Phát triển dịch vụ tài chính bưu chính của Tổng Công ty bưu chính Việt Nam.PDF

Với sự phát triển của dịch vụ tài chính bưu chính, hàng loạt các dịch vụ tài chính bưu chính khác nhau đã và đang hình thành, phát triển; các loại dịch vụ tài chính bưu chính này có mức

NGUYỄN THỊ HẠNH MINH

Phát triển dịch vụ tài chính bưu chính của Tổng Công ty bưu chính Việt Nam

luËn v¨n th¹c sÜ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ

Hµ néi – 2006

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai

Hµ néi - 2006

MỤC LỤC

Trang

MỞ ĐẦU……… 1

Chương1 Một số vấn đề về phát triển dịch vụ tài chính bưu chính 5

1.1 Khái niệm dịch vụ tài chính bưu chính……… … 5

1.1.1 Khái niệm……… 5

1.1.2 Đặc điểm dịch vụ tài chính bưu chính……… 6

1.1.3 Phân loại dịch vụ tài chính bưu chính……… 8

1.1.4 Vai trò của dịch vụ tài chính bưu chính……… 12

1.2 Những nhân tố tác động đến sự phát triển dịch vụ tài chính bưu chính……… 15

1.2.1 Nhân tố chủ quan……… 15

1.2.2 Nhân tố khách quan……… 20

1.3 Phát triển dịch vụ tài chính bưu chính của một số nước trên thế giới………

25 1.3.1 Tình hình chung về phát triển dịch vụ tài chính bưu chính trên thế giới………

25 1.3.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ tài chính bưu chính của một số quốc gia trên thế giới………

27 1.3.3 Một số bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 33 Chương 2 Thực trạng phát triển dịch vụ tài chính bưu chính của tổng công ty bưu chính việt nam………

35 2.1 Khái quát chung về Tổng công ty Bưu chính Việt Nam… 35 2.1.1 Giới thiệu về Tổng công ty Bưu chính Việt Nam………… 35

2.1.2 Cơ sở cho sự ra đời và phát triển dịch vụ tài chính bưu chính của Tổng công ty Bưu chính Việt Nam……… 36

2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ tài chính bưu chính của Tổng công ty Bưu chính Việt Nam……… 44 2.2.1 Mô hình tổ chức và điều hành dịch vụ tài chính bưu chính

của Tổng công ty Bưu chính Việt Nam……… 44

2.2.2 Các dịch vụ tài chính đang cung cấp trên mạng bưu chính của Tổng công ty Bưu chính Việt Nam……… 49

2.2.3 Hoạt động Marketing……… 58

2.2.4 Đội ngũ nhân lực trong kinh doanh dịch vụ tài chính bưu chính……… 72

2.2.5 Kết quả kinh doanh các dịch vụ tài chính bưu chính…… 75

2.3 Đánh giá chung……… 80

2.3.1 Những kết quả đạt đựơc……… 80

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân……… 82

Chương3 Giải pháp phát triển dịch vụ tài chính bưu chính của tổng công ty bưu chính việt nam………

86 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ tài chính bưu chính…… 86

3.1.1 Định hướng phát triển bưu chính đến năm 2010 của Tổng công ty Bưu chính Việt Nam ……… 86

3.1.2 Mục tiêu phát triển của Tổng công ty Bưu chính Việt Nam… 89 3.2 Các giải pháp phát triển dịch vụ tài chính bưu chính của Tổng công ty Bưu chính Việt Nam……… 91

3.2.1 Các giải pháp về phía Tổng công ty Bưu chính Việt Nam… 91

3.2.2 Một số kiến nghị……… 107

Kết luận……… 111

TÀI LIỆU THAM KHẢO……… 112

NHỮNG CỤM TỪ VIẾT TẮT

sau đại học, các thầy cô giáo Khoa kinh tế,đặc biệt tác giả xin bày tỏ lòng cảm

ơn sâu sắc đối với PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai, ng-ời đã h-ớng dẫn, dìu dắt tác giả rất tận tình trong suốt quá trình nghiên cứu đề tài luận văn và đã nêu một tấm g-ơng lớn về tính trách nhiệm, lòng tận tuỵ, tình yêu nghề và ý thức nghiên cứu khoa học nghiêm túc

Tuy nhiên với thời gian nghiên cứu hạn hẹp cùng với những hạn chế về năng lực cũng nh- tài liệu, nên luận văn không tránh khỏi những thiếu sót Vì vậy, tác giả rất mong nhận đ-ợc ý kiến đóng góp để luận văn đ-ợc hoàn thiện hơn

Tác giả luận văn

Nguyễn Thị Hạnh Minh

MỞ ĐẦU 1.Sự cần thiết của đề tài

Việc mở rộng thị trường bưu chính với nhiều thành phần kinh tế cùng tham gia đòi hỏi Tổng công ty Bưu chính Việt Nam phải đưa ra nhiều loại hình dịch vụ bưu chính phong phú, đa dạng với chất lượng cao, giá cả hợp lý và phong cách phục

vụ chuyên nghiệp.Để nâng cao chất lượng và khả năng cạnh tranh của các dịch vụ ngoài việc phải tăng cường khai thác, sử dụng các công nghệ tiên tiến còn phải cần tận dụng những thành tựu của công nghệ thông tin và internet

Việc phát triển các dịch vụ tài chính trên mạng bưu chính đã trở thành một xu thế tất yếu trên thế giới Trong thời gian qua nhiều nước có cơ sở hạ tầng thông tin phát triển trong khu vực châu Á như Nhật Bản, Hàn Quốc, Trung Quốc đã ứng dụng thành công công nghệ thông tin vào kinh doanh các dịch vụ tài chính trên mạng bưu chính tạo ra nhiều loại hình dịch vụ mới cho khách hàng

Các dịch vụ tài chính bưu chính là các dịch vụ quan trọng trong lĩnh vực dịch

vụ bưu chính và là kênh huy động vốn lớn của Tổng công ty Bưu chính Việt Nam Tuy nhiên hiện nay các dịch vụ này vẫn chưa thực sự thuận tiện đối với khách hàng Để có thể đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày càng cao của khách hàng các dịch vụ này cần được ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin nhiều hơn nữa và phát triển thêm nhiều loại hình dịch vụ mới đa dạng hơn

Trong bối cạnh tranh gay gắt như hiện nay cùng với sự gia tăng nhu cầu của khách hàng đối với dịch vụ tài chính, xu hướng hội tụ giữa bưu chính- viễn thông- tin học thì việc nghiên cứu các giải pháp nhằm phát triển các dịch vụ tài chính hiện

có và phát triển các dịch vụ mới là cần thiết và phù hợp với nhu cầu thực tiễn Xuất

phát từ những thực tế trên và với kiến thức đã học được đề tài: “ Phát triển dịch vụ

tài chính bưu chính của Tổng công ty Bưu chính Việt Nam” sẽ mang tính thiết

thực và có ý nghĩa đối với quá trình phát triển tiếp theo của Tổng công ty Bưu chính Việt Nam

2 Tình hình nghiên cứu

Cho đến nay đã có nhiều đề tài nghiên cứu có liên quan đến luận văn đưới nhiều góc độ khác nhau Chủ yếu các đề tài này đều của các tác giả thuộc Tập đoàn

Bưu chính Viễn thông Trong nhóm các đề tài này phải kể đến các đề tài “ Nghiên

cứu khả năng phát triển các dịch vụ tài chính ngân hàng trên mạng bưu chính” của

Nguyễn Thị Hương Lan năm 2003 Trong công trình nghiên cứu này tác giả đã tập trung nghiên cứu khả năng phát triển các dịch vụ tài chính ngân hàng trên mạng bưu

chính viễn thông; “ Nghiên cứu xây dựng chiến lược dịch vụ bưu chính của VNPT

đến năm 2010” của Bùi Thị Hằng năm 2004.Trong công trình nghiên cứu này tác

giả nghiên cứu thực trạng phát triển các dịch vụ bưu chính của VNPT hiện nay trên

cơ sở đó xây dựng chiến lược phát triển các dịch vụ bưu chính đến năm 2010 và nhiều đề tài nghiên cứu khác Hầu hết các tác giả này đều tập trung phân tích, nghiên cứu tình hình thực tế của VNPT trong giai đoạn hiện nay và đưa ra những giải pháp phát triển cho Tổng công ty trong giai đoạn tiếp theo Tuy nhiên chưa có một công trình nghiên cứu nào tập trung nghiên cứu một cách đầy đủ, toàn diện về các dịch vụ tài chính bưu chính của VNPT trong ứng dụng công nghệ thông tin hiện

đại.Vì lẽ đó với việc nghiên cứu đề tài “ Phát triển dịch vụ tài chính bưu chính

của Tổng công ty Bưu chính Việt Nam” luận văn sẽ là một công trình nghiên cứu hệ thống, toàn diện và cập nhật nhất về vấn đề này

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu: khảo cứu một cách đầy đủ, toàn diện, hệ thống về các dịch vụ tài chính bưu chính của Tổng công ty Bưu chính Việt Nam để từ đó đưa ra các giải pháp và kiến nghị cho việc phát triển các dịch vụ tài chính bưu chính này Nhiệm vụ nghiên cứu:

- Hệ thống hoá những vấn đề cơ bản về dịch vụ tài chính bưu chính, vị trí của phát triển dịch vụ tài chính bưu chính trong phát triển kinh tế, khảo cứu kinh nghiệm phát triển các dịch vụ tài chính bưu chính của một số nước trên thế giới và một số bài học cho Việt Nam

- Đánh giá thực trạng phát triển các dịch vụ tài chính bưu chính của Tổng công

ty Bưu chính Việt Nam

- Đưa ra những định hướng, giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển các dịch vụ tài chính bưu chính của Tổng công ty Bưu chính Việt Nam

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là các dịch vụ tài chính bưu chính của Tổng công ty Bưu chính Việt Nam

Về không gian, luận văn tập trung nghiên cứu các dịch vụ tài chính bưu chính của Tổng công ty Bưu chính Việt Nam để đưa ra các giải pháp phát triển trong thời gian tới

Về thời gian, luận văn chủ yếu tập trung nghiên cứu các dịch vụ tài chính bưu chính của Tổng công ty Bưu chính Việt Nam trông thời kì 2000- 2005.Đây là thời

kì VNPT phát triển mạnh mẽ các dịch vụ tài chính bưu chính, bước đầu làm quen và thu được những kết quả đáng kể từ việc ứng dụng thương mại điện tử

5 Phương pháp nghiên cứu

Các phương pháp được sử dụng trong luận văn: phương pháp thống kê,

phương pháp tổng hợp, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích kinh tế,

phương pháp điều tra khảo sát

Ngoài ra tác giả có sử dụng hàng loạt các bảng biểu, hình vẽ để minh hoạ thêm cho vấn đề nghiên cứu

6 Những đóng góp mới của luận văn

Thứ nhất: Hệ hống hoá những vấn đề lí thuyết về dịch vụ tài chính bưu chính,

đánh giá kinh nghiệm phát triển dịch vụ tài chính bưu chính của một số nước trên thế giới và bài học cho Việt Nam

Thứ hai: Đánh giá một cách toàn diện thực trạng kinh doanh và khả năng phát

triển các dịch vụ tài chính bưu chính của Tổng công ty Bưu chính Việt Nam

Thứ ba: Đưa ra những định hướng, giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển các

dịch vụ tài chính bưu chính của Tổng công ty Bưu chính Việt Nam

7 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chương:

Chương 1: Một số vấn đề về phát triển dịch vụ tài chính bưu chính

Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ tài chính bưu chính của Tổng công ty Bưu chính Việt Nam

Chương 3 : Giải pháp phát triển dịch vụ tài chính bưu chính của Tổng công

ty Bưu chính Việt Nam

CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ TÀI CHÍNH

có thể có và cũng có thể không liên quan đến hàng hóa dưới dạng vật chất của nó và được diễn ra theo một trình tự gồm nhiều khâu, nhiều bước Mỗi khâu, mỗi bước có thể là những dịch vụ nhánh hoặc dịch vụ độc lập Mỗi loại dịch vụ mang lại cho người tiêu dùng một giá trị nào đó Nó gắn với lợi ích mà họ nhận được

Dịch vụ là một loại hàng hoá vô hình thoả mãn được nhu cầu hay mong muốn

của con người và được chào bán trên thị trường

Tài chính là sự vận động của tiền tệ.Biểu hiện bên ngoài của tài chính thể hiện dưới sự vận động của vốn tiền tệ qua các hiện tượng thu vào, chi ra bằng tiền của các chủ thể kinh tế xã hội Đó chính là quá trình hình thành và phân phối các nguồn tài chính, phân phối của cải xã hội thể hiện dưới hình thức giá trị, dưới dạng các quỹ của các chủ thể kinh tế

Khái niệm về dịch vụ tài chính có thể được hiểu chung nhất đó là các công việc trung gian về tiền tệ của các tổ chức nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng về sinh lời, đầu tư, giữ hộ hay bảo đảm an toàn tài sản, đem lại nguồn thu phí cho tổ chức cung ứng dịch vụ.Dịch vụ tài chính được chia thành 4 nhóm cơ bản : Dịch vụ ngân hàng; dịch vụ trên thị trường chứng khoán; dịch vụ bảo hiểm; dịch vụ kế toán, kiểm toán và tư vấn tài chính

Qua khái niệm dịch vụ tài chính ở trên ta thấy dịch vụ tài chính bưu chính là hoạt động kinh tế mà ngành bưu chính lấy cá nhân làm đối tượng phục vụ chính, kinh doanh gửi tiền vào, lấy tiền ra và chuyển tiền qua lại Các dịch vụ tài chính bưu chính được công ty bưu chính mở ra nó là một bộ phận hợp thành của công ty bưu chính, nó vừa dựa vào bưu chính nhưng lại có những dịch vụ khác với dịch vụ bưu chính truyền thống

Do đó có thể hiểu dịch vụ tài chính bưu chính là những dịch vụ tài chính mà ngành bưu chính tham gia cung cấp cho xã hội dựa vào mạng lưới bưu chính hiện

có của mình

1.1.2 Đặc điểm dịch vụ tài chính bưu chính

Dịch vụ tài chính bưu chính có những đặc điểm chung của dịch vụ tài chính ngân hàng đồng thời lại mang những đặc trưng riêng biệt của ngành bưu chính

- Thứ nhất, bưu chính nhờ vào các dịch vụ tài chính để mở rộng phạm vi

dịch vụ, lĩnh vực dịch vụ, trên cơ sở đó tăng doanh thu và bù lỗ cho những hoạt

động và khu vực phục vụ mang tính công ích bưu chính, để bưu chính từng bước tham gia và chiếm lĩnh thị trường tài chính Trên cơ sở tận dụng lợi thế mạng lưới bưu chính rộng khắp và lợi thế quan hệ, uy tín cung cấp các dịch vụ bưu chính truyền thống, nhằm thu hút vốn nhàn rỗi, phát huy chức năng chuyển tiền tệ thành vốn, tạo tiện lợi cho cư dân, đồng thời thúc đẩy ngành tài chính phát triển

- Thứ hai, tính vô hình của dịch vụ: Khách hàng được cung cấp dịch vụ tài

chính, dựa trên sự cam kết của các nhà cung cấp Do vậy, khách hàng chỉ được lựa chọn hình thức dịch vụ có khả năng cung cấp của Bưu chính, mà không có quyền được lựa chọn sản phẩm với chất lượng sẵn có Do đó, các tổ chức dịch vụ tài chính phải thấy rằng yếu tố cơ bản để khách hàng lựa chọn một tổ chức tài chính cung cấp các dịch vụ tài chính cho họ chính là sự tin tưởng đối với tổ chức đó, thông qua chất lượng đã cung cấp và mức độ cam kết của nhà cung cấp với khách hàng Đặc điểm này có thể bất lợi đối với khách hàng vì họ không kiểm tra được chất lượng dịch vụ

ở tất cả các khâu Đối với nhà cung cấp, đặc tính vô hình này cũng gây khó khăn trong khâu quản lý dịch vụ

- Thứ ba, quy trình cung cấp dịch vụ có sự tham gia của nhiều đơn vị nằm trên các vùng địa lý khác nhau trong ngành bưu chính: Điều này đòi hỏi cung

cấp dịch vụ tài chính bưu chính phải tuân thủ qui trình, đồng bộ về khả năng cung cấp dịch vụ tại các điểm dịch vụ khác nhau, đảm bảo tính thống nhất trong việc cung cấp dịch vụ, đồng thời đảm bảo phối hợp chặt chẽ giữa các đơn vị tham gia cung cấp dịch vụ

- Thứ tư, tải trọng giao dịch không đồng đều: Cũng giống như các dịch vụ

bưu chính thông thường, các dịch vụ tài chính bưu chính có tải trọng giao dịch không đồng đều, thường tập trung vào những khoảng thời gian cuối tháng, cuối quý, cuối năm, là những thời điểm nhu cầu giao dịch về tiền của các tổ chức, cá nhân tăng cao Mặt khác sự không đồng đều còn thể hiện ở mức độ sử dụng và khối lượng sử dụng dịch vụ tài chính ở các vùng, địa phương khác nhau Đặc điểm này đòi hỏi các nhà qui hoạch và xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ tài chính bưu chính, xác định rõ qui mô, khối lượng và số lượng các điểm giao dịch hợp lý phù hợp với nhu cầu vùng miền và công tác tổ chức kinh doanh bố trí lao động, nâng cao chất lượng hệ thống kỹ thuật tin học phải phù hợp và kịp thời đảm bảo phục vụ tốt nhu cầu của khách hàng tại các thời điểm khác nhau

- Thứ năm, tính không ổn định về chất lượng: Chất lượng dịch vụ tài chính

bưu chính cũng như các loại hình dịch vụ khác có chất lượng dao động trong một khoảng rất rộng tuỳ thuộc vào người cung ứng, cũng như vào thời gian, địa điểm cung ứng

- Thứ sáu, sử dụng hệ thống tin học hiện đại: Đảm bảo cung cấp, thông tin

nhanh chóng, chính xác, dữ liệu thống nhất trên toàn mạng lưới Đặc biệt, đối với các dịch vụ tiết kiệm bưu điện và dịch vụ tài khoản tiết kiệm bưu điện Như vậy, để

sử dụng hiệu quả mạng thông tin tin học, đòi hỏi thống nhất quy trình khai thác dịch

vụ hệ thống tin học, hệ thống thông tin được quản lý trên cở sở dữ liệu thống nhất, xong được bảo mật an toàn, khai thác thuận tiện phù hợp với mọi trình độ của khách hàng

- Thứ bảy, dịch vụ tài chính bưu chính có đặc tính không tách biệt (tách rời) giữa quá trình tiêu dùng với quá trình sản xuất và cung ứng hàng hoá Thực tế

cho thấy, việc tiêu dùng dịch vụ tài chính bưu chính diễn ra cùng lúc với quá trình cung ứng dịch vụ có sự tham gia trực tiếp của khách hàng ở bất cứ thời điểm nào khi khách hàng cần tới Như vậy thì dịch vụ phải được tạo ra xuất phát từ nhu cầu chứ không phải từ một ý nghĩa sáng tạo Vì vậy, đảm bảo cung ứng dịch vụ tài

chính bưu chính ở mọi thời điểm và xem trọng yếu tố khách hàng trong hoạt động kinh doanh bưu chính là hết sức quan trọng

- Thứ tám, dịch vụ tài chính bưu chính không thể lưu trữ được mà nhà

cung cấp dịch vụ chỉ có khả năng lưu trữ năng lực cung cấp dịch vụ dưới dạng tiềm năng Do đó, một dịch vụ tài chính bưu chính không được cung ứng đúng thời điểm

sẽ là một sản phẩm “hỏng” Đó là lý do tại sao cần phải điều chỉnh nhịp độ cung ứng theo kịp nhịp độ mua như rút ngắn quy trình xử lý nghiệp vụ, trang bị máy móc hiện đại có khả năng rút ngắn thời gian một giao dịch, tăng cường nhân viên cung ứng tại giờ cao điểm Vì thế cần thiết phải có những kênh phân phối nhánh đảm bảo dịch vụ được tạo ra theo nhu cầu Việc nhận thức về cách ứng xử của khách hàng khi mua dịch vụ là đặc biệt quan trọng để xem xét sự tác động qua lại giữa nhà cung ứng và người tiêu dùng Kể từ khi dịch vụ phụ thuộc vào cả khách hàng lẫn đội ngũ nhân viên, chất lượng dịch vụ phụ thuộc nhiều hơn vào mối quan hệ giữa các cá nhân của các bên tham gia

- Thứ chín, dịch vụ tài chính bưu chính có thể sử dụng nhiều lần trong một đời người và mối quan hệ giữa nhà cung cấp và khách hàng là mối quan hệ lẫn

nhau Một khách hàng có thể là người bán (gửi tiết kiệm, mở tài khoản,…) vừa là

người mua (chuyển tiền trên tài khoản cá nhân, nhờ thanh toán hộ…)

1.1.3 Phân loại dịch vụ tài chính bưu chính

Dựa trên nền tảng của các loại hình dịch vụ tài chính mà chủ yếu là dịch vụ ngân hàng, ngành bưu chính đã phát triển các loại hình dịch vụ tài chính bưu chính sau: Dịch vụ chuyển tiền; dịch vụ huy động tiền gửi; dịch vụ bảo hiểm; dịch vụ thanh toán qua bưu chính và dịch vụ ngân quỹ

1.1.3.1 Dịch vụ chuyển tiền

Dịch vụ chuyển tiền bưu chính là dịch vụ nhận gửi, chuyển tiền và trả tiền từ người gửi đến người nhận tiền trong nước và nhận trả từ nước ngoài gửi cho người nhận trong nước thông qua mạng lưới bưu chính của ngành bưu chính

Dịch vụ chuyển tiền giúp cho người gửi không mất thời gian công sức mang tiền đến cho người nhận Mặt khác giúp nhà nước thu hẹp phạm vi vận chuyển tiền mặt trong tay nhân dân, tiết kiệm công sức, điều hoà tiền tệ giữa các địa phương Các loại tiền chuyển trong dịch vụ chuyển tiền bưu chính bao gồm:

+ Dịch vụ thư chuyển tiền: là dịch vụ chuyển các phiếu yêu cầu trả tiền do người gửi viết để chuyển số tiền từ người gửi tới người nhận bằng đường bưu chính Dịch vụ thư chuyển tiền không trực tiếp vận chuyển tiền mặt, mà do đơn vị bưu chính ở hai nơi áp dụng phương thức thông báo chuyển tiền theo chứng từ và kết toán nội bộ để thực hiện Dịch vụ này được cung cấp từ lâu và đã quen thuộc với nhiều tầng lớp dân cư đặc biệt những tầng lớp có thu nhập thấp và trung bình do hình thức chuyển tiền đơn giản, giá cước thấp, phạm vi sử dụng rộng rãi

+ Dịch vụ điện chuyển tiền: là dịch vụ chuyển các phiếu yêu cầu trả tiền do người gửi viết để chuyển số tiền từ người gửi tới người nhận bằng đường dịch vụ viễn thông (điện báo) Điện chuyển tiền được chuyển và phát nhanh hơn thư chuyển tiền nhưng mạng lưới phục vụ hẹp hơn và phí dịch vụ cao hơn gồm cước dịch vụ giống như thư chuyển tiền và thêm cước thông tin (cước điện báo)

+ Dịch vụ chuyển tiền nhanh, dịch vụ chuyển tiền siêu nhanh: là dịch vụ trong

hệ thống nghiệp vụ chuyển tiền bưu chính được tổ chức nhận tiền người gửi, phát hành thành ngân phiếu và chuyển phát cho người nhận bằng phương tiện nhanh nhất, đảm bảo chỉ tiêu thời gian toàn trình đã công bố

1.1.3.2 Dịch vụ huy động tiền gửi

Dịch vụ huy động tiền gửi là hình thức huy động mọi nguồn tiền nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư được thực hiện trên mạng lưới bưu chính viễn thông công cộng nhằm mục đích bổ sung nguồn vốn đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng và các công trình trọng điểm quốc gia

Hiện nay dịch vụ huy động tiền gửi trong bưu chính có thể được chia thành mấy loại sau:

+ Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là hình thức gửi tiền cho phép khách hàng gửi

và rút tiền theo đúng kỳ hạn đã định trước và trả lãi sau Các loại gửi tiền có kỳ hạn,

mức gửi ban đầu không giống nhau, nhưng đều không hạn chế mức cao nhất Kỳ hạn dài ngắn khác nhau thì tiêu chuẩn lãi suất cũng khác nhau; kỳ hạn càng dài lãi suất càng lớn

+ Tiền tiết kiệm gửi góp có kỳ hạn: là hình thức gửi tiền mà trong kỳ hạn gửi tiền hàng tháng vào một ngày bất kỳ, người gửi đến gửi một khoản tiền cố định theo đăng ký khi sử dụng dịch vụ (đã được đăng ký vào lần gửi đầu tiên)

Lãi suất tiền gửi góp được quy định trên cơ sở kỳ hạn tiền gửi, việc tính lãi được thực hiện hàng tháng Khi kết thúc kỳ hạn, lãi sẽ được nhập gốc

+ Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là hình thức gửi tiền cho phép khách hàng gửi tiền có thể gửi vào lấy ra bất cứ lúc nào Tiền gửi không kỳ hạn thường có lãi suất thấp hoặc không có lãi Khách hàng gửi tiền không mang tính chất để thanh toán mà chỉ nhằm mục đích an toàn tài sản, khi cần khách hàng có thể đến rút tiền

để chi tiêu Số lần và mức tiền lấy ra trong loại gửi không kỳ hạn không bị hạn chế, lại linh hoạt tiện lợi, thích hợp cho người gửi khoản tiền chờ ngắn ngày để tiêu dùng trong sinh hoạt và gửi tiền tiết kiệm hỗ trợ của đơn vị và dân cư

+ Dịch vụ tài khoản tiết kiệm cá nhân (TKTKCN): là hình thức gửi tiết kiệm không kỳ hạn cho phép khách hàng gửi tiền, rút tiền và chuyển tiền theo yêu cầu Hiện nay, dịch vụ này chỉ được cung cấp tại các bưu cục nối mạng tin học Mỗi khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ được cấp một sổ tài khoản với mã số và mật

mã truy cập riêng Sử dụng tài khoản này, khách hàng có thể gửi, rút tiền và chuyển tiền tại bất kỳ bưu cục có nối mạng tin học trên toàn quốc và cũng giống như dịch

vụ tiết kiệm gửi góp có kỳ hạn là khách hàng chỉ được tất toán tài khoản tiết kiệm

cá nhân tại bưu cục gốc Tuy nhiên, khi gửi, rút tiền tại bưu cục khác tỉnh, thành phố khác với nơi khách hàng mở tài khoản tiết kiệm cá nhân, khách hàng phải trả cước dịch vụ

1.1.3.3 Dịch vụ bảo hiểm

Là dịch vụ mà bưu chính thay mặt cơ quan bảo hiểm làm nghiệp vụ bảo hiểm thông qua mạng lưới bưu chính của mình phân phối các sản phẩm bảo hiểm tới khách hàng Bưu chính mở dịch vụ bảo hiểm sẽ thúc đẩy mạnh mẽ công ty bưu

chính phát huy đầy đủ ưu thế của mình, tạo thêm hiệu ích xã hội và hiệu ích kinh tế

Về mặt hiệu ích xã hội, việc sử dụng mạng điểm rộng khắp thành thị và nông thôn của bưu chính để cung cấp dịch vụ bảo hiểm có thể thoả mãn tương đối rộng rãi nhu cầu của các tầng lớp nhân dân Về mặt hiệu ích kinh tế, bưu chính bước vào thị trường bảo hiểm nhân thọ có thể kết hợp với dịch vụ dịch vụ tiết kiệm, chuyển tiền,

sử dụng được các nguồn vốn đã có, thông qua việc bố trí hợp lý sẽ đạt được hiệu ích kinh tế cao nhất Hiện nay bưu chính Việt Nam đang cung cấp dịch vụ bảo hiểm dưới hình thức làm đại lý cho công ty trách nhiệm hữu hạn bảo hiểm Nhân thọ Prévoir Việt Nam với hai sản phẩm bảo hiểm tai nạn là Phước An Gia và Phước Bình An

1.1.3.4 Dịch vụ thanh toán qua bưu chính

Ở các nước phát triển, dịch vụ này vô cùng phong phú đa dạng, nhằm đáp ứng nhu cầu của sự phát triển kinh tế Khi các doanh nhân gửi tiền vào bưu điện, họ nhận thấy bưu điện không chỉ bảo quản mà còn thực hiện lệnh chi trả cho khách hàng của họ Việc thanh toán qua bưu điện đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là người gửi tiền không cần phải đến bưu cục để lấy tiền mà chỉ cần viết giấy chi trả cho khách Các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt này là

an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí, hạn chế lượng tiền mặt trong lưu thông, tạo điều kiện cho các chủ thể kinh tế phát triển hoàn thành tốt chức năng của mình

Dịch vụ thanh toán qua bưu chính bao gồm nhiều hình thức như:

+ Thẻ thanh toán: dùng thẻ thanh toán của bưu chính để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ rút tiền

+ Séc thanh toán: phát hành séc đối với khách hàng mở tài khoản tiết kiệm cá nhân (TKCN) để thuận tiện cho giao dịch hiện đại

+ Thanh toán bằng tài khoản TKCN: thông qua tài khoản của mình, khách hàng có thể dễ dàng sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt như séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi

+ Các dịch vụ thanh toán hiện đại như máy gửi, rút tiền tự động, thẻ thông minh IC, thanh toán qua điện thoại

+ Các dịch vụ bảo lãnh ký kết hợp đồng, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu, bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa

1.1.3.5 Dịch vụ ngân quỹ

+ Dịch vụ nhờ thu phục vụ các doanh nghiệp cung ứng dịch vụ như làm đại lý thu tiền bảo hiểm, thu tiền điện, nước, thu cước dịch vụ viễn thông, mua hàng qua bưu điện

+ Dịch vụ nhận trả hộ các tổ chức doanh nghiệp: dịch vụ thanh toán và tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán thực hiện theo yêu cầu của người có nghĩa vụ trả tiền

để chi trả cho người thụ hưởng

+ Dịch vụ trả lương: Đây là dịch vụ mà qua đó, đơn vị nhờ trả lương (doanh nghiệp, tổ chức xã hội) thông qua dịch vụ tài chính bưu chính để trả lương vào TKTKCN của người thụ hưởng (người được hưởng lương) Người ký hợp đồng nhờ trả với người được hưởng lương phải mở tài khoản tiết kiệm cá nhân tại một trong

số các bưu cục nối mạng tin học bưu điện Dịch vụ này rất tiện ích, có thể hỗ trợ các doanh nghiệp trong khâu quản lý và trả lương người lao động đảm bảo nguyên tắc

an toàn, bí mật đặc biệt khi doanh nghiệp thực hiện trả lương theo hiệu quả công việc của từng cá nhân người lao động

+ Dịch vụ mua bán séc du lịch, mua bán công trái

1.1.4 Vai trò của dịch vụ tài chính bưu chính

Nhiều nước trên thế giới đã phát triển dịch vụ tài chính bưu chính, có nước dịch vụ này đã hình thành cách đây hàng trăm năm Dịch vụ tài chính bưu chính phát triển đa dạng và phong phú nhưng điểm chung nhất là nó có vai trò to lớn sau đây:

1.1.4.1 Đối với nền kinh tế

- Dịch vụ tài chính bưu chính biến nguồn tiền nhàn rỗi tản mạn, nhỏ nhặt trong dân cư thành thành nguồn vốn lớn cho đầu tư phát triển Đơn vị cung cấp dịch vụ tài chính bưu chính thực chất là một trung gian tài chính ví dụ như tổ chức Tiết kiệm

bưu điện có vai trò “ cầu nối‟‟ giữa những người có vốn nhàn rỗi cần cho vay trong

xã hội và người cần vốn đầu tư phải đi vay Nhờ có chức năng trung gian tài chính nên tiết kiệm bưu điện có khả năng thu hút mọi loại tiền gửi của dân cư, tập hợp những nguồn vốn nhỏ lẻ trong dân cư để biến thành nguồn vốn lớn cho đầu tư phát triển với mạng lưới bưu cục là bao nhiêu thì tương ứng với nó chính là chừng ấy bàn tiết kiệm Tiết kiệm bưu điện đủ sức nhận vốn tiền gửi hàng trăm triệu đồng của các nhà thương gia cho đến vài ba chục nghìn đồng tiết kiệm của người nông dân

- Dịch vụ tài chính bưu chính đã tạo thói quen tiết kiệm cho đầu tư đối với dân chúng Với phương thức phục vụ thuận lợi, và nhiều hình thức đa dạng phong phú không những đã đáp ứng nhu cầu dân cư gửi tiền, mà còn góp phần tạo thói quen tiết kiệm cho mục đích đầu tư đối với dân chúng Mục đích của tiết kiệm bưu điện

là phục vụ đầu tư phát triển, nếu thường xuyên được tuyên truyền, dân chúng gửi tiền tiết kiệm để hưởng lãi thuần tuý cũng dần hình thành thói quen tiết kiệm cho đầu tư

Dịch vụ tài chính bưu chính đã góp phần thúc đẩy phong trào tiết kiệm trong dân, tạo cho người dân có thói quen thanh toán không dùng tiền mặt , góp phần thúc đẩy thị trường tài chính tiền tệ

- Dịch vụ tài chính bưu chính góp phần nâng cao cạnh tranh giữa đơn vị cung cấp dịch vụ tài chính Sự góp mặt của các dịch vụ tài chính bưu chính đã tạo thêm một hình thức dịch vụ mới trên nền các dịch vụ tài chính, làm đa dạng thêm các dịch vụ cho xã hội Sự phát triển của dịch tài chính bưu chính do vậy., vừa bổ sung cho các đơn vị cung cấp dịch vụ tài chính khác lại vừa góp phần nâng cao cạnh tranh lành mạnh giữa các đơn vị đó điều đáng chú ý là với lợi thế sẵn có đơn vị cung cấp dịch vụ tài chính bưu chính là trung gian tài chính có nhiều khả năng cạnh tranh mở rộng thị phần cung cấp dịch vụ từ thành thị đến nông thôn và các vùng xa xôi hẻo lánh do vậy nó sẽ thúc đẩy các đơn vị cung cấp dịch vụ tài chính khác không ngừng hoàn thiện, phát triển, tạo thị trường tài chính cạnh tranh sôi động

- Dịch vụ tài chính bưu chính góp phần thực hiện chính sách tiền tệ và chống lạm phát Bản thân dịch tài chính bưu chính ví dụ như tiết kiệm bưu điện là kênh

huy động vốn bằng tiền mặt, sự phát triển của nó sẽ làm giảm bớt khối lượng tiền mặt trong lưu thông Do vậy, tiết kiệm bưu điện góp phần tăng tăng khả năng kiểm soát lưu thông tiền tệ của ngân hàng trung ương Sự phát triển của tiết kiệm bưu điện một mặt góp phần cải thiện quan hệ tiết kiệm- tích luỹ-tiêu dùng trong nền kinh tế, mặt khác gia tăng vốn đầu tư cho ngân sách Cả hai trường hợp đều có tác dụng góp phần kìm hãm lạm phát

- Dịch vụ tài chính bưu chính tạo việc làm và hỗ trợ tăng trưởng kinh tế: Dịch

vụ tài chính bưu chính đóng vai trò đưa nguồn vốn tới nơi sử dụng có hiệu quả nhất,

từ đó thúc đẩy tăng trưởng và tạo thu nhập Dịch vụ tài chính bưu chính giúp giảm bớt chi phí giao dịch và chi phí thông tin, cải thiện sự phân bổ nguồn lực về mặt không gian và thời gian Dịch vụ tài chính bưu chính gắn liền với tất cả các giai đoạn của quá trình đầu tư, sản xuất, kinh doanh

- Nâng cao năng lực và hiệu quả phân bổ, sử dụng các nguồn lực tài chính Trên thị trường dịch vụ tài chính bưu chính, hầu hết các nguồn lực tài chính được phân bổ dựa trên tín hiệu về hiệu quả của thị trường, chỉ các lĩnh vực hoạt động có hiệu quả mới được chú trọng đầu tư và ngày càng phát triển theo yêu cầu của thị trường, của xã hội Trên cơ sở chế độ tự đánh giá các cơ hội đầu tư, giám sát quá trình luân chuyển và sử dụng các nguồn lực tài chính của các chủ thể cung cấp dịch

vụ tài chính, hiệu quả sử dụng các nguồn lực tài chính sẽ tăng lên

- Phân tán và giảm thiểu rủi ro Với sự phát triển của dịch vụ tài chính bưu chính, hàng loạt các dịch vụ tài chính bưu chính khác nhau đã và đang hình thành, phát triển; các loại dịch vụ tài chính bưu chính này có mức độ rủi ro khác nhau từ rủi ro thấp đến rủi ro rất cao, điều này tạo điều kiện cho các chủ thể cung cấp dịch

vụ tà chính bưu chính và các khách hàng có điều kiện lựa chọn tham gia vào nhiều loại hình dịch vụ tài chính bưu chính khác nhau cùng một lúc, tránh được rủi ro khi chỉ sử dụng được một loại dịch vụ duy nhất Đồng thời dịch vụ tài chính bưu chính mang lại tính an toàn và tiện lợi cho người sử dụng giảm thiểu tối đa các rủi ro trong giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt

- Dịch vụ tài chính bưu chính đáp ứng yêu cầu của hội nhập khu vực và quốc tế.Hội nhập kinh tế khu vực và thế giới sẽ mang lại nhiều cơ hội song cũng nhiều thách thức, đặc biệt là thách thức về sức ép cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng với các ngân hàng nước ngoài, các tổ chức bưu chính thế giới Dịch vụ tài chính bưu chính trong nước còn nghèo nàn, tính tiện ích chưa cao, không tạo sự hấp dẫn đối với khách hàng nên đã làm hạn chế khả năng cạnh tranh của Bưu chính Việt Nam (VNpost) Do vậy, để có thể tự tin tham gia vào thị trường khu vực và quốc

tế, nâng cao khả năng cạnh tranh, không còn cách nào khác là VNpost phải nhanh chóng tìm các giải pháp phát triển các dịch vụ tài chính bưu chính

1.1.4.2 Đối với sự phát triển của đơn vị cung cấp dịch vụ tài chính bưu chính

- Phát triển các dịch vụ tài chính bưu chính sẽ giúp cho đơn vị cung cấp dịch

vụ đáp ứng tốt các nhu cầu của thị trường và tận dụng hệ thống mạng lưới dịch vụ bưu chính, mối quan hệ và uy tín sẵn có với khách hàng, khả năng phục vụ tại địa điểm khách hàng yêu cầu

- Phát triển dịch vụ tài chính bưu chính làm tăng khả năng cạnh tranh Trong

môi trường cạnh tranh hiện nay các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính nào có dịch

vụ mới hơn, hoàn hảo hơn đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng sẽ

có sức thu hút khách hàng lớn hơn Chính vì thế, việc đa dạng hoá các dịch vụ tài chính bưu chính và cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu cho tất cả khách hàng sẽ tạo cho đơn vị cung cấp dịch vụ có được ưu thế nổi trội để có thể đứng vững trong cạnh tranh

- Phát triển các dịch vụ tài chính bưu chính cũng giống như phát triển dịch vụ ngân hàng là thực hiện nguyên tắc phân tán rủi ro trong kinh doanh Việc phát triển các dịch vụ còn mang ý nghĩa quan trọng nhằm phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh tài chính bưu chính Rủi ro được hiểu là những bất trắc xảy ra ngoài dự kiến của con người, nó đem lại những thiệt hại về kinh tế hay uy tín của đơn vị Tuy nhiên, nếu đơn vị cung cấp dịch vụ cung cấp nhiều dịch vụ sẽ tỏ rõ ưu thế của mình trong việc phân tán rủi ro Vì nếu một lĩnh vực hoạt động dịch vụ gặp khó khăn thì đơn vị vẫn có thể phát triển các lĩnh vực khác

-Việc phát triển dịch vụ còn tạo ra một nguồn thu nhập đáng kể cho đơn vị cung cấp dịch vụ Họ thu được phí từ các dịch vụ của mình hoặc thu hút khách hàng nhờ các dịch vụ đó Do đó, đơn vị có điều kiện nâng cao hiệu quả kinh doanh toàn

diện

1.2 Những nhân tố tác động đến sự phát triển dịch vụ tài chính bưu chính

1.2.1 Nhân tố chủ quan

a Định hướng chiến lược phát triển bưu chính và dịch vụ tài chính bưu chính

Như chúng ta đã biết bất cứ một tổ chức nào hoạt động cũng phải có mục tiêu

rõ ràng, để đạt được mục tiêu đó cần phải có một chiến lược phát triển cụ thể Xây dựng một chiến lược phát triển dịch vụ tài chính bưu chính để đảm bảo việc phát triển dịch vụ tài chính bưu chính có kế hoạch dài hạn, không phải là những hoạt động rời rạc, tuỳ tiện, tạo thế chủ động trong việc phát triển và cung cấp dịch vụ Định hướng phát triển dịch vụ tài chính bưu chính phải bám sát vào nhu cầu của thị trường từng đại bàn hoạt động và nhằm khai thác tối đa nguồn lực, ưu thế cạnh tranh của đơn vị và đạt được mục tiêu phát triển và cung cấp dịch vụ của đơn vị Chiến lược phát triển dịch vụ tài chính phải đảm bảo tất cả các hoạt động phải nhất quán, khai thác tối đa những ưu thế của mạng bưu chính

b Quy mô vốn tự có và tình hình tài chính

Cũng như các loại hình doanh nghiệp khác, vốn là một trong những yếu tố đầu vào quan trọng nhất, là cơ sở để tiến hành các hoạt động kinh doanh Vốn chi phối toàn bộ các chức năng và quyết định quy mô hoạt động, phát triển dịch vụ của tổ chức tài chính tín dụng Vốn là điều kiện cần để đổi mới công nghệ, trang thiết bị,

cơ sở hạ tầng cung cấp dịch vụ Hoạt động trong lĩnh vực nhiều rủi ro, thì bên cạnh khả năng tổ chức và hoạt động có hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh, quy mô vốn tự có là cơ sở niềm tin cho khách hàng Đồng thời, trong quá trình hội nhập quốc tế, mở cửa cho các ngân hàng nước ngoài và các tổ chức bưu chính quốc tế quy mô vốn tự có lớn với kinh nghiệm hoạt động hàng trăm năm thì vốn tự có thực

sự là một vấn đề trong việc phát triển dịch vụ, nâng cao khả năng cạnh tranh của đơn vị

c Cơ sở vật chất kỹ thuật - Công nghệ

Đối với mọi doanh nghiệp, việc đầu tư đổi mới công nghệ, máy móc thiết bị, nhà xưởng là việc làm hết sức quan trọng nhằm tăng năng suất lao động, nâng cao chất lượng sản phẩm, hạ giá thành Đối với dịch vụ tài chính nói chung và dịch vụ tài chính bưu chính nói riêng, điều này càng có ý nghĩa to lớn Công nghệ có ảnh hưởng quyết định đối với việc mở rộng dịch vụ, chất lượng dịch vụ và phương thức phân phối dịch vụ đến khách hàng vì:

- Thứ nhất, nâng cấp cơ sở vật chất và công nghệ góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ (nâng cấp các điểm giao dịch văn minh, lịch sự; nâng cấp hệ thống máy tính, đường truyền, các phần mềm quản lý dịch vụ) bởi chất lượng dịch vụ được thể hiện ngay khi trong quá trình giao tiếp giữa nhân viên và khách hàng,

thông qua môi trường giao tiếp, tốc độ cung cấp dịch vụ nhanh, ổn định, đảm bảo

an toàn, chính xác tuyệt đối

- Thứ hai, đổi mới công nghệ là cơ sở về mặt kỹ thuật cho sự ra đời của nhiều dịch vụ mới, tiên tiến, hiện đại

- Thứ ba, cơ sở vật chất kỹ thuật của Bưu chính chính là một phần hình ảnh của đơn vị cung cấp dịch vụ Hình ảnh tốt sẽ tạo cho khách hàng yên tâm và thoải mái khi giao dịch và ngược lại Từ đó có thể thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ

Do vậy, có thể nói ở đây cũng là một nhân tố tác động đến sự phát triển của dịch vụ tài chính bưu chính

- Thứ tư, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ mọi nơi, mọi lúc trên phạm vi thế giới, đặc biệt thông qua hệ thống thông tin – máy tính – tin học

- Thứ năm, đảm bảo khả năng liên kết giữa các loại hình dịch vụ, giữa các tổ chức kinh tế, cá nhân khác nhau mà không bị lệ thuộc vào vị trí địa lý

d.Mô hình tổ chức và cơ chế tổ chức, quản lý

Một mô hình tổ chức đi kèm với một cơ chế tổ chức quản lý tốt là cơ sở tạo nên sự phối hợp hoạt động nhịp nhàng giữa các cá nhân, các phòng ban, giúp cho hoạt động thông suốt, hiệu quả, phát huy tính sáng tạo của từng cá nhân Đây không

phải là yếu tố trực tiếp tác động tới sự phát triển các dịch vụ nhưng là một yếu tố tác động gián tiếp quan trọng

e Hoạt động Marketing

Marketing không chỉ đáp ứng tốt nhất những mong muốn của khách hàng và

có lợi cho các đơn vị cung cấp dịch vụ, các hoạt động của Marketing ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển của các dịch vụ tài chính bưu chính vì:

Thứ nhất: Nghiên cứu thị trường là kịp thời nắm bắt được sự thay đổi nhu cầu của khách hàng đối với các sản phẩm dịch vụ tài chính bưu chính, để từ đó tìm ra dịch vụ tài chính bưu chính thích hợp đáp ứng với nhu cầu của khách hàng do vậy hoạt động nghiên cứu thị trường là cơ sở quan trọng dẫn tới sự ra đời và phát triển các dịch vụ tài chính bưu chính đáp ứng với nhu cầu của thị trường Do đó VNpost cần phải tích cực điều tra và tìm hiểu về khách hàng và phát hiện ra những nhu cầu hợp lý của khách hàng

Thứ hai: Tổ chức quản lý dịch vụ tài chính bưu chính, nghĩa là VNpost cần phải xem dịch vụ tài chính bưu chính đó có khả năng phát triển ở thị trường nào, khu vực nào và dịch vụ đó thích hợp với đối tượng khách hàng nào Sau đó bố trí thị trường thích hợp cho dịch vụ và cần phải có chính sách thích hợp nhằm khai thác và kiểm soát dịch vụ nhằm đạt được mục tiêu phát triển dịch vụ

Thứ ba: Giá cả các dịch vụ tài chính bưu chính, giá cả luôn luôn là một trong những bộ phận không thể thiếu của chiến lược Marketing Giá cả dịch vụ (phí cung cấp dịch vụ) luôn là một trong những yếu tố tạo nên sức cạnh tranh của dịch vụ và tăng lợi nhuận Đây là một nhân tố tác động tới khả năng phát triển dịch vụ tài chính bưu chính Tuy nhiên, trong điều kiện cạnh tranh gay gắt hiện nay, hầu như không

có tổ chức, các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ tài chính có thể tự định đoạt mức phí cung cấp dịch vụ Vì vậy, phí cung cấp dịch vụ phải được xây dựng trên cơ sở mức phí bình quân thị trường, đảm bảo tính cạnh tranh của dịch vụ., được khách hàng chấp nhận lại vừa đạt được mục tiêu tăng lợi nhuận của ngân hàng Để phí dịch vụ thực sự trở thành một công cụ cạnh tranh hiệu quả, có thể tiến hành phân loại khách hàng, dịch vụ, khu vực, vùng miền đia lý,…để xây dựng một chính sách giá hợp lý

Thứ tư: Hoạt động xúc tiến, khuyếch trương quảng bá, phân phối dịch vụ có ảnh hưởng lớn đến mức độ hiểu biết, ghi nhớ, sự tin cậy của khách hàng đối với doanh nghiệp và dịch vụ, từ đó tác động trực tiếp tới khả năng sử dụng dịch vụ của khách hàng Vì vậy, đây là một trong những công việc hết sức cần thiết khi dịch vụ tài chính bưu chính phải cạnh tranh với những dịch vụ tài chính tương tự, do những

tổ chức chuyên nghiệp cung cấp (các ngân hàng trong và ngoài nước), các công ty chuyển tiền xuyên quốc gia, các công ty bảo hiểm với mạng lưới đại lý đông đảo, được tổ chức và đào tạo chuyên nghiệp

Hoạt động phân phối dịch vụ tài chính bưu chính phải theo theo định hướng khách hàng-sản phẩm bởi mô hình này sẽ nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng,

từ đó tạo hình ảnh tốt đẹp trong lòng khách hàng và họ có thể sử dụng dịch vụ tài chính bưu chính một cách tích cực hơn

f Khả năng tổ chức cung cấp dịch vụ và tính tiện ích của dịch vụ

- Giữa nhiều dịch vụ tài chính có mối quan hệ tương đối chặt chẽ với nhau, sự tồn tại và phát triển các dịch vụ này là cơ sở để tồn tại và phát triển dịch vụ kia Do vậy, khả năng tổ chức cung cấp dịch vụ không chỉ đơn thuần là cung cấp từng dịch

vụ đơn lẻ mà gồm cả khả năng phối hợp để cung cấp trọn gói các dịch vụ theo nhóm cho từng khách hàng Thực hiện được việc này sẽ tạo ra sự gắn kết giữa các dịch vụ, nhóm dịch vụ, khả năng hỗ trợ phát triển giữa dịch vụ Với số lượng dịch vụ cung cấp còn ít so với hệ thống ngân hàng thương mại do hạn chế về mặt pháp lý, nguồn lực, đây là một điểm yếu của hệ thống dịch vụ tài chính bưu chính

- Các dịch vụ tài chính bưu chính mà đơn vị cung cấp càng nhiều tiện ích thì càng có khả năng thu hút sự quan tâm sử dụng của khách hàng và cho phép người

sử dụng thuận tiện hơn trong việc sử dụng các dịch vụ khi có nhu cầu liên quan phát sinh

g Chất lượng nguồn nhân lực

Mỗi nhân tố thuộc về doanh nghiệp hay môi trường hoạt động của doanh nghiệp đều có những tác động nhất định tới sự phát triển của doanh nghiệp Tuy nhiên, mọi quan điểm đều đồng ý rằng yếu tố nguồn nhân lực là yếu tố quyết định

đối với sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp Sự phát triển của dịch vụ tài chính bưu chính nói riêng càng chịu ảnh hưởng to lớn của yếu tố này Nguồn nhân lực có thể được chia thành bộ phận lãnh đạo, các phòng ban quản lý (bộ phận hỗ trợ), các

bộ phận tác nghiệp Mỗi bộ phận đều có những chức năng, vai trò riêng đối với sự phát triển dịch vụ tài chính bưu chính

- Đội ngũ các giao dịch viên: hoạt động sản xuất, cung cấp và tiêu dùng một dịch vụ diễn ra đồng thời với quá trình giao tiếp giữa nhân viên và khách hàng Thái

độ, trình độ của nhân viên là hai biểu hiện của chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố

cơ bản quyết định chất lượng dịch vụ, bên cạnh những yếu tố khác như công nghệ,

cơ sở vật chất,…Thái độ kém văn minh, thiếu nhiệt tình sẽ khiến khách hàng bỏ đi; còn trình độ của nhân viên sẽ tác động tới sự an toàn, chính xác của các giao dịch tài chính Tại nhiều bưu cục, do giao dịch viên làm kiêm nhiệm dịch vụ bưu chính

và dịch vụ tài chính bưu chính nên nhiều lúc khách hàng phải chờ Bên cạnh đó, mức độ chuyên nghiệp khi cung cấp dịch vụ tài chính bưu chính cũng còn nhiều hạn chế so với đội ngũ giao dịch viên của các ngân hàng thương mại

- Đội ngũ cán bộ quản lý: Đây là những nhân sự chủ chốt, đóng vai trò quan trọng trong việc đề ra các chiến lược kinh doanh nói chung và chiến lược phát triển dịch vụ nói riêng Vị trí này đòi hỏi người quản lý phải nhanh nhạy trước sự biến động hàng ngày của môi trường kinh doanh, tìm ra những hướng đi mới, quyết định danh mục các dịch vụ mới, mức độ đầu tư cho các dịch vụ hiện tại

- Đội ngũ nhân viên phát triển dịch vụ mới và bộ phận kiểm soát viên (kiểm tra, giám sát quy trình thực hiện và chất lượng dịch vụ) là hai bộ phận có vai trò quan trọng đối với việc phát triển dịch vụ tài chính bưu chính

1.2.2 Nhân tố khách quan

Môi trường vĩ mô bao gồm những yếu tố mà không một doanh nghiệp nào có thể kiểm soát được, song lại tác động mạnh mẽ tới hoạt động của doanh nghiệp Doanh nghiệp chỉ có thể bám sát những thay đổi về mặt chính sách, sự biến động của các yếu tố về mặt xã hội, chính trị, kinh tế, để có sự điều chính phù hợp Việc phát triển các dịch vụ mới cũng cần tính đến phù hợp với định hướng chính sách

chung, chính sách quản lý đặc thù, xu hướng vận động của xã hội (thói quen, tập quán)

a Môi trường pháp lý

Mọi ngành, lĩnh vực, hoạt động kinh doanh đều cần có cơ sở một môi trường pháp lý đồng bộ, đầy đủ, rõ ràng làm cơ sở cho sự phát triển Hoạt động kinh doanh tài chính tiền tệ cũng không phải ngoại lệ Bởi vì, không một tổ chức tài chính tín dụng, một doanh nghiệp nào có thể thực hiện cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới nằm ngoài khuôn khổ luật pháp cho dù đó là dịch vụ đáp ứng tốt sự đòi hỏi của nền kinh tế, của khách hàng

- Vấn đề nổi cộm nhất của hệ thống khung pháp lý điều chỉnh hoạt động dịch

vụ tài chính hiện nay là tương đối phức tạp, nhiều văn bản hướng dẫn, sửa đổi, dẫn đến khó tra cứu, áp dụng, các văn bản pháp luật còn rườm rà, nặng về thủ tục hành chính, can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh của các chủ thể cung cấp dịch vụ tài chính trên thị trường Không những thế, một hoạt động khi thi hành có thể phải tham chiếu nhiều văn bản hướng dẫn của các cơ quan quản lý khác nhau Chính vì những vấn đề này đã kìm hãm sự phát triển các dịch vụ tài chính nói chung và dịch

vụ tài chính bưu chính nói riêng

- Dịch vụ tiết kiệm bưu điện là một trong những dịch vụ tài chính bưu chính chủ yếu phải hoạt động trong một môi trường pháp lý đặc thù, chịu nhiều sự hạn chế so với các ngân hàng thương mại.Chẳng hạn ở Việt Nam các ngân hàng thương mại(NHTM) ra đời và hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng Công ty dịch vụ tiết kiệm bưu điện(VPSC) không chịu sự điều chỉnh của Luật các tổ chức tín dụng

mà chịu sự điều chỉnh của Quy chế tài chính của Tập đoàn bưu chính viễn thông (VNPT) và một số văn bản liên quan Do những sự khác biệt trên nên mặc dù cùng hoạt động trong một lĩnh vực tài chính tiền tệ nhưng hoạt động của VPSC bị hạn chế rất nhiều so với hoạt động của các NHTM xét trên một số góc độ VPSC chỉ được phép huy động tiền nhàn rỗi trong dân cư thông qua các dịch vụ tiết kiệm bưu điện(TKBĐ) để chuyển giao cho Quỹ Hỗ hỗ trợ phát triển, ngoài ra VPSC không được phép cung cấp dịch vụ gì khác Khách hàng của dịch vụ này cũng bị hạn chế

vì có tài khoản TKBĐ nhưng lại không thể thanh toán, hay chuyển tiền sang tài khoản của ngân hàng

Ở Việt Nam mới đây Chính phủ đã có Quyết định 270/QĐ-CP cho phép VPSC được tham gia sâu hơn nữa vào lĩnh vực ngân hàng Theo Quyết định mới, VPSC vẫn có nhiệm vụ chính là huy động vốn cho các chương trình phát triển trọng điểm của Quốc gia, nhưng sẽ được phép làm các dịch vụ gia tăng để hỗ trợ như: dịch vụ thẻ thanh toán, thẻ rút tiền và dịch vụ nhờ thu nhận trả

b Môi trường kinh tế

Tiền tệ ổn định, sự phát triển bền vững của nền kinh tế là hai nhân tố chính tác động trực tiếp tới sự phát triển các dịch vụ tài chính nói chung và dịch vụ tài chính bưu chính nói riêng

- Tiền tệ ổn định là tiền đề, là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử dụng dịch

vụ tài chính Người dân sẽ rút tiền mặt và tiêu dùng ồ ạt khi đồng tiền bị mất giá nhanh chóng và khó có thể phát triển các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt

- Sự phát triển của nền kinh tế: Cũng như các dịch vụ khác, dịch vụ tài chính bưu chính chắc chắn không thể phát triển trong điều kiện một nền kinh tế kém phát triển, khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp yếu kém thu nhập dân cư thấp, các khoản chi tiêu nhỏ, lẻ Nên sự phát triển ổn định của nền kinh tế, mức thu nhập cao

và ổn định của người dân là điều kiện cần thiết của sự phát triển các dịch vụ tài chính bưu chính

Thu nhập của người dân là một trong những nhân tố tác động trực tiếp đến quyết định sử dụng dịch vụ tài chính bưu chính, thông thường những cá nhân và gia đình có thu thập càng cao thì khả năng sử dụng dịch vụ càng nhiều Việc sử dụng dịch vụ sẽ thuận tiện và an toàn cho việc cất giữ các khoản thu nhập, thanh toán các hóa đơn và những chi tiêu phát sinh trong cuộc sống Những người có thu nhập cao thường yêu cầu những dịch vụ kèm theo cao hơn Mặt khác, trong điều kiện Việt Nam, việc phát triển kinh tế không đồng đều giữa các tỉnh, thành phố, dòng tiền tiêu dùng chủ yếu là thanh toán nhỏ lẻ đã gây nên những khó khăn nhất định trong việc triển khai

c Môi trường xã hội

Môi trường xã hội bao gồm: Thói quen, trình độ dân trí, dân số tác động mạnh

mẽ đến sự phát triển các dịch vụ tài chính nói chung và dịch vụ tài chính bưu chính nói riêng, cụ thể như sau:

- Thói quen sử dụng phương thức thanh toán không dùng tiền mặt

Ở các quốc gia như Việt Nam việc thanh toán phổ biến vẫn là bằng tiền mặt Thu nhập của dân cư nói chung còn ở mức thấp, những sản phẩm thoả mãn nhu cầu thiết yếu của dân cư vẫn chủ yếu được mua sắm ở chợ “tự do” cộng với thói quen

sử dụng tiền mặt, đơn giản, thuận tiện bao đời nay không dễ nhanh chóng thay đổi, thậm chí ngay cả các doanh nghiệp cũng thường sử dụng phương thức thanh toán trực tiếp, chứ không sử dụng dịch vụ thanh toán Những người có thói quen sử dụng phương thức thanh toán không dùng tiền mặt sẽ có xu hướng sử dụng các dịch vụ tài chính bưu chính nhiều hơn và thích ứng với sự thay đổi về công nghệ nhanh hơn

- Nhận thức về vai trò của dịch vụ tài chính bưu chính của người dân: Khả

năng tiếp cận và sử dụng dịch vụ của người dân (khả năng diễn đạt chính xác, rõ ràng, đầy đủ yêu cầu đối về, sự am hiểu về trình tự xử lý các dịch vụ tài chính bưu chính, sự tích cực chủ động trong quá trình sử dụng dịch vụ,) cũng như sự nhận thức được những tiện ích của dịch vụ Nếu người dân ít hiểu biết về các dịch vụ tài chính bưu chính, họ sẽ không thấy được lợi ích từ việc sử dụng các dịch vụ này Điều này cũng làm hạn chế quá trình phát triển các sản phẩm dịch vụ tài chính bưu chính Một yếu tố quan trọng giúp cho việc nhận thức vai trò của dịch vụ tài chính bưu chính là trình độ của người sử dụng vì vậy đơn vị cung cấp dịch vụ tài chính bưu chính cần tiếp cận được các đối tượng là nhân viên tại các doanh nghiệp, học sinh, sinh viên, những đối tượng rất nhạy bén trong việc nhận thức và tiếp cận những loại hình dịch vụ, công nghệ mới

- Độ tuổi của người tham gia sử dụng dịch vụ tài chính bưu chính: Những

người lớn tuổi thường ít chấp nhận rủi ro và ít dùng các phương tiện thanh toán Trong khi đó, những người trong độ tuổi từ 18 đến 45 rất dễ dàng chấp nhận sử dụng các dịch vụ tài chính bưu chính mới bởi vì ở độ tuổi này, họ khá “nhạy” đối

với những sử thay đổi của công nghệ mới và năng động trong việc tìm kiếm những ứng dụng mới phục vụ cho cuộc sống của mình Vì vậy, đơn vị cung cấp dịch vụ tài chính bưu chính cần chủ động tiếp cận với đối tượng này sẽ có nhiều cơ hội trong việc triển khai các dịch vụ hiện có và các dịch vụ trong tương lai

d Sự phát triển của khoa học công nghệ

Một trong những yếu tố quyết định thành công của việc kinh doanh các dịch

vụ tài chính bưu chính là hạ tầng công nghệ của đất nước nói chung và công nghệ của đơn vị cấp thẻ nói riêng Những cải tiến về công nghệ đã tác động mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh của đơn vị, nó đã mang đến những thay đổi kì diệu của nghiệp vụ kinh doanh như chuyển tiền nhanh, phone-banking mobile-banking….Việc lựa chọn giao dịch và phtá triển dịch vụ nào còn tùy thuộc rất lớn vào kĩ thuật mà đơn vị cung cấp sử dụng nhằm thỏa mãn nhu cầu và mong muốn của khách hàng

Dịch vụ tài chính nói chung và dịch vụ tài chính bưu chính nói riêng đòi hỏi sự chuẩn xác tuyệt đối để đảm bảo các giao dịch tài chính diễn ra an toàn, chính xác, thuận lợi, kịp thời Sự phát triển của khoa học công nghệ là cơ sở cho việc hiện đại hoá công nghệ trong lĩnh vực tài chính, bưu chính (chủ yếu là công nghệ thông tin, đặc biệt là các phần mềm quản lý chuyên dụng) Do vậy, VNpost nói chung và VPSC nói riêng cần luôn đổi mới công nghệ vì đi kèm với đổi mới công nghệ là việc ra đời của các dịch vụ tài chính bưu chính Từ đó làm tăng khả năng cạnh tranh cho chính bản thân VNpost và VPSC

e) Môi trường cạnh tranh và hội nhập

Trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp, các khách hàng được chủ động tìm kiếm và lựa chọn đơn vị cung cấp dịch vụ tài chính để quan hệ gửi tiền, vay tiền, thanh toán và sử dụng các dịch vụ khác Hơn nữa, đơn vị cung cấp dịch

vụ tài chính cũng có quyền chủ động mời các doanh nghiệp, khách hàng đặt quan

hệ, đưa ra nhiều hình thức khuyến mại Trong chương trình này dịch vụ của đơn vị nào tốt hơn, giá cả phù hợp hơn sẽ được khách hàng lựa chọn Điều đó buộc các đơn vị cung cấp dịch vụ tài chính phải nâng cao trình độ công nghệ, phát triển các

dịch vụ mang tính tiện ích cho khách hàng Vì vậy cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính cũng là một trong những nhân tố thúc đẩy việc mở rộng và phát triển dịch vụ

- Cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế sẽ đem lại cho bưu chính nhiều cơ hội như: mở rộng thị trường, học hỏi những kinh nghiệm quản lý, kế thừa những thành tựu khoa học công nghệ bưu chính và ngân hàng Công ty tiết kiệm bưu điện có thể tận dụng lợi thế (như mạng lưới rộng lớn, có hệ thống khách hàng truyền thống và

am hiểu thị trường hơn các đối thủ nước ngoài ) để phát triển dịch vụ tài chính bưu chính trong cạnh tranh

- Hội nhập kèm theo nó là số lượng đối thủ cạnh tranh tăng lên: Ngày nay, cạnh tranh với các dịch vụ tài chính bưu chính không chỉ đến từ các tổ chức tài chính tín dụng ngân hàng, mà còn đến từ các tổ chức tài chính phi ngân hàng cũng kinh doanh các dịch vụ tài chính, các công ty sản xuất, cung cấp dịch vụ (cung cấp thẻ tín dụng, tài khoản mua hàng trả góp, thẻ du lịch, dịch vụ mua bán ngoại tệ…)

- Tuy nhiên, bên cạnh những cơ hội là những nguy cơ mà hệ thống các đơn vị cung cấp dịch vụ tài chính phải đối đầu, đó là: Theo lộ trình AFTA và hiệp định thương mại Việt Mỹ chỉ trong một thời gian nữa, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài được hoạt động, cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng Sau hội nhập, cạnh tranh sẽ càng trở nên khốc liệt giữa các tổ chức tài chính tín dụng trong nước và các ngân hàng nước ngoài trên các lĩnh vực sau: Thị trường tín dụng, thị trường ngoại

tệ, giao dịch thanh toán và chuyển tiền, dịch vụ tư vấn, môi giới kinh doanh tiền tệ, phát triển doanh nghiệp, phát triển các dịch vụ mới (dịch vụ thu phí thanh toán, chuyển tiền, tư vấn, quản lý danh mục đầu tư của khách hàng ) Dịch vụ tài chính bưu chính cũng không nằm ngoài môi trường cạnh tranh đó bởi trong nền kinh tế thị trường, các doanh nghiệp, các khách hàng có toàn quyền lựa chọn đơn vị cung cấp dịch vụ, loại hình dịch vụ, giá cả phù hợp để sử dụng Dịch vụ của đơn vị nào tốt hơn, giá cả phù hợp hơn sẽ được lựa chọn Môi trường cạnh tranh đó ngày càng trở nên khốc liệt trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, với sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài giàu kinh nghiệm, mạnh về vốn, trình độ quản lý vượt trội, có khả năng cung cấp những dịch vụ tài chính phong phú, chất lượng cao trên toàn thế giới

Môi trường cạnh tranh buộc các đơn vị phải phát triển hệ thống dịch vụ theo hướng vừa đa dạng dịch vụ, nâng cao chất lượng, khiến các dịch vụ ngày càng trở nên tiện lợi, dễ tiếp cận, dễ sử dụng, giá cả hợp lý

Tóm lại, hội nhập là tất yếu cho quá trình phát triển nền kinh tế Tuy nhiên quá trình hội nhập diễn ra mang đến cho nhiều cơ hội song cũng nhiều thách thức Do vậy, không còn cách nào khác là VPSC phải sớm đổi mới, đặc biệt là trong lĩnh vực phát triển dịch vụ nhằm vượt qua những thách thức, tăng khả năng cạnh tranh trong quá trình hội nhập

1.3.Phát triển dịch vụ tài chính bưu chính của một số nước trên thế giới

1.3.1 Tình hình chung về phát triển dịch vụ tài chính bưu chính trên thế giới

Có thể nói dịch vụ tài chính bưu chính thực sự giúp người dân sử dụng các dịch vụ tài chính ngân hàng một cách an toàn, thuận tiện và nhanh chóng đồng thời

nó góp phần rất lớn vào sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước

Thực tế, doanh nghiệp bưu chính ở nhiều nước đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp một cơ sở hạ tầng thanh toán và hoạt động như một trung gian chính cho những giao dịch phi tiền mặt đối với những đối tượng phi ngân hàng Cơ sở hạ tầng thanh toán bưu chính thường hỗ trợ chính phủ trong việc thiết lập một kênh cho việc giải ngân của chính phủ (những lợi ích phúc lợi) và những khoản thu (thuế), và như là kênh thanh toán cho việc lập hoá đơn các dịch vụ tiện ích

Khi các dịch vụ thanh toán bưu chính phát triển, một loạt các dịch vụ bổ sung cũng phát triển theo, bao gồm séc chuyển khoản dựa trên tài khoản, các chức năng thanh toán bù trừ tự động và trong một số trường hợp là các dịch vụ ngân hàng đầy

đủ Để bổ sung vào các dịch vụ tài chính bưu chính phổ biến, nhiều nhà khai thác đã đưa ra một loạt các dịch vụ ngân hàng cung cấp cho các hộ gia đình qua các ngân hàng bưu điện (ví dụ đại lý dịch vụ bưu chính Nhật Bản và Bưu chính Pháp) hoặc nhân danh cho các ngân hàng khác (ví dụ Bưu chính ốt-trây-lia nhân danh ngân hàng liên bang úc và Ngân hàng quốc gia ốt-trây-lia) Bưu chính Pháp đã đẩy mạnh hoạt động cung cấp các dịch vụ tài chính như triển khai dịch vụ bảo hiểm nhân thọ

và các loại hình bảo hiểm khác Ngày nay, bưu chính của các nước trên thế giới

đang có những cuộc cải cách rất mạnh mẽ và sâu sắc Do đó, những kế hoạch đề xuất cải cách cách dịch vụ tài chính bưu chính đóng vai trò rất quan trọng đối với thành công của toàn bộ những dự án cải cách bưu chính ở nhiều nước đang phát triển và ở nhiều nền kinh tế chuyển đổi, thanh toán bưu chính vẫn chiếm khoảng 50% doanh thu bưu chính và vẫn là điểm truy nhập chính tới các dịch vụ tài chính đối với đa số dân lao động

Bưu chính ở nhiều quốc gia cũng cung cấp trực tiếp nhiều dịch vụ tài khoản tiết kiệm và thanh toán, bao gồm cả việc hoạt động như một kênh cung cấp tín dụng

vi mô cho những khu vực thành thị và nông thôn nghèo Thực tế, đối với đại đa số những công dân ở nhiều nền kinh tế chuyển đổi, Bưu chính là một tổ chức trung gian tài chính chủ yếu đầu tiên và thường là một tổ chức ổn định, an toàn trong giai đoạn khủng hoảng ngân hàng

Đổi mới các dịch vụ tài chính bưu chính cũng là trung tâm đối với những mục đích phát triển kinh tế rộng hơn Trong dự án bưu chính Xrilanca mà sau đó đã huỷ

bỏ, một mục tiêu rõ ràng của chính phủ là sử dụng các dịch vụ tài chính bưu chính như một phương tiện để tăng cường huy động tiết kiệm và cung cấp phương tiện thuận lợi của việc chuyển vốn, đặc biệt cho những công dân mà nhu cầu của họ đã không được giải quyết bởi hệ thống ngân hàng của Xrilanca – những người dân nông thôn, cộng đồng có thu nhập thấp, những doanh nghiệp nhỏ, người già và người nghèo Kế hoạch này nhằm bố trí lại các dịch vụ tài chính bưu chính và hợp tác chiến lược với các tổ chức tài chính có kinh nghiệm để thu hút đầu tư đáng kể vào cơ sở hạ tầng các dịch vụ tài chính bưu chính và bổ sung cho sự thiếu hụt về năng lực thể chế của Bưu chính Xrilanca

Các dịch vụ tài chính bưu chính chỉ có tính thiết thực khi đi đôi với sự trung thực và tin cậy mà cơ quan Bưu chính do các công dân cộng đồng và người tiêu dùng nắm giữ Nếu không có sự trung thực và các thủ tục qui trình hỗ trợ nắm giữ tài chính một cách tin cậy và an toàn thì các dịch vụ tài chính bưu chính khó mà tồn tại Ví dụ, ở Chad các dịch vụ tài chính bưu chính một thời phát đạt giờ đây đã bị

sụp đổ hoàn toàn do nhà cung cấp dịch vụ không bảo vệ thích đáng những khoản vốn đã được uỷ thác

Không giống như những ngân hàng thương mại, bưu chính đã chứng tỏ có thể phục vụ tất cả mọi người dân theo một phương thức an toàn, thuận tiện và rẻ Với một mạng rộng khắp bưu chính cung cấp một cơ sở hạ tầng đến mọi miền, thu hút những khách hàng không được ngân hàng phục vụ, những doanh nghiệp nhỏ, người nghèo và những người có ít tiền gửi, chuyển tiền, chi trả và vay Đặc biệt là phụ nữ

mà những đóng góp của họ đối với hoạt động kinh tế là đáng kể, vẫn thường bị ngân hàng từ chối tiếp cận tới các dịch vụ tài chính Khả năng tiếp cận đặc biệt quan trọng đối với mọi người ở những khu vực nông thôn; ví dụ, nhiều nơi ở Nê –pan người dân phải đi bộ mới tới được ngân hàng gần nhất đổi lấy một chi phí cơ hội của một ngày công

Có thể nói dịch vụ tài chính bưu chính ngày càng phát triển mạnh mẽ, tiếp cận gần gũi với tất cả các tầng lớp dân cư và đem lại hiệu quả rất thiết thực cho người dân Cho đến nay có rất nhiều quốc gia đã có những cuộc cải tổ quan trọng trong việc phát triển và đa dạng hoá các dịch vụ tài chính bưu chính nói riêng và thúc đẩy hơn nữa sự phát triển của ngành Bưu chính nói chung Sau đây là một số kinh nghiệm điển hình cho việc phát triển các dịch vụ tài chính bưu chính của một số quốc gia trên thế giới

1.3.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ tài chính bưu chính của một số quốc gia trên thế giới

1.3.2.1 Thuỵ Điển

Bưu chính Thuỵ Điển là một cơ quan thông tin và cung cấp dịch vụ lớn nhất Thuỵ Điển Trong 15 năm qua, Bưu chính Thuỵ Điển đã có những thay đổi quan trọng, đóng góp một phần cho quá trình phát triển cần thiết và hợp lý từ cơ quan quản lý nhà nước định hướng sản phẩm sang một mô hình kinh doanh hiện đại định hướng lợi nhuận và khách hàng Trong quá trình đổi mới của mình, Bưu chính Thuỵ Điển đã tổ chức lại thành 5 lĩnh vực kinh doanh cơ bản trong đó dịch vụ tiết kiệm

bưu điện và dịch vụ chuyển khoản bưu chính phát triển rất mạnh mẽ, chiếm tỷ lệ doanh thu rất cao trong ngành Bưu chính của Thuỵ Điển

Bộ phận tiết kiệm bưu điện (hay còn gọi là PostGirot) cung cấp việc xử lý thanh toán hiệu quả và bổ sung các dịch vụ thông tin bằng việc gửi thông báo và các dịch vụ đầu tư cho phép khách hàng nhận được một khoản thu nhập hợp lý từ các quỹ gửi trong các tài khoản Postgirot cũng cung cấp các dịch vụ quản lý tiền mặt

và các dịch vụ nhận và chuyển khoản thanh toán thông qua mạng lưới bưu cục Yếu

tố duy nhất, quan trọng nhất ảnh hưởng đến tình hình thực hiện tài chính là lãi suất

mà Postgirot nhận được từ các quỹ đầu tư trên thị trường tiền tệ Mức lãi suất cao hơn dẫn đến doanh thu cao hơn Doanh thu còn được tính từ các khoản phí giao dịch chủ yếu từ các khách hàng kinh doanh lớn

Bộ phận dịch vụ chuyển khoản bưu chính của Thuỵ Điển do công ty chuyển khoản bưu chính thuộc Công ty Bưu chính Thuỵ Điển kinh doanh Triển khai dịch

vụ chủ yếu hướng về thị trường chi trả, từ chi trả hội phí câu lạc bộ, tiền điện, nước, xăng, tiền truyền hình cáp, đến chi tiền lắp ráp máy bay quân sự…hầu như không thứ gì không bao hàm Hiện nay thị trường chi trả của dịch vụ chuyển khoản bưu chính chiếm 50% thị phần; khách hàng của họ có tới 1,7 triệu, trong đó 1triệu là khách hàng tư nhân, 70 vạn thuộc công ty và các khách hàng khác 95% công ty và

cơ quan ở Thuỵ Điển có quan hệ với dịch vụ chuyển khoản bưu chính Để thích ứng với nhu cầu phát triển ngày càng tăng của thị trường, công ty chuyển khoản đã mở

ra dịch vụ nhiều cấp độ, đáp ứng nhu cầu của nhiều tầng lớp khách hàng “Dịch vụ chuyển khoản gia đình” mới mở của Bưu chính Thuỵ Điển là một dịch vụ giá trị gia tăng cao, đặc sắc mà Bưu chính Thuỵ Điển ứng dụng kỹ thuật tin học trong lĩnh vực Bưu chính

1.3.2.2 Anh

Bưu chính Anh được coi là nhà cung cấp dịch vụ Bưu chính hàng đầu đồng thời là đơn vị kinh doanh có lợi nhuận, và cũng được coi là một ví dụ hữu hiệu về doanh nghiệp hoá và thương mại hoá Dịch vụ tài chính bưu chính xuất hiện đầu tiên tại Anh từ năm 1861 và đến nay nó phát triển cực kỳ mạnh mẽ Dịch vụ tài

chính bưu chính ở Anh bao gồm chuyển khoản, chuyển tiền bưu chính, tiền dưỡng lão, tiền trợ cấp, dịch vụ tiết kiệm quốc dân, chi trả tiền điện thoại… trong đó nổi tiếng nhất là dịch vụ chuyển khoản Ngân hàng chuyển khoản dùng gần 2 vạn bưu cục trên mạng bưu chính làm điểm kinh doanh cộng với hệ thống xử lý trung tâm tiên tiến của ngân hàng chuyển khoản làm cho ngân hàng chuyển khoản có thể cung cấp dịch vụ nhanh chóng, hiệu suất cao, chất lượng tốt, tạo thuận lợi to lớn cho sự giao lưu kinh tế của đông đảo nhân dân Ngân hàng chuyển khoản, như các ngân hàng khác, cũng có sức cạnh tranh, tham gia vãng lai liên ngân hàng, thanh toán vốn, mở rộng phạm vi kết toán chuyển khoản, giảm kết toán tiền mặt, từ đó rút ngắn được thời gian lưu thông, tăng nhanh sự lưu chuyển hàng hoá và tiền vốn xã hội Với thực tế là nhu cầu sử dụng Internet ở Anh ngày càng tăng, công ty Consignia – một doanh nghiệp bưu chính Anh - đã thấy được khả năng thu lại lợi lớn khi thành lập một bưu cục ảo, cho phép khách hàng thanh toán hoá đơn dịch vụ

và các hoá đơn khác theo phương thức điện tử thông qua một trang web chuyên dụng duy nhất Người thanh toán hoá đơn được miễn phí khi sử dụng dịch vụ, nhưng người thu hoá đơn như các công ty điện lực, công ty cấp nước…sẽ phải trả một khoản tiền nhỏ cho mỗi giao dịch cũng như chi phí lắp đặt ban đầu

Hiện nay, các chi nhánh của bưu chính Anh sẵn sàng thu nhận 500 triệu trong tổng số 4,5 tỷ giao dịch thanh toán hoá đơn trong một năm ở Anh và nhận thấy rằng việc khai thác trên mạng chỉ là sự mở rộng dịch vụ sẵn có Những nhà khai thác thẻ tín dụng, các công ty bán hàng qua đường bưu chính và các công ty bảo hiểm là những đối tượng quan tâm đến việc khai thác trên mạng vì những tiềm mà dịch vụ này có thể mang lại nhằm giảm bớt chi phí phân phát hoá đơn và thu tiền Các doanh nghiệp lập hoá đơn đã nhận thức được nhu cầu phải cung cấp các dịch vụ giá trị gia tăng cho khách hàng Dịch vụ trên mạng an toàn và đáng tin cậy sẽ cho phép người thanh toán nhiều hoá đơn tại một địa chỉ thay vì phải đến nhiều trang web của các doanh nghiệp, đồng thời có thể cho phép công ty cung cấp các dịch vụ khác như lưu trữ các hồ sơ thanh toán…

1.3.2.3 Nhật Bản

Dịch vụ tài chính bưu chính tại Nhật Bản ra đời từ rất sớm, trước cả sự ra đời của các Ngân hàng thương mại và Ngân hàng Trung ương Nhật Bản

- Tháng 3 năm 1871: Dịch vụ Bưu chính của Nhật Bản ra đời

- Tháng 1 năm 1875: Chuyển tiền Bưu điện ra đời

- Tháng 5 năm 1875: Tiết kiệm bưu điện ra đời

Trong khi đó đến năm 1876 Ngân hàng đầu tiên tại Nhật Bản mới ra đời và đến năm 1882 Ngân hàng trung ương mới được thiết lập

- Tháng 3 năm 1906: Chuyển khoản bưu điện được triển khai

Các dịch vụ tài chính bưu chính mà bưu chính Nhật Bản cung cấp bao gồm:

* Dịch vụ tiết kiệm bao gồm các dịch vụ: Tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm gửi

góp, gửi góp mua nhà, tích luỹ giáo dục, teigaku, teigaku tích luỹ tài sản, tiết kiệm

có kỳ hạn

* Dịch vụ chuyển tiền (bao gồm trong nước và quốc tế)

- Dịch vụ chuyển tiền thường: Thư chuyển tiền được phát hành tại bưu cục,

người chuyển tiền gửi thư chuyển tiền bằng mail đến người nhận Người nhận có thể nhận thư chuyển tiền tại nhà và mang thư đến bưu cục để lấy tiền

- Dịch vụ điện chuyển tiền: Người chuyển tiền sẽ quyết định cách thức trả tiền

đến người nhận qua mạng on-line bưu điện sẽ chuyển tiền cho người nhận theo các hình thức mà người chuyển tiền đã chọn như: Trả tiền tại nhà người nhận, trả tiền bằng thư chuyển tiền, trả tiền tại bưu cục

* Dịch vụ chuyển khoản

- Chuyển vào tài khoản (chủ tài khoản chuyển tiền vào tài khoản của mình)

- Chuyển khoản (chuyển tiền giữa 2 tài khoản)

Hai dịch vụ trên sẽ dùng hình thức chuyển khoản thông thường hoặc điện chuyển khoản và tiền sẽ được chuyển vào tài khoản

- Chuyển ra ngoài (chuyển từ tài khoản cho người không có tài khoản) bên nhận sẽ được trả tiền bằng tiền mặt hoặc Séc bưu chính

* Các dịch vụ khác: Dịch vụ chuyển đổi ngoại tệ, mua và bán séc du lịch, mua và

bán trái phiếu Chính Phủ, thu hộ, chi hộ, bán xổ số

Đồng thời trên cơ sở mạng online luôn được nâng cấp, tiết kiệm bưu điện Nhật Bản đã triển khai nhiều dịch vụ tài chính Ngân hàng hiện đại, đáp ứng nhu cầu của người gửi tiền như các dịch vụ

Quá trình hình thành các dịch vụ tài chính bưu chính

- Năm 1898: Dịch vụ chuyển tiền bưu chính ra đời

- Năm 1919: Bắt đầu triển khai dịch vụ tiết kiệm từ dân cư

- Năm 1953: Tạm dừng dịch vụ do một số nguyên nhân

- Năm 1986: Triển khai trở lại dịch vụ trên phạm vi toàn quốc Kể từ đó đến nay các dịch vụ không ngừng được mở rộng

Bưu chính Trung Quốc với mạng lưới bưu cục rộng khắp toàn quốc với khoảng 66.649 bưu cục và 2/3 số bưu cục chủ yếu tập trung ở nông thôn, trong số 34.027 quầy giao dịch cung cấp dịch vụ tiết kiệm bưu điện thì có 15.153 quầy được nối mạng tin học với khoảng gần 60 trung tâm Về chuyển tiền quốc tế, năm 1999

có 233 bưu cục được phép chuyển tiềng tới 20 nước

Các dịch vụ

Các dịch vụ tài chính mà China Post cung cấp bao gồm: Tiết kiệm bưu chính; gửi hàng hoá điện tử; chuyển tiền quốc tế Western Union; dịch vụ đại lý bưu chính

a Tiết kiệm: Với các hình thức kỳ hạn có thể kéo dài tới 5 năm như tiết kiệm

có kỳ hạn, tiết kiệm có kỳ hạn_lãi đầu kỳ, tiết kiệm không kỳ hạn gửi rút nhiều nơi, tiết kiệm có kỳ hạn có thể rút trước một phần Ngành bưu chính Trung Quốc ngoài kinh doanh tiết kiệm như ngân hàng đã làm, còn kết hợp với đặc điểm của bưu điện

để đưa ra các chủng loại gửi tiết kiệm nhằm vào các đối tượng khác nhau, các khách hàng thuộc các tầng lớp khác nhau, như „gửi tiền cước phí điện thoại”, “gửi tiền sưu tập tem”, “gửi tiền nhà ở”, “gửi tiền giáo dục”, “gửi tiền dưỡng lão”…dùng nghiệp

vụ đặc biệt để thu hút khách hàng, gia tăng số dư + Dịch vụ tiết kiệm bưu chính: Năm 2003, cân đối tài chính tăng 21,92% tương đương 161,2 tỷ NDT, đứng thứ sáu trong các ngân hàng thương mại nội địa (898,81 tỷ NDT)

b Chuyển tiền: Chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm bưu điện, chuyển tiền lễ

nghi (hiếu, hỷ ), chuyển tiền nhanh, chuyển tiền quốc tế Trung quốc còn đưa ra hai loại dịch vụ mới là: chuyển tiền nhận khoản và chuyển tiền lễ nghi đặc biệt chuyển tiền nhập khoản rất có triển vọng phát triển Thực chất chuyển tiền nhập khoản là loại dịch vụ kết hợp dịch vụ tiết kiệm bưu điện và dịch vụ chuyển tiền, làm cho tiền chuyển trở thành một khoản tiền có thể sử dụng nhiều lần, vừa duy trì được doanh thu phí chuyển tiền, vừa tăng thêm được số dư tiết kiệm bưu chính, tạo ra doanh thu chênh lệch lãi, trực tiếp thúc đẩy phát triển dịch vụ tiết kiệm Dịch vụ chuyển tiền nhập khoản trực tiếp đem tiền chuyển gửi vào tài khoản tiết kiệm bưu chính không kỳ hạn mà người chuyển tiền chỉ định và nhập khoản ngày nào, bắt đầu tính lãi từ ngày đó Khi khách hàng chuẩn bị lấy ra thì có thể căn cứ vào số tiền gửi

và “thẻ xanh” đến bất kỳ điểm mạng nào của bưu chính để lấy ra, điều này tạo rất nhiều thuận tiện ở nhiều khâu cho khách hàng Từ đấy có thể thấy, dịch vụ chuyển tiền nhập khoản là một dịch vụ chuyển tiền mới, có ưu thế rõ rệt và có tiềm lực phát triển lớn

Dịch vụ chuyển tiền Western Union được cung cấp tại 7.780 bưu cục, năm

2003 đã chuyển được 270.000 lệnh với tổng số tiền là 370 triệu USD, doanh thu đạt 2,56 triệu USD

c Các dịch vụ khác:

- Dịch vụ nhờ thu-nhận trả: Nhờ thu tiền điện, nước, điện thoại qua tài khoản tiết kiệm bưu điện, nhờ trả lương, lương hưu trí, tiền bảo hiểm, tiền nhuận bút + Dịch vụ gửi hàng hoá nội địa và quốc tế: China Post đã mở các dịch vụ gửi hàng trong 2 giờ, 24 giờ; thời gian thực gửi và thời gian thực nhận hàng hoá gửi Năm 2003, China Post đã xử lý 204 triệu điện chuyển tiền

- Mua hàng qua bưu điện: Phát hàng thu tiền, phát hàng thanh toán qua tài khoản tiết kiệm bưu điện

- Các dịch vụ đại lý: Năm 2003, dịch vụ này tăng, có 23.332 bưu cục và 17.592 đại lý kinh doanh các dịch vụ làm đại lý cho bảo hiểm nhân thọ và đại lý bảo hiểm tài sản Trái phiếu Chính phủ được phát hành và bán qua China Post đạt 5,32

tỷ NDT Các dịch vụ đại lý khác là: thu phí truyền hình, phí truyền hình cáp và nước, điện, ga cũng phát triển mạnh

- Dịch vụ điện thoại thẻ 200/Green Card: Dịch vụ này chính là sự kết hợp giữa dịch vụ tiết kiệm bưu điện và công ty điện thoại nhằm tăng tính tiện ích cho khách hàng có tài khoản tài tiết kiệm bưu điện Khách hàng có thể tự động thanh toán tiền cước phí qua tài khoản tiết kiệm bưu điện Kinh doanh dịch vụ thẻ thanh toán China Post hợp tác với China UnionPay để xây dựng kế hoạch hợp tác, năm 2003,

đã có 21,65 triệu thẻ được phát hành, có 19,29 triệu thẻ mang Loô của China UnionPay, 5.464 máy rút tiền tự động chấp nhận các thẻ UnionPay Việc thanh toán bằng thẻ đạt 114,897 tỷ NDT

1.3.3 Một số bài học kinh nghiệm cho Việt Nam

Từ kinh nghiệm phát triển các dịch vụ tài chính bưu chính ở các nước trên và căn cứ vào điều kiện thực tế của Việt Nam về môi trường pháp lý, môi trường kinh

tế xã hội, năng lực hiện tại và định hướng phát triển các dịch vụ tài chính bưu chính trong tương lai Chúng ta có thể rút ra được một số bài học cho sự phát triển của dịch vụ tài chính bưu chính ở Việt Nam như sau:

Thứ nhất, tạo lập hàng lang pháp lý đầy đủ và đồng bộ: Các hoạt động của

dịch vụ tài chính bưu chính chỉ được tiến hành trong khuôn khổ của các văn bản pháp luật, được soạn thảo kỹ càng và thận trọng Cần có những văn bản hướng dẫn