Cho vay liên quan bất động sản. Mục đích vay:
Sản phẩm phù hợp cho cá nhân chưa sở hữu nhà riêng; hoặc có một căn nhà nhưng chưa có nhu cầu hoán đổi nhà,mua nhà mới có diện tích, tiện ích hơn so với nhà cũ; có việc làm; thu nhập ổn định với lãi suất ưu đãi 16,5%/năm.
Đố tượng cho vay:
Cá nhân có nguồn thu nhập từ lương ổn định hàng tháng và đủ khả năng trả nợ cho Eximbank
Thời hạn vay: Lên đến 120 tháng Loại tiền vay: VNĐ
Mức cho vay: Tối đa 70% trị giá tài sản mua. Lãi suất cho vay: 16,5%/năm
Phương thức trả nợ: Trả góp hàng tháng.
Tài sản đảm bảo: Tài sản là nhà ở hình thành từ vốn vay hoặc bất động sản để
ở khác.
Không thu: Phí thẩm định tài sản, phí thanh toán trả nợ trước hạn. Hồ sơ bao gồm:
Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của Eximbank CMND, Hộ khẩu/ sổ tạm trú,….
Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập, khả năng trả nợ khách hàng. Hợp đồng mua nhà
Hồ sơ tài sản đảm bảo
Và một số giấy tờ khác liên quan
Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá. Đối tượng cho vay:
Khách hàng là chủ sở hữu của các loại giấy tờ sau:
Chứng từ có giá do Eximbank phát hành: Sổ tiết kiệm, sổ tiền gửi, chứng chỉ tiền gửi,…
Chứng từ có giá do các tổ chức phát hành.
Loại tiền cho vay: VNĐ
Mức cho vay: Dựa trên nhu cầu vốn và trị giá tài sản cầm cố.
Thời hạn cho vay: Không quá thời hạn rút tiền còn lại trên STK, GTCG. Lãi suất cho vay: theo biểu lãi suất của EIB công bố là 8,5%
Hồ sơ bao gồm: CMND, STK, kì phiếu, trái phiếu. Cho vay mua xe ôtô.
Mục đích cho vay:
Eximbank hỗ trợ nguồn vốn cho vay khách hàng có nhu cầu mua xe ôtô phục vụ nhu cầu đi lại, giao dịch, kinh doanh … với tài sản thế chấp là chính xe ôtô được mua.
Đối tượng cho vay:Cá nhân có nhu cầu mua xe ôtô. Loại tiền cho vay: VNĐ
Mức cho vay: Tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo. Thời hạn cho vay: Tối đa 60 tháng.
Phương thức trả nợ: Trả góp hàng tháng.
Tài sản đảm bảo: Chính ôtô được mua hoặc tài sản khác được Eximbank nhận
đảm bảo.
Lãi suất cho vay: Theo biểu lãi suất của EIB công bố. Hồ sơ bao gồm:
Giấy đề nghị vay vốn ( theo mẫu của Eximbank). CMND, Sổ hộ khẩu/ sổ tạm trú.
Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn.
Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập khả năng trả nợ của khách hàng.
Cấp hạn mức thấu chi.
Đối tượng cấp hạn mức thấu chi:
Cá nhân có nhu cầu cấp hạn mức thấu chi nhằm đáp ứng kịp thời các nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc phục vụ đời sống
Loại tiền: VNĐ
Hạn mức thấu chi: Tối đa 500 triệu
Thời hạn cấp hạn mức thấu chi: 12 tháng.
Tài sản đảm bảo: Bất động sản, chứng khoán, GTCG.
Lãi suất: Theo biểu mẫu công bố EIB, tùy theo từng khách hàng có giao dịch
với EIB.
Hô sơ bao gồm:
CMND, Sổ hộ khẩu/ sổ tạm trú. Phương án sư dụng hạn mức thấu chi.
Giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập, khả năng trả nợ khách hàng. Hồ sơ tài sản đảm bảo.
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam –PGD Nguyễn Thị Thập.
2.2.1. Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay.
Bảng 2.1 – Cơ cấu các khoản cho vay tín dụng theo thời hạn vay
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
CHỈ TIÊU
NĂM 2010 NĂM 2011 NĂM 2012
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%)
Cho vay ngắn hạn 29,73 6,9 39,34 8,2 43,02 8,2 Cho vay trung hạn 348,79 81,0 362,62 75,2 392,7 75,1 Cho vay dài hạn 52,35 12,1 80,35 16,7 87,14 16,7 Tổng cho vay 430,87 100 482,31 100 522,86 100
(Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân PGD Nguyễn Thị Thập)
Biểu đồ 2.1 - Cơ cấu các khoản cho vay tín dụng theo thời hạn vay
Doanh số cho vay ngắn hạn: năm 2010 đạt 29,73 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng
6,9% tổng số nguồn vốn cho vay tiêu dùng và có xu hướng tăng dần qua các năm như tỷ trọng cho vay ngắn hạn năm 2011 và năm 2012 là 8,2% đạt mức 39,34 tỷ đồng và 43,02 tỷ đồng.
Doanh số cho vay trung hạn: có xu hướng tăng mạnh qua các năm, nhất là
năm 2012, doanh số lên tới 392,7 tỷ đồng tương ứng 75,1%, do PGD áp dụng chủ trương mới về cho vay cá nhân, ưu đãi về lãi suất, đơn giản hoá thủ tục cho vay. Xu hướng cho vay tiêu dùng tại PGD là gia tăng các khoản cho vay trung, dài hạn hơn là cho vay ngắn hạn, thích hợp với cá nhân có nhu cầu vay vốn với mục đích mua sắm, chi tiêu phục vụ đời sống như: mua ô tô, mua nhà, xây dựng nhà cho thuê với mục tiêu tổ ấm.
Doanh số cho vay dài hạn: chiếm tỷ trọng lớn thứ 2 sau doanh số cho vay
trung hạn và khá chênh lệch so với cho vay ngắn hạn. Mặc dù, tỷ trọng doanh số cho vay dài hạn năm 2011 chỉ đạt 16,7%, tương ứng 80,35 tỷ đồng so với năm 2010 đạt 52,35 tỷ đồng tương ứng 12,1%, nhưng đến năm 2012 tỷ trọng doanh số cho vay dài hạn đạt 87,14 tỷ đồng, tăng lên mức 16,7%, là tỷ trọng lớn nhất trong 3 năm khảo sát.
Nguyên nhân dẫn đến doanh số cho vay tiêu dùng năm 2012 ít tăng, chính sách tiền tệ thắt chặt của Ngân hàng Nhà nước, trong đó, đặc biệt hạn chế tín dụng phi sản 18
xuất bao gồm: chứng khoán và bất động sản. Điều này đã gây không ít khó khăn cho ngân hàng khi phải từ chối một số các hồ sơ vay vốn của khách hàng, ảnh hưởng đến hình ảnh của ngân hàng, đồng thời ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Trong giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2012, với nhiều biến động kinh tế thế giới đã tác động không nhỏ tới nền kinh tế Việt Nam. Khủng hoảng kinh tế năm 2012 đã gây nhiều khó khăn cho các ngành nghề kinh tế, đặc biệt là ngành ngân hàng, lạm phát liên tục tăng, giá cả hàng hóa leo thang, chính phủ đã thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, hạn chế tăng trưởng tín dụng để kiềm chế lạm phát. Chính vì vậy, bước sang năm 2012, NHNN đã quyết định kiểm soát tăng trưởng tín dụng không quá 30% so với năm 2011. Đây thực sự là thử thách cho các ngân hàng trong việc kiểm soát mức tăng trưởng tín dụng sau nhiều năm liên tục tăng cao để kích thích nền kinh tế phát triển.
Đầu năm 2009, NHNN đã ban hành Thông tư 01/2009/TT – NHNN hướng dẫn về lãi suất thỏa thuận của tổ chức tín dụng đối với cho vay các nhu cầu vốn phục vụ tiêu dùng cá nhân. Nắm bắt nhanh chóng xu hướng thị trường, ngân hàng Eximbank đã có những điều chỉnh kế hoạch hoạt động trong năm 2010, cung cấp các sản phẩm tiêu dùng cá nhân thu hút đối tượng khách hàng cá nhân như sản phẩm mới và hấp dẫn với hạn mức cấp vốn lên đến 500 triệu. Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc trả nợ, thông thường các khoản cho vay tiêu dùng có thời hạn vay trên 1 năm, tức là cho vay trung hạn hoặc dài hạn để giảm áp lực trả nợ cho khách hàng. Do đó, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng khá thấp so với cho vay trung và dài hạn.
Bảng 2.2 – Chênh lệch các khoản cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
CHỈ TIÊU SO SÁNH 2011/2010 SO SÁNH 2012/2011 Tuyệt đối (+,-) Tương đối (%) Tuyệt đối (+,-) Tương đối (%)
Cho vay ngắn hạn 9,61 32,3 3,68 9
Cho vay trung
hạn 13,83 4,0 30,08 8,3
Cho vay dài hạn 28 53,5 6,79 8,5
Tổng cho vay 51,44 11,9 40,55 8,4
(Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân PGD Nguyễn Thị Thập)
Các khoản vay tiêu dùng cá nhân có sự chênh lệch khá lớn, cho ta thấy tình hình vay vốn cho trung và dài hạn được ngân hàng chú trọng và đem lại doanh thu 19
nhiều qua các năm. So sánh năm 2012 và 2011, mức tăng cho khoản vay trung và dài hạn là khá cao, đạt 30,08 tỷ đồng và 6,79 tỷ đồng. Cụ thể cho vay dài hạn chiếm 8,5%
2.2.2. Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân theo sản phẩm vay.
Bảng 2.3 – Cơ cấu các khoản cho vay tín dụng theo sản phẩm vay.
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
CHỈ TIÊU
NĂM 2010 NĂM 2011 NĂM 2012
Số tiền trọngTỷ (%)
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%)
Cho vay liên quan
BĐS 216,3 50 245,98 51 271,89 52
Cho vay cầm cố STK 90,48 21 106,11 22 125,49 24 Cho vay mua xe ôtô 64,63 15 60,29 13 57,51 11 Cấp hạn mức thấu
chi 59,46 14 69,93 13,5 67,97 13
Tổng cho vay 430,87 100 482,31 100 522,86 100
(Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân PGD Nguyễn Thị Thập)
Căn cứ số liệu doanh số cho vay theo sản phẩm bảng 2.3 và biểu đồ 2.2 biểu thị sự tăng, giảm qua các năm từ năm 2010 đến năm 2012 nhận thấy với việc đa dạng hóa cảc sản phẩm cho vay đã làm cho doanh số cho vay theo sản phẩm tăng lên.
Sự tăng trưởng của các sản phẩm tín dụng tiêu dùng phản ánh ngân hàng đã đáp ứng khá tốt nhu cầu khách hàng. Nhu cầu bất động sản, đất chiếm tỷ trọng lớn nhất và tăng trưởng nhanh qua các năm. Do đó các sản phẩm đáp ứng nhu cầu này cũng tăng cao và chiếm đa phần trong cơ cấu cho vay.
Cho vay bất động sản:
Doanh số cho vay sản phẩm này tăng trưởng nhanh qua các năm. Cụ thể, lần lượt qua các năm 2010, 2011, 2012 mức doanh số cho vay đạt 216,3 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 50%); 245,98 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 51%); 271,89 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 52%) lần lượt qua các năm 2010, 2011, 2012. Dễ dàng nhận thấy, mặc dù doanh số cho vay tăng lên qua từng năm nhưng tỷ trọng lại hạn chế tăng trưởng. Nguyên nhân là do trong thời gian cuối năm 2011 và năm 2012, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, ngành nghề kinh doanh chịu ảnh hưởng lớn từ nền kinh tế thế giới, khủng hoảng nợ công ở Châu Âu, nguồn vốn đầu tư nước ngoài sụt giảm, gây khó khăn trong việc xuất khẩu hàng hóa ra nước ngoài cũng như thiếu vốn trong đầu tư, xây dựng trong nước. Ngành bất động sản gần như đóng băng, trì trệ, giá bất động sản giảm, nhu cầu tiêu thụ rất dè 20
dặt. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn của khách hàng, do đó, các khoản vay cá nhân phục vụ mua nhà, đất; sửa chửa, xây dựng, mua ô tô… vẫn tăng trưởng khá.
Cho vay mua ô tô:
Năm 2011, doanh số cho vay mua ô tô đạt 60,29 tỷ đồng, chiếm 13% tổng doanh số cho vay tiêu dùng theo sản phẩm. Cùng với nhu cầu tiêu thụ ô tô trên thị trường tăng trưởng nhanh, doanh số cho vay đáp ứng nhu cầu này cũng tăng theo, vì không phải khách hàng nào cũng có sẵn tiền mặt để chi trả cho những chiếc xe có giá từ vài trăm triệu cho tới xe thuộc dòng xe siêu sang trị giá hàng tỷ đồng. Theo số liệu báo cáo của Hải quan Việt Nam, tính đến hết 9 tháng/2011, cả nước nhập khẩu gần 45 nghìn chiếc, tăng 22%, trong đó xe dưới 9 chỗ là hơn 29,3 nghìn chiếc, tăng tới 25,5%; ô tô tải là 13 nghìn chiếc, tăng 26,5%; ôtô loại khác là 2,6 nghìn chiếc, giảm 18% so với 9 tháng/2010. Điều này càng chứng tỏ, thị trường tiêu thụ ô tô tại Việt Nam còn rất tiềm năng và đây cũng là cơ hội cho các ngân hàng nâng cao hạn mức tín dụng cho vay tiêu dùng ô tô trong tương lai.
Cấp hạn mức thấu chi:
Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Eximbank chính thức triển khai dịch vụ “Thấu chi tài khoản cá nhân”. Dịch vụ này sẽ giúp khách hàng không còn lo lắng khi có nhu cầu sử dụng tiền đột xuất mà tài khoản cá nhân không còn đủ tiền. Eximbank sẽ cung cấp cho những khách hàng gởi tiết kiệm một hạn mức thấu chi tương ứng với số tiền trong thẻ tiết kiệm (VNĐ, ngoại tệ và vàng) để chi tiêu khi cần thiết thông qua tài khoản cá nhân đã mở tại Ngân hàng.
Trong thời gian, bình ổn nền kinh tế nhu cầu cấp hạn mức thấu chi cho khách hàng cũng được quan tâm trên hết, tuy phần doanh số có giảm đi cũng do chi tiêu của khách hàng bị giảm nhiều so với năm 2010, giá cả thị trường tăng cao, kèm theo lạm phát…nhu cầu vay KH giảm đi còn 13,5% và 13%...năm 2011,2012 về phía Ngân hàng đó là sự nổ lực hết sức để đạt được thành quả đó.
Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm:
Theo số liệu thống kê thì, phòng giao dịch chủ yếu cho vay cầm cố sổ tiết kiệm là chính. Số lượng khách hàng của phòng giao dịch đông và doanh số được xếp thứ 13 của toàn hệ thống. Số lượng khách hàng mở tài khoản, mở sổ khá tăng qua từng năm.Năm 2012, doanh số đạt được là 125,49 tỷ đồng chiếm 24% tăng hơn 3,501 tỷ 21
đồng, cho thấy hoạt động của PGD về mảng cho vay này rất khả quan, đạt lợi nhuận cao trong hoạt động tín dụng trong 3 năm qua.
Biểu đồ 2.2 - Cơ cấu các khoản cho vay tiêu dùng theo sản phẩm qua các năm 2.2.3. Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay.
Bảng 2.4. Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay.
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
CHỈ TIÊU NĂM 2010 NĂM 2011 NĂM 2012 Số tiền Tỉ trọng(%) Số tiền Tỉ trọng(%) Số tiền Tỉ trọng(%)
Cho vay ngắn hạn 0,34 0,3 0,31 0,2 0,54 0,3 Cho vay trung
hạn 60,47 53,8 74,66 48,7 93,27 52,1
Cho vay dài hạn 51,59 45,9 78,18 51 85,21 47,6 Tổng dư nợ 112,39 100 153,29 100 179,02 100
(Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân PGD Nguyễn Thị Thập)
Dư nợ cho vay tiêu dùng của PGD tăng trưởng qua các năm. Năm 2010, dư nợ cho vay tiêu dùng là 112,392 tỷ đồng đến năm 2011, dư nợ tăng lên 153,299 tỷ đồng và đến năm 2012 là 179,019 tỷ đồng.
Biểu đồ 2.3. - Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay Bảng 2.5 - Chênh lệch dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn vay.
(Đơn vị tính: tỷ đồng)
CHỈ TIÊU SO SÁNH 2011/2010 SO SÁNH 2012/2011 Tuyệt đối (+,-) Tương đối (%) Tuyệt đối (+,-) Tương đối (%)
Ngắn hạn -0,03 -8,8 0,23 74,2
Trung hạn 14,19 23,5 18,61 24,9
Dài hạn 26,59 51,5 7,03 9,0
Tổng dư nợ 40,9 36,4 25,73 16,8
(Nguồn: Phòng Khách hàng cá nhân PGD Nguyễn Thị Thập)
Dư nợ cho vay ngắn hạn: chiếm tỷ trọng thấp trong tổng dư nợ cho vay tiêu
dùng theo thời hạn của PGD và có những biến động nhỏ. Cụ thể dư nợ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng 0,3% tổng dư nợ ở năm 2010. Năm 2011, tỷ trọng của dư nợ cho vay ngắn hạn giảm xuống 0,2% và vào năm 2012, khi dư nợ cho vay ngắn hạn đạt mức 0,54 tỷ thì tỷ trọng này lại tăng lên 0,3%.
Dư nợ cho vay trung hạn : Nhìn chung chỉ tiêu dư nợ cho vay trung hạn tăng
qua các năm. Cụ thể năm 2011 tăng 14,19 tỷ tương ứng với tốc độ tăng trưởng là 23,5%. Đến năm 2012, nhờ NH đã thực hiện tốt công tác thẩm định khách hàng, các 23
KH có năng lục tài chính tốt, sử dụng vốn hiệu quả nên hoàn thành nghĩa vụ trả nợ bao gồm: vốn gốc và lãi cho NH theo đúng kỳ hạn. Từ đó, tốc độ gia tăng của chỉ tiêu này không tăng mấy chỉ 24,9%.
Dư nợ cho vay dài hạn: tăng trưởng nhanh chóng qua các năm, tuy nhiên mức
gia tăng tỷ trọng không ổn định, từ mức 51,59 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 45,9% năm 2010, đến năm 2012, mặc dù đạt mức 85,21 tỷ đồng nhưng chỉ chiếm tỷ trong 47,6%.
Bản chất dư nợ tín dụng là sổ tiền KH còn nợ NH, số dư nợ có thể tồn tại từ năm này qua năm khác, tùy thuộc vào thời hạn khoản vay. Như đã phân tích ở trên về doanh số cho vay theo thời hạn và theo sản phẩm, ta nhận thấy, doanh số cho vay trung, dài hạn trong năm là rất lớn. Các sản phẩm NH cho vay chủ yếu là cho vay mua nhà, đất; cho vay cầm cố STK, cấp hạn mức thấu chi… các sản phẩm này có thời hạn tín dụng từ 10-15 năm. Với khoản thời gian cho vay dài (tùy thuộc vào giá trị, mục