2.2.2.1 Cỏc dịch vụ tiết kiệm bưu điện
- Tại cỏc bưu cục chưa nối mạng tin học:
+ Tiết kiệm cú kỳ hạn: Tiết kiệm cú kỳ hạn trả lói sau + Tiết kiệm gửi gúp
- Tại cỏc bưu cục đó nối mạng tin học:
+ Tiết kiệm cú kỳ hạn: Tiết kiệm cú kỳ hạn trả lói sau + Tiết kiệm gửi gúp
+ Tài khoản tiết kiệm cỏ nhõn
+ Dịch vụ chuyển tiền: Chuyển tiền từ ngoài vào tài khoản cỏ nhõn + Dịch vụ trả lương qua tài khoản tiết kiệm cỏ nhõn
a. Tiết kiệm cú kỳ hạn:Tiết kiệm cú kỳ hạn là hỡnh thức tiết kiệm cho phộp khỏch hàng gửi và rỳt tiền theo kỳ hạn. Dịch vụ này hiện đang được cung cấp với cỏc kỳ hạn là 3 thỏng, 6 thỏng, 12 thỏng, 24 thỏng với mức ký gửi tối thiểu là 50.000 đ/lần.
b.Tiết kiệm gửi gúp : Tiết kiệm gửi gúp là hỡnh thức tiết kiệm mà trong kỳ hạn gửi tiền, hàng thỏng vào một ngày bất kỳ, người gửi đến gửi một khoản tiền cố định (đó được đăng ký vào lần gửi đầu tiờn). Dịch vụ tiết kiệm gửi gúp hiện cũng đang được cung cấp với cỏc kỳ hạn 6 thỏng, 12 thỏng, 18 thỏng, 24 thỏng với mức ký gửi tối thiểu là 50.000 đ/lần.
Khỏch hàng cú thể gửi tiền tại bất kỳ bưu cục nào cú nối mạng tin học nhưng khỏch hàng chỉ được tất toỏn tài khoản tiết kiệm gửi gúp tại bưu cục gốc.
c. Tài khoản tiết kiệm cỏ nhõn :Tài khoản tiết kiệm cỏ nhõn là hỡnh thức gửi tiền tiết kiệm khụng kỳ hạn cho phộp khỏch hàng gửi tiền, rỳt tiền và chuyển tiền theo yờu cầu. Hiện nay, dịch vụ này chỉ được cung cấp tại cỏc bưu cục nối mạng tin học với số dư tối thiểu duy trỡ trờn tài khoản tiết kiệm cỏ nhõn là 100.000 đ và số tiền gửi, rỳt tối thiểu là 50.000 đ/lần.
Sử dụng tài khoản tiết kiệm cỏ nhõn, khỏch hàng cú thể gửi, rỳt tiền và chuyển tiền tại bất kỳ bưu cục cú nối mạng tin học nhưng khỏch hàng chỉ được tất toỏn tài khoản tiết kiệm cỏ nhõn tại Bưu cục gốc. Tuy nhiờn, khi gửi, rỳt tiền tại bưu cục
khỏc tỉnh, thành phố khỏc với nơi khỏch hàng mở tài khoản tiết kiệm cỏ nhõn, khỏch hàng phải trả cước dịch vụ. Mức cước cho mỗi lần gửi tiền được quy định là 0,15% số tiền gửi với mức cước tối thiểu là 15.000 đ và mức tối đa là 500.000 đ. Mức cước cho mỗi lần rỳt tiền được quy định là 0,2% số tiền rỳt với mức cước tối thiểu là 15.000 đ.
d. Dịch vụ chuyển tiền:Dịch vụ chuyển từ ngoài vào tài khoản tiết kiệm cỏ nhõn được ỏp dụng khi khỏch hàng khụng phải là chủ tài khoản với số tiền chuyển tối thiểu là 50.000đ/lần. Khi sử dụng dịch vụ này, khỏch hàng phải trả cước dịch vụ. Mức cước cho mỗi lần chuyển tiền được quy định là 0,15% số tiền chuyển với mức cước tối thiểu là 15.000 đ và mức tối đa là 500.000 đ.
e.Dịch vụ nhờ thu, nhờ trả: Dịch vụ nhờ thu: Sử dụng dịch vụ này, cỏc cụng ty điện, nước, điện thoại,...khụng cần phải tổ chức đội ngũ nhõn viờn đi thu tiền, giỳp tiết kiệm chi phớ.
- Dịch vụ nhờ trả: dịch vụ nhờ trả phỏt triển nhất hiện nay là dịch vụ trả lương qua Tài khoản tiết kiệm cỏ nhõn. Đơn vị nhờ trả (doanh nghiệp, tổ chức xó hội...) thụng qua VPSC để trả lương vào Tài khoản tiết kiệm cỏ nhõn của người thụ hưởng (người được hưởng lương) được mở tại hệ thống tiết kiệm bưu điện. Người thụ hưởng sẽ được hưởng lói suất khụng kỳ hạn cho số dư tiền gửi trong tài khoản.
Để đỏnh giỏ cỏc dịch vụ tiết kiệm bưu điện, tỏc giả tiến hành lập bảng so sỏnh giữa cỏc dịch vụ mà một số ngõn hàng lớn gồm Agribank, Vietcombank, BIDV, Incombank hiện đang cung cấp.
DỊCH VỤ TỔ CHỨC CUNG CẤP DỊCH VỤ
Cỏc ngõn hàng VPSC
Tài khoản
- Khỏch hàng cú thể mở tài khoản đồng chủ sở hữu (tài khoản cú ớt nhất 2 người trở lờn cựng đứng tờn mở tài khoản – BIDV)
- Thụng qua tài khoản, khỏch hàng cú thể dễ dàng sử dụng cỏc phương tiện thanh toỏn khụng dựng tiền mặt như: Sộc, Uỷ nhiệm thu/chi, thẻ...
- Nếu cú nhu cầu rỳt tiền từ tài khoản tiền gửi cú kỳ hạn trước thời hạn cú thể được hưởng lói, mức lói tuỳ thuộc vào thời gian đó gửi cụ thể.
- Thực hiện thanh toỏn chuyển khoản qua mạng vi tớnh với tốc độ nhanh, độ chớnh xỏc cao. - Cú thể được cung cấp dịch vụ đặc biệt như: Quản lý vốn tự động, Chuyển tiền tự động, ... - BIDV thực hiện cho vay theo hạn mức thấu chi: khỏch hàng cú thể chi vượt số tiền cú trờn tài khoản trong một khoảng thời gian nhất định.
- Cú thể chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh toỏn sang tài khoản tiết kiệm và ngược lại.
- Nhiều dịch vụ hỗ trợ (Home – Banking, ATM, POS,… ) và nhiều tiện ớch khỏc cho khỏch hàng.
- Dựng để xỏc nhận khả năng tài chớnh cho khỏch hàng đi du lịch và học tập ở nước ngoài.
- Thực hiện chuyển tiền thanh toỏn chi phớ và tiền học phớ ở nước ngoài.
Chỉ thực hiện
chuyển tiền giữa 2 tài khoản tiết kiệm bưu điện và từ ngoài vào tài khoản tiết kiệm bưu điện.
Tiết kiệm (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Quý khỏch cú thể chuyển quyền sở hữu thẻ tiết kiệm, được để lại thừa kế, được ủy quyền cho người khỏc lĩnh thay và gửi cho người khỏc được hưởng.
- Loại tiền gửi tiết kiệm: Đồng Việt Nam (VND) hoặc ngoại tệ (USD, EUR, GBP,..).
- Tại VPSC, chỉ thực hiện nhận gửi và chi trả bằng VND.
- Phương thức trả lói: trả lói sau, trả lói trước hoặc trả lói định kỳ. - Cỏc hỡnh thức tiết kiệm:
+ Tiết kiệm đồng Việt Nam cú kỳ hạn và khụng kỳ hạn. + Tiết kiệm ngoại tệ cú kỳ hạn và khụng kỳ hạn. + Tiết kiệm dự thưởng.
+ Kỳ phiếu, trỏi phiếu.
Cỏc loại kỳ hạn tiết kiệm rất phong phỳ (3,6,7,9,12, 13,…thỏng)
- Gửi bằng loại tiền nào thỡ được rỳt ra (cả gốc và lói) bằng loại tiền đú. Trường hợp gửi bằng ngoại tệ cú nhu cầu nhận tiền bằng Đồng Việt Nam hoặc bằng ngoại tệ khỏc sẽ được quy đổi theo tỷ giỏ hấp dẫn.
- Nếu cần tiền khi Sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toỏn, cú thể dựng Sổ tiết kiệm để vay thế chấp, cầm cố hoặc chiết khấu (bỏn lại Sổ tiết kiệm cho VCB) hoặc rỳt tiết kiệm trước hạn.
- Chỉ cú cỏc loại kỳ hạn 3, 6, 12, 24 thỏng với cỏc hỡnh thức rỳt 1 lần, rỳt từng phần, lĩnh lói 1 lần, lĩnh lói định kỳ thỏng, định kỳ quý. - Khụng thể sử dụng sổ tiết kiệm cú kỳ hạn để vay vốn Dịch vụ nhờ thu
Ngõn hàng thực hiện thu tiền từ cỏc đại lý của khỏch hàng và chuyển về một tài khoản tập trung theo lệnh của khỏch hàng. Tuỳ theo sự thoả thuận giữa BIDV và khỏch hàng mà dịch vụ cú thể thực hiện thu tiền tại quầy hoặc tại văn phũng đại lý.
cú cung cấp
Dịch vụ nhờ trả
* Trả lƣơng tự động, hoa hồng đại lý: Ngõn hàng thực hiện trả tiền cho nhiều cỏ nhõn tổ
chức) với cỏc mức tiền khỏc nhau trong một giao dịch theo lệnh của người trả tiền
Khỏch hàng sử dụng dịch vụ này trong cỏc trường hợp: - Cỏc đơn vị cú trả lương hàng tuần, thỏng cho người lao động. - Cỏc đơn vị trả tiền thưởng cho người lao động.
- Doanh nghiệp chi trả cổ tức cho cổ đụng.
- Doanh nghiệp phải chi trả tiền hàng hoỏ cho rất nhiều nhà cung cấp dịch vụ, như cỏc siờu
thị, cụng ty kinh doanh thương mại tổng hợp,…
- Doanh nghiệp kinh doanh cú hệ thống đại lý rộng, phải trả tiền hoa hồng cho cỏc đại lý,….
* Thanh toỏn định kỳ theo yờu cầu: Ngõn hàng thực hiện theo lệnh chi tiền của khỏch hàng theo định kỳ đến một tài khoản của người thụ hưởng mở tại ngõn hàng đú hoặc tại một ngõn hàng khỏc với số tiền cố định.
- Chỉ phải đặt lệnh giao dịch một lần cho thời gian dài.
- Sử dụng dịch vụ này để trả cỏc khoản tiền mang tớnh chất định kỳ, như: tiền thuờ nhà, phớ bảo hiểm,....
- Trả nợ vay.
* Thanh toỏn hoỏ đơn: Ngõn hàng cung cấp cho khỏch hàng dịch vụ này trờn cỏc kờnh thanh toỏn: thẻ ATM, tiền mặt tại quầy, uỷ nhiệm thu và uỷ nhiệm chi trờncơ sở thống nhất giữa nhà cung cấp dịch vụ và khỏch hàng sử dung dịch vụ về việc thanh toỏn hoỏ đơn qua cỏc kờnh thanh toỏn. Cỏc nhà cung cấp dịch vụ như: điện thoại cố định, điện thoại di động, điện, nước,.. Khỏch hàng là tổ chức, cỏ nhõn sử dụng cỏc dịch vụ của cỏc nhà cung cấp dịch vụ này.
Thuờ mua tài chớnh Dịch vụ đầu ra chưa cung cấp
Chiết khấu chứng từ Dịch vụ đầu ra chưa cung cấp
Thanh toỏn quốc tế Dịch vụ đầu ra chưa cung cấp
Thẻ Dịch vụ đầu ra chưa cung cấp
Mua bỏn ngoại tệ Dịch vụ đầu ra chưa cung cấp (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Dịch vụ quản lý vốn
- đảm bảo cho khỏch hàng duy trỡ số dư tối đa và (hoặc) số dư tối thiểu cần thiểt trờn cỏc tài khoản tiền gửi thanh toỏn theo yờu cầu của khỏch hàng.
- Khi số dư trờn cỏc tài khoản tiền gửi thanh toỏn này vượt khỏi hạn mức đó định, thỡ ngõn hàng sẽ tự động chuyển phần chờnh lệch đú về tài khoản cần tập trung vốn.
- Tài khoản được tập trung vốn là tài khoản sinh lời, cú lói suất hấp dẫn
- Cỏc tài khoản tiền gửi thanh toỏn này được mở tại bất kỳ chi nhỏnh nào trong hệ thống ngõn hàng.
chưa cung cấp
Cho vay
- Vay vốn để đầu tư mua sắm, xõy dựng cỏc TSCĐ mới; đầu tư sửa chữa, hoỏn đổi, nõng cấp cỏc TSCĐ hiện cú; thực hiện cỏc hỡnh thức thanh toỏn trong nước và quốc tế liờn quan đến cỏc hoạt động trờn và cỏc nhu cầu cần thiết khỏc.
- Vay vốn để bổ xung vốn lưu động nhằm phục vụ cho cỏc hoạt động: mua hàng hoỏ, nguyờn vật liệu, phụ liệu, nhiờn liệu, linh kiện…; thanh toỏn cỏc khoản chi phớ như tiền thuế, tiền điện, tiền lương nhõn cụng…; thực hiện cỏc hỡnh thức thanh toỏn trong nước và quốc tế liờn quan đến cỏc hoạt động trờn…
chỉ thực hiện cho vay đối với Ngõn hàng phỏt triển và Ngõn hàng Chớnh sỏch xó hội
Bảo lónh
- Bảo lónh vay vốn: Bảo lónh vay vốn trong nước, Bảo lónh vay vốn nước ngoài - Bảo lónh thanh toỏn
- Bảo lónh dự thầu
- Bảo lónh thực hiện hợp đồng
- Bảo lónh đảm bảo chất lượng sản phẩm - Bảo lónh tiền ứng trước
- Cỏc loại bảo lónh khỏc
chưa cung cấp
Phỏt hành giấy tờ cú giỏ
- Được dựng để cầm cố, ký quỹ bảo lónh để vay vốn, chuyển nhượng
- Đối với sản phẩm trỏi phiếu cú thể được niờm yết và giao dịch trờn thị trường chứng khoỏn.
chưa cung cấp
Ngõn hàng điện tử
- Homebanking là một kờnh phõn phối của dịch vụ ngõn hàng điện tử BIDV, cho phộp khỏch hàng thực hiện hầu hết cỏc giao dịch trờn tài khoản tiền gửi với BIDV tại Văn phũng cụng ty. Dịch vụ này đặc biệt thớch hợp với những khỏch hàng là tổ chức cú số lượng mún thanh toỏn lớn.
- Mobile banking (BSMS) là kờnh phõn phối của dịch vụ ngõn hàng điện tử BIDV. Khỏch hàng cú thể biết thụng tin về tài khoản của mỡnh tại BIDV, và cỏc thụng tin ngõn hàng khỏc
qua hệ thống tin nhắn trờn điện thoại di động. Khỏch hàng: là cỏc doanh nghiệp cú tài khoản
tại BIDV.
thực hiện vấn tin qua di động
Thuờ mua tài chớnh Dịch vụ đầu ra chưa cung cấp
Bảo hiểm Dịch vụ khỏc chưa cung cấp
Căn cứ vào bảng so sỏnh trờn cú thể thấy: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Chủng loại mà dịch vụ tiết kiệm bưu điện đang cung cấp thiếu tớnh đa dạng so với cỏc ngõn hàng.
+ Khụng thực hiện cỏc dịch vụ đầu ra: Sau quyết định 270/2005/QĐ - TTg, VPSC vẫn chưa được thực hiện cỏc dịch vụ đầu ra: toàn bộ tiền gửi phải chuyển cho Quỹ hỗ trợ phỏt triển và Ngõn hàng chớnh sỏch xó hội. Trờn nền những dịch vụ tài khoản, dịch vụ tiết kiệm, cỏc ngõn hàng tổ chức cung cấp những dịch vụ đầu ra rất phong phỳ. Tớnh liờn thụng giữa cỏc dịch vụ tạo nờn khả năng thu hỳt và giữ khỏch hàng. Cú thể núi, đõy là một trong những điểm yếu nhất của dịch vụ tiết kiệm bưu điện. Vớ dụ: Dịch vụ tài khoản của VPSC chỉ cho phộp chuyển tiền từ ngoài vào tài khoản và chuyển tiền giữa 2 tài khoản của tiết kiệm bưu điện. Cỏc dịch vụ cộng thờm hoàn toàn khụng cú.
+ Cỏc dịch vụ đầu vào cũng cũn nhiều hạn chế: chưa thực hiện được cỏc chương trỡnh Tiết kiệm dự thưởng, Tiết kiệm bậc thang,…Những dịch vụ này đang được triển khai rộng rói ở BIDV, Techcombank,…
- Bờn cạnh đú, do hạn chế về nguồn vốn, VPSC cũng chưa cú khả năng thực hiện những chương trỡnh khuyến mại lớn như cỏc ngõn hàng hiện đang thực hiện;
- Cỏc ngõn hàng đều thực hiện nhận gửi bằng ngoại tệ nào thỡ chi trả bằng ngoại tệ đú - (hoặc quy đổi ra VND theo yờu cầu của khỏch hàng). Điều này tạo thuận lợi cho khỏch hàng. Trong khi đú, theo quy định, VPSC chỉ được nhận gửi và chi trả bằng VND.
2.2.2..2. Dịch vụ chuyển tiền
* Trong nước:
- Thư chuyển tiền (TCT): là dịch vụ chuyển tiền trong đú phiếu chuyển tiền được bưu điện chuyển bằng đường thư.
- Điện chuyển tiền (ĐCT): là dịch vụ chuyển tiền trong đú phiếu chuyển tiền được bưu điện chuyển bằng điện bỏo.
- Chuyển tiền nhanh (CTN): là dịch vụ chuyển tiền trong đú phiếu chuyển tiền được bưu điện chuyển bằng phương thức điện tử.
Tớnh cạnh tranh của dịch vụ chuyển tiền trong nước kộm hơn so với cỏc ngõn hàng trong nước và cỏc dịch vụ chuyển tiền tư nhõn khỏc ở 2 điểm:
+ Biểu cước phớ dịch vụ của cỏc ngõn hàng và cỏc cụng ty khỏc hấp dẫn hơn. + Thủ tục của cỏc cụng ty cung cấp dịch vụ tư nhõn rất đơn giản, kể cả khõu gửi và khõu nhận. Trong khi đú, thủ tục (đặc biệt là chi trả tiền) của bưu điện vẫn cũn tương đối rườm rà, gõy phiền hà cho khỏch hàng.
* Quốc tế:
-Thư chuyển tiền quốc tế (TCT QT) là dịch vụ chuyển tiền quốc tế trong đú phiếu chuyển tiền được trao đổi giữa bưu chớnh Việt Nam với bưu chớnh cỏc nước bằng đường thư.
- Chuyển tiền nhanh quốc tế (CTN QT) là dịch vụ chuyển tiền quốc tế trong đú phiếu chuyển tiền được trao đổi giữa bưu chớnh Việt Nam với bưu chớnh cỏc nước và cỏc nhà cung cấp dịch vụ chuyển tiền quốc tế bằng phương thức điện tử.
Dịch vụ chuyển tiền quốc tế cú một số hạn chế:
+ Cỏc ngõn hàng thực hiện chi trả kiều hối bằng ngoại tệ, cũn Trung tõm chuyển tiền phải quy đổi ra VND để chi trả cho khỏch hàng. Điều này gõy phiền hà cho khỏch hàng (khụng thể nhận trực tiếp bằng ngoại tệ), vừa cú thể gõy tổn thất cho khỏch hàng do chờnh lệch tỷ giỏ.
+ Dịch vụ chuyển tiền quốc tế chỉ thực hiện chiều về – khụng cú chiều đi. + Dịch vụ chuyển tiền quốc tế chỉ ký hợp đồng với bưu chớnh cỏc nước (12 nước) là chủ yếu; với cỏc cụng ty ngoài chỉ mới ký hợp đồng với APMEX của Mỹ. Cỏc ngõn hàng trong nước thực hiện cung cấp dịch vụ chuyển tiền quốc tế thụng qua việc ký hợp đồng làm đại lý cho cỏc cụng ty chuyển tiền quốc tế như Western Union,...Sự kết hợp giữa mạng lưới trờn toàn thế giới, nguồn tài chớnh hựng hậu (của cỏc cụng ty chuyển tiền quốc tế, cỏc ngõn hàng), khả năng cung cấp dịch vụ chuyờn nghiệp (tư vấn sử dụng dịch vụ tại ngõn hàng) là một ưu thế lớn. Bờn cạnh đú, việc cung cấp dịch vụ chuyển tiền được tớch hợp cựng cỏc dịch vụ ngõn hàng khỏc như dịch vụ tài khoản, dịch vụ tiết kiệm,...vừa tạo sự thuận lợi, tăng
thờm lợi ớch cho khỏch hàng (xem bảng so sỏnh dịch vụ của VPSC và cỏc ngõn