tình hình cho vay ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhanh tại hậu lộc

LỜI CÁM ƠN Trải qua những năm rèn luyện học tập tại trường Đại Học Công Nghiệp TP. Hồ Chí Minh với sự dìu dắt tận tình của các thầy cô. Em xin chân thành cảm ơn sâu sắc tới đến các thầy cô đã chỉ bảo dậy dỗ chúng em có những kiến thức làm nền tảng cho công việc thực tế sau này. Bên cạnh đó em xin gởi lời cám ơn xâu sắc tới cô LÊ THÙY LINH trong thời gian qua cô đã hướng dẫn chỉ bảo giúp em có thể hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp của mình. Do thời gia học tập có phần ngắn ngủi cùng với những kiến thức kinh nghiệm còn nhiều hạn chế. Vì vậy chuyên đề tốt nghiệp sẽ không thể tránh hết được những sai sót. Kính mong được sự góp ý kiến, chỉ bảo tận tình của quý thậy cô để em có thể củng cố, hoàn thiện hơn cho chuyên đề tốt nghiệp cũng như nâng cao các kiến thức kinh nghiệm hữu ích cho công việc và học tập sau này. LỜI MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Hòa nhập cùng với xu hướng của nền kinh tế thế giới, Việt Nam chúng ta đang tiến hành một chương trình chuyển đổi mới sâu rộng chuyển sang nền kinh tế thị trường. Cùng với những nổ lực đổi mới đó, nghành ngân hàng đã và đang được cải cách hoàn thiện nhằm mục đích ngày càng khẳng định vai trò của mình trong vai trò xúc tác đưa nền kinh tế đi lên cùng với thế giới . Tham gia vào quá trình này không thể không kể tới các doanh nghiệp cũng như các tổ chức kinh tế đã góp phần mạnh mẽ vào quá trình này. Và để đáp ứng nhu cầu ấy vốn luôn là yếu tố cần thiết để các doanh nghiệp cũng như các tổ chức kinh tế mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ của mình. Trong bối cảnh hiện nay thì nhu cấu sử dụng vốn để đầu tư cho việc sản xuất hoạt động kinh doanh, đầu tư các dự án công trình cũng tăng cao. Nắm bắt được nhu cầu thiết yếu đó hàng loạt các ngân hàng ra đời đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế. Nổi bật là hoạt động cho vay, đây là hoạt động chủ yếu của ngân hàng và cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Đặc biệt là hoạt động cho vay ngắn hạn. Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động tín dụng mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng và giúp cho nền kinh tế phát triển một cách xuyên suốt. Hòa chung với sự phát triển của các ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phất triển nông thôn tại hậu lộc đã và đang cố gắng để đạt được yêu cầu phát triển kinh tế xã hội của địa phương, là chiếc cầu nối giữa nơi thừa vốn và thiếu vốn. Nhằm đáp ứng kịp thời nguồn vốn cho các thành phần kinh tế đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. Nhận thức được tầm quan trọng đó em đã chọn đề tài “ tình hình cho vay ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhanh tại hậu lộc ” 2. Mục tiêu đề tài • Cơ sở tín dụng ngân hàng và ngân hàng thương mại • Một số tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng tại chi nhánh hậu lộc • Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn của ngân hàng tại chi nhánh hậu lộc 3. Phương pháp nghiên cứu Để đạt được mục tiêu nghiên cứu và phù hợp với nội dung nghiên cứu, các phương pháp sau đây sẽ được sử dụng: 3.1. Phương pháp thu thập số liệu Thu thập số liệu sơ cấp từ các bảng báo cáo hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm từ 2011– 2013, đồng thời phỏng vấn trực tiếp các nhân viên tại ngân hàng về các hoạt động của ngân hàng và trao đổi, tìm hiểu hành vi của khách hàng vào cơ quan để biết được những mặt còn thiếu sót của cơ quan. Bên cạnh đó cũng thu thập thông tin từ các phương tiện truyền thông như sách, báo chí, tạp chí, internet,… 3.2. Phương pháp phân tích • Phân tích tổng hợp để thấy được tổng quan tình hình hoạt động của ngân hàng • Phương pháp so sánh sự biến động của số liệu qua các năm. So sánh số tuyệt đối cho thấy sự biến động về số lượng của các chỉ tiêu So sánh số tương đối để tính tốc độ phát triển các chỉ tiêu năm sau so với năm trước. • Phương pháp đánh giá thông qua các tỷ số để đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng 4. Phạm vi nghiên cứu Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tại hậu lộc 5. Ý nghĩa nghiên cứu • Qua quá trình thực tập tại cơ quan sẽ tạo điều kiện tiếp xúc với thực tế nhằm mở rộng sự hiểu biết về thực tế. • Củng cố lại kiến thức đã học và nâng cao kỹ năng giao tiếp của bản thân. • Trang bị cho bản thân một nền tảng kiến thức trong công việc sau này.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHIỆP TP.HCM

KHOA KINH TẾ - CƠ SỞ THANH HÓA

CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI: TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHANH TẠI HẬU LỘC

LỜI CÁM ƠN

Trải qua những năm rèn luyện học tập tại trường Đại Học Công Nghiệp

TP Hồ Chí Minh với sự dìu dắt tận tình của các thầy cô Em xin chân thành cảm ơn sâu sắc tới đến các thầy cô đã chỉ bảo dậy dỗ chúng em có những kiến thức làm nền tảng cho công việc thực tế sau này Bên cạnh đó em xin gởi lời cám ơn xâu sắc tới cô LÊ THÙY LINH trong thời gian qua cô đã hướng dẫn chỉ bảo giúp em có thể hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp của mình.

Do thời gia học tập có phần ngắn ngủi cùng với những kiến thức kinh nghiệm còn nhiều hạn chế Vì vậy chuyên đề tốt nghiệp sẽ không thể tránh hết được những sai sót Kính mong được sự góp ý kiến, chỉ bảo tận tình của quý thậy cô để em có thể củng cố, hoàn thiện hơn cho chuyên đề tốt nghiệp cũng như nâng cao các kiến thức kinh nghiệm hữu ích cho công việc và học tập sau này.

LỜI MỞ ĐẦU

1. Lý do chọn đề tài

Hòa nhập cùng với xu hướng của nền kinh tế thế giới, Việt Nam chúng

ta đang tiến hành một chương trình chuyển đổi mới sâu rộng chuyển sang nền kinh tế thị trường Cùng với những nổ lực đổi mới đó, nghành ngân hàng đã và đang được cải cách hoàn thiện nhằm mục đích ngày càng khẳng định vai trò của mình trong vai trò xúc tác đưa nền kinh tế đi lên cùng với thế giới Tham gia vào quá trình này không thể không kể tới các doanh nghiệp cũng như các tổ chức kinh tế đã góp phần mạnh mẽ vào quá trình này Và để đáp ứng nhu cầu ấy vốn luôn là yếu tố cần thiết để các doanh nghiệp cũng như các tổ chức kinh tế mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ của mình.

Trong bối cảnh hiện nay thì nhu cấu sử dụng vốn để đầu tư cho việc sản xuất hoạt động kinh doanh, đầu tư các dự án công trình cũng tăng cao Nắm bắt được nhu cầu thiết yếu đó hàng loạt các ngân hàng ra đời đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế Nổi bật là hoạt động cho vay, đây là hoạt động chủ yếu của ngân hàng và cũng là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đặc biệt là hoạt động cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động tín dụng mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng và giúp cho nền kinh

tế phát triển một cách xuyên suốt Hòa chung với sự phát triển của các ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phất triển nông thôn tại hậu lộc đã và đang cố gắng để đạt được yêu cầu phát triển kinh tế xã hội của địa phương, là chiếc cầu nối giữa nơi thừa vốn và thiếu vốn Nhằm đáp ứng kịp thời nguồn vốn cho các thành phần kinh tế đồng thời mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Nhận thức được tầm quan trọng đó em đã chọn đề

tài “ tình hình cho vay ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát

triển nông thôn chi nhanh tại hậu lộc ”

2. Mục tiêu đề tài

• Cơ sở tín dụng ngân hàng và ngân hàng thương mại

• Một số tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng tại chi nhánh hậu lộc

• Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn của ngân hàng tại chi nhánh hậu lộc

Để đạt được mục tiêu nghiên cứu và phù hợp với nội dung nghiên cứu, các phương pháp sau đây sẽ được sử dụng:

3.1 Phương pháp thu thập số liệu

Thu thập số liệu sơ cấp từ các bảng báo cáo hoạt động kinh doanh của ngân hàng qua 3 năm từ 2011– 2013, đồng thời phỏng vấn trực tiếp các nhân viên tại ngân hàng về các hoạt động của ngân hàng và trao đổi, tìm hiểu hành

vi của khách hàng vào cơ quan để biết được những mặt còn thiếu sót của cơ quan Bên cạnh đó cũng thu thập thông tin từ các phương tiện truyền thông như sách, báo chí, tạp chí, internet,…

3.2. Phương pháp phân tích

• Phân tích tổng hợp để thấy được tổng quan tình hình hoạt động của ngân hàng

• Phương pháp so sánh sự biến động của số liệu qua các năm.

- So sánh số tuyệt đối cho thấy sự biến động về số lượng của các chỉ tiêu

- So sánh số tương đối để tính tốc độ phát triển các chỉ tiêu năm sau so với năm trước.

• Phương pháp đánh giá thông qua các tỷ số để đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng

4. Phạm vi nghiên cứu

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tại hậu lộc

5. Ý nghĩa nghiên cứu

• Qua quá trình thực tập tại cơ quan sẽ tạo điều kiện tiếp xúc với thực tế nhằm mở rộng sự hiểu biết về thực tế.

• Củng cố lại kiến thức đã học và nâng cao kỹ năng giao tiếp của bản thân.

• Trang bị cho bản thân một nền tảng kiến thức trong công việc sau này.

CHƯƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG

1.1 Khái niệm về tín dụng ngắn hạn

Tín dụng ngắn hạn là những khoản vay có thời hạn trong vòng một

khoảng một năm, được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng, loại tín dụng này chiếm chủ yếu trong các Ngân hàng thương mại v Tín dụng ngắn hạn thường được dùng để cho vay

bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt

cá nhân.

1.2 Đặc trưng :

• đây là hình thức cho vay truyền thống lâu đời của các ngân hàng

thương mại Luôn chiếm tỷ trọng cho vay cao trong hoạt động của các ngân hàng thương mại.

• Đối tượng và các hình thức tín dụng ngắn hạn rất đa dạng nên các hình thức cho vay cũng đa dạng và phong phú Tùy theo đối tượng mục đích

va mà ngân hàng thương mại có thể xác định các phương thức cho vay phù hợp

• Tín dụng ngắn hạn gắn liền với chu kỳ ngân quỹ và nhu cầu vốn thời vụ của các doanh nghiệp , cá nhân , tổ chức, các khoản vay ngắn hạn phụ thuộc vào nhiều quá trình luân chuyển vốn huy động của doanh nghiệp nên thu hồi vốn nhanh

1.3 Vai trò và chức năng của tín dụng trong nền kinh tế

• Việc phân phối vốn tín dụng đã góp phần điều hòa vốn trong toàn nền kinh tế, tạo điều kiện cho quá trình được sản xuất liên tục, tín dụng còn

là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư Nó là động lực kích thích tiết kiệm đồng thời là phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển.

• Thứ hai: Thúc đẩy quá trình tập trung vốn và tập trung sản xuất.

• Hoạt động ngân hàng là tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, trên cơ sở đó cho vay các đơn vị kinh tế Mặt khác quá trình đầu tư tín dụng được thực hiện một cách tập trung, chủ yếu là cho các xí nghiệp lớn, những xí nghiệp kinh doanh hiệu quả.

• Thứ ba: Tín dụng là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành mũi nhọn.

• Trong giai đoạn tập trung phát triển nông nghiệp và ưu tiên cho xuất khẩu….nhà nước đã tập trung tín dụng để tài trợ để phát triển các ngành đó, tạo cơ sở lôi cuốn các ngành khác.

• Thứ tư: Tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nước ngoài.

• Trong điều kiện kinh tế mở, tín dụng đã trở thành một trong những phương tiện kinh tế nối liền các nền kinh tế các nước với nhau.

• Tín dụng ngắn hạn bổ sung vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh : ngân hàng với tư cách trung gian tài chính thực hiện một trong những chức năng chủ yếu của mình là tiến hành huy động vốn tạm thời nhàn rỗi sau đó cho ra đối với nền kinh tế Thông qua các hoạt động cho vay của mình ngân hàng đảm bảo cho các doanh nghiệp nói chung , doanh nghiệp nhà nước nói riêng không chỉ duy chỉ sản xuất kinh doanh mà còn mở rộng sản xuất kinh doanh.

• Tín dụng ngắn hạn giúp các doanh nghiệp tăng cường quản lý và sử dụng vốn kinh doanh có hiệu quả

1.3.2 Chức năng của tín dụng

• Trong nền kinh tế thị trường tín dụng có hai chức năng sau:

- thứ nhất : Chức năng phân phối lại tài nguyên.

- thứ hai : Chức năng thúc đẩy lưu thông hàng hoá và phát triển sản xuất.

• Chức năng phân phối tài nguyên:

- Tín dụng là sự chuyển nhượng vốn từ chủ thể này sang chủ thể khác Thông qua sự chuyển nhượng này tín dụng góp phần phân phối lại tài nguyên, thể hiện ở chỗ:

- Người cho vay có một số tài nguyên tạm thời chưa dùng đến, thông qua tín dụng, số tài nguyên đó được phân phối lại cho người đi vay.

- Chức năng thúc đẩy lưu thông hàng hoá và phát triển sản xuất:

Nhờ tín dụng mà quá trình chu chuyển tuần hoàn vốn trong từng đơn vị nói riêng và trong toàn bộ nền kinh tế nói chung được thực hiện một cách bình thường và liên tục Do đó, tín dụng góp phần thúc đẩy phát triển sản xuất và lưu thông hàng hoá.

1.4 Phân loại tín dụng

Trong nền kinh tế thị trường, tín dụng hoạt động rất đa dạng và phong phú Trong quản lý tín dụng, các nhà kinh tế dựa vào các tiêu thức nhất định để phân loại.

1.4.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng

• Tín dụng phân loại theo tiêu thức thời hạn có ba loại

• Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm, được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng, loại tín dụng này chiếm chủ yếu trong các Ngân hàng thương mại Tín dụng ngắn hạn thường được dùng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt

cá nhân.

• Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm dùng để cho vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kĩ thuật, mở rộng và xây dựng các công trình

• Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời hạn trên 5 năm được sử dụng

để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn.

1.4.2 Căn cứ vào đối tượng tín dụng

• Theo tiêu thức này tín dụng chia làm hai loại:

• Tín dụng vốn lưu động: là loại tín dụng cung cấp nhằm hình thành vốn lưu động như cho vay để dự trữ hàng hoá, mua nguyên liệu cho sản xuất

• Tín dụng vốn cố định: là loại tín dụng cung cấp để hình thành vốn cố định Loại tín dụng này được thực hiện dưới hình thức cho vay trung và dài hạn Tín dụng vốn cố định thường được cấp phát phục vụ việc đầu

tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kĩ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng các xí nghiệp và công trình mới.

1.4.3 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng

• Theo tiêu thức này tín dụng được chia làm hai loại:

- Tín dụng sản xuất nông nghiệp: là loại tín dụng cung cấp cho các hộ gia đình, cá nhân để tiến hành sản xuất nông nghiệp (trồng lúa).

- Tín dụng tiêu dùng sinh hoạt và kinh doanh dịch vụ: là hình thức tín dụng cấp phát cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt và kinh doanh dịch vụ.

1.5 Những qui định về cho vay tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hậu lộc

1.5.1 Các nguyên tắc vay vốn

• Hoạt động tín dụng của ngân hàng tuân thủ các nguyên tắc sau:

- Tiền vay phải được sử dụng đúng mục đích đã thoả thuận trên hộp đồng tín dụng.

- Tiền vay phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn đã thoả thuận trên hợp đồng tín dụng.

1.5.2 Điều kiện vay vốn

Ngân hàng xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:

• Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.

• Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp

• Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết.

• Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả, hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.

• Thực hiện quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính Phủ, Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam, và hướng dẫn của ngân hàng

1.5.3 Đối tượng cho vay ngắn hạn

• Ngân hàng thường cho vay ngắn hạn các đối tượng như: giá trị vật tư, hàng hoá, máy móc, thiết bị và các khoản chi phí để khách hàng thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống và đầu tư phát triển

• Ngân hàng không cho vay các đối tượng sau:

• Số tiền vay để trả nợ gốc và lãi vay cho tổ chức tín dụng khác

• Số tiền vay để trả cho chính tổ chức tín dụng cho vay vốn.

1.5.4 Phương thức cho vay

• Cho vay từng lần

• Với phương thức cho vay này, mỗi lần vay vốn khách hàng phải lập hồ

sơ vay vốn cho từng lần vay, đến khi thu hoạch và bán sản phẩm thì trả hết nợ, khi có nhu cầu vay vốn thì làm thủ tục vay từ đầu.

• Phương thức cho vay từng lần thích hợp với các đơn vị kinh doanh theo từng thương vụ hay vay theo thời vụ Mỗi lần vay thì khách hàng và quỹ tín dụng phải ký kết lại hợp đồng tín dụng.

• Cho vay theo hạn mức tín dụng

• Khi khách hàng vay vốn, thông qua các phương án sản xuất kinh doanh trong năm và các điều kiện vay vốn khác của ngân hàng và khách hàng

sẽ thoả thuận một mức dư nợ cao nhất trong năm đủ để đáp ứng nhu cầu của tất cả

• các phương án xin vay, mức dư nợ này được gọi là hạn mức tín dụng và khi đó người vay chỉ lập một bộ hồ sơ xin vay và được sử dụng cho nhiều lần xin vay.

• Hạn mức tín dụng được xem như là một cam kết của ngân hàng về mức

dư nợ khách hàng sử dụng và khách hàng được quyết định về thời điểm nhận tiền, thời điểm trả nợ trong phạm vi hạn mức và thời gian hiệu lực của hạn mức Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng đối với hộ sản xuất có quan hệ thường xuyên và mang tính truyền

thống.

• Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng

Đây là phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, nhưng ngân hàng

sẽ cam kết dành cho khách hàng số hạn mức tín dụng đã định, không vì tình hình thiếu vốn để từ chối cho vay Vì ngân hàng phải bớt các món vay của khách hàng khác để giữ cam kết về hạn mức tín dụng nên

khách hàng phải trả một mức phí cho việc duy trì hạn mức dự phòng

Đó là số chênh lệch giữa hạn mức tín dụng với số thực vay

• Cho vay theo dự án

Đây là phương thức cho vay trung và dài hạn, ngân hàng phải thẩm định dự án trước khi cho vay Tuy nhiên, trong cho vay ngắn hạn ngân hàng vận dụng bổ sung phương thức cho vay theo dự án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án phục vụ đời sống Với phương thức này, khách hàng phải lập dự án cụ thể trước khi vay vốn ngân hàng

• Cho vay trả góp

Khi vay vốn thì ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi vốn vay phải trả cộng với vốn gốc được chia ra để trả theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay.

1.5.5 Mức cho vay

• Khi xác định mức cho vay đối với một khách hàng ngân hàng căn cứ vào:

- Khả năng nguồn vốn của ngân hàng

- Khả năng quản lí của ngân hàng

- Nhu cầu vay vốn và khả năng hoàn trả nợ của khách hàng.

Riêng đối với trường hợp cho vay khách hàng dưới hình thức cầm cố sổ tiền gửi do chính ngân hàng phát hành thì mức cho vay tối đa cộng tiền

lãi phải trả khi đến hạn trả nợ không vượt quá số dư còn lại của sổ tiền gửi tại thời điểm quyết định cho vay.

1.5.6 Thời hạn cho vay

• Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng

1.5.7 Lãi suất cho vay

• Lãi suất cho vay do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận trên cơ sở mức lãi suất do Hội đồng quản trị ngân hàng quy định phù hợp với qui định của Ngân hàng nhà nước tại thời điểm ký hợp đồng tín dụng.

• Lãi suất cho vay thực hiện theo nguyên tắc phải bảo đảm bù đắp lãi suất huy động cộng với chi phí hoạt động của ngân hàng, nộp thuế theo qui định, bù đắp được rủi ro và có tích lũy.

• Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do ngân hàng ấn định và thỏa thuận với khách hàng trong hợp đồng tín dụng nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng.

1.6 Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động cấp tín dụng

• Chỉ tiêu dư nợ trên tổng nguồn vốn (%)

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ trong cho vay chiếm bao nhiêu % trong tổng nguồn vốn sử dụng của ngân hàng Tỷ số này được sử dụng để đánh giá mức

độ tập trung vốn tín dụng của ngân hàng , cho biết tỷ trọng đầu tư vào cho vay của ngân hàng so với tổng nguồn vốn hay dư nợ cho vay chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn sử dụng của ngân hàng Nếu tỷ số này càng cao thì tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng ổn định và hiệu quả Ngược lại, ngân hàng đang gặp khó khăn nhất là khâu tìm kiếm khách hàng.

Tổng dư nợ trên tổng nguồn vốn = (Tổng dư nợ : Tổng nguồn vốn ) x100%

• Hệ số thu nợ (%)

Chỉ số này thể hiện mối quan hệ giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ, cho biết hiệu quả của công tác quản lý và thu hồi nợ của tổ chức tín dụng, nó đánh giá khả năng và thiện chí trả nợ của khách hàng Nếu chỉ số này càng tiến gần về 1 thì càng tốt cho tổ chức tín dụng

Hệ số thu nợ = Doanh số thu nợ : Doanh số cho vay

• Chỉ tiêu nợ quá hạn trên dư nợ (%)

Đây là chỉ tiêu quan trọng nhất để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng Nếu tỷ lệ này cao thì chất lượng tín dụng thấp và ngược lại (thông thường tỷ lệ này đạt dưới mức 5% thì hoạt động tín dụng của ngân hàng là bình thường).

Tỉ lệ nợ quá hạn trên dư nợ =( Nợ quá hạn : Dư nợ) x 100%

• Chỉ tiêu vòng vay vốn tín dụng (Vòng)

Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng phản ánh số vốn đầu tư được quay vòng nhanh hay chậm Nếu số lần vòng quay vốn tín dụng càng cao thì đồng vốn của ngân hàng quay càng nhanh, luân chuyển liên tục đạt hiệu quả cao.

Vòng quay vốn tín dụng = Doanh số thu nợ : Dư nợ bình quân

Trong đó dư nợ bình quân được tính theo công thức sau:

Dư nợ bình quân =( Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ):2

CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HẬU LỘC

2.1 Sự hình thành và phát triển của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Agribank - Những cột mốc và chặng đường lịch sử

Năm 1988, Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.

Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp hình thành trên cơ sở tiếp nhận từ Ngân hàng Nhà nước: tất cả các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện, Phòng Tín dụng Nông nghiệp, quỹ tiết kiệm tại các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp TW được hình thành trên cơ sở tiếp nhận Vụ Tín dụng Nông nghiệp Ngân hàng Nhà nước và một số cán bộ của Vụ Tín dụng Thương nghiệp, Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng, Vụ Kế toán

và một số đơn vị.

Ngày 14/11/1990, Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) ký Quyết định số 400/CT thành lập Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thay thế Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Ngân hàng Nông

nghiệp là Ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, là một pháp nhân, hạch toán kinh tế độc lập, tự chủ,

tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình trước pháp luật.

Ngày 01/03/1991, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có Quyết định số

18/NH-QĐ thành lập Văn phòng đại diện Ngân hàng Nông nghiệp tại Thành phố Hồ Chí Minh và ngày 24/6/1994, Thống đốc có văn bản số 439/CV-TCCB chấp

thuận cho Ngân hàng nông nghiệp được thành lập văn phòng miền Trung tại Thành phố Quy Nhơn - tỉnh Bình Dịnh.

Ngày 22/12/1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước có Quyết định số

603/NH-QĐ về việc thành lập chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp các tỉnh thành phố trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp gồm có 3 Sở giao dịch (Sở giao dịch I tại

Hà Nội và Sở giao dịch II tại Văn phòng đại diện khu vực miền Nam và Sở giao dịch 3 tại Văn phòng miền Trung) và 43 chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tỉnh, thành phố Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp quận, huyện, thị xã có 475 chi nhánh.

Năm 1993, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ban hành quy chế thi đua khen thưởng tạo ra những chuẩn mực cho các cá nhân và tập thể phấn đấu trên mọi cương vị và nhiệm vụ công tác Tổ chức được hội nghị tổng kết toàn quốc

có các giám độc chi nhánh huyện suất sắc nhất của tỉnh thành phố.

Ngày 30/7/1994 tại Quyết định số 160/QĐ-NHN9, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận mô hình đổi mới hệ thống quản lý của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, trên cơ sở đó, Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam cụ thể hóa bằng văn bản số 927/TCCB/Ngân hàng Nông nghiệp ngày 16/08/1994 xác định: Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam có 2 cấp: Cấp tham mưu và Cấp trực tiếp kinh doanh Đây thực sự là bước ngoặt về tổ chức bộ máy của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam và cũng là nền tảng cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam sau này.

Ngày 7/3/1994 theo Quyết định số 90/TTg của Thủ tướng Chính phủ , Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam hoạt động heo mô hình Tổng công ty Nhà nước với cơ cấu tổ chức bao gồm Hội đồng Quản trị, Tổng Giám đốc, bọ máy giúp

việc bao gòm bộ máy kiểm soát nội bộ, các đơn vị thành viên bao gồm các đơn

vị hạch toán phụ thuộc, hạch toán độc lập, đơn vị sự nghiệp, phân biệt rõ chức năng quản lý và chức năng điều hành, Chủ tịch Hội đồng quản trị không kiêm Tổng Giám đốc.

Trên cơ sở những kết quả tốt đẹp của Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo, Ngân hàng Nông nghiệp tiếp tục đề xuất kiến nghị lập Ngân hàng phục vụ người nghèo, được Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ủng hộ, dư luận rất hoan

nghênh Ngày 31/08/1995, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 525/TTg thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo

Ngân hàng phục vụ người nghèo là một tổ chức tín dụng của Nhà nước hoạt động trong phạm vi cả nước, có tư cách pháp nhân, có vốn điều lệ, có tài sản, bảng cân đối, có con dấu, trụ sở chính đặt tại Thành phố Hà Nội Vốn hoạt động ban đầu là 400 tỷ đồng do Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam góp 200 tỷ đồng, Ngân hàng Ngoại thương 100 tỷ đồng và Ngân hàng Nhà nước 100 tỷ đồng Hoạt động của Ngân hàng Phục vụ người nghèo vì mục tiêu xóa đói giảm nghèo, không vì mục đích lợi nhuận, thực hiện bảo toàn vốn ban đầu, phát triển vốn, bù đắp chi phí Ngân hàng Phục vụ Người nghèo - thực chất là

bộ phận tác nghiệp của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam tồn tại và phát triển mạnh Tới tháng 09/2002, dư nợ đã lên tới 6.694 tỷ, có uy tín cả trong và ngoài nước, được các Tổ chức quốc tế đánh giá cao và đặc biệt được mọi tầng lớn nhân dân ửng hộ, quý trọng Chính vì những kết quả như vậy, ngày

04/10/2002, Thủ tướng chính phủ đã ban hành Quyết định số TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội trên cơ sở Ngân hàng Phục vụ Người nghèo - Từ 01/01/2003 Ngân hàng Phục vụ Người nghèo đã chuyển thành NH Chính sách xã hội Ngân hàng Nông nghiệp chính là người đề xuất thành lập, thực hiện và bảo trợ Ngân hàng phục vụ người nghèo tiền thân của Ngân hàng chính sách xã hội - Đây là một niềm tự hào to lớn của Ngân hàng

131/2002/QĐ-Nông nghiệp và Phát triển 131/2002/QĐ-Nông thôn Việt Nam trong sự nghiệp phát triển kinh tế, xoá đói giảm nghèo.

Ngày 15/11/1996, được Thủ tướng Chính phủ ủy quyền, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký Quyết định số 280/QĐ-NHNN đổi tên Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam.

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn hoạt động theo mô hình Tổng công ty 90, là doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng và chịu sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với tên gọi mới, ngoài chức năng của một ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nông thôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn.

Trong năm 1998, NHNo đã tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ tồn đọng cũ và quản lý chặt chẽ hơn công tác thẩm định, xét duyệt các khoản cho vay mới, tiến hành các biện pháp phù hợp để giảm nợ thấp quá hạn.

Năm 1999, chính phủ Việt Nam đặc biệt quan tâm và tập trung đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng Đẩy mạnh huy động vốn trong và ngoài nước chú trọng tiếp nhận thực hiện tốt các dự an nước ngoài uỷ thác, cho vay các chương tình dự án lớn có hiệu quả đồng thời mở rộng cho vay hộ sản xuất hợp tac sản xuất được coi là những biện pháp chú trọng của Ngân hàng Nông nghiêp kế hoạch tăng

trưởng.

Tháng 2 năm 1999 Chủ tịch Hội đồng Quản trị ban hành Quyết định số

234/HĐQT-08 về quy định quản lý điều hành hoạt động kinh doanh ngoại hối trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Tập trung thanh toán quốc tế về Sở Giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt nam ( Sở giao dịch được thành lập thay thế Sở giao dịch kinh doanh hối đoái, Sở giao dịch là đấu mối vốn cả nội và ngoại tệ của toàn

hệ thống) Sở Giao dịch II không làm đầu mối thanh toán quốc tế Tài khoản NOSTRO tập trung về Sở giao dịch Tất cả các chi nhánh đều nối mạng SWIFT trực tiếp với Sở giao dịch Các chi nhánh tỉnh thành phố đều được thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại.Năm 2000 cùng với việc mở rộng kinh doanh trên thị trường trong nước, NHNo tích cực mở rộng quan hệ quốc tế và kinh doanh đối ngoại, nhân được sự tài trợ của các tố chức tài chính tín dụng quốc tế như WB, ADB, IFAD, ngân hàng tái thiết Đức… đổi mới công nghệ, đào tạo nhân viên., Tiếp nhân và triển khai có hiêu quả có hiệu quả 50 Dự án nước ngoài với tổng số vốn trên 1300 triệu USD chủ yếu đầu tưu vào khu vực kinh tế nông nghiệp, nông thôn Ngoài hệ thống thanh toán quốc tế qua mang SWIFT, NHNo đã thiết lập được hệ thống thanh toán chuyển tiền điện tử, máy rút tiền tự động ATM trong toàn hệ thống.

Tiến hành đổi mới toàn diện mô hình tổ chức, màng lưới kinh doanh theo hương tinh giảm trung gian, tăng năng lực cho các đơn vị trực tiếp kinh doanh., Đổi mới công tác quản trị điều hành, quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản hoá các thủ tục tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng., Tập trung mọi nguồn lực đào tạo cán bộ nhân viên theo hướng chuyên mon hoá., tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, hiện đại hoá công nghệ.

Năm 2001 là năm đầu tiên NHNo triển khai thực hiện đề án tái cơ cấu với các nội dung chính sách là cơ cấu lại nợ, lành mạnh hoá tài chính, nâng cao chất lượng tài sản có, chuyển đổi hệ thống kế toán hiện hành theo chuẩn mực quốc

tế đôi mới sắp xếp lại bộ máy tổ chức theo mô hình NHTM hiện đại tăng

cường đào tạo và đào tạo lại cán bộ tập trung đổi mới công nghệ ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin quản lý hiện đại.

Bên cạnh mở rộng kinh doanh trên thị trường trong nước, năm 2002, NHNo tiếp tục tăng cường quan hệ hợp tác quốc tế Đến cuối năm 2002 NHNo là thành viên của APRACA, CICA và ABA, trong đó Tổng Giám đốc NHNo là thành viên chính thức Ban điều hành của APRACA và CICA

Năm 2003 NHNo và PTNTVN đã đẩy nhanh tiến độ thực hiện Đề án Tái cơ cấu nhằm đưa hoạt động của NHNo&PTNT VN phát triển với quy mô lớn chất lượng hiệu quả cao Với những thành tích đặc biệt xuất sắc trong thời kỳ đổi mới, đóng góp tích cực và rất có hiệu quả vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nước, sự nghiệp Công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp - nông thôn, Chủ tịch nước CHXHCNVN đã ký quyết định số 226/2003/QD/CTN ngày 07/05/2003 phong tặng danh hiệu Anh hùng Lao động thời kỳ đổi mới cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.

Tính đến năm 2004, sau 4 năm triển khai thực hiện Đề án tái cơ câu giai đoạn 2001-2010, Ngân hàng Nông nghiệp đã đạt được những kết quả đáng khích

lệ Tình hình tài chính đã được lành mạnh hơn qua việc cơ cấu lại nợ và tăng vốn điều lệ, xử lý trên 90% nợ tồn động Mô hình tổ chức từng bước được hoàn thiện nhằm tăng cường năng lực quản trị điều hành Bộ máy lãnh đạo

từ trung ương đến chi nhánh được củng cố, hoàn thiện, quyền tự chủ trong kinh doanh được mở rộng hơn.

Đến cuối năm 2005, vốn tự có của NHNo&PTNT VN đạt 7.702tỷ VND, tổng tài sản có trên 190 ngàn tỷ , hơn 2000 chi nhánh trên toàn quốc và 29.492 cán bộ nhân viên (chiếm 40% tổng số CBCNV toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam), ứng dụng công nghệ hiện đại, cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hoàn hảo… Đến nay, tổng số Dự án nước ngoài mà NHNo&PTNT VN tiếp nhận và triển khai là 68 dự án với tổng số vốn 2.486 triệu USD, trong đó giải ngân qua NHNo là 1,5 tỷ USD Hiện nay NHNo&PTNT VN đã có quan hệ đại lý

với 932 ngân hàng đại lý tại 112 quốc gia và vùng lãnh thổ, là thành viên của nhiều tổ chức, hiệp hội tín dụng có uy tín lớn.

Từ năm 2006 bằng những giải pháp mang tính đột phá và cách làm mói NHNo&PTNT VN (Agribank) thực sự khởi sắc Đến cuối năm 2007, tổng tài sản đạt 325.802 tỷ đồng tương đương với 20 tỷ USD gấp gần 220 lần so với ngày đầu thành lập Tổng dư nợ cho vay nền kinh tế đạt 242.102 tỷ đồng trong đó cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm trên 70% với trên 10 triệu hộ gia đình, cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm trên 36% với gần 3 vạn doanh nghiệp dư nợ Tổng nguồn vốn 295.048 tỷ đồng và gần như hoàn toàn

hộ gia đình; đảy mạnh tái cơ cấu ngân hàng, giải quyết triệt để vấn đề nợ xấu, đạt hệ số an toàn vốn theo tiêu chuẩn quốc tế, phát triển hệ thống công nghệ thông tin, đa dạng hóa sản phẩm , nâng cao chất lượng dịch vụ, chuẩn bị nguồn nhân lực chất lượng cao, đảm bảo các lợi ích của người lao động và phát triển thương hiệu- văn hóa Agribank.

Trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại và nhận thức rõ vai trò của các sản phẩm dịch vụ ngoài tín dụng truyền thống, năm 2009 Agribank chú trọng giới thiệu và phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiện ích tiên tiến, điển hình là các dịch vụ Mobile Banking như: SMS Banking, VnTopup,

ATransfer, Apaybill, VnMart; kết nối thanh toán với Kho bạc, Hải quan trong việc phối hợp thu ngân sách; phát hành được trên 4 triệu thẻ các loại.

2009 cũng là năm Agribank ưu tiên và chú trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán bộ đáp ứng yêu cầu của cạnh tranh và hội nhập Triển khai thành công mô hình đào tạo trực tuyến; Tuyển thêm trên 2000 cán bộ trẻ, được đào tạo căn bản, có ngoại ngữ và tin học nhằm chuẩn bị nguồn lực cho các năm tiếp theo.

Đến cuối năm 2009, tổng tài sản của Agribank đạt xấp xỉ 470.000 tỷ đồng, tăng 22% so với năm 2008; tổng nguồn vốn đạt 434.331 tỷ đồng, tổng dư nợ nền kinh tế đạt 354.112 tỷ đồng, trong đó cho vay nông nghiệp nông thôn đạt 242.062 tỷ đồng.

Năm 2009, Agribank vinh dự được đón Tổng Bí thư Nông Đức Mạnh tới thăm

và làm việc vào đúng dịp kỷ niệm 21 năm ngày thành lập (26/3/1988 -

26/3/2009); vinh dự được Đảng, Nhà nước, Chính phủ, ngành ngân hàng, nhiều tổ chức uy tín trên thế giới trao tặng các bằng khen cùng nhiều phần thưởng cao quý: TOP 10 giải SAO VÀNG ĐẤT VIỆT, TOP 10 Thương hiệu Việt Nam uy tín nhất, danh hiệu “DOANH NGHIỆP PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG” do Bộ Công thương công nhận

Năm 2011, thực hiện Quyết định số 214/QĐ-NHNN, ngày 31/01/2011, của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Agribank chuyển đổi hoạt động sang mô hình Công ty Trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu 100% vốn điều lệ.

Tháng 11/2011, Agribank được Chính phủ phê duyệt cấp bổ sung 8.445,47 tỷ đồng, nâng tổng số vốn điều lệ của Agribank lên 29.605 tỷ đồng, tiếp tục là Ngân hàng Thương mại có vốn điều lệ lớn nhất Việt Nam, đảm bảo hệ số CAR đạt trên 9% theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Năm 2011 là năm Agribank đầu tư cho "Tam nông" đạt mốc 300.000 tỷ đồng, dẫn đầu các tổ chức tín dụng trong việc cho vay thí điểm xây dựng nông thôn

mới, qua đó góp phần vào thành công bước đầu của Chương trình mục tiêu Quốc gia về xây dựng nông thôn mới giai đoạn 2010- 2020 của Chính phủ.

Cũng trong năm 2011, Agribank được bình chọn là "Doanh nghiệp có sản phẩm dịch vụ tốt nhất", được Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam trao tặng Cúp

"Ngân hàng xuất sắc trong hoạt động thẻ", ghi nhận những thành tích, đóng góp xuất sắc của Agribank trong hoạt động phát triển thẻ nói riêng và thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt nói chung.

Năm 2012, vượt lên khó khăn của tình hình kinh tế thế giới và trong nước, hoạt động kinh doanh của Agribank tiếp tục phát triển ổn định Tổng tài sản

có của Agribank đạt 617.859 tỷ đồng (tương đương 20% GDP), tăng 10% so với năm 2011, là Ngân hàng Thương mại có quy mô tổng tài sản lớn nhất, các

tỷ lệ an toàn hoạt động kinh doanh được đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát giảm dần.

Trong năm 2012, Agribank được trao tặng các giải thưởng: Top 10 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam - VNR500; Doanh nghiệp tiêu biểu ASEAN; Thương hiệu nổi tiếng ASEAN; Ngân hàng có chất lượng thanh toán cao; Ngân hàng Thương mại thanh toán hàng đầu Việt Nam

Năm 2013, Agribank kỷ niệm 25 năm ngày thành lập

2.2 Khái quát chung về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

chi nhánh tại hậu lộc:

Quá trình hình thành và phát triển của NHNo & PTNT huyện hậu lộc

Ngân hàng No & PTNT Hậu Lộc nằm ở trung tâm thị trấn Hậu Lộc -

HuyệnHậu Lộc.NHNo & PTNTHậu Lộc– Thanh Hoá là chi nhánh cấp 3 được thành lập năm 1986 với tên gọi ban đầu là Chi điếm ngân hàng Nhà nước Hậu Lộc Thời kỳ này ngân hàng Hậu Lộc là một ngân hàng cơ sở, đảm nhận nhiệm

vụ huy động vốn tiết kiệm và thực hiện chức năng cung ứng vốn tiền mặt cho toàn bộ cơ quan hành chính sự nghiệp và đơn vị sản xuất trên địa bàn huyện Lúc này ngân hàng thực chất là thay ngân sách Nhà nước cấp phát vốn tiền mặt cho các đơn vị theo kế hoạch.

Sau Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VI (1986), nền kinh tế nước ta chuyển đổi từ nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang nền kinh tế thị trường

có sự quản lý vĩ mô của Nhà nước thì nền kinh tế nước ta bắt đầu có sự

chuyển biến lớn Từ đây hoạt động của ngân hàng cũng có sự thay đổi, phát triển mạnh mẽ về quy mô, số lượng Ngày 26/03/1988 Hội đồng bộ trưởng ra Nghị định 53/ HĐBT về việc tổ chức bộ máy ngân hàng Nhà nước Đây là sự kiện lớn làm thay đổi căn bản hệ thống tổ chức và hoạt động của ngân hàng Nhà nước ta kể từ ngày được thành lập Kể từ đây hệ thống ngân hàng từ thành phố tới quận, huyện một mặt chuyển dần sang hoạt động hạch toán kinh doanh, mặt khác tiến hành các công việc để đổi mới mô hình, tổ chức bộ máy của ngân hàng Ngày 01/09/1988 chi nhánh NHNo và PTNT Hậu Lộc chính thức đi vào hoạt động theo mô hình tổ chức và chức năng nhiệm vụ mới như quy định của nghị định 53/ HĐBT và chi nhánh là đơn vị trực thuộc ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

2.3 Cơ cấu tổ chức tình hình nhân sự

2.3.1 Cơ cấu tổ chức

*Sơ đồ bộ máy tổ chức tại Ngân nông nghiệp Huyện Hậu Lộc (chi nhánh cấp III) bao gồm:chi nhánhngân hàng No& PTNT Hậu Lộc bao gồm: 1 Hội sở, và 4 Phòng giao dịch trực thuộc.

- Giám đốc

- Phó giám đốc phụ trách kế toán

- Phó giám đốc phô trách hoạt động kinh doanh

Phó giám đốc phụ trách kế toán ngân quỹ

Phó giám đốc phụ trách hoạt động kinh doanh

+ Các phòng ban bao gồm:

- Phòng tín dụng : Có nhiệm vụ giao dịch khách hàng, xem xét lập hồ sơ vay vốn , thẩm định khách hàng, và đề xuất cho vay đối với các dự án vay vốn Lựa chọn các biện pháp cho vay có hiệu quả, an toàn, và chỉ đạo các hoạt động kinh doanh chung của toàn huyện.

- Phòng kế toán ngân quỹ: thực hiện các nghiệp vụ kế toán phát sinh trong ngày nh: thu, chi tiền mặt, cho vay thu nợ, thanh toán chuyển tiền- đáp ứng các nhu cầu của khách hàng kiểm tra hồ sơ vay vốn trước khi giải ngân

- Phòng kế toán giao dịch khách hàng: Có chức năng giao dịch khách hàng, gửi tiền, thu tiền, các hoạt động dao dịch khác Đồng thời làm nhiệm vụ quản

lí và sử dụng các quỹ chuyên dùng của ngân hàng.

- Tổ hành chính :có chức năng làm công tác hậu cần: Chịu trách nhiệm về xuất nhập công cụ lao dộng cho từng phòng ban.

*Ngân hàng No & PTNT huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hoá có 40 cán bộ và 4 hợp đồng lao động, trong đó có:

Như vậy, với bộ máy gọn nhẹ, đội ngũ cán bộ nhân viên Ngân hàng có trình

độ, Chi nhánh NHNo & PTNThuyệnHậu Lộc chiếm lĩnh một thị trường đáng kể trên địa bàn, xây dựng mối quan hệ gắn bó với khách hàng truyền thống, tạo

cơ sở vững chắc cho Ngân hàng phát huy sức mạnh tổng hợp tạo niềm tin đối với khách hàng

2.4 Tình hình cho vay ngắn hạn của ngân hàng agribank chi nhánh hậu lộc giai đoạn 2010-2013

Trong các tổ chức tín dụng, việc huy động vốn để đảm bảo nguồn vốn cho vay của đơn vị là rất khó khăn nhưng để sử dụng nguồn vốn này có hiệu quả nhất cho đơn vị lại càng khó khăn hơn Tình hình huy vốn tại ngân hàng trong

những năm vừa qua là cao, thu hút được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong nhân dân thông qua nhiều hình thức huy động nó giúp cho việc điều hòa

lượng tiền lớn trong lưu thông ở nông thôn ngày càng tốt hơn.

Hoạt động cho vay là hoạt động rất quan trọng của bất kỳ một ngân hàng thương mại Sự chuyển hóa từ vốn tiền gửi sang vốn tín dụng để bổ sung cho nhu cầu sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế không chỉ có ý nghĩa đối với nền kinh tế mà cả với bản thân của NH Bởi vì , nhờ cho vay mà tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu từ đó hoàn trả tiền gửi cho khách hàng bù đắp các chi phí kinh doanh và tạo ra được lợi nhuận cho NH Tuy nhiên họat động cho vay là hoạt động mang rủi ro rất lớn vì vậy các nhà quản lý các khoản vay một cách chặt chẽ thì mới có thể ngăn ngừa hoặc giảm thiểu rủi ro Sau đây là tổng quan về các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cấp tín dụng tại NH.

Năm 2013

Chênh lệch 2009/2010

Chênh lêch 2010/2011 Tuyệt

đối

Tương đối (%)

Tuyệt đối

Tương đối (%)

Doanh số cho vay 240.282 307.983 338.781 67.701 28,18 30.798 10,00 Doanh số thu nợ 181.947 276.954 304.649 95.007 50,22 27.695 10,00

Dư nợ 131.589 162.618 196.750 31.029 23,58 34.132 20,99

Nợ quá hạn 130 190 194 60 46,15 4 2,11