Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Bình Dương – thực trạng và giải pháp

PHẦN MỞ ĐẦU 1. Lý do chọn đề tài Đất nước đang trong quá trình hội nhập vào nền kinh tế thế giới, có nhiều cơ hội để học hỏi và hòa nhập vào thị trường thế giới, tạo động lực đẩy mạnh phát triển kinh tế đất nước, đưa đất nước đi lên phù hợp với mục tiêu công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng cũng ngày càng phát triển và đa dạng nhiều hình thức. Ngành ngân hàng được xem là một trong những ngành góp phần thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế đất nước. Do đó, sự phát triển của các tổ chức tín dụng mà đặc biệt là hệ thống ngân hàng sẽ hỗ trợ cho nền kinh tế phát triển nhanh hơn, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của nền kinh tế. Bên cạnh những thành quả đạt được, ngành ngân hàng cũng phải đối mặt với sức ép của quá trình hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế, vấn đề đặt ra là làm thế nào để nâng cao tính cạnh tranh và khai thác tối đa các cơ hội của thị trường mang lại. Cũng như các ngân hàng khác, ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Bình Dương rất quan tâm đến chất lượng hoạt động của mình. Chính vì vậy, để hoạt động của ngân hàng hiệu quả cao hơn thì vấn đề huy động vốn như thế nào để có hiệu quả cao với chi phí thấp nhất và đáp ứng đươc nhu cầu cho vay của ngân hàng hiện nay là rất đáng được quan tâm. Do đó, em xin chọn đề tài “Huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Bình Dương – thực trạng và giải pháp” làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp cuối khóa. 2. Mục tiêu, phương pháp và phạm vi nghiên cứu  Phạm vi nghiên cứu Không gian: Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – chi nhánh Bình Dương Thời gian: từ năm 2009 2011  Mục tiêu nghiên cứu  Phương pháp nghiên cứu 3. Kết quả nghiên cứu đạt được và hạn chế của đề tài  Kết quả đạt được  Hạn chế của đề tài Tính khả thi của các giải pháp chưa cao. Chưa vận dụng được các phương pháp phân tích sâu do số liệu còn hạn chế. 4. Các đề tài nghiên cứu trước đây Đề tài “ Ngân hàng thương mại và những vấn đề về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại” – Nguyễn Thị Mỹ Hạnh – Học viện ngân hàng. Đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Tân Thuận” – Lê Thị Thu Trang – ĐH Tôn Đức Thắng. 5. Kết cấu đề tài Ngoài phần lời mở đầu và kết luận, đề tài gồm 3 chương cơ bản sau: Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng về hoạt động huy động vốn tại SHB Bình Dương. Chương 3: Một số giải pháp đề xuất trong hoạt động huy động vốn tại SHB Bình Dương. CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Đất nước đang trong quá trình hội nhập vào nền kinh tế thế giới, có nhiều cơ hội đểhọc hỏi và hòa nhập vào thị trường thế giới, tạo động lực đẩy mạnh phát triển kinh tế đấtnước, đưa đất nước đi lên phù hợp với mục tiêu công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước.Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng cũng ngày càngphát triển và đa dạng nhiều hình thức Ngành ngân hàng được xem là một trong nhữngngành góp phần thúc đẩy quá trình phát triển kinh tế đất nước Do đó, sự phát triển củacác tổ chức tín dụng mà đặc biệt là hệ thống ngân hàng sẽ hỗ trợ cho nền kinh tế pháttriển nhanh hơn, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng cao của nền kinh tế

Bên cạnh những thành quả đạt được, ngành ngân hàng cũng phải đối mặt với sức épcủa quá trình hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế, vấn đề đặt ra là làm thế nào để nângcao tính cạnh tranh và khai thác tối đa các cơ hội của thị trường mang lại

Cũng như các ngân hàng khác, ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh BìnhDương rất quan tâm đến chất lượng hoạt động của mình Chính vì vậy, để hoạt động củangân hàng hiệu quả cao hơn thì vấn đề huy động vốn như thế nào để có hiệu quả cao vớichi phí thấp nhất và đáp ứng đươc nhu cầu cho vay của ngân hàng hiện nay là rất đáng

được quan tâm Do đó, em xin chọn đề tài “Huy động vốn tại ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - chi nhánh Bình Dương – thực trạng và giải pháp” làm đề tài chuyên đề tốt

nghiệp cuối khóa

2 Mục tiêu, phương pháp và phạm vi nghiên cứu

 Phạm vi nghiên cứu

- Không gian: Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – chi nhánh Bình Dương

- Thời gian: từ năm 2009 - 2011

 Mục tiêu nghiên cứu

 Phương pháp nghiên cứu

3 Kết quả nghiên cứu đạt được và hạn chế của đề tài

Phương pháp thu thập thông tin thứ cấp

Phương pháp xử lý và phân tích dữ liệu

 Hạn chế của đề tài

- Tính khả thi của các giải pháp chưa cao

- Chưa vận dụng được các phương pháp phân tích sâu do số liệu còn hạn chế

4 Các đề tài nghiên cứu trước đây

- Đề tài “ Ngân hàng thương mại và những vấn đề về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại” – Nguyễn Thị Mỹ Hạnh – Học viện ngân hàng

- Đề tài “Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Tân Thuận” – Lê Thị Thu Trang – ĐH Tôn Đức Thắng

5 Kết cấu đề tài

Ngoài phần lời mở đầu và kết luận, đề tài gồm 3 chương cơ bản sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng về hoạt động huy động vốn tại SHB Bình Dương.

Chương 3: Một số giải pháp đề xuất trong hoạt động huy động vốn tại SHB Bình

Dương.

Kết quả đạt được Thấy được điểm mạnh, điểm hạn chế trong

hoạt động huy động vốn tại SHB Bình Dương

Hiểu rõ hơn về hoạt động huy động vốn tại SHB Bình Dương

Đề xuất được một số giải pháp trong hoạt động huy động vốn tại SHB Bình Dương

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm NHTM

 Theo các nhà Kinh tế học thế giới thì “Ngân hàng Thương mại là một loại hình

doanh nghiệp hoạt động và kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ và tín dụng”

 Theo cách tiếp cận trên phương diện những loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp thì “Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức tổ chức tài chính, cung cấp một

danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tiết kiệm, dịch vụ thanh toán vàthực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức nào trong nền kinh tế”

 Ở Việt Nam, theo luật các tổ chức tín dụng của Nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam được Quốc hội khoá X (kỳ họp tứ hai, từ ngày 21 tháng 11 đến ngày 12 tháng

12 năm 1997) theo điều 20 có ghi “NHTM là loại hình TCTD được thực hiện toàn bộ hoạtđộng ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan” trong đó “hoạt độngngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thườngxuyên là nhận gửi, sử dụng tiền này để cung cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ thanhtoán”

Qua đây chúng ta có thể thấy rằng trên mỗi phương diện khác nhau, tại mỗi quốc giakhác nhau lại có những quan niệm, nhìn nhận khác nhau, nhưng đều thống nhất NHTM làdoanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ và cung ứng các dịch vụ tài chính cho nền kinh

tế, là một trong các tổ chức tài chính trung gian nay gọi chung là các định chế tài chính cóchức năng giống nhau là dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn

1.1.2 Vai trò của NHTM

Vai trò của NHTM được thể hiện trong việc vận dụng các chức năng của nó và cụthể hóa trong hoạt động ngân hàng Khái quát lại, NHTM có năm vai trò lớn sau:

 NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế: với hoạt động huy động vốn và chovay đã giải quyết sự thiếu vốn tạm thời của nền kinh tế, giúp các doanh nghiệp có điềukiện sản xuất kinh doanh.

 NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường: Hoạt động của các NHTMgóp phần tăng cường hiệu quả kinh tế của các doanh nghiệp, qua đó góp phần thúc đẩy sựphát triển của nền kinh tế

 NHTM bằng sự hoạt động của mình đã sử dụng việc phân bổ vốn giữa các vùng,qua đó tạo điều kiện cho sự phát triển đồng đều giữa các vùng khác nhau trong một quốcgia

 NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô và thực hiện chính sách tiền tệnhư: ổn định giá cả, kiềm chế lạm phát, tạo công ăn việc làm và tăng trưởng kinh tế

 NHTM là chiếc cầu nối giữa giữa nền tài chính quốc gia và nền tài chính quốc tế,tạo môi trường quyết định phát triển ngoại thương, công nghiệp và các ngành liên quan

1.1.3 Các hoạt động chủ yếu của NHTM

Sơ đồ 1.1: Các hoạt động chủ yếu của NHTM

(Nguồn: sinh viên tự tổng hợp)

1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau:

Hoạt động chủ yếu của NHTM

Huy động vốn

Tín dụng

Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ

Các hoạt động khác

 Nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới hình thức tiền gửikhông kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.

 Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác để huy độngvốn của tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước

 Vay vốn của các TCTD khác hoạt động tại Việt Nam và của TCTD nước ngoài

 Vay vốn ngắn hạn của NHNN theo quy định của luật NHNN Việt Nam

 Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN

1.1.3.2 Hoạt động tín dụng.

 NHTM được cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiếtkhấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hìnhthức khác theo quy định của NHNN Trong các hoạt động cấp tín dụng, cho vay là hoạtđộng quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn nhất

 Cho vay: NHTM được cho các tổ chức, cá nhân vay vốn dưới các hình thức sau:

- Cho vay ngắn hạn: nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ vàđời sống

- Cho vay trung hạn, dài hạn: để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh

doanh, dịch vụ và đời sống

 Bảo lãnh: NHTM được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện

hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và khảnăng tài chính của mình đối với người nhận bão lãnh Mức bảo lãnh đối với một kháchhàng và tổng mức bảo lãnh của một NHTM không được vượt quá tỷ lệ so với vốn tự cócủa NHTM

 Chiết khấu: NHTM được chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn

đối với tổ chức, cá nhân và có thể tái chiết khấu các thương phiếu và các giấy tờ có giángắn hạn khác đối với các tổ chức tín dụng khác

 Cho thuê tài chính: NHTM được hoạt động cho thuê tài chính nhưng phải thành

lập công ty cho thuê tài chính riêng Việc thành lập, tổ chức và hoạt động của công ty cho

thuê tài chính thực hiện theo nghị định của chính phủ về tổ chức và hoạt động của công tycho thuê tài chính.

1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ.

Để thực hiện được các dịch vụ thanh toán giữa các doanh nghiệp thông qua ngânhàng, NHTM được mở tài khoản cho khách hàng trong và ngoài nước Để thực hiện thanhtoán giữa các ngân hàng với nhau thông qua NHNN, NHTM phải mở tài khoản tiền gửitại NHNN nơi NHTM đặt trụ sở chính và duy trì tại đó số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theoquy định Ngoài ra, chi nhánh của NHTM được mở tài khoản tiền gửi tại chi nhánhNHNN tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở của chi nhánh Hoạt động dịch vụ thanh toán vàngân quỹ của NHTM bao gốm các hoạt động sau:

 Cung cấp các phương tiện thanh toán

 Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng

 Thực hiện dịch vụ thu hộ và chi hộ

 Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của NHNN

 Thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép

 Thực hiện các dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng

 Tổ chức hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống thanh toán liên ngânhàng trong nước

 Tham gia hệ thống thanh toán quốc tế khi được NHNN cho phép

1.1.3.4 Các hoạt động khác.

Ngoài các hoạt động chính bao gồm huy động tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấpdịch vụ thanh toán và ngân quỹ, NHTM cón có thể thực hiện một số hoạt động khác, baogồm:

 Góp vốn và mua cổ phần: NHTM được dùng vốn điều lệ và quỹ dự trữ để gópvốn, mua cổ phần của các doanh nghiệp và các TCTD khác trong nước theo quy định củapháp luật Ngoài ra, NHTM còn được góp vốn, mua cổ phần và liên doanh với ngân hàngnước ngoài để thành lập ngân hàng liên doanh

 Tham gia thị trường tiền tệ: NHTM được tham gia thị trường tiền tệ theo quyđịnh của NHNN, thông qua các hình thức mua bán các công cụ của thị trường tiền tệ.

 Kinh doanh ngoại hối: NHTM được phép trực tiếp kinh doanh hoặc thành lậpcông ty trực thuộc để kinh doanh ngoại hối và vàng trên thị trường trong nước và thịtrường quốc tế

 Ủy thác và nhận ủy thác: NHTM được ủy thác và nhận ủy thác làm đại lý trongcác lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể cả việc quản lý tài sản, vốn đầu tư của

tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý

 Cung ứng dịch vụ bảo hiểm: NHTM được cung ứng dịch vụ bảo hiểm, đượcthành lập công ty trực thuộc hoặc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định củapháp luật

 Tư vấn tài chính: NHTM được cung ứng các dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ chokhách hàng dưới hình thức tư vấn trực tiếp hoặc thành lập công ty tư vấn trực thuộc ngânhàng

 Bảo quản vật quý giá: NHTM được thực hiện các dịch vụ bảo quản vật quý giá,giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ và các dịch vụ khác có liên quan theo quy định củapháp luật

1.2 VỐN HUY ĐỘNG VÀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM

1.2.1 Khái niệm, vai trò của vốn huy động

yếu quyết định khả năng kinh doanh của mỗi ngân hàng Vốn là yếu tố quyết định đếnkhả năng sinh lời, khả năng cạnh tranh cũng như khả năng phòng chống rủi ro của ngânhàng Vốn huy động có bốn vai trò chủ yếu sau:

- Nguồn vốn huy động giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh

- Vốn huy động quyết định quy mô hoạt động và quy mô tín dụng của ngân hàng

- Vốn huy động quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trênthị trường

- Vốn huy động quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng

1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng và nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong công tác huy động vốn

1.2.2.1 Các nhân tố ãnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn

Sơ đồ 1.2: Các nhân tố ảnh hưởng đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM

(Nguồn:sinh viên tự tổng hợp)

Nhân tố ảnh hưởng

Nhân tố chủ quan

Chính sách

KD và

uy tín NH

Lãi suất huy động

Sản phẩm, mạng lưới

Nhân

tố hỗ trợ

sách NN

TTTC

và cạnh tranh

Thói quen tiêu dùngNhân tố khách quan

Diễn giải sơ đồ:

 Tình hình kinh tế - chính trị - xã hội: Tình hình chính trị của một quốc gia có ảnh

hưởng lớn tới mọi lĩnh vực của đất nước, trong đó có hoạt động ngân hàng Thực tế chothấy, vào thời kỳ chính trị không ổn định, khủng hoảng, hay chiến tranh thì lúc đó lượngvốn huy động được là thấp hơn rất nhiều so với thời kỳ ổn định Ngân hàng là tổ chứckinh doanh đặc biệt trên lĩnh vực tiền tệ, nó hoạt động trên cơ sở lòng tin giữa khách hàng

và ngân hàng Do đó, những yếu tố tác động đến lòng tin của khách hàng sẽ gây tổn thấtcho ngân hàng ở hiện tại và trong tương lai

 Hành lang pháp lý và các chính sách vĩ mô của nhà nước:

- Hành lang pháp lý là vấn đề hết sức quan trọng trong hoạt động huy động vốn củacác NHTM Có những bộ luật tác động đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng như: luậtTCTD, luật NHNN, luật thương mại, luật doanh nghiệp… Bên cạnh những bộ luật đó thìchính sách tài chính, tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hưởng trực tiếp đến môi trườnghoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là nghiệp vụ tạo vốn của NHTM Chúngđược thể hiện thông qua: mục tiêu của chính sách tiền tệ, việc sử dụng các công cụ tàichính và chính sách đầu tư của nhà nước

 Sự phát triển của thị trường tài chính và sự gia tăng của cạnh tranh: Cùng với sự

gia tăng của các ngân hàng và sự tham gia hoạt động ngân hàng của các tổ chức tài chínhphi ngân hàng tạo ra một sức ép cạnh tranh tới hoạt động kinh doanh, đặc biệt là hoạtđộng huy động vốn của các NHTM Ngay cả trong cùng hệ thống ngân hàng hiện naycũng có sự cạnh tranh gay gắt, các NHTM không ngừng tăng lãi suất tiền gửi, cung cấpnhững tiện ích, tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình giao dịch giữa khách hàng với ngânhàng

 Thói quen tiêu dùng trong xã hội: Tâm lý, thói quen tiêu dùng của người gửi tiền

ảnh hưởng rất lớn đến yếu tố tiết kiệm trong nền kinh tế và nó được thể hiện rất khác nhaugiữa các vùng, các địa phương và các quốc gia

 Chính sách kinh doanh và uy tín của ngân hàng: Ngân hàng phải xây dựng cho

mình một chiến lược kinh doanh phù hợp Nếu chiến lược kinh doanh đúng đắn, ngânhàng sẽ khai thác được nguồn vốn đáp ứng nhu cầu và đạt hiệu quả cao Các ngân hàng

xây dựng được thương hiệu mạnh, có uy tín từ lâu thì sẽ có lợi thế hơn trong việc huyđộng vốn.

 Lãi suất huy động: Lãi suất được hiểu là giá cả của quyền được sử dụng vốn vay

trong một thời gian nhất định mà người sử dụng trả cho người sở hữu nó Như vậy lãi suấtliên quan trực tiếp tới các nguồn tiền mà ngân hàng huy động

 Sản phẩm , mạng lưới: Mở rộng mạng lưới không chỉ giúp ngân hàng nâng cao khả

năng huy động vốn, mà còn đáp ứng nhiều mục tiêu mà ngân hàng đề ra Việc đưa ra thịtrường những sản phẩm hiện đại, tiện ích, chất lượng sẽ nâng cao hình ảnh ngân hàng, tạođiều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong huy động vốn từ các sản phẩm cung ứng Đồngthời, tạo trong xã hội niềm tin và cảm giác an toàn khi đến giao dịch với ngân hàng

 Các nhân tố hỗ trợ khác như: Công nghệ ngân hàng, cơ sở hạ tầng, địa điểm giao

dịch… cũng tác động không nhỏ tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng

1.2.2.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro trong công tác huy động vốn

Nguồn vốn huy động là tiền đề cho mọi hoạt động kinh doanh của các NHTM, tuynhiên, trong điều kiện lạm phát tăng cao như trong thời gian vừa qua thì hoạt động huyđộng vốn của các Ngân hàng đã không còn thuận lợi như trước, bởi các nguyên nhân:

 Thứ nhất, do tâm lý lo sợ trước tình hình lạm phát tăng cao, đồng tiền mất giá nên

người dân có xu hướng tìm đến các kênh đầu tư an toàn hơn như mua vàng và ngoại tệ,thay vì gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng như trước đây, từ đó làm giảm khả năng huy độngvốn của các Ngân hàng

 Thứ hai, giá cả các mặt hàng thiết yếu trong sản xuất và tiêu dùng tăng cao làm

cho người dân và các doanh nghiệp sẽ phải chi tiêu nhiều hơn, dẫn đến nguồn tiền nhànrỗi trong dân cư và doanh nghiệp giảm đi, trong điều kiện đó, các ngân hàng khó có thểgia tăng được nguồn tiền huy động

 Thứ ba, rủi ro cạnh tranh với các ngân hàng trong và ngoài nước: mức độ cạnh

tranh gay gắt được thể hiện qua tình trạng chạy đua lãi suất huy động vượt trần quy địnhgiữa các NHTM diễn ra phổ biến

 Thứ tư, rủi ro thanh khoản: lãi suất không ổn định và khó dự đoán dẫn đến vốn

ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Sự chênh

lệch quá lớn giữa nguồn vốn huy động ngắn hạn và dài hạn có thể sẽ gây rủi ro cho cácngân hàng có quy mô vừa và nhỏ.

 Thứ năm, khi lạm phát tăng cao, mặc dù mặt bằng lãi suất huy động của các Ngân

hàng cũng đã tăng theo nhưng nếu vẫn chưa thể ngang bằng với tốc độ trượt giá, thì ngườigửi tiền vào ngân hàng phải chịu thiệt hại do lãi suất thực âm, từ đó không khuyến khíchcác dòng vốn chảy vào ngân hàng

 Thứ sáu, dưới tác động tiêu cực của lạm phát, việc huy động vốn của hệ thống

NHTM đã thực sự gặp nhiều khó khăn Các NHTM vừa phải đối mặt với xu hướng lãisuất huy động vốn đầu vào có xu hướng tăng, trong khi đó nguồn vốn trong ngân hàng lại

ít có khả năng tăng và ở trong tình trạng bất ổn Các ngân hàng cùng chạy đua tăng lãisuất, phát triển nhiều sản phẩm huy vốn mới, áp dụng nhiều hình thức khuyến mại hấpdẫn, tăng thời gian giao dịch để huy động vốn,… Nguồn vốn huy động từ dân cư đã tănglên nhưng tăng chưa đạt được so với mong muốn Thị trường huy động vốn đã có lúc xảy

ra tình trạng lộn xộn và căng thẳng do các ngân hàng cạnh tranh, chèo kéo khách hàng củanhau, đẩy lãi suất lên cao Người gửi tiền “lướt sóng” từ ngân hàng này sang ngân hàngkhác để hưởng lợi từ cuộc đua tăng lãi suất của các NHTM Tình trạng nói trên chỉ lắngxuống khi NHNN thực hiện các biện pháp can thiệp hành chính như quy định trần lãi suấthuy động, cấm các hình thức khuyến mại làm tăng trần lãi suất

1.2.3 Các nguồn vốn huy động của NHTM

Vốn huy động của NHTM dưới hình thức bằng tiền (nội tệ và ngoại tệ) và bằngvàng được hình thành từ ba bộ phận: vốn huy động từ tài khoản tiền gửi, vốn huy độngthông qua việc phát hành các giấy tờ có giá và vốn huy động từ các TCTD khác và từNHNN

Sơ đồ 1.3: Các nguồn vốn huy động của NHTM

(Nguồn:sinh viên tự tổng hợp)

Diễn giải sơ đồ:

 Tiền gửi thanh toán

- Tiền gửi thanh toán là hình thức huy động vốn của NHTM bằng cách mở cho kháchhàng tài khoản gọi là tài khoản thanh toán Tài khoản này mở cho các đối tượng kháchhàng cá nhân hoặc tổ chức có nhu cầu thực hiện thanh toán qua ngân hàng

- Đây là loại tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào

mà không cần báo trước cho ngân hàng Chính vì vậy, đối với loại tiền gửi này, ngân hàngthường trả lãi suất thấp, thậm chí không trả lãi cho khách hàng

 Tiền gửi tiết kiệm

- Tiền gửi không kỳ hạn: là loại tiền gửi mà khách hàng có thể rút tiền ra vào bất cứlúc nào và ngân hàng luôn có nghĩa vụ phải thỏa mãn nhu cầu đó, vì thế ngân hàngthường trả lãi suất rất thấp cho loại tiền gửi này.Tuy nhiên, khác với hình thức tài khoảntiền gửi thanh toán, mỗi lần giao dịch khách hàng phải xuất trình sổ tiền gửi và chỉ có thểthực hiện các giao dịch ngân quỹ như là gửi tiền và rút tiền chứ không thể thực hiện đượccác giao dịch thanh toán như trong trường hợp tiền gửi thanh toán Đối với khách hàngkhi lựa chọn hình thức tiền gửi này thì mục tiêu an toàn, tiện lợi và quan trọng hơn là mụctiêu sinh lời

- Tiền gửi có kỳ hạn: là loại tiền gửi có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền Kháchhàng có nhu cầu chọn loại tiền gửi này vì mục tiêu an toàn, sinh lời và thiết lập được kếhoạch sử dụng tiền trong tương lai Dù vậy, để thu hút loại tiền gửi này với kỳ hạn dài,các ngân hàng thường cho phép rút tiền trước hạn nhưng với lãi suất thấp hơn.

 Vốn huy động thông qua việc phát hành giấy tờ có giá

- Đây là nguồn vốn mà các NHTM có được thông qua việc phát hành các giấy tờ cógiá như: chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu ngân hàng… Trong đó chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn,tín phiếu, kỳ phiếu… là phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá quy định; trái phiếu là loại phiếu

nợ trung và dài hạn Hai loại phiếu nợ này được ngân hàng phát hành từng đợt, tùy theomục đích với sự chấp thuận của ngân hàng trung ương hoặc hội đồng chứng khoán quốcgia

- Trong huy động vốn dưới hình thức phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu ngânhàng, các NHTM phải trả lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi huy động Nghiệp vụnày chỉ được tiến hành khi ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có và vốn huy động tiền gửikhông đủ, phải căn cứ vào đầu ra để quyết định về khối lượng, mức lãi suất, thời hạn vàphương pháp huy động

 Huy động vốn từ các TCTD khác và từ NHNN

- Các TCTD khác trong khi tham gia hệ thống thanh toán có thể mở tài khoản tạiNHTM Qua tài khoản tiền gửi này, NHTM có thể huy động vốn giống như đối với các tổchức kinh tế bình thường

- Ngoài các TCTD, NHNN cũng có thể là nơi cung cấp vốn cho NHTM dưới hìnhthức này

1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM

Bảng 1.1: Tóm tắt các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của NHTM

CHỈ TIÊU CÔNG THỨC NỘI DUNG PHẢN ÁNH

1 Tốc độ tăng trưởng

2 Cơ cấu nguồn vốn

1.4 MỘT SỐ BÀI HỌC KINH NGHỆM VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NHTM

1.2.4 Sản phẩm huy động vốn trên thế giới

Với kinh nghiệm dày dặn và công nghệ hiện đại trên trường quốc tế, các sản phẩmhuy động tiền gửi của các ngân hàng trên thế giới là những bài học kinh nghiệm quý báucho các ngân hàng trong nước hiện nay Sau đây sẽ là một số sản phẩm huy động tiền gửicủa các ngân hàng lớn trên thế giới.

 Ngân hàng Citi Bank:

E – savings account:tiền ký quỹ là 100USD, duy trì số dư này khách hàng sẽ không

bị thu phí quản lý tài khoản hàng tháng, lãi suất hưởng 1.5% và thay đổi theo lãi suất thịtrường Tài khoản này, khách hàng có thể giao dịch trực tuyến qua Internet hoặc điệnthoại

Day to day savings account:số dư duy trì tài khoản là 100USD, ngân hàng sẽ tự

động kết nối số dư trên tài khoản này với mọi tài khoản của khách hàng mở tại Citibank

để đảm bảo số dư duy trì tài khoản của khách hàng, từ đó tránh được phí duy trì hàngtháng Miễn phí chuyển tiền trong hệ thông Citibank Khách hàng có thể đăng ký trựctuyến để mở tài khoản Đây là loại tài khoản rất cần thiết đối với khách hàng thườngxuyên sử dụng tiền mặt

Citibank Money Market Plus Account:khách hàng có thể truy cập hệ thống Online

của Citibank, Citiphone Banking đến bất kỳ chi nhánh nào của Citibank hoặc qua các máyATM để thực hiện giao dịch Bên cạnh được hưởng lãi suất cạnh tranh, khách hàng còn

có thể rút tiền dễ dàng Tiền trong tài khoản khách hàng được bảo hiểm lên đến 250.000USD Khách hàng sẽ không mất phí thường niên nếu duy trì số dư tài khoản tối thiểu 100USD

Health savings account:đây là cách thông minh để trang trải cho các khoản chi phí

chăm sóc sức khỏe Nếu khách hàng được tham gia trong một chương trình chăm sóc sứckhoẻ có chất lượng, Citibank Health savings account là một giải pháp cho khách hàng.Với tài khoản này, khách hàng sẽ được miễn phần đóng thuế do vậy có thể sử dụng phầnmiễn thuế này để thanh toán cho các khoản chi tiêu bằng thuốc men

Certificates of deposit:một vài điều trong cuộc sống rất chắc chắn giống như những

chứng chỉ tiền gửi của Citibank Nó đưa ra một sự đảm bảo an toàn, một lãi suất cạnhtranh cao Khách hàng có thể lựa chọn rất nhiều kỳ hạn khác nhau từ 3 đến 5 năm

 Ngân hàng Standard Chartered Bank:

Standard Chartered Bank cung cấp cho khách hàng hàng loạt sự lựa chọn về sảnphẩm tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh Khách hàng sẽ nhận thêm sự thuận tiện từ hệ thốngthanh toán quốc tế của Standard Chartered Bank Khách hàng dễ dàng truy cập tài khoảntiết kiệm của mình khi đang ở nước ngoài Một số sản phẩm tiết kiệm của StandardChartered Bank:

My Dream account: Đây là tài khoản tiết kiệm đặc biệt nhằm tiết kiệm cho con em

của khách hàng Khách hàng có thể dễ dàng quản lý tài khoản này

Pay roll account: Tài khoản này giúp công ty cải thiện chính sách chi lương của họ.

Nó mang lại nhiều lợi ích thiết thực và thuận tiện cho khách hàng

Women’s account: Tài khoản này được thiết kế một cách đặc biệt để đáp ứng nhu

cầu quản lý tài chính trong gia đình của chị em phụ nữ

ESaving account: Quản lý tiền của khách hàng mọi lúc mọi nơi Tiền trong tài

khoản của khách hàng ngày càng nhiều hơn do được hưởng lãi suất cạnh tranh của từngân hàng

 Ngân hàng ANZ:

Ngân hàng ANZ là một sự lựa chọn cho khách hàng muốn tối đa hoá lợi nhuận chocác khoản tiết kiệm của mình Đó là thông điệp mà ANZ muốn gửi gắm cho tất cả cáckhách hàng Sau đây là một số sản phẩm tiền gửi mà ANZ đang cung cấp

ANZ Progress Saver:

- Mục đích: nhằm tiết kiệm tiền để đi du lịch nước ngoài, mua nhà mới, hoặc bất cứmục đích tiết kiệm nào

- Miễn phí thường niên hàng tháng và phí giao dịch

- Bên cạnh hưởng lãi suất tiền gửi, khách hàng còn được cộng điểm thưởng hằng ngày

và sẽ được chi trả vào mỗi tháng nếu số tiền mỗi lần gửi vào tài khoản là trên 10USD vàkhông rút ra trong một tháng

- Có thể giao dịch qua các máy ATM, ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking vàcác điểm giao dịch Internet

ANZ Online Saver: Hưởng lãi suất cạnh tranh, giao dịch tiền gửi trực tuyến, lãi suất

tính mỗi ngày và trả hàng tháng cho khách hàng Khách hàng hưởng lãi suất cao, hiện tại

là 6.5%/năm, không phải nộp số dư duy trì tài khoản Có thể dễ dàng chuyển khoản trựctuyến từ tài khoản ANZ online Saver và các tài khoản khác của khách hàng tại ANZ mọilúc thông qua ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking Tuy nhiên khách hàng sẽkhông rút tiền mặt trực tiếp

ANZ V2 Plus:Với tài khoản này khách hàng vừa được hưởng lãi suất cao 5%/năm

(lãi được tính hàng ngày và trả hằng quý) vừa được hưởng những dịch vụ truy cập tàikhoản tại các máy ATM, Internet và phone Banking Đặc biệt có một dịch vụ tổng đàichuyên biệt để phục vụ những yêu cầu của tài khoản này Số dư tối thiểu để mở tài khoảnnày là 5.000USD Có thể nộp, rút tiền bất cứ lúc nào mà không mất phí

ANZ Premium Cash Management:Khách hàng được hưởng lãi suất bậc thang, số dư

tài khoản càng nhiều lãi suất càng gửi càng cao Khách hàng được quyền phát hàng séctrên tài khoản này Số dư tối thiểu ban đầu khi mở tài khoản là 10.000 USD Số dư duy trì

là 1.000USD

1.2.5 Một số bài học kinh nghiệm đối với NHTM Việt Nam

Những kinh nghiệm huy động vốn của các ngân hàng nước ngoài nổi tiếng chính làthực tế mà các NHTM Việt Nam cần phải học hỏi nhiều hơn nữa như sau:

Thứ nhất, phân cấp khách hàng:

Các NHTM nước ngoài đã thực hiện chính sách này từ rất lâu rồi Qua việc phân cấpkhách hàng họ sẽ có các chính sách sao cho thật phù hợp với đặc điểm và tính cách củatừng nhóm khách hàng Đối với từng nhóm khách hàng họ sẽ chú trọng tập trung vào một

số dịch vụ chủ yếu và khai thác hầu hết ở những dịch vụ đó Để có được những chươngtrình phù hợp cho từng khách hàng thì bản thân các NHTM phải thực hiện nghiên cứu rấtsâu sắc về từng nhóm khách hàng một Đây chính là tài nguyên chất xám của mỗi ngânhàng vì mỗi một ngân hàng sở hữu rất nhiều khách hàng khác nhau nhưng tuỳ theo mụcđích huy động mà mỗi ngân hàng sẽ có những khác biệt với các ngân hàng khác

Thứ hai, đa dạng hoá sản phẩm:

Qua nghiên cứu và phân cấp khách hàng, mỗi ngân hàng sẽ đưa ra các loại sản phẩmkhác nhau để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng nên việc đa dạng hoá sản phẩm làyếu tố tất nhiên Đa dạng hoá sản phẩm sẽ giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều đối tượngkhách hàng hơn và phục vụ được nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng Để giữchân được khách hàng và thu hút ngày càng nhiều khách hàng hơn nữa thì việc đưa ranhiều sản phẩm với nhiều tính năng sẽ giúp khách hàng thấy thoả mãn và hài lòng – đâychính là mục tiêu hướng tới của mỗi nhà cung cấp không chỉ có hệ thống ngân hàng.

Thứ ba, nâng cao chất lượng công nghệ:

Với ngân hàng hệ thống công nghệ góp phần không nhỏ vào sự phát triển của hệthống Với số lượng khách hàng ngày càng nhiều và số lượng sản phẩm, dịch vụ ngàycàng đa dạng nếu không có công nghệ hỗ trợ thì ngân hàng sẽ không thể phát triển đi lênđược Với sự hỗ trợ của công nghệ sẽ giúp ngân hàng giảm được rất nhiều công việc, bảnthân những nhà quản lý và nhân viên sẽ được giải phóng khỏi những công việc tỷ mỷ,máy móc để đầu tư thời gian cho phân tích và tìm kiếm khách hàng

Như vậy, với những mục tiêu chính mà các NHTM nổi tiếng đã và đang hướng tới

sẽ là những kinh nghiệm bổ ích cho NHTM Việt Nam học tập và có định hướng đúng đắn hơn trong quá trình gia tăng huy động vốn cho NHTM.

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Chương 1 của khóa luận đã khái quát những vấn đề cơ bản về ngân hàngthương mại và nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại Qua đó, phân tíchvai trò của vốn huy động đối với ngân hàng, nêu ra những nguyên nhân dẫn tới rủi rotrong hoạt động huy động vốn; đồng thời cũng đưa ra được những bài học kinhnghiệm của các nước trong khu vực về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thươngmại; Từ đó, đã rút ra được bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam trong lĩnhvực huy động vốn Các nội dung trình bày ở Chương 1 là cơ sở lý luận cần thiết đểnghiên cứu các chương tiếp theo của khóa luận

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI SHB BÌNH DƯƠNG

2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ SHB BÌNH DƯƠNG

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của SHB Bình Dương

Sơ lược về SHB

- Hội sở: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội

- Địa chỉ: 77 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội

- Fax: (04) 3941 0944

- Email: contact@shb.com.vn

- Website: http://www.shb.com.vn

- Chủ tịch hội đồng quản trị: Đỗ Quang Hiển

- Tổng giám đốc: Nguyễn Văn Lê

- Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội tiền thân là Ngân hàng TMCPNông Thôn Nhơn Ái được thành lập theo giấy phép số 0041/NH /GP ngày 13/11/1993 doThống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp và chính thức đi vào hoạt động ngày12/12/1993

- Ngày 20/01/2006, Thống Đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam đã ký Quyết định số93/QĐ-NHNN về việc chấp thuận cho SHB chuyển đổi mô hình hoạt động từ Ngân hàngThương mại Cổ phần Nông thôn sang Ngân hàng Thương mại Cổ phần, từ đó tạo đượcthuận lợi cho ngân hàng có điều kiện nâng cao năng lực về tài chính, mở rộng mạng lướihoạt động kinh doanh, đủ sức cạnh tranh và phát triển, đánh dấu một giai đoạn phát triểnmới của SHB và đây là Ngân hàng TMCP đô thị đầu tiên có trụ sở chính tại Thành PhốCần Thơ - trung tâm tài chính - tiền tệ của khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long

- Sau 18 năm xây dựng, phát triển và trưởng thành, SHB luôn nỗ lực không ngừng đểmang đến cho quý khách hàng các dịch vụ ngân hàng với chất lượng tốt nhất và phongcách phục vụ chuyên nghiệp nhất Với quyết tâm trở thành một ngân hàng bán lẻ hiện đại,

đa năng hàng đầu Việt Nam và là một tập đoàn tài chính – công nghiệp bất động sản lớn

mạnh Đến 31/12/2011, SHB đạt 70,989.5 tỷ đồng tổng tài sản, vốn điều lệ trên 4,815.8 tỷđồng, gần 200 chi nhánh, phòng giao dịch tại 25 tỉnh thành trên cả nước.

Sơ lược về SHB Bình Dương

- Bình Dương là một trong những địa phương năng động trong kinh tế, thu hút đầu tưnước ngoài Với chủ trương tạo ra một môi trường đầu tư tốt nhất hiện nay tại Việt Nam,tính đến tháng 10/2006, tỉnh đã có 1,285 dự án FDI với tổng số vốn 6.507 tỷ USD.Năm

2007, tỉnh Bình Dương đặt mục tiêu thu hút trên 900 triệu USD vốn đầu tư nước ngoài(FDI), tăng hơn 2.5 lần so với năm 2006

- Để đáp ứng tình hình phát triển và tốc độ tăng trưởng trong cả nước nói chung vàtrên địa bàn tỉnh Bình Dương nói riêng, ngành ngân hàng đã từng bước đầu tư mới và mởrộng hoạt động với nhiều dịch vụ tiện ích ngân hàng để cùng hòa nhập và nâng cao nănglực cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường

- SHB không nằm ngoài xu thế đó, được sự chấp thuận của thống đốc NHNN ViệtNam theo quyết định số 2576/QĐ – NHNN ngày 10/11/2007, SHB Bình Dương đượckhai trương và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 16/11/2007 Đến nay, SHB BìnhDương đã phát triển và mở rộng mạng lưới với 7 phòng giao dịch và 1 chi nhánh

2.1.2 Nguyên tắc hoạt động, mục tiêu của SHB

Nguyên tắc hoạt động của SHB

 Cam kết về chất lượng của sản phẩm và dịch vụ của mình

 Coi tất cả khách hàng là đối tác và tạo dựng quan hệ trên cơ sở lợi ích và hài lòngcủa hai bên

 Không ngừng học hỏi, đổi mới để đạt chất lượng hoạt động cao nhất

 Nghiêm túc thực hiện các quyết định và chính sách của nhà nước

 Đề cao tính liêm chính và minh bạch của chính mình

 Đào tạo và tạo cơ hội cho mọi nhân viên vươn lên trong cộng đồng SHB

 Giàu hoài bão nhưng thực tế

 Luôn coi trọng và sống theo những giá trị văn hóa truyền thống của cha ông

 Hoạt động dựa trên cơ sở kiểm soát được mọi rủi ro

 Là một thể thống nhất, cùng nhau làm việc, hợp tác và chia sẻ để đạt được kết quảtốt nhất.

 Đến năm 2015 SHB trở thành tập đoàn tài chính đa năng theo tiêu chuẩn quốc tế

2.1.3 Mạng lưới hoạt động của SHB Bình Dương

- Toàn địa bàn tỉnh Bình Dương có 54 chi nhánh, 86 phòng giao dịch, nhiều nhất làngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) là 11 điểm giao dịch , sau đó đến SHB có 8điểm giao dịch Như vậy SHB đứng thứ 2/30 NHCP có chi nhánh tại Bình Dương

- Đến 31/12/2011 SHB Bình Dương đã có 1 chi nhánh và 7 phòng giao dịch trên toànđịa bàn tỉnh Bình Dương

- Bằng việc mở rộng mạng lưới cùng với hệ thống sản phẩm, dịch vụ trọn gói, phùhợp với từng đối tượng khách hàng, SHB Bình Dương đã đáp ứng kịp thời nhu cầu đadạng và làm hài lòng khách hàng

2.1.4 Cơ cấu tổ chức của SHB Bình Dương

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của SHB Bình Dương

(Nguồn: Phòng hành chính quản trị - SHB Bình Dương)

Tổ Marketing (2)

Tổ tái TĐ (2)

Tổ ngân

Phòng HCQT (10)

Phòng HCQT (10)

Tổ QL & XL NCVĐ (2)

Tổ QL & XL NCVĐ (2)

Các PGD

PGD Phước Vĩnh

PGD Phước Vĩnh

PGD

Sở Sao

PGD

Sở Sao

PGD Thuận

An 550

PGD Thuận

An 550

PGD Sóng Thần

PGD Sóng Thần

PGD Bến Cát

PGD Bến Cát

PGD TPK

PGD TPK

PGD

TDM

PGD

TDM

2.2 TÌNH HÌNH CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA SHB BÌNH DƯƠNG GIAIĐOẠN 2009- 2011

2.2.1 Tổng hợp tình hình hoạt động kinh doanh của SHB Bình Dương

Bảng 2.1: Doanh thu, chi phí, lợi nhuận giai đoạn 2009-2011

ĐVT: Tỷ VND

NămChỉ tiêu

(Nguồn: Phòng kế toán tài chính – SHB Bình Dương)

Biểu đồ 2.1: Kết quả kinh doanh của SHB Bình Dương trong 3 năm 2009- 2011

 Nhận xét:

Qua phân tích biến động theo thời gian, ta thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng

đã có những bước tiến vượt bậc với tốc độ tăng trưởng cao và đều qua các năm, lợi nhuậnnăm sau luôn cao hơn năm trước

- Năm 2010 doanh thu tăng 49.25% so với năm 2009 tức 36.74 tỷ VND nhưng lợinhuận chỉ tăng 43.66% tức là tăng 3.17 tỷ VND Có thể thấy tốc độ tăng doanh thu củangân hàng nhanh nhưng không nhanh bằng tốc độ tăng chi phí, nguyên nhân là do năm

2010 SHB Bình Dương mở rộng thêm phòng giao dịch nên phát sinh nhiều chi phí Tuynhiên sang năm 2011 mặc dù chi phí có tăng 64.40 tỷ VND tức 63.82% nhưng tốc độ tănglợi nhuận lại tăng gấp đôi về mặt giá trị so với tốc độ tăng năm 2010 (từ 3.17 tỷ VND lêntới 6.75 tỷ VND) Những kết quả trên cho chúng ta thấy khả năng mở rộng quy mô hoạtđộng và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả ngày một cao, đây sẽ làtiền đề vững chắc cho Chi nhánh thực hiện những bước đi mang tính chiến lược trong cácnăm kế tiếp

2.2.2 Doanh số huy động, doanh số cho vay và dư nợ tín dụng

Bảng 2.2: Doanh số huy động, doanh số cho vay và dư nợ tín dụng

ĐVT: Tỷ VND

NămChỉ tiêu

2009 2010 2011 2010 so với 2009 2011 so với 2010

Doanh số huy động 718.05 840.12 1,036.27 122.07 17.00 196.15 23.35Doanh số cho vay 624.29 770.08 901.70 145.79 23.35 131.62 17.09

27.7% xuống còn 19,62%) là do năm 2010 thực hiện chỉ đạo của NHNN trong việc điềuhành chính sách tiền tệ, kiềm chế lạm phát, ngân hàng đã chủ động hạn chế phát triển tăngtrưởng tín dụng mà tập trung vào việc cơ cấu lại danh mục tín dụng nhằm nâng cao chấtlượng tín dụng Đồng thời, ngân hàng đã thành lập ban xử lý và thu hồi nợ có vấn đề do

đó trong năm 2011 công tác thu hồi nợ xấu đạt kết quả tốt, góp phần nâng cao hiệu quảhoạt động kinh doanh

Còn về công tác huy động vốn vẫn tăng đều qua các năm, riêng năm 2011 tăngnhanh hơn là do lãi suất huy động của ngân hàng cao (14%/năm) nên thu hút được lượngtiền gửi khá lớn Ta thấy lượng vốn huy động qua các năm luôn lớn hơn dư nợ tín dụng,chứng tỏ chi nhánh đã đáp ứng được phần lớn nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp trênđịa bàn; tuy nhiên về phía sử dụng vốn thì chi nhánh chưa tận dụng hết nguồn vốn huyđộng một cách hiệu quả

2.2.3 Lãi suất huy động tại SHB Bình Dương

2.2.3.1 Biến động lãi suất cơ bản từ năm 2009 - 2011

- Ngày 23/01/2009 NHNN Việt Nam ban hành Quyết định 172/QD-NHNN về mứclãi suất cơ bản 7%/năm, áp dụng từ ngày 01/02/2009

- Mức lãi suất 7%/năm chỉ được áp dụng trong vòng 10 tháng Đến ngày 25/11/2009NHNN điều chỉnh mức lãi suất này lên 1%/năm tức 8%/năm

- Ngày 05/11/2010, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Quyết định số 2619/QĐ-NHNN về mức lãi suất cơ bản bằng đồng Việt Nam Theo đó, Ngân hàng Nhà nướcquy định mức lãi suất cơ bản bằng đồng Việt Nam là 9%/năm

- Như vậy, sau khi tăng từ 8%/năm lên 9%/năm, áp dụng từ ngày 05/11/2010 đến12/2011 mức lãi suất cơ bản bằng đồng Việt Nam tiếp tục được giữ nguyên

2.2.3.2 Biến động lãi suất huy động của SHB Bình Dương trong 3 năm