- Chưa tận dụng hiệu quả nguồn vốn huy động
MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI SHB BÌNH DƯƠNG
3.2.1. Hoàn thiện, mở rộng các hình thức huy động vốn và phát triển các sản phẩm mớ
phẩm mới
Mục tiêu:
- Đảm bảo thuận tiện cho hoạt động huy động vốn hiệu quả và - Tạo ra nhiều lựa chọn cho khách hàng.
Biện pháp:
• Một là, đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi theo loại hình,
Trong việc huy động vốn, cần tạo sự chủ động lựa chọn linh hoạt cho khách hàng, như: gửi một lần nhưng rút gốc linh hoạt cho nhu cầu chi tiêu vẫn được lãi suất cao; gửi góp nhưng lĩnh ra một lần vào cuối kỳ với lãi suất hấp dẫn, gửi tiết kiệm gắn với bảo hiểm nhân thọ; gửi tiền kèm theo cho vay mua ô-tô trả góp
• Hai là, phát triển các sản phẩm mới:
Chi nhánh phải nhanh chóng triển khai các sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu tinh tế, đa dạng của khách hàng.
- Nghiên cứu áp dụng thêm nhiều hình thức huy động mới như loại tiền gửi hưu trí, tiết kiệm có mục đích, tài khoản phát hành séc,...hoặc cho phép dịch chuyển tiền gửi tiết kiệm sang tài khoản phát hành séc để bù đắp thấu chi qua sự ủy quyền của khách hàng,...
như đa dạng hóa kỳ hạn đi kèm chính sách lãi suất như: tiền gửi với lãi suất bậc thang, mở ra khả năng chuyển nhượng sổ tiền gửi, thực hiện gửi một nơi rút nhiều nơi. Đây là nguồn vốn cơ bản và ổn định cho ngân hàng.
- Chi nhánh cần cung ứng các dịch vụ chất lượng cao đi kèm sản phẩm tiền gửi, trong đó nhóm dịch vụ quan trọng nhất là chuyển tiền và thanh toán, để có thể có được nguồn tiền gửi với chi phí thấp và không chịu nhiều áp lực từ lãi suất.
- Tiếp tục khai thác nguồn vốn huy động qua phát hành các loại chứng từ có giá với thời hạn và lãi suất hợp lý như các loại chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn dài có thể chuyển nhượng hoặc không chuyển nhượng,...
• Bốn là, vận dụng linh hoạt hơn hình thức cho vay hợp vốn mà NHNN đã ban hành
- Để giải quyết nhu cầu về nguồn vốn trung, dài hạn với qui mô lớn, ngân hàng, điều này không chỉ đáp ứng được khả năng còn giới hạn về nguồn vốn trung, dài hạn ở ngân hàng mà còn góp phần phân tán rủi ro một cách hiệu quả. Để thực hiện biện pháp này, ngoài sự chủ động của các NHTM, còn cần đến sự can thiệp từ phía NHNN thông qua những quy định cụ thể về qui mô tín dụng của dự án để tiến hành hợp vốn giữa các NHTM.
• Năm là, phân nhóm và mở rộng đối tượng khách hàng:
Việc này ngoài đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, còn giúp chi nhánh hạn chế rủi ro khi giữ một tỷ trọng khá cao đối với một loại tiền gửi của khách hàng. Hiện tại chi nhánh đã đa dạng hóa sản phẩm theo nhóm khách hàng nhưng chỉ dừng lại chỗ chia khách hàng thành 02 khối là: khối khách hàng doanh nghiệp và khối khách hàng cá nhân nên sản phẩm tiền gửi thực tế chưa đáp ứng hết nhu cầu đa dạng của khách hàng. Do vậy, hướng đa dạng hoá này nên tiếp tục được khai thác. Đa dạng hoá sản phẩm theo nhóm khách hàng là hướng đa dạng bằng cách chia khách hàng ra theo từng nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi có những nét đặc thù dành cho nhóm đối tượng khách hàng đó.
- Đối với các khách hàng là các doanh nghiệp: chi nhánh nên triển khai các sản phẩm mới mà hiện nay chi nhánh chưa có như: Tài khoản quản lý tiền mặt cho các doanh
nghiệp có nhiều hệ thống chi nhánh, đơn vị hạch toán phụ thuộc và muốn tập trung vốn về một tài khoản phục vụ quản lý tài chính hiệu quả và gia tăng khả năng sinh lợi, tài khoản chuyên dụng như tài khoản chuyên thu (thu tiền từ các đại lý), chuyên chi (lương), thu một dịch vụ nhất định...
- Đối với khách hàng là cá nhân: cần phân tích phân loại nhóm khách hàng cá nhân, từ đó xây dựng các chiến lược tiếp thị, chiến lược sản phẩm dịch vụ và chiến lược giá riêng cho từng nhóm khách hàng này. Ví dụ như: học sinh, sinh viên có nhu cầu gửi tiền vì mục đích an toàn hơn là nhân viên đi làm và nhân viên đi làm lâu năm thì có nhu cầu gửi tiền để mua sắm nhà cửa, vật dụng và tiêu dùng cho gia đình. Còn những người hưu trí thì gửi tiền nhằm mục đích tiết kiệm để có thu nhập ổn định khi tuổi già. Ngoài ra, có thể tách thành các nhóm khách hàng và khách hàng VIP theo số dư tiền gửi của khách hàng cá nhân.
- Khi phân biệt theo từng nhóm khách hàng phổ thông như vậy, chúng ta sẽ xác định được nhu cầu thực sự của từng nhóm khách hàng này để có chiến lược tiếp thị cũng như phục vụ chu đáo hơn nhằm thu hút được nhiều hơn nữa nguồn vốn giá rẻ.
• Sáu là, áp dụng những sản phẩm huy động tiền gửi hiện đại và thuận tiện:
Chi nhánh nên có những sản phẩm huy động vốn giống như các ngân hàng nước ngoài đã áp dụng như trình bày trong mục 1.4.1.Sản phẩm tiền gửi của Citibank, Standard Chater Bank, ANZ...