báo cáo thực tập tại ngân hàng agribank chi nhánh thanh xuân

Do vậy, trong thời gian tới, để phát huy hơn nữa vai trò của mình và đồng thời đáp ứng cho sự phát triển chungcủa nền kinh tế cũng nh cho chính bản thân hệ thống ngân hàng thì việc huy đ

Lời mở đầu 1

Chơng I Những vấn đề cơ bản về vấn đề huy động vốn của ngân hàng thơng mại 3

I Tìm hiểu chung về ngân hàng thơng mại 3

1 Khái niệm ngân hàng thơng mại 3

2 Vai trò của ngân hàng thơng mại đối với nền kinh tế 4

3 Một số nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thơng mại 5

3.1 Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thơng mại 5

3.1.1 Nghiệp vụ tiền gửi: 6

3.1.2 Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: 6

3.1.3 Nghiệp vụ đi vay: 6

3.1.4 Nghiệp vụ huy động vốn khác: 6

3.2 Nghiệp vụ tín dụng 6

3.2.1 Nghiệp vụ ngân quỹ: 6

3.2.2 Nghiệp vụ cho vay: 7

3.2.3 Nghiệp vụ đầu t tài chính: 7

3.3 Nghiệp vụ cung ứng dịch vụ 7

2 Các hình thức huy động vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trờng: 8

2.1 Huy động vốn bằng tiền gửi không hỳ hạn 9

2.2 Huy động vốn bằng tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm 9

2.2.1 Huy động tiền gửi có kỳ hạn 9

2.2.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm 10

2.3 Huy động vốn qua đi vay 10

2.3.1 Vay từ ngân hàng Trung ơng 10

2.3.2 Vay từ các tổ chức tín dụng khác 10

2.4 Huy động vốn qua phát hành công cụ nợ 11

2.5 Các hình thức huy động vốn khác 11

3 Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn của NHTM 12

3.1 Các yếu tố khách quan 12

3.1.3 Yếu tố kinh tế 12

3.1.4 Yếu tố văn hoá - Xã hội 12

3.2 Các yếu tố chủ quan 13

3.2.1 Uy tín của ngân hàng 13

3.2.2 Lãi suất huy động vốn 13

3.2.3 Các hình thức huy động vốn 14

3.3 Các dịch vụ cung ứng 14

3.4 Các nhân tố khác 15

Chơng II.Thực trạng hoạt động huy động vốn kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân 16

I Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân 16

1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh 16

2 Cơ cấu tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân 16

2.1 Tổ chức bộ máy của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Xuân 16

2.2 Chức năng của các bộ phận 17

3 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian qua 19

II Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn – chi nhánh Thanh Xuân 22

1 Cơ cấu nguồn vốn 22

1.1 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 22

1.2 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn 24

1.3 Cơ cấu huy động vốn theo chủ thể 25

2 Thực trạng huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Xuân 26

2.1 Huy động từ tiền gửi dân c 26

3.1 Về cơ cấu nguồn vốn 29

3.2 Về quy mô và tốc độ tăng trởng của nguồn vốn 29

3.3 Về khả năng đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn 29

3.4 Về lãi suất huy động vốn 30

III Những thành công và hạn chế trong hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn – chi nhánh Thanh chi nhánh Thanh Xuân 30

1 Những thành công 30

2 Những khó khăn 31

3 Nguyên nhân 32

3.1 Nguyên nhân khách quan 32

3.2 Nguyên nhân chủ quan 33

Chơng iii Một số kiến nghị nhằm tăng cờng huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh thanh xuân 35

I Chiến lợc phát triển của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn – chi nhánh Thanh Chi nhánh Thanh Xuân 35

1 Phơng hớng phát triển đến năm 2010 35

2 Gải pháp phát triển của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh Thanh Xuân 36

II Một số kiến nghị 39

1 Kiến nghị đối với Nhà nớc 40

2 Kiến nghị đối với chi nhánh 41

Kết luận 42

Tài liệu tham khảo 43

Từ viết tắt Diễn giải

NHNo&PTNT Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông

thôn Việt NamNHNo&PTNT Thanh Xuân Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông

thôn chi nhánh Thanh xuân

Sơ đồ1: Bộ mỏy tổ chức của chi nhỏnh NHNo & PTNT Thanh Xuõn

Sơ đồ 2: Vốn VND và vốn ngoại tệ trong giai đoạn năm 2005-2008

Bảng 1: Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhỏnh Thanh Xuõn

năm 2005-2008

Bảng 2: Vốn VND và vốn ngoại tệ trong giai đoạn năm 2005-2008

Bảng 3: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn giai đoạn từ năm 2005-2008

Bảng 4: Cơ cấu nguồn vốn cú kỳ hạn giai đoạn từ năm 2005 - 2008

Bảng 5: Cơ cấu nguồn vốn theo chủ thể

Bảng 6: Tiền gửi tiết kiệm dõn cư tại NHNo&PTNT Thanh Xuõn

Bảng 7: Lói suất huy động VND từ dõn cư của một số ngõn hàng trờn địa bàn Hà

Nội năm 2007

Lời mở đầu

Cùng với sự phát triển phát triển chung của nền kinh tế, hệ thống ngân hàngthơng mại, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn cũng đã không ngừngphát triển và ngày càng khẳng định mình là một bộ phận không thể thiếu của nềnkinh tế Bằng lợng vốn huy động đợc trong xã hội thông qua nghiệp vụ huy độngvốn, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn đã cung cấp một lợng vốn lớncho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng các nhu cầu vốn một cách nhanh chóng, kịp thờicho quá trình tái sản xuất Nhờ đó mà hoạt động sản xuất kinh doanh của các thànhphần trong nền kinh tế đợc diễn ra một cách thuận lợi Do vậy, trong thời gian tới,

để phát huy hơn nữa vai trò của mình và đồng thời đáp ứng cho sự phát triển chungcủa nền kinh tế cũng nh cho chính bản thân hệ thống ngân hàng thì việc huy độngvốn cho kinh doanh trong tơng lai chắc chắn sẽ đợc đặt lên hàng đầu đối với các tổchức tài chính, các ngân hàng thơng mại nói chung và ngân hàng Nông nghiệp vàphát triển nông thôn nói riêng

Nhận thức đợc tầm quan trọng đó, với những kiến thức đã đợc học ở trờng,cùng với những kiến thức thu nhận đợc trong thời gian thực tập, tìm hiểu tình hìnhthực tế tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân

vừa qua, em đã mạnh dạn chọn đề tài: “Vấn đề huy động vốn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân làm chuyên đề tốt

nghiệp cho mình

Ngoài lời mở đầu, kết luận, kết cấu của bài bỏo cỏo gồm ba phần như sau:

Chơng 1: Những vấn đề cơ bản về vấn đề huy động vốn của ngân hàng thơngmại

Chơng 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn kinh doanh tại ngân hàng Nôngnghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân

Chơng 3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường huy động vốn tại ngõn hàng

Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn – Chi nhỏnh Thanh Xuõn

Để hoàn thành bỏo cỏo thực tập này, em xin cảm ơn sự chỉ bảo nhiệt tỡnhcủa tập thể cỏn bộ phũng Kế hoạch kinh doanh và cỏc phũng ban cú liờn quan tạiNHNo&PTNT chi nhỏnh Thanh Xuõn, đặc biệt xin cảm ơn TS.Bùi Liên Hà mặc

dự rất bận rộn với cụng tỏc giảng dạy và nghiờn cứu nhưng đó dành thời gian

hướng dẫn em trong quá trình thực hiện báo cáo Do trình độ còn hạn chế nênkhông tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được sự thông cảm.

Em xin chân thành cảm ơn!

Chơng I Những vấn đề cơ bản về vấn đề huy

động vốn của ngân hàng thơng mại

I Tìm hiểu chung về ngân hàng thơng mại

1 Khái niệm ngân hàng thơng mại

Vào năm 1930, Đan Mạch ra luật ngân hàng trong đó có định nghĩa: “Nhữngnhà băng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hànhnghề thơng mại và các giá trị địa ốc, các phơng tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiệncác nghiệp vụ chuyển ngân.”[1]

Đến năm 1941, các nhà kinh tế Pháp lại khẳng định rằng: “Ngân hàng lànhững xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thờng xuyên nhận của công chúng dới hìnhthức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp

vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính” [1]

Điều 20 trong Luật các tổ chức tín dụng( Số 07/1997/QHX) của Việt Nam quy

định: “Ngân hàng thơng mại là loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt

động kinh doanh khác có liên quan” Trong đó “Hoạt động ngân hàng là hoạt độngkinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi,

sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”.

Mỗi khái niệm có khác nhau nhng đều khẳng định rằng ngân hàng thơng mại

là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ Nhiệm vụthờng xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi của khách hàng với cam kết hoàn trả lại

đúng số tiền đó cộng thêm một khoản tiền lãi, sử dụng số tiền này cho vay và cungứng các dịch vụ thanh toán cùng một số nghiệp vụ khác

Hoạt động kinh doanh tiền tệ của ngân hàng chịu nhiều ảnh hởng của các yếu

tố kinh tế, xã hội, chính trị, tâm lý… đồng thời đến lợt mình, ngân hàng lại có khảnăng tác động trở lại các yếu tố này Không thể phủ nhận rằng, nền kinh tế của mộtnớc chỉ phát triển ổn định và bền vững khi có chính sách tài chính – chi nhánh Thanh tiền tệ đúng

đắn và hệ thống ngân hàng hoạt động đủ mạnh, có khả năng thu hút tập trung cácnguồn vốn và phân bổ hợp lý nguồn vốn đó vào các ngành sản xuất kinh doanh

[1] http://www.saga.vn/Taichinh/Thitruong/Nganhang

2 Vai trò của ngân hàng thơng mại đối với nền kinh tế

Trong thời gian gần đây, tình hình diễn biến lãi suất, tín dụng, giá vàng,ngoại hối và đặc biệt là hoạt động của các ngân hàng thơng mại đang thu hút sựquan tâm lớn của d luận và giới kinh doanh Chính vì điều đó, ngân hàng thơng mạithông qua việc thực hiện chức năng, vai trò của mình nhất là chức năng trung gian

tín dụng đã trở thành một bộ phận thúc đẩy nền kinh tế phát triển Sự đóng góp nàythể hiện nh sau:

 Thứ nhất, ngân hàng thơng mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế để đầu t

vào sản xuất kinh doanh và các nhu cầu chi tiêu khác

Hiện nay, với vai trò cầu nối, ngân hàng thơng mại đứng ra huy động các nguồnvốn tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế bằng cơ chếtiền gửi có kỳ hạn và không có kì hạn, rồi tái phân phối cho nền kinh tế quốc dân,

đáp ứng đầy đủ và kịp thời cho quá trình tái sản xuất

 Thứ hai, ngân hàng thơng mại hỗ trợ Nhà nớc trong điều tiết vĩ mô nền kinh

tế

Các ngân hàng thơng mại thực hiện đúng chức năng của mình để hớng tới mụctiêu lợi nhuận cho chính ngân hàng đồng thời đã góp phần thực hiện các mục tiêucủa chính sách tiền tệ quốc gia nh ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo việc làm vàtăng trởng kinh tế Ngân hàng thơng mại ngày càng phát huy đợc vai trò công cụ

đòn bẩy của nó trong việc thực thi chính sách tiền tệ tín dụng, thúc đẩy chuyển dịchcơ cấu nền kinh tế theo nh những mục tiêu đã hoạch định Chẳng hạn, việc xoá bỏcơ chế lãi suất “trần”, “sàn” , thực hiện cơ chế lãi suất cơ bản, rồi chuyển sang cơchế lãi suất thoả thuận đã giúp cho các tổ chức tín dụng linh hoạt hơn trong điềuhành lãi suất, u đãi cho vay lãi suất thấp hơn, khuyến khích xuất khẩu, góp phầnthực hiện mục tiêu hớng mạnh về xuất khẩu nh chính sách đã đề ra

 Thứ ba, ngân hàng thơng mại góp phần phân bổ, điều hoà vốn giữa các

ngành, các vùng trong nền kinh tế quốc dân, do đó tạo nên sự phát triểnnhanh, các vùng trong một nớc

Để tạo đồng đều cân bằng về vốn giữa các ngành, vùng trong nền kinh tế, ngânhàng thơng mại sẽ đứng ra thực hiện chức năng của mình, thu hút vốn thừa ở cácngành, vùng có nhiều nguồn vốn nhàn rỗi chuyển sang các ngành, vùng đang có nhucầu sử dụng vốn

 Thứ t, ngân hàng thơng mại góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của

doanh nghiệp và là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trờng

Tín dụng ngân hàng là nguồn vốn chủ yếu bổ sung vốn lu động (ngắn hạn) chocác tổ chức kinh tế mua nguyên vật liệu để tiến hành sản xuất kinh doanh và hoạt

động ngân hàng đã góp phần làm biến đổi các điều kiện sản xuất, kinh doanh, dịch

vụ của các chủ thể kinh tế theo hơng tối u, nhất là đảm bảo các yếu tố “đầu vào” và

“đầu ra” qua một hệ thống đồng bộ về vốn

 Thứ năm, ngân hàng thơng mại là cầu nối giữa các nớc, thúc đẩy phát triển

ngoại thơng, công nghiệp và các ngành có liên quan

Cùng với xu hớng hội nhập, khu vực hoá và toàn cầu hoá đang diễn ra mạnh mẽ,các quốc gia trên thế giới không ngừng mở rộng giao lu buôn bán hợp tác tơng trợlẫn nhau Thông qua các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại tê, quan hệ tín

dụng với ngân hàng nớc ngoài, hệ thống ngân hàng đã thực hiện vai trò điều tiết nềntài chính trong nớc phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế.

Tóm lại, ngân hàng thơng mại có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế hiệnnay Ngân hàng có ảnh hởng rất lớn trong quá trình hình thành, phát triển, chuyểndịch cơ cấu theo hớng công nghiệp hoá, hiện đại hoá ở nớc ta, làm cho nền kinh tếtăng trởng mạnh, từ đó tạo động lực thúc đẩy quy mô tín dụng ngân hàng, giảm bớtrủi ro xảy ra Điều này cần đợc nhận thức và quán triệt xuyên suốt trong quá trìnhhoạch định chính sách về vốn, phơng thức và cơ chế hoạt động của các ngân hàngthơng mại

3 Một số nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thơng mại

3.1 Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thơng mại

Ngân hàng thơng mại hiện đại hoạt động với ba nghiệp vụ chính đó là:

nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng và nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân

hàng nh: dịch vụ t vấn, thanh toán hộ, giữ hộ Ba nghiệp vụ này có quan hệ mậtthiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau cùng phát triển, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnhtranh cho các NHTM, các nghiệp vụ này đan xem lẫn nhau trong quá trình hoạt

động của ngân hàng, tạo nên một chỉnh thể thống nhất trong quá trình hoạt độngkinh doanh của NHTM Nghiệp vụ này phản ánh quá trình hình thành vốn cho hoạt

động kinh doanh của NHTM, cụ thể bao gồm các nghiệp vụ sau:

3.1.1 Nghiệp vụ tiền gửi:

Đây là nghiệp vụ phản ánh hoạt động Ngân hàng nhận các khoản tiền gửi từcác doanh nghiệp vào để thanh toán hoặc với mục đích bảo quản tài sản Ngoài ra,NHTM cũng có thể huy động các khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân hay các hộ gia

đình đợc gửi vào ngân hàng với mục đích bảo quản hoặc hởng lãi trên số tiền gửi.3.1.2 Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá:

Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ này để thu hút các khoản vốn có tínhthời hạn tơng đối dài và ổn định, nhằm đảm bảo khả năng đầu t, khả năng cung cấp

đủ các khoản tín dụng mang tính trung và dài hạn vào nền kinh tế Hơn nữa, nghiệp

vụ này còn giúp các NHTM giảm thiểu rủi ro và tăng cờng tính ổn định vốn tronghoạt động kinh doanh

3.1.3 Nghiệp vụ đi vay:

Nghiệp vụ đi vay đợc các NHTM sử dụng thờng xuyên nhằm mục đích tạovốn kinh doanh cho mình bằng việc vay các tổ chức tín dụng trên thị trờng tiền tệ vàvay ngân hàng Nhà nớc dới các hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo Trong

đó các khoản vay từ ngân hàng Nhà nớc chủ yếu nhằm tạo sự cân đối trong điềuhành vốn của bản thân NHTM khi mà nó không tự cân đối đợc nguồn vốn

3.1.4 Nghiệp vụ huy động vốn khác:

Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn cơ bản kể trên, NHTM còn có thể tạo vốn kinh doanh cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nớc Đây là khoản vốn huy động không thờng xuyên của NHTM, thờng để nhận đợc khoản vốn này đòi hỏi các ngân hàng phải lập ra các

dự án cho từng đối tợng hoặc nhóm đối tợng phù hợp với đối tợng các khoản vay

3.2 Nghiệp vụ tín dụng

Đây là nghiệp vụ phản ánh quá trình sử dụng vốn của NHTM vào các mục

đích khác nhau nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh cũng nh tìm kiếm lợi nhuận.Nghiệp vụ tài sản có bao gồm các nghiệp vụ cụ thể sau:

3.2.1 Nghiệp vụ ngân quỹ:

Nghiệp vụ này phản ánh các khoản vốn của NHTM đợc dùng vào với mục

đích nhằm đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán hiện thời cũng nh khả năng thanh toán nhanh của NHTM và thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc do ngân hàngNhà nớc đề ra

3.2.2 Nghiệp vụ cho vay:

Đây có thể nói là nghiệp vụ quan trọng bậc nhất trong hoạt động quản lý tàisản có của NHTM Nghiệp vụ này đóng góp phần lớn lợi nhuận trong quá trình hoạt

động kinh doanh của các ngân hàng Thông qua nghiệp vụ này mà ngân hàng cungcấp các khoản tín dụng ngắn, trung và dài hạn cho các thành phần trong nền kinh tế,thúc đẩy nền kinh tế phát triển

3.2.3 Nghiệp vụ đầu t tài chính:

Bên cạnh nghiệp vụ tín dụng, các NHTM còn dùng số vốn huy động đợc từdân c, từ các tổ chức kinh tế - xã hội để đầu t vào nền kinh tế dới các hình thức nh:hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán trên thị trờng và trực tiếp thu lợi nhuậntrên các khoản đầu t đó

3.3 Nghiệp vụ cung ứng dịch vụ.

Ngoài các nghiệp vụ cơ bản đợc nêu trên, trong hoạt động kinh doanh, cácNHTM còn tiến hành các hoạt động kinh doanh khác trên thị trờng nh: kinh doanhngoại tệ, vàng bạc và đá quý, thực hiện dịch vụ t vấn, dịch vụ ngân quỹ, nghiệp vụ

uỷ thác và đại lý trong hoạt động cung ứng chứng khoán ra thị trờng và hàng loạtnhững dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng nh : dịch vụ bảo quản giấy

tờ có giá, dịch vụ cho thuê két sắt, dịch vụ cầm đồ Cùng với sự phát triển của nềnkinh tế hàng hoá đặc biệt là trong nền kinh tế theo cơ chế thị tr ờng, hoạt động thu -chi hộ, chuyển tiền qua ngân hàng ngày càng đợc mở rộng và phát triển Các ngânhàng đã không ngừng áp dụng những tiến bộ, thành tựu khoa học công nghệ, kết hợpvới uy tín kinh doanh của ngân hàng làm cho nghiệp vụ này ngày càng đợc thay đổi

về chất

II Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại

1 Khái niệm hoạt động huy động vốn

Trong nền kinh tế luôn tồn tại những ngời thừa vốn và thiếu vốn, ngân hàngthơng mại đã biết điều hoà mâu thuẫn này bằng việc sử dụng các công cụ, và cácnghiệp vụ của mình huy động các nguồn vốn trong xã hội Thực chất, nghiệp vụ huy

động vốn là các hoạt động thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của các cá nhân, tổ chức kinh

tế, xã hội dới dạng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành các chứng chỉtiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, tạo nên một nguồn tài chính đ ợc ngânhàng sử dụng để kinh doanh sinh lời và trả lại một phần lợi nhuận này cho ngời gửithông qua công cụ lãi suất Muốn thực hiện tốt công tác này thì ngân hàng cần cónhững bớc phân tích hai chủ thể chính trong mối quan hệ chặt chẽ và thống nhấthình thành nên nghiệp vụ này là ngân hàng và khách hàng Trong hoạt động huy

động vốn quyền và nghĩa vụ của hai chủ thể có liên quan đợc quy định nh sau:

 Về phía ngân hàng

Quyền mà ngân hàng có đợc khi khách hàng mở tài khoản tiền gửi ở ngânhàng mình là đợc phép chiếm hữu, sử dụng và định đoạt đối với số d tiền gửi màkhách hàng đã chuyển vào tài khoản

Nghĩa vụ của khách hàng phát sinh cùng với việc thực hiện nghiệp vụ này làphải đảm bảo an ninh cho số tiền đó Khi đến hạn ngân hàng phải trả gốc và lãi chochủ tài khoản đó Ngân hàng sẵn sàng trả lãi cho số d tiền gửi của khách hàng màkhông hề lấy chi phí đảm bảo vì mục đích của ngân hàng không phải là thu tiền dịch

vụ gửi giữ mà là thực hiện các mục tiêu kinh doanh của mình

đã thỏa thuận

Nh vậy, trong nghiệp vụ huy động vốn khách hàng và ngân hàng luôn có mốiquan hệ mật thiết, tác động qua lại lẫn nhau Quyền lợi của đối tợng này chính lànghĩa vụ phải thực hiện của đối tợng kia

2 Các hình thức huy động vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trờng:

Sau khi đã sử dụng hết lợng vốn tự có nhng vẫn cha đáp ứng đủ nhu cầu giaodịch, thanh toán của khách hàng thì các NHTM phải tiến hành huy động vốn từ bênngoài Thông thờng nguồn vốn huy động này chiếm một tỷ trọng tơng đối lớn trongkết cấu nguồn vốn của ngân hàng, và cũng đảm bảo cho ngân hàng có thể hoạt độngmột cách bình thờng Quá trình huy động vốn của NHTM chủ yếu dới các hình thứcsau:

2.1 Huy động vốn bằng tiền gửi không hỳ hạn.

Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền mà chủ sở hữu của khoản tiền này có thểrút tiền hoặc trả cho đối tác kinh doanh của họ bằng hình thức phát séc ở những n-

ớc có hệ thống Ngân hàng phát triển hoạt động dựa trên công nghệ cao, thì việc rúttiền từ tài khoản này phần lớn đợc thực hiện bằng điện thoại hoặc thực hiện qua cácmáy rút tiền tự động ATM đợc lắp đặt rộng rãi

Đối với khách hàng, việc gửi tiền vào tài khoản này với mục đích chủ yếu làthanh toán và chi trả cho các hoạt động kinh doanh, các hoạt động dịch vụ phát sinhmột cách thờng xuyên Nên việc dễ dàng chuyển nhợng, dễ dàng thanh toán đợcxem là yếu tố rất quan trọng, còn việc hởng lãi đối với khoản tiền gửi này chỉ là thứyếu Do đó, loại tiền gửi này còn đợc gọi là tiền gửi theo yêu cầu, nó không đem lạilợi tức cao cho ngời gửi Ngợc lại, đối với NHTM thì đây lại là một khoản vốn huy

động với mức chi phí thấp nhất trong tất cả các khoản vốn huy động đợc khác Ngânhàng chỉ phải bỏ ra những khoản chi phí nhỏ về quản lý tài khoản hoặc trả lãi (nếu

có thì nó cũng rất nhỏ) bù lại là đợc sử một phần lớn làm vốn kinh doanh

Tuy nhiên, vốn tiền gửi không kỳ hạn lại là khoản vốn có sự biến động nhiềunhất, số d của khoản vốn này tăng giảm phụ thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanhcủa ngời gửi tiền Do vậy, NHTM chỉ có thể sử dụng hiệu quả nguồn vốn này khi vàchỉ khi đa ra đợc các dự đoán về sự biến động số d trên tài khoản tiền gửi này mộtcách chính xác

2.2 Huy động vốn bằng tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm.

Khác với tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm là hailoại tiền gửi có tính ổn định hơn, chi phí huy động và quản lý cao hơn, hơn nữa hailoại tiền gửi này lại có độ nhạy cảm cao về lãi suất nên trong quá trình huy độngcũng có những điểm khác biệt

2.2.1 Huy động tiền gửi có kỳ hạn

Đây là loại tiền gửi trong đó đã có sự thoả thuận giữa ngời gửi tiền và Ngânhàng về lãi suất và thời hạn rút tiền Về cơ bản, các khoản tiền gửi này th ờng có kỳhạn tơng đối dài và không đợc sử dụng để tiến hành thanh toán nh các khoản chi trảbằng vốn trên tài khoản vãng lai Chính vì vậy, mức lãi suất đối với loại tiền gửi này

có thể cố định hoặc linh hoạt tuỳ thuộc vào sự thoả thuận của khách hàng với Ngânhàng Đối với các khoản tiền gửi có lãi suất linh hoạt, khách hàng có thể gửi thêmtiền trớc hạn định

2.2.2 Huy động tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm từ lâu đã đợc coi là công cụ huy động vốn truyền thống củacác NHTM Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm thờng chiếm một tỷ trọng tơng đốitrong cơ cấu tiền gửi vào Ngân hàng, ví dụ: Tiền gửi tiết kiệm tại các NHTM Việtnam chiếm khoảng 60- 70% tổng tiền gửi, còn ở Mỹ là khoảng 25% Lãi suất huy

động tỷ lệ thuận với thời gian gửi tiền sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền với thờihạn dài hơn Ngân hàng thờng dùng nguồn vốn có tính ổn định cao này để đầu t các

dự án dài hạn nhng phụ thuộc rất lớn vào đặc tính về dân số – chi nhánh Thanh xã hội, tình hìnhkinh tế xã hội, đặc biệt là thu nhập của dân c, do đó các ngân hàng áp dụng mọi biệnpháp để nâng cao uy tín và danh tiếng của ngân hàng mình nhằm lôi kéo nhiềukhách hàng gửi tiền tiết kiệm nhất.

2.3 Huy động vốn qua đi vay.

Các khoản vốn vay ngày càng chiếm tỷ trọng cũng nh vị trí đặc biệt quantrọng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thơng mại không chỉ về mặtquy mô đơn thuần mà còn mang ý nghĩa nh là một biện pháp quản lý các danh mụctrong tài sản nợ Vốn vay của ngân hàng có thể hình thành từ nhiều nguồn khácnhau nhng chủ yếu vẫn bao gồm những nguồn cơ bản sau:

2.3.1 Vay từ ngân hàng Trung ơng

Hiện nay, hầu hết các quốc gia đều cho phép NHTM và các tổ chức tài chínhkhác trong nớc mình đợc phép vay tiền từ NHTƯ trong những trờng hợp cấp thiếtnh: thiếu hụt dự trữ hoặc quá kẹt về vốn Tuy nhiên để giữ ổn định giá trị đồng bản

tệ cũng nh ngăn chặn sự lạm dụng của các NHTM trong việc vay vốn, NHTƯ thờngkhông muốn cho các NHTM vay quá nhiều, khi đó nó có thể nâng mức lãi suất chiếtkhấu, lãi suất phạt lên cao hoặc đa ra những điều kiện vay mà hiếm NHTM nào cóthể chịu đợc

2.3.2 Vay từ các tổ chức tín dụng khác

Cũng giống nh trên, trong quá trình hoạt động của mình có những lúc NHTMphải đối đầu với những tình huống khó khăn về tài chính nh: thiếu hụt dự trữ bắtbuộc, mất khả năng thanh toán những khoản tiền lớn và để tránh nguy cơ mấtkhách hàng, bảo đảm uy tín cho Ngân hàng thì giải pháp tốt nhất là đi vay NHTM

có thể đi vay từ nhiều nguồn khác nhau và một trong số đó là đi vay từ các tổ chứctín dụng khác trên thị trờng liên ngân hàng hay thị trờng tiền tệ trong và ngoài nớc

Việc vay mợn vốn giữa các NHTM, giữa NHTM với các tổ chức tín dụngkhác đợc diễn ra liên tục trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nóhình thành nên một loại tài sản nợ khá thờng xuyên trong bảng cân đối tài sản Mặtkhác nó còn đảm bảo cho ngân hàng có những mối quan hệ tốt với các ngân hàngkhác trong cùng hệ thống, đồng thời tạo ra cơ hội cho các ngân hàng giúp đỡ lẫnnhau trong quá trình kinh doanh

2.4 Huy động vốn qua phát hành công cụ nợ.

Các NHTM có thể phát hành các loại công cụ nợ ra thị trờng để huy độngvốn nh: chứng chỉ tiền gửi ngân hàng có mệnh giá lớn, trái phiếu, kỳ phiếu Trong

đó, việc huy động vốn bằng các công cụ nợ ngắn hạn (gồm có chứng chỉ tiền gửi,giấy thoả thuận mua lại ) lại có ý nghĩa quan trọng trong việc quản lý tài sản nợbên cạnh việc huy động vốn, bởi vì nó có thể đợc sử dụng mọi lúc khi cần thiết

Mức lãi suất đợc trả cho loại công cụ nợ ngắn hạn này thờng đợc quy địnhbằng cách thỏa thuận trực tiếp giữa ngân hàng và ngời gửi tiền hoặc đợc quy định ở

mức mà ngời gửi có thể chấp nhận đợc Có thể nói, những ngời mua chứng chỉ tiềngửi này rất nhạy cảm với những biến động của lãi suất trên thị trờng Do vậy, để cóthể làm chủ đợc nguồn vốn này đòi hỏi các NHTM phải đa ra mức lãi suất cao hơn

so với mức lãi suất của các loại chứng chỉ tiền gửi khác hoặc cũng có thể cao hơn cảmức lãi suất của trái phiếu

2.5 Các hình thức huy động vốn khác.

Ngoài các hình thức huy động vốn trên, NHTM cũng có thể sử dụng nhữnghình thức huy động vốn khác để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân c, từ nền kinh tếthông qua các hoạt động uỷ thác về các dịch vụ xã hội nh: dịch vụ câu lạc bộ… hoặc hoặc

đứng ra làm dịch vụ đại lý phát hành chứng khoán cho các công ty, làm trung gianthanh toán… hoặcqua đó ngân hàng có thể sử dụng một lợng vốn tạm thời nhàn rỗi đáng

kể trong quá trình thu hộ hoặc chi hộ khách hàng

3 Các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn của NHTM.

3.1 Các yếu tố khách quan

3.1.1 Yếu tố pháp lý

Các hoạt động của ngân hàng cũng nh bất kỳ ngành nghề kinh doanh nào đềuchịu sự kiểm soát chặt chẽ của pháp luật Hoạt động huy động vốn cũng không nằmngoài phạm vi đó Nó chịu sự tác động trực tiếp của các bộ luật nh luật các tổ chứctín dụng, luật ngân hàng nhà nớc, các văn bản về pháp lý ngân hàng, chính sách tàichính tiền tệ, chính sách tỷ giá, đầu t… hoặctrong đó quy định về việc phát hành tráiphiếu, kỳ phiếu của ngân hàng, tỷ lệ huy động vốn so với vốn tự có, tỷ lệ an toànvốn tối thiểu… hoặc nhằm đảm bảo an toàn, sự bình đẳng cho mọi tổ chức hoạt động dịch

vụ ngân hàng, góp phần nâng cao chất lợng dịch vụ, giảm chi phí, tăng khả năng tựbảo vệ trớc cạnh tranh quốc tế trong quá trình hội nhập

3.1.2 Yếu tố chính trị

Tình hình chính trị ổn định hay bất ổn, chính sách ngoại giao mở rộng haythắt chặt và các quan hệ hợp tác song phơng, đa phơng đều ảnh hởng trực tiếp đếnhoạt động của ngân hàng thơng mại trong đó có công tác huy động vốn Chính trị ổn

định, chính sách ngoại giao mở rộng kích thích đầu t nớc ngoài, tăng cờng quan hệhợp tác với các nớc có nền kinh tế phát triển tạo cơ hội thiết lập quan hệ với các tổchức tài chính lớn nh IMF, WB, ADB, ngân hàng đầu t Bắc Âu, quỹ OPEC… hoặc từ đó

đem lại cho ngân hàng nhiều thời cơ và thách thức mới

3.1.3 Yếu tố kinh tế

Động thái của nền kinh tế chính là cơ sở đầu tiên để ngời gửi tiền ra quyết

định nên gửi tiền vào ngân hàng, tích trữ vàng, ngoại hối hay đầu t vào tài sản khác.Trong điều kiện kinh tế bất ổn, giá cả và sức mua của tiền tệ biến động phức tạp,

lạm phát xảy ra, ngời dân có xu hớng tích trữ vàng, mua các ngoại tệ hoặc các dạngtài sản khác nh buôn bán bất động sản, các tài sản quý giá… hoặcnhằm mục đích an toàntài sản Ngợc lại, nền kinh tế phát triển ổn định với tỷ lệ lạm phát hợp lý thì ngời dân

có cái nhìn khả quan hơn và có xu hớng gửi tiền vào ngân hàng làm cho nguồn vốntrong ngân hàng thơng mại đợc tăng lên

3.1.4 Yếu tố văn hoá - Xã hội

Các yếu tố thói quen, tập quán, tâm lý cũng ảnh hởng phần nào đến hoạt

động huy động vốn Chính vì vậy, các ngân hàng cần quan tâm đến các hoạt độngmarketing, quảng cáo, tuyên truyền giúp ngời dân hiểu đúng và hiểu sâu hơn nữa vềvai trò và chức năng của ngân hàng

3.2 Các yếu tố chủ quan

3.2.1 Uy tín của ngân hàng

Ngời dân thờng chọn những ngân hàng có uy tín tốt để gửi tiền hay sử dụngcác dịch vụ với mong muốn an toàn và tiện lợi nhất, thậm trí họ còn phải chịu lãitiền gửi thấp hơn các ngân hàng khác Các tổ chức tín dụng sẽ chấp nhận cho vaycác ngân hàng có danh tiếng, uy tín tốt, luôn kinh doanh có lãI vì họ có khả năng trả

đợc nợ đúng hạn, do đó không làm gián đoạn đến việc sử dụng vốn của tổ chứcmình Vì vậy, các ngân hàng cần chú trọng hơn nữa đến nâng cao uy tín, hoạt độnglâu dài thông qua quy mô hoạt động, trình độ quản lý, công nghệ, tài sản của ngânhàng… hoặc

3.2.2 Lãi suất huy động vốn

Lãi suất là mối quan tâm hàng đầu khi một cá nhân hoặc một tổ chức kinh tếnào đó muốn gửi tiền vào ngân hàng Bởi vì ngời có tiền muốn đem gửi Ngân hàng,trớc tiên họ so sánh lãi suất huy động nơi nào cao hơn, kế đến mới là vấn đề an toàntiền gửi cho họ cũng nh các dịch vụ tiện ích mà họ đợc hởng Nếu khách hàng đánhgiá các ngân hàng có cùng một hệ số an toàn và các dịch vụ tiện ích nh nhau thì họ

sẽ chọn Ngân hàng nào có lãi suất huy động cao hơn để gửi Điều này hoàn toàn hợp

lý vì trong nền kinh tế, lĩnh vực có lợi cao bao giờ cũng thu hút đợc nhiều ngời thamgia đầu t, và ngời tham gia đầu t luôn muốn làm thế nào để mình thu đợc lợi

nhuận cao nhất

Hơn nữa, lãi suất còn là yếu tố có ảnh hởng rất lớn đến quy mô của nguồnvốn huy động Thế nhng, không phải lãi suất huy động nào cũng giống nhau, thôngthờng lãi suất tiết kiệm có ảnh hởng nhiều hơn cả Ngời dân thờng quan tâm đến lãisuất tiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ trợt giá của đồng tiền và khả năng sinh lợi củadòng tiền đầu t vào tiết kiệm so với đầu t vào cổ phiếu, trái phiếu, bất động sản từ

đó đa ra quyết định có nên gửi vào ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu và gửi theohình thức nào Ngợc lại, đối với các tổ chức kinh tế thì lãi suất huy động lại có ảnhhởng ít hơn vì phần lớn các doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng đều với mục đíchthanh toán là chính Do đó nguồn tiền huy động này chịu ảnh hởng nhiều bởi kỹ

thuật, công nghệ của ngân hàng cũng nh khả năng thanh toán và cho vay vì lợng tiềncủa các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế luôn luân chuyển và biến động theo nhucầu thanh toán.

Nh vậy, để thực hiện cơ chế lãi suất huy động hợp lý tức là vừa thu hút đợcvốn, vừa đảm bảo sức cạnh tranh thì các NHTM phải thờng xuyên theo dõi thống kêtình hình biến động lãi suất trên thị trờng và ngay trên địa bàn hoạt động để có cácquyết định điều chỉnh kịp thời phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trờng và đặc

điểm riêng của mỗi ngân hàng Bên cạnh đó ngân hàng cũng cần quan tâm đến lãisuất kho bạc, bởi vì trên thực tế kho bạc thờng phát hành tín phiếu trả lãi cao hơn lãisuất huy động của các ngân hàng thơng mại

ơng mại phải đa ra các hình thức huy động đa dạng Khi có nhiều hình thức huy

động vốn sẽ tạo nhiều cơ hội cho ngời gửi lựa chọn, đáp ứng những yêu cầu khắtkhe, thoả mãn đợc mong muốn của họ Mỗi khách hàng đều tìm cho mình cách phùhợp nhất với yêu cầu sử dụng, bảo đảm có hiệu quả nhất với nguồn vốn của mình

Điều này đồng nghĩa với số lợng ngời gửi tăng lên và số tiền đợc gửi vào ngân hàngcũng tăng theo tỷ lệ thuận, kéo theo sự giảm xuống của chi phí huy động vốn

Tuy nhiên, việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn sẽ làm cho côngviệc quản lý cũng nh chi phí quản lý huy động vốn của ngân hàng sẽ tăng lên, đòihỏi NHTM phải tìm cho mình đợc những mô hình quản lý vốn hợp lý, tiết kiệm chiphí huy động nhng vẫn đảm bảo nguyên tắc huy động vốn chung là: nguồn vốn cótính ổn định càng cao thì lãi suất huy động cũng phải cao

3.3 Các dịch vụ cung ứng.

Một ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng hiển nhiên sẽ có nhiều lợi thế hơn cácngân hàng có các dịch vụ hạn chế Trong điều kiện ngân hàng có các dịch vụ ngânhàng qua th tín, hệ thống chi nhánh tự động làm việc 24/24 giờ và các dịch vụ khác

đợc cải tiến, nguồn thu của ngân hàng đảm bảo sẽ tăng lên

là đối với những khách hàng do trình độ học vấn cha cao và với những khách hàngmới lần đầu đến ngân hàng gửi tiền Với hoạt động Marketing ngân hàng, thông quacác bảng niêm yết đầy đủ, công khai các tiện ích dễ hiểu sẽ tạo cho khách hàng tâm

lý thoải mái dễ chịu và không cảm thấy cực nhọc khó khăn về thủ tục khi gửi tiền.Hơn nữa, nó sẽ giúp cho khác hàng tìm thấy đợc một cơ hội hấp dẫn để gửi tiền chongân hàng Tạo điều kiện cho ngân hàng có thể tiếp xúc và duy trì mối quan hệ lâudài với khách hàng

Ngoài ra, còn phải kể đến một vài nhân tố thuộc về nội bộ Ngân hàng cũng

có những tác động không nhỏ đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng chẳnghạn nh: chiến lợc kinh doanh của ngân hàng, quy mô cơ cấu vốn tự có, cơ sở vậtchất kỹ thuật trang thiết bị của ngân hàng Những yếu tố này có ảnh hởng trực tiếpsâu sắc đến mô hình, cơ cấu tổ chức huy động vốn thậm chí là đến cả uy tín củangân hàng trên thị trờng, nó đảm bảo giữ vững lòng tin của khách hàng đối với ngânhàng cũng nh là giới hạn tối đa của nguồn vốn huy động

Chơng II.Thực trạng hoạt động huy động vốn kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân

I Giới thiệu về Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân

1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh

Ngày 01/04/1996, xuất phỏt từ nhu cầu mở rộng mạng lưới hoạt động củaNHNo & PTNT Hà Nội nhằm đỏp ứng nhu cầu của nền kinh tế, Tổng giỏm đốcNHNo & PTNT Việt Nam ký quyết định số 18/NHN-02 thành lập chi nhỏnh NHNo

& PTNT quận Thanh xuõn trực thuộc NHNo & PTNT Hà Nội, địa chỉ giao dịch 106Nguyễn Trói - Quận Thanh Xuõn-Hà Nội

Ngày 03/07/1996, ngõn hàng khai trương và chớnh thức đi vào hoạt động với

tư cỏch là một ngõn hàng cấp 4 Sau một thời gian hoạt động, ngày 01/01/1999NHNo & PTNT Thanh Xuõn được nõng cấp lờn thành Ngõn hàng cấp 3, loại 2 Mộtnăm sau, NHNo & PTNT quận Thanh Xuõn được nõng lờn thành ngõn hàng cấp 2,loại 4, trực thuộc NHNo & PTNT Hà Nội

Ngày 27/11/2007, Chi nhỏnh Ngõn hàng Nụng nghiệp Thanh Xuõn đượcđiều chỉnh theo quyết định số 1292/NHNo-HĐQT-TCCB của Chủ tịch HĐQT từchi nhỏnh NHNo & PTNT Thanh Xuõn trực thuộc Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏttriển Nụng thụn Hà Nội (chi nhỏnh cấp 2) thành chi nhỏnh NHNo & PTNT ThanhXuõn trực thuộc Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển Nụng thụn Việt Nam vàchính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/04/2008

2 Cơ cấu tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh Thanh Xuân

2.1 Tổ chức bộ máy của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Thanh Xuân

Sơ đồ1: Bộ mỏy tổ chức của chi nhỏnh NHNo & PTNT Thanh Xuõn

- Phòng kế hoạch kinh doanh:

Phòng kinh doanh có nhiệm vụ chủ yếu là:

+ Thống kê báo cáo nguồn vốn kế hoạch

+ Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng mới để mở rộng cho vay, đảm nhiệm cácnghiệp vụ tín dụng phát sinh, thực hiện các chủ trương, cơ chế về công tác tín dụng

+ Liên kết để mở rộng thị phần tín dụng đồng thời triển khai các hợp đồngnày cho toàn hệ thống thực hiện

+ Trực tiếp đi thẩm định các dự án có quy mô vừa và lớn, thu thập các thông tin

+ Thực hiện các nghiệp vụ khác như: Thanh toán quốc tế, nghiệp vụ bảo lãnh,dịch vụ marketing

GIÁM ĐỐC

PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC

P HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ

P KIỂM TRA KIỂM TOÁN NỘI BỘ

P KẾ HOẠCH KINH DOANH

P KẾ TOÁN NGÂN QUỸ

CÁC PHÒNG GIAO DỊCH TRỰC THUỘC

- Phòng kế toán ngân quỹ

Đảm nhiệm cả hai công việc: Kế toán nội bộ và kế toán giao dịch

+ Thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền và thanh toán cho khách hàng

+ Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt như uỷ nhiệm thu,

uỷ nhiệm chi, séc chuyển khoản, séc bảo chi

+ Tổ chức ghi chép phản ánh một cách đầy đủ, chính xác, kịp thời từng nghiệp

vụ kinh tế phát sinh về các hoạt động huy động và sử dụng vốn

+ Tổ chức thanh toán bù trừ và thanh toán liên hàng

+ Lập bảng cân đối ngày, tuần, tháng, quý, năm và gửi báo cáo lên ngân hàngcấp trên

- Phòng hành chính - nhân sự

+ Xây dựng và triển khai thực hiện các nội quy, quy chế của ngân hàng

+ Thực hiện các vấn đề nhân sự như chi trả lương, BHXH, nghỉ phép

+ Tham mưu cho Ban điều hành trong việc xây dựng và thực hiện kế hoạch tuyển dụng đào tạo, bồi dưỡng và quản lý nguồn nhân lực toàn hệ thống

+ Tổ chức thực hiện các công tác hành chính quản trị phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ của Ngân hàng

+ Trực tiếp thực hiện công tác quản lý hành chính văn phòng theo đúng quy định.+ Thực hiện công tác hậu cần và chịu trách nhiệm đảm bảo an ninh cho hoạt động của chi nhánh, đảm bảo điều kiện làm việc an toàn lao động cho cán bộ nhân viên

- Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ

+ Thực hiện cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt cỏc hoạt động của chi nhỏnh theonăm, quý, thỏng.

+ Tham gia nghiờn cứu soạn thảo hoặc chỉnh sửa, bổ sung cỏc quy trỡnh, quychế nghiệp vụ của Ngõn hàng

+ Kiểm tra nghiệp vụ Ngõn hàng trong toàn hệ thống trờn cơ sở cỏc văn bảnchế độ của Ngõn hàng Nhà nước và cỏc quy trỡnh, quy chế của Ngõn hàng

+ Chịu trỏch nhiệm về việc đảm bảo tớnh phỏp lý trung thực, khỏch quan

Cỏc phũng giao dịch

Hiện nay, chi nhỏnh đó cú 4 phũng giao dịch trực thuộc

+ Phũng giao dịch 32 cú địa chỉ tại số 105 Nguyễn Tuõn - Thanh Xuõn - Hà Nội.+ Phũng giao dịch 33 cú địa chỉ tại số 5 Nguyễn Quý Đức - Thanh Xuõn - Hà Nội.+ Phũng giao dịch 34 cú địa chỉ tại số 106 Khương Trung - Thanh Xuõn - Hà Nội.+ Phũng giao dịch 46 cú địa chỉ tại số 74 đường Trường Chinh - Hà Nội.Bốn phũng giao dịch gồm cú 4 trưởng phũng và cỏc giao dịch viờn thực hiệncỏc nghiệp vụ huy động nguồn vốn, cho vay cầm cố cỏc giấy tờ cú giỏ, thực hiệncỏc hoạt động dịch vụ như chuyển tiền

3 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian qua

Với phương chõm vỡ sự thịnh vượng và phỏt triển bền vững của khỏch hàng

và ngõn hàng, mục tiờu của NHNo&PTNT Việt Nam là tiếp tục giữ vững vị trớ ngõnhàng thương mại hàng đầu Việt Nam, tiờn tiến trong khu vực và cú uy tớn cao trờntrường quốc tế Là chi nhỏnh cấp 1, đứng trong đội ngũ Việt Nam, NHNo&PTNTThanh Xuõn đó nỗ lực và cố gắng hết mỡnh thực hiện mục tiờu chung và phấn đấuvới tư cỏch độc lập để ngày một nõng cao hiệu quả hoạt động của mỡnh Năm 2008

là năm dấu mốc cực kỳ quan trọng đối với chi nhỏnh bởi quyết định chớnh thức điềuchỉnh từ ngõn hàng cấp 2 thành ngõn hàng cấp 1, nõng quyền phỏn quyết từ 20 tỷđồng lờn 100 tỷ đồng

Trong những năm qua, chi nhỏnh đó làm tương đối tốt cụng tỏc huy độngvốn Giai đoạn 2005-2008, cụng tỏc huy động vốn nhỡn chung tăng trưởng qua cỏcnăm, năm 2008 tổng nguồn vốn đạt tăng trưởng mạnh đạt tới 930.503 triệu đồng,tăng 541.654 triệu đồng so năm 2007, đạt 172% kế hoạch TW giao

Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTN Thanh Xuân giai đoạn

2005-2008 thể hiện qua bảng sau:

Bảng 1: Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Thanh Xuân

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm 2005-2008

Chênh lệch thu chi của chi nhánh từ 2005-2008tăng qua các năm Năm 2005

là 1.467 triệu đồng, đạt tới 7.382 triệu đồng năm 2007 Từ năm 2007, chi nhánhphấn đấu tăng thu dịch vụ từ thanh toán quốc tế và bảo lãnh (tăng 50% so với năm2006), tăng các khoản thu phí và dịch vụ, luôn đảm bảo lấy thu bù chi và có lãi Tuynhiên năm 2008, tổng thu và tổng chi đều tăng, nhưng thu lớn hơn chi dẫn đếnchênh lệch thu chi bị âm do sự chuyển giao từ chi nhánh cấp II lên chi nhánh cấp I.Một mặt, điều này phản ánh chi nhánh đã làm tốt công tác huy động vốn song hiệusuất sử dụng vốn lại chưa cao Tuy nhiên, nếu chỉ tính chênh lệch thu chi kể từ ngàygiao khoán 1/4/2008 thì lại dương 2.377 triệu đồng vẫn đảm bảo đủ chi lương chocán bộ công nhân viên theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam và vượt mức kếhoạch Trung ương đề ra

Bên cạnh đó, chi nhánh cũng tích cực mở rộng các sản phẩm dịch vụ để tăngnguồn thu như dịch vụ chuyển tiền và thanh toán quốc tế, dịch vụ kiều hối, bảolãnh, kinh doanh ngoại tệ đều đang ngày càng được phát triển và có tiềm năng Sốlượng thẻ ghi nợ đạt 6.578 thẻ năm 2006 tăng lên 8.294 thẻ năm 2007 Năm 2008,