Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương

thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng tại đây, em nhận thấy vẫn còn một số hạn chế khiến cho hoạt động cho vay tiêu dùng chưa phát huy được hết vai trò của nó với Ngân hàng, doanh nghiệp

MỤC LỤC

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

DSCV : Doanh số cho vay

Nguyễn Đức Lý- K45H6 Luận Văn Tốt Nghiệp

LỜI MỞ ĐẦU

Một trong những mục tiêu quan trọng của nước ta hiện nay là đẩy mạnh quá trình công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước để đến năm 2020 nước Việt Nam cơ bản trở thành nước công nghiệp, với tỷ trọng ngành công nghiệp vượt trội so với những ngành khác Để thực hiện được mục tiêu to lớn và lâu dài này thì không thể thiếu đến nguồn vốn đầu tư Trên nền tảng đó NHTM với tư cách là trung gian tiền

tệ - tín dụng của nền kinh tế đã đặt mục tiêu toàn ngành là tìm cách mở rộng và nâng cao tỷ trọng các nguồn vốn đầu tư Với việc đời sống của con người đã được nâng cao rõ rệt Việc sở hữu những tài sản có giá trị lớn như nhà cửa, xe hơi… hay chi tiêu cho giáo dục, y tế, du học tự túc… đã trở thành nhu cầu bình thường của rất nhiều cá nhân và gia đình Trên thực tế đã có rất nhiều cá nhân và gia đình đầu tư mua sắm các đồ dùng hiện đại, đắt tiền phục vụ nhu cầu hàng ngày, song bên cạnh đó còn phần lớn các cá nhân và hộ gia đình khác chưa có khả năng tự tài trợ cho tất cả các nhu cầu của bản thân và gia đình Điều này làm xuất hiện nhu cầu đi vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng

Là một bộ phận trong hệ thống Ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (MHB) chi nhánh Hải Dương đã chủ trương đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng đối với các khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế bên cạnh các hoạt động cho vay truyền thống khác Trong những năm gần đây hoạt động cho vay của Ngân hàng đã đạt được các kết quả đáng kể, dư nợ qua các năm tăng cao, tỷ lệ nợ quá hạn giảm Tuy nhiên, kết quả của hoạt động cho vay vẫn chưa cao như mong muốn, vẫn còn những hạn chế về quy mô và chất lượng Hơn nữa sự cạnh tranh khốc liệt của nền kinh tế thị trường, của hệ thống các ngân hàng cùng sự khủng hoảng tài chính tiền tệ nghiêm trọng như hiện nay thì vấn đề nâng cao chất lượng cho vay với chính sách lãi suất hợp lý vẫn đang là mục tiêu hướng đến của cán bộ quản lý trong chi nhánh MHB Hải Dương

Qua thời gian thực tập, tìm hiểu thực tế tại Ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương, với những kiến thức được học tại trường, đọc được qua sách báo cùng sự giúp đỡ, chỉ dạy nhiệt tình của các anh chị cán bộ trong Ngân hàng, được quan sát

Nguyễn Đức Lý- K45H6 Luận Văn Tốt Nghiệp

thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng tại đây, em nhận thấy vẫn còn một số hạn chế khiến cho hoạt động cho vay tiêu dùng chưa phát huy được hết vai trò của nó với Ngân hàng, doanh nghiệp, nền kinh tế, cần tiếp tục nghiên cứu tìm ra các biện pháp hữu hiệu đem lại chất lượng và hiệu quả tốt nhất cho việc đầu tư tín dụng Vì vậy,

em quyết định chọn đề tài : “ Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn tốt nghiệp

của mình

Ngoài phần mở đầu và kết luận thì luận văn bao gồm 3 chương:

Chương 1 : Tổng quan về hoạt động cho vay tiêu dùng.

Chương 2 : Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng bằng Sông Cửu Long (MHB) – chi nhánh Hải Dương Chương 3 : Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương.

Đề tài nghiên cứu trên đây là một lĩnh vực rộng lớn và phức tạp nhưng do thời gian nghiên cứu hạn hẹp và khả năng trình độ, kinh nghiệm thực tế còn hạn chế nên luận văn của em không tránh khỏi những thiếu sót Vì vậy em rất mong sẽ nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô giáo, các cán bộ trong Ngân hàng và bạn

bè để luận văn của em được hoàn thiện hơn

Để hoàn thiện luận văn này, em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của các thầy cô giáo trong trường Đại học Thương Mại, đặc biệt là Ts Nguyễn Thu Thủy – người đã trực tiếp hướng dẫn em trong suốt quá trình thực hiện bài viết này Đồng thời em cũng xin chân thành cảm ơn các cô chú, anh chị cán bộ công tác tại Ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương đã giúp đỡ em trong thời gian thực tập tại Ngân hàng cũng như trong quá trình hoàn thành luận văn

Em xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên: Nguyễn Đức Lý

Lớp: K45H6

CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI1.1 NHTM và hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại:

- Theo các nhà kinh tế, NHTM là trung gian tài chính có giấy phép kinh doanh của Chính phủ để cho vay tiền và mở các tài khoản tiền gửi, kể cả các loại tiền gửi mà dựa vào đó có thể dùng các tờ séc

- Ở Việt Nam: Luật các tổ chức tín dụng mới nhất năm 2010 đã định nghĩa: “Ngân

hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Điều 4, mục 3)

- Các khái niệm trên cho thấy một số chức năng cơ bản mà các NHTM đảm nhận có

sự khác biệt tương đối với các chức năng của các trung gian tài chính khác và có thể

khái quát như sau: Ngân hàng Thương mại là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh

vực tiền tệ - tín dụng với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp các dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế quốc dân.

1.1.2 Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại:

1.1.2.1 Khái niệm:

Cho vay là hoạt động mà ngân hàng thương mại tài trợ vốn trực tiếp cho các cá nhân và tổ chức để hình thành các tài sản (ngân hàng tham gia vào quyết định sử dụng vốn của người vay vốn) và là một trong các hoạt động tín dụng (có cam kết hoàn trả gốc và lãi từ người nhận vốn)

1.2.1.2 Các hình thức cho vay của ngân hàng thương mại:

Phân loại cho vay là việc sắp xếp các khoản vay theo từng nhóm dựa trên một số tiêu thức nhất định.Việc phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao quy trình quản trị rủi ro tín dụng

Phân loại cho vay dựa theo các tiêu chí sau đây:

Nguyễn Đức Lý- K45H6 Luận Văn Tốt Nghiệp

 Thời hạn cho vay:

- Cho vay ngắn hạn: là hình thức cho vay có thời hạn nhỏ hơn 12 tháng và được sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân

- Cho vay trung hạn: thời hạn vay trên 12 tháng tới 5 năm Cho vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh.trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào các đối tượng sau:máy cày, máy bơm nước, xây dựng các vườn cây công nghiệp như cà phê,điều …

- Cho vay dài hạn: thời hạn cho vay thường trên 5 năm và thời hạn tối đa có thể lên tới 20-30 năm, một số trường hợp cá biệt có thể lên đến 40 năm Tín dụng dài hạn được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn…

 Phân loại theo mức độ tín nhiệm với khách hàng:

- Cho vay không bảo đảm: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Loại tín dụng này thường được cấp cho khách hàng có uy tín lớn, trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính lành mạnh, thường xuyên làm ăn

có lãi, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dưa, hoặc món vay tương đối nhỏ so với qui

mô vốn của người vay Các khoản vay theo chỉ thị của chính phủ mà chính phủ yêu cầu không cần tài sản đảm bảo, các khoản vay đối với các tổ chức tài chính lớn, các công ty lớn hoặc những khoản vay trong thời hạn ngắn mà ngân hàng có khả năng giám sát việc bán hàng…cũng có thể không cần tài sản đảm bảo

- Cho vay có tài sản bảo đảm: là loại vay dựa trên các bảo đảm như thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba Sự bảo đảm cho phép các ngân hàng có được nguồn thu nợ thứ hai bằng cách bán tài sản đó khi nguồn thu nợ thứ nhất từ quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng không đủ để trả nợ ngân hàng Hình thức này thường áp dụng với các khách hàng chưa có uy tín hoặc uy tín không cao đối với ngân hàng

 Phân loại theo mục đích cho vay:

- Cho vay bất động sản: là loại cho vay liên quan tới việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở đất đai, bất động sản trong lĩnh vực thương mại dịch vụ…

- Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp,thương mại,dịch vụ

- Cho vay nông nghiệp: là cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón,thuốc trừ sâu,giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu…

- Cho vay các định chế tài chính: cấp tín dụng cho các ngân hàng ,công ty tài chính cho thuê tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác…

- Cho vay cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng đắt tiền và các khoản vay để trang trải các chi phí thông thường của đời sống

 Phân loại cho vay theo hình thức cho vay:

- Thấu chi:là nghiệp vụ mà qua đó ngân hàng cho phép người vay được chi vượt quá

số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định, giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi Đây là hình thức tín dụng tạo điều kiện cho khách hàng trong quá trình thanh toán: chủ động, nhanh, kịp thời

là hình thức tín dụng linh hoạt, ngắn hạn, thủ tục đơn giản, phần lớn là không có bảo đảm, có thể cấp cho cả doanh nghiệp và cá nhân vài ngày trong tháng, vài tháng trong năm dùng để trả lương, chi trả các khoản phải nộp, mua hàng

- Cho vay trực tiếp từng lần: là hình thức cho vay của ngân hàng đối với khách hàng không có nhu cầu thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi, ngân hàng cho vay với điều kiện khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Từ đó, ngân hàng sẽ phân tích khách hàng và ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay Thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất

và yêu cầu bảo đảm nếu cần Mỗi món vay được tách biệt nhau thành hồ sơ khác nhau Trong quá trình khách hàng sử dụng vốn vay, ngân hàng sẽ kiểm soát mục đích và hiệu quả sử dụng.nếu thấy có dấu hiệu vi phạm thì ngân hàng sẽ thu nợ trước hạn hoặc luân chuyển nợ quá hạn

- Cho vay theo hạn mức: là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng.hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Hạn mức tín dụng là số dư tối đa tại thời điểm tính

Nguyễn Đức Lý- K45H6 Luận Văn Tốt Nghiệp

- Cho vay luân chuyển: là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa, doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn, ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng.

- Cho vay trả góp: là hình thức tín dụng, theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thỏa thuận

 Phân loại dựa vào nguồn gốc của khoản vay:

- Cho vay trực tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng

- Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán

1.2 Cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng

Trên thực tế có rất nhiều khái niệm khác nhau về CVTD, xuất phát từ sự khác biệt về đặc trưng tập quán tiêu dùng và hoạt động của các NHTM tại mỗi quốc gia

Song nhìn chung, khái niệm cơ bản về CVTD đều được hiểu như sau: “Cho vay tiêu

dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng bao gồm cá nhân và hộ gia đình Đây là một nguồn tài chính quan trọng giúp những người này trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình và xe cộ Bên cạnh

đó, những chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế và du lịch cũng có thể được tài trợ bởi cho vay tiêu dùng”

1.2.2 Xu hướng cho vay tiêu dùng

Nền kinh tế nước ta đang ngày một phát triển đồng nghĩa với sự tăng lên thu nhập của tầng lớp dân cư kéo theo đó là nhu cầu cho vay tiêu dùng gia tăng mạnh

mẽ Gắn liền với nhu cầu về hàng tiêu dùng lâu bền như nhà, xe, đồ gỗ sang trọng,nhu cầu du lịch…Tuy nhiên không phải lúc nào người dân cũng có thể đáp ứng được mọi nhu cầu của bản thân do không đủ khả năng thanh toán Đôi lúc vì thế mà chúng ta đã bỏ lỡ rất nhiều cơ hội.vì vậy cho vay tiêu dùng thực sự rất cần thiết để đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng và không một tổ chức nào đảm nhiệm

vị trí này tốt bằng các trung gian tài chính, mà quan trọng nhất là các ngân hàng thương mại.

Mặt khác, nhiều doanh nghiệp, nhiều hãng lớn hiện nay khi thiếu vốn tự tài trợ chủ yếu bằng phát hành cổ phiếu và trái phiếu mà không sử dụng dịch vụ của ngân hàng rồi ngày càng nhiều các công ty tài chính, các ngân hàng cổ phần ra đời cạnh tranh với ngân hàng trong cho vay làm thị phần cho vay các doanh nghiệp của ngân hàng bị giảm sút trong khi đó thì ngày một đông đảo số lượng khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng Vậy thì không có lý do gì để ngân hàng không mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm đem lại lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác

Hơn nữa, với mức sống ngày một tăng lên ngày càng nhiều người tiêu dùng có thu nhập đều đặn (tiền công) để trả nợ ngân hàng Một số tầng lớp người tiêu dùng

có thu nhập khá hoặc cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống tăng khả năng được đào tạo…giúp họ nhiều cơ hội tìm kiếm công việc có mức thu nhập cao hơn

1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng có những đặc điểm sau:

- Quy mô của từng hợp đồng vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí tổ chức cho vay cao, vì vậy lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay trong lĩnh vực thương mại và công nghiệp

- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế

- Nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng hầu như ít co dãn với lãi suất mà thông thường người đi vay quan tâm tới số tiền phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu

- Mức thu nhập và trình độ học vấn là hai biến số có quan hệ rất mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng

- Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao

- Nguồn trả nợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của những người này

- Tư cách của khách hàng là yếu tố khó xác định song lại rất quan trọng, quyết định

sự hoàn trả của khoản vay

Nguyễn Đức Lý- K45H6 Luận Văn Tốt Nghiệp

1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng:

a Chỉ tiêu định tính:

Mở rộng CVTD được thể hiện thông qua khả năng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện, cung cấp vốn nhanh chóng, kịp thời, an toàn, kỳ hạn và phương thức thanh toán phù hợp, đa dạng hóa được sản phẩm theo mục đích sử dụng vốn, mức lãi suất cho vay linh hoạt

Ngân hàng xây dựng được hình ảnh, thương hiệu tốt, xây dựng được nếp sống văn hóa riêng, cơ sở vật chất, trang thiết bị hiện đại, đạo đức nhân viên tốt cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng đáp ứng được nhu cầu của khách hàng

b Chỉ tiêu định lượng:

Số lượng khách hàng:

Được tính bằng tổng số các khách hàng sử dụng sản phẩm CVTD của NHTM trong một khoảng thời gian nhất định, thường là tháng, quý hoặc năm Đây là chỉ tiêu

dễ tính nhất, thể hiện rõ nhất mức độ mở rộng về mặt phạm vi thị trường CVTD của một ngân hàng, hiệu quả của các biện pháp quảng bá, tuyên truyền của ngân hàng Chỉ tiêu này càng cao càng tốt

Doanh số cho vay:

Đây là chỉ tiêu phản ánh tổng khối lượng tất cả các khoản tín dụng tiêu dùng đã

phát ra cho vay trong một khoảng thời gian nhất định, không kể khoản vay đó đã thu hồi về hay chưa Khoảng thời gian ở đây thường được tính theo tháng, quý hoặc năm Đây là chỉ tiêu quan trọng nhất, phản ánh qui mô mở rộng hoạt động CVTD của một NHTM về vốn cho vay Chỉ tiêu này càng cao, càng chứng tỏ qui mô CVTD của ngân hàng càng lớn

Doanh số thu nợ:

Là tổng các khoản nợ mà ngân hàng đã thu lại từ các khoản CVTD trước đó trong khoảng thời gian xác định (tháng, quý, năm) Các khoản nợ thu được ở đây bao gồm các khoản nợ được giải ngân trong cùng khoảng thời gian tính, cũng có thể được giải ngân trước khoảng thời gian tính Vì vậy, khi xem xét chỉ tiêu này, cần

gắn nó trong mối quan hệ với các khoảng thời gian trước đó, so với hai chỉ tiêu số lượng khách hàng và doanh số cho vay.

Dư nợ cho vay tiêu dùng:

Đây là chỉ tiêu phản ánh khối lượng CVTD thực tế của ngân hàng tại một thời điểm xác định, thường là cuối kỳ (tháng, quý, năm) Nó cho biết tại thời điểm tính, ngân hàng đang cho vay bao nhiêu, và đây cũng là phần cho vay mà ngân hàng phải thu của khách hàng trong thời gian tới Khi xem xét chỉ tiêu này, cần đặt nó trong mối quan hệ với các chỉ tiêu về doanh số và thu nợ của các kỳ thống kê trước đó Nhìn chung, khi mà doanh số cho vay tăng, thu nợ tăng, thì dư nợ càng cao càng chứng tỏ qui mô CVTD của ngân hàng đang được mở rộng

Lợi nhuận cho vay tiêu dùng:

Lợi nhuận là chỉ tiêu quan trọng và tổng hợp, phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và của hoạt động CVTD nói riêng Lợi nhuận của hoạt động CVTD được tính bằng cách lấy doanh thu trừ chi phí, lợi nhuận này càng cao càng chứng tỏ hoạt động CVTD của ngân hàng càng hiệu quả, và hoạt động CVTD ngày càng phát triển cả về số lượng và chất lượng

1.2.5 Phân loại cho vay tiêu dùng:

CVTD có nhiều hình thức khác nhau, việc phân chia các loại CVTD phụ thuộc vào nhiều tiêu chí khác nhau Trong đó, CVTD thường được phân loại theo những cách sau đây:

 Căn cứ vào mục đích: được chia làm 2 loại

- Cho vay tiêu dùng cư trú: CVTD cư trú là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc/và cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình

- Cho vay tiêu dùng phi cư trú: là các khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí và du lịch…

Nguyễn Đức Lý- K45H6 Luận Văn Tốt Nghiệp

 Căn cứ vào phương thức hoàn trả:gồm 3 loại

- Cho vay tiêu dùng trả góp: đây là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vay trả nợ(gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay Phương thức này thường được áp dụng cho các khoản vay có gíá trị lớn hoặc/và thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ khả năng thânh toán hết một lần số nợ vay

- Cho vay tiêu dùng phi trả góp: theo phương thức này tiền vay được khách hàng thanh toán cho ngân hàng chỉ một lần đến khi đến hạn, thường thì các khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài

- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là các khoản cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai Theo phương thức này, trong thời hạn tín dụng được thỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập kiếm được từng kỳ,khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng

 Căn cứ vào nguôn gốc của khoản nợ:gồm 2 loại

- Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hoá hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng

- Cho vay tiêu dùng trực tiếp: là hình thức cho vay trong đó ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành cho vay hoặc thu nợ

1.2.6 Lợi ích cho vay tiêu dùng:

 Đối với sự tồn tại và phát triển của NH

- Chất lượng cho vay tốt góp phần giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu, giảm rủi ro tín dụng

NH, giúp NH tránh được những tổn thất do hoạt động cho vay đưa đến Vì nếu chất lượng cho vay không tốt thì NH cần phải trích và sử dụng nhiều dự phòng rủi ro từ

đó tăng chi phí khiến lợi nhuận giảm, dẫn đến hiệu quả kinh doanh sẽ giảm

- Nâng cao chất lượng cho vay cũng góp phần nâng cao uy tín của NH trên thị trường; giúp NH thu hút được nhiều KH, tăng khả năng huy động vốn Do đó góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh của NH trên thị trường.

- Tạo điều kiện thuận lợi cho sự tồn tại lâu dài của NH, bởi vì việc thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của KH giúp NH có được những KH trung thành…

 Đối với KH: Nâng cao chất lượng cho vay đồng nghĩa với việc vốn vay được cung

ứng cho KH đầy đủ về số lượng, đúng thời hạn và lãi suất hợp lý với thời gian xét duyệt nhanh chóng, từ đó đáp ứng kịp thời nhu cầu tiêu dùng của KH, đặc biệt trong trường hợp chi tiêu có tính chất cấp bách như chi cho giáo dục và y tế Chất lượng của các khoản vay được nâng cao là cơ sở để duy trì mối quan hệ tốt đẹp với NH

Từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho những lần vay vốn sau này Và đồng thời một NH

mà có chất lượng cho vay cao đồng nghĩa với KH đang hợp tác với một đối tác an toàn, đáng tin cậy

 Đối với nền kinh tế: Một nền kinh tế không thể phát triển ổn định khi mà chất

lượng tín dụng trong hệ thống NH không tốt Nguồn tín dụng có một vai trò quan trọng vì nó đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, đầu tư và tiêu dùng, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng CVTD nói riêng là điều rất cần thiết cho nền kinh tế vì: tạo nên xu hướng cạnh tranh giữa các NH, chính xu hướng cạnh tranh sẽ thúc đẩy các NH áp dụng các công nghệ hiện đại, thúc đẩy quá trình hiện đại hóa hệ thống NH, là cơ sở đảm bảo cho nền kinh tế phát triển bền vững

1.2.7 Nhóm nhân tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay tiêu dùng:

A. Các nhân tố từ phía khách hàng.

- Vị thế, năng lực của khách hàng

Vị thế, năng lực của khách hàng là nhân tố quyết định đến việc KH sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không Nếu năng lực của khách hàng yếu kém, thể hiện ở việc không dự đoán được xu hướng biến động của nhu cầu thị trường, không hiểu biết nhiều trong việc sản xuất, phân phối và khuếch trương sản phẩm,…thì sẽ dễ dàng bị gục ngã trong cạnh tranh Từ đó làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ NH dẫn đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng bị ảnh hưởng Và ngược lại, vị thế, năng lực thị trường của khách hàng càng cao thì khả năng cạnh tranh trên thị trường

Nguyễn Đức Lý- K45H6 Luận Văn Tốt Nghiệp

càng lớn, vốn vay càng được sử dụng có hiệu quả, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng

Bên cạnh đó năng lực của khách hàng còn được thể hiện ở chất lượng nhân

sự quản lý, sự phối kết hợp giữa các thành viên trong ban lãnh đạo nhằm xây dựng một cơ cấu tổ chức hợp lý trong doanh nghiệp, cho phép tận dụng tối đa nguồn vật lực, tài lực của doanh nghiệp Trong nền kinh tế thị trường, công tác quản lý trong doanh nghiệp là vô cùng quan trọng, giúp doanh nghiệp có thể điều chỉnh để thích ứng với những biến động trong môi trường kinh doanh, của chính bản thân doanh nghiệp Với sự năng động trong kinh doanh, bắt kịp được với sự phát triển của thế giới sẽ làm tăng thêm khả năng hoàn trả nợ cho NH, làm cho chất lượng khoản vay được đảm bảo

- Sự trung thực của khách hàng

Trong quan hệ tín dụng, muốn có hiệu quả cao đòi hỏi có sự hợp tác từ cả hai phía người cho vay và người đi vay Sự trung thực của khách hàng ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng NH Nếu các khách hàng vay vốn Ngân hàng không cung cấp các số liệu trung thực, vi phạm chế độ kế toán thống kê đã được ban hành thì sẽ gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh cũng như quản lý vốn vay của khách hàng để qua đó có thể đưa ra quyết định cho vay đúng đắn Khi đã được Ngân hàng cho vay vốn nếu khách hàng trung thực sử dụng vốn vay đúng mục đích thì khách hàng mới có khả năng trả nợ cho NH, giảm thiểu rủi ro tín dụng của NH

- Khả năng tài chính của Khách hàng

Một doanh nghiệp có khả năng tài chính tốt phản ánh doanh nghiệp đó kinh doanh có hiệu quả, khách hàng có thể quản lý vốn vay một cách tối ưu, là điều kiện đảm bảo an toàn cho khoản tín dụng mà Ngân hàng cấp cho doanh nghiệp Đồng thời, có tiềm lực tài chính mạnh, khách hàng vay vốn sẽ dễ dàng hơn trong việc thỏa thuận với Ngân hàng về các khoản vay và dịch vụ tài chính khác cũng như tạo được uy tín của mình trong việc trả nợ Ngân hàng

- Hiệu quả của dự án đầu tư.

Các dự án đầu tư trung dài hạn của doanh nghiệp có đặc điểm là phải ứng ra một lượng vốn tiền tệ ban đầu rất lớn và được sử dụng có tính chất dài hạn trong tương lai Các quyết định đầu tư của doanh nghiệp mặc dù đều dựa trên cơ sở dự tính về

thu nhập trong tương lai do đầu tư đưa lại, tuy nhiên khả năng nhận được thu nhập trong tương lai thường không chắc chắn nên rủi ro trong đầu tư là rất lớn Với những dự án đầu tư mang lại hiệu quả cao thì lợi nhuận của dự án đó sẽ lớn, đồng nghĩa với khả năng trả nợ cho Ngân hàng sẽ cao Như vậy, doanh nghiệp có dự án đầu tư có hiệu quả thì sẽ thuận lợi hơn trong việc thỏa thuận với Ngân hàng về việc vay vốn để đầu tư và ngược lại.

B. Các nhân tố từ phía ngân hàng.

- Năng lực của ngân hàng trong công tác thẩm định.

Công tác thẩm định là một khâu quan trọng, không thể thiếu trong việc cấp tín dụng của NH Bởi vì nó có liên quan mật thiết đến khả năng xảy ra rủi ro tín dụng đối với NH Công tác thẩm định giúp NH có kết luận chính xác về tính khả thi, tính kinh tế, tính hiệu quả, khả năng trả nợ, mức độ rủi ro,…của dự án đầu tư để đưa ra quyết định có cho vay hay không Như vậy cho thấy nếu làm tốt công tác thẩm định sẽ tạo điều kiện để NH loại bỏ những dự án đầu tư không khả thi, có hiệu quả thấp Mặt khác, trong quá trình thẩm định, NH có thể tham gia đóng góp ý kiến cho chủ đầu tư nhằm mục đích nâng cao hiệu quả hoạt động của dự án, từ đó làm tăng thêm khả năng trả nợ gốc và lãi cho NH, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng NH Chính vì vậy, trong quá trình hoạt động các NH phải không ngừng cải tiến nâng cao trình độ thẩm định của mình

- Năng lực giám sát và xử lý các tình huống cho vay của ngân hàng

Cho dù công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng được thực hiện một các chặt chẽ, đúng qui trình, giúp NH lựa chọn được những khách hàng đáng tin cậy thì cũng không thể khẳng định chắc chắn là chất lượng tín dụng của NH cao Bởi vì, hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh trong thời gian dài luôn tiềm ẩn những rủi ro không thể lường trước được Bản thân các dự án trong quá trình thực hiện cũng sẽ nảy sinh những tình huống ngoài dự kiến Chính vì vậy mà việc giám sát và xử lý các tình huống tín dụng sau khi cho vay hết sức cần thiết Hoạt động giám sát giúp NH nắm bắt được việc khách hàng sử dụng vốn vay của NH có đúng mục đích không; tình hình hoạt động thực tế của dự án, tiến độ trả nợ, quá trình sử dụng, bảo quản, biến động về tài sản của doanh nghiệp; những vấn đề nảy sinh mới trong quá trình thực hiện dự án Thực hiện tốt công tác này sẽ giúp NH phát hiện và

Nguyễn Đức Lý- K45H6 Luận Văn Tốt Nghiệp

ngăn chặn những biểu hiện tiêu cực từ phía khách hàng Đồng thời, NH có thể giúp

đỡ các doanh nghiệp bằng việc cung cấp các thông tin bổ ích, kịp thời cho doanh nghiệp, giúp họ giải quyết các khó khăn bằng cách gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả

nợ, cho vay thêm nhằm giúp dự án đầu tư đạt hiệu quả cao nhất, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng CVTD

C. Các nhân tố khách quan.

 Môi trường kinh tế

Là một bộ phận trong nền kinh tế nên sự tồn tại và phát triển của NH cũng như doanh nghiệp chịu ảnh hưởng rất nhiều của môi trưởng này Môi trường kinh tế

dù biến động theo chiều hướng tốt hay xấu cũng đều tác động đến hiệu quả của NH

và doanh nghiệp Trong điều kiện quốc tế hóa mạnh mẽ như hiện nay, hoạt động của các NH và doanh nghiệp không chỉ chịu ảnh hưởng của môi trường kinh tế trong nước mà còn chịu ảnh hưởng của môi trường kinh tế thế giới, đăc biệt là đối với các doanh nghiệp hoạt động xuất nhập khẩu Những tác động của môi trường kinh tế gây ra như sự biến động về tỷ giá, lãi suất, nhu cầu thị trường, lạm phát,…ảnh hưởng trực tiếp đến NH làm giảm thu nhập của NH, gây khó khăn cho hoạt động của các doanh nghiệp, qua đó ảnh hưởng chất lượng tín dụng

 Môi trường chính trị xã hội

Sự ổn định của môi trường chính trị xã hội là tiêu chí quan trọng để các nhà đầu tư đưa ra quyết định Nếu môi trường này ổn định thì các nhà đầu tư sẽ yên tâm hơn trong việc mở rộng đầu tư, đầu tư lâu dài, và do đó nhu cầu về vốn tiêu dùng

cũng tăng lên Ngược lại, nếu môi trường bất ổn sẽ khiến họ e ngại và chỉ duy trì ở mức tái sản xuất giản đơn để đảm bảo an toàn vốn, hạn chế rủi ro Điều này sẽ làm ảnh hưởng đến quy mô tín dụng của NH, chủ yếu sẽ là các món vay ngắn hạn, nhu cầu vay vốn tiêu dùng giảm sút Hơn nữa, sự không ổn định về chính trị sẽ dẫn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp gặp nhiều rủi ro, ảnh hưởng đến công tác thu hồi nợ của NH.

 Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống các văn bản pháp luật điều chỉnh hoạt động của các chủ thể trong xã hội Các văn bản pháp lý có vai trò quan trọng trong việc hướng dẫn hoạt động tín dụng của NH, tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh giữa các

NH, giúp NH xử lý các tranh chấp trong hoạt động tín dung Đồng thời, môi trường pháp lý cũng có ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh, hoạt động đầu tư của các doanh nghiệp nên nó tác động đến nhu cầu vốn và hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp Môi trường pháp lý không chặt chẽ, nhiều khe hở, thiếu sự ổn định sẽ làm cho các doanh nghiệp yếu kém làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn nhau, lừa đảo NH; làm cho các nhà đầu tư trung thực e ngại, không dám mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, do đó hạn chế nhu cầu vốn tín dụng của NH Vì vậy, một môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, ổn định, lành mạnh là cơ sở để NH nâng cao chất lượng tín dụng của mình

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU

LONG (MHB) – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG.

2.1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng TMCP MHB

Nguyễn Đức Lý- K45H6 Luận Văn Tốt Nghiệp

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng MHB

Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (MHB) là một trong 5 NHTM Nhà nước tại Việt Nam được thành lập theo Quyết định số 769/TTg ngày

18 tháng 09 năm 1997 của Thủ tướng Chính phủ với vốn điều lệ là 3055 tỉ đồng, và được xếp hạng doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt Ngân hàng MHB chính thức

đi vào hoạt động vào năm 1998 với hội sở chính đặt tại thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng MHB được đánh giá minh bạch, an toàn nhất trong số các tổ chức tín dụng quốc doanh mới thành lập năm 1997 Sau hơn 10 năm hoạt động MHB đã phát triển một mạng lưới rộng khắp cả nước, là một trong bảy ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam với gần 220 chi nhánh và các phòng giao dịch trải rộng khắp trên 32 tỉnh thành phố lớn từ Lào Cai, Lạng Sơn, Quảng Ninh, Hà Nội cho tới Cà Mau MHB duy trì và phát triển mối quan hệ đại lý với khoảng 300 ngân hàng nước ngoài tại hơn 50 quốc gia trên thế giới Uy tín của MHB đã dần được khẳng định trong nước cũng như ngoài nước, MHB cũng luôn nhận được các nguồn vốn ưu đãi từ Ngân hàng thế giới (MB), Quỹ Phát triển Pháp (AFD) Thành quả của sự nỗ lực của từng thành viên ngân hàng suốt chặng đường từ khi thành lập đã được đánh dấu bằng sự kiện MHB vinh dự đón nhận huân chương lao động hạng 3 vào tháng 8 năm 2003 và huân chương lao động hạng nhì vào ngày 5/4/2008 do Chủ tịch nước trao tặng cho toàn hệ thống, chứng nhận thương hiệu nổi tiếng tại Việt Nam do ACNielsen Việt Nam và Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam cấp, chứng nhận là ngân hàng xuất sắc trong thanh toán quốc tế và quản lý tiền tệ hai năm liền

do tập đoàn tài chính toàn cầu HSBC cấp Tính đến 31/10/2010, tổng tài sản của MHB đạt gần 51.400 tỷ đồng (tương đương 2,5 tỉ USD), tăng gấp 171 lần so với ngày đầu thành lập

MHB – Hải Dương là chi nhánh cấp 1 thuộc Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long, thành lập theo QĐ 72/2004/QĐ – NHN – HĐQT, ngày 26/7/2004 của Hội Đồng Quản Trị Ngân Hàng MHB; theo công văn số 309/CV –

UB ngày 28/04/2004 “V/v chấp thuận mở chi nhánh Ngân hàng Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long tại Hải Dương” do chủ tịch UBND tỉnh Hải Dương

cấp, giấy phép kinh doanh số 0416000004 ngày 23/8/2004 do Sở Kế Hoạch và Đầu

Tư Hải Dương cấp Ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương có trụ sở đặt tại 27 Đại

Lộ Hồ Chí Minh – Thành phố Hải Dương – một trung tâm kinh tế của tỉnh Hải Dương Sau 7 năm hoạt động Ngân hàng MHB Hải Dương đã trở thành một địa chỉ thân quen với khách hàng là các DNNN, DNTN, Công ty cổ phần, công ty TNHH, hợp tác xã và các cá nhân trên địa bàn tỉnh Hải Dương và đặc biệt là với các tổ chức tài chính tín dụng trong tỉnh Là một NHTM đa năng, MHB – Hải Dương đã cung ứng đầy đủ và phong phú, đa dạng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống cũng như các dịch vụ mới với công nghệ ngân hàng hiện đại, và đặc biệt còn góp phần vào sự tăng trưởng chung của nền kinh tế

2.1.2 Mô hình cơ cấu tổ chức và tình hình nhân sự của NH MHB chi nhánh Hải Dương.

Ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương có cơ cấu tổ chức rất chặt chẽ, liên

hệ mật thiết với các phòng giao dịch khác của chi nhánh Mỗi phòng, ban trong chi nhánh có chức năng, nhiệm vụ riêng nhưng có mối liên hệ chặt chẽ với nhau, được

tổ chức rất linh hoạt và có hiệu quả, đảm bảo sự thống nhất, an toàn từ trên xuống dưới, và đều có trách nhiệm làm tham mưu cho Giám đốc trong việc thực hiện tốt các chủ trương chính sách của Đảng, Nhà nước cũng như các chế độ, thể lệ của ngành

SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH HẢI

DƯƠNG

Nguyễn Đức Lý- K45H6 Luận Văn Tốt Nghiệp

Phó giám đốcGiám đốc

8 Phòng giao dịch

Bộ phận MKT

P.kinh

doanh

P.kế toán ngân quỹ

P.Kiểm toán NB

P.quản lý rủi ro P.HC-nhân

sự

Sơ đồ 1: Mô hình tổ chức Chi nhánh MHB Hải Dương.

- Chi nhánh Hải Dương có 8 Phòng Giao dịch trực thuộc:

cơ sở dữ liệu tập chung – một hệ thống các phân hệ nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng như tiền gửi, tiền vay, khách hàng,…nhằm mục tiêu hiện đại hóa ngân hàng,

thực hiện nối mạng giữa chi nhánh và các phòng giao dịch cấp một với hội sở, mọi hoạt động của ngân hàng đều được theo dõi và quản lý sát sao tạo được sự phối hợp đồng bộ để đi đến thống nhất trong hoạt động của hệ thống Nhờ cách bố trí và quản

lý này mà Ngân hàng hoạt động hiệu quả cao và ít gặp rủi ro hơn

Về nhân sự, hiện nay ngân hàng MHB – chi nhánh Hải Dương: gồm 114 cán

bộ công nhân viên với độ tuổi trung bình là 29 tuổi Trong đó:

- Trình độ sau Đại học là: 5 đồng chí, chiếm 4,39%

- Trình độ Đại học là: 100 đồng chí, chiếm 87,72%

- Trình độ Cao đẳng và THCN là: 9 đồng chí, 7,89%

Bộ máy lãnh đạo:

 Ban Giám Đốc

 Giám đốc : Bà Đinh Thị Hiền

 Phó giám đốc: Bà Lương Thị Yên

ra trong năm kế hoạch, chịu trách nhiệm phê duyệt các hồ sơ tín dụng, quản lý rủi

ro, điều hòa vốn, các hợp đồng tiền gửi…, quản lý kinh doanh các sản phảm và dịch

vụ ngân hàng, quản lý việc chính sách chăm sóc khách hàng, các chương trình marketing và triển khai sản phẩm, xây dựng mối quan hệ và trực tiếp quản lý mối quan hệ với khách hàng…

Kiểm tra giám sát: giám sát toàn bộ các khía cạnh kinh doanh, chiến lược, đảm bảo nhân viên thực hiện theo quy trình quản lý rủi ro tín dụng và theo các quy định của pháp luật…

Thực hiện các nhiệm vụ khác theo sự phân công của cấp trên

 Phòng kế toán ngân quỹ: Trưởng phòng bà Dương Thị Tú.

 Nhiệm vụ: tiếp nhận, đề xuất hướng giải quyết các vấn đề thuộc lĩnh vực kế toán, thanh toán, tài chính một cách tối ưu, phân công tổ chức thực hiện các nghiệp vụ kế toán, ngân quỹ, nghiên cứu xây dựng triển khai thực hiện các quy trình nghiệp vụ và

kế hoạch tài chính, theo dõi đánh giá hiệu quả làm việc của nhân viên, kiểm soát và chịu trách nhiệm về tính đầy đủ, kịp thời, trung thực của Bảng cân đối kế toán, kiểm soát phê duyệt các chứng từ…

 Phòng khách hàng và nguồn vốn: Phó Phụ Trách: Bà Trần Thị Kim Oanh.

 Nhiệm vụ: Tổ chức, quản lý, điều hành, chịu trách nhiệm các hoạt động kinh doanh của phòng QHKHVNV đảm bảo theo quy định của ngân hàng; Duy trì khách hàng hiện tại và phát triển khách hàng; Bán chéo sản phẩm, cung cấp và tư vấn các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng; Kiểm soát rủi ro trong quá trình tác nghiệp cho vay đảm bảo an toàn; Tham gia đào tạo, phát triển đội ngũ nhân viên

 Phòng nghiệp vụ kinh doanh: Phó phụ trách : Bùi Thị Thành.

 Nhiệm vụ: giới thiệu và tư vấn tất cả các sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng, kiểm tra, kiểm soát các quy trình nghiệp vụ tín dụng nhằm năng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, lập và xử lý hồ sơ vay, theo dõi thu nợ vay cả gốc và lãi, kiểm tra việc

sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo, tình hình tài chính, nắm rõ các khoản nợ quá hạn,

nợ xấu, biết được nguyên nhân khách hàng không trả được nợ để xử lý kịp thời, đề xuất chương trình tiếp thị tín dụng phù hợp với chính sách tín dụng, quan hệ khách hàng như tìm kiếm khách hàng…và các công việc khác

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh tại NH MHB chi nhánh Hải Dương.

hơn thích hợp với nhu cầu đa dạng của người gửi tiền, thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, áp dụng ưu đãi về lãi suất, tăng cường quảng bá về sản phẩm dịch vụ, tăng cường việc chăm sóc khách hàng Đồng thời, chi nhánh MHB Hải Dương luôn

mở rộng quan hệ với các tổ chức tín dụng, các tổ chức kinh tế trong và ngoài Tỉnh, phát huy được nội lực và tranh thủ được ngoại lực Với vị trí và uy tín đã tạo dựng qua nhiều năm, chi nhánh NH MHB Hải Dương đã hoàn thành tốt công tác huy động vốn theo kế hoạch đã xây dựng, đóng góp vào thành tích huy động vốn chung của toàn hệ thống ngân hàng MHB

Các kết quả đạt được trong công tác huy động vốn của chi nhánh NH MHB Hải Dương được thể hiện qua bảng sau:

Bảng 1: Tình hình huy động vốn tại NH MHB chi nhánh Hải Dương

% So 2011

Tổng nguồn vốn

huy động

1.788.577

Kết quả thực hiện: Tổng nguồn vốn huy động tăng hàng năm, nguồn vốn huy động năm 2011 đạt 2.315.667 triệu đồng tăng so với năm 2010 là 527.090 triệu đồng với tỷ lệ tăng là 29,47%, năm 2012 là 2.308.065 triệu đồng, giảm 7.602 triệu

Nguyễn Đức Lý- K45H6 Luận Văn Tốt Nghiệp

đồng so với năm 2011 với tốc độ giảm 0,330% Điều này cho thấy MHB Hải Dương có chính sách thu hút KH tốt và đã dần tạo được uy tín đối với KH, tuy nhiên do năm 2012 ngành ngân hàng chịu nhiều biến động do khủng hoảng kinh tế, bên cạnh với cuộc đua lãi suất đã làm ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng đã làm giảm nhẹ nguồn vốn huy động trong năm 2012.

Trong tống nguồn vốn huy động của Ngân hàng thì bộ phận tiền gửi từ dân cư vẫn chiếm tỷ trọng cao hơn so với tiền gửi từ tổ chức kinh tế

Tiền gửi của TCKT năm 2010 đạt 535.142 triệu đồng, năm 2011 đạt 687.985 triệu đồng, năm 2012 đạt 659.645 triệu đồng Như vậy, vốn huy động từ tiền gửi của TCKT có xu hướng tăng qua các năm và hơi giảm trong năm 2012 Điều đó đã thể hiện sự cố gắng của NH trong việc tiếp xúc khách hàng để thu hút tiền gửi đồng thời chính sách lãi suất của NH rất tốt Có được kết quả trên là do Ngân hàng đã thực hiện mục tiêu duy trì và tăng trưởng kênh huy động vốn từ các TCKT, các doanh nghiệp có tiềm năng tiền gửi thanh toán để có cơ cấu nguồn vốn ổn định và chi phí thấp Trong năm 2011 và 2012, ngân hàng thực hiện có kết quả các giải pháp huy động vốn ở một số TCKT xã hội có tiền gửi lớn như : Công ty Điện lực Thành phố Hải Dương, công ty TNHH Việt Tiên Sơn, Công ty Cổ phần Nhiệt Điện Phả Lại,…đã duy trì mức tiền gửi TCKT bình quân ổn định, không bị phụ thuộc vào thời điểm huy động hoặc phụ thuộc vảo một số khách hàng có số dư tiền gửi lớn, tạo điều kiện để chi nhánh có thể giảm chi phí đầu vào

Tiền gửi từ dân cư của NH cũng đều tăng qua các năm, năm 2010 là 1.253.435 triệu đồng, năm 2011 là 1.627.682 triệu đồng, năm 2012 đạt 1.648.420 triệu đồng Không chỉ tăng tiền gửi từ dân cư về số tuyệt đối mà còn tăng cả về số tương đối, năm 2010 là 70,08%, năm 2011 là 70,29% và năm 2012 là 71,42% Điều này cho thấy sự tiến bộ của chi nhánh MHB Hải Dương trong việc tiếp cận nguồn vốn tốt, NH đã tạo được uy tín tốt với các KH Nguồn vốn huy động được từ dân cư

là nguồn vốn ổn định, do đó Ngân hàng cần phải có những biện pháp để tiếp tục tăng được nguồn vốn này trong các năm tới

Nói chung, trong điều kiện gặp nhiều khó khăn về huy động vốn, luôn có sự cạnh tranh quyết liệt giữa các NHTM trong việc đưa ra mức lãi suất hấp dẫn, nhưng với sự kết hợp tốt giữa chính sách khách hàng và chất lượng dịch vụ nên nguồn vốn huy động của ngân hàng trong những năm qua đều tăng, giữ ổn định và cân đối vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.

Kết quả hoạt động của chi nhánh MHB Hải Dương trong giai đoạn 2010– 2012 tăng trưởng khá tốt và đạt được những thành tựu nhất định, mang lại thu nhập tương đối lớn cho Ngân hàng, đảm bảo cung ứng bổ sung về nguồn vốn và ngày càng mở rộng thị phần.

Huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ mật thiết, chặt chẽ với nhau

Do vậy hoạt động của ngân hàng chỉ hiệu quả trên cơ sở kết hợp huy động vốn và

sử dụng vốn một cách hài hòa Việc duy trì một cơ cấu cho vay hợp lý, xây dựng và thực hiện các chiến lược kinh doanh, đem lại sự cân đối bên nợ và bên có, đảm bảo tính thanh khoản là điều hết sức quan trọng để tạo nên sự an toàn và hiệu quả trong hoạt động ngân hàng, góp phần tạo lợi nhuận cao cho ngân hàng Trong những năm qua ngân hàng đã tập trung mạnh vào công tác ổn định và duy trì tốt mối quan hệ với các khách hàng cũ, tìm kiếm và giải quyết các nhu cầu vay mới trên cơ sở tăng trưởng dư nợ đi đôi với thực hiện tốt yêu cầu vể hiệu quả và khả năng thu hồi vốn.Tình hình sử dụng vốn của NH MHB chi nhánh Hải Dương được thể hiện qua bảng số liệu sau:

Bảng 2: Tình hình dư nợ tại NH MHB chi nhánh Hải Dương trong các

Chỉ tiêu Số

Sốtiền % So 2010

Sốtiền % So 2011Tổng dư nợ 1.006.817 100 1.131.445 100 124.628 1.147.717 100 16.272Ngắn hạn 679.401 67,48 790.315 69,85 110.914 820.846 71,52 30.531TDH 327.416 32,52 341.130 30,15 13.714 326.871 28.5 (14.259)(Nguồn báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2010 đến năm 2012 của

NH MHB chi nhánh Hải Dương)

Qua bảng số liệu trên cho thấy: Năm 2010 dư nợ đạt 1.006.817 triệu đồng, năm

2011 đạt 1.131.445 triệu đồng tăng so với năm 2010 là 124.628 triệu đồng tương ứng với tỷ lệ tăng là 12,38% Sang năm 2012 dư nợ đạt 1.147.717 triệu đồng, tăng 16.272 triệu đồng với tỷ lệ tương ứng là 1,43% Với quy mô về cơ sở vật chất, nguồn vốn và nguồn nhân lực hiện có MHB Hải Dương có đủ khả năng để tăng trưởng tín dụng nhưng theo chỉ đạo của NHNN, NH MHB TW là hạn chế tăng trưởng dư nợ, kiềm chế lạm phát, ổn định nền kinh tế vĩ mô, nên MHB đã hạn chế đầu tư tín dụng, hạn chế cho vay Tình hình kinh tế vĩ mô năm 2010 biến động theo chiều hướng xấu, đặc biệt là giá cả tăng nhanh, chỉ tiêu lạm phát cao (lạm phát năm

2010 là 11,75%) Cùng với đó, trong năm 2012 cuộc chạy đua lãi suất giữa các Ngân hàng đã đẩy lãi suất huy động lên rất cao, theo đó lãi suất cho vay của các Ngân hàng và của cả bản thân chi nhánh MHB Hải Dương vào thời điểm đó cũng tăng cao Các khách hàng không thể chịu đựng được mức lãi suất quá cao, Chi nhánh cũng không mạnh dạn cho vay để đảm bảo tính thanh khoản, nếu đẩy mạnh cho vay sẽ không đảm bảo an toàn vốn, chính vì vậy dư nợ trong năm 2012 đã tăng không cao so với mức tăng năm 2011 Bên cạnh đó ,do việc TW khống chế tăng trưởng dư nợ theo nghị quyết 11 của Chính phủ cùng với lãi suất cao nên nhu cầu vay của khách hàng giảm đồng thời Chi nhánh cũng xác định đầu tư ra cho vay lúc này thì rủi ro rất lớn, bởi vậy năm 2012 tốc độ tăng dự nợ đã giảm, đã không sử dụng hết nguồn Với sự chỉ đạo sáng suốt của Ban lãnh đạo MHB TW cùng sự cố gắng của toàn thể cán bộ nhân viên trong hệ thống NH MHB, năm 2012 MHB đã

được đánh giá là một trong những NHTM đảm bảo tăng trưởng tín dụng tốt, có chất lượng tín dụng tốt, đảm bảo khả năng thanh khoản.

Trong tổng dư nợ thì ngắn hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với trung và dài hạn và có xu hướng tăng sau mỗi năm, cụ thể nếu như năm 2010 ngắn hạn trong tổng dư nợ chiếm 67,48% thì năm 2011 tăng lên là 69,85% và năm 2012 là 71,52% Nguyên nhân dẫn đến việc tỷ trọng ngắn hạn không ngừng tăng lên chủ yếu là do ảnh hưởng của cuộc suy thoái kinh tế trong thời gian vừa qua Từ năm 2008, do chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng và suy thoái toàn cầu nên nền kinh tế trong nước không tránh khỏi những khó khăn: tăng trưởng thấp, tỷ lệ lạm phát cao, lãi suất và tỷ giá biến động mạnh, …xu hướng các khách hàng vay vốn lưu động để duy trì sản xuất giúp có tiền trả lương cho công nhân, không để máy móc ngừng hoạt động tăng so với nhu cầu vay vốn trung dài hạn để mở rộng sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, việc giảm tỷ trọng trung dài hạn và tăng tỷ trọng ngắn hạn trong tổng dư nợ sẽ giúp NH đảm bảo khả năng thanh khoản Dư nợ trung dài hạn năm 2011 là 790.315 triệu đồng, tăng 110.914 triệu đồng so với năm 2010 với tỷ lệ tăng tương ứng là 16,33%; năm 2012 giảm so với năm 2011 là 14.259 triệu đồng với tỷ lệ tương ứng là 4,18% Năm 2012 dư nợ TDH giảm so với năm 2011 cũng là

do tình hình kinh tế khó khăn, lãi suất cho vay cao, NH dè dặt trong hoạt động dài hạn để tránh rủi ro lãi suất.Trong những năm tới, khi tình hình kinh tế đã ổn định, lãi suất có xu hướng giảm thì Chi nhánh cần có nhiều đổi mới trong cho vay trung

và dài hạn như xác định mức tín dụng cho từng KH, phân loại KH, hỗ trợ cho những KH làm ăn tốt có khó khăn tạm thời để mở rộng hơn nữa quy mô cho vay trung dài hạn Chi nhánh cũng cần cẩn trọng khi xem xét quyết định cho vay, qua phân tích tài chính, phân tích dự án, đánh giá năng lực khách hàng, phân tích những tiềm ẩn rủi ro mới quyết định đầu tư vốn vay hay từ chối cho vay

Nhìn chung, hoạt động tín dụng của NH trong thời gian qua đã đạt được những kết quả đáng khích lệ,thu hút được nhiều doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả,

ổn định đến với NH Đó là kết quả của chính sách tín dụng hiệu quả kết hợp với chính sách nguồn vốn đa năng

Nguyễn Đức Lý- K45H6 Luận Văn Tốt Nghiệp

 Dịch vụ

 Về hoạt động thanh toán quốc tế

+ Xuất khẩu đến 31/12/2011 là 500,668 USD đạt 333,7% kế hoạch Hoạt động xuất khẩu của Phòng Kim Thành chiếm ưu thế, cao nhất chi nhánh

+ Nhập khẩu đến 31/12/2011 là 431,531 USD đạt 215,7% kế hoạch Hoạt động nhập khẩu ở chi nhánh là chủ yếu

 Kinh doanh ngoại tệ

+ Doanh số mua vào trong năm 2011 là 1.520.000 USD

+ Doanh số bán ra trong năm 2011 là 868.000 USD

Kết quả kinh doanh ngoại tệ trong năm 2011 là 652.000 USD, đạt 326% kế hoạch đặt ra

 Hoạt động kinh doanh thẻ

Doanh số thanh toán và phí thu được từ thẻ tín dụng quốc tế tăng không đáng

kể, do nhu cầu sử dụng của khách hàng chưa nhiều Trong năm 2011 hoạt động kinh doanh thẻ tuy còn gặp nhiều khó khăn, cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng trên địa bàn làm cho việc khai thác thị trường bị co hẹp, do ảnh hưởng lãi suất cao, quan

hệ tín dụng khách hàng gặp khó khăn, làm ảnh hưởng không nhỏ đến bán chéo sản phẩm dịch vụ, nắm bắt được tình hình như vậy Chi nhánh đã nghiêm túc triển khai đến toàn thể CBNV, giao chỉ tiêu cho từng phòng thực hiện kế hoạch phát hành thẻ Chi nhánh và Hội sở giao.Toàn thể CBNV chi nhánh đã tích cực tiếp thị khách hàng

qua nhiều kênh nhân dịp chương trình khuyến mại, miễn phí phát hành, miễn phí thường niên, đồng thời đưa ra những chính sách, kế hoạch để xem xét khắc phục những tồn tại nhằm đảm bảo việc kinh doanh thẻ thuận lợi và hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch đề ra Nhờ sự cố gắng của toàn chi nhánh số lượng thẻ ATM phát hành tăng mạnh là 30% khoảng hơn 8900 thẻ, hoàn thành công tác tiếp thị và phát triển thẻ tại trường cho sinh viên và giảng viên.Hiện số máy ATM đang hoạt động trên địa bàn

là 6 máy, số máy POS là 7 máy

Mặt khác, Ngân hàng đã tiến hành kết nối Smartlink với 13 ngân hàng thành viên cho phép chủ thẻ tra cứu số dư, đổi pin, xem và in sao kê, rút tiền chuyển khoản Thực hiện dịch vụ nạp tiền “Topup” liên kết với nhiều nhà cung cấp dịch vụ mạng viễn thông Theo đó khách hàng có thể nạp tiền cho thuê bao di động với mệnh giá lên tới 500.000 đ Đồng thời, Ngân hàng phát hành thêm thẻ ghi nợ quốc tế là Visa Debit làm số lượng thẻ ghi nợ quốc tế phát hành mới tăng lên là 2100 thẻ (50%) điều này tạo điều kiện cho MHB chi nhánh Hải Dương mở rộng thị phần trong việc phát hành thẻ nhằm nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên địa bàn

 Kết quả hoạt động kinh doanh

Kết quả hoạt động của chi nhánh MHB Hải Dương trong giai đoạn 2010 – 2012 tăng trưởng khá tốt và đạt được những thành tựu nhất định, mang lại thu nhập tương đối lớn cho Ngân hàng:

Bảng 3: Tình hình kinh doanh của NH MHB chi nhánh Hải Dương

năm 2010-2012.

Đơn vị tính: triệu đồng

So sánh 2010 với 2011

So sánh 2011 với 2012

Thu nhập lãi thuần

35.146,2 51.819,9 56.789,7 16.673,7 47,44 4.969,8 9,59

II Lãi/ lỗ thuần từ hoạt động dịch vụ 937,9 1,987,75 70,15 1049,85 111,94 (1.917,6)

III Lãi/ lỗ thuần từ hoạt động kinh

doanh ngoại hối,vàng. 511,2 (1.149,95) 810,15

IV Lãi/ lỗ thuần từ mua bán chứng

V Lãi/ lỗ thuần từ mua bán chứng

VI Lãi/ lỗ thuần từ hoạt động khác. 3.199,9 3.089,22 2.469 (110,68) 3,46 (620,22) 20,07

VIII

Chi phí hoạt động 28.315,55 39.163 46.912 10.847,45

38,31

7.749 19,79

IX Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh

doanh trước chi phí dự phòng RRTD. 13.523,1 16.589,17 14.327,85 3.066,07 22,67 (2.261,32) 13,63

X Chi phí dự phòng RRTD 5.117,35 6.056,3 8.623,35 938,95 18,35 2.567,05 42,39

XI Lợi nhuận trước thuế 8.405,75 10.532,87 5.704,5 2.127,12 25,31 (4.828,37) 45,84 XII Thuế thu nhập doanh nghiệp 2.101,4375 2.633,2175 1.426,125

XIII Lợi nhuận sau thuế 6.304,3125 7.899,6525 4.278,375 1.595,34 25,31 (3.621,28) 45,84

( Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh MHB- Hải Dương )

Qua bảng số liệu ta thấy trong giai đoạn 2010-2012, tình hình lợi nhuận thuần có sự biến động tăng giảm trong từng năm : Năm 2011 tăng so với năm 2010 nhưng tăng giảm vào năm 2012 Cụ thể năm 2011, lợi nhuận ròng của Chi nhánh tăng 22,67% so với năm 2010 và năm 2012 giảm 13,63% so với năm 2011

Trong cả ba năm phần lớn tổng lợi nhuận thuần đến từ thu nhập lãi thuần với tỉ trọng lớn Năm 2011, thu nhập lãi thuần gần 52 tỷ đồng, tăng 47,44% so với năm

2010 Thận trọng hơn khi cấp tín dụng, các khoản mục cho vay giảm dẫn đến sự suy giảm của thu nhập lãi Tuy nhiên sang năm 2012, nắm bắt tốt hơn các cơ hội từ động thái chính sách của Chính phủ, tổng cho vay tăng lên đã nâng thu nhập lãi cho Chi nhánh lên gần 57 tỷ đồng, tăng trưởng 9,59% so với năm 2011

Bảng 4: Kết quả hoạt động hoạt động hinh doanh của MHB chi nhánh

Hải Dương năm 20010 - 2012

Đơn vị tính: triệu đồng

SS 2011/2010 SS 2012/2011

Chỉ tiêu 2010 2011 2012 Số tiền Tỷ lệ

(%)

Số tiền Tỷ lệ

(%)Thu nhập 41.839 55.752 61.240 13.913 33.25 5.488 9,84Chi phí 33.433 45.219 55.535 11.786 35,25 10.316 22,81Chênh lệch 8.406 10.533 5.705 2.127 25,3 (4.828) (45,84)(Nguồn báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh từ năm 2010 đến 2012 của NH MHB Hải Dương)

Cơn khủng hoảng tài chính toàn cầu trong năm 2008-2009 và kéo dài trong các năm sau đó đã để lại hậu quả cho thị trường tài chính tiền tệ thế giới, Đô la Mỹ giảm giá, giá vàng tăng kỷ lục, thị trường chứng khoán của một số nước phát triển suy giảm, trong đó có ngành Ngân hàng Việt Nam và việc tăng trưởng là điều không dễ đạt được

Qua bảng số liệu trên cho thấy NH MHB chi nhánh Hải Dương trong 3 năm qua hoạt động kinh doanh có hiệu quả và đều có lãi Năm 2010 lãi là 8.406 triệu đồng, năm 2011 lãi 10.533 triệu đồng, tăng 2.127 triệu đồng so với năm 2010 với tỷ lệ tăng tương ứng là 25,3% Năm 2012 lãi là 5.705 triệu đồng, giảm 4.828 triệu đồng so với năm 2011, với tỷ lệ giảm tương ứng là 45,84% Dư nợ năm 2012 giảm so với 2011 khiến chênh lệch giữa thu nhập và chí phí của năm 2012 giảm so với năm 2011 nguyên nhân là do ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2010-2012 đã làm phát sinh nhiều nợ quá hạn, nợ xấu trong năm 2011, sang năm

2012 NH phải điều chính nhóm nợ quá hạn, phải trích lập dự phòng rủi ro tín dụng cao, lãi của khách hàng không thu được phải hạch toán lãi treo ngoại bảng, điều này

đã trực tiếp làm tăng chi phí, từ đó dẫn đến giảm lợi nhuận của NH

Song song với việc tăng thu nhập thì chí phí của Ngân hàng cũng tăng, đặc biệt là tăng nhiều trong năm 2012, chi phí ở đây chủ yếu là chi phí trả lãi cho khách hàng gửi tiền do cuộc chạy đua lãi suất giữa các Ngân hàng trong thời gian qua đã gây ra

hệ quả là lãi suất huy động được đẩy lên rất cao và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng

Nguyễn Đức Lý- K45H6 Luận Văn Tốt Nghiệp

Trong 3 năm 2010 – 2012 tình hình thế giới cũng như tình hình trong nước gặp rất nhiều khó khăn, thành tích kinh doanh đạt được đã thể hiện sự nghiêm túc, toàn diện của Ban giám đốc với các mặt hoạt động kinh doanh cũng như sự quyết tâm,

nỗ lực cố gắng của toàn thể nhân viên trong Ngân hàng Hiện tại, NH MHB Hải Dương đang phấn đấu hoàn thành kế hoạch kinh doanh trong năm 2013, tạo sự chuyển biến trong kinh doanh, đảm bảo ổn định thị phần, nâng cao đời sống cán bộ công nhân viên, từ đó góp phần nâng cao chất lượng ngành ngân hàng, thúc đẩy sự phát triển KT – XH

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương

2.2.1 Các văn bản quy điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương.

2.2.1.1 Các văn bản pháp quy điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng.

Hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM ở Việt Nam đã bắt đầu phát triển vào những năm 93, 94 của thế kỷ 20 và tập trung nhiều vào cho vay tiêu dùng trả góp

Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay dựa trên quyết định số 18/QĐ-NHNN ngày 16/02/1994 của Thống đốc NHNN, ban hành “thể lệ vay vốn phát triển kinh tế gia đình và cho vay tiêu dùng” Một trong những điều kiện được vay vốn là “cơ quan quản lý hoặc cơ quan trả lương, trả trợ cấp cho viên chức đó cam kết trích lương, trợ cấp hàng tháng trả nợ cho tổ chức tín dụng nếu đến hạn người vay không trả hết

nợ gốc”

Từ năm 2000 đến nay, rất nhiều các văn bản được ban hành điều chỉnh đối với hoạt động tín dụng, đảm bảo an toàn… đã quy định rõ ràng, cụ thể và giúp các ngân hàng thực sự có một khuôn khổ pháp lý mở rộng hoạt động cho vay tiêu dung, chẳng hạn như:

Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN về quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành ngày 31/12/2001

Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 3/2/2005 về sửa đổi bổ sung một số điều của quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN

Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 về phân loại nợ và trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng.

2.2.1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng đang áp dụng tại ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương.

Nhìn chung, hiện nay chi nhánh giao dịch đang cung cấp một danh mục các sản phẩm cho vay tiêu dùng khá phong phú, xét theo mục đích khoản vay thì có thể kể đến các sản phẩm như sau:

 Mua sắm vật dụng gia đình, cải thiện sinh hoạt gia đình;

 Mua sắm phương tiện đi lại, sửa chữa nhà ở (sửa chữa nhỏ);

 Thanh toán học phí, đi lao động trong và ngoài nước, đi du lịch, chữa bệnh, ma chay, cưới hỏi, và các nhu cầu thiết yếu khác trong cuộc sống

2.2.1.3 Phạm vi áp dụng và đối tượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương.

 Là người Việt Nam cư trú hoặc có việc làm ổn định

 Là công chức hoặc người lao động làm việc trong các tổ chức, cơ quan, đơn vị, doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp cổ phần hóa nhưng nhà nước nắm cổ phần chi phối, doanh nghiệp không phải của nhà nước thì phải có từ 10 lao động trở lên

và chủ doanh nghiệp phải ký hợp đồng bảo lãnh để người lao động đó vay tại MHB

 Có thu nhập ổn định đủ khả năng trả nợ ngân hàng trong thời gian vay vốn

 Có bảo đảm tiền vay theo qui định MHB

 Tùy theo từng đối tượng cụ thể, MHB sẽ có hình thức cho vay phù hợp

2.2.1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng tại ngân hàng MHB chi nhánh Hải Dương

Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn.

Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ

Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàng cung cấp những thông tin về khách hàng, các quy định của NHCT mà khách hàng phải đáp ứng về điều kiện vay vốn và tư vấn lập hồ sơ cần thiết để được ngân hàng cho vay

Nguyễn Đức Lý- K45H6 Luận Văn Tốt Nghiệp

Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: CBTD hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay.

Về cơ bản, một số hồ sơ vay gồm có:

 Hồ sơ khách hàng:

Các văn bản công nhận tư cách tổ hợp tác, tư cách dân sự - đối với khách hàng là

tổ hợp tác

Chứng minh thư hộ chiếu (đối với người nước ngoài)

Giấy đăng kí kết hôn (nếu trong trường hợp khách hàng đã lập gia đình)

Sổ hộ khẩu thường trú hoặc giấy tờ chứng minh cư trú thường xuyên, chứng minh nhân dân ( hay hộ chiếu )

 Hồ sơ khoản vay:

Vay phục vụ tiêu dùng:

Giấy đề nghị vay vốn và phương án sử dụng vốn

Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn

Tài liệu chứng minh thu nhập :Hợp đồng lao động, xác nhận lương, hợp đồng cho thuê nhà,thuê xe, giấy phép kinh doanh…của người vay

 Hồ sơ bảo đảm tiền vay

Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà; trích lục bản đồ thử đất; giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản… và các giấy tờ liên quan khác Nếu vay không có tài sản bảo đảm đối với CBCNV thì cần xác nhận của cơ quan quản lý lao động

Đối với trường hợp cho vay cầm cố bằng sổ tiết kiệm, tín phiếu, kỳ phiếu, trái phiếu hoặc giấy tờ khác trị giá được bằng tiền do Chính phủ, Bộ tài chính, MHB và các tổ chức tín dụng khác phát hành hoặc số dư tài khoản tiền gửi tại MHB

CBTD làm đầu mối tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ của những giấy tờ cần thiết để cho vay

Các loại giấy tờ theo quy định là bản chính thì phải lấy bản chính xác

Các loại giấy tờ theo quy định là bản sao công chứng thì phải lấy bản sao công chứng

Các loại giấy tờ theo quy định chỉ cần bản sao thì phải đối chiếu với bản gốc và CBTD phải xác nhận là đã đối chiếu.

Sau khi kiểm tra, nếu hồ sơ khách hàng đầy đủ, CBTD báo cáo TPTD(hoặc người được uỷ quyền) và tiếp tục tiến hành các bước trong quy trình Nếu hồ sơ của khách hàng chưa đầy đủ, CBTD yêu cầu khách hàng hoàn thiện tiếp nhận hồ sơ

Bước 2: Tiến hành thẩm định điều kiện vay vốn.

Đây là khâu quan trọng nhất của quy trình tín dụng để xác minh tính chính xác của giấy tờ khách hàng đã nộp cho ngân hàng đồng thời làm căn cứ cho quyết định

về việc cho phép vay vốn hay không, và quyết định đó có chính xác hay không điều dựa trên kết quả của bước thẩm định này

Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự (khách hàng vay phải

cư trú trong địa bàn tỉnh Hải Dương) Khách hàng phải là chủ hộ hoặc người đại diện của hộ, những người này phải đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự

Người vay phải có chứng minh thư nhân dân Trường hợp không có chứng minh thư nhân dân cần yêu cầu khách hàng phải có đơn đề nghị nói rõ lý do không có CMND, đơn đề nghị phải dán ảnh và được Công an phường, xã xác nhận hoặc các loại giấy tờ khác được các cơ quan Nhà nước có thẩm quyền cấp như: bằng lái xe,

hộ chiếu…

Đối với hộ khẩu cần trao đổi với khách hàng là tại thời điểm xin vay, người vay

đã thực hiện tách hộ hay chưa, đã ở riêng hay chưa

- Thẩm định phương án vay vốn:

Cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra tại nhà ở ( Nơi khách hàng sử dụng tiền vay), xem việc triển khai phương án vay vốn của ngân hàng có thuận lợi không, có khả thi không

- Thẩm định nguồn trả nợ vay của khách hàng: Nguồn trả nợ của khách hàng rất quan trọng, CBTD phải thẩm định nguồn trả nợ của khách hàng, xem xét thực tế có khả năng trả nợ không? Nguồn đó có chắc chắn không?

Bước 3: Xác định phương thức cho vay.

Căn cứ vào quy chế hiện hành của NHCT, CBTD xác định phương thức cho vay

Nguyễn Đức Lý- K45H6 Luận Văn Tốt Nghiệp