Mụi trường vĩ mụ bao gồm những yếu tố mà khụng một doanh nghiệp nào cú thể kiểm soỏt được, song lại tỏc động mạnh mẽ tới hoạt động của doanh nghiệp. Doanh nghiệp chỉ cú thể bỏm sỏt những thay đổi về mặt chớnh sỏch, sự biến động của cỏc yếu tố về mặt xó hội, chớnh trị, kinh tế, để cú sự điều chớnh phự hợp. Việc phỏt triển cỏc dịch vụ mới cũng cần tớnh đến phự hợp với định hướng chớnh sỏch
chung, chớnh sỏch quản lý đặc thự, xu hướng vận động của xó hội (thúi quen, tập quỏn)
a. Mụi trường phỏp lý
Mọi ngành, lĩnh vực, hoạt động kinh doanh đều cần cú cơ sở một mụi trường phỏp lý đồng bộ, đầy đủ, rừ ràng làm cơ sở cho sự phỏt triển. Hoạt động kinh doanh tài chớnh tiền tệ cũng khụng phải ngoại lệ. Bởi vỡ, khụng một tổ chức tài chớnh tớn dụng, một doanh nghiệp nào cú thể thực hiện cung cấp cỏc sản phẩm dịch vụ mới nằm ngoài khuụn khổ luật phỏp cho dự đú là dịch vụ đỏp ứng tốt sự đũi hỏi của nền kinh tế, của khỏch hàng.
- Vấn đề nổi cộm nhất của hệ thống khung phỏp lý điều chỉnh hoạt động dịch vụ tài chớnh hiện nay là tương đối phức tạp, nhiều văn bản hướng dẫn, sửa đổi, dẫn đến khú tra cứu, ỏp dụng, cỏc văn bản phỏp luật cũn rườm rà, nặng về thủ tục hành chớnh, can thiệp sõu vào hoạt động kinh doanh của cỏc chủ thể cung cấp dịch vụ tài chớnh trờn thị trường. Khụng những thế, một hoạt động khi thi hành cú thể phải tham chiếu nhiều văn bản hướng dẫn của cỏc cơ quan quản lý khỏc nhau. Chớnh vỡ những vấn đề này đó kỡm hóm sự phỏt triển cỏc dịch vụ tài chớnh núi chung và dịch vụ tài chớnh bưu chớnh núi riờng
- Dịch vụ tiết kiệm bưu điện là một trong những dịch vụ tài chớnh bưu chớnh chủ yếu phải hoạt động trong một mụi trường phỏp lý đặc thự, chịu nhiều sự hạn chế so với cỏc ngõn hàng thương mại.Chẳng hạn ở Việt Nam cỏc ngõn hàng thương mại(NHTM) ra đời và hoạt động theo Luật cỏc tổ chức tớn dụng. Cụng ty dịch vụ tiết kiệm bưu điện(VPSC) khụng chịu sự điều chỉnh của Luật cỏc tổ chức tớn dụng mà chịu sự điều chỉnh của Quy chế tài chớnh của Tập đoàn bưu chớnh viễn thụng (VNPT) và một số văn bản liờn quan. Do những sự khỏc biệt trờn nờn mặc dự cựng hoạt động trong một lĩnh vực tài chớnh tiền tệ nhưng hoạt động của VPSC bị hạn chế rất nhiều so với hoạt động của cỏc NHTM xột trờn một số gúc độ. VPSC chỉ được phộp huy động tiền nhàn rỗi trong dõn cư thụng qua cỏc dịch vụ tiết kiệm bưu điện(TKBĐ) để chuyển giao cho Quỹ Hỗ hỗ trợ phỏt triển, ngoài ra VPSC khụng được phộp cung cấp dịch vụ gỡ khỏc. Khỏch hàng của dịch vụ này cũng bị hạn chế
vỡ cú tài khoản TKBĐ nhưng lại khụng thể thanh toỏn, hay chuyển tiền sang tài khoản của ngõn hàng.
Ở Việt Nam mới đõy Chớnh phủ đó cú Quyết định 270/QĐ-CP cho phộp VPSC được tham gia sõu hơn nữa vào lĩnh vực ngõn hàng. Theo Quyết định mới, VPSC vẫn cú nhiệm vụ chớnh là huy động vốn cho cỏc chương trỡnh phỏt triển trọng điểm của Quốc gia, nhưng sẽ được phộp làm cỏc dịch vụ gia tăng để hỗ trợ như: dịch vụ thẻ thanh toỏn, thẻ rỳt tiền và dịch vụ nhờ thu nhận trả.
b. Mụi trường kinh tế
Tiền tệ ổn định, sự phỏt triển bền vững của nền kinh tế là hai nhõn tố chớnh tỏc động trực tiếp tới sự phỏt triển cỏc dịch vụ tài chớnh núi chung và dịch vụ tài chớnh bưu chớnh núi riờng.
- Tiền tệ ổn định là tiền đề, là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử dụng dịch vụ tài chớnh. Người dõn sẽ rỳt tiền mặt và tiờu dựng ồ ạt khi đồng tiền bị mất giỏ nhanh chúng và khú cú thể phỏt triển cỏc dịch vụ thanh toỏn khụng dựng tiền mặt.
- Sự phỏt triển của nền kinh tế: Cũng như cỏc dịch vụ khỏc, dịch vụ tài chớnh bưu chớnh chắc chắn khụng thể phỏt triển trong điều kiện một nền kinh tế kộm phỏt triển, khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp yếu kộm thu nhập dõn cư thấp, cỏc khoản chi tiờu nhỏ, lẻ. Nờn sự phỏt triển ổn định của nền kinh tế, mức thu nhập cao và ổn định của người dõn là điều kiện cần thiết của sự phỏt triển cỏc dịch vụ tài chớnh bưu chớnh
Thu nhập của người dõn là một trong những nhõn tố tỏc động trực tiếp đến quyết định sử dụng dịch vụ tài chớnh bưu chớnh, thụng thường những cỏ nhõn và gia đỡnh cú thu thập càng cao thỡ khả năng sử dụng dịch vụ càng nhiều. Việc sử dụng dịch vụ sẽ thuận tiện và an toàn cho việc cất giữ cỏc khoản thu nhập, thanh toỏn cỏc húa đơn và những chi tiờu phỏt sinh trong cuộc sống. Những người cú thu nhập cao thường yờu cầu những dịch vụ kốm theo cao hơn. Mặt khỏc, trong điều kiện Việt Nam, việc phỏt triển kinh tế khụng đồng đều giữa cỏc tỉnh, thành phố, dũng tiền tiờu dựng chủ yếu là thanh toỏn nhỏ lẻ đó gõy nờn những khú khăn nhất định trong việc triển khai
c. Mụi trường xó hội
Mụi trường xó hội bao gồm: Thúi quen, trỡnh độ dõn trớ, dõn số tỏc động mạnh mẽ đến sự phỏt triển cỏc dịch vụ tài chớnh núi chung và dịch vụ tài chớnh bưu chớnh núi riờng, cụ thể như sau:
- Thúi quen sử dụng phương thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt
Ở cỏc quốc gia như Việt Nam việc thanh toỏn phổ biến vẫn là bằng tiền mặt. Thu nhập của dõn cư núi chung cũn ở mức thấp, những sản phẩm thoả món nhu cầu thiết yếu của dõn cư vẫn chủ yếu được mua sắm ở chợ “tự do” cộng với thúi quen sử dụng tiền mặt, đơn giản, thuận tiện bao đời nay khụng dễ nhanh chúng thay đổi, thậm chớ ngay cả cỏc doanh nghiệp cũng thường sử dụng phương thức thanh toỏn trực tiếp, chứ khụng sử dụng dịch vụ thanh toỏn. Những người cú thúi quen sử dụng phương thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt sẽ cú xu hướng sử dụng cỏc dịch vụ tài chớnh bưu chớnh nhiều hơn và thớch ứng với sự thay đổi về cụng nghệ nhanh hơn.
- Nhận thức về vai trũ của dịch vụ tài chớnh bưu chớnh của người dõn: Khả năng tiếp cận và sử dụng dịch vụ của người dõn (khả năng diễn đạt chớnh xỏc, rừ ràng, đầy đủ yờu cầu đối về, sự am hiểu về trỡnh tự xử lý cỏc dịch vụ tài chớnh bưu chớnh, sự tớch cực chủ động trong quỏ trỡnh sử dụng dịch vụ,) cũng như sự nhận thức được những tiện ớch của dịch vụ. Nếu người dõn ớt hiểu biết về cỏc dịch vụ tài chớnh bưu chớnh, họ sẽ khụng thấy được lợi ớch từ việc sử dụng cỏc dịch vụ này. Điều này cũng làm hạn chế quỏ trỡnh phỏt triển cỏc sản phẩm dịch vụ tài chớnh bưu chớnh . Một yếu tố quan trọng giỳp cho việc nhận thức vai trũ của dịch vụ tài chớnh bưu chớnh là trỡnh độ của người sử dụng vỡ vậy đơn vị cung cấp dịch vụ tài chớnh bưu chớnh cần tiếp cận được cỏc đối tượng là nhõn viờn tại cỏc doanh nghiệp, học sinh, sinh viờn, những đối tượng rất nhạy bộn trong việc nhận thức và tiếp cận những loại hỡnh dịch vụ, cụng nghệ mới.
- Độ tuổi của người tham gia sử dụng dịch vụ tài chớnh bưu chớnh: Những người lớn tuổi thường ớt chấp nhận rủi ro và ớt dựng cỏc phương tiện thanh toỏn. Trong khi đú, những người trong độ tuổi từ 18 đến 45 rất dễ dàng chấp nhận sử dụng cỏc dịch vụ tài chớnh bưu chớnh mới bởi vỡ ở độ tuổi này, họ khỏ “nhạy” đối
với những sử thay đổi của cụng nghệ mới và năng động trong việc tỡm kiếm những ứng dụng mới phục vụ cho cuộc sống của mỡnh. Vỡ vậy, đơn vị cung cấp dịch vụ tài chớnh bưu chớnh cần chủ động tiếp cận với đối tượng này sẽ cú nhiều cơ hội trong việc triển khai cỏc dịch vụ hiện cú và cỏc dịch vụ trong tương lai.
d. Sự phỏt triển của khoa học cụng nghệ
Một trong những yếu tố quyết định thành cụng của việc kinh doanh cỏc dịch vụ tài chớnh bưu chớnh là hạ tầng cụng nghệ của đất nước núi chung và cụng nghệ của đơn vị cấp thẻ núi riờng. Những cải tiến về cụng nghệ đó tỏc động mạnh mẽ tới hoạt động kinh doanh của đơn vị, nú đó mang đến những thay đổi kỡ diệu của nghiệp vụ kinh doanh như chuyển tiền nhanh, phone-banking mobile- banking….Việc lựa chọn giao dịch và phtỏ triển dịch vụ nào cũn tựy thuộc rất lớn vào kĩ thuật mà đơn vị cung cấp sử dụng nhằm thỏa món nhu cầu và mong muốn của khỏch hàng.
Dịch vụ tài chớnh núi chung và dịch vụ tài chớnh bưu chớnh núi riờng đũi hỏi sự chuẩn xỏc tuyệt đối để đảm bảo cỏc giao dịch tài chớnh diễn ra an toàn, chớnh xỏc, thuận lợi, kịp thời. Sự phỏt triển của khoa học cụng nghệ là cơ sở cho việc hiện đại hoỏ cụng nghệ trong lĩnh vực tài chớnh, bưu chớnh (chủ yếu là cụng nghệ thụng tin, đặc biệt là cỏc phần mềm quản lý chuyờn dụng). Do vậy, VNpost núi chung và VPSC núi riờng cần luụn đổi mới cụng nghệ vỡ đi kốm với đổi mới cụng nghệ là việc ra đời của cỏc dịch vụ tài chớnh bưu chớnh. Từ đú làm tăng khả năng cạnh tranh cho chớnh bản thõn VNpost và VPSC.
e) Mụi trường cạnh tranh và hội nhập
Trong nền kinh tế thị trường, cỏc doanh nghiệp, cỏc khỏch hàng được chủ động tỡm kiếm và lựa chọn đơn vị cung cấp dịch vụ tài chớnh để quan hệ gửi tiền, vay tiền, thanh toỏn và sử dụng cỏc dịch vụ khỏc.... Hơn nữa, đơn vị cung cấp dịch vụ tài chớnh cũng cú quyền chủ động mời cỏc doanh nghiệp, khỏch hàng đặt quan hệ, đưa ra nhiều hỡnh thức khuyến mại. Trong chương trỡnh này dịch vụ của đơn vị nào tốt hơn, giỏ cả phự hợp hơn sẽ được khỏch hàng lựa chọn. Điều đú buộc cỏc đơn vị cung cấp dịch vụ tài chớnh phải nõng cao trỡnh độ cụng nghệ, phỏt triển cỏc
dịch vụ mang tớnh tiện ớch cho khỏch hàng. Vỡ vậy cạnh tranh trong lĩnh vực tài chớnh cũng là một trong những nhõn tố thỳc đẩy việc mở rộng và phỏt triển dịch vụ.
- Cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế sẽ đem lại cho bưu chớnh nhiều cơ hội như: mở rộng thị trường, học hỏi những kinh nghiệm quản lý, kế thừa những thành tựu khoa học cụng nghệ bưu chớnh và ngõn hàng. Cụng ty tiết kiệm bưu điện cú thể tận dụng lợi thế (như mạng lưới rộng lớn, cú hệ thống khỏch hàng truyền thống và am hiểu thị trường hơn cỏc đối thủ nước ngoài...) để phỏt triển dịch vụ tài chớnh bưu chớnh trong cạnh tranh.
- Hội nhập kốm theo nú là số lượng đối thủ cạnh tranh tăng lờn: Ngày nay, cạnh tranh với cỏc dịch vụ tài chớnh bưu chớnh khụng chỉ đến từ cỏc tổ chức tài chớnh tớn dụng ngõn hàng, mà cũn đến từ cỏc tổ chức tài chớnh phi ngõn hàng cũng kinh doanh cỏc dịch vụ tài chớnh, cỏc cụng ty sản xuất, cung cấp dịch vụ (cung cấp thẻ tớn dụng, tài khoản mua hàng trả gúp, thẻ du lịch, dịch vụ mua bỏn ngoại tệ…).
- Tuy nhiờn, bờn cạnh những cơ hội là những nguy cơ mà hệ thống cỏc đơn vị cung cấp dịch vụ tài chớnh phải đối đầu, đú là: Theo lộ trỡnh AFTA và hiệp định thương mại Việt Mỹ chỉ trong một thời gian nữa, cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài được hoạt động, cung cấp đầy đủ cỏc dịch vụ ngõn hàng. Sau hội nhập, cạnh tranh sẽ càng trở nờn khốc liệt giữa cỏc tổ chức tài chớnh tớn dụng trong nước và cỏc ngõn hàng nước ngoài trờn cỏc lĩnh vực sau: Thị trường tớn dụng, thị trường ngoại tệ, giao dịch thanh toỏn và chuyển tiền, dịch vụ tư vấn, mụi giới kinh doanh tiền tệ, phỏt triển doanh nghiệp, phỏt triển cỏc dịch vụ mới (dịch vụ thu phớ thanh toỏn, chuyển tiền, tư vấn, quản lý danh mục đầu tư của khỏch hàng..). Dịch vụ tài chớnh bưu chớnh cũng khụng nằm ngoài mụi trường cạnh tranh đú bởi trong nền kinh tế thị trường, cỏc doanh nghiệp, cỏc khỏch hàng cú toàn quyền lựa chọn đơn vị cung cấp dịch vụ, loại hỡnh dịch vụ, giỏ cả phự hợp để sử dụng. Dịch vụ của đơn vị nào tốt hơn, giỏ cả phự hợp hơn sẽ được lựa chọn. Mụi trường cạnh tranh đú ngày càng trở nờn khốc liệt trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, với sự tham gia của cỏc ngõn hàng nước ngoài giàu kinh nghiệm, mạnh về vốn, trỡnh độ quản lý vượt trội, cú khả năng cung cấp những dịch vụ tài chớnh phong phỳ, chất lượng cao trờn toàn thế giới.
Mụi trường cạnh tranh buộc cỏc đơn vị phải phỏt triển hệ thống dịch vụ theo hướng vừa đa dạng dịch vụ, nõng cao chất lượng, khiến cỏc dịch vụ ngày càng trở nờn tiện lợi, dễ tiếp cận, dễ sử dụng, giỏ cả hợp lý .
Túm lại, hội nhập là tất yếu cho quỏ trỡnh phỏt triển nền kinh tế. Tuy nhiờn quỏ trỡnh hội nhập diễn ra mang đến cho nhiều cơ hội song cũng nhiều thỏch thức. Do vậy, khụng cũn cỏch nào khỏc là VPSC phải sớm đổi mới, đặc biệt là trong lĩnh vực phỏt triển dịch vụ nhằm vượt qua những thỏch thức, tăng khả năng cạnh tranh trong quỏ trỡnh hội nhập.