Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam – Công ty cổ phần – Chi nhánh Hà Đông

Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam – Công ty cổ phần – Chi nhánh Hà Đônghoạt động trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động kinh doanh chủ yếu về mảng vàngbạc đá quý nhưng hiệu quả huy động v

LỜI CẢM ƠN

Em xin chân thành gửi lời cảm ơn tới ban lãnh đạo của Tổng Công ty vàngAgribank Việt Nam – Công ty cổ phần – Chi nhánh Hà Đông, các anh chị phòngTài chính kế toán cũng như các phòng ban khác trong chi nhánh Hà Đông đã tạođiều kiện thuận lợi, giúp đỡ em trong quá trình thực tập vừa qua Đồng thời em xinchân thành cảm ơn Ths Nguyễn Thùy Linh, Bộ môn Tài chính doanh nghiệp, KhoaTài chính - Ngân hàng, Trường Đại học Thương Mại đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ

em hoàn thành Khóa luận tốt nghiệp của mình

Mặc dù đã hết sức cố gắng tìn hiểu, nghiên cứu trong quá trình thực tập và quátrình nghiên cứu đề tài này, nhưng do hạn chế về mặt thời gian, kiến thức và kinhnghiệm thực tiễn nên khóa luận của em sẽ không thể tránh khỏi thiếu sót, hạn chế.Chính vì vậy, em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy giáo, cô giáo

để báo cáo của em có thể hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên: Nguyễn Thị Thơ MỤC LỤC

Bảng 2.5: Lãi suất đối với TGTK có kỳ hạn bằng VND

Bảng 2.6 Nguồn vốn huy động giai đoạn 2010 - 2012

Bảng 2.7 Cơ cấu và biến động của các hình thức huy động TGTK phân theo loạitiền

Bảng 2.8 Cơ cấu và biến động của các hình thức huy động TGTK phân theo kỳhạn gửi tiền

Bảng 2.9 Chi phí bình quân huy động TGTK/ Tổng TGTK

Bảng 2.10 Chi phí huy động TGTK/ Tổng chi phí huy động vốn

LSCB: Lãi suất cơ bản

LSTCK: Lãi sất tái chiết khấu

LSTCV: Lãi suất tái cho vay

NHNN: Ngân hàng nhà nước

NHNo & PTNT: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

NHTM: Ngân hàng thương mại

QĐ- HĐQT: Quyết định – Hội đồng quản trị

TCTD: Tổ chức tín dụng

TGTK: Tiền gửi tiết kiệm

USD: Tiền Đôla Mỹ

VND: Tiền Việt Nam Đồng

LỜI NÓI ĐẦU

1. Lý do chọn đề tài

Cùng với sự hội nhập và phát triển không ngừng của nền kinh tế Việt Nam bêncạnh những khó khăn, khủng hoảng mà nền kinh tế nói chung đang gặp phải, cácngân hàng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày càng cạnh tranh quyết liệt vớinhau cũng như với các ngân hàng nước ngoài trên tất cả các phương diện nhằm nắmvững thị phần và mở rộng hoạt động của mình Một trong những phương diện đóngvai trò quyết định đối với quá trình hoạt động kinh doanh của các NHTM chính làhoạt động huy động vốn Vốn là cơ sở, nền tảng để tổ chức mọi hoạt động trongnền kinh tế Phải huy động được vốn mới có nguồn vốn để cho vay, đầu tư, mở rộnghoạt động kinh doanh, tăng cường cơ sở vật chất, kỹ thuật và quy mô, thực hiện cácloại hình kinh doanh đa năng trên thị trường, tiến hành các hoạt động cạnh tranh cóhiệu quả, khẳng định và nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường Để có thểtận dụng, khai thác triệt để mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, ngân hàng phảithường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động củamình Một trong những nguồn vốn huy động quan trọng là tiền gửi tiết kiệm(TGTK), nguồn này ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động

và vì thế ngày càng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn của ngânhàng

Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam – Công ty cổ phần – Chi nhánh Hà Đônghoạt động trong lĩnh vực ngân hàng, hoạt động kinh doanh chủ yếu về mảng vàngbạc đá quý nhưng hiệu quả huy động vốn bằng TGTK cũng đóng vai trò quan trọngtrong hoạt động kinh doanh chung của chi nhánh, nhất là trong giai đoạn diễn biếnthị trường vàng có nhiều thay đổi, bất ổn Tuy nhiên trong thời gian thực tập vàtìm hiểu về hiệu quả huy động vốn bằng TGTK tại chi nhánh, cho thấy hiệu quả củahoạt động này tại chi nhánh chưa được phát huy một cách triệt để, còn nhiều vấn đềbất cập

Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn TGTK cũng nhưnhững khó khăn mà chi nhánh Hà Đông đang gặp phải, sau thời gian tiếp xúc thực

tế tại Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam chi nhánh Hà Đông, em đã chọn đề tài

“ Hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm của Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam – Công ty cổ phần – Chi nhánh Hà Đông “ làm khóa luận tốt nghiệp của

mình Như vậy có thể nói đây là đề tài phù hợp với thực tiễn của doanh nghiệp vàphù hợp với chuyên ngành Tài chính – Ngân hàng thương mại

2. Mục đích nghiên cứu

Trong quá trình nghiên cứu, khóa luận tập trung hệ thống hóa một số vấn đề lýluận cơ bản về hiệu quả huy động TGTK của ngân hàng thương mại, thu thập, phântích thông tin, dữ liệu và tìm hiểu các vấn đề liên quan tới hoạt động huy độngTGTK tại Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam - chi nhánh Hà Đông (AJC HàĐông) Trên cơ sở khảo sát và phân tích thực trạng cũng như những mặt còn hạnchế của hiệu quả huy động TGTK tại chi nhánh Hà Đông, thấy được những hiệuquả mà chi nhánh đã đạt được, từ đó đưa ra một số giải pháp, đề xuất, kiến nghịnhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn TGTK tại chi nhánh

3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu

Về đối tượng nghiên cứu: Do thời gian thực tập có hạn và do hạn chế về khảnăng, nên trong thời gian thực tập tại AJC Hà Đông, em chỉ tập trung nghiên cứunhững vấn đề cần thiết liên quan đến hoạt động huy động TGTK và hiệu quả huyđộng TGTK của chi nhánh

Về không gian nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu và khảo sát tại TổngCông ty vàng Agribank Việt Nam -chi nhánh Hà Đông

Về thời gian nghiên cứu: Đề tài sẽ tập trung nghiên cứu trong giai đoạn 3 năm từnăm 2010 đến năm 2012

4. Phương pháp nghiên cứu

Về phương pháp nghiên cứu, khóa luận được nghiên cứu bằng cách liệt kê và hệthống hóa lại những vấn đề lý luận về hiệu quả huy động TGTK, dựa trên việc thuthập những dữ liệu sơ cấp thông qua khảo sát, điều tra, sau đó là tổng hợp, phântích, so sánh Qua đó có được những cái nhìn trực quan và xác thực hơn về hoạtđộng huy động TGTK tại Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam -chi nhánh HàĐông

Ngoài lời mở đầu, mục lục, các danh mục bảng biểu, sơ đồ, hình vẽ, từ viết tắt,kết luận, các tài liệu tham khảo, nội dung khóa luận gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận chung về hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại.

Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam -chi nhánh Hà Đông.

Chương 3: Các phát hiện và hướng đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả huy động tiền gửi tiết kiệm tại Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam -chi nhánh Hà Đông.

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI

1.1 Một số khái niệm cơ bản

1.1.1 Khái niệm NHTM, CTCP

1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại

Theo Điều 20, Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam có đưa ra khái niệm:NHTM là một định chế tài chính mà hoạt động thường xuyên và chủ yếu là nhậntiền gửi rồi sử dụng số tiền đó để cho vay, cung cấp dịch vụ thanh toán và một sốdịch vụ khác

1.1.1.2 Khái niệm công ty cổ phần

Theo Điều 77 Luật Doanh ngiệp năm 2005:

1. Công ty cổ phần là doanh nghiệp, trong đó:

a) Vốn điều lệ được chia thành nhiều phần bằng nhau gọi là cổ phần;

b) Cổ đông có thể là tổ chức, cá nhân, số lượng cổ đông tối thiểu là ba và không hạnchế số lượng tối đa;

c) Cổ đông chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của doanhnghiệp trong phạm vi số vốn đã góp vào doanh nghiệp;

d) Cổ đông có quyền tự do chuyển nhượng cổ phiếu của mình cho người khác, trừtrường hợp quy định tại khoản 3 Điều 81 và khoản 5 Điều 84 của Luật này

2. Công ty cổ phần có tư cách pháp nhân kể từ ngày được cấp Giấy chứng nhận đăng

ký kinh doanh

3. Công ty cổ phần có quyền phát hành chứng khoán các loại để huy động vốn

Do huy động TGTK là một trong những nghiệp vụ của ngân hàng, Tổng Công tyVàng Agribank Việt Nam chi nhánh Hà Đông được phép thực hiện hoạt động huyđộng TGTK, do vậy những khái niệm, lý thuyết dưới đây dùng cho ngân hàng thìcũng đúng khi dùng cho hoạt động huy động vốn TGTK tại Tổng Công ty VàngAgribank Việt Nam chi nhánh Hà Đông.

1.1.2.1 Khái niệm vốn tiền gửi

Trong hoạt động của ngân hàng thì vốn tự có chỉ chiếm tỷ trọng rất nhỏ Trênthực tế thì số tiền mà ngân hàng sử dụng để thực hiện kinh doanh có nguồn gốc từtiền gửi của khách hàng Theo khoản 9, Điều 20, Luật các tổ chức tín dụng 2010 đãđưa ra định nghĩa về tiền gửi như sau: “Tiền gửi là số tiền của tổ chức, cá nhân gửitại tổ chức tín dụng hoặc các tổ chức khác có hoạt động ngân hàng dưới hình thứctiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Tiền gửi đượchưởng lãi hoặc không được hưởng lãi và phải được hoàn trả cho người gửi tiền ”

1.1.2.2 Khái niệm vốn tiền gửi tiết kiệm.

Trong công tác huy động vốn của NHTM thì huy động vốn bằng TGTK ngàycàng chiếm một vị trí quan trọng Nguồn vốn từ huy động TGTK là mối quan tâmhàng đầu của tất cả các ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của mình Như vậyvốn tiền gửi tiết kiệm có thể được hiểu như sau: “TGTK là khoản tiền được gửi vàotài khoản TGTK, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy địnhcủa tổ chức nhận TGTK và được bảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểmtiền gửi ”

Nhìn chung, TGTK chỉ dành cho cá nhân, nhằm mục đích cất giữ hộ hoặchưởng lãi theo định kỳ Ngoài ra, trong thời gian gửi tiền, người gửi có thể dùng sổtiết kiệm của mình làm vật cầm cố hoặc được chiết khấu để vay vốn ngân hàng Lãisuất áp dụng đối với loại tiền này cao hơn nhiều so với lãi suất tiền gửi giao dịch.Trong khi chi phí trả lãi cao hơn nhưng chi phí duy trì và quản lý đối với tài khoảntiế kiệm nói chung thấp

1.1.3 Khái niệm hiệu quả huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm

Hiệu quả huy động vốn nói chung hay hiệu quả huy động vốn bằng TGTK nóiriêng phản ánh khả năng thích nghi và phát triển của ngân hàng trong môi trườngcạnh tranh khốc liệt như hiện nay Hiệu quả huy động vốn được đánh giá thông quaviệc so sánh kết quả đạt được với chi phí bỏ ra trong công tác huy động vốn Qua đó

có thể thấy hoạt động huy động vốn được coi là hiệu quả khi mà kết quả của nó đạtđược là cao nhất dựa trên cơ sở chi phí thấp nhất

Tóm lại hiệu quả huy động vốn bằng TGTK được hiểu là khả năng đáp ứng caonhất nhu cầu về vốn câng huy động của ngân hàng (ở đây là vốn huy động bằngTGTK) Đó là sự đáp ứng một cách kịp thời, đầy đủ, với chi phí hợp lý

1.2 Một số lý thuyết về hiệu quả huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm ( TGTK )

1.2.1 Vai trò của huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm

Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ, vì thế vốn không chỉ là phương tiện màcòn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Trong cơ cấu vốn tiền gửi của ngân hàng thìvốn tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất, vì thế có thể nói quy

mô vốn tiền gửi tiết kiệm sẽ quyết định đến các khoản tín dụng, đầu tư, tới quy mô

và các hoạt động khác của ngân hàng Việc huy động vốn TGTK có vai trò vô cùngquan trọng, cụ thể như sau:

a) Đối với ngân hàng thương mại

Đối với NHTM, tiền gửi tiết kiệm là nền tảng của sự thịnh vượng và phát triểncủa ngân hàng, là khoản mục trên Bảng cân đối kế toán giúp phân biệt ngân hàngvới các loại hình doanh nghiệp khác Tiền gửi tiết kiệm là cơ sở chính của cáckhoản cho vay của ngân hàng, là nguồn gốc sâu xa của lợi nhuận và sự phát triểncủa ngân hàng Khả năng huy động vốn tiền gửi với mức lãi suất hợp lý là chỉ sốquan trọng đánh giá tính hiệu quả trong quản lý của ngân hàng Ngoài ra ngân hàngcòn thu được một khoản lệ phí nhất định

b) Đối với khách hàng

Các khách hàng là doanh nghiệp thông qua viêc mở tài khoản tiền gửi tiếtkiệm để được hưởng các dịch vụ về ngân quỹ, thanh toán…phục vụ tốt cho hoạtđộng kinh doanh Vì những hoạt động này nếu khách hàng tự đứng ra đảm trách sẽ

Đối với khách hàng là dân cư, việc mở tài khoản tại ngân hàng giúp kháchhàng đảm bảo được sự an toàn cũng như đảm bảo tính sinh lời của tài sản Khi gửitiền vào tài khoản TGTK của ngân hàng, khách hàng sẽ được cấp một sổ tiết kiệm

để thuận tiện cho nhu cầu của cá nhân, đồng thời khách hàng được ngân hàng cungcấp một loạt các dịch vụ đa dạng về tài chính có sinh lời

c) Đối với nền kinh tế xã hội

Đối với nền kinh tế xã hội, vai trò của huy động vốn TGTK được xem xét trêngóc độ lượng vốn này được sử dụng để bổ sung lượng vốn cho nền kinh tế Chứcnăng huy động vốn TGTK của ngân hàng có vi trò quan trọng trong việc thúc đẩytăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo cho quá trình tái sản xuấtđược thực hiện liên tục và mở rộng quy mô sản xuất Nhờ đó, ngân hàng đã biếnnguồn vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúcđẩy sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, cải thiện và nâng cao mứcsống của nhân dân

1.2.2 Phân loại TGTK

Các hình thức nhận TGTK của các NHTM tùy thuộc vào các tiêu thức, mục đích

cụ thể khác nhau khi phân loại:

1.2.2.1 Căn cứ theo kỳ hạn của TGTK

Ngày nay, người ta thường phân chia các khoản TGTK theo tiêu thức này để cóthể quản lý tốt lượng tiền gửi, tiền lãi và là cơ sở để ngân hàng xây dựng chiến lược

dự trữ phù hợp

• TGTK ngắn hạn: Đây là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn mà khách hàng gửi tiền vớithời hạn dưới 1 năm

• TGTK trung hạn: Là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn từ 1 -5 năm

• TGTK dài hạn: là sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn tren 5 năm

• TGTK không kỳ hạn: Đây là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng không đăng ký kỳhạn gửi ban đầu được hưởng lãi suất không kỳ hạn

1.2.2.2 Căn cứ theo loại tiền mang gửi tiết kiệm

Ở Việt Nam còn có cách phân loại căn cứ vào loại tiền mang gửi tiết kiệm

• TGTK bằng VND: là loại TGTK mà số dư tiền gửi ghi bằng Việt Nam Đồng

• TGTK bằng ngoại tệ: là loại TGTK mà số dư tiền gửi ghi bằng đồng ngoại tệ, vàchủ yếu là đồng USD

Trong hai loại TGTK trên thì lãi suất huy động của VND bao giờ cũng cao hơnlãi suất huy động bằng USD Hiện nay thì NHNN áp dụng mức trần lãi suất huyđộng của các ngân hàng đối với tiền VND cho kỳ hạn từ 1 tháng đến 12 tháng là7,5%/năm, với USD là 2%/năm.

1.2.2.3 Căn cứ theo chủ thể gửi tiết kiệm

• TGTK của cá nhân: Đây là hình thức huy động vốn truyền thống của ngân hàng,thường là TGTK có kỳ hạn Với loại TGTK này, người gửi được ngân hàng giaocho một sổ tiết kiệm rồi đến hạn đi nhận lãi

• TGTK của các tổ chức: Là loại TGTK mà các tổ chức kinh tế,các đoàn thể hay cáchợp tác xã khi có nguồn tiền nhàn rỗi mang tới gửi tại các NHTM để lấy lãi LoạiTGTK của các tổ chức có thể là gửi không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn nhất định

Ngoài các cách phân loại trên, thì hiện nay các ngân hàng còn đưa ra nhiềuhình thức TGTK khác rất đa dạng và phong phú Ví dụ như các loại TGTK sau:

• TGTK trả lãi trước toàn bộ: Đây là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng gửi theonhững kỳ hạn định trước, lãi được trả một lần ngay khi khách hàng gửi tiền

• TGTK trả lãi trước định kỳ: Đây là sản phẩm tiền gửi mà khách hàng gửi theonhững kỳ hạn định trước, lãi được trả nhiều lần trước mỗi định kỳ

• TGTK hưởng lãi bậc thang theo lũy tiến của số dư tiền gửi: Đây là sản phẩm tiếtkiệm có kỳ hạn mà lãi suất khách hàng được hưởng được xác định tương ứng với số

dư thực gửi Số dư thực gửi càng lớn, lãi suất được hưởng càng cao

• TGTK hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi: Đây là sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn

mà lãi suất khách hàng được hưởng được xác định tương ứng với thời gian gửi thực

tế, thời gian gửi càng dài, lãi suất càng cao

• TGTK có kỳ hạn lãi suất tự điều chỉnh tăng theo lãi suất cơ bản của NHNN: Đây làsản phẩm tiết kiệm trả lãi sau toàn bộ Lãi suất tiền gửi tiết kiệm được tự động điềuchỉnh tăng lên tương ứng khi mức lãi suất cơ bản của đồng Việt Nam do NHNNViệt Nam công bố tăng lên, nhưng không bị giảm xuống khi mức lãi suất cơ bảngiảm

• TGTK bằng VND bảo đảm giá trị theo giá USD: Khách hàng được bảo đảm toàn bộ

số tiền gốc bằng USD Số tiền USD được quy đổi theo tỷ giá mua chuyển khoản doNHNN công bố tại ngày khách hàng nộp tiền Đến hạn, khách hàng được thanh toán

số tiền gốc bằng số tiền quy đổi USD khi gửi nhân với tỷ giá mua chuyển khoản tạingày đến hạn…

Các loại TGTK hay còn gọi là các sản phẩm TGTK trên được NHTM thiết

kế để thỏa mãn tối đa nhu cầu gửi tiền của khách hàng Do nhu cầu gửi tiết kiệmcủa khách hàng là rất phong phú và đa dạng nên NHTM càng ngày càng phát triểncác sản phẩm TGTK của mình Việc phát triển các sản phẩm TGTK mới có ý nghĩaquan trọng trong công tác huy động TGTK của NHTM

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn bằng TGTK

1.2.3.1 Chỉ tiêu định tính

• Quy trình nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng

Chỉ tiêu này cho biết các khâu trong quá trình huy động vốn TGTK của ngânhàng được tiến hành như thế nào, có nhanh gọn hay không Nếu ngân hàng có mộtquy trình nghiệp vụ tốt thì sẽ giảm được chi phí huy động vốn TGTK, từ đó nângcao hiệu quả huy động TGTK

• Thái độ phục vụ của nhân viên huy động TGTK đối với khách hàng

Tiêu chí này đánh giá về mặt quan hệ với khách hàng gửi tiền của ngânhàng Nếu ngân hàng có một đội ngũ cán bộ, nhân viên huy động TGTK có thái độphục vụ tận tình, chu đáo với khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có được hình ảnhtốt trong mắt khách hàng Khi khách hàng đã có cảm nhận tốt về ngân hàng nào thì

họ sẽ ưu tiên gửi tiền ở ngân hàng đó hơn, không những thế họ còn trở thành nhữngtuyên truyền viên cho ngân hàng, giới thiệu ngân hàng cho người thân quen của họ.Qua đó, lượng khách hàng của ngân hàng sẽ tăng lên, đồng nghĩa với việc nguồnvốn huy động được cũng tăng lên

1.2.3.2 Các chỉ tiêu định lượng

• Tốc độ tăng trưởng của nguồn TGTK

Đây là chỉ tiêu đánh giá về quy mô tăng trưởng của nguồn TGTK trong mỗi ngânhàng Hàng năm thì ngân hàng thường đưa ra những chỉ tiêu kinh doanh để thựchiện Trong đó chỉ tiêu tăng trưởng quy mô huy động vốn nói chung và huy độngTGTK nói riêng được quan tâm hàng đầu bởi có tăng trưởng nguồn vốn huy độngthì ngân hàng mới tăng trưởng được hoạt động cho vay, từ đó đạt được tăng trưởng

về lợi nhuận

• Chi phí bình quân huy động vốn TGTK/ Tổng huy động vốn TGTK.

Chi phí huy động vốn bằng TGTK chính là chi phí trả lãi TGTK mà ngân hàngphải trả để có quyền sử dụng nguồn vốn huy động bằng TGTK Chỉ tiêu này sẽphản ánh ngân hàng phải bỏ ra bao nhiêu đồng để có thế sử dụng 1 đồng vốn huyđộng được Tất nhiên chỉ tiêu này càng nhỏ chứng tỏ hiệu quả huy động của ngânhàng càng cao

• Chi phí huy động vốn TGTK/ Tổng chi phí huy động vốn

Chỉ tiêu này cho ta biết được trong tổng chi phí huy động vốn của ngân hàng thìchi phí dành cho huy động TGTK chiếm tỷ trọng là bao nhiêu Chỉ tiêu này còn phụthuộc vào tỷ lệ Nguồn vốn huy động TGTK/ Tổng nguồn vốn huy động, bởi rõ ràngnếu tỷ lệ Nguồn vốn huy động TGTK/ Tổng nguồn vốn huy động mà thấp, ngượclại Chi phí huy động TGTK/ Tổng chi phí huy động vốn mà cao thì hiệu quả huyđộng TGTK sẽ thấp

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả công tác huy động vốn bằng TGTK

Nghiệp vụ huy động vốn là một trong những nghiệp vụ kinh doanh truyền thốngcủa các ngân hàng cũng như một số tổ chức được phép thực hiện hoạt động ngânhàng Nó có ý nghĩa quan trọng với hoạt động của bất cứ NHTM nào vì nó cung cấpvốn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trong công tác huy động vốn thìTGTK đóng một vai trò nhất định và ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh củaNHTM Do đó để nghiệp vụ này mang lại kết quả cao nhất thì bên cạnh việc tìm racác giải pháp để nâng cao chất lượng huy động vốn, các NHTM cũng phải xem xéttới các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn

1.3.1 Các nhân tố khách quan

• Nhân tố môi trường pháp lý

Trong hoạt động của ngân hàng đòi hỏi phải có hệ thống luật điều chỉnh thì hoạtđộng kinh doanh mới có thể an toàn, đồng thời các NHTM tuân thủ nghiêm chỉnhluật pháp cũng là một hình thức tạo niềm tin đối với khách hàng của mình, có vậy

xã hội mới đi vào trật tự kỷ cương Hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũngphải tuân theo sự điều hành của các chính sách tiền tệ do Chính phủ và NHNN banhành

• Diễn biến lãi suất huy động TGTK.

Khi lãi suất huy động TGTK trên thị trường biến động thì ngay lập tức nó tácđộng đến chính sách lãi suất huy động của ngân hàng, qua đó tác động đến chi phí

và hiệu quả huy động TGTK

• Lạm phát của nền kinh tế

Khi nền kinh tế rơi vào tình trạng lạm phát cao thì người gửi tiền đòi hỏi mức lãisuất cao hơn Điều này làm chi phí huy động TGTK của ngân hàng tăng lên Trongkhi đó lãi suất cho vay không thể tăng tương ứng sẽ làm cho lợi nhuận của ngânhàng giảm xuống Như vậy thì hiệu quả huy động TGTK của ngân hàng cũng giảm

• Ý thức tiết kiệm của dân cư

Xu hướng hiện nay của các NHTM ở các nước phát triển là đẩy mạnh công táchuy động vốn trong khu vực dân cư, nơi mà tầng lớp trung lưu đang tăng lên nhanhchóng, có nhiều tiền nhàn rỗi và tỷ lệ TGTK ở các nước này chiếm một tỷ trọng khácao trong vốn huy động (thường là 80%) Đây là lượng tiền tạm thời nhàn rỗi cóđược trong dân cư và ngân hàng có thể dùng cho vay Thực tế đã chứng minh quốcgia nào có tỷ lệ tiết kiệm cao thì quy mô và chất lượng công tác huy động vốn củangân hàng sẽ tăng lên và do đó công tác tín dụng cũng rất phát triển

• Nhân tố thu nhập của dân cư

Khả năng huy động vốn của ngân hàng tỷ lệ thuận với thu nhập của dân cư, cónghĩa là thu nhập của dân cư càng cao thì tiền gửi tiết kiệm càng tăng lên Tuynhiên khối lượng tiền trong dân cư không thể xác định một cách dễ dàng Do vậymuốn dân chúng gửi tiền vào ngân hàng thì phải có chính sách lãi suất thích hợpcùng với sự hấp dẫn về các dịch vụ ngân hàng

• Nhân tố thời vụ tiêu dùng

Thời vụ tiêu dùng cũng có ảnh hưởng lớn đến tình hình huy động tiền gửi tiếtkiệm của một NHTM trong một thời gian nhất định Vào thời vụ tiêu dùng thì tiềngửi tiết kiệm có xu hướng giảm xuống Ví dụ vào dịp Tết nguyên đán chẳng nhữngtiền gửi tiết kiệm không tăng mà còn có thể giảm do dân chúng rút tiền để sắm Tết

• Nhân tố môi trường cạnh tranh

Các NHTM ngày càng phải cạnh tranh quyết liệt với các ngân hàng nước ngoài,đặc biệt là sau khi Việt Nam chính thức gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO,cho phép mở của thị trường ngành ngân hàng, các ngân hàng nước ngoài có thểthực hiện của các nghiệp vụ như đối với các ngân hàng Việt Nam Các ngân hàng

nước ngoài có rất nhiều lợi thế kinh doanh trong lĩnh vực tài chính – tiền tệ, lợi thếlớn nhất các ngân hàng nước ngoài là uy tín quốc tế lớn, nguồn vốn dồi dào và chấtlượng dịch vụ phục vụ hoàn hảo Không chỉ cạnh tranh với các ngân hàng trong vàngoài nước, ngân hàng đang phải cạnh tranh với các tổ chức tài chính khác nhưcông ty tài chính, công ty bảo hiểm, quỹ hỗ trợ phát triển với các dịch vụ cung cấptương tự ngân hàng.

1.3.2 Các nhân tố chủ quan

• Quy trình nghiệp vụ huy động TGTK của ngân hàng

Quy trình nghiệp vụ huy động TGTK ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu quả huyđộng TGTK Các NHTM hiện nay đang tiến tới xây dựng một quy trình nghiệp vụhuy động vốn nói chung và TGTK nói riêng theo hướng gọn nhẹ và nhanh chóng.Những ngân hàng xây dựng được quy trình huy động vốn hiệu quả sẽ giảm thiểu chiphí phát sinh trong công tác huy động vốn, nâng cao hiệu quả kinh doanh

• Chính sách lãi suất canh tranh

Chính sách lãi suất cạnh tranh (bao gồm lãi suất cạnh tranh huy động và lãi suấtcạnh tranh cho vay) là một chính sách quan trọng của ngân hàng Viêc duy trì lãisuất cạnh tranh huy động đặc biệt cần thiết khi lãi suất thị trường đã ở mức tươngđối cao Các NHTM không chỉ cạnh tranh giành vốn với nhau mà còn với các tổchức tiết kiệm và người phát hành các công cụ khác nhau của thị trường vốn Đặcbiệt trong giai đoạn khan hiếm tiền tệ, dù cho những khác biệt tương đối nhỏ về lãisuất cũng thúc đẩy người gửi tiết kiệm và nhà đầu tư chuyển vốn từ một công cụ mà

họ đang có sang tiết kiệm hoặc đầu tư hay từ một tổ chức tiết kiệm này sang một tổchức hay một công ty khác

• Các hình thức huy động TGTK

Đây cũng là một trong những nhân tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy độngTGTK của ngân hàng Hình thức huy động TGTK của ngân hàng càng đa dạng,phong phú bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế sẽ càng lớn bấy nhiêu.Điều này xuất phát từ sự khác nhau trong nhu cầu tâm lý của các tầng lớp dân cư.Mức độ đa dạng các hình thức càng cao thì càng dễ dàng đáp ứng một cách tối đanhu cầu của dân cư, vì họ đều tìm thấy cho mình mộ hình thức gửi tiết kiệm mà lại

an toàn Do vậy các NHTM thường cân nhắc rất kỹ trước khi đưa vào áp dụng mộthình thức huy động mới

• Thái độ phục vụ vủa nhân viên huy động TGTK đối với khách hàng

Nhân tố này ảnh hưởng trực tiếp tới hình ảnh của ngân hàng trong mắt ngườigửi tiền Khi nhân viên có thái độ phục vụ chu đáo thì sẽ làm cho khách hàng cảmthấy yêu mến ngân hàng hơn, qua đó sẵn sang gửi tiền tại ngân hàng

• Công tác cân đối vốn của ngân hàng

Một chiến lược huy động vốn đúng đắn phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trongtừng thời kỳ sẽ tạo điều kiện cho các NHTM đạt được mục tiêu lợi nhuận tối đa vàtăng trưởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hòa giữa huy động vốn và sử dụng vốnchính là công tác cân đối vốn của ngân hàng Công tác cân đối vốn là hết sức quantrọng và cần thiết đối với hoạt động của bất kỳ ngân hàng nào Đó là một biện phápnghiệp vụ, là một công cụ quản lý của các nhà lãnh đạo ngân hàng, thông qua bảngcân đối vốn đã lập, các cán bộ ngân hàng xem xét, phân tích cơ cấu, tỷ trọng cácnguồn vốn và từng khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động trong tươnglai, từ đó có chính sách huy động vốn thích hợp

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI TỔNG CÔNG TY VÀNG AGRIBANK VIỆT NAM – CÔNG TY CỔ PHẦN –

CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG 2.1 Giới thiệu khái quát về Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam – Công ty

cổ phần – Chi nhánh Hà Đông.

2.1.1 Khái quát về Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam

Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam – CTCP (VIET NAM AGRIBANKGOLD CORPORATION JSC…) – AJC là đơn vị hạch toán độc lập trực thuộcNgân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNNo & PTNT) Việt Nam.Được thành lập theo Quyết định số 44/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 24/03/2003 cùngGiấy phép kinh doanh số 113619 ngày 08/05/2003 do Sở Kế hoạch và Đầu tưThành phố Hà Nội cấp, AJC có vốn điều lệ là 206 tỷ VND Bộ máy lãnh đạo củaAJC gồm có Chủ tịch HĐQT kiêm Tổng giám đốc là Ông Nguyễn Thanh Trúc Trụ

sở chính của AJC đặt tại 196 Thái Thịnh - Đống Đa - Hà Nội Mạng lưới hoạt độngcủa AJC bao gồm 1 Trụ sở chính, 5 Chi nhánh, 22 Trung tâm, Cửa hàng kinhdoanh, Phòng giao dịch và 5 Đại lý mua bán vàng miếng AJC chuyên sản xuất, giacông các sản phẩm vàng, bạc, đá quý; mua bán, xuất khẩu, nhập khẩu vàng bạc, đáquý và hoạt động trong một số lĩnh vực khác theo quy định của pháp luật như nhận

ký gửi, làm đại lý: vàng, bạc, đá quý, kim khí quý và hàng trang sức mỹ nghệ chocác cá nhân, tổ chức kinh tế trong và ngoài nước; làm dịch vụ cho thuê két sắt, nhậngiữ hộ vàng, bạc, đá quý, kim khí quý, vật có giá; nhận ủy thác huy động vốn, kinhdoanh kho, bãi, giao nhận hàng hóa xuất nhập khẩu…

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển Tổng công ty vàng Agribank Việt Nam –Chi nhánh Hà Đông

Ngày 30 tháng 5 năm 1981 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ra quyết định thànhlập Trung tâm vàng bạc thuộc Ngân hàng Nhà nước tỉnh Hà Sơn Bình, tiền thân củachi nhánh Hà Đông ngày nay Ngày 01 tháng 7 năm 2003 hệ thống Tổng Công tyvàng bạc đá quý Việt Nam đựợc sáp nhập vào NHNo & PTNT Việt Nam Chinhánh Hà Đông được sáp nhập vào Chi nhánh kinh doanh mỹ nghệ vàng bạc đá quý

– NHNo & PTNT Việt Nam Theo quyết định số 655/2003/QĐ - NHNN ra ngày 25tháng 6 năm 2003 của Thống đốc NHNN Việt Nam và trở thành chi nhánh HàĐông và hoạt động theo quy chế của NHNo & PTNT Việt Nam Ngày 29 tháng 12năm 2008, Chủ tịch Hội động quản trị Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nôngthôn Việt Nam đó ký quyết định số 1737-QĐ- HĐQT- CTCP đổi tên từ Công tykinh doanh mỹ nghệ vàng bạc đá quý ngân hàng nông nghiệp Việt Nam thành TổngCông ty vàng Agribank Việt Nam – CTCP, viết tắt là AJC Chi nhánh vàng bạc đáquý Hà Tây chuyển thành Chi nhánh Hà Đông trực thuộc Tổng công ty Từ đó đến

nay hoạt động theo quy chế của Tổng công ty

Từ ngày sáp nhập cho đến nay, hoạt động tại địa chỉ Số 537 Đường QuangTrung - Quận Hà Đông –TP.Hà Nội, Chi nhánh Hà Đông vẫn luôn giữ vững vàkhẳng định là một đơn vị tiêu biểu, hoạt động kinh doanh có hiệu quả Đó là kết quảcủa sự phấn đấu không mệt mỏi của tập thể cán bộ công nhân viên trong chi nhánh.Đặc biệt là sự chỉ đạo sáng suốt, với tinh thần trách nhiệm cao nhất của Ban giámđốc chi nhánh, chi nhánh Hà Đông đã thu được những thành tích to lớn

Một trong những chi nhánh mạnh nhất của những chi nhánh vàng bạc đá quý trựcthuộc Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam là Chi nhánh Hà Đông Với nhiệm vụchính là kinh doanh vàng bạc đá quý với các tổ chức và cá nhân thuộc mọi thànhphần kinh tế dưới dạng vàng khối, vàng thỏi, vàng cốm, bạc khối, bạc nén, bạc cốm,

đá quý ở dạng nguyên liệu hoặc đó qua gia công chế tác, kinh doanh dịch vụ cầm

đồ, làm đại lý thu đổi ngoại tệ cho các Ngân hàng thương mại, huy động tiết kiệmVàng miếng , USD, EUR, VND ủy thác cho các đơn vị do Tổng công ty VàngAgribank Việt Nam chỉ đạo…

2.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của các phòng ban tại Tổng Công

ty vàng Agribank Việt Nam - Chi nhánh Hà Đông

Chi nhánh Hà Đông là một đơn vị kinh doanh đặc thù là Vàng bạc đá quý,hàng Mỹ nghệ Với 4 trung tâm trực thuộc chi nhánh, đứng đầu là Giám đốc, giúpviệc cho Giám đốc có 2 Phó Giám đốc: Phó Giám đốc phụ trách kinh doanh, PhóGiám đốc phụ trách công tác kế toán hành chính nhân sự, dưới có 4 trung tâm trực

Phòng kế toán tài chính Phòng hành chính nhân sự Phòng kinh doanh

Giám đốc

Phó giám đốc phụ trách kinh doanh Phó giám đốc phụ trách kế toán hành chính nhân sự

Trung tâm vàng bạc đá quý Hà ĐôngTrung tâm vàng bạc đá quý số 1Trung tâm vàng bạc đá quý số 2Trung tâm vàng bạc đá quý số 3

thuộc chi nhánh Việc tổ chức bộ máy điều hành có ý nghĩa quan trọng đối với hiệu

quả hoạt động của Chi nhánh Mô hình tổ chức được sắp xếp0như0sau:

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam chi nhánh

Hà Đông

(Nguồn: Phòng hành chính nhân sự)

- Giám đốc Chi nhánh: Ông Bùi Đức Tuệ - Là người điều hành mọi hoạt động

kinh doanh của chi nhánh Tổ chức thực hiện kế hoạch, kinh doanh và phương án

đầu tư của chi nhánh bảo toàn và phát triển vốn.

- Phó Giám đốc phụ trách kinh doanh: Ông Vũ Hà Vinh - Có nhiệm vụ điều

hành quá trình kinh doanh của chi nhánh, theo dõi quá trình kinh doanh ở các trung

tâm trực thuộc, tìm hiểu thị trường để tìm ra những phương án kinh doanh mới chochi nhánh hiện tại và tương lai

Phó Giám đốc phụ trách kế toán hành chính nhân sự: Bà Nguyễn Thị Minh

-Có trách nhiệm quản lý quá trình hạch toán kế toán các nghiệp vụ phát sinh trongchi nhánh để đảm bảo đúng pháp luật,hạn chế tối đa sai sót, gian lận trong quá trìnhhạch toán kế toán.Đồng thời quản lý lượng nhân viên trong chi nhánh để đảm bảophân phối hợp lý lượng nhân viên trong chi nhánh, vừa khai thác được năng lực củacông nhân viên,giúp công nhân viên trong chi nhánh phát huy tối đa năng lực sởtrường, vừa tiết kiệm được số lượng cán bộ công nhân viên

- Phòng Hành chính nhân sự: chịu trách nhiệm về mặt tổ chức hành chính của

chi nhánh, quản lý hồ sơ, lý lịch,các quyết định về chế độ tiền lương, các quyết địnhliên quan đến cán bộ công nhân viên trong chi nhánh…

- Phòng Tài chính kế toán: có nhiệm vụ phản ánh các nghiệp vụ kinh tế phát

sinh theo quy định của kế toán Đồng thời tham mưu cho Ban Giám đốc các chínhsách, chế độ tài chính, quản lý thu chi tài chính theo chế độ kế toán hiện hành Kết hợpvới phân tích hoạt động kinh tế để đưa ra các quyết định tài chính hợp lý, hiệu quả hoặcgiúp cho Giám đốc và các phòng chức năng nắm bắt được tình hình tài chính cụ thểcủa chi nhánh

- Phòng kinh doanh: có nhiệm vụ quản lý quá trình mua bán, kinh doanh của chi

nhánh, tìm kiếm các mối đầu vào, tìm hiểu thị trường, thị hiếu khách hàng, để thammưu cho ban giám đốc giúp chi nhánh kinh doanh có hiệu quả cao,đồng thời trựctiếp thực hiện kinh doanh sàn Vàng và làm đại lý chứng khoán ủy thác cho Tổngcông ty

- Các trung tâm trực thuộc : Có nhiệm vụ trực tiếp kinh doanh Vàng, Bạc, các

mặt hàng Mỹ nghệ, đồng thời trực tiếp huy động tiết kiệm ủy thác Vàng, USD,EUR, VNĐ cho Tổng công ty và làm đại lý thu đổi USD, EUR ủy thác cho Tổngcông ty

2.2 Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu

2.2.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

2.2.1.1 Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp

Khóa luận đã sử dụng phương pháp điều tra trắc nghiệm để thu thập dữ liệu sơcấp Dữ liệu sơ cấp là những dữ liệu được thu thập lần đầu nhằm phục vụ cho mộtmục đích nghiên cứu cụ thể

Phiếu điều tra là một công cụ nghiên cứu phổ biến bởi tính linh hoạt và đơn giảntrong cách thức tiến hành Nó sẽ giúp cho những phân tích, đánh giá trở nên kháchquan, cụ thể hơn Do đó, nó được sử dụng nhiều trong việc thu thập dữ liệu sơ cấpnhằm phục vụ cho công tác nghiên cứu

 Lập kế hoạch điều tra

Xác định các yếu tố trong quá trình điều tra là hoạt động huy động vốn TGTK tạiAJC Hà Đông Phạm vi điều tra là cán bộ, nhân viên chi nhánh, khách hàng sử dụngdịch vụ TGTK tại chi nhánh Thời điểm điều tra là tháng 3 năm 2013, địa điểm tạiAJC Hà Đông Nội dung phiếu điều tra được xây dựng trên cơ sở đánh giá sự hiểubiết của khách hàng với chi nhánh, sản phẩm dịch vụ TGTK đang sử dụng, thu thậpnhững ý kiến đóng góp của khách hàng cũng như các nhân viên trực tiếp thực hiệnhoạt động huy động TGTK nhằm nghiên cứu và đưa ra giải pháp nhằm phát triển vànâng cao hiệu quả hoạt động huy động TGTK tại chi nhánh

 Thiết kế phiếu điều tra

Phiếu điều tra được thiết kế gồm 2 phần:

- Thông tin cá nhân người tham gia

- Phần câu hỏi điều tra gồm các câu hỏi đóng dưới hình thức trắc nghiệm, đối vớimột số chức vụ cụ thể trong chi nhánh thì có kèm theo một số câu hỏi mở

 Phát phiếu điều tra

Dựa trên kế hoạch đề ra, em đã phát phiếu cho cán bộ nhân viên chi nhánh vàkhách hàng để thu thập dữ liệu Số phiếu phát ra là 20 phiếu đối với khách hàng và

15 phiếu đối với cán bộ nhân viên chi nhánh

 Thu thập và sàng lọc phiếu điều tra

Sau thời gian phát phiếu điều tra, số phiếu em thu hồi về và số phiếu hợp lệ là 20phiếu đối với khách hàng và 15 phiếu đối với cán bộ nhân viên chi nhánh

2.2.1.2 Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp.

Trong quá trình thực hiện đề tài, em đã sử dụng phương pháp thu thập dữ liệu thứcấp từ nhiều nguồn khác nhau như:

• Nguồn dữ liệu bên trong chi nhánh bao gồm: Các ấn phẩm, tạp chí, webside của chinhánh, bảng cân đối kế toán, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánhgiai đoạn 2010 – 2012,…

• Nguồn dữ liệu bên ngoài chi nhánh bao gồm: các tạp chí, ấn phẩm ngành ngânhàng, webside, sách chuyên ngành…

 Phương pháp tổng hợp: căn cứ vào dữ liệu đã thu thập được để phân tích xử lýthông tin, từ đó đưa ra các kết luận đối với hoạt động huy động TGTK tại chi nhánh

2.3 Phân tích và đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại Tổng Công ty vàng Agribank Việt Nam – Công ty cổ phần – Chi nhánh Hà Đông.

2.3.1.1 Kết quả điều tra khảo sát đối với cán bộ nhân viên chi nhánh về hoạt động huy động TGTK.

Để phục vụ cho việc đánh giá thực trạng hiệu quả huy động TGTK của chinhánh Hà Đông, tác giả khóa luận đã gửi 15 phiếu khảo sát tới cán bộ phòng kinhdoanh, nhân viên giao dịch, 20 phiếu khảo sát tới khách hàng gửi tiết kiệm tại chinhánh Sau khi sàng lọc thu về được 20 phiếu hợp lệ từ khách hàng và 15 phiếu hợp

lệ từ cán bộ chi nhánh Tiến hành phân tích ta có kết quả bảng tổng hợp như sau:

Bảng 2.1 Kết quả điều tra đối với nhân viên chi nhánh Hà Đông về hoạt động huy động TGTK

Mức độ đánh giá Số phiếu Tỷ lệ %

1.Huy động vốn TGTK có đáp ứng

theo đúng kế hoạch

+ Đáp ứng tốt+ Đáp ứng kém+ Không ổn định

3/150/1512/15

20%0%80%

2 Hình thức huy động vốn TGTK

nào của chi nhánh được khách

hàng sử dụng nhất hiện nay?

+ Không kỳ hạn+ Kỳ hạn dưới 12 tháng+ Kỳ hạn >=12 tháng+ Kỳ hạn theo bậc thang

1/152/151/1511/15

7%13%7%63%

3.Dự báo nguồn vốn huy động

TGTK trong 3 năm tới

+ Tăng mạnh+ Ổn định+ Giảm mạnh+ Khó dự báo được

1/152/150/1512/15

7%13%0%80%4.Hiện nay,các sản phẩm TGTK

của công ty có nên được nhiều ưu

tiên phát triển hơn

+ Được ưu tiên phát triển+ Ưu tiên bình thường+ Không được ưu tiên

12/153/150/15

80%20%0%

5 Tầm quan trọng của các hình

thức khuyến mại trong hoạt động

huy động TGTK

+ Rất cần thiết+ Cần thiết+ Không cần thiết

10/155/150/15

67%33%0%

6.Hình thức khuyến mại mà công

ty thường sử dụng + Tặng hiện vật+ Tặng lãi suất

+ Tặng trực tiếp bằng tiền+ Các hình thức khác

2/158/151/154/15

13%53%7%27%

7 Mức độ đánh giá về việc đáp

ứng được hết các nhu cầu gửi tiền

của khách hàng

+ Đã đáp ứng đầy đủ+ Cần phải phát triển thêm sản phẩm mới

5/1510/15 33%67%

( Nguồn: Tổng hợp phiếu điều tra cán bộ, nhân viên chi nhánh)

Thông qua điều tra khách quan bằng phiếu điều tra trắc nghiệm về tình hình huyđộng vốn TGTK đối với cán bộ nhân viên trực tiếp thực hiện hoạt động huy độngvốn TGTK tại chi nhánh cho ta thấy được cái nhìn tổng quan về hiệu quả huy độngvốn TGTK ở chi nhánh trong thời gian qua.

Đánh giá về mức độ đáp ứng theo kế hoạch của hoạt động huy động vốn TGTKgiai đoạn 2010 – 2012: ta thấy đa số ý kiến (80%) cho rằng mức độ đáp ứng kếhoạch đề ra của nghiệp vụ huy động TGTK tại chi nhánh Hà Đông là không ổnđịnh Điều này cho thấy khả năng dự báo thị trường và đề ra kế hoạch huy độngTGTK của chi nhánh còn yếu, do vậy cần phải khắc phục về điểm này

Đối với cơ cấu TGTK theo kỳ hạn thì 63% chọn tiền gửi có kỳ hạn theo bậcthang, tiếp theo là kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm 13%

Dự báo về nguồn vốn huy động TGTK trong 3 năm tới: 80% ý kiến cho rằng khó

dự báo được, 13% ý kiến cho rằng ổn định và chỉ có 7% ý kiến cho rằng sẽ tăngmạnh

Về việc ưu tiên hơn trong việc phát triển các sản phẩm TGTK trong thời gian tới:

đa số ý kiến cho rằng nên ưu tiên phát triển hơn với tỷ lệ là 80%, số còn lại 20% thìcho rằng mức độ ưu tiên là bình thường

Đánh giá về mức độ quan trọng của các hình thức khuyến mại trong hoạt độnghuy động TGTK của chi nhánh: 67% ý kiến cho đây là vấn đề rất cần thiết, 33%cho rằng cần thiết và 0% cho rằng đây là vấn đề không cần thiết Rõ ràng khi mà lãisuất huy động TGTK đã bị khống chế ở mức trần thì các hình thức khuyến mại sẽlàm tăng khả năng thu hút nguồn TGTK cho chi nhánh Tuy nhiên thực tế tại chínhchi nhánh cho thấy các hình thức khuyến mại chưa được sử dụng nhiều và hiệu quảchưa được cao

Đánh giá về mức độ đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng, đa số ý kiến(67%) cho rằng chi nhánh cần phát triển thêm sản phẩm mới để nâng cao hiệu quảhuy động TGTK

Như vậy, có thể thấy hoạt động huy động TGTK của chi nhánh trong thời điểmnền kinh tế đang diễn biến xấu đã và đang gặp phải nhiều khó khăn, nhưng chinhánh đã có nhiều cố gắng, nỗ lực để duy trì được nguồn vốn TGTK tăng trưởng ổnđịnh trong những năm qua Nguồn TGTK chiếm tỷ trọng lớn nhất là tiền gửi từ dân

cư Nếu xét về kỳ hạn thì đa số khách hàng đều thích gửi tiền với lãi suất theo kiểubậc thang.

Bảng 2.2 Tổng hợp đánh giá về các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy

động TGTK tại chi nhánh Hà Đông.

Chỉ tiêu

Mức độ

Điểm trung bình

Rất quan trọng (4)

Quan trọng (3)

Bình thường (2)

Không quan trọng (1)

Thái độ phục vụ của nhân

(Nguồn: Tổng hợp phiếu điều tra)

Với số điểm trung bình từ 3.5 đến 3.9 đối với các chỉ tiêu như trên, có thểthấy là, theo cán bộ tại chi nhánh, yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến hoạt độnghuy động TGTK tại chi nhánh chính là thái độ phục vụ của nhân viên đối với kháchhàng, điều này cũng là phù hợp bởi khi khách hàng tới chi nhánh gửi tiết kiệm,người trực tiếp giao dịch cũng như giao tiếp với khách hàng chính là những nhânviên này Tiếp đến mới là yếu tố quy trình giao dịch nhanh gọn, đơn giản, lãi suấthấp dẫn

Ý kiến đóng góp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động TGTK tại chinhánh, 70% ý kiến cho rằng cần tiếp tục đảm bảo và nâng cao chất lượng phục vụcủa nhân viên chi nhánh, 30% cho rằng cần nghiên cứu nhằm đa dạng hóa hơn nữacác sản phẩm TGTK để đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của khách hàng.

2.3.1.2 Kết quả điều tra khảo sát đối với khách hàng đang sử dụng sản phẩm tiền

gửi tiết kiệm tại chi nhánh Hà Đông.

Bảng 2.3 Kết quả điều tra khách hàng về sản phẩm dịch vụ TGTK tại chi nhánh Hà Đông.

1.Mức độ thỏa mãn đối với thái

độ phục vụ của nhân viên của

công ty

+ Rất thỏa mãn+ Thỏa mãn+ Bình thường+ Không thỏa mãn

12/205/203/200/20

60%25%15%0%

2 Thủ tục giấy tờ của công ty

khi khách hàng tới gửi tiết

kiệm

+ Đơn giản và nhanh chóng+ Phức tạp và khó thực hiện+ Yêu cầu quá nhiều giấy tờ và chậm chạp

20/200/200/20

100%0%0%

3.Các chính sách ưu đãi,

khuyến mại của công ty + Thường xuyên+ Có nhưng không thường xuyên

+ Không bao giờ được

5/2015/200/20

25%75%0%

4 Quan tâm đến lãi suất gửi

tiết kiệm + Có+ Bình thường

+ Không

16/204/200/20

80%20%0%5.So sánh mức lãi suất huy

động TGTK với các ngân hàng

khác

+ Cao hơn+ Thấp hơn+ Tương đương các ngân hàng khác

0/206/2014/20

0%30%70%

6.Khách hàng có lựa chọn chi

nhánh vào lần gửi tiền sau

không?

+ Có+ Chưa quyết định+ Không

17/202/201/20

85%10%5%7.Nguồn tiếp cận thông tin về

chi nhánh

+ Người thân quen giới thiệu+ Quen biết với nhân viên công ty+ Tự nhìn thấy công ty khi đi qua+ Qua tờ rơi, tờ quảng cáo của côngty

10/206/202/202/20

50%30%10%10%

+ Kỳ hạn dưới 12 tháng+ Kỳ hạn >=12 tháng+ Bậc thang

2/201/2016/20

10%5%80%

( Nguồn: Tổng hợp phiếu điều tra khách hàng)

Kết quả điều tra với 10 người là khách hàng thường xuyên, 7 người là kháchhàng không thường xuyên, 3 người mới đến giao dịch tại chi nhánh cho thấy:

Khách hàng gửi tiền cảm thấy rất thỏa mãn với thái độ phục vụ của nhân viêntrong chi nhánh khi có tới 65% đồng ý như vậy, 25% cảm thấy thỏa mãn, đặc biệt là0% nói rằng không thỏa mãn, đây được coi là một thành công rất đáng mừng củachi nhánh

Về thủ tục giấy tờ của công ty khi khách hàng tới gửi tiết kiệm, có tới 100% ýkiến nói rằng thủ tục đơn giản và nhanh chóng

Về hình thức tiếp cận với sản phẩm huy động TGTK của chi nhánh, kết quả chothấy nguồn tiếp cận thông tin của khách hàng về chi nhánh rất phong phú Cụ thể là50% do người thân quen giới thiệu, 30% là do quen biết với nhân viên của công ty,10% là tự nhìn thấy công ty khi đi qua và 10% còn lại là qua tờ rơi, tờ quảng cáocủa công ty Như vậy có thể thấy hình thức tư vấn trực tiếp vẫn là hình thức hiệuquả nhất nhằm mang khách hàng đến với chi nhánh

Về kỳ hạn tiền gửi, thì phần lớn khách hàng lựa chọn kỳ hạn theo kiểu bậc thang(80%) và kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng (10%) để thuận tiện cho việc rút tiền, đáp ứngnhu cầu khi cần thiết Vì thế, bên cạnh hoạt động huy động vốn TGTK, chi nhánhcần có những biện pháp nhằm đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng, để có thểđảm bảo cho hoạt động kinh doanh tại chi nhánh

Bảng 2.4 Tổng hợp đánh giá của khách hàng về chất lượng sản phẩm TGTK tại chi nhánh Hà Đông.

trung bình Rất

tốt Tốt Đạt yêu

cầu

Còn tiếu sót

Kém

(Nguồn: Tổng hợp phiếu điều tra)

Với số điểm nhận được trung bình là khá cao, từ 3.3 đến 4.7, đối với các tiêuchí đưa ra, đặc biệt là đối với chỉ tiêu thái độ phục vụ của nhân viên chi nhánh HàĐông, nhìn chung các khách hàng đến sử dụng sản phẩm TGTK tại chi nhánh đềuhài lòng về thái độ phục vụ của nhân viên, quy trình giao dịch nhanh gọn, đơn giản

và sản phẩm dịch vụ đa dạng, đáp ứng được khá tốt nhu cầu của khách hàng Songbên cạnh đó mức lãi suất huy động mặc dù đã khá cạnh tranh và phù hợp với quyđịnh của Nhà nước nhưng vẫn chưa đáp ứng được hết nhu cầu của khách hàng

Về ý kiến đóng góp nhằm nâng cao hiệu quả huy động TGTK tại chi nhánh

Hà Đông, phần lớn khách hàng đều cho rằng chi nhánh cần đa dạng hóa sản phẩm,đưa vào các sản phẩm có kỳ hạn và mức lãi suất linh hoạt hơn

2.3.2 Phân tích dữ liệu thứ cấp về hoạt động huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh Hà Đông

2.3.2.1 Các hình thức huy động TGTK tại chi nhánh Hà Đông

Vốn là cơ sở quan trọng quyết định tới việc thành lập, mở rộng hoạt động kinhdoanh của mỗi ngân hàng Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổngnguồn vốn của ngân hàng trong đó cố vốn huy động TGTK Việc nâng cao hiệu quảhuy động TGTK có ý nghĩa quan trọng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng.Trong những năm qua, chi nhánh Hà Đông đã luôn tích cực tìm kiếm hướng đi cũngnhư giải pháp phù hợp với điều kiện, đặc thù kinh doanh của mình, tận dụng triệt đểmọi cơ hội kinh doanh trên địa bàn để nâng cao hiệu quả huy động TGTK Hiện naychi nhánh Hà Đông đang áp dụng khá nhiều hình thức huy động TGTK:

• TGTK trả lãi trước toàn bộ

Đây là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng gửi theo những kỳ hạn định trước, lãiđược trả một lần ngay khi khách hàng gửi tiền Đặc điểm của loại TGTK này là có

kỳ hạn tính theo tháng, tối thiểu là 1 tháng; các đồng tiền giao dịch gồm có VND,USD, EUR tương ứng với số tiền gửi tối thiểu là 500.000VND, 50USD, 50EUR.Khi đến gửi, khách hàng thực hiện gửi một lần vào tài khoản tại quầy giao dịch, khirút cũng rút một lần từ tài khoản tại quầy giao dịch Nếu khách hàng rút vốn đúnghạn thì sẽ được hưởng toàn bộ lãi mà chi nhánh đã trả và chi nhánh thanh toán gốctheo số dư ghi trên sổ tiết kiệm, trường hợp khách hàng rút trước hạn thì chi nhánh

sẽ thu hồi toàn bộ khoản lãi đã trả và tra theo lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rútcho số tiền thực nộp và thời gian gửi của khách hàng

• Tiết kiệm linh hoạt

Đây là sản phẩm tiền gửi 12 tháng linh hoạt điều chỉnh lãi suất và nhận lãi định

kỳ vào các thời điểm 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng và 6 tháng Sản phẩm này nhận loạitiền gửi là VND và USD với mức gửi tối thiểu là 5.000.000VND, 500USD TGTKlãi suất linh hoạt cho tất cá các kỳ hạn 12 tháng, 24 tháng với những kỳ nhận lãi là 1tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng đều hưởng mức lãi là 7,4%/năm

• TGTK có kỳ hạn truyền thống VND

Với sản phẩm này, khách hàng có thể rút vốn trước hạn kỳ hạn gửi của sảnphẩm TGTK này tùy theo từng thời kỳ (từ 1 đến 36 tháng) với số dư tối thiểu là1.000.000VND Khách hàng được phép chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưađến hạn thanh toán để bảo toàn lãi Biểu lãi suất đối với mỗi kỳ hạn cụ thể đượctrình bày ở bảng dưới đây:

Bảng 2.5: Lãi suất đối với TGTK có kỳ hạn bằng VND.

Lãi cuối kỳ 9,85

( Nguồn: Phòng Tài chính kế toán)

• TGTK hưởng lãi bậc thang theo lũy tiến của số dư tiền gửi, TGTK hưởng lãi bậcthang theo thời gian gửi

Tại chi nhánh Hà Động bao gồm 7 bậc cụ thể như sau:

+Bậc 1: TGTK dưới 1 tháng với lãi suất là 0,6%/tháng

+ Bậc 2: TGTK từ 1 tháng đến dưới 3 tháng với lãi suất là 0,615%/tháng

+ Bậc 3: TGTK từ 3 tháng đến dưới 6 tháng với lãi suất là 0,65%/tháng

+Bậc 4: TGTK từ 6 tháng đến dưới 12 tháng với lãi suất là 0,675%/tháng

+Bậc 5: TGTK từ 12 tháng đến dưới 18 tháng với lãi suất là 0,7%/tháng

+Bậc 6: TGTK từ 18 tháng đến dưới 24 tháng với lãi suất là 0,72%/tháng

+Bậc 7: TGTK bằng 24 tháng với lãi suất là 0,745%/tháng

Đủ 24 tháng mà khách hàng không rút tiền thì lãi sẽ được nhập vào gốc vàchuyển sang kỳ hạn 24 tháng mới và bắt đầu tính lãi cũng lần lượt theo các bậcnhưng áp dụng lãi suất tại thời điểm sổ đến hạn

Tuy có nhiều hình thức huy động như vậy nhưng so với các ngân hàng khác thìvẫn còn thua kém nhiều Các ngân hàng khác không những có đầy đủ các hình thứchuy động trên mà còn có các hình thức khác hấp dẫn hơn như sản phẩm TGTK theo

kỳ hạn 1 tuần, 2 tuần… và nhiều hình thức khuyến mại, dự thưởng kèm theo

2.3.2.2 Phân tích tốc độ tăng trưởng vốn huy động TGTK

Huy động TGTK là một trong những hoạt động quan trọng, chủ yếu của cácngân hàng nói chung và AJC Hà Đông nói riêng Hoạt động kinh doanh của chinhánh phụ thuộc phần lớn vào nguồn vốn huy động được từ bên ngoài Hơn nữachỉ tiêu về tăng trưởng vốn huy động TGTK còn là một trong những thước đo độhiệu quả trong công tác huy động TGTK của chi nhánh Hà Đông Trong những nămqua, chi nhánh Hà Đông luôn xác định việc huy động tối đa nguồn vốn TGTK lànhiệm vụ trọng tâm để chi nhánh có thể phát triển bền vững Cùng với việc nângcao chất lượng phục vụ, trong những năm qua chi nhánh Hà Đông đã không ngừng

mở rộng địa bàn, xây dựng hình ảnh đẹp hơn trong mắt khách hàng để có thể thuhút được nhiều hơn nguồn vốn TGTK Với sự cố gắng không ngừng của đội ngũcán bộ huy động và toàn thể cán bộ công nhân viên của chi nhánh, trong thời gian