Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Ba Đình

Luận văn đã hệ thống, phân tích rõ cơ sở lý luận của việc huy động vốn trong ngân hàng thương mại. Đây là cơ sở lý luận rất cần thiết để luận văn đánh giá thực trạng tình hình huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB), chi nhánh Ba Đình. Luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB), chi nhánh Ba Đình. Những đề xuất này đều xuất phát từ việc nghiên cứu các đặc điểm kinh doanh của SHB chi nhánh Ba Đình và phù hợp với năng lực của bản thân chi nhánh cũng như môi trường kinh tế vĩ mô. Luận văn cũng đề xuất một số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước và ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội nhằm thiết lập các điều kiện để thực hiện hệ thống giải pháp trên.

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

Hà Nội - 2018

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn này là kết quả nghiên cứu của riêng tôi, chưa được công bố trong bất cứ một công trình nghiên cứu nào của người khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu của người khác đảm bảo theo đúng các quy định Các nội dung trích dẫn và tham khảo các tài liệu, sách báo, thông tin được đăng tải trên các tác phẩm,

tạp chí theo danh mục tài liệu tham khảo của luận văn

Tác giả luận văn

NGUYỄN NGỌC QUỲNH

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN

DANH MỤC CÁC KÝ TỰ VIẾT TẮT i

DANH MỤC BẢNG BIỂU ii

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ iii

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 4

1.2 Cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại 6

1.2.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 6

1.2.2 Vốn của ngân hàng thương mại 6

1.2.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM 11

1.2.4 Vai trò của hoạt động huy động vốn của NHTM 16

1.2.5 Hiệu quả huy động vốn của NHTM và các nhân tố ảnh hưởng 19

CHƯƠNG 2 30

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30

2.1 Quy trình nghiên cứu luận văn 30

2.1.1 Xác định vấn đề nghiên cứu 30

2.1.2 Nghiên cứu các công trình, tài liệu có liên quan đến đề tài 30

2.1.3 Xây dựng đề cương sơ bộ 30

2.1.4 Thu thập dữ liệu 31

2.1.5 Giải thích kết quả và viết luận văn cuối cùng 31

2.2 Phương pháp thu thập dữ liệu, tài liệu 31

2.3 Các phương pháp nghiên cứu cụ thể 32

2.3.1 Phương pháp phân tích và tổng hợp số liệu 32

2.3.2 Phương pháp so sánh 32

2.3.3 Phương pháp thống kê mô tả 32

CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH BA ĐÌNH 34

3.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Ba Đình 34 3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 34

3.1.2 Mô hình tổ chức và chức năng hoạt động 35

3.1.3 Các sản phẩm dịch vụ do Ngân hàng cung cấp 37

3.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của SHB Chi nhánh Ba Đình 38

3.2 Thực trạng tổ chức quản lý huy động vốn của NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Ba Đình 43

3.2.1 Chính sách huy động vốn của Chi nhánh 43

3.2.3 Thực trạng kiểm soát trong huy động vốn tại Chi nhánh 48

3.3 Thực trạng hiệu quả huy động vốn của NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Ba Đình 48

3.3.1 Quy mô và cơ cấu nguồn vốn 48

3.3.2 Chi phí huy động vốn 57

3.3.3 Cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn 58

3.4 Đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Ba Đình 60

3.4.1 Những kết quả đạt được 60

3.4.2 Hạn chế và nguyên nhân 62

CHƯƠNG 4GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH BA ĐÌNH 65

4.1 Định hướng hoạt động của NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Ba Đình 65 4.1.1 Đặc điểm kinh tế xã hội địa bàn hoạt động của Chi nhánh 65

4.1.2 Định hướng huy động vốn của Chi nhánh giai đoạn 2017-2022 65

4.1.3 Định hướng sử dụng vốn của Chi nhánh giai đoạn 2017 – 2022 67

4.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Ba Đình 67

4.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn 67

4.2.2 Đẩy mạnh công tác Marketing để thu hút khách hàng gửi tiền 69

4.2.3 Phát triển mạng lưới phòng giao dịch thuận tiện cho khách hàng giao dịch 71

4.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng 72

4.2.5 Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ 73

4.3 Một số kiến nghị 74

4.3.1 Kiến nghị đối với Chính Phủ 74

4.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 75

4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội 76

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 78

KẾT LUẬN 79

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 80

DANH MỤC CÁC KÝ TỰ VIẾT TẮT

Sài Gòn – Hà Nội

DANH MỤC BẢNG BIỂU

1 Bảng 3.1 Tình hình biến động tổng dư nợ của Chi nhánh

2 Bảng 3.2 Tình hình biến động nợ xấu và nợ quá hạn của

3 Bảng 3.3 Biến động vốn huy động của Chi nhánh giai

11 Bảng 3.11 Chi phí huy động vốn bình quân (2014-2017) 58

12 Bảng 3.12 Cơ cấu huy động vốn và sử dụng vốn giai đoạn

2014-2017

60

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

2 Biểu đồ 3.1 Chất lượng tín dụng của Chi nhánh SHB Ba

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong những năm qua, nền kinh tế nước ta vận hành theo cơ chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, môi trường kinh doanh ngày càng hoàn thiện đã tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp nói chung và các ngân hàng thương mại Việt Nam nói riêng cạnh tranh bình đẳng và cùng phát triển Đảng và Nhà nước đã ban hành nhiều cơ chế chính sách, tập trung tái cơ cấu nền kinh tế, huy động các nguồn lực, đẩy mạnh xuất khẩu, kiểm soát lạm phát ở mức hợp lý, nhằm tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng cao của nền kinh tế và đảm bảo

an sinh xã hội

Với tư cách là định chế tài chính trung gian hoạt động trong lĩnh vực tiền

tệ, ngân hàng thương mại (NHTM) là mắt xích quan trọng trong việc lưu chuyển, điều tiết dòng tiền trong nền kinh tế, là chiếc cầu nối giữa doanh nghiệp

và thị trường, là mối liên kết giữa thị trường tài chính trong nước, khu vực và quốc tế, đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện thành công chính sách tiền

tệ, các chính sách kinh tế vĩ mô, đáp ứng các nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của nền kinh tế

Với chức năng chính của các ngân hàng thương mại là huy động vốn từ các tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân, đồng thời cho vay nguồn vốn đã huy động được đến mọi thành phần của nền kinh tế Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động cao sẽ là cơ sở để các ngân hàng thương mại tăng quy mô tổng tài sản, nâng cao hiệu quả kinh doanh và năng lực cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại trong nước cũng như các ngân hàng nước ngoài đang ngày càng xâm nhập sâu vào thị trường nội địa

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB) nói chung và SHB, Chi nhánh Ba Đình nói riêng trong những năm gần đây đã nỗ lực không ngừng và khẳng định được vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng Việt Nam

Trong định hướng phát triển của SHB, huy động vốn vẫn là ưu tiên hàng đầu Ngân hàng đã hết sức chú trọng đến hoạt động huy động vốn trong các năm qua

và đã đạt được một số kết quả tích cực Tuy nhiên, bên cạnh đó cũng còn nhiều hạn chế, khó khăn trong thời gian tới cần có những giải pháp huy động vốn phù hợp, nâng cao hiệu quả huy động vốn, hiệu quả hoạt động kinh doanh và năng lực cạnh tranh, đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn huy động đối với sự phát triển của ngân hàng thương mại và tình hình hoạt động huy động vốn của SHB, Chi nhánh Ba Đình trong thời gian qua, tôi đã chọn đề tài “Hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Ba Đình” làm đề tài luận văn tốt nghiệp của mình.

2 Câu hỏi nghiên cứu

Luận văn sẽ nghiên cứu và trả lời các câu hỏi nghiên cứu sau:

- Thực trang hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội?

- Những giải pháp thực tế nào Chi nhánh có thể triển khai để nâng cao hiệu quả huy động vốn trong thời gian tới?

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

3.1 Mục đích nghiên cứu:

Mục đích nghiên cứu của luận văn là trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tại NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Ba Đình, chỉ ra những yếu kém, bất cập trong lĩnh vực này, luận văn đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh trong thời gian tới

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu:

Để đạt được mục đích nêu trên thì luận văn sẽ thực hiện các nhiệm vụ sau:

Thứ nhất, hệ thống hóa các khía cạnh lý luận chung về huy động vốn và hiệu

quả huy động vốn của một ngân hàng thương mại

Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn và chỉ ra các

vấn đề còn đang tồn tại trong hoạt động huy động vốn của NH TMCP Sài Gòn –

Hà Nội chi nhánh Ba Đình trong thời gian qua

Thứ ba, đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn từ bên

ngoài tại NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Ba Đình trong thời gian tới

4 Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là hiệu quả huy động vốn của NHTMCP Sài Gòn - Hà Nội trên phạm vi một chi nhánh

4.2 Phạm vi nghiên cứu:

Về không gian: Hoạt động huy động vốn tại NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội

chi nhánh Ba Đình, xem xét và đánh giá trên góc độ hiệu quả

Về thời gian: Vấn đề hiệu quả huy động vốn tại NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội

chi nhánh Ba Đình được phân tích gắn với khoảng thời gian từ năm 2014-2017

Về nội dung: Luận văn tập trung phân tích thực trạng công tác huy động vốn

tại NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Ba Đình từ đó đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh Ba Đình

5 Bố cục của luận văn

Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung của luận văn được trình bày trong 4 chương:

Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu và cơ sở lý luận chung về hiệu

quả huy động vốn của NHTM

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng hiệu quả huy động vốn của NH TMCP Sài Gòn – Hà

Nội, chi nhánh Ba Đình

Chương 4: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NH TMCP Sài

Gòn – Hà Nội, chi nhánh Ba Đình

CHƯƠNG 1

TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG

VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Để nâng cao năng lực cạnh tranh trong bối cảnh toàn cầu hóa và hội nhập kinh

tế quốc tế, các NHTM phải đảm bảo phát triển mạnh mẽ 5 yếu tố: Vốn, công nghệ tiên tiến, chiến lược phát triển, quản trị hệ thống và phát triển dịch vụ Trong đó, vốn

là điều kiện tiên quyết, là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Trên thực tế hiện nay ở các NHTM vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một tỷ lệ khiêm tốn, còn lại chủ yếu là vốn huy động, vốn đi vay và vốn khác Do vậy, huy động vốn là điều kiện đầu tiên, là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng và thực

tế cho thấy cạnh tranh trên lĩnh vực này chính là cuộc cạnh tranh gay gắt và nóng bỏng nhất giữa các NHTM Từ thực tiễn đó mà vấn đề về vốn và huy động vốn tại các NHTM được nhiều tác giả lựa chọn để làm đề tài nghiên cứu trong một số vấn đề khoa học, các công trình nghiên cứu sinh tiêu biểu như:

Nguyễn Văn Định, 2013 Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

Việt Nam Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Trong công trình

nghiên cứu này, tác giả nêu lên khái niệm về hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng thương mại Việt Nam, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Nhưng các vấn đề tác giả nêu và đánh giá quá rộng và dàn trải,

do đó, khó có tính thực tiễn cao

Nguyễn Thùy Giang, 2014 Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả mua

bán vốn nội bộ tại Ngân hàng Quốc tế Luận văn thạc sĩ, Học viện ngân hàng Tác

giả của công trình này đã tập trung đề cập đến vấn đề hiệu quả mua bán vốn tại Ngân hàng Quốc tế chủ yếu trong giai đoạn năm 2012-2014 Mặc dù mua bán vốn nội bộ là một nội dung trong hoạt động huy động vốn của NHTM nhưng bên cạnh

đó còn có nhiều vấn đề khác có liên quan đến NHTM chưa được đề cập trong nghiên cứu này

Nguyễn Minh Tiến, 2015 Các yếu tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn

của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hai Bà Trưng Luận văn

thạc sĩ, Trường Học viện Ngân hàng Trong luận văn, tác giả đã nêu được nổi bật các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, từ đó, đưa ra các giải pháp để nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, nhưng một số giải pháp tác giả đưa ra còn chung chung, khó áp dụng được vào thực tế

Vũ Thị Kim Oanh, 2015 Huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần

Hàng Hải - Chi nhánh Hà Nội Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế,

ĐHQGHN Tác giả đã hệ thống hóa vấn đề có tính chất lý luận cơ bản về huy động vốn của NHTM Phân tích thực trạng huy động vốn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải – Chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn năm 2009-2012 Trong nghiên cứu này tác giả cũng chỉ ra được những thành công và những mặt hạn chế còn tồn tại trong quá trình huy động vốn tại ngân hàng này, từ đó đưa ra được những đề xuất

về giải pháp và có những kiến nghị nhằm góp phần nâng cao hiệu quả HĐV trong thời gian tới

Nguyễn Minh Nguyệt, 2016 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả huy động

vốn của ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học

Kinh tế Quốc dân Trong luận văn tác giả trình bày những chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng bao gồm quy mô huy động vốn, năng suất huy động vốn, tỷ lệ vốn huy động so với tổng vốn, các yếu tố tác động tới hiệu quả huy động vốn của ngân hàng bao gồm yếu tố kinh tế, chính trị, văn hóa, tuy nhiên, các chỉ tiêu này tác giả mới chỉ đánh giá sơ sài và chủ yếu là lý thuyết nên luận văn không có tính khả thi về mặt giải pháp ứng dụng vào trong thực tiễn

Như vậy, tính đến thời điểm hiện tại, đề tài về huy động vốn tại NHTM đã được rất nhiều tác giả quan tâm và chọn làm đề tài nghiên cứu Tuy nhiên trong mỗi giai đoạn khác nhau, các ngân hàng khác nhau lại có những kết quả kinh doanh khác nhau với những chiến lược kinh doanh riêng có của mình để phù hợp với tình hình phát triển kinh tế đất nước nói chung và tại địa bàn nói riêng

Một vấn đề đặt ra hiện nay là phải nghiên cứu khung khổ lý thuyết về hoạt

động huy động vốn, áp dụng nó vào thực tiễn hoạt động của hệ thống của NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội nói chung và chi nhánh Ba Đình nói riêng, phân tích những điểm mạnh cũng như điểm yếu trong hoạt động này để có định hướng phát triển bền vững trong thời gian tới

Vì vậy, vấn đề " Hoạt động huy động vốn tại của NH TMCP Sài Gòn – Hà

Nội, chi nhánh Ba Đình " đã được tác giả lựa chọn làm đề tài luận văn nghiên cứu

của mình

1.2 Cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính trung gian có vị trí quan trọng nhất trong nền kinh tế, tổng tài sản có của ngân hàng thương mại luôn luôn có khối lượng lớn nhất trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Mặt khác, khối lượng séc hay tài khoản tiền gửi không kỳ hạn mà nó có thể tạo ra chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng cung tiền tệ M1 của cả nền kinh tế

Hoạt động của NHTM rất đa dạng, các thao tác nghiệp vụ lại khá phức tạp và luôn biến động theo từng nhịp của nền kinh tế dẫn tới khi đề cập đến khái niệm Ngân hàng thương mại ở mỗi quốc gia lại có những quan điểm khác nhau nhưng

đều thống nhất coi: Ngân hàng thương mại là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ

và dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán

Ở Việt Nam, tại điều 4.3 Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 được Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam khóa XII

kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 16 tháng 6 năm 2010 cho rằng “Ngân hàng thương mại

là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”

1.2.2 Vốn của ngân hàng thương mại

1.2.2.1 Khái niệm về vốn của ngân hàng thương mại

Vốn của Ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được dùng để đầu tư, cho vay hoặc thực hiện các dịch vụ kinh

doanh khác Với chức năng trung gian tài chính, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn, do đó, nguồn vốn và các hoạt động về vốn đóng vai trò chi phối và quyết định đối với sự tồn tại và phát triển của các NHTM

1.2.2.2 Cơ cấu vốn của ngân hàng thương mại

Căn cứ theo thông tư số 13/2010/TT-NHNN ban hành ngày 20 tháng 5 năm

2010 thì vốn chủ sở hữu của NHTM bao gồm:

Vốn cấp 1 gồm: Vốn điều lệ (số vốn đã được thực cấp, thực góp); quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ; quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ; lợi nhuận không chia; thặng dư cổ phần được tính vào vốn theo quy định của pháp luật, trừ đi phần dùng

để mua cổ phiếu quỹ (nếu có) Do đó, có thể thấy đây là nguồn vốn tương đối ổn định của các NHTM

Vốn cấp 2: Đây là nguồn vốn có tính ổn định thấp và phụ thuộc nhiều vào quy mô của nguồn vốn chủ sở hữu cơ bản bởi nguồn vốn cấp 2 được hình thành từ các nguồn sau:

 50% số dư có tài khoản đánh giá lại tài sản cố định theo quy định của pháp luật

 40% số dư có tài khoản đánh giá lại tài sản tài chính theo quy định của pháp luật

tổ chức kinh tế, cá nhân trong xã hội thông qua các hình thức khác nhau:

 Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch)

Đây là khoản tiền của các doanh nghiệp và cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích là sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng Khoản tiền gửi thanh toán này có thể được trả lãi (trả lãi thấp) hoặc không được trả lãi tuỳ thuộc vào mỗi ngân hàng Người gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thu hộ tiền, trả hộ tiền…với một mức phí thấp Các ngân hàng có thể sử dụng các số dư tiền gửi khách hàng vào các hoạt động của mình

 Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội

Nhiều doanh nghiệp, tổ chức xã hội có các hoạt động thu, chi chi tiết theo các chu kỳ xác định Họ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi Tuy khoản tiền này không tiện lợi bằng tiền gửi thanh toán (do khi cần tiền phải đến ngân hàng để rút) nhưng bù lại tiền gửi có kỳ hạn lại có lãi suất cao hơn tuỳ theo độ dài của kỳ hạn được ghi trên hợp đồng

 Tiền gửi tiết kiệm của dân cư

Trong cộng đồng dân cư luôn có những người có khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Họ gửi tiền vào ngân hàng nhằm thực hiện các mục đích bảo toàn và sinh lời đối với những những khoản tiền đó Người gửi tiết kiệm sẽ có sổ tiết kiệm xác định rõ thời gian và hình thức trả lãi đã thoả thuận với ngân hàng

Hiện nay tiền gửi tiết kiệm là khu vực tiềm năng đồng thời là nơi cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng Để thu hút nguồn tiền này các ngân hàng luôn đưa ra

các hình thức huy động đa dạng như tiết kiệm bằng VNĐ, bằng vàng và bằng ngoại tệ, với lãi suất cạnh tranh hấp dẫn và với nhiều kỳ hạn để người gửi có nhiều

cơ hội lựa chọn cho phù hợp, tiện ích nhất

Phát hành giấy tờ có giá

Thực chất của nghiệp vụ này là ngân hàng huy động vốn tiền tệ bằng việc phát hành chứng từ có giá với kỳ hạn và khoản lãi được hưởng hấp dẫn in trên giấy tờ có giá Hình thức huy động này được thực hiện với mục đích sử dụng vốn với số lượng và thời gian phát hành nhất định khi cần thiết Việc huy động thông qua chứng chỉ tiền gửi thường có tính ổn định cao, quyền đòi tiền xếp sau các loại tiền gửi khác

Huy động vốn bằng việc phát hành giấy tờ có giá thường có lãi suất hấp dẫn hơn các loại tiền gửi có cùng kỳ hạn Vì vậy chi phí vốn cho việc huy động nguồn vốn bằng cách này rất cao Tuy nhiên “tính lỏng” của loại vốn này lại cao, vì chúng có thể được mua bán thị trường vốn và có tính ổn định

Một số giấy tờ có giá thường được NHTM phát hành huy động vốn là trái phiếu, kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi

Bản chất của vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội Nó là tài sản thuộc sở hữu của các đối tượng khách hàng khác nhau Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu với nguồn vốn này và phải có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi khi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn Mặt khác, nguồn vốn này luôn biến động nên ngân hàng không được sử dụng hết mà phải có dự trữ với một

tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán

Vốn vay:

Vốn vay là loại vốn mà ngân hàng chủ động đi vay với mục đích, thời hạn vay và đối tượng vay khác nhau để đảm bảo thực hiện các hoạt động của mình Tỷ trọng nguồn vốn này thấp hơn rất nhiều so với nguồn vốn huy động Khác với vốn huy động, ngân hàng không nhất thiết phải đi vay thường xuyên mà chỉ vay lúc cần thiết và hoàn toàn chủ động quyết định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu

sử dụng Các khoản vay thường có thời hạn ngắn, chỉ nhằm đảm bảo nhu cầu vốn tức thời của ngân hàng Cụ thể, trong quá trình hoạt động, ngân hàng sẽ phải chủ động đi vay vốn để duy trì hoạt động của mình trong những trường hợp sau:

Thứ nhất, vay để đáp ứng nhu cầu, khả năng thanh toán của ngân hàng: Vì

hoạt động chủ yếu và thường xuyên của ngân hàng là nhận tiền gửi với trách nhiệm hoàn trả cho khách hàng khi khách hàng có nhu cầu rút tiền để sử dụng Do

đó, có những trường hợp số tiền dự trữ và số tiền ngân hàng nhận được trước đó trong ngày ít hơn số tiền mà khách hàng rút thì ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thanh toán tiền cho khách hàng Nói cách khác là ngân hàng bị thiếu tiền trả cho khách hàng Vì vậy, ngân hàng sẽ phải đi vay để thực hiện nghĩa vụ của mình với khách hàng,

Thứ hai, vay hộ cho khách hàng: Vì hoạt động cơ bản của ngân hàng là tài

trợ vốn cho nền kinh tế nên khi khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng và đảm bảo các yêu cầu do ngân hàng đặt ra thì ngân hàng sẽ tiến hành cho vay Tuy nhiên với những khách hàng vay với khối lượng lớn, thời hạn dài mà ngân hàng lại không muốn dùng toàn bộ số tiền của mình có để đầu tư cho dự án này (vì rủi

ro đem lại có thể rất cao) nhưng ngân hàng cũng không muốn mất khách hàng thì Ngân hàng có thể thoả thuận với khách hàng, qua đó ngân hàng sẽ thay mặt khách hàng phát hành trái phiếu để thu gom tiền trong nền kinh tế để phục vụ vốn cho dự

án đầu tư Trong đó, ngân hàng chỉ phát hành trái phiếu vừa đủ số tiền mà dự án cần dùng và trong một thời hạn bằng thời gian tồn tại của dự án

Thứ ba, vay để cho vay: Để tăng lượng tiền gửi của mình các ngân hàng

thường tăng lãi suất để thu hút các khoản tiền gửi ở các ngân hàng khác chảy về Nhưng thực tế khi một ngân hàng tăng lãi suất tiền gửi, để tránh sự chảy vốn các Ngân hàng khác cũng đồng loạt tăng lãi suất lên làm chi phí ngân hàng tăng lên

mà lượng tiền gửi lại thay đổi không đáng kể Do vậy khi thiếu vốn để tài trợ cho các dự án mà ngân hàng cho là có hiệu quả thì ngân hàng sẽ thực hiện chính sách

đi vay Do tính chất hoạt động không đồng đều giữa các ngân hàng về huy động vốn và sử dụng vốn vì vậy những ngân hàng thiếu vốn có thể đi vay ở những ngân

hàng còn thừa vốn chưa sử dụng hết hoặc đi vay vốn từ NHTW hoặc các định chế tài chính khác

Thứ tư, vay để giảm chi phí nguồn tiền cho giai đoạn sau Vào cuối kỳ hạch

toán, nếu các chủ ngân hàng dự tính được thu nhập của kỳ đó lớn nghĩa là kỳ đó

họ phải chịu thuế nhiều Nếu họ cũng dự tính được kỳ sau họ sẽ có những khoản chi phí lớn thì họ có thể phát hành kỳ phiếu ngắn hạn trả lãi trước nhằm tăng chi

phí cho kỳ này và giảm chi phí cho kỳ sau

Nguồn vốn khác:

Bên cạnh các nguồn vốn nêu trên trong quá trình làm trung gian thanh toán, NHTM cũng tạo được một khoản vốn không kém phần quan trọng gọi là vốn trong thanh toán bao gồm vốn trên tài khoản mở thư tín dụng, tài khoản tiền gửi séc bảo chi và các khoản tiền phong toả do ngân hàng chấp nhận các hối phiếu thương mại, các khoản tiền kí quỹ để mở L/C Các khoản tiền được trích từ tài khoản này nhập vào tài khoản chờ sử dụng nên được coi là tạm thời nhàn rỗi Mặt khác, thông qua các nghiệp vụ đại lý, NHTM cũng thu hút được một lượng vốn đáng kể trong quá trình thu hoặc chi hộ khách hàng, làm đại lý cho các tổ chức tín dụng khác, nhận và chuyển vốn cho các khách hàng hay một dự án đầu tư Do việc phát tiền được tiến hành theo tiến độ công việc, nên ngân hàng có thể sử dụng tạm thời

số dư tài khoản vào kinh doanh Ngoài ra, các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân… cũng giúp tạo nên một nguồn vốn uỷ thác tại ngân hàng

Các nguồn vốn khác này tuy không nhiều, thời gian sử dụng lại ngắn nhưng điều đặc biệt là đối với nguồn vốn này, ngân hàng không những không phải tốn kém chi phí sử dụng vốn mà đôi khi còn thu được phí từ việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng đồng thời có điều kiện mở rộng dịch vụ làm cho hoạt động của ngân hàng trở nên đa dạng, phong phú hơn

1.2.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM

Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại thường rất đa dạng, tuỳ thuộc vào các tiêu chí khác nhau mà được chia thành từng loại khác nhau Tuy

nhiên, nếu căn cứ theo bản chất các nghiệp vụ huy động vốn thì quá trình huy

động vốn của ngân hàng được thực hiện dưới các hình thức sau:

1.2.3.1 Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi:

Đây là nguồn tiền huy động tương đối quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu vốn huy động của các NHTM Theo đó, vốn huy động được qua kênh

huy động này bao gồm:

Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là các khoản tiền gửi không có kỳ hạn xác

định, người gửi tiền có thể rút ra bất kỳ lúc nào tuỳ theo nhu cầu của mình do đó, lãi suất của loại tiền gửi này thường thấp hơn so với các loại tiền gửi có kỳ hạn xác định Tiền gửi không kỳ hạn đáp ứng nhu cầu của những khách hàng chưa có

dự định sử dụng tiền rõ ràng trong tương lai Khách hàng gửi tiền phần lớn là những tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các cá nhân làm ăn buôn bán phải thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ liên tục Vì vậy, lượng tiền gửi không kỳ hạn thường chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Với đặc tính của nguồn tiền này là luôn biến động và ngân hàng khó có thể dự báo về quy mô tiền gửi không kỳ hạn có thể huy động nên ngân hàng chỉ sử dụng để cho vay một

tỷ lệ phần trăm nhất định của lượng tiền gửi không kỳ hạn nhận được, tỷ lệ này tuỳ thuộc vào dự tính của ngân hàng về sự ổn định tương đối của lượng tiền huy động được trong thời gian tới Do đó, quản lý tiền gửi không kỳ hạn là một phần quan trọng của trong công tác quản lý nguồn vốn của ngân hàng

Tiền gửi có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận giữa người gửi

tiền và ngân hàng về số lượng gửi, kỳ hạn gửi và lãi suất của khoản tiền gửi đó

Do có sự xác định rõ ràng về kỳ hạn nên ngân hàng có thể sử dụng để cho vay với thời hạn tương ứng hoặc có thể chuyển đổi một phần tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn Do đặc tính của khoản tiền gửi này là có độ ổn định tương đối cao nên ngân hàng chủ động trong việc sử dụng nguồn tiền đó để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình, vì vậy ngân hàng trả lãi cho người gửi tiền cao hơn lãi suất của loại tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán Đối với hình thức huy động vốn này, ngân hàng đưa thường ra các kỳ hạn gửi khác nhau như 1 tháng, 2

tháng, 3 tháng, 6 tháng, với mức lãi suất tỷ lệ thuận với kỳ hạn, nếu kỳ hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao và ngược lại Các khách hàng gửi tiền theo loại này khi đến hạn sẽ được hoàn trả cả gốc và lãi theo qui định Nếu chưa đến hạn mà khách hàng gửi tiền rút tiền ra trước thì khách hàng chỉ được hưởng lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Hình thức này gần giống như huy động

tiền gửi không kỳ hạn Thực chất đây là loại tiền gửi thông thường, người gửi tiền

có thể rút ra một phần hoặc toàn bộ số tiền gửi bất cứ lúc nào mà không cần báo trước nhưng khác với tiền gửi không kỳ hạn, người gửi tiền không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho bên thứ ba Bên cạnh đó, so với tiền gửi không kỳ hạn thì số dư của loại hình huy động này thường ổn định và ít biến động hơn nên ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn và phần lớn những người gửi tiền là

do chưa xác định được nhu cầu chi tiêu cụ thể trong tương lai nhưng lại hưởng mức lãi trong thời gian khoản tiền nhàn rỗi

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: Là loại tiền gửi dành cho khách hàng có nhu

cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai Người gửi tiền gửi vào ngân hàng và rút ra sau những thời hạn đăng ký xác định 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng Người gửi tiền không được rút tiền trước hạn, nếu rút trước hạn thì sẽ bị hưởng lãi không kỳ hạn Đây là những khoản tiền có tính ổn định rất cao nên ngân hàng phải trả khách hàng với lãi suất gần như là cao nhất và người chủ tài khoản không được hưởng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng như tài khoản tiền gửi thanh toán Để thu hút khách hàng trong việc gửi tiết kiệm, các NHTM đã và đang áp dụng nhiều hình thức huy động phong phú như: tiết kiệm có thưởng, hỗ trợ thu, chi tiền tại nơi khách hàng yêu cầu, với nhiều loại hình, kỳ hạn đa dạng đảm bảo nguyên tắc kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao và ngược lại Bên cạnh đó, các NHTM cũng từng bước nâng cao các tiện ích cho người gửi tiền tiết kiệm, cho phép người gửi tiền tiết kiệm có thể mang sổ tiết kiệm đến ngân hàng cầm cố hoặc chiết khấu để vay vốn

khi cần thiết

1.2.3.2 Huy động vốn qua nghiệp vụ đi vay

Trong bối cảnh cạnh tranh vốn gay gắt như hiện nay, kênh huy động vốn qua các nghiệp vụ đi vay ngày càng được các NHTM chú trọng nhằm đảm bảo duy trì tốt các hoạt động của mình Theo đó, để hình thành nên nguồn vốn qua các nghiệp

vụ đi vay, các NHTM có thể vay từ các nguồn sau:

Vay từ các tổ chức tín dụng khác: Đây là nguồn vốn do các NHTM vay

lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng Về hình thức, đây là các khoản vay giữa các NHTM, nhưng thực chất nó là sự tương trợ giữa các ngân hàng để

có được sự hợp tác đôi bên cùng có lợi Các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu có thể sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản, giải quyết sự mất cân đối giữa việc huy động và sử dụng vốn gây thiếu vốn nhất thời

Vay từ ngân hàng trung ương: Khi NHTM xảy ra tình trạng thiếu hụt dự

trữ bắt buộc hay mất khả năng thanh toán mà không thể vay được từ các NHTM khác trên thị trường liên ngân hàng thì người cuối cùng mà các ngân hàng có thể cầu cứu là ngân hàng nhà nước (ở Việt Nam được gọi là ngân hàng nhà nước) NHTU sẽ cấp vốn cho các NHTM thông qua các hình thức chiết khấu, tái chiết khấu và tái cấp vốn, trong đó hình thức cho vay chủ yếu của NHTU là tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) Các thương phiếu đã được NHTM chiết khấu trở thành tài sản của họ, khi cần tiền ngân hàng mang những thương phiếu này đến tái chiết khấu tại ngân hàng trung ương

NHTU điều hành quá trình vay mượn này một cách chặt chẽ, tuỳ thuộc chính sách tiền tệ từng thời kỳ mà NHTM phải thực hiện các điều kiện đảm bảo

và kiểm soát nhất định Thông thường NHTU chỉ tái chiết khấu cho những thương phiếu có chất lượng tốt (thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao) và phù hợp với mục tiêu của NHTU trong từng thời kỳ Còn trong điều kiện chưa

có thương phiếu, NHTU cho NHTM vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định Tùy vào yêu cầu điều tiết của nền kinh tế mà NHTU có

thể hạ hoặc nâng lãi suất chiết khấu, song dù sao đây cũng là nguồn vay vốn cuối cùng đối với các NHTM

1.2.3.3 Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá

Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức tín dụng phát hành để huy động vốn, trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng và người mua

Trong nghiệp vụ này, NHTM chủ động đứng ra thu gom vốn trong xã hội bằng việc phát hành các giấy tờ có giá nhằm bổ sung nguồn vốn kinh doanh Đặc điểm của loại vốn này là lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm, mục đích huy động dùng để đáp ứng cho các dự án đầu tư lớn, được huy động theo nhiều thời hạn khác nhau như ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Hiện nay ở các NHTM Việt Nam thường huy động nguồn vốn này dưới hình thức phát hành kỳ phiếu và trái phiếu

Kỳ phiếu là loại giấy tờ có giá ngắn hạn do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trong dân, chủ yếu là để tài trợ cho những cam kết nợ ngắn hạn hoặc nguồn vốn của mình Trong đó, người sở hữu có thể bán chứng chỉ này trên thị trường thứ cấp hoặc được trả lại chứng chỉ tại thời điểm đến hạn và nhận lại toàn bộ số tiền gốc chứng chỉ với lãi

Trái phiếu là một giấy tờ có giá, xác nhận nghĩa vụ trả nợ (cả gốc và lãi) của ngân hàng phát hành đối với chủ sở hữu trái phiếu nhằm mục đích huy động vốn trung và dài hạn Lãi suất của trái phiếu thường cao hơn lãi suất của tiền gửi tiết kiệm và của kỳ phiếu Việc phát hành trái phiếu các NHTM chịu sự quản lý của ngân hàng trung ương, của các cơ quan quản lý trên thị trường chứng khoán

và có thể bị chi phối bởi uy tín của ngân hàng Trái phiếu ngân hàng được chuyển nhượng quyền sở hữu dưới các hình thức mua bán, cho, tặng, thừa kế Người sở hữu có thể dùng trái phiếu làm thế chấp tiền vay nếu được bên cho vay chấp nhận

Trái phiếu ngân hàng có thể phát hành dưới các hình thức: vô danh, ghi sổ hoặc ghi danh Trái phiếu vô danh thuộc quyền sở hữu của người có trái phiếu

và được tự do chuyển nhượng, chủ sở hữu trái phiếu ghi danh và ghi sổ muốn

chuyển nhượng thì phải làm thủ tục ở ngân hàng (nơi mua trái phiếu)

1.2.4 Vai trò của hoạt động huy động vốn của NHTM

1.2.4.1 Đối với toàn bộ nền kinh tế

Tiết kiệm và đầu tư là những cơ sở nền tảng của nền kinh tế Tiết kiệm và đầu tư có mối quan hệ nhân quả, tiết kiệm góp phần thúc đẩy, mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh, tăng cường đầu tư và đầu tư cũng góp phần khuyến khích tiết kiệm Nhưng trong nền kinh tế các khoản tiết kiệm thường nhỏ, lẻ và người tiên phong trong việc tập hợp vốn hiệu quả nhất chính là các ngân hàng thương mại Thông qua các kênh huy động vốn, các khoản tiết kiệm chuyển thành đầu tư góp phần làm tăng hiệu quả của nền kinh tế

Đối với những người có vốn nhàn rỗi: Việc huy động vốn của ngân hàng trước hết sẽ giúp cho họ những khoản tiền lãi hay có được các dịch vụ thanh toán đồng thời các khoản tiền không bị chết, luôn được vận động, quay vòng Đối với những người cần vốn: Họ sẽ có cơ hội mở rộng đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh từ chính nguồn vốn huy động của ngân hàng Việc HĐV của ngân hàng giúp cho nền kinh tế có được sự cân đối về vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Các cơ hội đầu tư luôn có điều kiện để thực hiện Quá trình tái

sản xuất mở rộng sẽ được thực hiện dễ dàng hơn với việc huy động vốn của các NHTM Tuy việc huy động vốn có thể thực hiện bằng nhiều kênh: thị trường chứng khoán, ngân sách nhà nước nhưng trong điều kiện nước ta hiện nay thì

huy động vốn qua các NHTM vẫn là hình thức chủ yếu và quan trọng nhất

1.2.4.2 Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

- Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Trong cơ cấu vốn của ngân hàng thì ngoài phần vốn tự có thì còn có vốn huy động, vốn vay và các nguồn vốn khác Một ngân hàng không thể chỉ hoạt động với nguồn vốn tự có và vốn đi vay vì vốn tự có của ngân hàng chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng cơ cấu vốn của ngân hàng còn vốn vốn đi vay thì phải phụ thuộc vào đối tượng cho vay về thời hạn, số lượng và các chi phí khác

Do đó nếu không có nguồn vốn huy động có thể ngân hàng sẽ bỏ lỡ rất nhiều cơ hội kinh doanh Ngược lại nếu ngân hàng có lượng vốn lớn sẽ có thể hoàn toàn chủ động trong hoạt động kinh doanh của mình Nguồn vốn lớn làm tăng khả năng hoạt động của ngân hàng như chủ động đa dạng hoá các hình thức và phương thức hoạt động nhằm phân tán rủi ro và tăng lợi nhuận, phục vụ cho mục tiêu cuối cùng của ngân hàng là an toàn và sinh lời

- Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng

Nguồn vốn khả dụng của ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động tín dụng, hoạt động bảo lãnh hay trong hoạt động thanh toán của ngân hàng Thông thường so với các Ngân hàng nhỏ thì các ngân hàng lớn có các khoản mục về đầu tư, cho vay đa dạng hơn, phạm vi và khối lượng tín dụng cũng lớn hơn Trong khi các ngân hàng nhỏ lại giới hạn phạm vi hoạt động chủ yếu trong một khu vực nhỏ hay trong một quốc gia Do đó, nếu công tác huy động vốn của ngân hàng được thực hiện tốt đảm bảo quy mô vốn của ngân hàng thì ngân hàng có thể mở rộng quy mô khối lượng tín dụng, có thể tài trợ cho các dự án và sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng về các dịch

vụ của ngân hàng Nguồn vốn lớn còn giúp ngân hàng hoạt động kinh doanh với

nhiều loại hình khác nhau như: Liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua tài chính, kinh doanh chứng khoán… các hình thức kinh doanh này nhằm phân tán rủi ro

và tạo thêm vốn cho ngân hàng Đồng thời, nâng cao uy tín và tăng sức cạnh tranh trên thị trường Vì vậy, huy động vốn có vai trò quyết định trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

- Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường

Để tồn tại và phát triển trong môi trường cạnh tranh vốn gay gắt như hiện nay đòi hỏi các ngân hàng phải có uy tín tốt Điều đó thể hiện qua khả năng sẵn sàng thanh toán và chi trả cho khách hàng Ngân hàng có quy mô vốn nhỏ nếu cho vay tối đa nguồn vốn huy động được, dự trữ ít ngân hàng sẽ đối mặt với rủi

ro mất khả năng thanh toán Điều này sẽ làm ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thu hút vốn của các tổ chức kinh tế và tầng lớp dân cư do khách hàng mất lòng tin ở ngân hàng Vì vậy ngân hàng sẽ vừa mất khách hàng vừa không tận dụng được cơ hội kinh doanh Trong khi đó nếu NHTM có quy mô vốn lớn, hoạt động huy động vốn được thực hiện tốt sẽ đảm bảo cho ngân hàng thực hiện dự trữ đủ đáp ứng khả năng thanh toán đồng thời cho phép ngân hàng mở rộng thị trường kinh doanh bằng việc đa dạng hóa các loại hình dịch vụ, không bỏ lỡ cơ hội đầu

tư, giảm thiểu rủi ro, tạo dựng được uy tín cho khách hàng

- Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay, để có thể giành ưu thế trong cạnh tranh thì ngoài việc phải có chiến lược cạnh tranh hợp lý thì yếu tố

vế năng lực tài chính luôn giữ vai trò quyết định cuối cùng Nếu ngân hàng có nguồn vốn khả dụng lớn thì có thể chủ động mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian và thời hạn cho vay thậm chí trong việc điều chỉnh lãi suất cho vay để thu hút khách hàng Mặt khác vốn lớn sẽ tạo cho ngân hàng thuận lợi trong việc sử dụng tổng hòa các nguồn vốn khác, trên cơ sở đó giúp ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trường, không chỉ đơn thuần là cho vay mà

còn mở rộng các hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua tài sản, mua bán nợ, kinh doanh trên thị trường chứng khoán Chính các hình thức kinh doanh đa năng này sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh

và tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường

Với những vai trò quan trọng của hoạt động huy động vốn đòi hỏi từng ngân hàng phải hoạch định được chiến lược huy động vốn cho đơn vị mình nhằm chủ động tạo lập được nguồn vốn ổn định và không ngừng tăng trưởng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình Đó là yếu tố quan trọng quyết định đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng

1.2.5 Hiệu quả huy động vốn của NHTM và các nhân tố ảnh hưởng

1.2.5.1 Hiệu quả huy động vốn của NHTM

Khái niệm về hiệu quả huy động vốn

Ngân hàng thương mại hoạt động và phát triển được chủ yếu nhờ vào lượng tiền mà nó huy động được từ nền kinh tế Với vai trò là trung gian tài chính, nhiệm vụ to lớn của mỗi ngân hàng là phải tập trung và thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để đầu tư cho các hoạt động kinh doanh của mình biến chúng thành các đồng vốn mang lại hiệu quả kinh tế xã hội Để đạt được điều đó đòi hỏi ngân hàng phải triển khai công tác huy động vốn phù hợp và có hiệu quả

Đề cập đến hiệu quả là sự so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra Khi so sánh giữa kết quả và chi phí thì cần phải so sánh dưới dạng thương số, hoặc kết quả/chi phí hoặc chi phí/kết quả Mỗi cách so sánh đó đều cung cấp các thông tin có ý nghĩa khác nhau

Khái niệm hiệu quả như trên cho thấy tính hiệu quả (cao, thấp) của một hoạt động luôn đòi hỏi người ta phải phân tích, đánh giá kết quả trong tương quan với các khoản chi phí cần thiết để có kết quả đó Như vậy, hiệu quả huy động vốn được thể hiện ở khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng (càng cao càng tốt) với một khoản chi phí xác định Đó chính là sự đáp ứng kịp

thời, đầy đủ, nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý Do đó, hiệu quả huy động vốn phải được xem xét qua các khía cạnh sau:

Thứ nhất, vốn huy động phải xuất phát từ nhu cầu kinh doanh của ngân hàng Quy mô vốn huy động phải đủ lớn và không ngừng có sự tăng trưởng ổn định nhằm đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động, nâng cao tính thanh khoản và tính ổn định của nguồn vốn

Thứ hai, nguồn vốn huy động phải có cơ cấu hợp lý, đảm bảo sự cân đối theo nhu cầu giữa vốn ngắn hạn và vốn trung dài hạn, giữa huy động vốn ở dân

cư với huy động vốn ở các tổ chức kinh tế, giữa huy động vốn nội tệ với huy động vốn ngoại tệ Trong đó, theo quy định của NHNN, chỉ những khoản mục nhất định như cho vay thanh toán xuất nhập khẩu thì ngân hàng mới được cho vay bằng ngoại tệ, ngoài ra các khoản vay trong nước phải được thực hiện bằng VND, tuy nhiên ngân hàng được phép chuyển đổi 15% số vốn ngoại tệ huy động được sang VND để cho vay Do đó, nếu ngân hàng huy động số lượng ngoại tệ quá lớn không phù hợp với cơ cấu đầu ra thì sẽ không đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng

Thứ ba, nguồn vốn huy động phải đảm bảo tối thiểu hóa chi phí bởi đây là yếu tố then chốt quyết định đến lợi nhuận của ngân hàng Chi phí này chủ yếu liên quan đến mức lãi suất mà ngân hàng phải trả cho khách hàng để huy động được vốn Mặc dù lãi suất huy động càng cao thì càng hấp dẫn khách hàng, song nếu ngân hàng nâng lãi suất huy động để tăng cường huy động vốn thì thông thường nó sẽ phải nâng lãi suất cho vay để đảm bảo hoạt động có lợi nhuận Điều này sẽ làm giảm khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong quá trình cho vay và đầu tư Do đó các NHTM phải tính toán đưa ra mức lãi suất hợp lý vừa đảm bảo cạnh tranh trong huy động, cạnh tranh trong cho vay và vẫn có lợi nhuận trong quá trình hoạt động Ngoài ra, các chi phí nghiệp vụ phát sinh cũng

là một bộ phận có ý nghĩa trong các chi phí huy động vốn

Thứ tư, việc huy động vốn phải phụ thuộc vào nhu cầu thực tế của ngân hàng về vốn Nói cách khác là vốn phải được cân đối giữa việc huy động vốn và

nhu cầu sử dụng vốn Nếu huy động được ít thì ngân hàng sẽ không đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, không đa dạng hóa được các hoạt động kinh doanh, mức cạnh tranh trên thị trường kém từ đó giảm uy tín đối với khách hàng Ngược lại, nếu huy động vốn quá nhiều mà không sử dụng hết vốn sẽ bị đóng băng khiến lợi nhuận giảm sút do vẫn phải trả lãi và các chi phí phát sinh kèm theo mà không có khoản nào bù đắp lại

Như vậy có thể kết luận: Hiệu quả huy động vốn là việc thực hiện tốt công tác huy động vốn nhằm cung cấp cho ngân hàng một lượng vốn ổn định, với cơ cấu vốn hợp lý vừa đủ đáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng với chi phí

huy động thấp

Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn của NHTM

- Quy mô và cơ cấu nguồn vốn huy động

Nguồn vốn huy động của ngân hàng bao gồm nhiều bộ phận khác nhau gồm có nguồn tiền gửi, nguồn tiền vay và các nguồn khác Mỗi thành phần này

có đặc tính khác nhau về quy mô, cơ cấu, tính ổn định, thời gian tồn tại, chi phí phải trả, khả năng thanh toán và rủi ro lãi suất Trong đó:

+ Quy mô vốn là tổng vốn mà ngân hàng thương mại huy động được giúp ngân hàng đảm bảo tốt hơn khả năng cung ứng vốn để cấp cho tín dụng, đầu tư

và các hoạt động kinh doanh khác; phản ánh sự lớn mạnh, mở rộng, gia tăng tổng vốn của ngân hàng Quy mô vốn của ngân hàng thương mại tăng qua các năm thì ngân hàng đó xem như đạt kết quả tốt trong huy động vốn Gia tăng vốn cũng còn là một chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động của ngân hàng, là điều kiện để ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, nâng cao tính thanh khoản và tính ổn định của vốn Do đó, có thể thấy rằng quy mô huy động vốn tăng cũng là một nhân tố quan trọng đánh giá hiệu quả huy động vốn

+ Cơ cấu nguồn vốn ảnh hưởng tới cơ cấu tài sản và quyết định chi phí của ngân hàng Cơ cấu huy động phải phù hợp với cơ cấu sử dụng Nếu cơ cấu nguồn huy động không phù hợp, không đáp ứng được yêu cầu sử dụng thì sẽ không tối đa được dư nợ tín dụng và đầu tư, ngược lại cơ cấu huy động nhiều

mà sử dụng không hết thì hoạt động không hiệu quả, ngân hàng vẫn phải chịu

lãi suất trên phần huy động thừa

Trong các điều kiện khác nhau, các nguồn có thể có tốc độ và quy mô thay đổi khác nhau Các ngân hàng lớn có quy mô nguồn lớn thì tốc độ tăng trưởng nguồn có thể không cao như các ngân hàng nhỏ Những ngân hàng ở trung tâm tiền tệ có cơ cấu nguồn khác với các ngân hàng ở các vùng xa

Cơ cấu nguồn vốn của các ngân hàng có thể rất khác nhau, tuỳ thuộc vào đặc điểm khách hàng, chiến lược kinh doanh và hoạt động Marketing của từng ngân hàng Nhìn chung cơ cấu nguồn vốn của một ngân hàng được xem là hợp

lý nếu các thành phần của nó đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn, đồng thời với chi phí biến động thấp nhất

Khi huy động với quy mô, cơ cấu vốn hợp lý, ngân hàng sẽ tạo lập được nguồn vốn tăng trưởng ổn định kết hợp với chi phí vốn hợp lý sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động có hiệu quả: Ngân hàng có thể cơ cấu lại được nguồn vốn, mở rộng quy mô hoạt động, chủ động trong việc chuyển dịch cơ cấu dư nợ, kết quả kinh doanh khả quan hơn, từ đó nâng cao sức cạnh tranh và uy tín của đơn vị

- Chi phí huy động vốn

Chi phí của hoạt động huy động vốn bao gồm chi phí lãi và chi phí phi lãi (các chi phí huy động khác ngoài lãi liên quan đến hoạt động huy động vốn) Chi phí lãi mà ngân hàng phải trả cho các khoản huy động là lãi tính dựa theo lãi suất danh nghĩa mà ngân hàng thông báo, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng chi phí huy động vốn Chi phí phi lãi cho khoản huy động bao gồm tất cả các chi phí marketing, chi phí khuyến mại, quản lý vốn huy động được, dự trữ bắt buộc, bảo hiểm tiền gửi, chi phí nhân viên, chi phí quản lý gián tiếp, chi phí trang thiết bị, quảng cáo và các tiện ích đi kèm với sản phẩm huy động Khoản chi phí ngoài lãi chiếm tỷ lệ nhỏ nhưng là khoản chi phí ngân hàng thương mại có thể tiết kiệm được để tăng hiệu quả của vốn huy động

Tổng chi phí lãi và chi phí phi lãi là lãi suất thực tế mà ngân hàng phải trả cho tổng vốn huy động Chi phí huy động vốn thấp, vốn huy động với giá rẻ, lợi nhuận ngân hàng tăng lên Việc nghiên cứu và phân tích chi phí vốn huy động

cho biết huy động từ nguồn nào là rẻ hơn, quyết định cơ cấu huy động vốn hợp

lý Một số nguồn huy động nhạy cảm với lãi suất danh nghĩa, các ngân hàng thương mại xem xét để đưa ra chính sách lãi suất với từng nguồn để điều chỉnh

cơ cấu vốn theo kế hoạch kinh doanh của mình Những ngân hàng không theo kịp sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất trên thị trường sẽ tăng cường dự trữ đảm bảo tính thanh khoản và biến động lượng tiền gửi Đối đầu với áp lực đó các ngân hàng thương mại buộc phải tìm cách cắt giảm các chi phí ngoài lãi để đảm bảo hoạt động huy động vốn đạt kết quả tốt nhất

Xét về hiệu quả của hoạt động huy động vốn, chỉ tiêu được quan tâm là chi phí huy động vốn bình quân trên một đồng vốn, được đo lường theo công thức sau:

Chi phí huy động vốn bình quân

+

= Tổng chi phí huy động vốn

Tổng nguồn vốn huy động Trong đó, tổng chi phí huy động vốn bao gồm, chi phí lãi và chi phí khác liên quan đến hoạt động huy động vốn Chỉ tiêu này có thể dùng để tính toán cho một tổng vốn hay một loại vốn huy động trong kì, cho biết chi phí thực tế

mà ngân hàng phải bỏ ra để huy động được một đồng vốn Chỉ tiêu này càng nhỏ thì huy động vốn càng hiệu quả Việc gia tăng quy mô đi đôi với tiết kiệm chi phí thì huy động mới thực sự hiệu quả Ngân hàng có thể tăng lãi suất, đa dạng sản phẩm khuyến mại, mở rộng mạng lưới chi nhánh… để khai thác tối đa lượng vốn nhàn rỗi, từ đó tăng quy mô vốn huy động Tuy nhiên, việc tính toán chi phí huy động bình quân là cần thiết để cân nhắc xem nguồn huy động nào rẻ nhất và hiệu quả nhất

- Sự cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Sau khi được huy động, vốn được phân chia vào các tài sản của ngân hàng Các danh mục tài sản của ngân hàng cũng cần được xem xét dưới giác độ cơ cấu thời hạn để xác định sự phù hợp với nguồn vốn Để đánh giá sự cân đối giữa công tác huy động vốn và sử dụng vốn, ta cần xem xét các khía cạnh sau:

Thứ nhất, kỳ hạn danh nghĩa của nguồn vốn huy động:

Nguồn huy động thường gắn với kỳ hạn nhất định, được ngân hàng công

bố, đó là kỳ hạn danh nghĩa của nguồn Các kỳ hạn danh nghĩa thường gắn với một mức lãi suất nhất định, theo xu hướng nguồn có kỳ hạn danh nghĩa càng dài, lãi suất càng cao Kỳ hạn danh nghĩa là một chỉ tiêu phản ánh tính ổn định của nguồn vốn Kỳ hạn danh nghĩa có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng Kỳ hạn liên quan đến tính ổn định và vì vậy liên quan tới kỳ hạn sử dụng Mặt khác, kỳ hạn liên quan tới chi phí các nguồn có tính ổn định cao thường phải có chi phí duy trì cao Vì vậy, kỳ hạn là một chỉ tiêu đánh giá nội dung đảm bảo an toàn và sinh lời cho ngân hàng

Thứ hai, kỳ hạn thực của nguồn:

Từ kỳ hạn danh nghĩa, ngân hàng sẽ đưa ra kỳ hạn huy động phù hợp với thị trường Ngân hàng rất quan tâm tới kỳ hạn thực tế của nguồn tiền bởi kỳ hạn thực tế liên quan chặt chẽ đến kỳ hạn các khoản cho vay và đầu tư

Kỳ hạn thực tế của nguồn vốn là thời gian mà khoản vốn đó tồn tại liên tục tại một đơn vị ngân hàng Các nhân tố ảnh hưởng tới kỳ hạn danh nghĩa đều tác động đến kỳ hạn thực tế Bên cạnh đó, lãi suất cạnh tranh giữa các ngân hàng, giữa các nguồn vốn, nhu cầu chi tiêu đột xuất cũng ảnh hưởng tới kỳ hạn này Một nguồn vốn nào đó trong ngân hàng được tạo ra bởi sự liên tục tiếp nối của các nguồn tiền gửi và đi vay Do đó, một nguồn với kỳ hạn danh nghĩa là ngắn hạn, có thể tồn tại liên tục trong nhiều năm, tức là thành nguồn có kỳ hạn thực tế là trung và dài hạn Phân tích và đo lường kỳ hạn thực tế là cơ sở để ngân hàng quản lý thanh khoản, chuyển hoán kỳ hạn của nguồn, sử dụng các nguồn có kỳ hạn ngắn để cho vay với lỳ hạn dài hơn

Thứ ba là khả năng chuyển hoán kỳ hạn của nguồn:

Thông thường các ngân hàng vẫn sử dụng một phần nguồn vốn có thời hạn ngắn để đầu tư vào các tài sản có thời hạn dài hơn nhưng chỉ ở một tỷ lệ nhất định vì nếu lớn hơn nữa tức là sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn thì các ngân hàng đến một thời điểm nào đó phải chịu sức ép về khả năng thanh toán vì

dư nợ cho vay là một tài sản kém lỏng mà cho vay dài hạn là một loại tài sản

Danh mục tài sản và cấu trúc thời hạn của tài sản thường được xây dựng dựa trên cơ sở quy mô, cơ cấu nguồn vốn Tuy nhiên trong nhiều trường hợp các ngân hàng phải điều chỉnh lại cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp với sử dụng vốn cho kế hoạch mở rộng kinh doanh hoặc theo chỉ định của Chính phủ để đầu tư trong giai đoạn đó

Sự phù hợp còn thể hiện giữa lãi suất và từng nhóm tài sản với lãi suất phải trả cho từng nguồn vốn Về nguyên tắc lãi suất trên tài sản phải cao hơn lãi suất trên nguồn có cùng kỳ hạn và các tài sản có thời hạn dài hơn phải có lãi suất cao

hơn để bù đắp chi phí trả lãi cao hơn của bên nguồn vốn

1.2.5.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM

Nhân tố chủ quan

Là nhân tố nội tại bên trong ngân hàng, thuộc khả năng kiểm soát của ngân hàng So với các nhân tố khách quan, nhân tố chủ quan ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong đó có hoạt động huy động vốn Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn của NHTM bao gồm:

Do đó các NHTM cần nâng cao uy tín thông qua các nghiệp vụ của mình, từng bước thoả mãn tối đa nhu cầu của người gửi tiền Khi đã tin tưởng vào một NHTM nào đó, khách hàng sẽ yên tâm gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi, điều này sẽ giúp công tác huy động vốn của ngân hàng diễn ra thuận lợi

 Chính sách lãi suất cạnh tranh:

Đây là một chính sách quan trọng của NHTM Nó đòi hỏi phải có sự linh hoạt, vừa hấp dẫn người gửi đồng thời phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng Vì khách hàng thường quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ trượt giá của đồng tiền và khả năng sinh lời của các hình thức đầu tư khác như cổ phiếu, trái phiếu, do đó, các ngân hàng phải tính toán sao cho đưa

ra được mức lãi suất vừa thu hút được tiền gửi từ khách hàng vừa đảm bảo kinh doanh hiệu quả Từ đó khách hàng sẽ đưa ra quyết định có nên gửi tiền vào ngân hàng hay không? Gửi bao nhiêu và dưới hình thức nào? Như vậy có thể nói lãi suất huy động có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn của NHTM, đặc

biệt là tiền gửi tiết kiệm

 Sự đa dạng các dịch vụ, sản phẩm huy động của ngân hàng:

Hiện nay để thu hút vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, các NHTM không chỉ tập trung vào các sản phẩm huy động truyền thống như tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu mà cùng với các hoạt động đó, các NHTM đã cho ra đời nhiều sản phẩm mới vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính hiện đại như: Tiền gửi tiết kiệm online, tiết kiệm gửi góp, với sự phong phú về kỳ hạn, mệnh giá

và chủng loại Các sản phẩm này đang ngày càng thu hút được nhiều khác hàng ủng hộ, điều này giúp khách hàng sẵn sàng gửi tiền vào ngân hàng hơn là tìm kiếm các hình thức đầu tư khác Vì vậy một ngân hàng có dịch vụ, sản phẩm càng phong phú, linh hoạt, thuận tiện thì khả năng huy động vốn sẽ càng cao

 Công tác cân đối vốn của ngân hàng:

Công tác cân đối vốn của ngân hàng được thực hiện tốt sẽ giúp ngân hàng

có một chiến lược huy động vốn đúng đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong cùng thời kỳ, từ đó tạo điều kiện cho các NHTM đạt được mục tiêu tối đa

hoá lợi nhuận và tăng trưởng nguồn vốn Do đó, trong quá trình đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển, công tác cân đối vốn có vai trò hết sức quan trọng đối với bất cứ NHTM nào Thông qua cân đối vốn, NHTM sẽ biết được thực trạng và có những dự đoán nhu cầu biến động vốn trong tương lai, từ đó có thể đưa ra chính sách huy động thích hợp về số lượng cũng như là về loại tiền và kỳ hạn huy động, qua đó giúp các NHTM nâng cao tính chủ động trong công tác huy động vốn

 Đội ngũ cán bộ ngân hàng:

Là những người trực tiếp tiếp xúc và giới thiệu sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng đang cung cấp đến với khách hàng nên đây được xem như bộ mặt đại diện của ngân hàng Do đó, trình độ và thái độ phục vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến sự hài lòng của khách hàng Để tăng lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng thì một trong những yêu cầu bắt buộc

là trình độ chuyên môn nghiệp vụ của tất cả các cán bộ, nhân viên trong các NHTM phải được đào tạo một cách bài bản, có trình độ hiểu biết cao Một đội ngũ cán bộ có chuyên môn, có tinh thần trách nhiệm, thân thiện với khách hàng

và một nhà quản lý giỏi, nhiệt tình sẽ là nền tảng cho sự phát triển thịnh vượng của một ngân hàng

 Các yếu tố khác:

Ngoài các yếu tố cơ bản trên, nghiệp vụ huy động vốn của NHTM còn chịu

sự tác động của các yếu tố khác như: Chính sách hỗ trợ tư vấn khách hàng, chính sách chăm sóc khách hàng, các dịch vụ ngân hàng cung cấp, Các yếu tố này giúp ngân hàng củng cố thêm mối quan hệ với khách hàng đồng thời làm ra tăng mức độ thỏa mãn của khách hàng với các dịch vụ ngân hàng cung ứng Thông qua đó giúp tạo ra những tiện ích hấp dẫn khách hàng và có thể tăng sức cạnh tranh trong công tác huy động vốn của NHTM

Nhân tố khách quan

 Tình hình kinh tế xã hội:

Nền kinh tế có phát triển bền vững, thu nhập bình quân đầu người có cao,

xã hội ổn định thì mới có thể tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của NHTM Bởi khi đó lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế sẽ tăng lên, niềm tin của người dân vào hoạt động của ngân hàng sẽ ngày càng được củng

cố, điều này giúp cho lượng tiền gửi vào ngân hàng cũng sẽ tăng lên Ngược lại, nếu trong nền kinh tế có tình hình xã hội bất ổn định, tốc độ phát triển của kinh

tế còn hạn chế sẽ làm cho tiết kiệm trong xã hội đạt mức thấp, thêm vào đó là tâm lý ưa dùng tiền mặt, chưa có thái độ quan tâm thực sự tới các loại hình dịch

vụ mà ngân hàng cung cấp, điều này dẫn đến việc thực hiện chính sách huy động vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn Ngoài ra, chính sách huy động vốn của NHTM còn chịu tác động của các nhân tố như tỷ lệ lạm phát của đồng tiền, sự suy thoái của nền kinh tế, thậm chí là cả sự phát triển quá nóng của nền kinh tế

 Hành lang pháp lý và chính sách vĩ mô của Nhà nước:

Đây là một trong những nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của các NHTM bởi các hoạt động của NHTM đều phải chịu sự điều tiết của các chế tài luật pháp và sự điều hành, giám sát từ phía ngân hàng Nhà Nước, để phục vụ những mục đích mà Chính phủ ban hành hay ngân hàng Nhà Nước đề

ra Tuỳ vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể mà Chính phủ, NHNN sẽ thực thi chính sách tiền tệ mở rộng hoặc chính sách tiền tệ thắt chặt Khi nền kinh tế đang cần vốn cho đầu tư phát triển thì NHNN thực thi các chính sách như giảm

lãi suất chiết khấu, giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc….còn khi nền kinh tế phát triển quá nóng, lạm phát gia tăng, NHNN sẽ tiến hành tăng lãi suất chiết khấu, tăng tỷ

lệ dự trữ bắt buộc… nhằm rút bớt tiền đồng ra khỏi lưu thông Do đó, hoạt động của các NHTM cũng sẽ diễn biến theo các điều chỉnh tương ứng của NHNN đề ra

 Tâm lý tập quán của khách hàng:

Đây là một nhân tố có ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng Ở các nước phát triển khi người dân có thói quen sử dụng tiền để trong tài khoản ngân hàng thì lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế là rất nhỏ, người dân chủ yếu sử dụng các dịch vụ tiện ích mà ngân hàng cung cấp Còn ở các quốc gia có nền kinh tế đang phát triển thì lượng tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế lại chiếm tỷ trọng khá cao, người dân ít dùng các phương tiện thanh toán, dịch vụ tiện ích mà ngân hàng cung cấp vì vậy đã làm ảnh hưởng, và gây khó khăn trong việc thực hiện chính sách huy động vốn của ngân hàng Mặt khác, tâm lý gửi tiền của người dân các quốc gia này cũng rất khác nhau Tại các nước phát triển, khi có tiền nhàn rỗi nếu không đem đầu tư thì người dân sẽ đem gửi ngân hàng, trong khi đó, tại những nước đang phát triển, tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế không phải đều được gửi vào ngân hàng mà thay vào đó, người dân vẫn có tâm lý mua vàng, mua các loại ngoại tệ khác hoặc giữ tiền trong nhà vì tâm lý an toàn, chưa hoàn toàn tin tưởng vào ngân hàng

 Cơ cấu dân cư và vị trí địa lý:

Ở những địa điểm dân cư đông đúc, các thành phố lớn có nhiều doanh nghiệp hoạt động và kinh tế phát triển thì NHTM có thể huy động được lượng vốn nhanh và nhiều hơn những khu vực xa xôi, kinh tế chậm phát triển Đặc biệt ở những thị trường sôi động, có độ nhạy cảm cao với lãi suất và tiện ích do nghiệp vụ huy động vốn của NHTM đem lại thì ở đó việc mở rộng và bổ sung nguồn vốn của NHTM sẽ càng trở nên thuận lợi hơn các vùng nông thôn hay miền núi

CHƯƠNG 2

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 Quy trình nghiên cứu luận văn

2.1.1 Xác định vấn đề nghiên cứu

Từ tính cấp thiết của đề tài tác giả chọn đề tài nghiên cứu: “Hiệu quả huy

động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Ba Đình” với mục đích đánh giá hiệu quả huy động vốn của Chi nhánh tìm ra những

bất cập, hạn chế từ đó đưa ra những giải pháp thực tế nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Ba Đình

2.1.2 Nghiên cứu các công trình, tài liệu có liên quan đến đề tài

Phần tổng quan tình hình nghiên cứu: Nghiên cứu các bài viết, công trình khoa học của các tác giả trong nước và nước ngoài về chủ đề liên quan đến đề tài huy động vốn trong ngân hàng thương mại

Phần cơ sở lý luận: Nghiên cứu các khái niệm, lý thuyết liên quan đến đề tài huy động vốn trong ngân hàng thương mại qua giáo trình, các công trình nghiên cứu khoa học … hệ thống và sắp xếp các dữ liệu theo các trình tự xác định

2.1.3 Xây dựng đề cương sơ bộ

Đề cương sơ bộ gồm những nội dung:

 Cấu trúc dự kiến của luận văn: Gồm 4 chương và kết luận

 Lịch trình dự kiến: Các bước cần thực hiện và thời gian thực hiện

 Tài liệu tham khảo

Sau khi đề cương được thông qua sẽ tiến hành nghiên cứu theo kế hoạch đã vạch ra trong đề cương sơ bộ

2.1.4 Thu thập dữ liệu

Thu thập dữ liệu thứ cấp:

Sử dụng các báo cáo, các quy định, các Nghị định của Chính phủ, thông tư hướng dẫn của các Bộ, ngành, báo cáo số liệu của ngân hàng về tình hình sản xuất kinh doanh

Các bài báo cáo nghiên cứu khoa học của các tác giả trong và ngoài nước, của các viện nghiên cứu, các tạp chí khoa học chuyên ngành và các trang web liên quan; tham khảo tài liệu, giáo trình liên quan đến vấn đề nghiên cứu; các hồ

sơ, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội

2.1.5 Giải thích kết quả và viết luận văn cuối cùng

Luận văn phải nêu bật được các nội dung sau đây:

 Vấn đề nghiên cứu

 Cơ sở lý luận và lý thuyết của vấn đề nghiên cứu

 Phương pháp nghiên cứu

 Giải thích kết quả phân tích số liệu

2.2 Phương pháp thu thập dữ liệu, tài liệu

Nguồn dữ liệu phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài khá đa dạng, được tác giả thu thập chủ yếu từ các nguồn sau:

Nguồn nội bộ: bao gồm dữ liệu được lấy từ các báo cáo tài chính, cáo cáo

thường niên, bảng cân đối kế toán … của NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội và NH TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Ba Đình

Sách, tài liệu chuyên môn, các công trình nghiên cứu trước đây: Cung cấp

cơ sở lý luận, kế thừa những công trình nghiên cứu phù hợp với đối tượng nghiên cứu đặt ra

Tạp chí, website, báo chí: Cập nhật các thông tin, báo cáo có liên quan đến

vấn đề nghiên cứu

Các dữ liệu giúp tính toán chính xác và trung thực nhất các chỉ tiêu định lượng mà tác giả đề ra Mọi dữ liệu đều được kiểm soát chặt chẽ và đảm bảo tính trung thực và chính xác