để phát triển nền kinh tế nhằm đạt được nhữngmục tiêu đã đề ra thì một trong những nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu phải thực hiện làcủng cố và lành mạnh hóa hoạt động của hệ thống tài chính tiền tệ nói chung vàngành ngân hàng nói riêng

Để hòa chung vào sự phát triển kinh tế đất nước, qua rất nhiều năm, hệ thốngngân hàng thương mại đã có những chuyển biến rõ rệt và không ngừng đổi mới,hoàn thiện và hiện đại hóa các nghiệp vụ đặc biệt là nghiệp vụ cho vay Hoạt độngcho vay luôn được coi là hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại, có vai tròquan trọng tạo ra nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng và giúp ngân hàng sử dụngnguồn vốn huy động một cách hiệu quả nhất Sự phát triển của nền kinh tế thị trường

và sự ra đời của các ngân hàng thương mại cổ phần thì hàng loạt các sản phẩm chovay đã ra đời làm cho các sản phẩm cho vay của ngân hàng ngày một đa dạng vàphong phú Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, mức sống của người dân ngàycàng cao, nhu cầu tiêu dùng của họ cũng vì thế mà tăng lên theo đó cho vay tiêudùng ra đời và ngày một trở thành mục tiêu mà các ngân hàng hướng tới Có thể nóichưa bao giờ thị trường cho vay tiêu dùng lại sôi động như hiện nay Các ngân hàngliên tục đưa ra các sản phẩm mới, ngày càng hoàn thiện sản phẩm của mình tạo chokhách hàng sự phục vụ tốt nhất có thể

Là một ngân hàng thương mại cổ phần đang còn trẻ nhưng ngân hàng thương mại

cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank ) đã đạt được những thành tựu to lớn Tuycác sản phẩm cho vay tiêu dùng của Sacombank hiện còn chưa đa dạng, chất lượng

qua một thời gian kiến tập tại ngân hàng Sacombank, đi sâu tìm hiểu những nộidung, biện pháp mở rộng cho vay tiêu dùng của ngân hàng em đã chọn đề tài “ Đánhgiá tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Saconbank chi nhánh Bình Dương giaiđoạn 2010-2012” làm chuyên đề kiến tập.

1.2 Mục tiêu nghiên cứu.

Mục tiêu tổng quát của bài báo cáo này là đánh giá tình hình cho vay tiêu dùngtại ngân hàng Sacombank chi nhánh Bình Dương Để từ đó đưa ra một số kiến nghịnhằm giúp ngân hàng nâng cao chất lượng kinh doanh và lợi thế cạnh tranh của mìnhtrên địa bàn

Với mục tiêu tổng quát trên, các mục tiêu cụ thể được đặt ra như sau:

 Tìm hiểu được các sản phẩm cho vay và quy trình cho vay tiêu dùng tạingân hàng

 Tìm hiểu và đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Sacombankchi nhánh Bình Dương giai đoạn 2010 – 2012 và đưa ra những kiến nghịgiúp ngân cao chất lượng cho vay tại ngân hàng

1.3 Phương pháp nghiên cứu.

Để tìm hiểu về tình hình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng báo cáo thực tập sửdụng các phương pháp nghiên cứu sau: nghiên cứu tài liệu, phương pháp so sánh,phân tích cũng như tham khảo từ websites để làm rõ vấn đề

Số liệu của báo cáo lấy từ phòng tổng hợp của ngân hàng

1.4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.

Xuất phát từ mục tiêu của đề tài, báo cáo chọn đối tượng và phạm vi nghiên cứukhông phải là tất cả các chủ thể trong quan hệ cho vay với ngân hàng mà chỉ tậptrung vào đối tượng cụ thể là cho vay tiêu dùng Mặt khác cũng chỉ đề cập đến hoạtđộng cho vay này Việc xác định đối tượng và phạm vi nghiên cứu này phù hợp và

có ỹ nghĩa về nhiều mặt Khi nền kinh tế phát triển thì hoạt động cho vay tiêu dùng

cũng phát triển theo Và đây là đối tượng tiềm năng mà ngân hàng cần quan tâmhơn nữa.

CHƯƠNG 3: Một số nhận xét , đánh giá về hoạt động cho vay tiêu dùng tạingân hàng Sacombank chi nhánh Bình Dương

PHẦN 2: NỘI DUNG.

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI

NHÁNH BÌNH DƯƠNG.

1.1 Giới thiệu chung về ngân hàng Sacombank.

• Tên ngân hàng: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀIGÒN THƯƠNG TÍN

• Tên tiếng Anh: SAIGON THUONG TINCOMMERCIAL JOINT STOCK BANK

• Tên viết tắt: SACOMBANK

• Trụ sở chính: 266-268 Nam kì khởi nghĩa, quận 3, TP.Hồ Chí Minh

 Ngành nghề sản xuất kinh doanh theo giấy chứng nhận ĐKKD:

 Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn dưới hình thức tiền gửi có kì hạn,không kì hạn, chứng chỉ tiền gửi

 Tiếp nhận vốn đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn củacác tổ chức tín dụng khác

 Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn

 Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá.

 Hùn vốn liên doanh theo pháp luật

 Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng

 Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc tế

 Huy động vốn từ nước ngoài và các dịch vụ khác

và trong năm 2008, tòa nhà 266-268 Nam Kì Khởi Nghĩa mới vừa xây xong đượcđưa vào làm hội sở chính của ngân hàng

Trải qua hơn 22 năm xây dựng và hoạt động, đến nay Sacombank đã phát triểnmạnh theo mô hình Ngân Hàng bán lẻ với một mạng lưới hoạt động rộng khắp cảnước và mở rộng sang các nước Đông Dương gồm 416 điểm giao dịch, trong đó có

72 chi nhánh/ Sở giao dịch, 336 phòng giao dịch, 01 quỹ tiết kiệm trong nước, 01phòng giao dịch tại Lào và 01 ngân hàng con, 04 chi nhánh tại Campuchia

Đến thời điểm 31/12/2012, với mức vốn điều lệ vào khoảng 10.740 tỷ đồng,Sacombank được đánh giá là một trong những Ngân Hàng TMCP hàng đầu tại ViệtNam về vốn điều lệ, về mạng lưới hoạt động cũng như về tốc độ ảnh hưởng tronghoạt động kinh doanh

Hơn 20 năm qua, Sacombank luôn kiên định với chiến lược phát triển của mình,

tự tin mở ra những lối đi riêng và trở thành ngân hàng tiên phong trong nhiều lĩnhvực

1.1.2 Sứ mệnh và tầm nhìn.

Tầm nhìn: Sacombank tiếp tục kiên định với mục tiêu “ trở thành ngân hàngbán lẻ hàng đầu khu vực” và theo định hướng hoạt động HIỆU QUẢ - AN TOÀN –BỀN VỮNG

Sứ mệnh: tối đa hóa giá trị cho khách hàng, nhà đầu tư và đội ngũ nhân viên,đồng thời thể hiện cao nhất trách nhiệm với xã hội và cộng đồng

1.1.3 Các thành tựu đạt đươc.

- Ngân hàng có dịch vụ ngoại hối tốt nhất Việt Nam năm 2010

- Ngân hàng có dịch vụ quản lý tiền mặt tốt nhất Việt Nam năm 2010

- Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2009

- Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2008

- Ngân hàng bán lẻ của năm 2008 tại Việt Nam

- Giải vàng cho báo cáo thường niên không phải ngôn ngữ tiếng Anh tronglĩnh vực Tài Chính – Ngân Hàng

- Ngân hàng có dịch vụ ngoại hối tốt nhất Việt Nam năm 2009

1.2 Giới thiệu về Sacombank chi nhánh Bình Dương.

vụ và đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế - xã hội, đồng thời thực hiện mục tiêu phục

vụ khách hàng mọi lúc, mọi nơi với chất lượng dịch vụ tốt nhất, hệ thống ATM tạiBình Dương không ngừng được đầu tư, trang bị cơ sở vật chất kĩ thuật để đáp ứngkhả năng cung ứng dịch vụ, từ năm 2002 đến nay đã có 16 máy ATM tại các khucông nghiệp, khu đô thị tập trung đông dân cư

Hiện tại, chi nhánh Sacombank Bình Dương có quy mô 10 phòng giao dịch

1.2.2 Nhiệm vụ của chi nhánh.

Nắm bắt được tiềm năng, thế mạnh và xu hướng phát triển kinh tế của tỉnh BìnhDương, ngay từ khi đi vào hoạt động -Sacombank – Bình Dương luôn đặt cho mìnhtâm thế nỗ lực mang đến cho khách hàng những sản phẩm, dịch vụ chất lượng caonhất thông qua công tác chủ động tìm kiếm khách hàng, tập trung chăm sóc kháchhàng, thường xuyên kiểm tra chấn chỉnh hoạt động kinh doanh Đặc biệt, khôngngừng tìm hiểu nhu cầu của các đối tượng khách hàng cũng như xu hướng phát triểncủa từng địa bàn để thay đổi và bổ sung các sản phẩm có khả năng cạnh tranh vàphù hợp Song song đó là tính chuyên nghiệp trong quá trình làm việc của đội ngũcán bộ công nhân viên trẻ, năng động luôn sãn sàng đáp ứng nhanh nhất về nhu cầudịch vụ ngân hàng Đây là những tiền đề vững chắc để Sacombank xây dựngthương hiệu và thể hiện sự gắn kết lâu dài với địa phương

Với định hướng phát triển giai đoạn 2002- 2013, ngân hàng Sacombank chinhánh Bình Dương nói riêng và tập đoàn Sacombank nói chung sẽ tiếp tục duy trìtốc độ phát triển tài sản ở mức cao, luôn quan tâm đến sự an toàn, bền vững Vậynên Sacombank sẽ không ngừng thực hiện các mục tiêu như là:

 Tăng nhanh năng lực tài chính

 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ

 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng

 Mở rộng mạng lưới phát triển thị phần

 Chuẩn hóa các quy trình thao tác nghiệp vụ

 Tiếp cận và từng bước áp dụng các chuẩn mực kế toán và quản trị ngânhàng theo thông lệ quốc tế

Bên cạnh đó, tập đoàn Sacombank với phương châm “ AN TOÀN - HIỆU QUẢ

- BỀN VỮNG” đã đặt ra những chiến lược mới, xác định phải đạt được 5 nhómMục tiêu cụ thể đó là:

 Phát triển mô hình tập đoàn

 Thỏa mãn nhu cầu của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ và chất lượngphục vụ.

 Mang lại sự thịnh vượng cho nhân viên

 Góp phần vào sự phát triển phồn vinh và văn minh của xã hội, cộng đồng

1.2.3 Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý.

Cơ cấu tổ chức của Sacombank chi nhánh Bình Dương như sau

Với bộ máy tổ chức linh hoạt, chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban đượcphân bố rõ ràng và có mối liên kết chặt chẽ đã làm cho hoạt động tại chi nhánh BìnhDương trở nên nhanh chóng, hiệu quả, ngày càng chuyên nghiệp hơn để đáp ứngnhu cầu đa dạng của khách hàng trong và ngoài nước

Chức năng và nhiệm vụ các phòng ban Sacombank chi nhánh Bình Dương

 Giám đốc chi nhánh: là người phụ trách và chịu trách nhiệm với tổng giám đốc

về kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Giám đốc chi nhánh là chứcdanh thuộc thẩm quyền bổ nhiệm, bãi nhiệm của hội đồng quản trị ngân hàng

HÌNH 1.1:Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý.

BP XỬ LÝ

GD

PHÒNG GIAO DỊCH

BP DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG

P.HÀNH CHÍNH &

KẾ TOÁN

P HỖ TRỢ

P.CÁ NHÂN

P DOANH NGHIỆP

PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC

GIÁM ĐỐC

Giám đốc thực hiện nhiệm vụ, quyền hạn của chức danh theo sựủy quyền củatổng giám đốc và được phép ủy quyền lại một phần nhiệm vụ, quyền hạn củamình cho cán bộ nhân viên thuộc quyền nhưng vẫn phải chịu trách nhiệm về kếtquả thực hiện của người được ủy quyền thực hiện.

 Phó giám đốc: có chức năng giúp giám đốc theo sự ủy quyền của giám đốc

 Phòng doanh nghiệp: có chức năng quản lý, thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo cácsản phẩm cụ thể

Phòng doanh nghiệp có hai chức năng gồm:

 Tiếp thị doanh nghiệp có chức năng quản lý, thực hiện chỉ tiêu bán hàng theocác sản phẩm dịch vụ, tiếp thị và quản lý khách hàng, chăm sóc khách hàngdoanh nghiệp như thu thập, tiếp nhận và quản lý khách hàng, xử lý và phản hồithông tin về khiếu nại, thắc mắc của khách hàng đồng thời thực hiện thủ tục khikhách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ và hướng dẫn khách hàng đến quầygiao dịch liên quan

 Thẩm định có chức năng thẩm định các hồ sơ tín dụng, thông báo quyết định cấptín dụng hoặc không cấp tín dụng cho bộ phận tiếp thị doanh nghiệp, chịu tráchnhiệm chính trong việc kiểm tra sử dụng vốn định kỳ và đột xuất sau khi vay

 Phòng cá nhân cũng có hai chức năng:

 Tiếp thị cá nhân

 Thẩm định cá nhân

Phòng cá nhân có chức năng và nhiệm vụ tương tự phòng doanh nghiệp

 Phòng hỗ trợ kinh doanh: có chức năng quản lý tín dụng như hỗ trợ tín dụng,kiểm soát tín dụng, quản lý nợ, thanh toán quốc tế như xử lý các giao dịch thanhtoán, chuyển tiền quốc tế, xử lý giao dịch như thực hiện các nghiệp vụ tiền gửithanh toán và các dịch vụ có liên quan đến tài khoản tiền gửi thanh toán theo yêucầu của khách hàng…

 Phòng kế toán hành chánh: hướng dẫn và hậu kiểm việc thanh toán kế toán đốivới các bộ phận khác, đảm bảo công tác thanh toán của chi nhánh đối với cácđơn vị nội bộ và các ngân hàng khác, tổng hợp kế hoạch kinh doanh tài chínhtoàn chi nhánh, đồng thời quản lý chi phí điều hành, quản lý công tác an toàn

kho quỹ Thu chi, xuất phập, kiểm điểm, phân loại, bốc xếp, vận chuyển, bảoquản tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá.

 Phòng giao dịch: là nơi trực tiếp cung cấp cũng như luôn đáp ứng tối đa các nhucầu giao dịch tài chính đa dạng đối với khách hàng cá nhân và doanh nghiệp khiđến ngân hàng giao dịch Ngoài ra, Sacombank còn đa dạng hóa về sản phẩm vàdịch vụ nhằm phục vụ nhu cầu của khách hàng khi đến giao dịch như là:

 Cho vay ngắn, trung và dài hạn bằng VND, ngoại tệ, vàng

 Nhận các loại tiền gửi ngắn, trung và dài hạn bằng VND, ngoại tệ, vàng

 Chiết khấu chứng từ có giá, thực hiện chuyển tiền trong và ngoài nước

 Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế bằng hệ thống Switf an toàn,nhanh chóng, đảm bảo hơn

1.2.4 Mạng lưới phân bố tại Sacombank chi nhánh Bình Dương.

Ngân hàng Sacombank chi nhánh Bình Dương có trụ sở tại 431 đại lộ BìnhDương, P PHú Cường, TP Thủ Dầu Một, Bình Dương

Chi nhánh hoạt động gồm 10 phòng giao dịch

 Phòng giao dịch Thủ Dầu Một: 21A, Cách Mạng Tháng8, P Phú Cường,

 Phòng giao dịch Phú Giao: 53 đường ĐT 741, KP2, TT Phước Vĩnh, H.Phú Giao, Bình Dương.

 Phòng giao dịch Tân Uyên: Lô F4 – F5, khu dân cư thương mại UyênHưng, H Uyên Hưng, Bình Dương

1.2.5 Các sản phẩm, dịch vụ chủ yếu.

 Sản phẩm tiền gửi

 Tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, tiết kiệm có kì hạn, tiết kiệm bậc thang,tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm chuyển đổi ngoại tệ, tiết kiệm tích lũy vớiVND, đô la Mỹ và các loại ngoại tệ khác

 Tiền gửi thanh toán, tiền gửi tích lũy thưởng, tiền gửi định kỳ doanhnghiệp, tiền gửi đa năng

 Chứng chỉ huy động bằng vàng hiện vật, chứng chỉ huy động bằng VNDđảm bảo giá trị theo vàng

 Kỳ phiếu

 Sản phẩm tiền vay

 Cho vay sản xuất kinh doanh khách hang cá nhân và doanh nghiệp

 Cho vay phục vụ đời sống, cho vay bất động sản

 Cho vay góp chợ, cho vay tiêu dùng, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm

 Cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay thấu chi

 Cho vay du học, đi lao động nước ngoài…

 Sản phẩm thẻ

 thẻ thanh toán Sacomvisa debit

 thẻ thanh toán Sacompassport

 thẻ thanh toán VNpay

 thẻ tín dụng nội địa Sacommetro

 thẻ tín dụng quốc tế: Sacomvisa/master card, ladies first

Ngoài các sản phẩm dịch vụ cơ bản trên, Sacombank Bình Dương còn có các sảnphẩm dịch vụ như bảo lãnh, ngân quỹ, nhờ thu, L/C, chi trả lương cho cán bộ nhânviên thông qua tài khoản, thanh toán cước điện thoại, tiền điện…bằng ủy nhiệmchi…

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG GIAI

ĐOẠN 2010 - 2012.

1.3 Những sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng

Sacombank chi nhánh Bình Dương.

1.3.1 Sản phẩm cho vay mua xe ô tô.

Là sản phẩm tạo điều kiện cho khách hàng mua ôtô trả góp với mức cho vay được xác định phù hợp với nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng

*Tài sản đảm bảo: Bằng chính chiếc xe dự định mua, bao gồm:

+ Xe mới 100% loại xe du lịch, xe vận tải hành khách, xe tải có tải trọng

từ 550 kg – 2,5 tấn

+ Xe đã qua sử dụng phải có thời gian xuất xưởng dưới 03 năm tính đếnthời điểm vay vốn hoặc chất lượng còn lại tối thiểu 80% Không nhận bảo đảmbằng các xe ô tô có nguồn gốc Trung Quốc đã qua sử dụng

-Bằng tài sản khác: theo quy định của ngân hàng về điều kiện, thủ tục nhậnbảo đảm tiền vay

*Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay được xác định phù hợp với nhu cầu

và thu nhập trả nợ của khách hàng nhưng tối đa không quá:48 tháng đối với xemua có giá trị dưới 500 triệu đồng, 60 tháng đối với xe mua có giá trị từ 500triệu đồng trở lên

1.3.2 Sản phẩm cho vay trả góp mua nhà.

Cho vay đối với khách hàng cá nhân để mua căn hộ chung cư, biệt thự, nhà liền

kề, nền nhà tại các Khu đô thị mới

*Thời hạn cho vay: Thời hạn cho vay được xác định phù hợp với nhu cầu và thu nhập trả nợ của khách hàng nhưng tối đa không quá: 12 năm đối với nhà, nền nhà mua có giá trị dưới 800 triệu đồng, 15 năm đối với nhà, nền nhà mua có giá trị từ 800 triệu đồng trở lên.

*mức cho vay: - Theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng

- Tối đa 80% giá trị nhà, nền nhà theo hợp đồng mua bán được ký với Chủ đầu tư

*Lãi suất cho vay: Theo quy định của ngân hàng tại từng thời kỳ

*Phương thức giải ngân:

- Chi nhánh giải ngân trực tiếp tiền mua nhà vào tài khoản của Chủ đầu tưtheo tiến độ thanh toán trong hợp đồng mua nhà nếu đáp ứng đủ hai điều kiệnsau:

+ Chủ đầu tư có Thông báo nộp tiền;

+ Khách hàng vay vốn đã thanh toán đủ phần vốn tự có, khách hàng đãhoàn tất các thủ tục vay vốn với ngân hàng và đã ký khế ước nhận nợ vay

*Tài sản đảm bảo:Tài sản bảo đảm là chính căn nhà khách hàng vay vốn mua

- Định giá tài sản: Căn cứ theo giá bán nhà ghi trên hợp đồng (giá đã cóthuế VAT không bao gồm thuế trước bạ, thuế chuyển quyền sử dụng và các chiphí khác) được ký giữa Chủ đầu tư và khách hàng vay vốn

1.3.3 Sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng.

Là sản phẩm cho vay đối với Công chức, cán bộ, nhân viên là công dânViệt Nam đang công tác tại các Công ty quốc doanh, đơn vị hành chính sựnghiệp, công ty liên doanh, công ty 100% vốn nước ngoài, các văn phòng đạidiện, các tổ chức nước ngoài tại Việt Nam, các Công ty Cổ phần (Vốn Điều lệ từ

30 tỷ đồng trở lên) có HKTT/KT3 tại địa bàn hoạt động của chi nhánh

* Điều kiện vay vốn:- Có HKTT/KT3 tại nơi chi nhánh

- Tuổi từ 22 tuổi + thời gian vay không quá 55 tuổi đối với nữ và 60 tuổi đốivới nam

- Thu nhập hàng tháng tối thiểu 2,5 triệu đồng

- Thời gian công tác tại đơn vị xác nhận thu nhập hoặc đơn vị ký hợp đồnghợp tác sản phẩm tín chấp với chi nhánh từ 12 tháng trở lên và đã ký hợp đồnglao động dài hạn hoặc biên chế chính thức (1)

- Có điện thoại cố định tại nơi cư trú

- Có cam kết trả nợ của người thân (2)

* Số tiền cho vay - Từ 20 triệu đồng – đến 300 triệu đồng (tối đa)

*Thời hạn cho vay: Căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng nhưng tốithiểu là 12 tháng và tối đa không vượt quá 60 tháng

* Giải ngân: Giải ngân vào tài khoản của KH mở tại ngân hàng ngay saukhi khách hàng ký hợp đồng tín dụng

* Hình thức thanh toán nợ vay: Tự động trừ tài khoản khách hàng tại ngânhàng, tài khoản thanh toán của khách hàng phải duy trì số dư tối thiểu là200.000đ

1.3.4 Cho vay du học trọn gói.

Là sản phẩm cho vay đối với các cá nhân người Việt Nam đi du học tại chỗ hoặcthân nhân du học sinh, bao gồm: Bố, mẹ, vợ, chồng, con; anh, chị, em ruột củangười đi du học, tạo điều kiện giúp khách hàng có được nguồn tài chính kịp thờiđáp ứng nhu cầu học tập cho con em mình với mức vay tối đa 70% giá trị tài sảnđảm bảo hoặc tối đa 100% chi phí hợp lý của khóa học Đặc biệt ,lãi suất ưu đãi vàthời gian vay tối đa 7 năm,các thủ tục đơn giản thuận tiện, đội ngũ nhân viênchuyên nghiệp, nhiệt tình đồng thời khách hàng sẽ được tư vấn miễn phí về thôngtin du học thông qua cơ quan tư vấn do ngân hàng giới thiệu cùng với các dịch vụ

du học ngân hàng cung cấp

.*Điều kiện cho vay:

- Đối tượng đi du học đang đi du học hoặc đã có Giấy chấp nhận vào học của cơ

sở đào tạo nước ngoài

- Khách hàng vay vốn phải có các điều kiện sau:

- Là công dân Việt Nam có đủ năng lực hành vi dân sự và có hộ khẩu thường trúhoặc tạm trú dài hạn (KT3) tại tỉnh, thành phố nơi có trụ sở của ngân hàng

- Có nguồn thu nhập ổn định, bảo đảm khả năng trả nợ vay

- Có tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng hoặc bằng tài sản của bên thứ ba

- Việc bảo đảm tiền vay được thực hiện theo các quy định về bảo đảm tiền vayhiện hành của ngân hàng Trường hợp khoản vay có thời hạn từ một năm trở lên,thì ít nhất mỗi năm phải định giá lại một lần

- Đối với giải ngân, khách hàng bắt buộc phải chuyển tiền qua ngân hàng

1.3.5 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá.

Là sản phẩm đối với những cá nhân người việt nam sở hữu hợp pháp tàisản cầm cố sẽ được nhanh chóng giải quyết nhu cầu sử dụng vốn với chi phíthấp nhất Bảo toàn được các giấy tờ có giá mà bạn muốn giữ với thủ tục đơngiản, thuận tiện, thời hạn vay linh hoạt, phụ thuộc vào thời hạn còn lại của giấy

tờ có giá Đặc biệt là khách hàng sẽ được tiếp xúc với nhân viên tận tình, chuđáo và chuyên nghiệp

Thủ tục vay vốn:

-Giấy đề nghị vay vốn: Theo mẫu của ngân hàng

-Hồ sơ pháp lý: CMND/Hộ chiếu, Giấy phép lái xe, hộ khẩu của người vay vàbên bảo lãnh (nếu có)

-Hồ sơ liên quan đến tài sản cầm cố (bản chính STK, GTCG, vàng hiện vật,ngoại tệ mặt, …)