Cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt Nam phòng giao dịch Nguyễn Thị Thập chi nhánh Quận 7

LỜI MỞ ĐẦU  Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam ngày càng phát triển. Việc gia nhập tổ chức thương mại thế giới (WTO) là cơ hội để nước ta mở rộng quan hệ giao thương với các nước trên thế giới, đồng thời phát triển kinh tế trong nước. Nguồn vốn đầu tư nước ngoài vào các ngành nghề liên tục tăng qua các năm và được đánh giá là một trong những điểm đến hấp dẫn đối với nhà đầu tư nước ngoài. Cụ thể, xét về tiêu chí phát triển năng động, Việt Nam là một trong 10 quốc gia dẫn đầu thế giới. Tăng trưởng GDP trung bình hàng năm của Việt Nam là 8%, năm 2011, tăng trưởng GDP của Việt Nam là 6.8%. Đồng thời, tình hình chính trị - xã hội được duy trì ổn định cũng khiến các nhà đầu tư yên tâm đầu tư vào Việt Nam. Nếu thời kỳ đầu những năm 1990, tỷ lệ nghèo đói Việt Nam chiếm 58% dân số, thì đến năm 2010, con số này chỉ còn 9.5%. Trong bảng xếp hạng tín nhiệm của Viện Nghiên cứu độc lập Legatum có trụ sở tại Dubai, Ấn Độ về mức sống, năm 2011 Việt Nam xếp thứ 61 (tăng 16 bậc so với năm 2010). Với cơ sở vật chất hơn 135 khu công nghiệp, khu chế xuất với nhiều ưu đãi thuế suất, thu hút các nhà đầu tư từ Mỹ, châu Âu và các nước trong khu vực. Gia tăng các mặt hàng kinh doanh xuất khẩu, mở rộng thị trường tiêu thụ hàng hóa khắp các nước. Điều đó, đã góp phần thay đổi diện mạo của đất nước, góp phần phát triển và khẳng định vai trò của mình trên thương trường quốc tế. Đời sống nhân dân cũng được nâng cao đáng kể, trình độ dân trí tăng lên. Nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt đa dạng. Mức tiêu thụ hàng hóa nội địa ngày một tăng, chính vì vậy các doanh nghiệp bán lẻ nổi tiếng trên thế giới cũng đã nhanh chân thâm nhập, cung cấp các sản phẩm có chất lượng quốc tế, đáp ứng nhu cầu và phù hợp với mức thu nhập cao của một bộ phận dân cư. Đồng thời, các sản phẩm tín dụng cũng ngày một đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng. Về lĩnh vực ngân hàng nói riêng, với bản chất ngân hàng là trung gian tín dụng, cung cấp nguồn vốn cho các thành phần kinh tế. Bên cạnh hình thức cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh, bổ sung vốn lưu động cho đối tượng doanh nghiệp, thì hình thức cho vay tiêu dùng dành cho đối tượng khách hàng cá nhân cũng dần phát triển trong những năm gần đây và được ngân hàng quan tâm, chú trọng để thu hút, khai thác lượng khách hàng tiềm năng. Đặc biệt các ngân hàng tập trung phát triển hình thức cho vay tiêu dùng để phục vụ số lượng đông đảo khách hàng cá nhân. Đặc thù hình thức cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay hỗ trợ nguồn tài chính cho các nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chửa nhà ở, xe cộ đi lại, phát triển kinh tế hộ gia đình,…và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống. Chính vì phục vụ nhu cầu thiết yếu của cuộc sống nên hình thức cho vay này đang dần phát triển mạnh mẽ, đáp ứng kịp thời nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân. Qua quá trình thực tập, tìm hiểu tại ngân hàng, những kiến thức học được tại nhà trường, đọc được qua sách, báo và với sự giúp đỡ tận tình của các anh chị cán bộ trong ngân hàng. Nhận thức được vai trò của tín dụng tiêu dùng cá nhân nên em chọn đề tài:”Cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam – Phòng Giao Dịch Nguyễn Thị Thập.”. Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, bố cục chuyên đề báo cáo thực tập gồm 3 chương: Chương 1: Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam. Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Xuất Nhập khẩu Việt Nam – PGD Nguyễn Thị Thập Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân tại ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam - PGD Nguyễn Thị Thập. Do kiến thức và kinh nghiệm thực tế còn nhiều hạn chế nên những vấn đề trình bày trong chuyên đề khó tránh khỏi những thiếu sót. Em mong rằng sẽ nhận được những đóng góp bổ ích từ phía các thầy cô giáo, các anh chị cán bộ trong chi nhánh ngân hàng, để có thể bổ sung, hoàn thiện hơn vốn kiến thức của mình.

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG KHOA TÀI CHÍNH- NGÂN HÀNG

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN THỊ THẬP

CHI NHÁNH QUẬN 7

Giảng viên hướng dẫn : Th.s ĐỖ XUÂN MINH

Sinh viên thực hiện : VÕ GIAO UYÊN

Em xin chân thành cảm ơn các anh chị tại Phòng giao dịch Nguyễn Thị Thập,

đã tạo điều kiện để em được thực tập và làm quen với môi trường làm việc tại Ngân hàng Đặc biệt là các anh chị tại Tổ Tín dụng, Phòng giao dịch, đã tận tình giúp đỡ để

em được tiếp xúc với công việc tại Ngân hàng, trong suốt quát trình nghiên cứu, tìm hiểu thực tế, tham gia các chương trình trọng điểm trong tháng, tư vấn khách hàng sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, giúp em tích lũy được những bài học kinh nghiệm quý giá, làm nền tảng cho việc xây dựng sự nghiệp sau này

Để hoàn thành được bài báo cáo này, ngoài những kiến thức thực tế được tiếp xúc tại phòng giao dịch ngân hàng thực tập, cố gắng của bản thân, còn có sự giúp đỡ tận tình của Thầy Đỗ Xuân Minh, giảng viên khoa Tài Chính Ngân Hàng, Trường Đại học Tôn Đức Thắng Trong suốt thời gian thực hiện bài báo cáo, Thầy luôn góp ý, sửa chửa, định hướng bài làm tập trung trọng tâm và hướng dẫn thu thập những số liệu cần thiết để phân tích các hoạt động tín dụng của ngân hàng Nhờ những ý kiến và đóng góp kịp thời của Thầy, em mới có thể hoàn thành bài báo cáo thực tập này

Em xin cảm ơn Thầy, các anh chị thuộc Tổ tín dụng và tư vấn tại phòng Tín dụng – Phòng giao dịch đã tận tình giúp đỡ em trong thời gian thực tập Chúc Thầy và các anh chị luôn dồi dào sức khỏe và thành công trong công việc

Em xin chân thành cảm ơn!

NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP

Xác nhận của cơ quan thực tập TP.HCM, Ngày Tháng Năm 2013

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN

TP.HCM, Ngày Tháng Năm 2013

GVHD

NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

BCTC Báo cáo tài chính

BĐS Bất động sản

CBNV Cán bộ nhân viên

CBNVNN Cán bộ nhân viên Nhà nước

CMNLTC Chứng minh năng lực tài chính

CP Chính phủ

CV.KH Chuyên viên khách hàng

CV.QLN Chuyên viên quản lý nợ

CV.TĐ Chuyên viên thẩm định

CV.TV Chuyên viên tư vấn

EIB Tên Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam

GDĐB Giao dịch đảm bảo

GDV.Quỹ Giao dịch viên quỹ

GDVTD Giao dịch viên tín dụng

HĐKD Hoạt động kinh doanh

HĐQT Hội đồng quản trị

KH Khách hàng

KHCN Khách hàng cá nhân

KSVTD Kiểm soát viên tín dụng

LNTT Lợi nhuận trước thuế

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Bảng 1.1 : Tình hình hoạt động của NH Eximbank giai đoạn 2010 - 2012 6

Bảng 1.2 : Tình hình tăng trưởng HĐKD của NHEximbank PGD Nguyễn Thị Thập giai đoạn 2010-2012 .7

Bảng 2.1 : Bảng cơ cấu các khoản cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 20

Bảng 2.2 : Bảng chênh lệch các khoản cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 22

Bảng 2.3 : Bảng cơ cấu các khoản cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 22

Bảng 2.4 : Bảng dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 25

Bảng 2.5 : Bảng chênh lệch các khoản cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 26

Bảng 2.6 : Bảng dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm tín dụng 28

Bảng 2.7 : Bảng chỉ tiêu hệ số thu nợ 30

Bảng 2.8 : Bảng tình hình dư nợ quá hạn cho vay tiêu dùng cá nhân 31

DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biều đồ 1.1: Tình hình hoạt động của NH Eximbank giai đoạn 2010 - 2012 8

Biều đồ 2.1: Cơ cấu các khoản cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 20

Biểu đồ 2.2: Cơ cấu các khoản cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 25

Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay 26

Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm 29

Biểu đồ 2.5:Tình hình nợ quán hạn PGD giai đoạn 2010-2012 32

Biểu đồ 2.6:Tình hình nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu có khả nảng mất vốn của các NHTM năm 2012 .32

DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1:Cơ cấu tổ chức NH TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam 4

Sơ đô 2.1: Cơ cấu tổ chức của bộ phận tín dụng PGD Nguyễn Thị Thập 14

Sơ đô 2.2:Quy trình cấp tín dụng tại NH TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam – PGD Nguyễn Thị Thập 13

MỤC LỤC  TP HCM, THÁNG 04 NĂM 2013 1

MỤC LỤC 6

LỜI MỞ ĐẦU 8

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP

XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM 1

Bộ phận điều hành 4

Tổ dịch vụ khách hàng : Là tổ thực hiện nghiệp vụ huy động vốn, dịch vụ thẻ, kinh doanh ngoại hối Nhằm duy trì và phát triển quan hệ với các tổ chức, cá nhân để tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, mở rộng và khai thác nguồn khách hàng mới, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Tổ chức tư vấn về dịch vụ ngân hàng cho khách hàng 5

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIÊT NAM PGD NGUYỄN THỊ THẬP 10

2.1 Giới thiệu về bộ phận tín dụng của Ngân hàng Eximbank PGD Nguyễn Thị Thập 10

2.1.1 Cơ cấu tổ chức của bộ phận tín dụng 10

2.1.2.Quy trình và cách thực hiện công việc tại bộ phận tín dụng EIB 11

2.1.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng 16

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 37

CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - PGD NGUYỄN THỊ THẬP 38

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 46

LỜI MỞ ĐẦU



Trong những năm gần đây, nền kinh tế Việt Nam ngày càng phát triển Việc gia nhập

tổ chức thương mại thế giới (WTO) là cơ hội để nước ta mở rộng quan hệ giao thươngvới các nước trên thế giới, đồng thời phát triển kinh tế trong nước Nguồn vốn đầu tưnước ngoài vào các ngành nghề liên tục tăng qua các năm và được đánh giá là mộttrong những điểm đến hấp dẫn đối với nhà đầu tư nước ngoài Cụ thể, xét về tiêu chíphát triển năng động, Việt Nam là một trong 10 quốc gia dẫn đầu thế giới Tăngtrưởng GDP trung bình hàng năm của Việt Nam là 8%, năm 2011, tăng trưởng GDPcủa Việt Nam là 6.8% Đồng thời, tình hình chính trị - xã hội được duy trì ổn địnhcũng khiến các nhà đầu tư yên tâm đầu tư vào Việt Nam Nếu thời kỳ đầu những năm

1990, tỷ lệ nghèo đói Việt Nam chiếm 58% dân số, thì đến năm 2010, con số này chỉcòn 9.5% Trong bảng xếp hạng tín nhiệm của Viện Nghiên cứu độc lập Legatum cótrụ sở tại Dubai, Ấn Độ về mức sống, năm 2011 Việt Nam xếp thứ 61 (tăng 16 bậc sovới năm 2010)

Với cơ sở vật chất hơn 135 khu công nghiệp, khu chế xuất với nhiều ưu đãi thuế suất,thu hút các nhà đầu tư từ Mỹ, châu Âu và các nước trong khu vực Gia tăng các mặthàng kinh doanh xuất khẩu, mở rộng thị trường tiêu thụ hàng hóa khắp các nước Điều

đó, đã góp phần thay đổi diện mạo của đất nước, góp phần phát triển và khẳng định vaitrò của mình trên thương trường quốc tế

Đời sống nhân dân cũng được nâng cao đáng kể, trình độ dân trí tăng lên Nhucầu tiêu dùng, sinh hoạt đa dạng Mức tiêu thụ hàng hóa nội địa ngày một tăng, chính

vì vậy các doanh nghiệp bán lẻ nổi tiếng trên thế giới cũng đã nhanh chân thâm nhập,cung cấp các sản phẩm có chất lượng quốc tế, đáp ứng nhu cầu và phù hợp với mứcthu nhập cao của một bộ phận dân cư Đồng thời, các sản phẩm tín dụng cũng ngàymột đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng

Về lĩnh vực ngân hàng nói riêng, với bản chất ngân hàng là trung gian tín dụng,cung cấp nguồn vốn cho các thành phần kinh tế Bên cạnh hình thức cho vay hỗ trợsản xuất kinh doanh, bổ sung vốn lưu động cho đối tượng doanh nghiệp, thì hình thứccho vay tiêu dùng dành cho đối tượng khách hàng cá nhân cũng dần phát triển trongnhững năm gần đây và được ngân hàng quan tâm, chú trọng để thu hút, khai tháclượng khách hàng tiềm năng Đặc biệt các ngân hàng tập trung phát triển hình thức cho

vay tiêu dùng để phục vụ số lượng đông đảo khách hàng cá nhân Đặc thù hình thứccho vay tiêu dùng là các khoản cho vay hỗ trợ nguồn tài chính cho các nhu cầu muasắm vật dụng gia đình, sửa chửa nhà ở, xe cộ đi lại, phát triển kinh tế hộ gia đình,…vàcác nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống Chính vì phục vụ nhu cầu thiết yếu củacuộc sống nên hình thức cho vay này đang dần phát triển mạnh mẽ, đáp ứng kịp thờinhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân

Qua quá trình thực tập, tìm hiểu tại ngân hàng, những kiến thức học được tạinhà trường, đọc được qua sách, báo và với sự giúp đỡ tận tình của các anh chị cán bộtrong ngân hàng Nhận thức được vai trò của tín dụng tiêu dùng cá nhân nên em chọn

đề tài:”Cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt

Nam – Phòng Giao Dịch Nguyễn Thị Thập.” Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh

mục tài liệu tham khảo, bố cục chuyên đề báo cáo thực tập gồm 3 chương:

Chương 1: Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt

Nam

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Xuất Nhập

khẩu Việt Nam – PGD Nguyễn Thị Thập

Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cá

nhân tại ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam - PGD Nguyễn Thị Thập

Do kiến thức và kinh nghiệm thực tế còn nhiều hạn chế nên những vấn đề trình bàytrong chuyên đề khó tránh khỏi những thiếu sót Em mong rằng sẽ nhận được nhữngđóng góp bổ ích từ phía các thầy cô giáo, các anh chị cán bộ trong chi nhánh ngânhàng, để có thể bổ sung, hoàn thiện hơn vốn kiến thức của mình

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP XUẤT

NHẬP KHẨU VIỆT NAM.

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam.

Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam là Ngân hàngThương Mại Cổ Phần đầu tiên của Việt Nam, được thành lập vào ngày 24/05/1989theo quyết định số 140/CT của Chủ Tịch Hội đồng Bộ trưởng với tên gọi ban đầu làNgân hàng Xuất nhập khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank)

Eximbank chính thức đi vài hoạt động từ ngày 17/01/1990 và nhận được giấyphép hoạt động số 11/NH-GP ký ngày 06/04/1992 của Thống đốc Ngân hàng Nhànước Việt nam cho phép Ngân hàng hoạt động trong thời hạn 50 năm với vốn điều lệđăng kí là 50 tỷ VNĐ, tương đương 12,5 triệu USD và có tên mới là Ngân hàngthương mại cổ phần Xuất nhập khẩu Việt Nam( Vietnam Export Import CommercialJoint Stock Bank), gọi tắt là Vietnam Eximbank

Sau 19 năm hoạt động và phát triển, hiện nay vốn điều lệ cùa Eximbank là12.355 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu 13.137 tỷ đồng Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu cóđại bàn hoạt động rộng khắp cả nước với Trụ Sở Chính đặt tại TP Hồ Chí Minh và

124 chi nhánh, phòng giao dịch đặt tại Hà Nội, Đà Nẵng, Nha Trang, Cần Thơ, QuãngNgãi, Vinh, Hải Phòng, Tiền Giang, An Giang, Bà Rịa- Vũng Tàu, Đắc Lắc, LâmĐồng và Tp Hồ Chí Minh đã thiết lập quan hệ đại lý với hơn 750 Ngân hàng ở tại 72quốc gia trên thế giới

Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam có địa bàn hoạt động rộng khắp

cả nước với Trụ Sở Chính đặt tại TP Hồ Chí Minh và có 207 chi nhánh và phòng giaodịch trên toàn quốc và đã thiết lập quan hệ đại lý với 869 Ngân hàng tại 84 quốc giatrên thế giới

Ngân hàng cung cấp đầy đủ các dịch vụ của một ngân hàng tầm cỡ Quốc tế, cụthể như sau:

 Huy động tiền gởi tiết kiệm, tiền gởi thanh toán của cá nhân và đơn vị bằngVNĐ, ngoại tệ và vàng Tiền gửi của khách hàng được bảo hiểm theo quy định củaNhà nước

 Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; cho vay đồng tài trợ; cho vay thấu chi; chovay sinh hoạt, tiêu dùng; cho vay theo hạn mức tín dụng bằng VNĐ, ngoại tệ và vàngvới các điều kiện thuận lợi và thủ tục đơn giản

1

 Mua bán các loại ngoại tệ theo phương thức giao ngay (Spot), hoán đổi (Swap),

kỳ hạn (Forward) và quyền lựa chọn tiền tệ (Currency Option)

 Thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu hàng hóa, chiết khấu chứng từ hàng hóa vàthực hiện chuyển tiền qua hệ thống SWIFT bảo đảm nhanh chóng, chi phí hợp lý, antoàn với các hình thức thanh toán bằng L/C, D/A, D/P, T/T, P/O, Cheque

 Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa và quốc tế: Thẻ EximbankMasterCard, thẻ Eximbank Visa, thẻ nội địa Eximbank Card Chấp nhận thanh toánthẻ quốc tế Visa, MasterCard, JCB thanh toán qua mạng bằng Thẻ

 Thực hiện giao dịch ngân quỹ, chi lương, thu chi hộ, thu chi tại chỗ, thu đổingoại tệ, nhận và chi trả kiều hối, chuyển tiền trong và ngoài nước

 Các nghiệp vụ bảo lãnh trong và ngoài nước (bảo lãnh thanh toán, thanh toánthuế, thực hiện hợp đồng, dự thầu, chào giá, bảo hành, ứng trước )

 Dịch vụ tài chính trọn gói hỗ trợ du học Tư vấn đầu tư - tài chính - tiền tệ

 Dịch vụ đa dạng về Địa ốc,

 Home Banking; Mobile Banking; Internet Banking

 Các dịch vụ khác: Bồi hoàn chi phiếu bị mất cắp đối với trường hợp ThomasCook Traveller' Cheques, thu tiền làm thủ tục xuất cảnh (I.O.M), cùng với những dịch

vụ và tiện ích Ngân hàng khác đáp ứng yêu cầu của Quý khách

1.2 Sơ lược về Ngân hàng Eximbank – PGD Nguyễn Thị Thập

NHTM Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – PGD Nguyễn Thị Thập đượckhai trương vào ngày 22/12/2008.PGD Nguyễn Thị Thập hiện đang thuộc cấp 1 và xếpthứ 13 của toàn hệ thống Eximbank Được biết Quận 7 là khu đô thị mới, nơi tập trungkhá nhiều dự án khu dân cư mới ( như Phú Mỹ Hưng, Nam Long, Vạn Phát Hưng,Hoàng Anh Gia Lai,…) nên nhu cầu của khách hàng về vay tiêu dùng là khá lớn.Ngoài ra ở quận 7 còn có các doanh nghiệp thuộc khu công nghiệp Hiệp Phước và khuchế xuất Tân Thuận nên cũng phát triển các sản phẩm cho vay bổ sung vốn lưu động

và cho vay đầu tư (mở rộng kinh doanh, cho vay đầu tư dự án, cho vay đầu tư vào tàisản cố định)

PGD Nguyễn Thị Thập mới thành lập gần 4 năm, nhưng đã hoạt động kinhdoanh khá hiệu quả và tăng trưởng mạnh với đội ngũ cán bộ trẻ, năng động và nhiệttình Nghiệp vụ tín dụng của chi nhánh đuợc triển khai đa dạng: chủ yếu là cho vaymua nhà từ các dự án; cho vay tiêu dùng (như cho vay mua xe, cho vay phục vụ đờisống…); cho vay du học; cho vay bổ sung vốn kinh doanh (ngắn hạn và trung hạn); tàitrợ xuất nhập khẩu; bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu; mở L/C; tài trợ dự án…

Hiện Chi nhánh Quận 7 đang có 03 phòng giao dịch:

2

Eximbank – PGD Nguyễn Thị Thậptuy thời gian hoạt động chưa nhiều nhưng

đã có được một đội ngũ cán bộ trẻ, năng động và nhiệt tình, luôn cố gắng học hỏi vàhoàn thành tốt các công việc được giao Chắc chắn trong thời gian tới, PGD NguyễnThị Thập sẽ còn phát triển và hoạt động mạnh hơn nữa, từng bước khẳng định vị trícủa mình trong toàn hệ thống Eximbank cũng như tạo được vị thế cạnh tranh so vớicác Ngân hàng bạn trên cùng địa bàn hoạt động

1.3 Nhiệm vụ và chức năng của Ngân hàng Eximbank PGD Nguyễn Thị Thập 1.3.1. Nhiệm vụ của PGD Nguyễn Thị Thập.

Hoạt động chính của PGD là huy động vốn ngắnhạn, trung và dàihạn theo cáchình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi; tiếp nhận vốn ủythác đầu tư; cho vay ngắnhạn, trung và dài hạn; chiết khấu thương phiếu; làm dịch vụthanh toán giữa các khách hàng; thanh toán quốc tế; và cung cấp các dịch vụ ngânhàng khác

Thực hiện lưu chuyển tiền tệ giữa các thành phần kinh tế trong xã hội, thu hútnguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, tạo điều kiện thuận lợi cho các cá nhân, doanhnghiệp tiếp cận các nguồn vốn cho vay, các sản phẩm tín dụng, dịch vụ của ngân hàng

để phục vụ tiêu dùng hay bổ sung nguồn vốn sản xuất kinh doanh và bất động sản

1.3.2. Chức năng của PGD Nguyễn Thị Thập.

Thực hiện các nghiệp vụ về tiền gửi,tiền gửi thanh toán, tiết kiệm, tiền vay vàcác sản phẩm dịch vụ Ngân hàng phù hợp theo quy định của NHNN và quy định vềphạm vi hoạt động được phép của PGD, các qui định, quy chế của ngân hàng liên quanđến các từng nghiệp vụ

Tổ chức công tác hạch toán kế toán và an toàn kho quỹ theo quy định củaNHNN và quy trình nghiệp vụ liên quan, quy định, quy chế của ngân hàng

Phối hợp các phòng nghiệp vụ ngân hàng trong công tác kiểm tra kiểm soát vàthường xuyên thực hiện công tác tự kiểm tra mọi mặt hoạt động của PGD và các đơn

vị trực thuộc theo quy định và quy chế của ngân hàng

Thực hiện công tác tiếp thị, phát triển thị phần, xây dựng và bảo vệ thươnghiệu, nghiên cứu và đề xuất các nghiệp vụ phù hợp với yêu cầu của địa bàn hoạt động

3

Xây dựng kế hoạch kinh doanh của PGD theo định hướng kế hoạch phát triểnchung tại khu vực và của toàn ngân hàng trong từng thời kỳ.

Tổ chức công tác hành chính quản trị, nhân sự phục vụ cho hoạt động của đơn

vị Thực hiện công tác hướng dẫn, bồi dưỡng nghiệp vụ, tạo môi trường làm việc pháthuy tối đa năng lực, hiệu quả phục vụ của cán bộ nhân viên toàn Sở giao dịch/Chinhánh một cách tốt nhất

1.4 Hệ thống tổ chức của Ngân hàng Eximbank PGD Nguyễn Thị Thập.

1.4.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 1.1 – Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu PGD Nguyễn Thị Thập.

1.4.2 Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban

 Bộ phận điều hành

Trưởng phòng : Trực tiếp quản lý, điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh và

chất lượng dịch vụ của PGD đảm bảo hoàn thành các chỉ tiêu doanh thu về dịch vụ vàhuy động vốn Tăng trưởng và đảm bảo các chỉ tiêu về chất lượng tín dụng thông quaviệc phân tích hiệu quả, lập kế hoạch, thực thi kế hoạch và chỉ đạo các hoạt động củađội ngũ cán bộ nhân viên

Phó phòng : Lập kế hoạch kinh doanh cho PGD đảm bảo phù hợp với định

hướng kinh doanh và phát triển của ngân hàng, quản lý và tổ chức sử dụng, khai tháccác nguồn lực được giao: Nhân lực, tài sản, một cách hiệu quả, đúng chế độ Ngoài

4

ra, phó phòng còn tham gia cùng với trưởng phòng trong việc quản lý, kiểm soát, phêduyệt các khoản cho vay theo phân cấp phù hợp với quy định của ngân hàng và phápluật.

Tổ dịch vụ khách hàng : Là tổ thực hiện nghiệp vụ huy động vốn, dịch vụ thẻ,

kinh doanh ngoại hối Nhằm duy trì và phát triển quan hệ với các tổ chức, cá nhân

để tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, mở rộng và khai thác nguồn khách hàng mới,nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Tổ chức tư vấn về dịch vụ ngân hàngcho khách hàng

Tổ ngân quỹ : Tiếp nhận tiền gửi của khách hàng khi khách hàng giao dịch mở

sổ tiết kiệm, gửi tiền không kỳ hạn, thẻ ATM… đồng thời chi tiền nhằm giải ngân các

hồ sơ tín dụng của PGD khi khách hàng có nhu cầu rút tiền từ sổ tiết kiệm, thẻ ATM.Thực hiện kiểm kê tiền, bó tiền và bảo quản tiền tại quỹ tiền mặt kết hợp với kiểm tra,phân biệt tiền giả để tránh rủi ro cho ngân hàng

Tổ tín dụng : Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn, tiếp nhận

hồ sơ, giới thiệu các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu vay của khách hàng Sau

đó tiến hành thẩm định hồ sơ xin cấp vốn, kết hợp với bộ phận thẩm định của chinhánh nhằm thẩm định tài sản đảm bảo của khách hàng, trình ý kiến lên cấp trên để đề

ra quyết định tín dụng Thường xuyên theo dõi quá trình sử dụng vốn và trả nợ củakhách hàng Nhắc nhở khách hàng khi đến hạn mà vẫn chưa thanh toán nợ lãi hoặc nợgốc đồng thời tìm kiếm khách hàng mới để mở rộng thị phần cấp tín dụng

1.5 Một số kết quả hoạt động tài chính chủ yếu của EIB trong khoảng thời gian 2010 – 2012 (Doanh thu, chi phí, các chỉ số tài chính).

Bảng 1.1 - Tình hình hoạt động của Eximbank giai đoạn 2010-2012

(Đơn vị tính: tỷ đồng)

5

Tổng tài sản 715,63 850,25 965,88Vốn chủ sở hữu 65,27 78,75 88,28Vốn điều lệ 50,3 59 65,27Vốn huy động 342 352 382,13Lợi nhuận thuần từ HĐKD trước trích

DPRR 12,76 20,9 24,52Lợi nhuận trước thuế 11,48 19,59 23,72Lợi nhuận sau thuế 10,35 14,68 17,60

Tỷ suất lợi nhuận/Vốn chủ sở hữu (ROE) 15,95% 20,38% 21,08%

Tỷ suất lợi nhuận/Tổng tài sản (ROA) 1,82% 1,87% 1,94%

(Nguồn: BCTC hợp nhất 2010, 2011, 2012 của Eximbank)

Trong năm 2011, tình hình kinh tế chưa thực sự thuận lợi cho ngành ngân hàngvới nhiều biến động phức tạp về lãi suất và tỷ giá nhưng EIB PGD Nguyễn Thị Thập

đã đạt được những kết quả kinh doanh khá tốt Đến năm 2011, tổng tài sản đạt 850,25

tỷ đồng, tăng 134,62 tỷ đồng tương ứng tăng 19% so với năm 2010 Tổng vốn chủ sởhữu đạt 78,75 tỷ đồng, tăng 13,48 tỷ đồng, tương ứng tăng 21% so với năm 2010.ROA và ROE năm 2011 lần lượt là 1.87% và 20,38% Tăng khá nhiều so với năm

2010 Sự tăng trưởng này cho thấy phòng giao dịch đã sử dụng hiệu quả đồng vốn của

cổ đông, có nghĩa là ngân hàng đã cân đối một cách hài hòa giữa vốn cổ đông với vốn

đi vay để khai thác lợi thế cạnh tranh của mình trong quá trình huy động vốn, mở rộngquy mô

Bảng 1.2 - Tình hình tăng trưởng hoạt động kinh doanh Eximbank

PGD Nguyễn Thị Thập giai đoạn 2010 - 2012

(Đơn vị tính :tỷ đồng)

CHỈ TIÊU So sánh 2011/2010 So sánh 2012/2011

Tổng tài sản 134,62 19 115,63 14Vốn chủ sở hữu 13,48 21 9,53 12Vốn điều lệ 8,7 17 6,27 11Tổng vốn huy động 10 3 30,13 9Tổng thu nhập từ HĐKD 8,14 64 3,62 17Lợi nhuận trước thuế 8,11 71 4,13 21Lợi nhuận sau thuế 4,33 42 2,92 20

(Nguồn: BCTC hợp nhất 2010, 2011, 2012 của Eximbank)

Năm 2011, do bị ảnh hưởng của khủng khoảng kinh tế toàn cầu năm 2009,tìnhhình kinh doanh của Ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn, tỷ suất sinh lợi trên vốn chủ

sở hữu (ROE) và tỷ suất sinh lời trên tổng tài sản (ROA) đã lấy lại được cân bằng.Vốn điều lệ tăng 8,7 tỷ đồng so với năm 2010

6

Nhìn chung, tình hình kinh tế vĩ mô năm 2011 và đầu năm 2012 chưa thật sựthuận lợi cho hoạt động của ngành ngân hàng

Chính vì vậy, ngay từ đầu năm 2012 đã được dự đoán sẽ tiếp tục là năm khókhăn về chỉ tiêu lợi nhuận đối với các ngân hàng thương mại, khi mà các cơ hội kiếmlợi từ kinh doanh vàng không còn, từ mảng dịch vụ thanh toán, dịch vụ thẻ cũng chưa

có nhiều khả quan

Đặc biệt NHNN yêu cầu các ngân hàng thương mại phải giảm dư nợ tín dụng ởlĩnh vực phi sản xuất xuống tối đa 16% tổng dư nợ đến cuối năm Thách thức đặt racho ngân hàng trong năm 2011 là việc muốn phát triển được mảng tín dụng phải đẩyvốn vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, nhưng đối với lĩnh vực này các ngân hàngthương mại đứng trước sức ép cạnh tranh giảm lãi suất, trong khi chi phí vốn khó cóthể hạ thấp trong ngắn hạn, khiến biên lợi nhuận ngày càng bị thu hẹp Hoạt động tíndụng do vậy sẽ gặp nhiều khó khăn hơn do chi phí vốn bị đẩy lên khi lạm phát tăng

Đồng thời việc cạnh tranh giữa các ngân hàng trong việc thu hút nguồn huyđộng để giải quyết bài toán thanh khoản kéo theo lãi suất cho vay tăng cao

Điều này, đẩy các doanh nghiệp vào tình thế tiến thoái lưỡng nan khi chi phívay tăng cao trong khi sản xuất, kinh doanh gặp khó khăn Chính vì vậy, doanh nghiệpgặp rất nhiều khó khăn trong việc trả lãi vay ngân hàng chứ chưa đề cập đến vay thêmvốn khi mà lãi suất cho vay có lúc lên tới 20% - 25% Vì lẽ đó, lợi nhuận từ hoạt độngtín dụng của các ngân hàng thương mại bị thu hẹp, không những vậy, rủi ro tín dụngtăng cao, khó khăn trong việc thu hồi nợ khi tình hình kinh doanh của các doanhnghiệp không khả quan Trong bối cảnh khó khăn chung, tình hình hoạt động của Chinhánh Ngân hàng Eximbank đã giải quyết những khó khăn trước mắt như vậy là đángkhích lệ

Biểu đồ 1.1- Tình hình hoạt động của Ngân hàng Eximbank giai đoạn 2010-2012.

 Tổng tài sản

7

Năm 2012 đạt 965,88tỷ đồng, tăng 115,6 tỷ so với năm 2011, vượt xa mục tiêutăng 14 - 20%/năm đặt ra trong chiến lược (toàn ngành tăng 17 lần) Tuy nhiên tăng

so với năm 2010 là 25,025 tỷ đồng

 Vốn điều lệ

Nhằm nâng cao năng lực hoạt động và phát triển bền vững, đồng thời được sựtin tưởng và gắn bó của các cổ đông cũng như uy tín thương hiệu ngày càng được nângcao trên thị trường, Eximbank đã tận dụng các điều kiện thuận lợi để đẩy mạnh quy

mô vốn điều lệ với mức tăng bình quân 43%/năm: từ 51,3tỷ đồng năm 2010 tăng lên59tỷ đồng năm 2011, tăng 8,7 tỷ

 Huy động vốn

Năm 2012 tổng vốn huy động Eximbank (quy VNĐ) đạt 382,13tỷ đồng, tăng30,13tỷ đồng, tương ứng tăng 8,56% so với năm 2011 Như vậy, theo đà phục hồi củanền kinh tế và sự ổn định của hệ thống tài chính ngân hàng trong hai năm vừa qua, tốc

độ tăng trưởng huy động vốn của năm 2012 ở mức khá cao và tương đương với năm

2011 Bên cạnh đó, cơ cấu vốn huy động của EIB cũng có sự biến động, giảm cáckhoản tiền gửi và tiền vay các tổ chức tín dụng khác, tăng khoản huy động từ khu vựcdân cư và các tổ chức kinh tế

 Kết quả kinh doanh

Eximbank tận dụng cơ hội và vận dụng mọi nguồn lực để tạo ra sự phát triểnđột phá trong mọi hoạt động đưa lợi nhuận trước thuế đạt tăng trưởng bình quân 18,26

tỷ đồng LNTT năm 2012 đạt 23,72 tỷ đồng tăng 4,13 tỷ đồng.Đảm bảo các chỉ tiêu antoàn

Với tầm nhìn xa và định hướng 10 năm tới sẽ phát triển mở rộng ra thị trườngkhu vực, do đó các chuẩn mực an toàn và hoạt động theo thông lệ quốc tế đã đượcEximbank áp dụng từ năm 2007 Vì vậy, mặc dù hoạt động trong điều kiện khó khănchung, nhưng EIB vẫn ổn định những chỉ số tài chính trong ngành

8

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Qua quá trình xây dựng và phát triển, Ngân hàng Eximbank đã đạt được nhữngthành tựu to lớn với mục tiêu lâu dài của ngân hàng là “ Xây dựng Eximbank trở thànhNgân Hàng Xuất Nhập khẩu – hiện đại - đa năng và chuyển dần hoạt động đầu tư sangcác công ty trực thuộc nhằm chuyên nghiệp hóa kinh doanh và phát huy sức mạnh củaTập đoàn Tài chính Eximbank” Chiến lược phát triển giai đoạn 2010 – 2020 củaEximbank là kết hợp nhuần nhuyễn giữa củng cố và phát triển, đảm bảo hài hòa giữahai mục tiêu an toàn và hiệu quả Mục tiêu chung của chiến lược này là phải đạt đượcnhững giá trị cốt lõi: NH phát triển nhanh, ổn định và bền vững trên cơ sở đáp ứngngày càng tốt hơn nhu cầu giao dịch tài chính của khách hàng; đảm bảo được lợi íchcộng đồng; tạo ra nhiều giá trị gia tăng cho khách hàng, cổ đông và nhà đầu tư; tăngthu nhập cho CBNV Vì vậy việc đảm bảo hoạt động an toàn, hiệu quả, bền vững luôn

là nhiệm vụ đầu tiên mà các ngân hàng cần tập trung trong năm tới Trong bối cảnhtình hình kinh tế thế giới tuy có dấu hiệu hồi phục nhưng chưa thật sự vững chắc, đồngthời tồn tại một số vấn đề nội tại mà nền kinh tế vẫn còn phải giải quyết Trên cơ sởđánh giá các lợi thế so sánh của Eximbank, sự kỳ vọng của cổ đông cùng các nhà đầu

tư và ban điều hành, Eximbank đã đặt ra phương hướng nhiệm vụ của ngân hàng trongnăm 2012 tập trung vào các nội dung chủ yếu như: phấn đấu tăng năng lực tài chính vànâng cao quy mô tổng tài sản theo xu hướng phát triển vừa đảm bảo tính hiệu quả vàvừa an toàn; tiếp tục hoàn thiện việc tái cấu trúc ngân hàng trong đó ưu tiên việc táicấu trúc cơ cấu sản phẩm dịch vụ hướng về đáp ứng các nhu cầu của khách hàng làmnhiệm vụ hàng đầu trong năm 2012, để trên cơ sở đó tái cấu trúc thu nhập theo hướngtăng nhanh thu nhập từ các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng

9

CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG XUẤT NHẬP KHẨU VIÊT NAM PGD NGUYỄN THỊ

THẬP.

2.1 Giới thiệu về bộ phận tín dụng của Ngân hàng Eximbank PGD Nguyễn Thị Thập.

2.1.1 Cơ cấu tổ chức của bộ phận tín dụng

Sơ đồ 2.1 – Cơ cấu tổ chức của bộ phận tín dụng

Trưởng phòng tín dụng: có nhiệm vụ quản lý toàn bộ nhân viên trong phòng,

đề ra kế hoạch, chỉ tiêu kinh doanh, trực tiếp kiểm tra, thẩm định tài sản, hồ sơ vayvốn, trước khi trình lên ban giám đốc phê duyệt, giải ngân Kiểm tra, thống kê sốlượng khách hàng, cập nhật các thông tin, chính sách, quy trình mới của ngân hàng đểnhanh chóng triển khai cho nhân viên Thường xuyên theo dõi và có biện pháp xử lýkịp thời đối với các khoản nợ quá hạn…

Trưởng bộ phận tư vấn khách hàng: có nhiệm vụ quản lý toàn bộ nhân viên

trong bộ phận tư vấn, thực hiện kiểm tra dữ liệu khách hàng giao dịch, thực hiện cáccông việc kiểm tra định kì, lên danh sách khách hàng thẻ tín dụng, thẻ thanh toán Đề

ra kế hoạch, phương hướng hoạt động cho bộ phận, đặt ra mục tiêu trong các chươngtrình khuyến mãi, đạt các chỉ tiêu doanh số được giao

Bộ phận tư vấn:có nhiệm vụ giới thiệu các sản phẩm cho vay của ngân hàng,

hướng dẫn làm hồ sơ thủ tục vay, tư vấn phương thức hoàn trả, thực hiện công táchướng dẫn giới thiệu tất cả các sản phẩm của Ngân hàng, tư vấn cho khách hàng trongviệc sử dụng các sản phẩm của ngân hàng Thực hiện các thủ tục ban đầu khi kháchhàng sử dụng sản phẩm, hướng dẫn khách hàng đến các quầy giao dịch có liên quan,thu thập, tổng hợp quản lý thông tin khách hàng phục vụ hoạt động của PGD

Nhân viên tín dụng:có nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn

hoặc sử dụng các dịch vụ của NH, tiếp xúc KH, căn cứ trên nhu cầu của KH và khả

Trưởng phòng Tín Dụng

Nhân viên tư vấn khách hàng

Nhân viên tư vấn khách hàngNhân viên tín dụng

năng cung ứng dịch vụ, tiện ích của NH, hướng dẫn và tư vấn cho KH hoàn tất các thủtục cần thiết theo quy định của NH Thẩm định KH có nhu cầu vay vốn về uy tín, nănglực kinh doanh, quy mô hoạt động, khả năng tài chính, tình hình kinh doanh, phương

án kinh doanh, khả năng trả nợ gốc và lãi vay, tài sản đảm bảo nợ vay…lập tờ trìnhthẩm định hoặc báo cáo thẩm định theo quy định của NH và trình các cấp xét duyệtcho vay hoặc từ chối cho vay, lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp và các hồ sơvăn bản liên quan; theo dõi và lập hồ sơ giải ngân theo yêu cầu của khách hàng và cácquy định về giải ngân của NH, kiểm tra sử dụng vốn vay theo quy định của NH vàtheo dõi việc trả nợ gốc và lãi vay theo hợp đồng; thực hiện việc chuyển nhóm nợ, xử

lý thu hồi nợ trước hạn, khởi kiện để thu hồi nợ, đôn đốc KH trả nợ trong trường hợpkhoản vay phát sinh nợ xấu, nợ khó đòi…, thực hiện tất toán hợp đồng và giải chấp tàisản thế chấp, xóa đăng ký giao dịch đảm bảo khi KH tất toán hợp đồng

2.1.2.Quy trình và cách thực hiện công việc tại bộ phận tín dụng EIB

2.1.2.1 Sơ đồ quy trình cấp tín dụng tại EIB PGD Nguyễn Thị Thập.

Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả công việc của ngân hàng từkhi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng đến khi ngân hàng ra quyết định cho vay,giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng

Chính sách tín dụng của EIB có quy định: việc phân tích và quyết địnhcấp tín dụng, trước hết phải dựa trên cơ sở quản lý, thị trường tiêu thụ sản phẩm, hoạtđộng kinh doanh, khả năng phát triển trong tương lai, tình hình tài chính và khả năngtrả nợ của KH, sau đó mới dựa vào TSĐB của KH; xem xét cấp tín dụng khi KH đápứng đủ các điều kiện theo quy định của EIB, cung cấp thông tin tối thiểu theo yêu cầucủa NH và không thuộc diện không được cấp tín dụng theo quy định của chính sáchnày…

11

(Nguồn : Phòng tín dụng PGD Nguyễn Thị Thập)

Sơ đồ 2.2 – Quy trình cấp tín dụng tại Ngân hàng Xuất Nhập khẩu Việt Nam – PGD Nguyễn Thị Thập.

2.1.2.2 Quy trình cấp tín dụng tại ngân hàng EIB PGD Nguyễn Thị Thập

Bước 1 : Tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của khách hàng

Hướng dẫn khách hàng hoàn chỉnh hồ sơ vay vốn theo quy định

Nhập thông tin khách hàng vào bảng theo dõi hồ sơ khách hàng, đồng thời báocáo lại Trưởng phòng trực tiếp quản lý về hồ sơ khách hàng đã tiếp nhận để theo dõi,

hỗ trợ

Nhân viên tín dụng lập tờ trình cấp tín dụng, trình cho trưởng phòng kháchhàng cá nhân cho ý kiến trước khi chuyển sang bộ phận thẩm định và trình cấp phánquyết tín dụng

Bước 2 : Xác minh, thẩm định thông tin khách hàng cung cấp

CVQLN,CVKH(nợ nhóm 1&2)CVKH, CVTĐ (nợ xấu)

Cấp thẩm quyền

NVHT, KSVTD TTV,TTQT, GDVTD,

GD Quỹ

NVHT, KSVTD TTV,TTQT, GDVTD,

GD Quỹ

CVKH, GDVTD, TTV,TTQT, CVQLN

CVKH, GDVTD, TTV,TTQT, CVQLN

CVKH, CVTĐ, CVQLNKSVTD, TTV, TTQT

CVKH, CVTĐ, CVQLNKSVTD, TTV, TTQT

TRÁCH NHIỆM

TRÁCH NHIỆM

Tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu cấp tín dụng của khách

hàngThẩm định

Hoàn chỉnh hồ sơ và tiến hành giải ngân

Quản lý và thu hồi nợ

Tất toánTrình kí

Lưu hồ sơ

QUY TRÌNH

Thực hiện công tác xác minh và thẩm định hồ sơ của khách hàng làm cơ sởtham mưu cho cấp có thẩm quyền phê duyệt, ghi ý kiến vào tờ trình cấp tín dụng

Xác minh mục đích thực của khoản vay Đây là một yếu tố hết sức quan trọnggiúp ngân hàng đánh giá được tính hợp pháp, mức độ rủi ro, tính khả thi và hiệu quảcủa khoản vay cùng khả năng trả nợ của khách hàng

Nhân viên tín dụng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, bằng nghiệp vụ của mìnhtìm hiểu các thông tin liên quan đến khoản vay, nếu hồ sơ vay vốn đảm bảo, đáp ứngđược các yêu cầu của ngân hàng thì trình lên cấp trên để đề xuất cho vay Việc xácminh chủ yếu được tiến hành bằng phương pháp trực tiếp, nhân viên tín dụng tập trungcác vấn đề sau:

- Năng lực pháp lý của khách hàng, tư cách khách hàng

- Mục đích sử dụng vốn

- Nguồn tài chính, thu nhập của khách hàng để trả nợ cho ngân hàng và các tàiliệu chứng minh nguồn tài chính, thu nhập đó

- Tính hợp pháp, hiện trạng và giá trị của tài sản đảm bảo…

- Hướng dẫn khách hàng làm các thủ tục cần thiết và giải đáp thắc mắc, tư vấncho khách hàng về các vấn đề liên quan đến khoản vay

Nhân viên tín dụng sẽ thẩm định các điều kiện vay vốn, thẩm định nguồn thunhập của khách hàng dùng để trả nợ

Chấm điểm, xếp hạng tín dụng đối với khách hàng Hạng tín dụng của kháchhàng được xác định trên cơ sở số liệu về đặc điểm, hoạt động, tài chính, khả năng trả

nợ của khách hàng đã được Ngân hàng hiệu chỉnh lại sau khi xác minh thực tế chứkhông hoàn toàn dựa vào thông tin do khách hàng cung cấp Eximbank sử dụng môhình chấm điểm, xếp hạng tín dụng để bảo đảm tính khách quan trong quá trình cấp tíndụng, đo lường rủi ro trong hoạt động tín dụng và để trích lập dự phòng rủi ro tín dụngtheo quy định của NHNN Việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng được thực hiện nếukhách hàng đến giao dịch lần đầu và việc chấm điểm, xếp hạng sẽ được xem xét lạitheo định kỳ Đồng thời thu thập đầy đủ hồ sơ vay gồm:

- Hồ sơ pháp lý : Hộ khẩu/KT3; Chứng minh nhân dân/Hộ chiếu

- Hồ sơ vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu ngân hàng); Phương án vayvốn; Giấy xác nhận tình trạng nhà đất; Các chứng từ chứng minh mục đích sử dụngvốn vay; Các chứng từ chứng minh nguồn thu nhập, khả năng trả nợ

- Hồ sơ tài sản đảm bảo: Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất;Hợp đồng mua bán, cho tặng; Tờ khai lệ phí trước bạ, Bản vẽ thiết kế công trình…

Bước 3 :Trình kí

13

Sau khi xem xét bộ hồ sơ tín dụng do nhân viên tín dụng trình ký: trưởng phòngtín dụng cá nhân ghi ý kiến vào tờ trình cấp tín dụng.

Việc trình kí cấp trên, cấp tín dụng theo hạn mức phán quyết cấp tín dụng đượcquy định cụ thể tại quy chế cấp tín dụng hiện hành do ngân hàng Eximbank ban hành

Bước 4: Hoàn chỉnh hồ sơ và tiến hành giải ngân

Kiểm soát tín dụng kiểm tra tính hợp lệ của hồ sơ tín dụng, các điều kiện cấp tíndụng, lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay…

Nhân viên hỗ trợ thực hiện công chứng các giấy tờ, đăng ký giao dịch đảm bảo,nhận hồ sơ tài sản đảm bảo bản gốc từ khách hàng

Giao dịch viên thực hiện các thủ tục giải ngân, phát hành thư bảo lãnh, thu phí

và theo dõi thực hiện giao dịch bảo lãnh

Bước 5 : Quản lý và thu hồi nợ

Sau khi cấp tín dụng cho khách hàng, bộ phận quản lý tín dụng cùng với các bộphận khác tiến hành công tác quản lý và thu hồi nợ theo các quy định hiện hành củaEximbank về quản lý và thu hồi nợ

Bước 6: Tất toán

Đến ngày đáo hạn của hợp đồng tín dụng, yêu cầu khách hàng nộp tiền để tấttoán hợp đồng; Hạch toán hợp đồng; Hạch toán thu nợ, lãi và phí; Đề nghị P.QLTDtrình giải chấp và bàn giao lại hồ sơ TSBĐ cho khách hàng; Lập thông báo giải chấp,xóa đăng ký GDBĐ (nếu có); Chuyển hồ sơ tất toán sang P.QLTD để lưu trữ

Bước 7: Lưu hồ sơ

Các bộ phận liên quan tiến hành sao lưu hồ sơ phát sinh của khách hàng và kếtthúc tại công đoạn của mình Bộ phận quản lý tín dụng lưu hồ sơ tất toán tại PGDtrong thời gian một năm sau đó chuyển về kho lưu trữ theo đúng trình tự quy định về

hồ sơ lưu trữ do ngân hàng Eximbank ban hành

2.1.2.3 Nhận xét quy trình cấp tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Eximbank- phòng

giao dịch Nguyễn Thị Thập

 Ưu điểm

Tại PGD Nguyễn Thị Thập, thông thường khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn tiêudùng cá nhân từ mức 500 triệu đồng trở xuống thì thời gian giải quyết hồ sơ từ khâuthu thập thông tin, chứng từ, thẩm định tới khi ra quyết định giải ngân mất khoảng thờigian tối đa là 1 ngày Bên cạnh đó đối với các hồ sơ vay vốn có giá trị khoản vay lớnthì cần thời gian dài hơn

Bởi vì, khi nhân viên tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay vốn từ khách hàng, tùy theoquan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, loại tín dụng yêu cầu, mục đích sử dụng củakhách hàng, nhân viên tín dụng sẽ hướng dẫn cụ thể khách hàng cung cấp các thông

14

tin cần thiết Trên cơ sở đảm bảo tính nhanh chóng, tiện lợi và tiết kiệm thời gian chokhách hàng Đồng thời, hồ sơ vay vốn của khách hàng vẫn phải đảm bảo tính chânthực, phản ánh đúng tình hình tài chính của khách hàng, đảm bảo khả năng trả nợ khiđến hạn, hạn chế các tình huống phát sinh có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng

Hiện tại với các sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân đang áp dụng tại PGDNguyễn Thị Thập cũng như trên toàn hệ thống của Ngân hàng Eximbank đã phần nàođáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng và tùy từng mục đích khác nhau mà ngânhàng cấp hạn mức tín dụng với mục tiêu đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng nhưngvẫn đảm bảo hạn chế rủi ro cho ngân hàng, đặc biệt với các khoản vay như: cho vayliên quan BĐS, cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, cho vay mua xe ôtô, cấphạn mức thấu chi

Tuy nhiên, trên thực tế không tránh khỏi các tình huống khách hàng gặp khókhăn trong vấn đề trả nợ, chính vì vậy, để hạn chế tối đa rủi ro, ngân hàng Eximbank

đã ban hành quy trình chung cho việc cấp tín dụng cá nhân, đồng thời quy định rõ ràngcác vị trí nhân viên, chuyên viên tham gia thẩm định tài sản Tại PGD khi tiến hànhthẩm định tài sản, chi nhánh sẽ phân bổ người trực tiếp xuống tận nơi xem xét tài sảnnhư Trưởng phòng hay phó phòng PGD, Trưởng phòng tín dụng cá nhân và nhân viêntín dụng cá nhân, luôn có ít nhất là 3 vị trí này để đảm bảo tính khách quan, đây lànhững chuyên viên có kinh nghiệm và trình độ chuyên môn cao sẽ đánh giá chính xácđược tư cách người vay, khả năng tài chính và khả năng sử dụng vốn đúng mục đích,hiệu quả của khách hàng

 Nhược điểm

Việc ban hành quy chế cấp tín dụng chung cho toàn hệ thống của Eximbanknhằm mục đích tạo tính thống nhất cho hoạt động cho vay của ngân hàng Tuy đã banhành quy chế như vậy nhưng giữa khi tiến hành thẩm định tài sản thì hồ sơ vẫn phảichuyển lên hội sở để hội sở với các bộ phận chuyên môn tiến hành kiểm tra một lầnnữa trước khi ra quyết định giải ngân, khâu này làm kéo dài thời gian thẩm định hồ sơ

Đối với những hồ sơ vay vốn có giới hạn vay vốn dưới 500 triệu đồng thìphòng giao dịch có thể tự ra quyết định cho vay, đối với hợp đồng vay vốn có giá trịdưới 2 tỷ đồng thì PGD có thể ra quyết định cho vay và giải ngân cho khách hàng.Ngược lại, hợp đồng có giá trị trên 2 tỷ đồng thì phải chuyển lên Chi nhánh để Chinhánh thẩm định và ra quyết định có cho vay hay không

15

Quy trình cấp tín dụng của ngân hàng được ban hành khá chặt chẽ, tuy nhiêntrong thực tế sẽ vấp phải những sai lầm, lổ hổng… có thể phát sinh rủi ro trong việcthu hồi khoản vay như: quyết định chấp thuận cho vay đối với khách hàng không tốt,

từ chối cho vay đối với khách hàng tốt…

2.1.3 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng.

Cho vay liên quan bất động sản.

Mục đích vay:

Sản phẩm phù hợp cho cá nhân chưa sở hữu nhà riêng; hoặc có một căn nhànhưng chưa có nhu cầu hoán đổi nhà,mua nhà mới có diện tích, tiện ích hơn so với nhàcũ; có việc làm; thu nhập ổn định với lãi suất ưu đãi 16,5%/năm

Đố tượng cho vay:

Cá nhân có nguồn thu nhập từ lương ổn định hàng tháng và đủ khả năng trả nợ choEximbank

Thời hạn vay: Lên đến 120 tháng

Loại tiền vay: VNĐ

Mức cho vay: Tối đa 70% trị giá tài sản mua.

Lãi suất cho vay: 16,5%/năm

 Hồ sơ tài sản đảm bảo

 Và một số giấy tờ khác liên quan

Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá.

Đối tượng cho vay:

Khách hàng là chủ sở hữu của các loại giấy tờ sau:

Chứng từ có giá do Eximbank phát hành: Sổ tiết kiệm, sổ tiền gửi, chứng chỉtiền gửi,…

Chứng từ có giá do các tổ chức phát hành

Loại tiền cho vay: VNĐ

Mức cho vay: Dựa trên nhu cầu vốn và trị giá tài sản cầm cố.

Thời hạn cho vay: Không quá thời hạn rút tiền còn lại trên STK, GTCG.

Lãi suất cho vay: theo biểu lãi suất của EIB công bố là 8,5%

Hồ sơ bao gồm: CMND, STK, kì phiếu, trái phiếu.

Cho vay mua xe ôtô.

16

Mục đích cho vay:

Eximbank hỗ trợ nguồn vốn cho vay khách hàng có nhu cầu mua xe ôtô phục vụ nhucầu đi lại, giao dịch, kinh doanh … với tài sản thế chấp là chính xe ôtô được mua

Đối tượng cho vay:Cá nhân có nhu cầu mua xe ôtô.

Loại tiền cho vay: VNĐ

Mức cho vay: Tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo.

Thời hạn cho vay: Tối đa 60 tháng.

Đối tượng cấp hạn mức thấu chi:

Cá nhân có nhu cầu cấp hạn mức thấu chi nhằm đáp ứng kịp thời các nhu cầuvốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc phục vụ đời sống

Loại tiền: VNĐ

Hạn mức thấu chi: Tối đa 500 triệu

Thời hạn cấp hạn mức thấu chi: 12 tháng.

Tài sản đảm bảo: Bất động sản, chứng khoán, GTCG.

Lãi suất: Theo biểu mẫu công bố EIB, tùy theo từng khách hàng có giao dịch

với EIB

Hô sơ bao gồm:

 CMND, Sổ hộ khẩu/ sổ tạm trú

 Phương án sư dụng hạn mức thấu chi

 Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập, khả năng trả nợ khách hàng

 Hồ sơ tài sản đảm bảo

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam –PGD Nguyễn Thị Thập.

2.2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay.

Bảng 2.1 – Cơ cấu các khoản cho vay tín dụng theo thời hạn vay

17

(Đơn vị tính: tỷ đồng)

CHỈ TIÊU

Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%)

Cho vay ngắn hạn 29,73 6,9 39,34 8,2 43,02 8,2Cho vay trung hạn 348,79 81,0 362,62 75,2 392,7 75,1Cho vay dài hạn 52,35 12,1 80,35 16,7 87,14 16,7Tổng cho vay 430,87 100 482,31 100 522,86 100

(Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân PGD Nguyễn Thị Thập)

Biểu đồ 2.1 - Cơ cấu các khoản cho vay tín dụng theo thời hạn vay

Doanh số cho vay ngắn hạn: năm 2010 đạt 29,73 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng

6,9% tổng số nguồn vốn cho vay tiêu dùng và có xu hướng tăng dần qua các năm như

tỷ trọng cho vay ngắn hạn năm 2011 và năm 2012 là 8,2% đạt mức 39,34 tỷ đồng và43,02 tỷ đồng

Doanh số cho vay trung hạn: có xu hướng tăng mạnh qua các năm, nhất là

năm 2012, doanh số lên tới 392,7 tỷ đồng tương ứng 75,1%, do PGD áp dụng chủtrương mới về cho vay cá nhân, ưu đãi về lãi suất, đơn giản hoá thủ tục cho vay Xuhướng cho vay tiêu dùng tại PGD là gia tăng các khoản cho vay trung, dài hạn hơn làcho vay ngắn hạn, thích hợp với cá nhân có nhu cầu vay vốn với mục đích mua sắm,chi tiêu phục vụ đời sống như: mua ô tô, mua nhà, xây dựng nhà cho thuê với mục tiêu

tổ ấm

Doanh số cho vay dài hạn: chiếm tỷ trọng lớn thứ 2 sau doanh số cho vay

trung hạn và khá chênh lệch so với cho vay ngắn hạn Mặc dù, tỷ trọng doanh số chovay dài hạn năm 2011 chỉ đạt 16,7%, tương ứng 80,35 tỷ đồng so với năm 2010 đạt52,35 tỷ đồng tương ứng 12,1%, nhưng đến năm 2012 tỷ trọng doanh số cho vay dàihạn đạt 87,14 tỷ đồng, tăng lên mức 16,7%, là tỷ trọng lớn nhất trong 3 năm khảo sát

Nguyên nhân dẫn đến doanh số cho vay tiêu dùng năm 2012 ít tăng, chính sáchtiền tệ thắt chặt của Ngân hàng Nhà nước, trong đó, đặc biệt hạn chế tín dụng phi sản

18

xuất bao gồm: chứng khoán và bất động sản Điều này đã gây không ít khó khăn chongân hàng khi phải từ chối một số các hồ sơ vay vốn của khách hàng, ảnh hưởng đếnhình ảnh của ngân hàng, đồng thời ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của ngânhàng.

Trong giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2012, với nhiều biến động kinh tế thếgiới đã tác động không nhỏ tới nền kinh tế Việt Nam Khủng hoảng kinh tế năm 2012

đã gây nhiều khó khăn cho các ngành nghề kinh tế, đặc biệt là ngành ngân hàng, lạmphát liên tục tăng, giá cả hàng hóa leo thang, chính phủ đã thực hiện chính sách tiền tệthắt chặt, hạn chế tăng trưởng tín dụng để kiềm chế lạm phát Chính vì vậy, bước sangnăm 2012, NHNN đã quyết định kiểm soát tăng trưởng tín dụng không quá 30% so vớinăm 2011 Đây thực sự là thử thách cho các ngân hàng trong việc kiểm soát mức tăngtrưởng tín dụng sau nhiều năm liên tục tăng cao để kích thích nền kinh tế phát triển

Đầu năm 2009, NHNN đã ban hành Thông tư 01/2009/TT – NHNN hướng dẫn

về lãi suất thỏa thuận của tổ chức tín dụng đối với cho vay các nhu cầu vốn phục vụtiêu dùng cá nhân Nắm bắt nhanh chóng xu hướng thị trường, ngân hàng Eximbank

đã có những điều chỉnh kế hoạch hoạt động trong năm 2010, cung cấp các sản phẩmtiêu dùng cá nhân thu hút đối tượng khách hàng cá nhân như sản phẩm mới và hấp dẫnvới hạn mức cấp vốn lên đến 500 triệu Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàngtrong việc trả nợ, thông thường các khoản cho vay tiêu dùng có thời hạn vay trên 1năm, tức là cho vay trung hạn hoặc dài hạn để giảm áp lực trả nợ cho khách hàng Do

đó, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng khá thấp so với cho vay trung và dài hạn

Bảng 2.2 – Chênh lệch các khoản cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay

(Đơn vị tính: tỷ đồng)

CHỈ TIÊU SO SÁNH 2011/2010 SO SÁNH 2012/2011

Tuyệt đối (+,-) Tương đối (%) Tuyệt đối (+,-) Tương đối (%)

Cho vay ngắn hạn 9,61 32,3 3,68 9Cho vay trung

hạn 13,83 4,0 30,08 8,3Cho vay dài hạn 28 53,5 6,79 8,5Tổng cho vay 51,44 11,9 40,55 8,4

(Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân PGD Nguyễn Thị Thập)

Các khoản vay tiêu dùng cá nhân có sự chênh lệch khá lớn, cho ta thấy tìnhhình vay vốn cho trung và dài hạn được ngân hàng chú trọng và đem lại doanh thu

19

nhiều qua các năm So sánh năm 2012 và 2011, mức tăng cho khoản vay trung và dàihạn là khá cao, đạt 30,08 tỷ đồng và 6,79 tỷ đồng Cụ thể cho vay dài hạn chiếm 8,5%

2.2.2 Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân theo sản phẩm vay.

Bảng 2.3 – Cơ cấu các khoản cho vay tín dụng theo sản phẩm vay.

chi 59,46 14 69,93 13,5 67,97 13Tổng cho vay 430,87 100 482,31 100 522,86 100

(Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân PGD Nguyễn Thị Thập)

Căn cứ số liệu doanh số cho vay theo sản phẩm bảng 2.3 và biểu đồ 2.2 biểu thị

sự tăng, giảm qua các năm từ năm 2010 đến năm 2012 nhận thấy với việc đa dạng hóacảc sản phẩm cho vay đã làm cho doanh số cho vay theo sản phẩm tăng lên

Sự tăng trưởng của các sản phẩm tín dụng tiêu dùng phản ánh ngân hàng đã đápứng khá tốt nhu cầu khách hàng Nhu cầu bất động sản, đất chiếm tỷ trọng lớn nhất vàtăng trưởng nhanh qua các năm Do đó các sản phẩm đáp ứng nhu cầu này cũng tăngcao và chiếm đa phần trong cơ cấu cho vay

Cho vay bất động sản:

Doanh số cho vay sản phẩm này tăng trưởng nhanh qua các năm Cụ thể, lầnlượt qua các năm 2010, 2011, 2012 mức doanh số cho vay đạt 216,3 tỷ đồng (chiếm

tỷ trọng 50%); 245,98 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 51%); 271,89 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng52%) lần lượt qua các năm 2010, 2011, 2012 Dễ dàng nhận thấy, mặc dù doanh sốcho vay tăng lên qua từng năm nhưng tỷ trọng lại hạn chế tăng trưởng Nguyên nhân là

do trong thời gian cuối năm 2011 và năm 2012, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, ngànhnghề kinh doanh chịu ảnh hưởng lớn từ nền kinh tế thế giới, khủng hoảng nợ công ởChâu Âu, nguồn vốn đầu tư nước ngoài sụt giảm, gây khó khăn trong việc xuất khẩuhàng hóa ra nước ngoài cũng như thiếu vốn trong đầu tư, xây dựng trong nước Ngànhbất động sản gần như đóng băng, trì trệ, giá bất động sản giảm, nhu cầu tiêu thụ rất dè

20