Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Thanh Xuân–
1. Những thành công
Ngõn hàng thường xuyờn chỳ ý thực hiện tốt cụng tỏc tiếp thị, tuyờn truyền, quảng cỏo về cỏc sản phẩm cũng như cỏc dịch vụ tiện ớch cho khỏch hàng của thụng qua hệ thống thụng tin đại chỳng. Hoạt động tiếp thị, thụng tin tuyờn truyền quảng bỏ thương hiệu và xõy dựng giỏ trị thương hiệu cú bước phỏt triển mạnh, trực tiếp nõng cao hiệu quả rừ rệt về thương hiệu AGRIBANK trong nước và quốc tế đó tạo được một số điểm nhấn quan trọng cú tớnh quyết định đưa thương hiệu của ngõn hàng lan tỏa sõu rộng trong tầng lớp dõn cư.Thỏi độ, cung cỏch giao tiếp của nhõn viờn đó cú nhiều thay đổi, trở nờn thõn thiện hơn đó tạo ấn tượng tốt trong cỏch nhỡn nhận của khỏch hàng khiến cho chất lượng phục vụ khỏch hàng ngày càng nõng cao hơn. Chi nhỏnh cũng đó kết hợp làm cụng tỏc huy động vốn với cỏc dịch vụ như thanh toỏn quốc tế, chuyển tiền, dịch vụ thu chi hộ cho bảo hiểm xó hội, điện lực, Mobiphone, Vinaphone…đó thu hỳt thờm nhiều khỏch hàng và củng cố thờm vị trớ của chi nhỏnh. Ngoài ra chi nhỏnh cũng đó ỏp dụng chớnh sỏch khỏch hàng năng động, thành lập phũng khỏch hàng đặc biệt để chuyờn sõu nghiờn cứu, phõn tớch nhu cầu khỏch hàng. Đõy cú thể xem là bước đi mới trong quỏ trỡnh đổi mới hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh núi chung và cụng tỏc huy động vốn núi riờng
2. Những khó khăn
Tuy đó cú nhiều cố gắng nhưng cụng tỏc huy động vốn cũn bị động, một số chi nhỏnh chưa coi trọng, tập trung sưc huy động vốn, cơ cấu nguồn vốn thiếu ổn định. Trong cơ cấu nguồn vốn thỡ tỷ lệ huy đụng vốn từ dõn cư cú tiến bộ nhưng chua đạt kế hoạch, thiếu nguồn vốn để mở rộng đầu tư trung dài hạn.Tỷ trọng nguồn vốn ngoại tệ trong tổng nguồn vốn kinh doanh cũn thấp (10%), chưa đỏp ứng
được nhu cầu đầu tư khộp kớn của khỏch hàng, chưa phỏt huy được chớnh sỏch khỏch hàng NHNo&PTNT VN
Thị phần vốn huy động tại cỏc khu vực thành thị, nơi kinh tế phỏt triển chưa xứng với tiềm năng. Tuy đó cú nhiều giải phỏp tớch cực để huy động vốn từ cỏc nguồn nhằm bự đắp số vốn giảm do vốn giảm vốn vay của cỏc tổ chức tớn dụng nờn tốc độ tăng trưởng vốn thấp hơn so với tốc độ tăng trưởng của toàn hệ thống. Mặc dự mức vốn huy động tăng trưởng khỏ nhưng cơ cấu nguồn vốn huy động vẫn chưa thực sự hợp lý. Nguồn tiền gửi khụng kỳ hạn mới chỉ chiếm tỷ lệ thấp và chủ yếu là tiền gửi của cỏc TCKT, nguồn tiền gửi của dõn cư cũn nhỏ trong khi chiến lược phỏt triển lõu dài đũi hỏi cỏc NHTM cần hướng vào nguồn tiền gửi dõn cư vỡ đõy là nguồn tiền ổn định và an toàn. Ngoài ra, tỷ trọng ngoại tệ của ngõn hàng cũn ở mức khỏ khiờm tốn so với cỏc ngõn hàng khỏc. Phạm vi huy động vốn tăng trưởng khỏ nhưng cơ cấu nguồn vốn huy động vẫn chưa thực sự hợp lớ. Nguồn vốn chủ yếu được hỡnh thành từ thị trường trong nước mà chưa vươn tới cỏc thị trường vốn quốc tế để huy động vốn nhằm tài trợ cho kinh tế trong nước. Mặc dự đó thiết lập được nhiều mối quan hệ với ngõn hàng nước ngoài nhưng trong mối quan hệ này ngõn hàng mới chỉ dừng lại ở việc cung cấp cỏc dịch vụ bảo lónh và thanh toỏn quốc tế mà chưa tận dụng để mở rộng nguồn vốn của mỡnh được. Cỏc nguồn vốn nước ngoài mà ngõn hàng tiếp nhận là nguồn vốn ủy thỏc và tài trợ của một số tổ chức tài chớnh tiền tệ quốc tế và cỏc và cỏc tổ chức tài chớnh khỏc để cho vay theo cỏc chương trỡnh kinh tế theo chỉ định hay để nõng cấp cơ sở kỹ thuật của bản thõn ngõn hàng.
3. Nguyên nhân
3.1. Nguyên nhân khách quan
Nguyờn nhõn trước tiờn ảnh hướng dến hoạt động dến vốn của ngõn hàng là sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong hệ thống ngõn hàng hiện nay khi cú sự xuất hiện ngày càng nhiều của cỏc NHTM cổ phần, ngõn hàng liờn doanh, ngõn hàng nước ngoài... Khụng chỉ đơn thuần gia tăng lói xuất như trước đõy mà cỏc ngõn hàng đó chỳ ý hơn đến việc đa dạng húa sản phẩm huy động vốn (chứng chỉ tiền gửi, phỏt hành gớấy tờ cú lói suất bậc thang...) đi kốm với cỏc giải phỏp marketing hấp dẫn như tặng quà, dự thưởng…
Sự tham gia ngày càng mạnh mẽ và hiệu quả vào nền kinh tế của cỏc trung gớan tài chớnh như cỏc cụng ty chứng khoỏn, cỏc cụng ty tài chớnh, cỏc cụng ty bảo hiểm, tiết kiệm bưu điờn…Đồng thời sự sụi động trờn thị trường vốn với việc Chớnh phủ phỏt hành ngàn tỷ cụng trỏi giỏo dục, trỏi phiếu chớnh phủ và trỏi phiếu đầu tư cho cỏc cụng trỡnh giao thụng thủy lợi đó dẫn đến sự chia sẻ nguồn lực của cỏc ngõn hàng. Cỏc ngõn hàng khụng chỉ cạnh tranh để giành ưu thế với nhau mà cũn phải cạnh tranh với cỏc tổ chức tài chớnh khỏc.
Mụi trường kinh tế - xó hội cũng chưa thật sự thuận lợi cho hoạt động của ngõn hàng. Chi nhỏnh Thanh Xuõn nằm trờn địa bàn Quận cũn khú khăn, kinh tế dõn cư cũn nghốo, chủ yếu là buụn bỏn nhỏ, cỏc doanh nghiệp đúng trờn địa bàn đa số là sản xuất hàng cụng nghiệp, cơ khớ tiờu dựng, phỏt triển cũn nhiều yếu kộm nhưng lại cú quỏ nhiều tổ chức tớn dụng đúng trờn địa bàn với mạng lưới dầy đặc phũng giao dịch, vỡ vậy nguồn vốn huy động của chi nhỏnh chiếm thị phần cũn hạn chế, ước đạt 5-6% (năm 2006), và khoảng 7-8% (năm 2007).
Mụi trường phỏp lý nước ta cũn chưa đồng bộ và thống nhấtư, mặc dự Luật cỏc tổ chức tớn dụng đó ra đời song cũn nhiều bất cập cần chỉnh lý, ngoài ra cỏc hệ thống luật liờn quan hầu như chưa hoàn chỉnh do vậy rất khú cho cụng tỏc kinh doanh núi chung và cụng tỏc huy động vốn núi riờng của chi nhỏnh.
Mặc dự đó cú nhiều tiến bộ nhưng hệ thống thanh toỏn hoạt động vẫn cũn thiếu hiệu quả, cún thiếu cỏc dịch vụ chất lượng cao phự hợp với nhu cầu của khỏch hàng, kết quả làm cho vốn của ngõn hàng bị trụi nổi trong quỏ trỡnh thanh toỏn và gõy trở ngại đối với việc huy động vốn của chi nhỏnh.
3.2. Nguyên nhân chủ quan
Chớnh sỏch huy động vốn của chi nhỏnh chưa được xõy dựng gắn kết với chớnh sỏch sử dụng vốn. Trong cỏc kế hoạch về phương thức hoạt động cũng như trong bỏo cỏo tổng kết hàng năm của ngõn hàng thường tập trung chủ yếu vào cỏc hoạt động tớn dụng, đầu tư, bảo lónh… cỏc kế hoạch và bỏo cỏo về nguồn vốn thường đơn giản, thiếu cỏc giải phỏp cụ thể. Núi chung, chi nhỏnh thường chỉ đưa ra cỏc chỉ tiờu về tăng trưởng về sử dụng vốn mà ớt đề cập đến việc huy động cỏc nguồn vốn sao cho thớch hợp với từng loại nhu cầu. Kết quả trong nhiều trường hợp
vốn huy động khụng cho vay và đầu tư được dẫn đến khả năng sinh lời thấp của chi nhỏnh.
Phỏt triển thờm cỏc sản phẩm mới huy động vốn chưa nhiều. Cỏc hỡnh thức huy động tuy đó đa dạng húa nhưng chưa thực sự hấp dẫn với khỏch hàng và bờn cạnh đú cỏc chi nhỏnh của cỏc ngõn hàng thương mại cổ phẩn phỏt triển mạnh và luụn ỏp dụng lói suất huy động cao hơn. Mặc dự chi nhỏnh đó ỏp dụng cỏc đợt phỏt hành kỳ phiếu, trỏi phiếu nhưng lói suất chưa thực sự linh hoạt. Kỳ phiếu và trỏi phiếu mới chỉ cú lói suất cố định, chưa cú đảm bảo trượt giỏ nờn hạn chế sức hấp dẫn với người gửi tiền. Sự phỏt triển của thị trường đũi hỏi ngõn hàng phải cung cấp một danh mục đa dạng cỏc dịch vụ liờn quan.
Cụng nghệ thụng tin chưa đỏp ứng kịp thời phỏt triển cỏc nghiệp vụ kinh doanh, nhất là cỏc phần mềm ứng dụng trong cụng tỏc huy động vốn và quản lý luồng vốn vào – ra hàng ngày. Hiện nay nhu cầu kết nối trực tuyến giữa cỏc doanh nghiệp lớn với ngõn hàng để thực hiện việc thanh toỏn chuyển tiền rất lớn và vậy ngõn hàng phải chủ động xõy dựng cỏc phần mềm đờ giỳp doanh nghiệp trong thanh toỏn chuyển tiền nhằm huy động được cỏc nguồn vốn rẻ.
Nghiệp vụ Marketing của chi nhỏnh được tiến hành chưa đạt hiệu quả cao. Cỏc hỡnh thức quảng cỏo cũng như tỡm hiểu tõm lý khỏch hàng chưa được chỳ trọng. Cụng tỏc Marketing đó được đặt ra nhưng chưa được quan tõm đỳng mực nhất là quảng bỏ sản phẩm tại cỏc địa phương. Việc thực hiện phong cỏch giao dịch như ăn mặc, quầy giao dịch cú chi nhỏnh chưa thực hiện đỳng quy định, chưa văn minh lịch sự làm giảm uy tớn đối với khỏch hàng. Một số nơi trụ sở ngõn hàng, phũng giao dịch cũn phải đi thuờ chưa ổn định, khú khăn trong việc sửa chữa, nõng cấp cho phự hợp với nhu cầu kinh doanh ngày càng đũi hỏi cao.
Chơng iii. Một số kiến nghị nhằm tăng cờng huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh thanh xuân