THỰC TRẠNG NỢ XẤU, BIỆN PHÁP NGĂN NGỪA VÀ XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI VIETINBANK – CN KHU CÔNG NGHIỆP BÌNH DƯƠNG.doc

THỰC TRẠNG NỢ XẤU, BIỆN PHÁP NGĂN NGỪA VÀ XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI VIETINBANK – CN KHU CÔNG NGHIỆP BÌNH DƯƠNG

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG NỢ XẤU, BIỆN PHÁP NGĂN NGỪA VÀ XỬ LÝ

NỢ XẤU TẠI VIETINBANK – CN KHU

CÔNG NGHIỆP BÌNH DƯƠNG.

2.1 KHÁI QUÁT VỀ VIETINBANK

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của VIETINBANK.

Tên gọi: NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK)

Tên giao dịch quốc tế: VIETINBANK FOR INDUSTRY AND TRADE

Trụ sở chính: 108 Trần Hưng Đạo – Hà Nội

Chủ tịch HĐQT: ông Phạm Huy Hùng

Tổng giám đốc: ông Phạm Xuân Lập

Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam (VIETINBANK),tiền thân là Ngân Hàng Công Thương Việt Nam, được thành lập dưới tên gọi Ngânhàng chuyên doanh Công Thương Việt Nam theo nghị định số 53/NĐ – HĐBTngày 26/3/1988 của hội đồng Bộ trưởng ngày 14/11/1990

Ngày 27/03/1993, Thồng đốc NHNN đã ký Quyết định số 67/QĐ – NH5 vềviệc thành lập NHCTVN thuộc NHNN Ngày 21/09/1996, được sự uỷ quyền củaThủ tướng chính phủ Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 285/QĐ – NH5 vềviệc thành lập lại NHCTVN theo mô hình Tổng Công Ty Nhà Nước được quy địnhtại Quyết định số 90/QĐ – TTg ngày 27/3/1994 của Thủ tướng Chính Phủ

Ngày 23/9/2008, Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng ký Quyết định 1354/QĐ –TTg phê duyệt phương án cổ phần hoá Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngày2/11/2008, Ngân hàng Nhà nước ký quyết định số 2604/QĐ – NHNN về việc công

bố giá trị doanh nghiệp Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngày 25/12/2008, Ngânhàng Công thương tổ chức bán đấu giá cổ phần ra công chúng thành công và thựchiện chuyển đổi thành doanh nghiệp cổ phần

Ngày 3/7/2009, Ngân hàng Nhà nước ký quyết định số 14/GP – NHNNthành lập và hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam.NHTMCP Công thương Việt Nam chính thức hoạt động theo giấy chứng nhận đăng

ký kinh doanh lần đầu số 0103038874 do Sở Kế Hoạch và Đầu Tư Tp.Hà Nội cấpngày 3/7/2009

Trải qua hơn 20 năm xây dựng và phát triển đến này, Vietinbank đã pháttriển theo mô hình ngân hàng đa năng với mạng lưới hoạt động được phân bố rộngkhắp trên 56 tỉnh, thành phố trong cả nước, bao gồm 01 Hội sở chính, 03 Sở giao

động (ATM), 05 Văn phòng đại diện, và 04 Công ty con bao gồm: Công ty cho thuêtài chính, Công ty cổ phần chứng khoán Ngân hàng Công thương (VietinbankSC)

và Công ty bất động sản và đàu tư tài chính Ngân hàng Công thương Việt Nam vàCông ty Bảo hiểm Ngân hàng Công thương Việt Nam, 3 đơn vị sự nghiệp bao gồmtrung tâm thẻ, trung tâm Công nghệ thông tin Trường Đào tạo và phát triển nguồnnhân lực Ngoài ra, NHCT còn góp vốn liên doanh vào ngân hàng Indovina, gópvốn vào 8 công ty trong đó có công ty cổ phần Chuyển mạch tài chính quốc gia ViệtNam Công ty cổ phần Xi măng Hà Tiên, Công ty cổ phần cao su Phước Hoà, Ngânhàng thương mại cổ phần Gia Định, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn CôngThương…

Ngân hàng hiện tại có quan hệ đại lý với trên 800 ngân hàng, định chế tàichính trên 90 quốc gia, vũng lãnh thổ trên toàn thế giới Theo báo cáo tài chínhkiểm toán, tổng tài sản và lợi nhuận sau thuế của Ngân hàng tương ứng là 193.590

tỷ đồng và 1.804 tỷ đồng

Từ năm 2001, Vietinbank đã là một trong những ngân hàng thương mại đầutiên giới thiệu thẻ thanh toán ra thị trường, phát triển mạng lưới ATM trên toànquốc, cung cấp dịch vụ ngân hàng tự động 24h/ngày, thu hút gần 2 triệu người sửdụng thẻ do ngân hàng phát hành Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đang thực hiệntriển khai các dịch vụ Internet banking, Telephone banking, đã có các sản phẩmdịch vụ mới mang tiện ích cao và hiện đại như: Dịch vụ thanh toán cước phí viễnthông, vận tải qua mạng, dịch vụ SMS, VN Pay, VnTopup…

Đội ngũ cán bộ nhân viên Vietinbank được thử thách trong cơ chế thị trường,

đã liên tục được bổ sung, đào tạo, sắp xếp lại theo yêu cầu đổi mới và phát triểnkinh doanh Hiện tại, đội ngũ cán bộ của ngân hàng có 13 nghìn người Trong đó có

4250 là đảng viên, 25 cán bộ trình độ tiến sĩ, 460 cán bộ trình độ thạc sĩ, tốt nghiệpđại học và cao đẳng gần 11.000 cán bộ chiếm (88,3%) Các cơ chế, quy định, quytrình nghiệp vụ của Vietinbank mang tính thống nhất, đầy đủ, tiên tiến, đáp ứng yêucầu kinh doanh trong thời gian mới, có thể kể đến bộ cẩm nang sổ tay tín dụng; 61quy trình nghiệp vụ theo quy chuẩn khoa học được cấp chứng nhận ISO

Trong suốt 20 năm qua, bên cạnh hoàn thành tôt nhiệm vụ chính trị, NHCT

VN luôn là đơn vị đi đầu và đóng góp tích cực vào sự nghiệp phát triển của cộngđồng thông qua công tác đền ơn đáp nghĩa, công tác từ thiện mang đậm tính nhânvăn, tổng số tiền trích từ quỹ phúc lợi dành cho công tác xã hội đến nay là 85,5 tỷđồng Với những nỗ lự hoàn thành tốt nhiệm vụ chính trị, góp phần không nhỏ tiếntrình đổi mới, hội nhập nền kinh tế, NHCT đã được Nhà nước, Chính phủ và các bộngành ghi nhận và tặng thưởng nhiều phần thương cao quý như: 01 huân chương

Độc lập hạng nhì, 01 huân chương Độc lập hạng ba, 03 tập thể được tặng thưởngdanh hiệu “Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới”.

Với thế mạnh hiện có, NHCT VN đặt quyết tâm phát triển thành tập đoàn tàichính đa năng, vững bước trên con đường hội nhập

2.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng Công thương chi nhánh khu công nghiệp Bình Dương.

Căn cứ nghị quyết của HĐQT NHCT thông qua ngày 26/11/1999

Theo đề nghị của trưởng phòng phát triển sản phẩm và thị trường NHCT VN vàGiám đốc Sở giao dịch II – TP Hồ Chí Minh

Quyết định thành lập chi nhánh NHCT KCN Bình Dương có trụ sở đóng tại thịtrấn Dĩ An, huyện DĨ An, tỉnh Bình Dương trực thuộc Sở giao dịch II – Tp Hồ ChíMinh

Quyết định số 007/QĐ – HĐQT – NHCT1 quyết định của HĐQT NHCT VNquyết định nâng cấp chi nhánh NHCT KCN Bình Dương trực thuộc Sở giao dịch IINHCT VN lên Chi nhánh thuộc NHCT kể từ ngày 1/2/2002

Quyết định số 474/QĐ – HĐQT – NHCT1 quyết định chuyển đổi và đổi tên Chinhánh NHCT KCN Bình Dương thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam –Chi nhánh KCN Bình Dương kể từ ngày 5/8/2009 cụ thể như sau:

Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chinhánh KCN Bình Dương

Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industryand Trade – Binh Duong Industrial Zone Branch

Tên viết tắt bằng tiếng Anh: Vietinbank – Binh Duong Industrial Jone Branch.Địa chỉ: số 20 đường Độc Lập, KCN Sóng Thần 1, thị trấn Dĩ An, huyện Dĩ An,tỉnh Bình Dương.

2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức NHTMCP Công Thương Việt Nam Chi Nhánh KCN Bình Dương.

(Nguồn: Theo cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Chi nhánh KCN Bình Dương)

Phòng Tổ Chức Hành Chính.

Phòng Khách Hàng

Cá Nhân.

.

Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp

Phòng Quản Lý Rủi Ro và Nợ Có Vấn Đề.

Phòng Kiểm Soát Nội Bộ.

Phòng Giao Dịch Thủ Dầu Một.

Phòng Kế Toán.

Phòng Ngân Quỹ.

Phòng Thông Tin Điện Toán.

2.1.2.3 Những nghiệp vụ tại NHCT KCN Bình Dương

 Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…

Cho vay, đầu tư

 Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VNĐ

 Tài trợ xuất nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất

 Thấu chi, cho vay tiêu dùng…

Bảo lãnh

 Bảo lãnh: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanhtoán

 Tái bảo lãnh

Thanh toán và tài trợ thương mại

 Phát hành, thanh toán thư tín dụng nhập khẩu, thông báo, xác nhận, thanhtoán thư tín dụng nhập khẩu

 Nhờ thu xuất, nhập khẩu (Collection), nhờ thu hối phiếu trả ngay (D/P) vànhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A)

 Chuyển tiền trong nước và quốc tế, chuyển tiền nhanh Western Union

 Thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc, chi trả lương cho doanh nghiệpqua tài khoản, qua ATM, chi trả kiều hối…

Ngân quỹ

 Mua bán ngoại tệ (Spot, Forwarsd, Swap…)

 Mua, bán các chứng từ có giá (trái phiếu chính phủ, tín phiếu kho bạc,thương phiếu…)

 Thu, chi hộ tiền mặt VNĐ và ngoại tệ…

Thẻ và ngân hàng điện tử

 Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế (VISA,MASTER CARD…)

 Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (CASH CARD)

 Internet banking, Phone banking, SMS banking

2.1.2.4 Kết quả hoạt động của NHCT chi nhánh KCN Bình Dương trong thời gian qua.

Bám sát định hướng phát triển của NHCT VN, tập thể cán bộ công nhân viên

NHCT KCN Bình Dương đã đoàn kết một lòng quyết tâm phấn đấu, tạo nhữngchuyển biến tích cực để hoàn thành và hoàn thành vượt mức chỉ tiêu kinh doanhđược NHCT VN giao trong năm 2009

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh, NHCT KCN Bình Dương)

Nếu tổng nguồn vốn huy động đến cuói năm 2007 đạt 357,409 tỷ đồng thì đếnnăm 2008 đã đạt được 365,564 tỷ đồng, tăng 8,155 tỷ đồng tăng 2,3% so với năm

tỷ so với năm 2008 đạt tỷ lệ 22,4% Như vậy, nguồn vốn huy động của Chi nhánhkhông chỉ tăng về mặt số tuyệt đối mà còn tăng cả về tốc độ.

Nhìn chung, tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động trong 3 năm 2007 –

2009 vẫn luôn duy trì ổn định Đây là một kết quả rất đáng kể và là một cố gắng rấtlớn của chi nhánh trong bối cảnh bên cạnh những biến động của nền kinh tế ảnhhưởng bất lợi đến công tác huy động vốn như; lạm phát, tỷ giá vàng tăng,…là áplực cạnh tranh gay gắt về lãi suất, tâm lý đầu tư cảu khách hàng thay đổi, về chínhsách thu hút trong huy động vốn giữa các ngân hàng trên cùng địa bàn khu côngnghiệp Bình Dương

Bảng 2.2.Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn.

ĐVT: triệu đồng

Chỉ tiêu

Số tuyệt đối trọng Tỷ Số tuyệt đối trọng Tỷ Số tuyệt đối trọng Tỷ Tiền gửi không kỳ

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Chi nhánh)

Về cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn gửi thì tiền gửi có kỳ hạn dưới

12 tháng là chủ yếu, luôn chiếm tỷ trọng từ 40% trở lên cụ thể: năm 2007, tỷ trọngtiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là 48,4%; năm 2008 là 40,5% và năm 2009 là47,1% Với tỷ trọng này chi nhánh đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn và mộtphần nguồn vốn trung dài hạn Tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên tăngqua 2 năm 2007, 2008 nhưng đến năm 2009 thì bị giảm còn 3,9% Có tình trạng này

là do trong năm 2009 tình hình lãi suất biến động liên tục, lãi suất ngắn hạn, trunghạn, dài hạn không chênh nhau lớn nên tâm lý người gửi tiền không muốn đầu tưvào trung dài hạn mà chỉ gửi những kỳ hạn ngắn để không bị thiệt thòi khi lãi suấtthay đổi

Như vậy, xét mảng huy động vốn có sự biến động mạnh ở mảng tiền gửi từ 12tháng trở lên Một số khó khăn làm hạn chế khả năng huy động vốn như sau:

_Chỉ số giá tiêu dùng trong năm 2009 tăng khá cao ảnh hưởng đến tâm lý củakhách hàng, đặc biệt là khách hàng gửi tiết kiệm do lãi suất thực tế của tiền gửithấp.

_Để huy động được vốn, các NHTM không ngừng tăng lãi suất Trong môitrường cạnh tranh gay gắt, lãi suất huy động của NHCT thường thấp hơn cácNHTM khác làm giảm lợi thế trong việc huy động tiền gửi dân cư

_Sự thay đổi tâm lý của người dân (chuyển sang đầu tư chứng khoán, vàng,ngoại tệ…) cũng ảnh hưởng đáng kể đến lượng vốn huy động vào ngân hàng

_Nguồn vốn huy động năm 2009 đạt 552 tỷ đồng, tăng 69 tỷ đồng so với đầuquý và tăng 205 tỷ đồng so với năm 2008, tương ứng tăng 59% Đạt 100% kế hoạchquý và 100% kế hoạch năm 2009 Trong đó:

_Tiền gửi doanh nghiệp 340 tỷ đồng, tăng 37 tỷ đồng so với đầu quý và tăng 160

tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2008, tương ứng tăng 88%

_Tiền gửi tiết kiệm 212 tỷ đồng, tăng 31 tỷ đồng so với đầu quý và tăng 45 tỷđồng so với cùng kỳ năm 2008, tương ứng tăng 27%

_Dư nợ cho vay ngắn hạn: 957 tỷ đồng, tăng 53 tỷ đồng so với đầu quý và tăng

158 tỷ đồng so với 31/12/2008 Đạt 100% kế hoạch quý và đạt 100% kế hoạch năm

2009, chiếm 86% tổng dư nợ

_Dư nợ cho vay trung dài hạn: 160 tỷ đồng, tăng 5 tỷ so với đầu quý; giảm 11 tỷđồng so với 31/12/2008 Đạt 100% kế hoạch quý và đạt 100% kế hoạch năm 2009,chiếm 14% tổng dư nợ Chi nhánh đã cố gắng phấn đấu để dư nợ trung dài hạnkhông vượt chỉ tiêu do NHTMCP CT VN giao

_Dư nợ không có đảm bảo bằng tài sản là 29 tỷ đồng, chiếm 2,6% tổng dư nợ vànằm trong kế hoạch được giao (4% tổng dư nợ)

_Dư nợ cho vay DNNN là 2 tỷ đồng, chiếm 0,2% tổng dư nợ và nằm trong kếhoạch được giao (2% tổng dư nợ).

Không chỉ tập trung tăng trưởng nguồn vốn và dư nợ cho vay nền kinh tế,NHCT KCN Bình Dương còn chú trọng phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng,đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đồng thời tăng thu nhập cho chinhánh từ các hoạt động này Năm qua, thu dịch vụ của ngân hàngđã đạt được 9.761triệu tăng so với năm trước, đạt % kế hoạch năm 2008 (chủ yếu tăng thu phí từ hoạtđộng cho vay 38 triệu, phí dịch vụ hoạt động tài trợ thương mại 4.974 triệu, phí dịch

vụ hoạt động chuyển tiền 2757 triệu, phí dịch vụ hoạt động thẻ 459 triệu)

 Hoạt động phát hành thẻ

Về hoạt động thẻ ATM, số lượng thẻ chi nhánh đã mở được trong năm 2009 là

22799 thẻ, đạt 100 % kế hoạch năm 2009 Đây cũng là một nỗ lực rất lớn của chinhánh, vượt lên áp lực cạnh tranh trong kinh doanh thẻ trên địa bàn của hệ thốngNHTMCP và các NHTM nhà nước khác với chi nhánh mở thẻ hoàn toàn miễn phí

và liên tục có khuyến mãi

 Hoạt động thanh toán quốc tế

Hoạt động thanh toán quốc tế tại NHCT KCN Bình Dương trong năm vừa qua

có sự tăng trưởng đáng kể, trong đó:

Thanh toán mậu dịch:

Thanh toán nhập khẩu: 144.133 ngàn USD, tăng 35 ngàn USD so với năm

trước

Thanh toán xuất khẩu: 137.995 ngàn USD, tăng 26 ngàn USD so với năm trước Chi trả kiều hối:

Số lượt trả: 343 lượt, tăng 119 lượt so với năm trước.

Doanh số quy đổi USD: 450 ngàn USD, tăng 11 ngàn USD so với năm trước.

Hiện nay, hoạt động thanh toán quốc tế của chi nhánh đang có xu hướng pháttriển mạnh, khách hàng ngày càng nhiều, theo đó đòi hỏi chi nhánh cần đáp ứng nhucầu ngày càng cao của khách hàng trong cả khâu chất lượng dịch vụ và cả phi dịch

vụ, đảm bảo tính linh hoạt, cạnh tranh hơn để có thể thu hút được ngày càng nhiềukhách hàng

 Về kết quả kinh doanh năm 2009:

Tính đến 31/12/2009, lợi nhuận đã trích lập dự phòng rủi ro chi nhánh đạt 32158triệu đồng, đạt 70% so với kế hoạch năm 2009, tăng 9.262 triệu đồng so với đầuquý và tăng 16.008 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2008, tương ứng tăng 99%

Thu nhập từ hoạt động kinh doanh bình quân 12 tháng đạt 10.865 triệu đồng, lợinhuận hạch toán nội bộ trên 1 lao động đạt 469 triệu đồng

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH KCN BÌNH DƯƠNG.

2.2.1 Các sản phẩm tín dụng

2.2.1.1 Các sản phẩm dành cho cá nhân

Cho vay chi phí du học

 Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh;

 Thủ tục đơn giản, thuận tiện; mức cho vay lên đến 70% tổng chi phí

 Phương thức cho vay linh hoạt;

 Đáp ứng kịp thời nhu cầu tài chính cho mục đích du học;

 Chuyển tiền trong nước và ra nước ngoài nhanh chóng, chính xác

 Thời hạn cho vay: tối đa bằng thời gian khoá học cộng 03 năm

Cho vay chứng minh tài chính

 Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh

 Thủ tục đơn giản, thuận tiện

 Mức cho vay 100% tổng nhu cầu

 Sản phẩm đa dạng, linh hoạt, trọn gói

 Không yêu cầu quan hệ nhân thân với người du học

Cho vay mua ô tô

 Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh

 Hỗ trợ về tài chính tới 70% giá trị chiếc xe mới hoặc 50% giá trị chiếc xe đã

sử dụng

 Thời gian vay vốn linh hoạt tới 5 năm (mua xe mới) hoặc 4 năm (mua xe đã

sử dụng)

 Tài sản bảo đảm tiền vay có thể là chính chiếc xe mua

Cho vay mua nhà dự án

 Mức cho vay lên đến 70% giá trị căn nhà

 Thời hạn cho vay lên tới 20 năm

 Mức lãi suất hợp lý, cạnh tranh, thay đổi phù hợp với thị trường

 Thế chấp bằng chính căn nhà mua.

Cho vay người lao động Việt Nam đi làm việc ở nước ngoài

 Mức cho vay lên đến 70% tổng chi phí

 Thời hạn cho vay có thể dài hạn, tùy thuộc vào thời hạn hiệu lực của hợp đồng đi làm việc tại nước ngoài đã được ký kết;

 Mức lãi suất hợp lý, cạnh tranh, thay đổi phù hợp với thị trường

Cho vay kinh doanh tại chợ

 Có thể dùng quyền góp vốn/mua/thuê điểm kinh doanh tại chợ (ĐKDTC) để bảo đảm nợ vay

 Mức cho vay lên đến 50% giá trị quyền góp vốn/mua/thuê ĐKDTC

 Thời hạn cho vay tối đa 12 tháng

 Phương thức vay vốn đa dạng, linh hoạt, phù hợp với đặc điểm kinh doanh tại chợ;

 Mức lãi suất hợp lý, cạnh tranh, thay đổi phù hợp với thị trường

Cho vay tiêu dùng đối với cán bộ công nhân viên

 Không cần tài sản bảo đảm hoặc bảo lãnh của doanh nghiệp;

 Giúp khách hàng giải quyết nhanh chóng các nhu cầu tiêu dùng cấp bách;

 Số tiền cho vay lên đến 300 triệu đồng

 Thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng

 Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh

Cho vay tiêu dùng có bảo đảm bằng số dư tài khoản tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm, GTCG.

 Giúp khách hàng giải quyết nhanh chóng các nhu cầu tiêu dùng cấp bách;

 Hạn mức vay được duyệt không hạn chế, tùy thuộc vào loại tiền gửi, sổ/thẻ

TK, GTCG

 Thời hạn cho vay tối đa là 36 tháng

 Giải quyết trong vòng 24 giờ làm việc

 Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh

Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán

 Lãi suất vay vốn hợp lý, cạnh tranh.

 Số tiền vay ở mức tối đa, tùy thuộc vào số tiền bán chứng khoán đã đượckhớp lệnh bán sau khi trừ đi lãi cho vay và phí liên quan đến khoản vay (nếu có)

 Thủ tục đơn giản, nhận tiền ngay trong ngày làm việc

 Phương thức nhận tiền vay, trả nợ linh hoạt

2.2.1.2 Các sản phẩm dành cho doanh nghiệp

sơ vay vốn theo quy định

2 Cho vay theo hạn mức tín dụng:

o Cho vay theo hạn mức tín dụng được áp dụng đối với khách hàng vay có nhucầu vay vốn thường xuyên và có đặc điểm sản xuất – kinh doanh, luân chuyển vốn không phù hợp với phương thức cho vay từng lần

o Căn cứ vào phương án, kế hoạch sản xuất, kinh doanh, nhu cầu vay vốn của khách hàng, tài sản bảo đảm tiền vay, NHCT và khách hàng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất, kinh doanh

3 Cho vay theo dự án đầu tư:

o NHCT cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống

o Trường hợp trong thời gian chưa vay được vốn ngân hàng, khách hàng đã dùng nguồn vốn huy động tạm thời khác để chi phí theo dự án được duyệt thì

NHCT có thể xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn đó trên cơ sở phải có chứng từ pháp lý chứng minh rõ nguồn vốn đã sử dụng trước

o Trường hợp hết thời gian giải ngân theo lịch đã thoả thuận ban đầu mà kháchhàng chưa sử dụng hết mức vốn vay ghi trong hợp đồng tín dụng, nếu khách hàng

đề nghị thì NHCT xem xét có thể thoả thuận và ký kết bổ sung hợp đồng tín dụng tiếp tục phát tiền vay phù hợp với tiến độ thi công cụ thể

4 Cho vay trả góp:

o Khi vay, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay

5 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng:

o NHCT chấp nhận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiềm mua hàng hoá, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của NHCTVN Việc cho vay thôngqua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng theo quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và NHCTVN về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.

6 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng

o NHCT cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạnmức tín dụng nhất định để đầu tư cho dự án

o Trong thời hạn hiệu lực rút vốn của hợp đồng khách hàng phải trả phí cam kết theo mức quy định của NHCT

8 Cho vay theo hạn mức thấu chi:

o Là việc cho vay mà NHCT thoả thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về hoạt động thanh toán qua các tổchức cung ứng dịch vụ thanh toán

9 Các loại hình cho vay theo các phương thức khác:

o Tuỳ theo nhu cầu của khách hàng và thực tế phát sinh, NHCT sẽ xem xét chovay theo các phương thức khác phù hợp với đặc điểm hoạt động trong từng thời kỳ

và không trái với quy định của pháp luật

2.2.2 Quy trình tín dụng

Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hang lập hồ sơ vay vốn

Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàng cung cấp những thông tin về khách hàng, các quy định của NHCT mà khách hàng phải đáp ứng về điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ cần thiết để được ngân hàng cho vay

Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: CBTD hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ, đối chiếu và tiếp nhận hồ sơ

Bước 2: Thẩm định các điều kiện vay vốn

 Kiểm tra hồ sơ vay vốn và mục đích vay vốn

 Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng và phương án

SXKD/Dự án đầu tư

 Kiểm tra, xác minh thông tin

 Phân tích ngành

 Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn

 Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt

 Phân tích, thẩm định phương án SXKD / Dự án đầu tư

 Thẩm định tài sản đảm bảo tiền vay

Bước 3: Xác định phương thức cho vay

Bước 4: Xem xét khả năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và xác định lãi suất cho vay.

Bước 5: Lập tờ trình thẩm định cho vay

Bước 6: Tái thẩm định khoản vay

Bước 7: Trình duyệt khoản vay

Bước 8: Ký HĐTD, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và TSĐB

 Soạn thảo hợp đồng

 Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay

 Làm thủ tục giao, nhận giấy tờ và TSĐB

 Kiểm tra giấy tờ sau khi ký HĐTD, hợp đồng bảo đảm tiền vay

 Công chứng và đăng ký giao dịch bảo đảm

Bước 9: Giải ngân

Bước 10: Kiểm tra, giám sat khoản vay

Bước 11: Thu nợ lãi và gốc và xử lý những phát sinh

Bước 12: Thanh lý HĐTD và hợp đồng bảo đảm tiền vay

Bước 13: Giải chấp TSĐB

Bước 14: Lưu giữ hồ sơ tín dụng và hồ sơ bảo đảm tiền vay

2.2.3 Kết quả hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Công thương chi nhánh KCN Bình Dương

2.2.3.1 Tình hình dư nợ chung của hoạt động tín dụng

Bảng 2.3.Tổng dư nợ của hoạt động tín dụng năm 2007 – 2009

Mức tăng so với năm trước 45.813 23.889 181.700

ĐVT: triệu đồng.

(Nguồn: Báo cáo tín dụng của Chi nhánh)

Dư nợ cho vay của Chi nhánh tăng trưởng ổn định qua các năm, cụ thể như sau;năm 2007 đạt 911.255, tăng 45.813 triệu đồng so với năm 2006, tương ứng với tốc

độ tăng là 5,3%, năm 2008 đạt 935.144 triệu đồng, tăng 23.889 triệu đồng tốc độtăng là 2,62% Đến năm 2009 dư nợ cho vay đạt 1.015.313 triệu đồng, tăng 80.169triệu đồng tương ứng với tốc độ tăng là 8,57%

Việc gia tăng dư nợ cho vay đối với khách hàng DN một phần cho thấy NH cókhả năng cạnh tranh khá tốt, thu hút được nhiều khách hàng đến với Chi nhánh,chính sách mở rộng tín dụng có hiệu quả Mặt khác, việc gia tăng dư nợ cho vay làphù hợp với việc gia tăng nguồn vốn huy động cũng như sự gia tăng doanh số chovay càng lớn là phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế

2.2.3.2 Kết quả dư nợ tín dụng theo thời gian

Chỉ tiêu Dư nợ tăng/giảm Dư nợ Mức tăng/giảm Mức Dư nợ tăng/giảm Mức

Dư nợ cho vay

(Nguồn: Báo cáo tín dụng của Chi nhánh)

Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn và trung dài hạn biến động qua các năm, cụ thểnhư sau:

Tỷ lệ nợ ngắn hạn năm 2007 là 74,52%, đến năm 2008 giảm còn 74% nhưngđến năm 2009 lại tăng đột biến lên đến 85,71%

Tỷ lệ nợ trung và dài hạn năm 2007 là 25,48%, đến năm 2008 tăng lên 36%

nhưng đến năm 2009 lại giảm mạnh còn 14,29%

Nhìn chung, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ lệ cao trong cơ cấu tín dụng Nhưngtrong năm 2009 có sự biến động mạnh mẽ, dư nợ vay tăng mạnh, mà trong đó chủ

yếu là dư nợ ngắn hạn, còn dư nợ trung dài hạn lại giảm vì trong năm này tiền gửi

huy động trung dài hạn cũng giảm mạnh và tăng trưởng chủ yếu là tiền gửi ngắn

hạn nên Chi nhánh tập trung cho vay ngắn hạn và giảm trung dài hạn là một chiến

lược hoàn toàn đúng đắn Tuy nhiên, nếu xét về độ bền vững thì có sự giảm sút vì

tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng càng lớn thì ngân hàng càng dễ rơi vào tình trạng

bị động về vốn ví khách hàng có thể chạy theo lãi suất mà chuyển từ ngân hàng này

sang ngân hàng khác, như vậy sẽ không có nguồn vốn chủ động để ngân hàng có

thể cho vay được kết quả là ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng

2.2.4 Kết quả doanh số cho vay của Ngân hàng Công thương chi nhánh

KCN Bình Dương.

Trên cơ sơ nguồn vốn huy động được, Chi nhánh bám sát mục tiêu và địnhhướng phát triển của NHCT VN, chương trình phát triển kinh tế của địa bàn tỉnhBình Dương, chủ động phân tích, nghiên cứu thị trường, tìm kiếm các dự án hoặcphương án khả thi để mở rộng cho vay Với lượng vốn huy động hàng năm liên tụctăng Chi nhánh đã có thể chủ động đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuấtkinh doanh của các chủ thể ngành kinh tế chủ đạo và các doanh nghiệp.

Bảng 2.5.Bảng tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay

ĐVT: triệu đồng

2007 2008 2009 2008/2007 Chênh lệch 2009/2008 Chênh lệch

Mức tăng

Tốc độ tăng Mức tăng Tốc độ tăng Doanh số cho

sự thay đổi rõ rệt trong cơ cấu cho vay của Chi nhánh, nguyên nhân là do việc huyđộng vốn của chi nhánh chỉ tập trung vào các khoản ngắn hạn; trung hạn và dài hạn

đã giảm mạnh theo những nguyên nhân đã phân tích phần huy động vốn Do đó,trong năm này chi nhánh tăng cho vay ngắn hạn lên đến 2.800 tỷ chiếm tỷ lệ đến369%, còn cho vay trung và dài hạn đều giảm mạnh khoảng 150 tỷ chiếm tỷ lệ theothứ tự trung và dài hạn là -16,4% và -8,1%

Bảng 2.6.Bảng cơ cấu cho vay theo thời hạn vay 2007 – 2009

ĐVT: triệu đồng

Số tuyệt đối

Tỷ trọng

Số tuyệt đối

Tỷ trọng

Số tuyệt đối

Tỷ trọng Doanh số cho

Công tác thu nợ của Chi nhánh khá hiệu quả, doanh số thu nợ tăng qua các năm

2007 – 2009 Cụ thể như sau: doanh số thu nợ năm 2008 đạt 669.746 tăng 50.096triệu , đến năm 2009 đạt 2.475.296 triệu tăng 1.805.550 tốc độ tăng là 296,6%

Nhìn chung, doanh số thu nợ trung dài hạn luôn thấp hơn so với doanh số thu nợngắn hạn, đặc biệt trong năm 2009 doanh số thu nợ dài hạn bị giảm 2,7% Nguyênnhân là do; các dự án trung và dài hạn có vốn đầu tư lớn nhưng thời gian có thểhoàn vốn và mang lại lợi nhuận cho DN chậm so với các phương án vay vốn ngắnhạn Ngoài ra, đối với các dự án dài hạn trong năm 2009 chịu ảnh hưởng tiêu cựcbởi các yếu tố nguyên vật liệu đầu vào phần lớn là nhập khẩu bị ảnh hưởng bởi cuộckhủng hoảng tài chính làm cho tăng giá cộng với lãi suất biến động liên tục khiếncho doanh nghiệp phải kéo dài thời gian trả nợ Một số khách hàng của chi nhánhthuộc khối xây dựng, xây lắp cầu đường, xây lắp công trình thủy lợi thường bịchiếm dụng vốn, kinh doanh không hiệu quả gây ảnh hưởng đến thu nợ gốc và lãicủa ngân hàng Tùy theo từng trường hợp cụ thể, Chi nhánh xem xét để tiến hànhgia hạn hoặc điều chỉnh lại kỳ hạn nợ

Trong những năm qua, công tác thu hồi nợ tại chi nhánh thường được thực hiệnthường xuyên nghiêm túc Chi nhánh tích cực đôn đốc khách hàng trả nợ ngânhàng, tận thu các nguồn trả nợ, phát mại tài sản đảm bảo để thu hồi nợ, tiến hànhphân loại từng đối tượng có nợ quá hạn và nợ khó đòi để áp dụng tưng biện pháp cụthể, thích hợp, đạt được kết quả cao trong công tác thu hồi nợ Ngoài ra chi nhánhcòn tranh thủ sự giúp đỡ của NHCT VN để có điều kiện chế tài trong việc xử lý và

áp dụng cơ chế thuận lợi nhằm tạo điều kiện cho DN có hướng giải quyết, khắcphục nợ vay

2.3 THỰC TRẠNG VỀ NỢ XẤU VÀ BIỆN PHÁP NGỪA, XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI VIETINBANK

2.3.1 Quy trình quản lý và xử lý các khoản vay có vấn đề.

Xử lý

từ nguồn

dự phòng rủi ro

Trình chính phủ cấp nguồn

xử lý

Bước 1 Nhận biết các dấu hiệu của nợ có vấn đề

Đã trình bày ở chương 1

Bước 2: Kiểm tra hồ sơ khoản vay có vấn đề

Ngay khi phát hiện những dấu hiệu, CBTD phải lập tức thực hiện những việcsau:

Kiểm tra hồ sơ khoản vay để chắc rằng:

- Hồ sơ khoản vay mà ngân hàng đang lưu giữ là cập nhật nhất, đầy đủ,nguyên vẹn và đúng cách thức

- Không có điều gì trong hồ sơ có thể gây nguy hại cho ngân hàng

- Hồ sơ vay của ngân hàng có thể được đưa ra như là bằng chứng tại tòa khiphát sinh khiếu kiện và do đó CBTD phải chắc chắn rằng hồ sơ vay chỉ chứa đựngnhững thông tin thực CBTD phải đảm bảo rằng các hồ sơ là đầy đủ, chặt chẽ bảođảm quyền lợi và sự an toàn của ngân hàng

- Những thông tin trong hồ sơ vay của khách hàng phải thể hiện được toàn bộquá trình quan hệ giao dịch với NHCV của người vay

- Một điều hết sức quan trọng là phải lưu giữ cẩn thận tất cả những thỏa thuận

và các quyết định có liên quan đến quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng trong hồ

sơ vay Những thông tin này là hết sức quan trọng khi phát sinh trsnh chấp giữangân hàng và khách hàng trong tương lai

- Tất cả những giấy tờ liên quan đến TSĐB là hoàn chỉnh và đầy đủ tính pháp

lý, có đủ tính cưỡng chế và ngân hàng có thể nắm giữ được những tài sản mình yêucầu

- Đối với TSĐB liên quan đến nhiều chủ nợ thế chấp/cầm cố tại nhiều ngânhàng, CBTD cần phải xem xét và xác định được quyền ưu tiên khi xử lý tài sản

Khi kiểm tra những hồ sơ về tài sản đảm bảo cần có sự có mặt của:

- Một cán bộ ngân hàng có kinh nghiệm chuyên môn về tài sản bảo đảm tiềnvay

- Cán bộ pháp chế của ngân hàng hoặc tư vấn pháp luật bên ngoài ngân hàng

- CBTD trực tiếp thẩm định khoản vay

Chắc chắn rằng mọi tài liệu liên quan tới khoản vay là do khách hàng vay hoặc

cơ quan có thẩm quyền cung cấp

Nếu như khách hàng vay vốn liên quan đến bất kỳ hợp đồng vay khác với ngânhàng, thì những thông tin này phải được lưu giữ chi tiết trong hồ sơ khách hàng

Toàn bộ TSĐB đang được bảo đảm bằng những hợp đồng bảo hiểm còn hiệulực.

Đồng thời với việc kiểm tra hồ sơ khoản vay, CBTD phải tiến hành định giáTSĐB nhằm xác định giá trị hiện tại của TSĐB

Sau đó CBTD phải thông báo đầy đủ chi tiết về tình hình hiện tại và mức độ rủi

ro của khách hàng cho các bộ phận khác có liên quan trong ngân hàng

Xem xét việc giảm hạn mức tín dụng mà khách hàng chưa dùng đến nhằm giảmmức độ rủi ro

Bước 3: Gặp gỡ và thảo luận với khách hàng

Đại diện chi nhánh thông báo cho khách hàng những vấn đề sau:

Bản chất của vấn đề mà ngân hàng đang xem xét có thể ảnh hưởng tới mức độ

an toàn về hạn mức rủi ro của ngân hàng

Ban giám đốc của khách hàng cần hợp tác với ngân hàng để khắc phục nhữngphát sinh của khách hàng

Đàm phán yêu cầu của khách hàng phải có kế hoạch và biện pháp cụ thể bằngvăn bản để khắc phục tình hình, chi nhánh có thể yêu cầu khách hàng phải thực hiệnbiện pháp cần thiết để thực hiện hợp đồng tín dụng đã ký; yêu cầu giảm nợ tươngứng hoặc yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo vốn vay đối với số nợ không

có khả năng thanh toán

CBTD yêu cầu khách hàng cung cấp những thông tin sau đây nhằm tìm ra một

kế hoạch hành động phù hợp:

Báo cáo tài chính hiện hành

Dự báo về doanh số bán hàng và khả năng sinh lời

Lập kế hoạch hành động

Chuẩn bị kế hoạch

Tùy theo tình hình hiện tại và những dấu hiệu có thể xảy ra của khách hàngCBTD phải xây dựng được một kế hoạch hành động cụ thể Kế hoạch hành độngphải được bàn bạc, trao đổi giữa CBTD và trưởng/phó phòng tín dụng

Nội dung chính của kế hoạch hành động

- Xác định rõ những vấn đề tồn tại hoặc phát sinh mới cua khoản vay

- Giải pháp để xử lý vấn đề này

- Cách thức thực hiện những giải pháp này

- Tiến độ thực hiện các giải pháp

- Trình phê duyệt

- CBTD khi trình kế hoạch phải lý giải về tính hợp lý của kế hoạch hành độngtrước HĐTD cơ sở/ban lãnh đạo, đặc biệt chú trọng các điểm sau:

- Khoảng thời gian hợp lý để giải quyết vấn đề của khoản vay

- Mức độ khắc phục rủi ro cho ngân hàng nhờ kế hoạch hành động này

- CBTD phải luôn có sãn những tài liệu sau đây của khách hàng:

- Báo cáo tài chính của khách hàng trong ba năm gần nhất

- Phương án sản xuất kinh doanh

- Báo cáo lưu chuyển tiền tệ dự tính cho 112 tháng tới

- Bộ hồ sơ với đầy đủ thông tin: dự báo về khoản nợ có thể sắp phải trả, thờigian phải trả, các thỏa ước giảm nợ, các giai đoạn của chương trình hành động,…

Bước 4: thực hiện kế hoạch

Gặp gỡ khách hàng

CBTD tiến hành gặp gỡ khách hàng ngay khi kế hoạch nói trên được phê chuẩn.Trong trường hợp này, kế hoạch phải được coi như một thỏa ước với khách hàngvay, trong đó ghi rõ các điều khoản và điều kiện liên quan đến việc tiếp tục khoảnvay nhằm tránh những hiểu nhầm giữa hai bên

Tư vấn giúp đỡ khách hàng tháo gỡ khó khăn.

Để hỗ trợ cho việc thực hiện kế hoạch, CBTD cũng cần tư vấn cho khách hàngnhằm tháo gỡ khó khăn trong kinh doanh Sau đây là những hướng có thể xem xét

tư vấn cho khách hàng:

- Mở rộng sản xuất, tăng nâng suất lao động, hạ giá thành sản phẩm

- Đa dạng hóa sản phẩm, tạo sản phẩm mới

- Thay đổi chiến lược tiêu thụ sản phẩm, tìm kiếm thị trường tiêu thụ

- Loại bỏ một số hoạt động không sinh lời

- Bán bớt tài sản, bán bớt một phần doanh nghiệp

- Đôn đốc thu nợ từ các khoản phải thu, giảm sức ép lãi suất…

Bước 5: quản lý, theo dõi việc thực hiện kế hoạch

CBTD phải báo cáo thường xuyên tình hình thực thi kế hoạch cho trưởng phòngtín dụng/ lãnh đạo ngân hàng Công việc quản lý theo dõi bao gồm:

_Theo dõi kết quả tài chính hàng tháng và bất kỳ điều khoản và/hoặc các tỷ sốtài chính được đưa ra như là một điều kiện chấp nhận kế hoạch

_Quản lý những kết quả tài chính hàng tháng và bất kỳ điều khoản và/hoặc các

tỷ số tài chính được đưa ra như là một điều kiện chấp nhận kế hoạch

_Quản lý những kết quả đạt được của những mục tiêu khác đặt ra trong kế hoạchnày

_Đối với những trường hợp có mức độ rủi ro cao hơn, quá trình nêu trên sẽ nêntập trung vào những điểm sau:

- Đánh giá lại một cách khách quan về rủi ro

- Tình hình tiến triển trong việc cải thiện chất lượng tín dụng

- Đánh giá bất kỳ sự thay đổi nào cần thiết cho kế hoạch chiến lược

- Xem xét lại số liệu tài chính và những dự báo

- Kết quả cuối cùng cần đạt được của mọi kế hoạch dạng này là loại bỏ đượcnhững vấn đề khó khăn của khách hàng và giảm thiểu rủi ro tín dụng, thông thườngtrong khoảng thời gian từ 12 đến 18 tháng

2.3.2 Trách nhiệm của các cán bộ có liên quan trong việc phòng ngừa nợ xấu tại ngân hàng Vietinbank