LV Thạc sỹ_phát triển các sản phẩm tín dụng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam CN thăng long

LỜI CAM ĐOAN Luận văn thạc sỹ với đề tài: “Phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Thăng Long” hoàn thành với cố gắng nỗ lực thân tận tuỵ giúp đỡ Thầy, Cô đồng nghiệp quan Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Các số liệu viết có nguồn gốc rõ ràng Nhân đây, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới: Cô giáo PGS.TS … Thầy Cô khoa Tài – Ngân hàng, tận tình hướng dẫn tơi q trình viết hồn thành luận văn LỜI NÓI ĐẦU Việc Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) thúc đẩy doanh nghiệp nước chủ động việc nâng cao lực cạnh tranh, mở rộng thị trường không nước mà cịn nước ngồi Vì vậy, ngân hàng có điều kiện phát triển tốt trước Việc gia nhập WTO minh chứng cho nỗ lực cải cách không ngừng Việt Nam năm qua, bật cải cách mạnh mẽ lĩnh vực ngân hàng Sau gần năm thành viên thức WTO, ngành Ngân hàng nhận thức đầy đủ hội tận dụng khó khăn thách thức phải vượt qua Với việc mở cửa thị trường tài chính, ngân hàng nước tiếp cận với thị trường tài quốc tế, có điều kiện học hỏi, nâng cao trình độ quản trị, điều hành, phát triển sản phẩm – dịch vụ kỹ kinh doanh, hoạt động nghiệp vụ mà ngân hàng nước chưa có có kinh nghiệm như: kinh doanh ngoại hối, toán quốc tế, tín dụng thương mại quốc tế, dịch vụ ngân hàng điện tử, quản lý quỹ, môi giới tiền tệ, quản lý rủi ro Bên cạnh đó, ngân hàng nước có điều kiện thuận lợi để tăng vốn, tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm quản lý công nghệ đại hoạt động ngân hàng với tham gia đối tác chiến lược ngân hàng có danh tiếng giới Bên cạnh hội trên, ngành Ngân hàng đối mặt với không thách thức,ngành Ngân hàng cần đẩy mạnh trình cải cách để hoạt động an tồn, hiệu phát triển bền vững Thực cam kết quốc tế lĩnh vực ngân hàng Hiệp định thương mại Việt – Mỹ đàm phán gia nhập WTO đặt cho hệ thống ngân hàng thương mại VN thách thức vô to lớn Trong đó, ngân hàng lĩnh vực hồn toàn mở cam kết gia nhập WTO VN, đến năm 2010 lĩnh vực ngân hàng mở cửa hoàn toàn dịch vụ cho khối ngân hàng nước ngồi Q trình hội nhập vào kinh tế giới tác động trực tiếp đến hệ thống NHTM VN qua việc cho phép ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi ngân hàng nước phép hoạt động VN đối xử theo nguyên tắc đối xử tối huệ quốc Khi đó, quốc gia nằm khn khổ hiệp định có hội để tham gia vào thị trường tài – ngân hàng VN Với thách thức đặt cho Ngân hàng Thương mại Việt nam nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam nói riêng, đặt biệt Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thăng Long nhiệm vụ vơ khó khăn Một vần đề mà ngân hàng Việt nam quan tâm xây dựng phát triển hệ thống sản phẩm tín dụng ngân hàng cho đấp ứng tốt nhu cầu thị trường Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn trên, mạnh dạn thực đề tài nghiên cứu: “Phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long” với mục đích đánh giá hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại đưa tranh toàn cảnh hoạt động kinh doanh BIDV Thăng Long sản phẩm tín dụng có ngân hàng, từ đưa giải pháp nhằm phát triển số sản phẩm tín dụng ngân hàng để đáp ứng tốt nhu cầu người vay nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1 Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại, tùy thuộc vào phát triển kinh tế nói chung hệ thống tài nói riêng, ngân hàng thương mại (NHTM) thường chiếm tỷ trọng lớn quy mô tài sản, thị phần số lượng ngân hàng NHTM tổ chức thu hút tiết kiệm lớn hầu hết kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội gửi tiền ngân hàng NHTM đóng vai trị người thủ quỹ cho tồn xã hội Ngân hàng tổ chức cho vay chủ yếu doanh nghiệp, ngân hàng thường tổ chức cung cấp tín dụng để phục vụ nhu cầu mua hàng hóa dự trữ xây dựng nhà máy, mua sắm thiết bị Khi doanh nghiệp người tiêu dùng phải tốn khoản mua hàng hóa dịch vụ, họ thường sử dụng séc, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử Khi họ cần thơng tin tài hay lập kế hoạch tài chính, họ thường đến ngân hàng đề nghị nhận lời tư vấn Các khoản tín dụng ngân hàng cho Chính phủ (thơng qua mua chứng khốn Chính phủ) nguồn tài quan trọng để đầu tư chứng khoán NHTM tổ chức trung gian quan trọng Ngân hàng thực sách kinh tế, đặc biệt sách tiền tệ, kênh quan trọng sách kinh tế Chính phủ nhừm ổn định kinh tế 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại: Luật tổ chức tín dụng có hiệu lực từ ngày 01/10/1998 Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa X, kỳ họp thông qua ngày 12/12/1997 quy định: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nhiệm vụ chiết khấu phương tiện toán” Như vậy, ba hoạt động chủ yếu NHTM huy động vốn, sử dụng vốn làm dịch vụ toán NHTM thực huy động vốn từ nhiều nguồn khác Ngân hàng tạo lập nguồn vốn từ khoản tiền nhàn rỗi kinh tế hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi phát hành séc Theo thời gian, hoạt động huy động vốn NHTM phong phú có thêm hình thức vay vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế nước cách chủ động phát hành kỳ phiếu hay trái phiếu ngân hàng Ngồi ra, NHTM cịn vay vốn từ NHTM khác, vay nước ngoài, vay Ngân hàng Trung ương hình thức tái chiết khấu Trên sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng sử dụng vốn vay, đầu tư thực hoạt động ngân quỹ Hoạt động ngân quỹ ngân hàng nhằm đảm bảo khả chi trả toán thường xuyên cho khách hàng Thông qua việc đầu tư trở lại cho kinh tế, ngân hàng hỗ trợ cho nhu cầu chi tiêu hàng hóa, dịch vụ, xây dưng sở vật chất kỹ thuật làm tăng suất lao động, nâng cao mức sống xã hội Trong nghiệp vụ sử dụng vốn, cho vay hoạt động chủ yếu Ngân hàng nguồn mang lại lợi nhuận lớn ngân hàng Bên cạnh đó, đầu tư hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, theo đó, Ngân hàng sử dụng nguồn vốn để đầu tư vào chứng khốn mà ngân hàng lựa chọn Các hình thức cho vay đầu tư đa dạng, tùy theo tiêu thức mà người ta phân chia chúng thành nhiều loại khác Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hoạt động toán qua ngân hàng ngày đóng vai trị quan trọng Đây hoạt động ngày chiếm tỷ trọng lớn cấu thu nhập ngân hàng Ở nước phát triển, hầu hết hoạt động toán, chi trả công chúng thực qua hệ thống ngân hàng Các hoạt động toán dùng tiền mặt phục vụ cho nhu cầu mua sắm với giá trị nhỏ Hình thức tốn qua ngân hàng vừa nhu cầu, vừa thách thức cho quốc gai phát triển trình hội nhập với kinh tế giới Trong hoạt động kể NHTM hoạt động cho vay đóng vai trị chủ chốt, thể khả ngân hàng việc tìm kiếm lợi nhuận 1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại: Tín dụng phạm trù kinh tế tồn qua hình thức xã hội khác Theo quan niệm truyền thống, tín dụng quan hệ kinh tế có chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (hình thái tiền tệ hay vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian định thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu, với điều kiện mà hai bên thỏa thuận Có nhiều hình thức tín dụng khác tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại, tín dụng Nhà nước, tín dụng thuê mua… Tuy nhiên, ngày nói tới tín dụng người ta thường nghĩ tới tín dụng ngân hàng đồng tín dụng với cho vay ngân hàng Sau đây, xin đề cập tới tới tín dụng xét khía cạnh cho vay Hoạt động tín dụng NHTM quan hệ tín dụng tiền tệ bên ngân hàng (bên cho vay) với bên tất doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân xã hội (bên vay); theo đó, ngân hàng chuyển giao lượng tiền cho bên vay sử dụng thời gian định thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện gốc lãi cho ngân hàng đến hạn toán Như vậy, tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng quan hệ vay mượn có hồn trả gốc lãi sau khoảng thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ hai bên bình đẳng có lợi Tín dụng nói chung quan hệ vay mượn,bao gồm cho vay vay, gắn tín dụng với chủ thể định ngân hàng thường bao hàm nghĩa cho vay Hoạt động tín dụng NHTM có ý nghĩa quan trọng tồn kinh tế nguồn hỗ trợ cho yêu cầu phát triển, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế cách linh hoạt, kịp thời, khắc phục nhược điểm hình thức tín dụng khác lịch sử Tín dụng hoạt động đem lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng truyền thống Lãi suất thu từ cho vay dùng để bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ bắt buộc, chi phí kinh doanh, chi phí quản lý, chi phí thuế khoản chi phí khác Với vai trị quan trọng vậy, NHTM có nhiều hình thức cho vay khác để đáp ứng nhu cầu tổ chức kinh tế cá nhân nhằm thu lợi nhuận mong muốn 1.2.2 Phân loại cho vay ngân hàng thương mại Có nhiều cách phân loại cho vay khác tùy theo tiêu chí dựa yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý ngân hàng Sau số cách phân loại: a Theo thời gian: gồm loại: - Cho vay ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống - Cho vay trung hạn: Từ năm đến năm - Cho vay dài hạn: Trên năm Thời gian cho vay thường xác định cụ tháể ghi hợp đồng tín dụng, thời hạn ngân hàng cam kết cấp cho ngân hàng khoản tín dụng Việc phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi tín dụng khả hoàn trả khách hàng b Theo tài sản đảm bảo, nêu loại: - Cho vay khơng có bảo đảm tài sản: việc cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung - Cho vay có bảo đảm tài sản: loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh tài sản người thứ ba Khách hàng khơng có uy tín cao ngân hàng, vay vốn địi hỏi phải có bảo đảm c Theo phương pháp hồn trả, có loại: - Cho vay có thời hạn cụ thể: loại cho vay có thỏa thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng Cho vay costhowif hạn bao gồm: cho vay có kỳ hạn trả nợ (phi trả góp), cho vay có nhiều kỳ hạn trả nợ cụ thể (trả góp), cho vay hồn trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn nợ cụ thể - Cho vay khơng có thời hạn cụ thể: loại cho vay mà ngân hàng yêu cầu người vay tự nguyện trả nợ lúc nào, phải báo trước thời gian hợp lý, thời gian thỏa thuận hợp đồng Ngồi hình thức chủ yếu trên, cịn có hình thức cho vay khác tùy vào điều kiện hoạt động kinh doanh ngân hàng đặc điểm khách hàng vay theo ngành kinh tế (công, nông nghiệp…), theo đối tượng tín dụng (tài sản lưu động, tài sản cố định…), theo mục đích sử dụng (sản xuất, tiêu dùng) 1.2.3 Quy trình cho vay ngân hàng thương mại Quy trình cho vay trình tự tổ chức thực nội dung kỹ thuật nghiệp vụ cho vay ngân hàng từ phát sinh đến thu hồi đầy đủ vay Việc áp dụng quy trình cho vay tốt giúp ngân hàng thực khoản vay có chất lượng đạt hiệu mong muốn Quy trình cho vay gồm bước sau: - Hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng lập hồ sơ vay vốn; - Điều tra, thu nhập, tổng hợp thông tin khách hàng phương án vay vốn; - Phân tích thẩm định khách hàng phương án vay vốn; - Quyết định cho vay; - Kiểm tra hoàn chỉnh hồ sơ chovay hồ sơ tài sản bảo đảm (hồ sơ tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh); - Phát tiền vay; - Giám sát khách hàng sử dụng vốn vay; - Thu hồi nợ gia hạn nợ; - Xử lý rủi ro xảy ra; - Thanh lý hợp đồng tín dụng Sản phẩm tín dụng: 2.1 Khái niệm: - Trước thực trạng cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trường, NHTM doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phải tập trung nguồn lực để hồn thiện đa dạng hóa sản phẩm nhằm thu hút khách hàng Các doanh nghiệp muốn tồn phải sản xuất cung ứng sản phẩm - Sản phẩm tín dụng sản phẩm cho vay Ngân hàng thương mại 2.2- Phát triển sản phẩm tín dụng: 2.2.1 Khái niệm: Trong năm gần số lượng NHTM thành lập ngày nhiều dần xóa bỏ độc quyền cung cấp dịch vụ ngân hàng NHTM nhà nước trước Bên cạnh điều kiện hội nhập quốc tế, với việc mở cửa thị trường tài – ngân hàng cho phép ngân hàng nước mở chi nhánh văn phòng đại diện Việt nam Các ngân hàng thường có lợi kinh doanh lâu năm, mạng lưới tồn cầu, cơng nghệ đại, cung cấp sản phẩm cách chuyên nghiệp, sản phẩm đa dạng phong phú Do cho dù giá dịch vụ ngân hàng nước ngồi có cao ngân hàng nội địa khách hàng ưa thích Bởi để khơng bị đẩy phía sau cạnh tranh thị trường nướ, đồng thời tăng khả Thời - Tối đa 85% giá trị xe - Tối đa 100% giá trị xe mua bảo đảm mua bảo đảm tài sản khác Tối đa năm tài sản khác Tối đa năm Tối đa năm - Tài sản hình thành từ vốn Chính xe mua - năm gian cho vay Tài sản - Tài sản hình thành từ vốn Chính xe mua bảo vay (chính xe mua) đảm - Tài sản khác Phương Trả gốc + lãi định kỳ thức Gốc cố định hàng tháng, trả nợ lãi tính số dư nợ thực vay (chính xe mua) Trả gốc + lãi định kỳ - Tài sản khác - Trả góp với số tiền trả Trả dần (vốn + lãi) hàng Gốc cố định hàng tháng, lãi (tổng gốc lãi) tháng tính số dư nợ thực tế cho tất kỳ; tế - Trả dần với số tiền trả gốc hay tăng dần Lãi tính số dư nợ gốc Yêu - Giấy đề nghị vay vốn thực tế - Giấy đề nghị vay vốn theo - CMND/Hộ chiếu - CMND/Hộ chiếu cầu hồ theo mẫu BIDV - Hộ khẩu/ Giấy đăng ký tạm mẫu VCB - Hộ khẩu/KT3 sơ vay - CMND/Hộ chiếu trú - CMND/Hộ chiếu - Giấy tờ chứng minh mục - Hợp đồng mua xe, hóa - Giấy xác nhận độc thân/ - Hộ khẩu/Giấy chứng nhận đích sử dụng vốn vay: Phiếu đơn giá trị gia tăng Giấy đăng ký kết hôn tạm trú vốn 70 báo giá, hợp đồng mua bán - Hồ sơ bảo đảm tiền vay - Giấy tờ chứng minh thu - Hợp đồng mua bán ô tô xe, biên lai đóng tiền (nếu nhập - Giấy tờ chứng minh khả có) - Hợp đồng mua xe tài bạn -Giấy tờ thuyết minh nguồn - Giấy chứng nhận quyền sở - Giấy tờ tài sản bảo đảm thu nhập trả nợ hữu nhà, xe khác (nếu có) Sản phẩm liên quan đến giấy tờ có giá Văn pháp lý: - Quyết định số 2562/QĐ-TD3 ngày 3/6/2008 việc Cho vay có bảo đảm cầm cố thẻ tiết kiệm/giấy tờ có giá BIDV phát hành: quy định điều kiện, quy trình, thủ tục việc cho vay khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, đầu tư đời sống (tiêu dùng) khách hàng cá nhân - Quyết định số 2455/QĐ-TD3 ngày 2/6/2008 việc Cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư kinh doanh chứng khoán So sánh đặc điểm sản phẩm BIDV với Ngân hàng khác Tiêu BIDV chí Tên sản - Cho vay có bảo đảm cầm cố HSBC VCB - Cho vay cầm cố GTCG phẩm TTK/GTCG - Chiết khấu GTCG Đối - GTCG/Thẻ tiết kiệm BIDV phát tượng hành cho vay - GTCG Chính phủ phát hành thơng qua hệ thống kho bạc nhà ACB - Cho vay cầm cố, chấp sổ tiết kiệm, GTCG - Sổ tiết kiệm, số dư tài khoản tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu GTCG ghi danh khác Vietcombank phát hành 71 - Sổ tiết kiệm, GTCG ACB 04 NHTM quốc doanh (Vietcombank, BIDV, Agribank, Vietinbank) phát hành Loại nước - GTCG/Thẻ tiết kiệm số NHTM cổ phần NH 100% vốn nước phát hành VNĐ - Sổ tiết kiệm, số dư tài khoản, GTCG khác ngân hàng khác phát hành; trái phiếu phủ; trái phiếu kho bạc VNĐ - Trái phiếu kho bạc Nhà nước, số dư tài khoản, vàng vật, ngoại tệ mặt (USD, EUR), Tối đa 200 triệu đồng cho Không quy định mức cho va tối Không quy định mức cho vay tối đa, VNĐ, EUR, USD, Vàng tiền cho vay Mức cho vay vay với mục đích tiêu dùng đa, tùy thuộc theo nhu cầu tùy thuộc theo nhu cầu khách Thời Tối đa giá trị Sổ tiết kiệm, GTCG Không quy định cụ thể, khách hàng Không quy định cụ thể, tùy hàng Không quy định cụ thể, tùy thuộc gian thời hạn lại TTK, GTCG thuộc vào nhu cầu KH vào nhu cầu KH Nợ gốc lãi trả theo Nợ gốc lãi trả theo một nhiều kỳ thời nhiều kỳ thời gian vay trả nợ định kỳ) Yêu - Giấy đề nghị vay vốn kiêm Hợp gian vay - Giấy đề nghị vay vốn kiêm - Giấy đề nghị vay vốn cầu hồ đồng tín dụng cầm cố tài sản theo Hợp đồng tín dụng cầm cố - Hồ sơ pháp lý liên quan đến khoản sơ vay mẫu BIDV tài sản theo mẫu vay - CMND/Hộ chiếu - CMND/Hộ chiếu - Tài liệu liên quan đến tài sản cầm - Bản gốc TTK, GTCG - Bản gốc TTK, GTCG cố - Các giấy tờ liên quan đến xác nhận - Các giấy tờ liên quan đến xác cho vay nhu cầu khách hàng Phương Linh hoạt theo nhu cầu khách thức vốn hàng (trả gốc định kỳ, trả lãi lần 72 số dư phong tỏa tài khoản nhận số dư phong tỏa tài khoản 73 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Mục tiêu, định hướng hoạt động phát triển sản phẩm tín dụng BIDV Thăng Long giai đoạn 2009-2012: 3.1.1 Bối cảnh kinh tế: Cùng với chuyển biến sâu sắc tất lĩnh vực đất nước, thời gian qua hệ thống ngân hàng Việt nam có bước tiến đáng ghi nhận Trong năm kinh tế nước ta hội nhập với kinh tế khu vực giới bên cạnh hội mở trước mắt phải đối mặt với khơng kho khăn thách thức, đặc biệt lĩnh vực tài ngân hàng Hệ thống ngân hàng thương mại Việt nam nói chung Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Thăn gLong nói riêng gặp phải nhiều acnhj tranh gay gắt hơn, không ngân hàng nước mà ngân hàng nước với trình độ kỹ thuật, cơng nghệ đại, trình độ quản lý cao nhiều… Ngân hàng đầu tư phát triển Việt nam bốn NHTM lớn nhất, hoạt động BIDV có vị trí vơ quan trọng phát triển kinh tế đất nước BIDV Thăng Long với vai trò đơn vị thành viên BIDV phải thực theo phương hướng nhiệm vụ mà BIDV giao phó Nâng cao vai trị chi nhánh hệ thống đóng góp phần vào q trình đưa BIDV trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam Muốn thực mục tiêu đặt Ngân hàng ĐT&PT Thăng Long phải không ngừng đẩy mạnh họat động sản xuất kinh doanh, nâng cao chất 74 lượng dịch vụ, phát triển sản phẩm ngân hàng ngày tốt Một vấn đề lớn đặt chi nhánh đánh giá hoạt động sản phẩm tín dụng có nghiên cứu phát triển sản phẩm cho phù hợp với thực tế nhu cầu xã hội 3.1.2 Định hướng Chiến lược: Xuất phát từ thực trạng sản phẩm tín dụng đặc thù BIDV nhận định đây, định hướng phát triển sản phẩm tín dụng thời gian tới BIDV sau: a) Mục đích: đa dạng hố sản phẩm, tăng khả cạnh tranh, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng nói riêng hiệu hoạt động ngân hàng nói chung thơng qua việc kết hợp bán chéo sản phẩm phi tín dụng b) Yêu cầu chung: việc phát triển sản phẩm phải đảm bảo tính hiệu (doanh số, dư nợ, thị phần, …) chất lượng (kiểm soát tốt rủi ro xảy ra, dư nợ xấu trì mức thấp,…), đó, chất lượng ưu tiên hàng đầu c) Định hướng cụ thể: - Tiếp tục nghiên cứu, điều chỉnh chế sản phẩm tín dụng có để tăng khả cạnh tranh - Xây dựng sản phẩm tín dụng đặc thù sở hướng tới nhu cầu khách hàng để giải quyết, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, đa dạng hố sản phẩm - Nhóm sản phẩm kết hợp với điều chỉnh chế sản phẩm có xây dựng sản phẩm để đáp ứng nhu cầu cho nhóm khách hàng mục tiêu - Xây dựng chế cách thức xác định giá bán riêng cho sản phẩm có sản phẩm - Xây dựng sở liệu, tiêu để đánh giá xác, đầy đủ hiệu sản phẩm 75 3.2 Kế hoạch phát triển, quản lý sản phẩm năm 2009-2012: Trên sở định hướng phát triển sản phẩm tín dụng, kế hoạch xây dựng, phát triển sản phẩm tín dụng bán bn giai đoạn 2009-2012 sau: 3.2.1.Trong ngắn hạn: Chỉnh sửa sản phẩm tín dụng có: Hiện tại, hầu hết sản phẩm tín dụng bán bn đặc thù BIDV triển khai ổn định Tuy nhiên, thời kỳ, để tăng khả cạnh tranh khả kiểm soát rủi ro sản phẩm, việc chỉnh sửa quy định sản phẩm cần thiết Ban PTSP&TTTM đầu mối tiếp nhận đề xuất, kiến nghị chi nhánh Ban nghiệp vụ Hội sở việc triển khai sản phẩm tín dụng bán bn đặc thù BIDV sản phẩm triển khai thời gian tới Trên sở đề xuất, kiến nghị chi nhánh, Ban PTSP&TTTM chịu trách nhiệm tổng hợp báo cáo Ban lãnh đạo, đề xuất lên kế hoạch chỉnh sửa kịp thời Trước mắt, Ban PTSP&TTTM đề xuất chỉnh sửa sản phẩm sau: a) Cho vay xây lắp: - Hiện nay, sản phẩm số vấn đề cần xem xét lại: Văn pháp lý điều chỉnh việc cho vay thi công xây lắp dạng công văn hướng dẫn, nằm rải rác 02 văn khác nên tính đồng cịn hạn chế Việc triển khai cịn gặp nhiều khó khăn hướng dẫn cịn chưa thực cụ thể có nhiều quy định khó thực thi thực tế - Hội sở xây dựng quy định nhằm điều chỉnh việc cho vay thi công xây lắp cách tồn diện, đảm bảo tính pháp lý, an tồn kiểm soát tốt rủi ro xảy Dự kiến quy định có số điểm thay đổi so với cần nghiên cứu thêm: 76 Quan điểm cho vay thi công xây lắp bao gồm khoản cho vay vốn lưu động để Doanh nghiệp tốn tiền ngun nhiên vật liệu, vật tư, nhân cơng, th máy móc thiết bị phương tiện thi cơng chi phí hợp lý khác cấu thành giá trị cơng trình nhận thầu xây lắp Phương thức cho vay: BIDV quản lý cho vay, thu nợ đến cơng trình +Mức cho vay tối đa cơng trình: tùy thuộc vào mức xếp hạng khách hàng, mức cho vay tối đa cơng trình từ 70-90% chi phí (đã trừ phần tạm ứng chủ đầu tư theo quy định) để thực thi công công trình (khách hàng từ AAA AA: 90%; A BBB: 85%; BB: 80%; khách hàng khác: 70%) +Việc giải ngân: phù hợp với tiến độ thi công, không bị giới hạn giá trị vốn bố trí theo năm kế hoạch +Việc thu nợ: thời hạn vay, chênh lệch khối lượng thực giá trị chủ đầu tư toán nhỏ mức cho vay BIDV thực thu hồi nợ +Các biện pháp quản lý, kiểm soát nhằm đảm bảo việc giải ngân, thu nợ đến cơng trình không vượt giới hạn mức cho vay theo cơng trình +Thời hạn cho vay khơng bị giới hạn cứng tối đa 12 tháng mà phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh tiến độ toán chủ đầu tư +Lãi suất vay: không áp dụng lãi suất cố định mà áp dụng lãi suất thả nổi, điều chỉnh tháng/lần +Tài sản đảm bảo tiền vay: sử dụng linh hoạt loại tài sản khách hàng, bảo lãnh bên thứ 3, đặc biệt tài sản quyền địi nợ hình thành tương lai theo hợp đồng thi công (biện pháp quản lý BIDV, khách hàng chủ đầu tư ký biên xác nhận nghĩa vụ toán theo hợp đồng thi công) 77 +Và vấn đề khác b) Chiết khấu chứng từ hàng xuất: Do có nhiều văn điều chỉnh nghiệp vụ chiết khấu chứng từ hàng xuất gây khó khăn cho cán tác nghiệp Chi nhánh, thời gian tới tích hợp lại thành Quy định mang tính đồng bộ, thống c) Cho vay hỗ trợ xuất khẩu: - Văn điều chỉnh cho vay hỗ trợ xuất dạng công văn hướng dẫn - Một số quy định tham chiếu theo công văn số 88/CV-NVKD1 ngày 07/4/2003 văn hết hiệu lực thi hành - Việc chỉnh sửa Quy định cho vay hỗ trợ xuất số vấn đề sau: +Mức cho vay (% chi phí thực phương án kinh doanh): AAA AA A BBB BB Chưa có hợp đồng Đã có hợp đồng xuất xuất L/C 85% 80% 70% L/C 90% 85% 80% Lãi suất cho vay: nghiên cứu xây dựng mức lãi suất tương ứng với hạng khách hàng phù hợp với tỷ lệ bán lại ngoại tệ mà khách hàng cam kết Bảo đảm tiền vay: Xem xét áp dụng biện pháp đảm bảo cầm cố hàng hóa, bao gồm hàng hóa hình thành từ vốn vay Biện pháp quản lý tài sản đảm bảo hàng hóa: thuê kho bên kho khách hàng bên thứ quản lý, bảo vệ Việc xuất kho thực theo lệnh BIDV khách hàng cam kết lượng hàng tồn kho định thời điểm thời hạn vay (trường hợp áp dụng cho khách hàng từ AA trở lên số mặt hàng định) 78 Khi khách hàng xuất kho lô hàng tài sản đảm bảo để bán/xuất dẫn đến trị giá lô hàng kho giảm xuống so với giá trị ban đầu khách hàng phải trả nợ thay hình thức đảm bảo khác tương ứng đảm bảo quyền địi nợ theo hợp đồng mua bán/quyền đòi nợ theo L/C hàng xuất BIDV thực chiết khấu chứng từ lô hàng hóa mà BIDV cho vay trước đảm bảo lơ hàng Trong trường hợp này, số tiền chiết khấu ưu tiên trả nợ cho khoản vay trước để hình thành tài sản Và vấn đề khác 3.2.2 Dài hạn: Phát triển sản phẩm tín dụng  Tài trợ nhập đảm bảo lô hàng nhập - Đối tượng, phạm vi Quy định hướng dẫn việc thực nghiệp vụ mở L/C, cho vay toán chi phí nhập lơ hàng tốn qua BIDV theo phương thức L/C trả ngay, D/P, T/T trả sau đảm bảo việc chấp lơ hàng nhập - Dự kiến chế sản phẩm + Áp dụng cho khách hàng có kinh nghiệm hoạt động kinh doanh xuất nhập xếp hạng BB trở lên theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội + Thời hạn cho vay tối đa 06 tháng, mức cho vay 55-85% chi phí nhập tuỳ mức xếp hạng khách hàng + BIDV thoả thuận khách hàng phương thức giao nhận, vận chuyển quản lý lô hàng nhập khẩu, đó, việc quản lý lơ hàng nhập thực theo cách: thuê kho bên, thuê bảo vệ kho hàng, để kho khách hàng + Khách hàng giải chấp phần lơ hàng 79  Bao tốn (trong nước xuất nhập khẩu): - Đối tượng, phạm vi Quy định hướng dẫn việc thực nghiệp vụ mua lại khoản phải thu DN phát sinh từ việc mua bán hàng hoá dịch vụ mà bên mua, bên bán thoả thuận hợp đồng mua bán - Dự kiến chế sản phẩm + Áp dụng cho đối tượng khách hàng có lực, uy tín quan hệ với BIDV (có thể xếp hạng từ BBB trở lên) + Dịch vụ (hình thức bao toán): bao toán nước, bao toán xuất nhập + Loại hình bao tốn: bao tốn có truy địi bao tốn miễn truy địi + Mức bao tốn thời hạn bao toán: trị giá thời hạn tốn khoản phải thu (có thể xem xét mức tối đa 90% trị giá khoản phải thu không 06 tháng)  Thấu chi dành cho doanh nghiệp - Đối tượng, phạm vi Quy định quy định việc thấu chi tài khoản khách hàng tổ chức kinh tế BIDV nhằm phục vụ nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời hoạt động sản xuất kinh doanh - Dự kiến chế sản phẩm + Áp dụng cho DN xếp hạng BBB trở lên theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, Doanh số tiền gửi bình qn hàng tháng tối thiểu tính tháng gần tỷ đồng + Hạn mức thấu chi: tối đa tỷ đồng 10% doanh số tiền gửi bình quân tháng, tuỳ thuộc đối tượng khách hàng, thực trạng tài sản đảm bảo + Thời hạn thấu chi: 12 tháng  Chiết khấu miễn truy đòi chứng từ hàng xuất: 80 - Đối tượng, phạm vi Quy định nghiệp vụ chiết khấu miễn truy đòi quyền thụ hưởng giá trị chứng từ hàng xuất khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh xuất nhập - Dự kiến chế sản phẩm + BIDV mua đứt chứng từ chịu rủi ro nước ngồi khơng trả tiền + Chỉ áp dụng phương thức tốn có mức độ rủi ro thấp, ngân hàng tốn có uy tín, giao dịch thường xun với BIDV + Khách hàng có kinh nghiệm, lực, uy tín hoạt động xuất nhập  Cho vay đảm bảo khả toán thành viên lưu ký - Đối tượng, phạm vi Quy định hoạt động cho vay thành viên TTLK đảm bảo khả toán trường hợp tạm thời khả toán tiền mua chứng khoán niêm yết giao dịch qua Sở Giao dịch chứng khoán Trung tâm Giao dịch chứng khoán, đảm bảo hoạt động giao dịch tốn tồn thị trường liên tục thông suốt - Dự kiến chế sản phẩm + Thời hạn cho vay: tối đa ngày kể từ ngày ngân hàng giải ngân khoản vay + Lãi suất phí: Lãi suất phù hợp quy định hành Phí gồm loại: Phí cam kết cho vay: thu lần ký hợp đồng cho vay đảm bảo khả toán, mức phí tối đa 5.000.000 VND Phí trì cam kết cho vay (đều phải nộp có phát sinh hay không phát sinh nợ vay): thu lần vào ngày 31 tháng 01 hàng năm, mức phí triệu VND/năm 81 + Bảo đảm tiền vay: Khoản vay đảm bảo tài sản: tiền gửi có kỳ hạn, giấy tờ có giá thành viên lưu ký BIDV TCTD khác; Chứng khoán tự doanh chứng khốn mơi giới thành viên lưu ký; Tài sản bảo lãnh bên thứ tiền gửi TCTD, chứng khoán niêm yết; Tài sản khác vàng, bạc, đá quý, bất động sản  Thẻ tín dụng doanh nghiệp: - Đối tượng, phạm vi Quy định nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp nhằm giúp cho doanh nghiệp dễ dàng việc toán, tách bạch quản lý khoản chi tiêu - Dự kiến chế sản phẩm + Công ty phát hành thẻ chi tiêu hạn mức thẻ tín dụng mà ngân hàng cấp Hạn mức phân bổ thành nhiều hạn mức khác cho thành viên công ty + Đối với thẻ ngân hàng cấp, nhân viên cơng ty sử dụng để thực giao dịch toán hàng hoá, dịch vụ  Xây dựng sản phẩm riêng cho đối tượng khách hàng khác: Trên sở nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh, quy định pháp luật, mục tiêu định hướng hoạt động tín dụng BIDV giai đoạn 20092012, BIDV xem xét xây dựng sản phẩm tín dụng riêng kết hợp với điều chỉnh chế sản phẩm có nhằm trì, phát triển quan hệ với đối tượng khách hàng 82 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI NÓI ĐẦU .2 CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1 Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại: 1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay ngân hàng thương mại: 1.2.2 Phân loại cho vay ngân hàng thương mại .7 1.2.3 Quy trình cho vay ngân hàng thương mại Sản phẩm tín dụng: 10 2.1 Khái niệm: 10 2.2- Phát triển sản phẩm tín dụng: 10 2.2.1 Khái niệm: 10 2.2.2 Đặc điểm: 11 2.2.3.Phân loại sản phẩm tín dụng: 11 2.2.4 Quan điểm phát triển sản phẩm tín dụng: .13 2.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển sản phẩm tín dụng: .15 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG 17 Giới thiệu chung BIDV – Chi nhánh Thăng Long 17 1.1 Quá trình hình thành phát triển 17 83 1.2 Cơ cấu tổ chức 20 1.2.1 Nguồn nhân lực: 20 1.2.2.Cơ cấu tổ chức: 20 1.2.3 Đặc điểm hoạt động BIDV Thăng Long .22 1.2.3 Đặc điểm hoạt động BIDV Thăng Long .23 Thực trạng sản phẩm tín dụng BIDV Thăng Long: 39 2.3 Khả cạnh tranh sản phẩm tín dụng đặc thù BIDV: 47 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THĂNG LONG 73 3.1 Mục tiêu, định hướng hoạt động phát triển sản phẩm tín dụng BIDV Thăng Long giai đoạn 2009-2012: .73 3.1.1 Bối cảnh kinh tế: 73 3.1.2 Định hướng Chiến lược: 74 3.2 Kế hoạch phát triển, quản lý sản phẩm năm 2009-2012: 75 3.2.1.Trong ngắn hạn: Chỉnh sửa sản phẩm tín dụng có 75 3.2.2 Dài hạn: Phát triển sản phẩm tín dụng 78 84 ... THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THĂNG LONG Giới thiệu chung BIDV – Chi nhánh Thăng Long 1.1 Quá trình hình thành phát triển *... gia vào thị trường tài – ngân hàng VN Với thách thức đặt cho Ngân hàng Thương mại Việt nam nói chung Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt nam nói riêng, đặt biệt Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển. .. cứu sản phẩm tín dụng ngân hàng cung ứng sản phẩm đến khách hàng vay vồn - Với phát triển kinh tế, ngân hàng phải không ngừng đổi hồn thiện Vì vậy, phát triển sản phẩm tín dụng yêu cầu tất yếu ngân