2.5.1 Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu vay vốn của khách hàng ngày càng cao. Đồng thời với chính sách cho vay phù hợp NH đã thu hút một lượng
lớn khách hàng có nhu cầu đến vay vốn. Doanh số cho vay theo thời hạn tại NH được chia làm 2 loại: cho vay ngắn hạn, trung hạn.
Bảng: Tỷ trọng doanh số cho vay theo thời hạn
ĐVT: TỶ đồng
Chỉ tiêu
Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2009/2010 Chênh lệch 2010/2011 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Ngắn hạn 231.490 96,34 298.744 97 332.005 98 67.254 29,05 33.261 11,13 Trung hạn 8.792 3,66 9.239 3 6.776 2 447 5,08 -2.463 -26,66 Tổng 240.282 100 307.983 100 338.781 100 67.701 28,18 30.798 10,00
Bảng Tỷ trọng doanh số cho vay theo thời hạn
năm 2012năm 2013
Doanh số cho vay tăng đều qua các năm, tỷ lệ năm sau cao hơn năm trước. Năm 2011doanh số cho vay ngắn hạn là 231.490 triệu đồng chiếm tỷ trọng 96,34% trên tổng doanh số cho vay. Đến năm 2013 doanh số này tăng mạnh lên 298.744 tỷ đồng, số tiền tăng 67.254 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 29,05% và năm 2011 tỷ số này tiếp tục tăng, số tiền tăng là 33.261 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là
11,16%. Nguyên nhân là do NH chỉ tập trung cho vay ngắn hạn, khách hàng chủ yếu trong hoạt động tín dụng là khách hàng thuộc thành phần kinh tế cá thể, và do lãi suất cho vay tại NH cao hơn so với lãi suất của các Ngân hàng thương mại khác và chưa dám cho vay một lượng tiền lớn, nên không thu hút được các doanh nghiệp. Vì vậy các doanh nghiệp thường tìm đến các Ngân hàng thương mại khác để vay. Bên cạnh đó các ngân hàng có các dịch vụ đa dạng hơn, giúp các doanh nghiệp thuận tiện hơn trong thanh toán, giao dịch. Bảng số liệu trên cho thấy doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng doanh số cho vay qua 3 năm, còn doanh số cho vay trung hạn chiếm tỷ lệ rất thấp
Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn năm 2011 là 96,34% và tăng đều qua 3 năm trong tổng DSCV tại NH, năm 2012 tỷ trọng này chiếm 97% và năm 2013 là 98% trên tổng doanh số cho vay, một tỷ lệ rất lớn. Nguyên nhân doanh số cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao là vì nguồn vốn để cho vay của NH chủ yếu từ huy động ngắn hạn, và đa phần các ngành nghề có chu kỳ vốn ngắn nên việc cho vay của NH thường tập trung cho vay ngắn hạn. Đó cũng là xu thế chung của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam (Doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ lệ rất cao trong tổng doanh số cho vay). Điều này cho thấy thu nhập của NH chủ yếu từ hoạt động tín dụng ngắn hạn.
Song song đó, trong 3 năm qua doanh số cho vay trung hạn tại NH biến động bất thường, Năm 2011 doanh số cho vay là 8.792 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 3,66%, doanh số này tăng nhẹ vào năm 2013 với số tiền tăng là 447 tỷ đồng nhưng tỷ trọng lại giảm còn 3% vì sự tăng trưởng của doanh số cho vay ngắn hạn mạnh hơn và tỷ trọng này thấy rõ hơn vào năm 2013 khi nó giảm rất rõ mọi mặt, số tiền giảm 2.463 tỷ đồng và tỷ trọng cũng chỉ còn chiếm 2% trên tổng doanh số cho vay. Với loại hình này NH nên có chính sách can thiệp để tăng doanh số lên vì loại hình cho vay trung hạn NH có thể áp dụng lãi suất cao hơn, do đó lợi nhuận cũng nhiều hơn. Các khoản cho vay trung hạn có đặc
điểm là thu hồi vốn chậm, do đó nếu doanh số cho vay trung hạn quá cao sẽ dẫn đến dư nợ trung hạn trong năm và các năm sau sẽ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ. Vì vậy trong thời gian tới, NH cần tập trung cho vay trung hạn bên cạnh cho vay ngắn hạn. Điều cần lưu ý trong cho vay trung hạn là phải nhận thức đầy đủ về đối tượng cho vay, tìm hiểu và đánh giá đúng khách hàng trước khi quyết định cho vay, chỉ cho vay những dự án khả thi, có hiệu quả và có tài sản đảm bảo nợ vay. Tuy nhiên, không nên tuyệt đối hoá vai trò của tài sản đảm bảo nợ vay, bởi vì mục đích cho vay là giúp khách hàng có vốn để duy trì các hoạt động sản xuất kinh doanh.
NH có thể thu hồi nợ và lãi đúng hạn từ kết quả sử dụng vốn vay đó chứ
không phải từ bán tài sản này. Hơn nữa, không phải tài sản nào cũng dễ dàng bán được để NH thu hồi nợ một cách kịp thời và thực tế việc phát mại tài sản đảm bảo nợ vay để thu hồi nợ là một gánh nặng đối với các ngân hàng
thương mại . Do đó khi xem xét cho vay trung hạn, cán bộ tín dụng cần đặc biệt chú ý đến tính khả thi và hiệu quả của dự án.
