Phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của luận án Việt Nam có quy mô dân số trên 90 triệu người, trong đó 51,6% là dân số trẻ đang ở độ tuổi lao động, tiềm năng của thị trường tín dụng tiêu dùng (TDTD) của Việt Nam là rất lớn. Nếu như tại các nước phát triển, TDTD chiếm từ 17% - 18% GDP trong khi ở Việt Nam hiện mới chỉ ở mức khoảng 6%. Dự đoán trong vòng 5 năm tới, cùng với sự phục hồi của nền kinh tế, dư nợ TDTD của Việt Nam có thể đạt đến con số 10% GDP. Điều này hứa hẹn sự bùng nổ các sản phẩm tín dụng tiêu dùng (SP_TDTD) trong thời gian tới đồng thời tạo ra sức ép với các tổ chức tín dụng (TCTD) muốn xâm nhập và chiếm lĩnh thị trường này. Chính vì vậy nhu cầu về SP_TDTD ngày càng trở nên phát triển, môi trường hoạt động cạnh tranh gay gắt, sự phát triển nhanh chóng của CNTT, hoạt động đa dạng hóa SP_TDTD đã có những thành tựu nhất định như: số lượng và chất lượng sản phẩm, dịch vụ đã được cải thiện, kênh phân phối đã được đa dạng…. Bên cạnh kết quả đạt được, phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng (PTSP_TDTD) còn nhiều hạn chế: chưa đáp ứng được đòi hỏi của nền kinh tế, hiệu quả hoạt động chưa cao, chưa có chiến lược phát triển phù hợp, chất lượng chưa cao, cơ cấu phát triển giữa các loại sản phẩm, dịch vụ chưa hợp lý; kênh phân phối hiện đại chưa phát triển, chủ yếu bán hàng trực tiếp; chưa có chuyên gia trong từng lĩnh vực; chưa có các chỉ tiêu đánh giá về việc phát triển đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ … Trong khi đó các NHTM nước ngoài với các nguồn lực tài chính mạnh, kinh nghiệm hoạt động lâu năm, ứng dụng CNTT hiện đại trong SP_TDTD đa dạng phù hợp với từng đối tượng khách hàng, đã và đang triển khai nhanh chóng các hoạt động cung ứng dịch vụ tại Việt Nam. Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- Agribank là ngân hàng thương mại (NHTM) hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn. Agribank là ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng. Cùng với sự phát triển hoạt động ngân hàng nói chung của hệ thống các NHTM, tín dụng nói chung và TDTD nói riêng cũng đang ngày càng phát triển mạnh mẽ. Để khai thác mạnh mẽ hơn nữa thị trường TDTD tại Agribank, một trong những vấn đề quan trọng là cần phát triển các SP_TDTD tại Agribank. Nghiên cứu về thực trạng và đưa ra các giải pháp thực hiện PTSP_TDTD là một trong những vấn đề mang tính cần thiết và cấp bách để chiếm lĩnh thị trường TDTD - một thị trường đầy tiềm năng trong hoạt động của NHTM hiện nay. Xuất phát từ lý do trên, tác giả đã chọn vấn đề “Phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu cho luận án tiến sĩ của mình. Đề tài đi sâu nghiên cứu về cơ sở lý luận của TDTD, PTSP_TDTD tại các NHTM. Từ đó xây dựng nền tảng và cơ sở lý luận khoa học để tiến tới áp dụng vào việc đi sâu nghiên cứu về thực trạng TDTD và PTSP_TDTD tại Agribank một cách toàn diện, khách quan và cụ thể làm cơ sở đưa ra những đánh giá và giải pháp khoa học mang tính thiết thực có khả năng áp dụng hiệu quả vào thực tiễn từ đó tạo ra những bước phát triển mới trong tín dụng nói chung và TDTD nói riêng tại Agribank.

bộ giáo dục đào tạo tài học viƯn tµi chÝnh  NGUYỄN THỊ MINH PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ Hà Nội – 2019 MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Stt 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 Chữ viết tắt NHTM TDTD CNTT GDP Agribank NH DN BIDV TMCP KH TS NHNN BHXH KBNN TCKT CBNV EFA KMO DNV&N SP_TDTD SPNH PTSP_TDTD PTSP Sig SPSS 26 Asean 27 WTO Giải nghĩa NHTM TDTD Công nghệ thông tin Tổng sản phẩm nội địa (Gross Domestic Product) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Thương mại cổ phần Khách hàng Tài sản Ngân hàng Nhà nước Bảo hiểm xã hội Kho bạc Nhà nước Tài kinh tế Cán nhân viên Phân tích nhân tố khám phá Kaiser - Merer - Olkin Doanh nghiệp vừa nhỏ SP_TDTD Sản phẩm ngân hàng Phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng Phát triển sản phẩm Mức ý nghĩa quan sát Phần mềm thống kê cho khoa học xã hội Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á (Association of Southeast Asian Nations) Tổ chức Thương mại giới (World Trade Organization) DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC HÌNH DANH MỤC CÁC PHỤ LỤC Phụ lục 1: Quy trình kiểm định nhân tố ảnh hưởng Phụ lục 2: Mã hóa kết khảo sát Phụ lục 3: Phiếu khảo sát khách hàng Phụ lục 4: Phiếu khảo sát cán nhân viên ngân hàng Phụ lục 5: Kết điều tra khách hàng (Thống kê mô tả) Phụ lục 6: Kết mẫu điều tra cán nhân viên ngân hàng Phụ lục 7: Tổng hợp kết kiểm định độ tin cậy Cronbach’s alpha Phụ lục 8: Tổng hợp phương sai giải thích Phụ lục 9: Ma trận nhân tố xoay Phụ lục 10: Kết kiểm định phương sai phần dư thay đổi Phụ lục 11: Ma trận hệ số nhân tố Phụ lục 12: Bảng tổng hợp điểm trung bình phân theo biến Phụ lục 13: Kết phân tích sâu ANOVA Phụ lục 14: Các thang đo mơ hình nghiên cứu PTSP_TDTD Phụ lục 15: Đặc điểm, quy trình cho vay sản phẩm tín dụng tiêu dùng MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết luận án Việt Nam có quy mơ dân số 90 triệu người, 51,6% dân số trẻ độ tuổi lao động, tiềm thị trường tín dụng tiêu dùng (TDTD) Việt Nam lớn Nếu nước phát triển, TDTD chiếm từ 17% - 18% GDP Việt Nam mức khoảng 6% Dự đốn vòng năm tới, với phục hồi kinh tế, dư nợ TDTD Việt Nam đạt đến số 10% GDP Điều hứa hẹn bùng nổ sản phẩm tín dụng tiêu dùng (SP_TDTD) thời gian tới đồng thời tạo sức ép với tổ chức tín dụng (TCTD) muốn xâm nhập chiếm lĩnh thị trường Chính nhu cầu SP_TDTD ngày trở nên phát triển, môi trường hoạt động cạnh tranh gay gắt, phát triển nhanh chóng CNTT, hoạt động đa dạng hóa SP_TDTD có thành tựu định như: số lượng chất lượng sản phẩm, dịch vụ cải thiện, kênh phân phối đa dạng… Bên cạnh kết đạt được, phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng (PTSP_TDTD) nhiều hạn chế: chưa đáp ứng đòi hỏi kinh tế, hiệu hoạt động chưa cao, chưa có chiến lược phát triển phù hợp, chất lượng chưa cao, cấu phát triển loại sản phẩm, dịch vụ chưa hợp lý; kênh phân phối đại chưa phát triển, chủ yếu bán hàng trực tiếp; chưa có chuyên gia lĩnh vực; chưa có tiêu đánh giá việc phát triển đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ … Trong NHTM nước ngồi với nguồn lực tài mạnh, kinh nghiệm hoạt động lâu năm, ứng dụng CNTT đại SP_TDTD đa dạng phù hợp với đối tượng khách hàng, triển khai nhanh chóng hoạt động cung ứng dịch vụ Việt Nam Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Agribank ngân hàng thương mại (NHTM) hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn Agribank ngân hàng lớn Việt Nam vốn, tài sản, đội ngũ cán nhân viên, mạng lưới hoạt động số lượng khách hàng Cùng với phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hệ thống NHTM, tín dụng nói chung TDTD nói riêng ngày phát triển mạnh mẽ Để khai thác mạnh mẽ thị trường TDTD Agribank, vấn đề quan trọng cần phát triển SP_TDTD Agribank Nghiên cứu thực trạng đưa giải pháp thực PTSP_TDTD vấn đề mang tính cần thiết cấp bách để chiếm lĩnh thị trường TDTD - thị trường đầy tiềm hoạt động NHTM Xuất phát từ lý trên, tác giả chọn vấn đề “Phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” làm đề tài nghiên cứu cho luận án tiến sĩ Đề tài sâu nghiên cứu sở lý luận TDTD, PTSP_TDTD NHTM Từ xây dựng tảng sở lý luận khoa học để tiến tới áp dụng vào việc sâu nghiên cứu thực trạng TDTD PTSP_TDTD Agribank cách toàn diện, khách quan cụ thể làm sở đưa đánh giá giải pháp khoa học mang tính thiết thực có khả áp dụng hiệu vào thực tiễn từ tạo bước phát triển tín dụng nói chung TDTD nói riêng Agribank Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài luận án 2.1 Tổng quan cơng trình nghiên cứu nước 2.1.1 Phát triển sản phẩm ngân hàng thương mại Theo V.I.Lênin: Toàn tập (2005) “Phép biện chứng, tức học thuyết phát triển, …” Trong giáo trình Triết học PGS,TS Đồn Quang Thọ (2007) trình bày nội dung quan trọng phạm trù phát triển, theo nội dung phép biện chứng vật triết học, “Phát triển dùng để khái quát trình vận động lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ hoàn thiện đến hoàn thiện hơn” Phát triển theo đường “ xoáy ốc”, dường lặp lại số đặc trưng, đặc tính cũ sở cao hơn; thể tính quanh co, phức tạp, có bước thụt lùi tương đối phát triển Phát triển trường hợp đặc biệt vận động Trong trình phát triển, vật, tượng chuyển hóa sang chất mới, cao hơn, phức tạp hơn; làm cho cấu tổ chức, phương thức vận động chức vật ngày hoàn thiện Phát triển có tính khách quan, phổ biến đa dạng Từ ngun lý phát triển, người rút quan điểm, nguyên tắc đạo hoạt động nhận thức hoạt động thực tiễn - Về vấn đề “Phát triển sản phẩm” Phát triển sản phẩm (PTSP) hoàn thiện sản phẩm sản phẩm tương đối sản phẩm tuyệt đối Nhiều nhà khoa học kinh tế Việt Nam có quan điểm Vũ Quế Hương, Nguyễn Quỳnh Chi, Nguyễn Thanh Nam, Đỗ Văn Chương, Nguyễn Thị Quy PTSP tương đối hồn thiện sản phẩm hình thức, hồn thiện sản phẩm nội dung; hoàn thiện sản phẩm hình thức lẫn nội dung PTSP tuyệt đối sáng tạo sản phẩm lần xuất thị trường Hồn thiện sản phẩm hình thức thay đổi hình dáng, hình thức bên ngồi như: thay đổi màu sắc, kiểu dáng, tên gọi… sản phẩm để đáp ứng nhu cầu thị trường Hoàn thiện sản phẩm nội dung: có thay đổi yếu tố tạo sản phẩm để nâng cao chất lượng sản phẩm hạ giá thành sản phẩm mà chất lượng khơng thay đổi Hồn thiện sản phẩm hình thức lẫn nội dung: có thay đổi hình thức bên ngồi lẫn thay đổi cấu trúc, vật liệu để tạo sản phẩm - Về vấn đề “sản phẩm ngân hàng” Sản phẩm ngân hàng (SPNH), theo Phạm Xuân Đạt (1998) tác phẩm “Những nội dung kinh tế trị học”, tư cho vay biểu sản phẩm hàng hóa đặc biệt có giá trị sử dụng giá trị quyền sở hữu quyền sử dụng tách rời Theo Nguyễn Thị Minh Hiền (2016) tác phẩm “ Marketing ngân hàng”, khái niệm SPNH nói chung phức tạp tính tổng hợp, đa dạng, nhạy cảm hoạt động kinh doanh ngân hàng Xem xét sản phẩm tổ chức cung cấp phải có khả thỏa mãn nhu cầu định khách hàng, “Sản phẩm ngân hàng hiểu tập hợp đặc điểm, tính năng, cơng dụng ngân hàng tạo nhằm thỏa mãn nhu cầu mong muốn định khách hàng thị trường tài chính” Đứng giác độ toàn kinh tế xã hội, hoạt động ngân hàng hoạt động dịch vụ, nên sản phẩm thể dạng dịch vụ Vì vậy, SPNH thường bao gồm tập hợp thuộc tính đặc điểm dịch vụ Các SPNH khác tập hợp đặc điểm, tính khác thỏa mãn nhu cầu mong muốn đa dạng khác khách hàng - Về vấn đề “Phát triển sản phẩm ngân hàng” Vấn đề phát triển SPNH nhà khoa học sâu nghiên cứu từ năm đầu kỷ 19 Phát triển SPNH gì? Những biểu cụ thể phát triển SPNH gì? phát triển SPNH có tác dụng nào? Đánh giá phát triển SPNH cách nào? Làm để phát triển SPNH? Đó nội dung đặt cho nhiều nhà khoa học, nhà quản lý điều hành quan tâm nghiên cứu “Phát triển SPNH hoàn thiện SPNH qui mô, chất lượng nhằm đáp ứng mục tiêu thành viên kinh tế - xã hội ” Nhiều nhà khoa học kinh tế Việt Nam có quan điểm Lê Xuân Nghĩa, Phạm Huy Hùng, Nguyễn Đức Thảo ….trong kỷ yếu hội thảo khoa học Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005) “Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn 2020” Tuy nhiên nghiên cứu không thực nghiên cứu với SP_TDTD chưa đánh giá đến hài lòng khách hàng SPNH đóng góp cho lợi ích xã hội SPNH chưa thực toàn diện thực đánh giá phát triển SPNH Phát triển quan điểm Phát triển SPNH trên, góc độ tài gần có số quan điểm Phát triển SPNH tác giả nghiên cứu đưa phương pháp tiêu xác định Phát triển SPNH sau: Quan điểm 1: Phát triển SPNH gia tăng số lượng, mở rộng qui mô nâng cao chất lượng SPNH nhằm đáp ứng nhu cầu cho thành viên kinh tế Theo quan điểm này, tiêu đánh giá phát triển SPNH nhóm tiêu đánh giá gia tăng số lượng, mở rộng qui mơ nhóm tiêu đánh giá gia tăng chất lượng SPNH Đây cách tiếp cận Phạm Thu Hương (2012), “Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử Việt Nam bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế”, Luận án tiến sĩ Cách tiếp cận Vũ Ngọc Dung (2009), “Phát triển hoạt động bán lẻ NHTM Việt Nam”, Luận án tiến sĩ; Hoàng Thị Ngọc Huệ (2018), “Phát triển dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cao cấp NHTM Việt Nam”, Luận án tiến sĩ; Nguyễn Thị Bích Châm (2008), “Giải pháp PTSP dịch vụ ngân hàng Cơng thương Hồng Mai”, tạp chí Ngân hàng; Ngọa Long (2005), “Vietcombank – phát triển sản phẩm dịch vụ lợi ích khách hàng”, Ngân hàng Ngoại thương, thực nghiên cứu Tuy nhiên, nghiên cứu không thực nghiên cứu với SP_TDTD chưa đề cập đánh giá đến tiêu mức độ hài lòng khách hàng PTSP ổn định, bền vững an toàn Các tác giả chưa phân tích chi tiết tiêu phản ánh lợi nhuận, lợi ích chủ thể tham gia liên quan đến đối tượng nghiên cứu Quan điểm 2: Phát triển SPNH tạo SPNH phần SPNH hoàn toàn để đáp ứng nhu cầu khách hàng thị trường tài Theo luận án Lê Công (2013), nghiên cứu đưa nội dung PTSP dịch vụ NHTM Nguyễn Thanh Phương (2012), “Phát triển bền vững Agribank”, Luận án tiến sĩ Luận án đưa nội dung quan trọng phát triển bền vững hoạt động, sản phẩm dịch vụ Agribank Tuy nhiên nghiên cứu không thực nghiên cứu với SP_TDTD, đưa nội dung liên quan đến phát triển số SPNH Theo Phạm Minh Điền (2010), “Phát triển dịch vụ phi tín dụng Agribank”, Luận án tiến sĩ; Phan Thị Linh (2015), “Phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM nhà nước Việt Nam”, Luận án tiến sĩ Tuy nhiên, mức độ hài lòng khách hàng số tiêu lợi ích sản phẩm chưa đánh giá cách chi tiết, chưa phản ánh rõ nét tiêu ảnh hưởng tiêu đến PTSP nghiên cứu Theo Hoàng Tuấn Linh (2009), “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ NHTM nhà nước Việt Nam”, Luận án tiến sĩ Tác giả đưa nội dung PTSP nghiên cứu; kinh nghiệm PTSP nghiên cứu số nước học rút cho NHTM Việt Nam Tuy nhiên, chưa hình thành rõ ràng tiêu đánh giá PTSP dịch vụ nghiên cứu luận án dừng lại chủ yếu nội dung đề xuất giải pháp thực PTSP nghiên cứu sở phân tích thực 10 - Cán trực tiếp cho vay: lập 01 tờ trình cho vay tồn danh sách khách hàng, ghi tổng số tiền vay, lãi suất bảng kê số tiền, thời hạn cho vay CBCNV sở: + Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ CBCNV lập; + Danh sách tồn thể CBCNV vay có xác nhận quan quản lý thu nhập; + Ủy quyền toàn người vay vốn việc cử người đại diện vay vốn có xác nhận quan quản lý thu nhập + Tờ trình cán trực tiếp cho vay lập ghi rõ quan điểm: đồng ý cho vay và/ với điều kiện ràng buộc, hay từ chối cho vay nêu rõ lý - Phụ trách phận trực tiếp cho vay: + Kiểm tra hồ sơ vay vốn khách hàng, tờ trình cán trực tiếp cho vay; + Ký tên, ghi ý kiến nhận xét đánh giá nêu rõ quan điểm đồng ý cho vay hay từ chối cho vay, nêu rõ lý - Người định cho vay: hồ sơ, tài liệu phận trực tiếp cho vay cung cấp, người định cho vay xem xét định: (i) đồng ý cho vay; (ii) yêu cầu bổ sung, kiểm tra thông tin;(iii) từ chối cho vay Bước 3: Ký hợp đồng nguyên tắc với người đại diện phát tiền vay: - Ký kết hợp đồng tín dụng nguyên tắc với người đại diện ủy quyền, quy định trach nhiệm người đại diện sau: + Trên sở ủy quyền người vay, người đại diện nhận nợ với NH NH giải ngân trực tiếp cho người vay theo danh sách nhận nợ kiêm hợp đồng tín dụng người vay; + Chịu trách nhiệm thu nợ cách trích trừ lương hàng tháng CBCNV chuyển trả cho NH thông qua tài khoản tiền gửi DN NH tiền mặt + Chịu trách nhiệm thông bào kịp thời cho NH thay đổi liên quan đến việc làm thu nhập chuyển công tác, kỷ luật buộc việc, nghỉ việc theo chế độ, chết, tích…đồng thời chịu trách nhiệm với NH tìm biện pháp thu giữ khoản tiền lương, phụ cấp, khoản tiền bảo hiểm xã hội khoản thu nhập hợp pháp khác để trả nợ gốc, lãi cho NH - Người đại diện thực ký nhận nợ tổng số tiền vay toàn thể CBCNV với NH giải ngân cho CBCNV CBCNV ký giấy nhận nợ kiêm hợp đồng tín dụng theo danh sách kèm theo Bước 4: Thu nợ gốc lãi - Cán trực tiếp cho vay theo dõi định kỳ trả lương doanh nghiệp, bám sát người đầu mối để thu nợ Đến trước kỳ hạn trả nợ, cán trực tiếp cho vay chịu trách nhiệm tính lãi kỳ hạn nợ gốc đến hạn CBCNV lập bảng kê chi tiết gửi người đại diện - Trên sở bảng kê thu nợ cán trực tiếp cho vay gửi, người đại diện chịu trách nhiệm thu nợ lãi chuyển vào tài khoản trung gian mở NH để trả nợ trực tiếp trả nợ tiền mặt - Người đại diện chịu trách nhiệm thu nợ gốc theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng nguyên tắc giấy nhận nợ kiêm hợp đồng tín dụng để thu nợ gốc trả nợ NH thông qua tài khoản trung gian tiền mặt (3)Cho vay du học: a Quy định chung b Quy trình cho vay Nhận kiểm tra hồ sơ đề nghị vay: Cán trực tiếp cho vay nhận hồ sơ đề nghị vay vốn khách hàng gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ bảo đảm tiền vay hồ sơ khác có liên quan Thẩm định hồ sơ đề nghị vay vốn: - Cán trực tiếp cho vay tiến hành thẩm định sở hồ sơ khách hàng cung cấp liên hệ trực tiếp với quan làm dịch vụ du học Việt Nam để thẩm định thông tin việc du học khách hàng Nội dung thẩm định gồm: + Đánh giá tính hợp lệ hồ sơ đề nghị vay vốn, phù hợp nội dung hình thức hồ sơ khách hàng cung cấp đối chiếu với quy định hành có liên quan + Thẩm định lực pháp luật, lực hành vi dân khách hàng vay vốn + Thông qua hồ sơ vay vốn (sổ hộ giấy tờ có liên quan khác giấy chứng nhận đăng ký kết hôn/giấy khai sinh…) để kiểm tra mối quan hệ người vay vốn với người du học + Xem xét việc học người du học có hợp lệ khơng + Đánh giá cụ thể khả tài chính, nguồn thu nhập khách hàng (trừ trường hợp vay vốn chấp sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu Chính phủ, trái phiếu kho bạc giấy tờ có giá khác tổ chức tín dụng phát hành) đối chiếu với nhu cầu vay, chi phí du học để tính tốn nguồn thu, khả trả nợ khách hàng + Thực kiểm định, định giá tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh Trường hợp vay vốn chấp sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu Chính phủ, trái phiếu kho bạc giấy tờ có giá khác tổ chức tín dụng phát hành, thực theo quy định việc phong tỏa tài sản bảo đảm - Cán trực tiếp cho vay lập tờ trình gồm nội dung tối thiểu:Tên, địa khách hàng, nhân thân khách hàng.Số tiền vay; Mục đích kế hoạch sử dụng tiền vay;Phương thức xin vay: giải ngân trực tiếp hay thông qua phát hành thẻ; Thời hạn vay; Lãi suất vay; Nguồn thu nhập hàng tháng để trả nợ, phân tích cụ thể để có sở thực tế đánh giá, bao gồm nguồn thu nguồn thu bổ sung Tuy nhiên, việc xác định nguồn thu nhập (chủ yếu lương) để đưa vào tờ trình áp dụng cán làm việc doanh nghiệp, công ty…thông qua bảng lương xác nhận thủ trưởng đơn vị Còn cá nhân, hộ dân bn bán, người trực tiếp kinh doanh cần xác định nguồn thu ổn định thường xuyên; Tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh giá trị tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh nợ vay; Đề xuất cho vay hay không cho vay nêu lý - Sau hồn thành tờ trình hồ sơ khách hàng, cán trực tiếp cho vay chuyển hồ sơ cho phụ trách phận trực tiếp cho vay - Phụ trách phận trực tiếp cho vay kiểm tra ghi ý kiến đánh giá khách hàng nêu rõ quan điểm: đồng ý cho vay; đồng ý cho vay với điều kiện; yêu cầu thẩm định thêm; từ chối cho vay nêu lý trình lên người định cho vay Trường hợp phụ trách phận trực tiếp cho vay ủy quyền định cho vay phụ trách phận trực tiếp cho vay định cuối - Người định cho vay kiểm tra lại hồ sơ phận trực tiếp cho vay nêu rõ quan điểm: đồng ý cho vay; đồng ý cho vay với điều kiện; yêu cầu thẩm định thêm; từ chối cho vay nêu lý Thủ tục ký hợp đồng tín dụng:Nếu đồng ý cho vay, trước ký hợp đồng tín dụng, cần kiểm tra: - Đối với tài sản bảo đảm bất động sản, khách hàng xuất trình giấy tờ chứng minh nộp trước tối thiểu 30% chi phí du học Tuy nhiên, u cầu khách hàng phải xuất trình giấy tờ trước giải ngân - Hộ chiếu Visa (nếu có) lưu học sinh (NH lưu sao) - Sau ký hợp đồng chấp, cầm cố hợp đồng tín dụng Thủ tục phát tiền vay: Nếu hợp tín dụng ký trước có Visa, trước giải ngân, khách hàng phải xuất trinh visa chứng từ chứng minh nộp tối thiểu 30% chi phí du học (nếu chấp bất động sản Để giải ngân, NH thỏa thuận với khách hàng tiến hành giải ngân theo số phương thức sau: - Giải ngân theo thủ tục thông thường sở u cầu tốn phía nước ngồi: + Khách hàng xuất trình giấy u cầu nộp tiền phía nước ngồi, giấy phép NHNN (trong trường hợp phải xin phép), ký giấy nhận nợ, giấy tờ liên quan khác (nếu có) + NH giải ngân vào tài khoản khách hàng để khách hàng chuyển trả phía nước ngồi; NH chuyển trả trực tiếp cho phía nước ngồi sở lệnh chuyển tiền khách hàng - Giải ngân thông qua phát hành thẻ tín dụng Trường hợp này, NH tiến hành sau: + Sau ký hợp đồng tín dụng cho vay du học khách hàng có đủ hồ sơ giải ngân, phận trực tiếp cho vay có thơng báo với phận thẻ để làm thủ tục phát hành thẻ tín dụng dùng để giải ngân + Chủ thẻ tín dụng gồm chủ thẻ (người vay hợp đồng tín dụng) thẻ phụ (du học sinh) + NH thỏa thuận với chủ thẻ hạn mức thẻ tín dụng cho bảo đảm mức chi tiêu tháng (tiền học phí, tiền ăn ở…) cho lưu học sinh, đồng thời khống chế mức dư nợ tích lũy khơng vượt giá trị vay hợp đồng tín dụng + Trước phát hành thẻ tín dụng, khách hàng vay (chủ thẻ chính) phải cam kết nhận nợ vơ điều kiện tất khoản toán phát sinh thẻ tín dụng (tương tự trường hợp giải ngân L/C) Định kỳ, NH thông báo mức dư nợ thực tế cho khách hàng Có thể thỏa thuận điều hợp đồng tín dụng + Việc sử dụng tốn qua thẻ tín dụng chủ thẻ phụ tiến hành bình thường theo quy định toán thẻ Đến kỳ toán cuối tháng, sở thông báo phận thẻ (xem xét việc chi tiêu thẻ dùng để chi phí cho việc du học), phận trực tiếp cho vay tiến hành dùng nguồn từ tài khoản vay trả cho khoản phát sinh thẻ tín dụng tháng + Thời điểm nhận nợ khách hàng tính từ phát sinh số dư tài khoản vay + Khi hết thời hạn giải ngân giải ngân hết giá trị hợp đồng tín dụng (bất trường hợp đến trước) phận trực tiếp cho vay chịu trách nhiệm thông báo cho phận thẻ để tiến hành hủy bỏ hiệu lực thẻ tín dụng Kiểm soát vốn vay - Theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng thông qua phát tiền vay (giấy thông báo nộp tiền học…) - Theo dõi tình hình trả nợ gốc, lãi khách hàng xem có đủ, hạn khơng - Trong trình theo dõi, kiểm tra, phát biến động bất lợi đến việc trả nợ khách hàng việc, khơng có lương… (khơng áp dụng với trường hợp cho vay có bảo đảm chứng từ có giá) cán trực tiếp cho vay báo cáo phụ trách phòng để trình người định cho vay có biện pháp xử lý phát sinh: + Không tiếp tục cho giải ngân, thông báo với phận thẻ hủy thẻ; + Điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ; + Chuyển nợ hạn; + Trả nợ trước hạn; + Miễn giảm lãi, xử lý nợ từ quỹ dự phòng rủi ro… - Kiểm tra tình hình tài sản bảo đảm Quy trình thu nợ: - Do tính chất đặc thù hình thức cho vay mà thời gian giải ngân kéo dài suốt trình học tập du học sinh, nên việc thu nợ tiến hành song song với thời hạn giải ngân (thời gian ân hạn theo thỏa thuận) - Kỳ hạn trả lãi, gốc số tiền gốc trả kỳ xác định theo thỏa thuận với khách hàng, tùy vào khả tài khách hàng - Trường hợp tài sản bảo đảm giấy tờ có giá đến hạn khách hàng không trả, phận trực tiếp cho vay tiến hành thủ tục trích tiền từ giấy tờ có giá để thu nợ Trong q trình thu nợ khách hàng không thực cam kết tùy theo mức độ vi phạm, phận trực tiếp cho vay xem xét trình người định cho vay có cho tiếp tục giải ngân hay khơng có thơng báo với phận thẻ để hủy thẻ trường hợp không đồng ý tiếp tục giải ngân (4) Cho vay mua ô tô a Quy định chung sản phẩm b Đặc thù sản phẩm Điều kiện vay vốn: Ngoài đáp ứng đủ điều kiện vay vốn theo quy định cho vay hành NH quy định khác pháp luật, khách hàng phải đáp ứng yêu cầu sau: Đồi với khoản vay hạng chuẩn: - Là công dân Việt Nam từ 25 đến 50 tuổi - Có thu nhập hàng tháng từ triêu VND trở lên - Tại thời điểm xem xét cấp tín dụng, khơng có nợ qua hạn tổ chức tín dụng - Có bảo đảm tài sản tài sản hình thành từ vốn vay chấp, cẩm cố tài sản khác khách hàng bên thứ Đối với khoản vay hạng vàng: - Đủ điều kiện khoản vay hạng chuẩn - Có thêm điều kiện sau: + Có thu nhập hàng tháng từ 15 triệu đồng trở lên + Hiện giữ vị trí quản lý cấp trưởng phòng (hoặc cấp trưởng tương đương trở lên) Đối với khoản vay hạng bạch kim: - Đủ điều kiện khoản vay hạng vàng - Có thêm điều kiện sau: + Có thu nhập hàng tháng từ 30 triệu đồng trở lên + Hiện giữ vị trí quản lý cấp trưởng phòng (hoặc cấp trưởng tương đương trở lên) Mức cho vay: - Mức vay vốn tối thiểu: 50 triệu đồng - Mức vay vốn tối đa: Đối với trường hợp tài sản bảo đảm xe ô tô khách hàng mua Khoản vay hạng chuẩn: Mức cho vay tối đa 60% giá trị xe theo định giá NH (gồm VAT) không vượt 25 tháng thu nhập khách hàng Khoản vay hạng vàng: Mức cho vay tối đa 70% giá trị xe theo định giá NH (gồm VAT) không vượt 30 tháng thu nhập khách hàng Khoản vay hạng Bạch kim: Mức cho vay tối đa 80% giá trị xe theo định giá Chi nhánh(gồm VAT)mức cho vay tối đa 30 tháng thu nhập khách hàng + Đối với trường hợp tài sản bảo đảm khơng phải tài sản hình thành từ vốn vay: Khoản vay hạng chuẩn: Mức cho vay tối đa 25 tháng thu nhập khách hàng Khoản vay hạng vàng: Mức cho vay tối đa 30 tháng thu nhập khách hàng Khoản vay hạng Bạch kim: Mức cho vay tối đa 30 tháng thu nhập khách hàng Đồng thời tỷ lệ cho vay tối đa áp dụng chung cho ba hạng vay trường hợp sau: + Nếu tài sản bảo đảm giấy tờ có giá có tính khoản cao gồm: chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu, sổ tiết kiệm tổ chức tín dụng; trái phiếu Chính phủ; tín phiếu Kho bạc mức cho vay tối đa 100% giá trị xe song phải đảm bảo giá trị tài sản bảo đảm đủ trả nợ gốc, lãi chi phí phát sinh khác (nếu có) + Nếu tài sản bảo đảm bất động sản hạn mức cho vay tối đa 100% giá trị xe không 70 % giá trị tài sản bảo đảm Lãi suất cho vay: Mức lãi suất cho vay NH khách hàng thỏa thuận Phương thức áp dụng lãi suất: - Đối với trả góp: Lãi suất cho vay trả góp có điều chỉnh theo định kỳ 06 tháng/ lần 12 tháng/lần Vào lần thay đổi lãi suất, NH xác định lại mức trả góp định kỳ ký lại thỏa thuận với khách hàng lịch trả nợ chi tiết - Đối với trả dần: Lãi suất cho vay điều chỉnh theo thông báo NH lãi suất điều chỉnh định kỳ theo thỏa thuận - Lãi suất hạn: NH thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng lãi suất hạn trường hợp khoản vay chuyển sang nợ hạn, không vượt 150% lãi suất cho vay Các loại phí: Phí trả nợ gốc trước hạn: trả nợ gốc trước hạn năm khoản vay phí 1,0% số tiền nợ gốc trả trước hạn Nếu trả nợ gốc trước hạn năm thứ khoản vay, phí 0,5% số tiền nợ gốc trả trước hạn Nếu trả nợ gốc trước hạn từ năm thứ 03 tính từ ngày bắt đầu rút vốn miễn phí trả nợ trước hạn Khách hàng khơng phải trả phí trả trước hạn trường hợp NH yêu cầu trả nợ trước hạn Phí phạt chậm trả: Mỗi lần chậm trả nợ theo kỳ hạn thỏa thuận, khách hàng phải trả khoản phí phạt 100.000 đồng/lần Phí thẩm định: Áp dụng tất khách hàng vay phê duyệt khoản vay ký hợp đồng tín dụng Hiện nay, NH miễn phí cho khách hàng Phí cam kết: Áp dụng tất khách hàng vay phê duyệt khoản vay ký hợp đồng tín dụng khơng rút vốn không rút vốn hết Hiện nay, NH miễn phí cho khách hàng Giải ngân: - Trường hợp chấp tài sản hình thành từ vốn vay: việc giải ngân thực khách hàng vay tốn hết phần vốn tự có hồn tất việc mua bảo hiểm vật chất xe + Nếu giải ngân sau khách hàng tiến hành thủ tục đăng ký lưu hành xe, NH giải ngân khách hàng xuất trình giấy hẹn nhận đăng ký xe tơ quan nhà nước có thẩm quyền Đến thời hạn quy định giấy hẹn, NH phối hợp với khách hàng để nhận giấy đăng ký xe lưu giữ an toàn Trong trường hợp khách hàng ủy quyền cho bên bán xe tiến hành thủ tục đăng ký bên bán xe phải xuất trình giấy hẹn nhận đăng ký xe ô tô ký cam kết bàn giao giấy đăng ký xe cho NH + Nếu giải ngân trước khách hàng tiến hành thủ tục đăng ký lưu hành xe quan nhà nước có thẩm quyền, NH phải có biện pháp, phối hợp với bên bán xe, khách hàng nhằm đảm bảo kiểm soát việc đăng ký lưu hành xe quyền lưu giữ giấy tờ đăng ký xe - Trường hợp cầm cố, chấp tài sản khác khách hàng vay bên thứ ba: Việc giải ngân tiến hành khách hàng vay tốn hết phần vốn tự có hồn tất thủ tục bảo đảm tiền vay Trả nợ vay: Căn mức cho vay khả trả nợ khách hàng, NH thống với khách hàng lịch trả nợ vay theo phương thức sau: - Phương thức trả góp: Hàng tháng quý - Phương thức trả thông thường: Kỳ hạn trả nợ hàng tháng hàng quý Kỳ hạn trả nợ lãi với kỳ trả nợ gốc theo kỳ hạn riêng Số tiền nợ gốc trả kỳ tăng dần Số tiền lãi trả kỳ: tính theo dư nợ gốc thực tế - Trả nợ gốc trước hạn: khách hàng phải tốn khoản phí phạt trả nợ trước hạn theo quy định Đối với phương thức trả góp, lần trả nợ trước hạn, khách hàng trả số tiền lãi xác định thực tế chưa phát sinh Tuy nhiên, NH khách hàng phải ký lại thỏa thuận lịch trả nợ Khách hàng chọn giảm số kỳ trả nợ giảm số tiền phải trả hàng kỳ hai lựa chọn Cơ cấu lại nợ: Trường hợp khách hàng có nhu cầu NH chấp thuận cấu lại thời hạn trả nợ số tiền trả nợ kỳ thời hạn vay vốn phải điều chỉnh tương ứng Trường hợp khoản vay phải chuyển sang nợ hạn, NH áp dụng lãi phạt hạn cho kỳ hạn thực tế Bảo đảm tiền vay: - Thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay: khách hàng phải mua bảo hiểm vật chất xe giá trị tối thiểu 100% trị giá xe người thụ hưởng NH suốt thời gian vay vốn NH giữ hợp đồng bảo hiểm vật chất xe ô tô NH giữ giấy tờ đăng ký xe, khách hàng giữ để lưu hành Trên sao, NH ghi thời hạn hiệu lực Thời hạn hiệu lực NH định tùy thuộc vào mức độ uy tín khách hàng khơng q thời hạn lại hợp đồng bảo hiểm vật chất xe Hết thời hạn khách hàng phải đến NH để yêu cầu cấp khác - Cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay bên thứ 3: Tài sản khác bao gồm giấy tờ có giá có tính khoản cao chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu, sổ tiết kiệm tổ chức tín dụng; trái phiếu Chính phủ; tín phiếu Kho bạc; Bất động sản Trường hợp tài sản bảo đảm tài sản mà pháp luật quy định phải bảo hiểm, khách hàng vay phải mua bảo hiểm cho tài sản với giá trị bảo hiểm tối thiểu 100% giá trị nợ vay suốt thời gian vay vốn, hợp đồng bảo hiểm phải ghi rõ NH người thụ hưởng số tiền bảo hiểm Hồ sơ vay vốn:Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ; Chứng minh thư người vay (xuất trình chính, NH lưu sao); Hợp đồng mua bán ô tô; Giấy tờ chứng minh thu nhập, khả tài khách hàng; Các giấy tờ tài sản bảo đảm c.Tiện ích, ưu đãi kèm theo sản phẩm Ưu đãi lãi suất vay: NH xem xét giảm mức lãi suất vay so với mức NH công bố tối đa 0,2%/năm khách hàng trả lương hàng tháng qua tài khoản khách hàng mở NH thời gian liên tục từ 01 năm trở lên Thẻ tín dụng: Nếu khách hàng có nhu cầu, NH xem xét phát hành thẻ tín dụng khơng phải ký quỹ cho khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay mua ô tô sở nguyên tắc sau: - Đối với khách hàng Bạch kim vay nhỏ 300 triệu VND khách hàng hạng vàng vay số tiền nhỏ 150 triệu VND phát hành miễn phí thể tín dụng gold card có hạn mức 50 triệu VND - Đối với khách hàng đủ điều kiện sử dụng khoản vay hạng chuẩn, số tiền vay nhỏ 100 triệu VND phát hành miễn phí thể tín dụng silver card có hạn mức 20 triệu VND - Nếu khách hàng phát sinh nợ q hạn, NH có quyền khóa thẻ tín dụng khách hàng Trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm khoản vay, nguồn thu từ bán tài sản dùng để trả nợ vay khoản nợ thẻ tín dụng (gốc, lãi, phí) có - Khi tất toán khoản vay giải chấp tài sản cho khách hàng, sở quy định phát hành thẻ tín dụng, NH phải xem xét việc cho phép khách hàng tiếp tục sử dụng thẻ tín dng hay khụng giáo dục đào tạo tµi chÝnh häc viƯn tµi chÝnh  NGUYỄN THỊ MINH PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 09.34.02.01 LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGHIÊM VĂN BẢY TS NGUYỄN XUÂN ĐIỀN Hà Nội - 2019 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận án này, nhận giúp đỡ, đóng góp, động viên nhiều tổ chức cá nhân, tơi xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới tất tổ chức, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu hồn thành luận án Trước hết, tơi xin chân thành bày tỏ lòng kính trọng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo TS Nghiêm Văn Bảy thầy giáo TS Nguyễn Xuân Điền tận tình hướng dẫn, động viên, giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu hồn thành luận án Tơi xin cảm ơn Ban Giám đốc, Khoa Sau đại học, Khoa Ngân hàng & Bảo hiểm, Bộ môn Nghiệp vụ Ngân hàng Học viện Tài Hà Nội giúp đỡ, góp ý tạo điều kiện tốt cho tơi q trình nghiên cứu hồn thành luận án Tơi xin cảm ơn ý kiến đóng góp vô quý báu nhà khoa học ngồi Học viện Tài để tơi hồn thiện luận án Trân trọng cảm ơn quan, ban ngành, Agribank cung cấp số liệu tận tình giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu Tơi xin cảm ơn Ban Giám hiệu trường ĐHCN Việt-Hung đồng nghiệp Khoa Kinh tế Quản lý góp ý, động viên, tạo điều kiện thời gian hỗ trợ kinh phí học tập để tơi hồn thành chương trình đào tạo trình độ Tiến sĩ khóa 20152018 Học viện Tài Hà Nội Sau cùng, tơi xin cảm ơn gia đình bố mẹ tơi, chồng tôi, anh, chị, em người thân, bạn bè bên cạnh, giúp đỡ, tạo điều kiện tốt để tơi có đủ nghị lực tập trung để hoàn thành luận án Một lần xin trân trọng cảm ơn TÁC GIẢ LUẬN ÁN LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận án cơng trình nghiên cứu khoa học tơi thực hướng dẫn TS.Nghiêm Văn Bảy TS.Nguyễn Xuân Điền Kết nghiên cứu luận án trung thực khơng có phần chép bất hợp pháp từ công trình nghiên cứu tác giả khác Các nội dung mà tơi có kế thừa, tham khảo từ nguồn tài liệu trích dẫn đầy đủ theo quy định nêu rõ danh mục tài liệu tham khảo, giúp đỡ thể lời cảm ơn TÁC GIẢ LUẬN ÁN ... Cơ sở lý luận phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng Agribank Chương 3: Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng Agribank... TDTD Công nghệ thông tin Tổng sản phẩm nội địa (Gross Domestic Product) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Thương mại... động NHTM Xuất phát từ lý trên, tác giả chọn vấn đề Phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam làm đề tài nghiên cứu cho luận án tiến sĩ Đề tài