Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại NH Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Vĩnh Phúc

Để có được nguồn vốn này, ngân hàng cần phải tiến hành các hoạt động huy động vốn, trong đó huy động vốn tiền gửi tiết kiệm chiếm một vai trò đặc biệt quan trọng trong hoạt động này.. Tu

LỜI CẢM ƠN

Được sự hướng dẫn và giảng dạy nhiệt tình của của thầy cô trong bốn năm học qua và được sự giúp đỡ tận tình của các cô chú, anh chị tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Vĩnh Phúc, em đã hoàn thành khóa luận tốt nghiệp của mình

Em xin được gửi lời cảm ơn sâu sắc tới các thầy cô giáo trong trường cũng như các thầy cô trong khoa Tài chính – Ngân hàng , Trường Đại Học Thương Mại Những người đã giúp em tích lũy những kiến thức không chỉ về

lý luận mà cả về thực tiễn, rèn luyện phương pháp cũng như kỹ năng chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng thương mại trong suốt bốn năm học vừa qua Tạo tiền đề cho em không chỉ hoàn thành khóa luận tốt nghiệp mà còn phục

vụ tốt cho công việc sau này

Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô giáo ThS Nguyễn Thị Minh Thảo, người đã trực tiếp hướng dẫn em trong suốt thời gian làm khóa luận vừa qua Nhờ sự hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo của cô giúp em có phương pháp nghiên cứu phù hợp để hoàn thành khóa luận tốt nhất

Em cũng xin cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Vĩnh Phúc, cùng các cô chú, anh chị đã nhiệt tình chỉ bảo em trong suốt thời gian thực tập tại Ngân hàng và cung cấp các số liệu đầy đủ giúp em hoàn thành khóa luận một cách đầy đủ nhất

Mặc dù có nhiều cố gắng nhưng do thời gian nghiên cứu đề tài em không có kinh nghiệm thực tiễn nên em không tránh khỏi nhiều thiếu sót và hạn chế Kính mong được sự đóng góp ý kiến của thầy cô Em xin chân thành cảm ơn!

MỤC LỤC

Lời nói đầu 1

1. Lý do chọn đề tài 1

2. Mục đích nghiên cứu 2

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu đề tài 2

4. Phương pháp nghiên cứu 3

5. Kết cấu khóa luận 3

Chương I 4

CƠ SỞ LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NHTM 4

1.1.Một số khái niệm liên quan tới huy động vốn của NHTM 4

1.1.1. Khái niệm về NHTM 4

1.1.1.1.Khái niệm về NHTM 4

1.1.1.2.Các hoạt động cơ bản của NHTM 4

1.1.2. Vốn và hoạt động huy động vốn của NHTM 6

1.1.2.1. Khái niệm về nguồn vốn huy động của NHTM 6

1.1.2.2. Phân loại nguồn vốn huy động của NHTM 6

1.1.2.3. Vai trò của huy động vốn trong NHTM 12

1.2. Nội dung lý thuyết liên quan đến huy động vốn TGTK của NHTM 13

1.2.1. Khái niệm về vốn TGTK của NHTM 13

1.2.2. Các loại hình huy động vốn tiền gửi 13

1.2.2.1. Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán 13

1.2.2.2. Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi cá nhân 14

1.2.2.3. Huy động vốn qua tài khoản TGTK 15

1.2.3. Vai trò của vốn TGTK 16

1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn TGTK của NHTM 17

1.3.1. Nhân tố môi trường kinh doanh bên ngoài 17

1.3.1.1. Môi trường kinh tế 17

1.3.1.2. Môi trường chính sách, pháp luật 17

1.3.1.3. Môi trường cạnh tranh 18

1.3.1.4. Văn hóa – xã hội, tâm lý khách hàng 18

1.3.2. Nhân tố môi trường bên trong 19

1.3.2.1. Các hình thức huy động vốn mà ngân hàng sử dụng 19

1.3.2.2. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng 19

1.3.2.4. Trình độ công nghệ của ngân hàng 20

1.3.2.5. Uy tín của ngân hàng 21

CHƯƠNG II 22

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI NHÁNH VPBANK VĨNH PHÚC 22

2.1 Giới thiệu khái quát về chi nhánh VPBank Vĩnh Phúc 22

2.1.1.Thông tin khái quát về chi nhánh VPBank Vĩnh Phúc 22

2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 22

2.1.1.2 Chức năng và nhiệm vụ 22

2.1.1.2.Cơ cấu tổ chức bộ máy 23

2.1.2 Tình hình tài sản – Nguồn vốn của chi nhánh VPBank Vĩnh Phúc…… 24

2.1.3 Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của chi nhánh VPBank Vĩnh Phúcb 25

2.2.Phương pháp thu thập dữ liệu 26

2.3. Phân tích và đánh giá thực trạng huy động vốn TGTK tại Chi nhánh 27

2.3.1. Phân tích dữ liệu sơ cấp 27

2.3.1.1.Phân tích dựa vào kết quả thu thập từ phiếu điều tra trắc nghiệm 27

2.3.1.2 Phân tích dựa vào kết quả tổng hợp ý kiến chuyên gia thong qua phỏng vấn trực tiếp 30

2.3.2. Phân tích dữ liệu thứ cấp 31

2.3.2.1 Tình hình huy động vốn 31

2.3.2.2 Cơ cấu TGTK 33

2.3.2.3 Biến động TGTK theo thời gian gửi 36

2.3.2.4 Lãi suất huy động bình quân 38

2.3.2.5 Sự tăng trưởng TGTK qua các năm 39

2.3.2.6 So sánh nguồn vốn TGTK với việc sử dụng vốn 40

CHƯƠNG III 42

CÁC PHÁT HIỆN NGHIÊN CỨU VÀ HƯỚNG GIẢI QUYẾT 42

3.1 Các kết luận và phát hiện qua nghiên cứu hiệu quả huy động TGTK tại chi nhánh VPBank Vĩnh Phúc 42

3.1.1 Những kết quả đã đạt được 42

3.1.2 Những hạn chế còn tồn tại 43

3.1.3 Nguyên nhân của các tồn tại 45

3.1.3.1 Nguyên nhân chủ quan 45

3.1.3.2 Nguyên nhân khách quan 46

3.2 Các hướng giải quyết những hạn chế còn tồn tại trong công tác huy động vốn TGTK tại chi nhánh VPBank Vĩnh Phúc 48

3.2.1 Định hướng phát triển công tác huy động vốn TGTK của chi nhánh VPBank Vĩnh Phúc 48

3.2.1.1 Bối cảnh kinh tế tỉnh Vĩnh Phúc 48

3.2.1.2 Định hướng phát triển công tác huy động vốn TGTK của chi nhánh

VPBank Vĩnh Phúc 49

3.2.2 Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động TGTK của chi nhánh VPBank Vĩnh Phúc 50

3.2.2.1 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động TGTK của chi nhánh VPBank Vĩnh Phúc 50

3.2.2.2 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động TGTK tại chi nhánh VPBank Vĩnh Phúc 56

Kết luận 60

1. Kết quả nghiên cứu 60

2. Hạn chế của nghiên cứu và gợi ý cho các nghiên cứu tiếp theo 60

DANH MỤC BẢNG BIỂU

DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ

LỜI NÓI ĐẦU

1. Lý do chọn đề tài.

Cũng như nhiều tổ chức kinh doanh khác, nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong đó nguồn vốn huy động có ý nghĩa quyết định, là cơ sở để ngân hàng tiến hành các hoạt động cho vay, đầu tư, dự trữ… mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Để có được nguồn vốn này, ngân hàng cần phải tiến hành các hoạt động huy động vốn, trong đó huy động vốn tiền gửi tiết kiệm chiếm một vai trò đặc biệt quan trọng trong hoạt động này Tuy nhiên việc huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng hiện nay gặp rất nhiều khó khăn như: chịu nhiều cạnh tranh từ các chủ thể khác trong nền kinh tế cũng tiến hành hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm: các ngân hàng khác, các công ty bảo hiểm, bưu điện…

Việc nghiên cứu, tìm hiểu quá trình huy động tiền gửi tiết kiệm, tìm hiểu quá trình kinh doanh để có những phương án huy động tiền gửi tiết kiệm linh hoạt, mang tính cạnh tranh là hết sức cần thiết Xuất phát từ thực tiễn trên và quá trình thực tập tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Vĩnh Phúc Em thấy vấn đề phân tích tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm và đưa

ra những biện pháp hay để thu hút được nhiều nguồn tiền gửi là cần thiết.Như vậy, có thể nói, hiệu quả huy động vốn TGTK tại NH Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Vĩnh Phúc là một đề tài phù hợp với thực tiễn của doanh nghiệp và phù hợp chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng Thương mại, phù hợp với mức độ yêu cầu của khóa luận tốt nghiệp Với nội dung môn học Quản trị tác nghiệp NHTM và sự hướng dẫn tận tình của thầy cô giáo, đây sẽ

là một đề tài có tính thực tiễn cao và phù hợp với sinh viên khoa Tài chính – Ngân hàng Thương mại

Để tìm hiểu sâu sắc hơn về vấn đề nêu trên em xin chọn đề tài: “Huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại NH Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Vĩnh Phúc” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp của mình.

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu đề tài.

Đối tượng nghiên cứu của đề tài: Đề tài nghiên cứu về hoạt động huy

động vốn, đi sâu vào hiệu quả huy động vốn TGTK dân cư, gắn với hoạt động huy động vốn đặc trưng của ngân hàng

Phạm vi nghiên cứu về không gian: đề tài nghiên cứu tại NH Việt Nam

Thịnh Vượng chi nhánh Vĩnh Phúc

Phạm vi nghiên cứu về thời gian: đề tài nghiên cứu số liệu thu thập trong 3

năm 2010,2011,2012 tại phòng kinh doanh của chi nhánh VPBank Vĩnh Phúc

4. Phương pháp nghiên cứu.

Để nghiên cứu đề tài này em đã sử dụng kết hợp cả hai phương pháp định lượng và định tính Để thực hiện được phương pháp này em đã sử dụng các công việc sau:

- Công tác thu thập số liệu: Đề tài đã thực hiện thu thập số liệu theo các hướng:

+ Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp thông qua phiếu điều tra, phỏng vấn các chuyên gia, qua quan sát thực tế kinh doanh tại ngân hàng

+ Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp từ nguồn dữ liệu nội bộ của đơn vị thực tập, dữ liệu ngoại vi (nguồn từ sách báo, tài liệu của các cơ quan nghiên cứu, thông tin thương mại, phương tiện truyền thông, thông tin từ các tổ chức, hiệp hội ngành nghề,…)

- Phân tích, đánh giá, xử lý số liệu: tại đây đề tài đã sử dụng các công cụ như: thống kê, phân loại, suy diễn logic…

- Ngoài ra, đề tài còn sử dụng các bảng biểu, biểu đồ, các công cụ, chương trình tính được sử dụng trong phân tích định lượng, hoặc mô hình phân tích thực trạng và đánh giá tổng quát về tình hình nghiên cứu

5. Kết cấu khóa luận.

Ngoài Lời cảm ơn, Lời mở đầu, Mục lục, các Danh mục bảng biểu, sơ

đồ, hình vẽ, từ viết tắt, Kết luận, các Tài liệu tham khảo và Phụ lục, nội dung chính của Khóa luận bao gồm 3 chương:

Chương I: Cơ sở lý thuyết cơ bản về hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của NHTM

Chương II: Thực trạng huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh VPBank Vĩnh Phúc

Chương III: Các phát hiện nghiên cứu và hướng giải quyết đối với huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh VPBank Vĩnh Phúc

Chương I

CƠ SỞ LÝ THUYẾT CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI

TIẾT KIỆM CỦA NHTM

1.1.Một số khái niệm liên quan tới huy động vốn của NHTM.

1.1.1. Khái niệm về NHTM.

1.1.1.1.Khái niệm về NHTM.

Ở Việt Nam: Theo khoản 3, điều 4, Luật các tổ chức tín dụng năm 2012

đã định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực

hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”.

Theo khoản 1, điều 6, Luật Ngân hàng Nhà nước năm 2012 đưa ra định

nghĩa: “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ

ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán”.

NHTM ra đời do yêu cầu của sự phát triển của nền kinh tế, cơ sở nền sản xuất lưu thông hàng hóa, nền kinh tế ngày càng phát triển càng cần đến hoạt động của các NHTM

1.1.1.2.Các hoạt động cơ bản của NHTM.

Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc điều hòa, cung cấp vốn cho nền kinh tế Với sự phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay, hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến rất nhanh, đa dạng và phong phú hơn song ngân hàng vẫn duy trì các hoạt động cơ bản như sau:

Thứ nhất: Về hoạt động huy động vốn

Đây là nghiệp vụ tạo vốn, tạo cho ngân hàng có khả năng hoạt động và cạnh tranh trên thị trường được Các nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng bao gồm:

- Nghiệp vụ hoạt động tiền gửi: là nghiệp vụ quan trọng nhất trong nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng và cũng là đối tượng chủ yếu trong hoạt động quản lý tài sản nợ của ngân hàng bao gồm tiền gửi của các tổ chức cá nhân và tiền gửi dân cư

- Nghiệp vụ huy động vốn dưới hình thức phát hành các phiếu vay nợ: mục đích nhằm đáp ứng nhu cầu cấp thiết như việc phát hành trái phiếu, các chứng chỉ tiền gửi có thời hạn khác nhau

- Vay trên thị trường liên ngân hàng là nhân tố quyết định việc tạo lập mới vốn khả dụng cho ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng tăng khả năng sinh lời

Thứ hai: Về hoạt động sử dụng vốn

Những nghiệp vụ sử dụng vốn hình thành nên tài sản của ngân hàng mà khi lên bảng cân đối kế toán nó nằm bên phía tài sản Có Như vậy, tài sản chủ yếu của ngân hàng là các tài sản chính hay còn gọi là các hình thức trái quyền (như cổ phiếu, trái phiếu và các khoản cho vay), thay vì tài sản thực như nhà cửa, công cụ và nguyên vật liệu

Huy động vốn được rồi, NHTM phải làm thế nào để hiệu quả hóa những nguồn tài sản này Hầu như tất cả các khoản mục bên tài sản nợ của ngân hàng đều là vốn vay, nghĩa là ngân hàng phải trả lãi suất cho nó đến từng giờ

Do đó, để khỏi bị thiệt hại, ngân hàng luôn luôn phải cho vay hoặc đầu tư ngay số tài sản ấy vào những dịch vụ sinh lãi Từ lãi thu được, ngân hàng sẽ dùng nó để trả lãi suất cho vốn đã vay, thanh toán các chi phí trong hoạt động, phần còn lại sẽ là lợi nhuận của ngân hàng Nói cách khác, nghiệp vụ có của

ngân hàng là những nghiệp vụ thực hiện sử dụng những khoản vốn đã huy động (tập trung ở nghiệp vụ nợ) nhằm mục đích sinh lời.

Thứ ba: Các hoạt động khác

Các hoạt động này không thể hiện trên bảng cân đối kế toán Các hoạt đồng này ít rủi ro hay không có rủi ro nhưng mang lại cho ngân hàng thu nhập cao và tạo điều kiện cho hoạt động nhận tiền ký thác và cho vay của ngân hàng

1.1.2. Vốn và hoạt động huy động vốn của NHTM.

1.1.2.1.Khái niệm về nguồn vốn huy động của NHTM.

Nguồn vốn huy động là những khoản tiền và tài sản của các chủ sở hữu khác nhau trong xã hội mà ngân hàng được phép thu hút và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn cả gốc và lãi Nguồn vốn huy động là nguồn rài nguyên to lớn nhất và bao gồm tiền gửi không kỳ hạn của đơn vị, cá nhân; TGTK không kỳ hạn; TGTK có kỳ hạn; tiền phát hành kỳ phiếuvà trái phiếu; các khoản tiền gửi khác

1.1.2.2.Phân loại nguồn vốn huy động của NHTM.

 Tiền gửi (ký thác)

Muốn làm ngân hàng cần có vốn riêng Tuy nhiên số vốn riêng chỉ là một

tỷ lệ nhỏ so với số tiền mà ngân hàng cho vay Số vốn riêng của ngân hàng thường chỉ để mua sắm, trang bị trụ sở ngân hàng Trong thực tế, số tiền mà ngân hàng cho vay có nguồn gốc từ tiền gửi của khách hàng Do đó, huy động vốn là hoạt động chủ yếu và thường xuyên của NHTM, là mối quan tâm của các ngân hàng

Ký thác (hay còn gọi là tiền gửi) là tiền mà ngân hàng nhận được của

quyền sử dụng tiền đó cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng với cam kết thực hiện việc hoàn trả vào thời điểm mà người gửi yêu cầu (đối với các loại

ký thác không kỳ hạn hoặc vào ngày đáo hạn đối với loại ký thác có kỳ hạn Các khái niệm về ký thác theo quy định pháp lý nêu trên có mối liên quan mật thiết với tài khoản của khách hàng tại ngân hàng) Ngày nay người gửi có nhiều hình thức ký thác khác và có thể làm cho tài sản bằng tiền sản sinh ra lãi theo các dự đoán của mình

Xã hội ngày nay phát triển rất nhanh, các nguồn ký thác ngày càng phong phú, phức tạp Vì thế, không thể phân định một cách chính xác từng nhóm ký thác riêng biệt Song về mặt kỹ thuật ngân hàng, các khoản tiền ký thác có thể phân loại theo các tiêu chuẩn sau đây:

- Tiền gửi không kỳ hạn:

Là các loại ký thác không hoàn toàn theo quy tắc khả dụng, nghĩa là người gửi có quyền rút tiền vào bất cứ lúc nào mà họ muốn Ngân hàng sẽ sắp xếp loại tiền này vào nhóm tiền gửi không kỳ hạn, nghĩa là các khoản gửi với thời gian không xác định Người vừa mới gửi tiền sáng nay nếu cần anh ta có thể rút ra ngay vào buổi chiều cùng ngày Nếu không có nhu cầu sử dụng anh ta mươi ngày, nửa tháng hoặc một năm sau mới rút ra Tính bất định về thời gian gửi, cùng với địa điểm có thể rút ra bất cứ lúc nào cần đã làm cho loại tiền gửi này còn có tên gọi theo tiếng Anh là tiền gửi theo yêu cầu (demand deposits) Tiền gửi không kỳ hạn vào mỗi thời điểm trong các tài khoản không kỳ hạn của các NHTM tạo khả năng có thể viết sec để chi tiền hoặc chuyển nhượng khi cần Vì vậy, tiền gửi không kỳ hạn còn được gọi với tên khác là tiền trong tài khoản sec (checking accounts) Đối với loại ký thác này khách hàng không

có ý định để dành và cũng không chú trọng đến tiền lãi Khách hàng chỉ muốn

đổi hình thức tiền tệ này bằng một hình thức tiền tệ và thích thanh toán bằng các phương thức không dùng tiền mặt hơn là bằng tiền mặt.

Ở Việt Nam, tiền gửi không kỳ hạn được hiểu là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào và ngân hàng phải thực hiện theo yêu cầu này Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm:

+ Tiền gửi thanh toán:

Là loại tiền gửi được ký thác và ngân hàng để thực hiện các khoản chi trả trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Đây là một bộ phận tiền đang chờ thanh toán mà không phải là tiền để dành, do vậy khách hàng gửi tiền không mất quyền sử dụng số tiền này Họ có thể rút ra, chuyển nhượng hoặc chi trả trong thanh toán bất kỳ lúc nào theo yêu cầu

+ Tiền gửi không kỳ hạn (thuần túy):

Đây là loại tiền gửi thẻ hiện khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng,

họ gửi tiền vào ngân hàng không mang tính chất để thanh toán mà nhằm mục đích an toàn tài sản, khi cần khách hàng đến ngân hàng rút tiền để chi tiêu

- Tiền gửi có kỳ hạn:

Là loại tiền gửi được ủy thác vào ngân hàng mà có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền giữa khách hàng và ngân hàng Như vậy về nguyên tắc khách hàng gửi tiền chỉ được rút tiền ra, khi đến hạn đã thỏa thuận

Nó có dạng như một khoản tiền vay của ngân hàng nhưng không thể bằng một phiếu khoán Nó là một ngoại lệ của quy tắc khả dụng, bởi vì ngân hàng chỉ phải hoàn lại số tiền ký thác vào ngày đáo hạn ghi trên hợp đồng

Hiện nay, các NHTM Việt Nam đang áp dụng hai loại tiền gửi định kỳ:

+ Tiền gửi định kỳ theo tài khoản.

+ Tiền gửi định kỳ dưới hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng

 Phát hành chứng từ

Đặc điểm của nguồn vốn này là lãi suất rất cao nhưng tính chất ổn định cũng khá cao, không được rút trước hạn với bất kỳ lý do nào, muốn rút vốn chỉ có thể bán lại nó trên thị trường thông qua nghiệp vụ chiết khấu mà thôi

Do vậy, nguồn vốn này chủ yếu là dùng vào đầu từ trung và dài hạn

Nên khai thác tốt nguồn này thì trước khi thu hút phải tính được hiệu quả

có nghĩa là phát hành thì phải được để làm gì, cho vay ở đâu, lãi suất thế nào,

có đảm bảo hòa vốn và cáo lãi không, phải hạch toán đầy đủ trước khi phát hành như kỳ hạn huy động, điều kiện phát hành, lãi suất, mối quan hệ loại tiền gửi này và TGTK, khả năng chuyển nhượng

Các loại trái phiếu ngân hàng:

- Tính chất định danh: vô danh, dễ chuyển nhượng nhưng khó quản lý, ký danh

và ngược lại

- Tính chất đảm bảo: trái phiếu có đảm bảo hoặc trái phiếu không có đảm bảo

- Theo đồng tiền ghi trên trái phiếu: trái phiếu ngân hàng bằng VNĐ, trái phiếu ngân hàng bằng ngoại tệ: USD,…

- Theo việc bảo toàn giá trị của đồng vốn

- Theo lãi suất

- Theo phương thức trả lãi: trái phiếu trả lãi trước, trả lãi sau

 Đi vay

 Vay của NHTW:

Lẽ sống của NHTM là nhận ký thác và cho vay NHTM phải cho vay tới mức mà NHTW cho phép để tối đa hóa lợi nhuận Nhưng không phải lúc nào hoạt động của ngân hàng cũng thuận lợi Dù thận trọng bằng mấy trong việc

cho vay, NHTM cũng khó tránh khỏi lúc thiếu khả năng chi trả hoặc kẹt quá tiền mặt.

NHTW là ngân hàng của các ngân hàng, là cứu tinh của các ngân hàng trong những trường hợp vừa kể trên, là nguồn cho vay sau cùng (Lend of last resort) Thông thường, tất cả các ngân hàng trung gian và các tổ chức tài chính khác được NHTW cho phép thành lập đều được hưởng quyền vay tiền tại NHTW trong những tình huống thiếu hụt dự trữ hoặc quá kẹt vốn Cho dù NHTW áp dụng mức lãi suất chiết khấu hoặc lãi suất phạt cao hay thấp thế nào đi nữa, nó vẫn phải cho các ngân hàng trung gian vay khi họ kẹt thanh khoản để tránh những khủng hoảng tài chính không đáng xảy ra

Dù vay ít hay nhiều, vay thường xuyên hay chỉ thỉnh thoảng một năm đôi

ba lần, dịch vụ vay từ NHTW vẫn là một khoản mục hiển nhiên trong tài sản

Nợ, vì không có ngân hàng trung gian nào mà chưa hề vay của NHTW bao giờ kể từ khi thành lập Thời gian vay ngắn hay dài, hiệu quả của tiền vay cao hay thấp là phụ thuộc vào lãi suất chiết khấu của NHTW và mức tiền vay của các ngân hàng trung gian

Như vậy, NHTW luôn là chủ nợ của hệ thống ngân hàng Nhưng đây cũng

là vấn đề dễ bị nhầm lẫn Vị trí chủ nợ này là cần thiết để NHTW có thể điều tiết việc mở rộng khối lượng tiền tệ và giám sát hệ thống ngân hàng trung gian Chính vì vậy các NHTM không bao giờ được phép gửi tiền có lãi tại NHTW, vì điều đó sẽ chôn vùi vị trí chủ nợ của NHTW Nếu các ngân hàng gửi tiền tại NHTW thì đó chỉ thuần túy là việc dự trữ không có lãi Nếu NHTW là người nợ trực tiếp của hệ thống NHTM thì khi đó nó không còn có khả năng tác động trực tiếp vào sự gia tăng khối lượng tiền tệ bằng chính sách tiền tệ của mình, vì bất cứ lúc nào các NHTM cũng có thể rút tiền của họ Mối

quan hệ hữu cơ giữa thị trường tiền tệ và thị trường tín dụng bị phá vỡ và NHTW bị mất đi khả năng điều tiết của mình.

NHTW cấp tín dụng cho ngân hàng trung gian qua hai hình thức chính:

- Tái chiết khấu (hoặc chiết khấu) hay còn gọi là tái cấp vốn

- Thế chấp hay ứng trước có bảo đảm hay không bảo đảm

Ở Việt Nam hiện nay, có các loại cho vay của NHNN đối với NHTM như sau:

- Cho vay bổ sung nguồn vốn tín dụng ngắn hạn: là hình thức tài trợ vốn theo

kế hoạch, chỉ phân phối cho các NHTM quốc doanh

- Chiết khấu và tái chiết khấu trái phiếu kho bạc, khế ước mà các ngân hàng đã cho khách hàng vay chưa đáo hạn và các thương phiếu

- Cho vay bổ sung vốn và các TCTD khác

 Vay từ các NHTM và các TCTD khác:

Ngoài các loại vay đã nêu trên, các NHTM để đảm bảo vốn cho hoạt động kinh doanh còn vay vốn ở các ngân hàng khác, giữa các NHTM và các TCTD

có thể cho vay lẫn nhau theo nguyên tắc:

- Các ngân hàng phải hoạt động hợp pháp

- Thực hiện việc cho vay và đi theo hợp đồng tín dụng

- Vốn vay có thể được bảo đảm bằng thế chấp, cầm cố hay xin bảo lãnh của NHTW

1.1.2.3.Vai trò của huy động vốn trong NHTM.

Việc huy động vốn của NHTM có một ý nghĩa rất lớn đối với cá nhân, dân

cư, tổ chức kinh tế, đối với nền kinh tế, đối với bản thân ngân hàng

 Đối với các cá nhân và tổ chức kinh tế:

Đáp ứng được nhu cầu bảo quản an toàn tài sản, tích lũy những món tiền nhỏ lẻ thành một món tiền lớn thỏa mãn một số nhu cầu sản xuất kinh doanh, ngoài ra việc gửi tiền vào ngân hàng sẽ được hưởng một khoản lợi tức.

 Đối với nền kinh tế:

Việc huy động vốn sẽ tích tụ, tập trung vốn từ nhiều nguồn nhỏ lẻ, nhàn rỗi

từ dân cư, tổ chức kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy quá trình luân chuyển vốn nhanh chóng

 Đối với bản thân NHTM và hệ thống ngân hàng

Nguồn vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của NHTM, nguồn vốn huy động này chủ yếu được sử dụng để cho vay mà hoạt động cho vay đem lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng, điều

đó chứng tỏ nguồn vốn huy động có một ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với từng NHTM, đồng thời nếu quy mô của nguồn vốn huy động của NHTM lớn

sẽ tạo điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tăng khả năng cạnh tranh cho ngân hàng Ngoài ra việc huy động vốn sẽ kiểm soát được khối lượng tiền gửi vào ngân hàng góp phần ổn định tiền tệ

Vì vậy, tăng cường huy động vốn có một ý nghĩa quan trọng trong sự phát triển của các ngân hàng hiện này

1.2.Nội dung lý thuyết liên quan đến huy động vốn TGTK của NHTM.

1.2.1. Khái niệm về vốn TGTK của NHTM.

Vốn tiền gửi trong NHTM chiếm tỷ trọng cao thường lớn hơn 50% tổng nguồn vốn Trong đó vốn TGTK là nguồn vốn các ngân hàng luôn tìm mọi cách thu hút bởi đây là nguồn vốn lớn trong dân cư và khá ổn định

Vốn tiền gửi tiết kiệm: Theo điều 6 Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN

“Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản TGTK, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận TGTK và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi”

Về bản chất, đây là một phần thu nhập của cá nhân chưa được sử dụng tới

Họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách an toàn và hưởng lãi suất theo quy định Tiền gửi tiết kiệm là một dạng đặc biệt của tích lũy tiền

tệ trong tiêu dùng cá nhân

Hình thức phổ biến của loại tiền gửi này là tiết kiệm có sổ, người gửi tiền được ngân hàng cấp cho một quyển sổ dùng để theo dõi tiền gửi vào và rút ra, đồng thời quyển sổ này cũng chứng nhận số tiền đã gửi Quyển sổ này có thể đem cầm cố hoặc thế chấp vay vốn

1.2.2. Các loại hình huy động vốn tiền gửi.

1.2.2.1.Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán.

Tiền gửi thanh toán là hình thức huy động vốn của NHTM bằng cách mở cho khách hàng tài khoản gọi là tài khoản tiền gửi thanh toán Tài khoản này được mở cho khách hàng là cá nhân, tổ chức có nhu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàng

Để thực hiện được nghiệp vụ thanh toán này đòi hỏi khách hàng phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán tại ngân hàng Số dư có trên tài khoản tiền gửi này được hình thành từ hai nguồn:

- Do khách hàng nộp tiền mặt vào

- Do khách hàng nhận tiền chuyển khoản từ các đơn vị khác

Số dư này nhằm duy trì khả năng thanh toán và chi trả của khách hàng ở bất kỳ thời điểm nào Tuy nhiên, không phải lúc nào khách hàng cũng sử dụng hết số dư trên tài khoản này:

- Số dư tạm thời nhàn rỗi cho đến khi huy động vào việc thanh toán của khách hàng và khoản lưu ký duy trì tài khoản (theo quyết định của từng ngân hàng)

- Số dư tạm thời nhàn rỗi đó trở thành nguồn vốn của ngân hàng và ngân hàng

có thể sử dụng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình

 Đặc điểm của huy động vốn qua tiền gửi thanh toán:

- Tính chất của loại tiền gửi này là loại tiền gửi không kỳ hạn nên ngân hàng rất khó kế hoạch hóa việc sử dụng loại tiền gửi này

- Lãi suất đối với số dư tiền gửi thấp hoặc không trả lãi nên khách hàng thường duy trì số dư có không nhiều Cho nên, ngân hàng thường đẩy mạnh phát triển các dịch vụ gia tăng thanh toán không dùng tiền mặt, dẫn tới số lượng tài khoản tiền gửi nhiều nên tổng số lượng tiền lưu ký lớn

1.2.2.2.Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi cá nhân.

Tài khoản tiền gửi cá nhân được mở cho khách hàng cá nhân có nhu cầu

sử dụng Loại tài khoản này thích hợp cho cá nhân có nhu cầu nhận chuyển tiền vào tài khoản (nhận tiền lương hàng tháng, nhận chuyển tiền từ nước ngoài hoặc các nhân khác trong nước) Khi nhận chuyển tiền, khách hàng được ghi Có tài khoản, ngược lại khi rút tiền tài khoản được ghi Nợ Số dư Có trên tài khoản phản ánh số tiền khách hàng còn gửi ở ngân hàng và tiền lưu ký duy trì tài khoản Và đó trở thành nguồn vốn để ngân hàng có thể huy động qua tài khoản này

1.2.2.3.Huy động vốn qua tài khoản TGTK.

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

TGTK không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận TGTK.

TGTK không kỳ hạn là một sản phẩm mà ngân hàng cung ứng để giúp khách hàng có tiền nhàn rỗi muốn gửi vào ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lời nhưng không thiết lập được mục tiêu sử dụng trong tương lai Khi mở tài khoản này khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền ra bất cứ lúc nào Các giao dịch này không thường xuyên, chủ yếu là giao dịch gửi tiền và rút tiền trực tiếp Do tính chất không ổn định nên lãi suất của TGTK này rất thấp.Khi gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn khách hàng sẽ được ngân hàng cấp một sổ TGTK Số tiền gửi này sẽ phản ánh tất cả các giao dịch gửi tiền, rút tiền, số dư hiện có, tiền lãi được hưởng hoặc khách hàng được cấp một báo cáo tài khoản sau mỗi một giao dịch Mỗi lần giao dịch, khách hàng phải xuất trình sổ tiết kiệm và chỉ có thể thực hiện được các giao dịch ngân quỹ như gửi tiền và rút tiền, chứ không thể thực hiện được giao dịch thanh toán như trong trường hợp tiền gửi thanh toán

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

TGTK có kỳ hạn là TGTK mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận TGTK

Đây là khoản tiền tích lũy có tính chất như tiền gửi có kỳ hạn thông thường Khách hàng gửi vì mục tiêu an toàn và sinh lời Chủ yếu là những cá nhân có thu nhập ổn định và thường xuyên, thường là công chức, viên chức hoặc người đã nghỉ hưu Do vậy lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút đối tượng khách hàng này Khi gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng cũng được giao giữ một sổ tiết kiệm

Các hình thức thường thấy là: Chứng chỉ TGTK, tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm

dự thưởng, …

Kỳ hạn TGTK của NHTM rất đa dạng, bao gồm nhiều mức kỳ hạn khác nhau như: kỳ hạn 10 ngày, 20 ngày, kỳ hạn theo tháng 1, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, … và được trả lãi đầu kỳ, cuối kỳ, trả lãi hàng tháng

1.2.3. Vai trò của vốn TGTK.

Trong hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng, bắt buộc các ngân hàng phải huy động thêm vốn từ bên ngoài Trong đó nguồn vốn tiền gửi thường chiếm tỷ trọng trên 50% trong nguồn vốn huy động của NHTM Vốn TGTK góp phần tạo nên nguồn vốn lớn của NHTM, và nó là nguồn huy động truyền thống, cơ bản của NHTM Nó gắn liền với sự hình thành và phát triển của ngân hàng

Đây là nguồn vốn có tính chất ổn định tạo điều kiện chủ động trong hoạt động kinh doanh của NHTM, là nền tảng cho sự thịnh vượng và phát triển của mỗi NHTM

Vốn TGTK trong NHTM lớn thể hiện uy tín và lòng tin đối với dân chúng của ngân hàng đó trên thị trường

1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn TGTK của NHTM.

1.3.1 Nhân tố môi trường kinh doanh bên ngoài.

1.3.1.1 Môi trường kinh tế.

Tình trạng phát triển của nền kinh tế là một yếu tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến mọi hoạt động của các ngân hàng thương mại nên ảnh hưởng

đến hoạt động huy động vốn Trong điều kiện nền kinh tế phát triển ổn định, thu nhập dân cư được đảm bảo và ổn định thì nguồn tiền vào ra của các ngân hàng cũng ổn định, số vốn huy động được của ngân hàng ngày càng tăng lên

và cơ hội đầu tư cho vay của ngân hàng cũng được mở rộng do lòng tin của các nhà đầu tư vào nền kinh tế Nếu nền kinh tế suy thoái, thu nhập dân cư biến động thì lòng tin về đồng tiền của dân chúng bị giảm sút Khi đó khả năng huy động vốn của ngân hàng không những bị giảm xuống mà lượng tiền dân cư đã ký gửi vào ngân hàng cũng có nguy cơ bị rút ra Và như vậy ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác huy động vốn, quản lý dự trữ và củng cố niềm tin cho khách hàng

1.3.1.2 Môi trường chính sách, pháp luật.

Mọi hoạt động kinh doanh, trong đó hoạt động của ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của luật pháp Các hoạt động của ngân hàng thương mại chịu sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của Nhà nước Mặt khác, ở Việt nam hiện nay các ngân hàng thương mại được tổ chức theo mô hình tổng công ty, do vậy các chi nhánh ngân hàng trong hoạt động của mình ngoài việc phải tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dưới luật của nhà nước ban hành còn phải tuân thủ theo các quy định mà ngân hàng mẹ ban hành trong từng thời kỳ về lãi suất, tỷ lệ dự trữ, hạn mức cho vay Trong sự ràng buộc về luật pháp, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng của hoạt động huy động vốn

1.3.1.3 Môi trường cạnh tranh.

Khi định ra chiến lược phát triển cho ngân hàng rõ ràng cần phải tính đến điều kiện về môi trường kinh doanh Sự cạnh tranh của các ngân hàng khác

trên địa bàn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng Để có thể tồn tại và phát triển, ngân hàng cần phải định ra chiến lược kinh doanh phù hợp để có thể thắng trong cạnh tranh với ngân hàng khác Trong quá trình cạnh tranh với đối thủ, ngân hàng buộc phải cải tiến và đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, thực hiện mức lãi suất hợp lý, nghiên cứu kỹ thị trường và làm tốt công tác marketing Ngân hàng phải bồi dưỡng đội ngũ cán bộ để có thể làm tốt công việc của mình Như vậy, cạnh tranh vừa là thách thức vừa là một nhân tố thúc đẩy sự phát triển chất lượng các hoạt động ngân hàng trong đó

có hoạt động huy động vốn

1.3.1.4 Văn hóa – xã hội, tâm lý khách hàng.

Khách hàng của ngân hàng bao gồm những người có vốn gửi tại ngân hàng

và những đối tượng sử dụng vốn đó Về môi trường xã hội ở các nước phát triển, khách hàng luôn có tài khoản cá nhân và thu nhập được chuyển vào tài khoản của họ Nhưng ở các nước kém phát triển, nhu cầu dùng tiền mặt thường lớn hơn Ở khoản mục tiền gửi tiết kiệm có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý của người gửi tiền Thu nhập ảnh hưởng đến nguồn vốn tiềm tàng mà ngân hàng có thể huy động trong tương lai Còn yếu

tố tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền Tâm lý tin tưởng vào tương lai của khách hàng có tác dụng làm ổn định lượng tiền gửi vào, rút ra và ngược lại nếu niềm tin của khách hàng về đồng tiền trong tương lai sẽ mất giá gây ra hiện tượng rút tiền hàng loạt vốn là mối lo ngại lớn của mọi ngân hàng Một đặc điểm quan trọng của đối tượng khách hàng là mức

độ thường xuyên của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng Mức độ sử dụng càng cao, ngân hàng càng có điều kiện mở rộng việc huy động vốn

1.3.2 Nhân tố môi trường bên trong.

1.3.2.1 Các hình thức huy động vốn mà ngân hàng sử dụng.

Để thực hiện tốt công tác huy động vốn, các ngân hàng thường đưa ra nhiều hình thức huy động vốn đa dạng Khối lượng vốn mà ngân hàng huy động được phụ thuộc trực tiếp vào các hình thức huy động vốn mà ngân hàng

áp dụng Khi áp dụng nhiều hình thức huy động vốn sẽ tạo những cơ hội để người gửi lựa chọn, đáp ứng được các nhu cầu của người gửi Mỗi ngân hàng đều tìm cho mình những hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện kinh

tế xã hội, tâm lý dân cư vùng mà ngân hàng đặt địa điểm, đồng thời phù hợp với yêu cầu sử dụng cũng như dễ dàng quản lý có hiệu quả nguồn vốn của mình Khi hình thức huy động vốn đa dạng nghĩa là số lượng vốn huy động được tăng lên và chi phí huy động có xu hướng giảm xuống

1.3.2.2 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng.

Trong một ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn chịu tác động trực tiếp từ các hoạt động về sử dụng vốn Mỗi ngân hàng đều có một chiến lược kinh doanh riêng theo từng thời kỳ, tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động của bản thân ngân hàng và điều kiện môi trường kinh doanh Từ đó ngân hàng có thể đưa

ra chiến lược huy động vốn là thu hẹp hay mở rộng cho phù hợp với chính sách thu hẹp hay mở rộng tín dụng của ngân hàng trong thời kỳ đó Cơ cấu nguồn vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các khoản mục cấu thành, chi phí huy động

có thể tăng hay giảm Nếu chiến lược kinh doanh được xây dựng đúng đắn phù hợp với điều kiện bản thân ngân hàng, các nguồn vốn được khai thác tối

đa và hợp lý thì công tác huy động vốn phát huy hiệu quả

1.3.2.3 Ảnh hưởng của lãi suất huy động.

Lãi suất huy động vốn thường là mối quan tâm hàng đầu của cá nhân và tổ chức muốn gửi tiền vào ngân hàng Điều này hoàn toàn hợp lý vì trong nền

kinh tế lĩnh vực có lợi nhuận cao hơn bao giờ cũng thu hút được nhiều người tham gia đầu tư hơn Tuy nguồn tiền gửi không chỉ phụ thuộc vào lãi suất cao

mà còn phụ thuộc vào các nhân tố khác như kỳ hạn, mức độ rủi ro, điều kiện thanh toán, uy tín, địa điểm của ngân hàng nhưng với lãi suất cao, linh hoạt, hợp lý thì luôn luôn có tác dụng kích thích người gửi tiền Nhưng lãi suất có ảnh hưởng lớn nhất đến lượng tiền gửi tiết kiệm vì khách hàng chọn gửi tiền theo phương thức này thường có mục đích hưởng lãi

1.3.2.4 Trình độ công nghệ của ngân hàng.

Trình độ công nghệ ngân hàng được thể hiện qua các yếu tố sau:

Thứ nhất: Các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng

Thứ hai: Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên ngân hàng

Thứ ba: Cơ sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động kinh doanh của

ngân hàng

Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ được ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh trạnh phi lãi suất vì khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lượng và loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Với cùng một lãi suất huy động như nhau, ngân hàng nào cải tiến chất lượng dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khách hàng thì sức cạnh tranh sẽ cao hơn

Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng là điều kiện để thực hiện tốt các nghiệp vụ ngân hàng Cán bộ ngân hàng phải có chuyên môn tốt để có thể

quản lý tốt nguồn vốn, thực hiện tốt công việc sử dụng vốn góp phần nâng cao chất lượng huy động vốn

1.3.2.5 Uy tín của ngân hàng.

Trên thực tế, mỗi ngân hàng đã, đang và sẽ tạo được một hình ảnh riêng của mình trong lòng khách hàng Một ngân hàng lớn, sẵn có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong hoạt động huy động vốn Sự tin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động Từ đó ngân hàng có thể đề ra chiến lược dự trữ dễ dàng hơn Thậm chí trong điều kiện lãi suất gửi tiền tại ngân hàng có uy tín thấp hơn đôi chút, những người có tiền vẫn lựa chọn ngân hàng đó để gửi mà không tìm những nơi trả lãi hấp dẫn hơn vì họ tin rằng ở đây đồng vốn của mình sẽ tuyệt đối an toàn

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI CHI

NHÁNH VPBANK VĨNH PHÚC 2.1 Giới thiệu khái quát về chi nhánh VPBank Vĩnh Phúc.

2.1.1.Thông tin khái quát về chi nhánh VPBank Vĩnh Phúc.

2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển.

Trên địa bàn Vĩnh Phúc, ngày 18/10/2005 Ban lãnh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đã quyết định thành lập Chi nhánh VPBank Vĩnh Phúc, Chi nhánh cấp 1 trực thuộc trung tâm điều hành của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Có trụ sở chính đặt tại 01 Mê Linh, P Liên Bảo, TP Vĩnh Yên, Vĩnh Phúc, |Việt Nam|

2.3.2.2.Chức năng và nhiệm vụ.

- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các tổ chức và cá nhân

- Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước

- Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân

- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá

- Hùn vốn, liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành

- Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng

- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ

- Huy động nguồn vốn từ nước ngoài

- Thanh toán quốc tế và thực hiện các dịch vụ khác liên quan đến thanh toán quốc tế

- Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước dưới nhiều hình thức, đặc biệt chuyển tiền nhanh Western Union

2.3.2.3.Cơ cấu tổ chức bộ máy.

- Chi nhánh Vĩnh Phúc có 3 Phòng giao dịch trực thuộc:

 PGD Phúc Yên

 PGD Vĩnh Yên

Các PGD có chức năng và nhiệm vụ gần giống như một chi nhánh song

ở quy mô nhỏ hơn

Sơ đồ: Mô hình tổ chức Chi nhánh VPBank Vĩnh Phúc.

(Nguồn:Phòng Hỗ trợ kinh doanh – Hành chính – Chi nhánh VPBank

Vĩnh Phúc)

Phòng Giám đốc

Phòng Kế toán giao dịch

Phòng Phục vụ

khách hàng

Phòng Hỗ trợ kinh doanh - Hành chính

2.1.2 Tình hình tài sản – Nguồn vốn của chi nhánh VPBank Vĩnh Phúc.

Bảng 2.1: Bảng cân đối kế toán (rút gọn) năm 2010 – 2012 của Chi nhánh

(Nguồn: Phòng Kế toán giao dịch – Chi nhánh VPBank Vĩnh Phúc)

- Về tài sản: Năm 2011 tổng tài sản của chi nhánh ước đạt 5,246 tỷ đồng, tăng khá mạnh 38.46% so với năm 2010 Nhưng bước sang năm 2012, cùng với những khó khăn chung của nền kinh tế, ngân hàng không đặt áp lực về tăng trưởng mà chủ trương kinh doanh an toàn, hiệu quả, tính đến hết năm 2012, tổng tài sản của chi nhánh đạt 5,971 tỷ đồng, tăng nhẹ ở mức 13.82% so với năm 2011

- Về nguồn vốn: Năm 2011 nợ phải trả và vốn chủ sở hữu đều tăng mạnh ở mức 40% so với năm 2010 Đến năm 2012, nợ phải trả tăng nhẹ ở mức 14.83% so với năm 2011, nhưng vốn chủ sở hữu thì tăng không đáng kể với mức tăng 0.79% so với năm 2011

2.1.3 Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của chi nhánh VPBank Vĩnh Phúc.

Bảng 2.2: Bảng báo cáo kết quả kinh doanh năm 2010 – 2012 của Chi

(Nguồn: Phòng Kế toán giao dịch – Chi nhánh VPBank Vĩnh Phúc)

Về hoạt động kinh doanh: Thu nhập và chi phí của chi nhánh tăng dần theo các năm Thu nhập và chi phí của ngân hàng tạo nên lợi nhuận của ngân hàng Năm 2010 lợi nhuận trước thuế đạt 16,577 triệu đồng, năm 2011 là 26,607 triệu đồng tăng mạnh ở mức 60.51% so với năm 2010 với số tuyệt đối tăng 10,030 triệu đồng Tới năm 2012, cho dù tình hình kinh tế khó khăn nhưng lợi nhuận trước thuế của ngân hàng vẫn tăng mạnh ở mức 48.76% so với năm 2011 Điều này cho thấy trong thời gian qua ngân hàng hoạt động luôn có lãi, ngân hàng đang ngày càng khẳng định thế mạnh của mình với các NHTM khác trên địa bàn

2.2. Phương pháp thu thập dữ liệu.

Trong quá trình nghiên cứu đề tài sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu theo một quy trình cụ thể, các bước tiến hành như sau:

Bước 1: Xác định vấn đề nghiên cứu.

Bước 2: Xác định phương pháp nghiên cứu.

Bước 3: Xây dựng kế hoạch nghiên cứu.

Bước 4: Xác định loại dữ liệu cần thu thập (dữ liệu sơ cấp và dữ liệu thứ

cấp)

Bước 5: Tiến hành thu thập dữ liệu.

- Với dữ liệu sơ cấp đề tài đã sử dụng các phương pháp:

+ Điều tra trắc nghiệm: xây dựng phiếu điều tra, lập, phát, thu phiếu điều tra, sau đó tổng hợp dữ liệu

+ Phỏng vấn chuyên gia: xác định câu hỏi phỏng vấn, thực hiện phỏng vấn, rồi tiến hành tổng hợp dữ liệu

+ Quan sát thực tế: xác định vấn đề cần quan tâm, tiến hành quan sát, sau

đó tổng hợp lại những gì quan sát được

 Tổng hợp được bộ số liệu sơ cấp

- Với dữ liệu thứ cấp thực hiện thu thập theo các bước:

+ Tiến hành xác định loại thông tin thứ cấp cần thu thập

+ Khai thác nguồn cung cấp thông tin

+ Tổng hợp dữ liệu thứ cấp

 Từ các dữ liệu sơ cấp và thứ cấp ta thu được bộ số liệu

Với các bước tiến hành thu thập dữ liệu như trên,cho dù mức đóng góp của các bước là khác nhau nhưng ta không thể phủ nhận vai trò của từng bước đều rất quan trọng

- Bước xác định vấn đề nghiên cứu là rất quan trọng, giúp ta không đi sai hướng, đi đúng trọng tâm của vấn đề nghiên cứu

- Xác định phương pháp nghiên cứu: đối với mỗi phương pháp sẽ có loại số liệu tương ứng.

- Xây dựng kế hoạch nghiên cứu: phân bổ thời gian hợp lý, tránh lãng phí cả về thời gian và tiền bạc

- Xác định loại dữ liệu cần thu thập: cần xác định rõ loại dữ liệu cần thu thập,

để hiệu quả thu thập đạt được cao nhất

- Bước tiến hành thu thâp: thực hiện nghiêm túc, gắn với các mục tiêu đã xác định trước, để đạt được mục đích nghiên cứu

2.3 Phân tích và đánh giá thực trạng huy động vốn TGTK tại Chi nhánh.

2.3.1. Phân tích dữ liệu sơ cấp.

2.3.1.1.Phân tích dựa vào kết quả thu thập từ phiếu điều tra trắc nghiệm.

Kết quả phiếu điều tra: Số phiếu phát ra là 20 phiếu thu về được 20 phiếu,

số phiếu hợp lệ là 20 phiếu, và kết quả tổng hợp như sau:

Bảng 2.3: Bảng tổng hợp kết quả điều tra khách hàng

4 Loại tiền gửi tiết kiệm mà khách hàng quan

5 Loại kỳ hạn TGTK của NH VPBank Vĩnh

7 Mức lãi suất huy động của ngân hàng đã đáp

ứng được so với yêu cầu của thị trường?

10 Để nâng cao hơn nữa hiệu quả huy động

TGTK của ngân hàng, theo Ông (Bà) thì chi

Qua bảng số liệu ta có thể thấy mức thu nhập của người dân qua điều tra,

số người có thu nhập cao từ 6 triệu đồng trở lên chỉ chiếm 20% Cho thấy, lượng tiền gửi tiết kiệm vào ngân hàng có thể sẽ không nhiều Có tới 25% là

mà khách hàng gửi tại ngân hàng có tới 85% là VND Trong khi đó, chỉ có 15% số khách hàng gửi tiền tiết kiệm vào VPBank, thể hiện quy mô của ngân hàng chưa lớn, cần phải có những biện pháp tích cực hơn nữa để mở rộng thị trường, tối đa hóa lợi nhuận.

Các mức kỳ hạn TGTK của ngân hàng có tới 85% chọn kỳ hạn đa dạng Thời gian xử lý thông tin và hoàn thiện giấy tờ có 70% khách hàng chọn nhanh chóng, ngắn gọn Thái độ phục vụ, tư vấn của đội ngũ nhân viên có 65% khách hàng chọn đạt yêu cầu (thỏa mãn) Cho thấy, ngân hàng đáp ứng khá tốt nhu cầu cũng như tâm lý của khách hàng trong thời gian qua

2.3.1.2 Phân tích dựa vào kết quả tổng hợp ý kiến chuyên gia thông qua phỏng vấn trực tiếp.

Thông qua phỏng vấn trực tiếp một số cán bộ của chi nhánh thì đa số có ý kiến cho rằng hoạt động huy động TGTK ngày càng đóng vai trò to lớn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hiện nay khi mà lãi suất huy động TGTK được các ngân hàng đẩy lên khá cao so với mức trần là 7.5% đã gây khó khăn cho việc đẩy mạnh huy động TGTK của chi nhánh, ảnh hưởng đến hiệu quả huy động TGTK Là một chi nhánh mới thành lập trên địa bàn một tỉnh lẻ nên khách hàng của chi nhánh chưa nhiều Việc phát triển các dịch vụ tiện ích đi kèm với các sản phẩm TGTK như dịch vụ SMS Banking, phát hành thẻ… mới chỉ triển khai được một số lượng ít khách hàng và hiệu quả chưa cao Do đó, các ý kiến cho rằng chi nhánh cần thực hiện một số biện pháp như sau để nâng cao hiệu quả huy động TGTK: