Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại Ngân hàng công thương Việt Nam chi nhánh KCN Trảng Bàng

Qua đó, đánh giá v... - Cho vay tiêu dùng... Th nh ng, vi c xem xét, phân tích, đánh giá đó th t s không d dành chút nào.

L i m đ u

1 Lý do ch n đ tài

N m 2009, là n m r t đ i t hào đ i v i Vi t Nam chúng ta N c ta đã v t qua m t cách ngo n m c cu c suy thoái kinh t và kh ng ho ng tài chính toàn c u Không ch v t qua hai c n b o y kinh hoàng y, mà kinh t Vi t Nam đã làm cho

th gi i ph i ng ng m và kinh ng c, đó là t c đ t ng tr ng kinh t đ t con s

d ng v i 5,32%.V i tinh th n đó và s l c quan c a ng i Vi t nam, d đoán n m

đ ng tín d ng là r t quan tr ng, đ c bi t là tín d ng ng n h n B i tín d ng ng n

h n chi m t tr ng r t l n trong toàn b ho t đ ng tín d ng c a Ngân hàng, và là ngu n thu nh p ch y u c a Ngân hàng Vì th , đ b t k p s đ i m i thì ph i nâng cao ch t l ng tín d ng ng n h n t i Ngân hàng Vi t Nam nói chung và đ c bi t là

t i Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam chi nhánh Khu Công Nghi p Tr ng Bàng nói riêng là đi u h t s c c n thi t đ chi nhánh phát tri n v ng ch c

Xu t phát t hoàn c nh phát tri n c a n n kinh t và th c tr ng ho t đ ng tín

d ng c a Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam chi nhánh Khu Công Nghi p Tr ng Bàng, tôi đã m nh d ng nghiên c u và tìm hi u tình hình ho t đ ng tín d ng ng n

h n t i Chi Nhánh.V i đ tài:” Phân tích th c tr ng ho t đ ng tín d ng ng n h n

t i Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam - chi nhánh Khu Công Nghi p Tr ng Bàng “ t đó, chúng ta có th hi u r h n v tín d ng Ngân hàng Công th ng

Vi t Nam nói chung và c a Chi Nhánh nói ri ng

2 M c tiêu nghiên c u

Trong ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng, thì ho t đ ng tín d ng là ho t

đ ng ch y u và quan tr ng c a Ngân hàng ng th i, đây c ng là ho t đ ng mang

đ n cho Ngân hàng nhi u r i ro nh t Vì v y, đòi h i Ngân hàng ph i t p trung cao

đ và ph i qu n lý ch t ch ho t đ ng này m t cách có hi u qu Do đó, vi c phân tích và đánh giá ho t đ ng tín d ng là r t c p bách và c n thi t Cho nên, khi phân tích ho t đ ng tín d ng ng n h n t i Chi Nhánh, đ tài s t p trung phân tích các

y u t : doanh s cho vay; doanh s thu n ; d n ; n quá h n Qua đó, đánh giá v

CH NG 1 :

C S LÝ LU N V TÍN D NG NG N H N

1.1 Ngân hàng th ng m i

Ngân hàng th ng m i là lo i ngân hàng giao d ch tr c ti p v i các công ty,

xí nghi p, t ch c kinh t và cá nhân, b ng cách nh n ti n g i, ti n ti t ki m, r i s

d ng s v n đó đ cho vay, chi t kh u, cung c p các ph ng ti n thanh toán và cung ng d ch v ngân hàng cho các đ i t ng nói trên

NHTM là lo i ngân hàng có s l ng l n và r t ph bi n trong n n kinh t S có

m t c a NHTM trong h u h t các ho t đ ng c a n n kinh t xã h i đã ch ng minh

r ng: đâu có m t h th ng ngân hàng th ng m i phát tri n, thì đó s có s phát tri n v i t c đ cao c a n n kinh t - xã h i

tr c h t là s chuy n giao quy n s d ng m t s ti n (hi n kim) ho c tài s n (hi n

v t) t ch th này sang ch th khác, ch không làm thay đ i quy n s h u chúng Tín d ng bao gi c ng có th i h n và ph i đ c “ hoàn tr “ Gía tr c a tín d ng không nh ng đ c b o t n mà còn đ c nâng cao nh l i t c tín d ng

1.2.1.2 Ch c n ng c a tín d ng

¬ T p trung và phân ph i l i v n ti n t : ây là ch c n ng c b n nh t c a tín

d ng, nh ch c n ng này c a tín d ng mà các ngu n v n ti n t trong xã h i

đ c chuy n t n i th a sang n i thi u đ s d ng nh m phát tri n n n kinh

t

¬ Ch c n ng ti t ki m ti n m t và chi phí l u thông trong xã h i: Ho t đ ng tín d ng, tr c h t t o đi u ki n cho s ra đ i c a các công c l u thông tín

d ng nh : th ng phi u; k phi u Ngân hàng; các lo i séc; các lo i thanh toán hi n đ i nh th tín d ng, th thanh toán cho phép thay th m t s l ng

l n ti n m t l u hành, nh đó làm gi m b t các chi phí có liên quan nh in

ti n, đúc ti n, v n chuy n, b o qu n Nh ho t đ ng c a tín d ng, mà các

ngu n v n đang n m trong xã h i đ c huy đ ng đ s d ng cho các nhu

c u c a s n xu t và l u thông hàng hóa, s có tác d ng t ng t c đ chu

chuy n v n trong ph m vi toàn xã h i

¬ Ch c n ng ph n ánh và ki m soát các ho t đ ng kinh t : S v n đ ng c a

v n tín d ng ph n l n là s v n đ ng g n li n v i s v n đ ng c a v t t , hàng hóa, chi phí trong các xí nghi p, các t ch c kinh t Qua đó, tín d ng không nh ng là t m g ng ph n ánh ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p, mà còn thông qua đó th c hi n vi c ki m soát các ho t đ ng y,

nh m ng n ch n các hi n t ng tiêu c c, lãng phí, vi ph m pháp lu t trong

ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p

1.2.2 Vai trò c a tín d ng

1.2.2.1 Tín d ng góp ph n thúc đ y s n xu t, l u thông hàng hoá phát tri n:

Là ngu n cung ng v n cho các doanh nghi p, các t ch c kinh t Là m t trong

nh ng công c đ t p trung v n m t cách h u hi u trong n n kinh t Không nh ng

là công c t p trung v n mà còn là công c thúc đ y tích t v n cho các xí nghi p, các t ch c kinh t

ng nhu c u ngày càng t ng c a xã h i, nh v y góp ph n làm n đ nh th tr ng giá c

1.2.2.3 Tín d ng góp ph n n đ nh đ i s ng, t o công n vi c làm, n đ nh

tr t t xã h i

M t m t, tín d ng thúc đ y n n kinh t phát tri n, s n ph m hàng hóa - d ch

v ngày càng đa d ng, th a m n nhu c u ngày càng cao c a xã h i M c khác, ho t

đ ng tín d ng cung ng t o ra kh n ng trong vi c khai thác các ti m n ng s n có trong xã h i và khai thác các ngu n tài nguyên thiên nhiên, v lao đ ng, đ t, r ng

Nh v y, có th thu hút đ c ngu n lao đ ng d i dào trong xã h i, t đó góp ph n thúc đ y t ng tr ng kinh t và là ti n đ quan tr ng góp ph n n đ nh an ninh, tr t

t xã h i

1.2.2.4 Tín d ng góp ph n phát tri n các m i quan h qu c t

S phát tri n c a tín d ng không bó bu c trong ph m vi c n c, mà còn m

r ng ra ph m vi toàn th gi i Do đó, nó thúc đ y m r ng và phát tri n các quan h kinh t qu c t , nh m giúp đ và gi i quy t các nhu c u l n nhau trong quá trình phát tri n đi lên c a m i qu c gia, t o đi u ki n cho các qu c gia xích l i g n nhau

1.2.3.1.2 c đi m c a tín d ng th ng m i

- TDTM là tín d ng gi a nh ng ng i s n xu t kinh doanh v i nhau

Ngân hàng đ ng ra huy đ ng v n b ng ti n và cho vay (c p tín d ng) đ i v i các

đ i t ng nói trên Tín d ng Ngân hàng là hình th c tín d ng ch y u chi m v trí

đ c bi t quan tr ng trong n n kinh t

1.2.3.2.2 c đi m c a tín d ng Ngân hàng

- i t ng c a tín d ng Ngân hàng (TDNH) là v n ti n t ngh a là Ngân hàng huy đ ng v n và cho vay b ng ti n

- Trong TDNH, các ch th đ c xác đ nh m t cách rõ ràng, trong đó Ngân hàng là ng i cho vay, còn các doanh nghi p, các t ch c kinh t , cá nhân là

t ch c và cá nhân b ng cách phát hành trái phi u đ s d ng vì m c đích và l i ích chung c a toàn xã h i

1.2.3.4 Tín d ng Qu c t

Tín d ng qu c t là quan h vay m n s d ng v n l n nhau gi a các n c

đ c th c hi n thông qua chính ph , t ch c Nhà n c, các t ch c tài chính

qu c t , ngân hàng, công ty cá nhân Hi u theo ngh a r ng, tín d ng qu c t bao

g m các quan h s d ng v n l n nhau gi a các n c, không ph thu c kh i

l ng nhi u hay ít, th i gian dài hay ng n, có lãi hay không có lãi, đ u t tr c

ti p hay gián ti p, tuy nhiên ph i có s bù đ p hay tr l i

ch c tín d ng b ng ti n Vi t Nam, trái phi u, c phi u, tín phi u, ch ng ch

ti n g i, th ng phi u, các gi y t khác tr giá b ng ti n Quy n tài s n phát sinh t quy n tác gi , quy n s h u công nghi p, quy n đòi n , quy n đ c

nh n s ti n b o hi m, các quy n phát sinh t h p đ ng ho c t các c n c pháp lý khác, quy n khai thác tài nguyên và các tài s n khác theo quy đ nh

Cho vay không có b o đ m là m t bi n pháp tín d ng đ c bi t, tr c đây ch

u tiên cho các doanh nghi p nhà n c vay v n t i các t ch c tín d ng qu c doanh Nay c h i này dành cho m i khách hàng, m i t ch c tín d ng trên c s các đi u lu t chung Hình th c cho vay này có th là: cho vay không có b o đ m

b ng tài s n do các t ch c tín d ng quy đ nh T ch c tín d ng l a ch n khách hàng đ cho vay ng n h n, trung và dài h n nh m m c đích th c hi n các d án đ u

t phát tri n SXKD, làm d ch v ho c ph c v đ i s ng

1.3.2 Phân lo i cho vay ng n h n

Ngân hàng cho vay ng n h n nh m đáp ng nhu c u v n cho s n xu t, kinh doanh, ph c v đ i s ng Vì v y, cho vay ng n h n có th đ c chia thành nhi u

lo i theo nhi u th th c khác nhau, nh ng xét trên m c đ m c đích s d ng ti n vay thì cho vay ng n h n bao g m: cho vay kinh doanh, cho vay tiêu dùng

o Cho vay kinh doanh: vi c cho vay kinh doanh c a ngân hàng nh m tài

tr v n kinh doanh cho nhi u đ i t ng khách hàng, nh ng quan

tr ng nh t v n là cho các doanh nghi p Các hình th c cho vay đ c xem xét theo tính ch t vi c c p v n, g m có 2 lo i chính: cho vay b sung v n l u đ ng và cho vay trên v n c đ nh Nh ng ch y u là b sung v n l u đ ng thi u h t c a khách hàng

̇ Cho vay b sung v n l u đ ng: khi vay ti n, ng i vay dùng chính thu nh p t vi c s d ng v n vay đ tr n ngân hàng Vì

v y các y u t quan tr ng mà ngân hàng t p trung xem xét là tình hình kinh doanh, n ng l c tài chính, hi u qu s d ng

ngu n v n vay nh th nào

̇ Cho vay trên v n c đ nh: tín d ng đ c cung c p nh m hình

thành v n c đ nh c a doanh nghi p Lo i tín d ng này th ng

đ đ u t mua s m TSC , c i ti n và đ i m i công ngh , m

r ng s n xu t…

o Cho vay tiêu dùng: nh m đáp nhu c u tiêu dùng c a cá nhân, h gia đình nh : chi tiêu th ng xuyên, s a ch a nhà c a, mua s n tài s n Cho vay tiêu dùng đ c phân chia thành nhi u hình th c, c n c vào hình th c b o đ m ti n vay và cách th c cho vay bao g m:

X Cho vay c m đ : là hình th c ngân hàng cho khách hàng vay ti n

và gi tài s n c a khách hàng đ đ m b o th c hi n các ngh a v

c a khách hàng trong h p đ ng c m c Nhìn chung tài s n c m c

là đ ng s n, có giá tr trao đ i ph i thu c s h u h p pháp c a

ng i vay ho c n u không ph i có gi y y quy n h p pháp c a

ng i s h u cho khách hàng vay đi c m c , y quy n cho ngân hàng x lý tài s n khi khách hàng vi ph m h p đ ng c m c

X cho vay đ m b o b ng l ng hay thu nh p: Ngân hàng cho khách hàng vay ti n đ đáp ng nhu c u chi tiêu trên c s th ch p b ng

l ng Nó ch y u đ c áp d ng cho khách hàng có vi c làm n

đ nh, thu nh p ngoài vi c đ trang tr i các chi tiêu th ng xuyên còn đ tích l y đ tr n vay

X Cho vay có đ m b o b ng tài s n hình thành t ti n vay: Hình th c

áp d ng ch y u đ i v i tài s n có gia tr l n, th i gian s d ng dài

nh cho vay s a ch a, mua nhà, mua quy n s d n đ t, cho vay mua s m ph ng ti n đi l i,…M c cho vay c a khách hàng trong hình th c này ph thu c vào tình hình tài chính, kh n ng tr n

c a khách hàng, giá tr tài s n mua s m, m c t i đa th ng t 50 –

60 % giá tr tài s n mua s m

1.3.3 i t ng cho vay ng n h n:

- Gía tr v t t , hàng hóa, máy móc thi t b và các kho n chi phí đ khách hàng

th c hi n các d án ho c ph ng án SXKD, d ch v , đ i s ng và đ u t phát tri n

- S ti n thu xu t kh u ph i n p đ làm th t c xu t kh u và giá tr lô hàng

xu t kh u đó ngân hàng có tham gia cho vay

- Cho vay phát tri n kinh t gia đình

- Cho vay tiêu dùng

Cho vay mua s m hàng tiêu dùng, v t d ng gia đình, ph ng ti n giao thông

1.3.4 Các nguyên t c c a tín d ng ng n h n

1.3.4.1 V n vay ph i đ c s d ng đúng m c đích, có hi u qu :

- Tín d ng cung ng cho n n kinh t ph i h ng đ n m c tiêu và yêu c u phát tri n kinh t - xã h i trong t ng giai đo n phát tri n Tín d ng đúng m c đích

và có hi u qu không nh ng là nguyên t c mà còn là ph ng châm ho t đ ng

c a tín d ng Hi u qu tr c h t là đ y nhanh nh p đ phát tri n c a n n kinh

t hàng hóa, t o ra nhi u kh i l ng s n ph m, d ch v , đ ng th i t o ra nhi u tích l y đ th c hi n tái s n xu t m r ng

1.3.4.2 V n vay ph i đ c hoàn tr đúng h n c g c l n lãi vay:

- V n vay ph i đ c hoàn tr đ y đ c g c và lãi vay theo đúng th i h n đã cam k t trong h p đ ng tín d ng Nguyên t c này đ ra nh m đ m b o cho các Ngân hàng t n t i và ho t đ ng m t cách bình th ng B i vì ngu n v n cho vay c a Ngân hàng ch y u là ngu n v n huy đ ng

1.3.5 i u ki n c a tín d ng ng n h n

- Khách hàng vay v n ph i có đ các đi u ki n sau: Khách hàng vay v n ph i

có n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s và ch u trách nhi m

dân s theo quy đ nh c a pháp lu t Ng i vay v n có kh n ng tài chính

đ m b o tr n trong trong th i h n cam k t Ng i vay v n có m c đích s

d ng v n h p pháp Ng i vay v n ph i có ph ng án s n xu t kinh doanh,

d án đ u t kh thi có hi u qu

1.3.6 Quy trình tín d ng

1.3.6.1 khái ni m

Quy trình tín d ng là t ng h p các nguyên t c, quy đ nh c a ngân hàng trong

vi c c p tín d ng Trong đó, xây d ng các b c đi c th theo m t trình t nh t

đ nh k t khi chu n b h s đ ngh c p tín d ng cho đ n khi ch m d t quan h tín d ng ây là m t quy trình bao g m nhi u giai đo n mang tính ch t liên hoàn theo m t tr t t nh t đ nh, đ ng th i có quan h ch t ch và g n bó v i nhau

1.3.6.2 Các b c c b n trong quy trình tín d ng

¬ L p h s đ ngh c p tín d ng

• M t b h s đ ngh c p tín d ng c n thu th p t khách hàng nh ng thông tin sau:

X Thông tin v n ng l c pháp lý và n ng l c hành vi c a khách hàng

X Thông tin s d ng v n và kh n ng hoàn tr v n c a khách hàng

X Thông tin v đ m b o tín d ng

• khách hàng ph i l p và n p cho ngân hàng các lo i gi y t sau:

X Gi y t ch ng minh t cách pháp nhân c a khách hàng

X Ph ng án SXKD và k ho ch tr n

X Báo cáo tài chính c a th i k g n nh t

X Các gi y t có liên quan đ n tài s n th ch p c m c ho c b o lãnh

X Các gi y t liên quan khác n u c n thi t

¬ Phân tích tín d ng

M c tiêu c a phân tích tín d ng là tìm ki m nh ng tình hu ng có th d n đ n

r i ro cho ngân hàng, d đoán kh n ng ki m soát nh ng lo i r i ro đó và d

ki n các bi n pháp phòng ng a nh m h n ch nh ng thi t h i có th x y ra M t khác, phân tích tín d ng còn quan tâm đ n vi c ki m tra tính chân th c c a h

s vay v n mà khách hàng cung c p, t đó nh n đ nh v thái đ tr n c a khách hàng và làm c s quy t đ nh cho vay

¬ Quy t đ nh và ký HDTD:

-Có 2 lo i sai l m c b n th ng x y ra trong khâu này

̇ Quy t đ nh ch p nh n cho vay đ i v i m t khách hàng không t t

̇ T ch i cho vay đ i v i khách hàng t t

̇ C 2 lo i này đ u d n đ n thi t h i đáng k cho ngân hàng Lo i th nh t

d d n đ n thi t h i do n quá h n ho c n không thu h i t c là thi t h i

v tài chính Lo i th hai d d n đ n thi t h i v uy tín và m t c h i cho vay

- C s ra quy t đ nh tín d ng: Tr c h t d a vào thông tin thu th p và x lý t

h s tín d ng, do giai đo n tr c chuy n sang K đ n, d a vào nh ng thông tin khác ho c thông tin c p nh t có liên quan, ch ng h n nh thông tin v tình hình th tr ng, chính sách tín d ng c a ngân hàng, các quy đ nh v ho t đ ng tín d ng c a NHNN, ngu n v n cho vay c a ngân hàng,…

¬ Gi i ngân:

Gi i ngân là khâu ti p theo sau khi H TD đ c ký k t Gi i ngân là phát

ti n vay cho khách hàng trên c s m c tín d ng đã cam k t trong h p đ ng Tuy là khâu ti p theo sau c a quy t đ nh tín d ng, nh ng gi i ngân là khâu quan

X Giám sát ho t đ ng tài kho n c a khách hàng t i ngân hàng

X Phân tích các báo cáo tài chính c a khách hàng theo đ nh k

X Ki m soát l i đi m ho t đ ng SXKD ho c n i c ng c a khách hàng

đ ng tên vay

X Giám sát ho t đ ng c a khách hàng thông qua m i quan h v i khách hàng khác

X Giám sát ho t đ ng c a khách hàng thông qua thông tin thu th p khác

¬ Thanh lý H TD: ây là khâu k t thúc c a quá trình tín d ng, khâu này g m

các công vi c quan tr ng c n x lý: thu n , tái xét H TD, thanh lý H TD

1.3.7 R i ro tín d ng

Khái ni m: R i ro tín d ng là r i ro phát sinh trong quá trình c p tín d ng c a ngân hàng, bi u hi n trên th c t qua vi c khách hàng không tr n ho c tr n không đúng h n cho ngân hàng ây còn g i là r i ro m t kh n ng chi tr và r i

ro sai h n, là lo i r i ro liên quan đ n ch t l ng ho t đ ng c a ngân hàng R i

ro trong ho t đ ng tín d ng th ng xuyên x y ra và d n đ n nh ng t n th t l n cho ngân hàng R i ro tín d ng là đ c tr ng tiêu bi u nh t, d x y ra nh t trong

ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng

Trên ph ng di n qu n lý, thì r i ro tín d ng chia làm 2 lo i: r i ro ki m soát

đ c và r i ro không ki m soát đ c Các ngân hàng th ng t p trung ng n

ch n nh ng r i ro có th ki m soát đ c, nh ng r i ro v n có th x y ra, đi n hình là m t s lo i r i ro sau:

- Không thu đ c lãi đ n h n d n đ n ph i thi u lãi, ngh a là đ n k h n tr lãi

mà doanh nghi p không th tr đ c nên ngân hàng ph i hoãn l i đ ch thu vào k sau

- Không thu đ c n g c đ n h n d n đ n phát sinh n quá h n, đi u này s làm nh h ng đ n k ho ch s d ng v n c a ngân hàng, gây thâm h t v n

- Không thu đ lãi đ n h n d n đ n lãi đóng b ng, th m chí ph i gi m mi n

lãi Vi c này nh h ng đ n thu nh p c a ngân hàng t thu lãi cho vay, mà đây l i chính là ngu n thu nh p chính c a ngân hàng

- Không thu đ n g c đ n h n d n đ n n g c không có kh n ng thu h i và

có th xóa n , đây là r i ro l n nh t c a ngân hàng Ngân hàng v a b m t

v n, v a m t luôn ph n l i nhu n

1.4 Các ch tiêu đánh giá hi u qu tín d ng ng n h n

1.4.1 D n trên t ng ngu n v n (%)

- D a vào ch tiêu này qua các n m đ đánh giá m c đ t p trung v n tín d ng

c a Ngân hàng Ch tiêu này càng cao thì m c đ ho t đ ng c a Ngân hàng càng n đ nh và có hi u qu , ng c l i Ngân hàng đang g p khó kh n trong

vi c tìm ki m khách hàng

1.4.2 D n trên v n huy đ ng (%)

- Ch tiêu này ph n ánh Ngân hàng cho vay đ c bao nhiêu so v i ngu n v n huy đ ng, nó còn nói lên kh n ng huy đ ng v n t i đ a ph ng c a Ngân hàng Ch tiêu này l n th hi n v n huy đ ng tham gia vào d n ít, kh n ng huy đ ng v n c a Ngân hàng ch a t t

1.4.3 H s thu n (%)

- Ch tiêu này đánh giá hi u qu tín d ng trong vi c thu n c a Ngân hàng Nó

ph n ánh trong m t th i k nào đó, v i doanh s cho vay nh t đ nh thì Ngân hàng s thu đ c bao nhiêu đ ng v n T l này càng cao càng t t

D n ng n h n trên t ng ngu n v n = (D n NH / T ng ngu n v n)*100

D n ng n h n trên v n huy đ ng = (D n NH / V n huy đ ng)*100

H s thu n ng n h n = (Doanh s thu n NH / Doanh s cho vay NH)*100

T l n quá h n ng n h n = (N quá h n NH / T ng d n NH)*100

1.4.5 Vòng quay v n tín d ng (vòng)

Trong đó : D n bình quân trong k = [(D n đ u k + D n cu i k )/2 ]

- Vòng quay v n tín d ng đo l ng t c đ luân chuy n v n tín d ng c a Ngân hàng, th i gian thu h i n c a Ngân hàng là nhanh hay ch m Vòng quay v n càng nhanh thì đ c coi là t t và vi c đ u t càng đ c an toàn

Vòng quay v n tín d ng = (Doanh s thu n NH / D n bình quân)

CH NG 2:

NGHI P TR NG BÀNG

2.1 GI i thi u v Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam

Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam có tên giao d ch là VietinBank, là m t trong 4 NHTM qu c doanh đ c thành l p theo Ngh đ nh s 53/H BT ngày 26/03/1988 c a H i đ ng B Tr ng, nay là Chính Ph Là NHTM l n gi vai trò quan tr ng, tr c t c a ngành Ngân hàng Vi t Nam Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam (NHCT.VN) có tr s chính đ t t i th đô Hà N i Khách hàng chính c a NHCT.VN là các t ch c kinh doanh trong các l nh v c: công nghi p; nông nghi p; xây d ng; giao thông v n t i; th ng m i-d ch v ; và các khách hàng cá nhân V i

t ng nhanh, xây d ng đ c m t Ngân hàng l n m nh, đa n ng, có h th ng m ng

l i tr i r ng toàn qu c v i 3 s giao d ch, 141 chi nhánh, và trên 700 phòng giao

d ch đã góp ph n không nh trong vi c th c thi có hi u qu chính sách ti n t qu c gia, thúc đ y kinh t - xã h i n c nhà phát tri n Ngày 23/09/2008 Th t ng Chính ph đã ký quy t đ nh s 1354/Q - TTg phê duy t ph ng án c ph n hóa NHCT.VN Và ngày 03/07/2009 NHCT.VN đã chuy n đ i hình th c s h u thành Ngân hàng Th ng m i C Ph n Công th ng Vi t Nam (NHTMCPCT.VN) ây

là ngân hàng đ u tiên c a Vi t Nam đ c c p ch ng ch ISO 9001:2000, là thành viên c a hi p h i ngân hàng Vi t Nam, Hi p h i các ngân hàng Châu Á, Hi p h i tài chính vi n thông liên Ngân hàng toàn c u (SWIFT), T ch c phát hành và Thanh toán th VISA, MASTER qu c t Là Ngân hàng tiên phong trong vi c ng

d ng công ngh hi n đ i và th ng m i đi n t t i Vi t Nam, không ng ng nghiên

c u, c i ti n các s n ph m, d ch v hi n có và phát tri n các s n ph m m i nh m đáp ng cao nh t nhu c u c a hách hàng

Tr c nh ng c h i và thách th c trong quá trình đ i m i, h i nh p kinh t khu v c và th gi i, Vietinbank quy t tâm xây d ng t m nhìn và di n m o m i

nh m phát tri n VietinBank thành m t t p đoàn tài chính - Ngân hàng m nh ho t

đ ng theo mô hình công ty m - con, đa s h u, kinh doanh đa ngành ngh , phát tri n b n v ng , gi v ng v trí là m t trong nh ng Ngân hàng hàng đ u t i Vi t Nam và m c tiêu ph n đ u là s tr thành NHTM l n, uy tín và hàng đ u t i Châu

Á M t trong nh ng y u t mang l i s thành công c a VietinBank là s m th c

hi n tri t lý kinh doanh hi n đ i “nâng cao trách nhi m xã h i v i c ng đ ng “,

không ch chú tr ng vào vi c phát tri n kinh t mà còn quan tâm đ n các v n đ xã

h i góp ph n c i thi n và nâng cao cu c s ng cho c ng đ ng

V i s n l c và ph n đ u không ng ng trong g n 22 n m qua NHCT.VN đã

X “ c bi t, VietinBank tr thành ngân hàng đ u tiên t i Vi t Nam nh n gi i

th ng “ Ngôi Sao Ch t L ng ” – International Star For Quality c a BID

2.2 Gi i thi u v Ngân hàng Công th ng - KCN Tr ng Bàng

2 2.1 L ch s hình thành và phát tri n

ph c v cho s phát tri n kinh t c a t ng vùng, t ng đ a ph ng c ng

nh m r ng m ng l i kinh doanh, NHCT.VN đã đ t chi nhánh h u h t các t nh, thành ph trong c n c Ngân hàng Công th ng Vi t Nam Khu Công Nghi p

Tr ng Bàng đ c nâng c p t chi nhánh C p II lên chi nhánh C p I ph thu c NHCT.VN t ngày 15/02/2007 theo Quy t đ nh s 041/Q -H BT-NHCT 1 ngày

06/02/2007 c a H i đ ng Qu n tr Ngân hàng Công th ng Vi t Nam NHCT-KCN

Tr ng Bàng t a l c t i:1564 A 1/ Km 32, Qu c L 22, p An Bình, xã An T nh, Huy n Tr ng Bàng, T nh Tây Ninh Là đ n v h ch toán đ c l p, có t cách pháp nhân, có con d u riêng ho t đ ng kinh doanh trên l nh v c ti n t theo quy ch t

v c nông nghi p; công nghi p; xây d ng; th ng m i - d ch v Xu h ng m r ng tín d ng đ n các ngành ngh , các thành ph n kinh t đã góp ph n cho VietinBank-KCN Tr ng Bàng thu đ c nh ng k t qu kh quan và thu hút ph n l n khách hàng trong khu v c

VietinBank – KCN Tr ng Bàng là n i đáng tin c y cho các doanh nghi p và

cá nhân trong vi c cung ng v n cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh và tiêu dùng, ngoài ra còn là n i th c hi n các giao d ch trong l nh v c ti n t - Ngân hàng m t cách có hi u qu và an toàn

2.2.2 Nh ng nghi p v c a chi nhánh

¬ Th c hi n huy đ ng v n nhàn r i t các t ch c kinh t , cá nhân d i các hình th c: nh n ti n g i k h n, không k h n, ti n g i ti t ki m b ng VN , ngo i t và vàng; vay v n c a Ngân hàng Nhà N c và các t ch c tín d ng khác.Th c hi n ho t đ ng kinh doanh ti n t và d ch v Ngân hàng nh : thanh toán qu c t , kinh doanh ngo i h i, tín d ng ngo i t , chuy n ti n

trong và ngoài n c, kinh doanh vàng -b c - đá quý

¬ Nhi m v chính c a VietinBank - KCN Tr ng Bàng là ph c v và phát tri n kinh t

2.2.3 Mô hình t ch c và tình hình nhân s c a VietinBank – KCN Tr ng Bàng

có th t n t i và phát tri n tr c s c nh tranh ngày càng gay g t và khóc

li t, không ch c nh tranh gi a các Ngân hàng trong n c mà còn ph i đ i m t

v i hàng lo t các Ngân hàng n c ngoài tràn vào Vi t Nam theo l trình đã cam

k t khi Vi t Nam gia nh p WTO VietinBank-KCN Tr ng Bàng nh n th c đ c

đi u đó, cho nên đã ch đ ng xây d ng cho mình m t c c u t ch c phù h p đ

có th phát huy t i đa ngu n l c, th m nh hi n có nh m ho t đ ng m t cách có

hi u qu nh t Ngoài tr s chính, VietinBank - KCN Tr ng Bàng còn có các

đ n v tr c thu c nh sau:

Ü Phòng giao d ch Tr ng Bàng đ t t i : s 05 L c An, Th Tr n Tr ng Bàng, Huy n Tr ng Bàng

Ü Phòng giao d ch Khu Ch Xu t Linh Trung III đ t t i: s 01, ng B, KCX Linh Trung III, Xã An T nh, Huy n TR ng Bàng, Tây Ninh

2.1 S đ t ch c c a VietinBank – KCN Tr ng Bàng

Phòng khách hàn g

Phòng

k toán giao

d ch

Phòng

ti n t kho

2.2.5 Ch c n ng, nhi m v các phòng ban t i chi nhánh

Là ng i giúp G ch đ o m t s m t công tác do G phân công, Chi nhánh

có 2 P.G : P.G đ i tr c ph trách công tác ti n t kho qu và k toán, th c hi n cân đ i đi u hành v n và kinh doanh c a Chi nhánh P.G còn l i ph trách các phòng giao d ch và m t s công vi c khác

2.2.5.3 Phòng khách hàng

Là phòng nghi p v tr c ti p giao d ch v i khách hàng là các doanh nghi p,

cá nhân đ khai thác vôn b ng ti n VN và ngo i t ; th c hi n các nghi p v liên quan đ n tín d ng, qu n lý các s n ph m tín d ng phù h p v i ch đ , th l hi n hành và h ng d n c a NHCT.VN Tr c ti p qu ng cáo, ti p th , gi i thi u và bán các s n ph m d ch v Ngân hàng cho các doanh nghi p vá cá nhân Th c hi n h

tr , ch m sóc khách hàng, t v n cho khách hàng v các s n ph m d ch v c a NHCT.VN: tín d ng, đ u t , chuy n ti n, mua bán ngo i t , thanh toán Xu t Nh p

Kh u, th , d ch v Ngân hàng đi n t Nghiên c u đ a ra các đ xu t v c i ti n s n

ph m, d ch v , hi n có Cung c p nh ng s n ph m,d ch v m i ph c v cho khách hàng Th m đ nh, xác đ nh,qu n lý gi i h n tín d ng cho khách hàng có nhu c u giao d ch v tín d ng và tài tr th ng m i, trình c p có th m quy n quy t đ nh thueo qui đ nh c a NHCT.VN Th c hi n nghi p v tín d ng và x lý giao d ch

2.2.5.4 Phòng k toán:

Là phòng nghi p v giao d ch tr c ti p v i khách hàng Các nghi p v và các công vi c liên quan đ n công tác qu n lý tài chính; chi tiêu n i b c a Chi Nhánh; cung c p các d ch v Ngân hàng liên quan đ n nghi p v thanh toán, x lý h ch toán các giao d ch.Qu n lý và ch u trách nhi m đ i v i h th ng giao d ch trên máy,

qu n lý qu ti n m t đ n t ng giao d ch viên theo đúng qui đ nh c a Nhà n c và

c a Nhà n c nh m thu h i n g c và lãi; Qu n lý, theo dõi và thu h i n Nghiên

c u ch tr ng, chính sách c a Nhà n c và k ho ch phát tri n theo vùng kinh t , ngành kinh t , các v n b n, chi n l c, chính sách qu n lý r i ro Phân lo i n và tính toán trích l p d phòng r i ro cho t ng khách hàng theo qui đ nh hi n hành

y u t x y ra trong quá kh Th nh ng, vi c xem xét, phân tích, đánh giá đó th t s không d dành chút nào Do v y, vi c đánh giá ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p trong quá kh và d đoán xu h ng phát tri n trong t ng lai, đòi h i ph i

s d ng nhi u ch tiêu, xem xét nhi u y u t M t trong nh ng ch tiêu t ng h p đ đánh giá hi u qu ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p là l i nhu n, mà

l i nhu n là m c tiêu hàng đ u c a các nhà doanh nghi p khi tham gia vào th

tr ng

Ho t đ ng c a Ngân hàng là ho t đ ng kinh doanh trong l nh v c ti n t ,

m t l nh v c v n r t nh y c m v i s bi n đ ng c a n n kinh t , cho nên c ng ti m

n nhi u r i ro Do đó, vi c mang l i “ l i nhu n cao nh t v i chi phí th p nh t ”

là m c tiêu ph n đ u xuyên su t trong quá trình ho t đ ng kinh doanh c a toàn h

th ng NHCT.VN nói chung và c a Chi Nhánh NHCT – KCN Tr ng Bàng nói riêng

hi u r h n v k t qu ho t đ ng kinh doanh c a NHCT- KCN Tr ng Bàng giai

đo n 2007-2009, thông qua b ng s li u 2.1 sau đây:

B ng 2.1 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a VietinBank –KCN Tr ng Bàng

Ngu n : Trích báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a VietinBank – KCN Tr ng Bàng

Qua b ng 2.1 ta th y Doanh thu c a VietinBank Chi Nhánh KCN Tr ng Bàng t ng d n qua các n m C th , n m 2008 doanh thu là 34.682 tri u đ ng t ng

h n n m 2007 là 23.856 tri u đ ng, t ng ng v i t l t ng 220 % n n m 2009 doanh thu là 39.352 tri u đ ng t ng h n n m 2008 là 4.670 tri u đ ng, t ng ng

v i t l t ng 14 % Nhìn t ng th , trong c c u doanh thu thì doanh thu ho t đ ng tín d ng chi m t tr ng r t l n so v i doanh thu ho t đ ng d ch v

N m 2007 doanh thu ho t đ ng tín d ng chi m 96,9 %, đ n n m 2008 chi m 98,6 % và n m 2009 chi m 97,4 % trên t ng doanh thu c a Ngân hàng Và nh

v y, doanh thu ho t đ ng tín d ng t ng liên t c trong 2 n m, n m 2007 và 2008,

n m sau cao h n n m tr c Tuy nhiên, đ n n m 2009 doanh thu ho t đ ng tín

d ng có gi m (-1,2%) đôi chút so v i n m 2008 Nhìn chung, ho t đ ng tín d ng

c a VietinBank Chi Nhánh KCN Tr ng Bàng ngày càng đ c c i thi n và mang l i

hi u qu cao trong ho t đ ng kinh doanh c a mình

Bên c nh đó, thì doanh thu ho t đ ng d ch v c ng t ng d n t n m 2007 -

2009, n m 2007doanh thu d ch v là 336 tri u đ ng, đ n n m 2008 là 501 tri u

đ ng, sang n m 2009 là 1.019 tri u đ ng, t ng h n so v i n m 2008 là 518 tri u

đ ng t ng ng v i t l t ng là 103 % Trong xu h ng toàn c u hóa, v n đ c nh tranh v i nhau gi a các Ngân hàng ngày càng tr nên quy t li t Vì v y, vi c đ y

m nh các ho t đ ng d ch v Ngân hàng ngày càng đa d ng và ch t l ng nh m đáp

ng nhu c u ngày càng cao c a khách hàng là v n đ t t y u và c c k quan tr ng

ng th i, ho t đ ng d ch v góp ph n mang l i thu nh p cho Ngân hàng, và s giúp cho Ngân hàng h n ch đ c nhi u r i ro

Chi phí c a VietinBank-KCN Tr ng Bàng c ng t ng d n t 2007-2008, chi phí n m 2008 là 33.173 tri u đ ng t ng h n n m 2007 là 23.204 tri u đ ng, t ng

ng v i t l t ng 233 % Tuy nhiên, sang n m 2009 vi c qu n lý chi phí có ph n

hi u qu h n, c th chi phí n m 2009 là 31.835 tri u đ ng gi m h n so v i chi phí

n m 2008 là 1.338 tri u đ ng, t ng ng v i t l gi m 4 % V n đ qu n lý chi phí sao cho hi u qu , v i chi phí th p nh t còn l i nhu n thì cao nh t, là m t bài toán

c c k nan gi i mà VietinBank - KCN Tr ng Bàng ph i tính đ n K t khi nâng

c p t Chi Nhánh C p II lên Chi Nhánh c p I, Ngân hàng đã t ng b c th c hi n

vi c xây d ng và nâng c p Tr s làm vi c, mua s m trang thi t b , máy tính ph c

v cho các phòng ban,…làm cho chi phí t ng nhanh m t cách đáng k trong 2 n m liên ti p 2007- 2008 N m 2009 là n m t o m t b c ngo c m i cho toàn b h

th ng Ngân hàng Công th ng Vi t Nam nói chung và Ngân hàng Công th ng - KCN Tr ng Bàng nói riêng Ngân hàng Công th ng Vi t Nam chính th c đ c c

ph n hóa, đây là mong c và là nguy n v ng l n lao c a đ i ng nhân viên VietinBank-KCN Tr ng Bàng K t khi c ph n hóa, vi c ki m soát và qu n lý chi phí đ c giao cho t ng b ph n m t cách ch t ch có h th ng, nên đã làm cho chi phí gi m đi m t cách đáng k ây là tín hi u đáng m ng và là b c đ m đ VietinBank - KCN Tr ng Bàng ngày càng tr ng thành h n

L i nhu n c a Ngân hàng gia t ng m t cách đáng k qua các n m, c th

n m 2007 là 857 tri u đ ng, n m 2008 là 1.509 tri u đ ng t ng h n so v i n m

2007 là 562 tri u đ ng, t ng ng v i t l t ng 76 % n n m 2009 l i nhu n

t ng m t cách r t ngo n m c và đ y ph n kh i, con s l i nhu n n m 2009 đ t đ n 7.517 tri u đ ng, n u đem so sánh v i l i nhu n n m 2008 thì l i nhu n n m 2009 cao h n 6.008 tri u đ ng, t c t ng 398 % Còn n u đem so sánh v i l i nhu n n m

2007, thì l i nhu n n m 2009 cao h n 6.660 tri u đ ng v i t l t ng t ng ng là

777 % Có đ c k t qu n t ng nh trên là nh vào t c đ t ng doanh thu nhanh

h n t c đ t ng chi phí Và m t khía c nh c ng không kém ph n quan tr ng góp

ph n làm gia t ng l i nhu n là v n đ ki m soát và qu n lý chi phí m t cách, ch t

B ng 2.2 Doanh l i tiêu th c a VietinBank – KCN Tr ng Bàng

Ngu n : Trích báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh c a VietinBank – KCN Tr ng Bàng

Bi u đ 2.1 T su t doanh l i tiêu th c a VietinBank – KCN Tr ng Bàng

8571509

75171082634682 39352

8 4 19 0

5000 10000 15000 20000 25000 30000 35000 40000

TRI U NG

L i nhu n sau thu

Doanh thu thu n

4 % B c sang n m 2009 doanh l i tiêu th l i t ng lên 19 % Và nh v y, c 100

đ ng doanh thu mang l i 8 đ ng l i nhu n n m 2007, n m 2008 gi m xu ng còn 4

đ ng l i nhu n Tuy nhiên, đ n n m k ti p thì có s chuy n bi n r r t và đ y ph n

kh i, c 100 đ ng doanh thu mang l i 19 đ ng l i nhu n trong n m 2009

N m 2008 t su t sinh l i trên doanh thu gi m 4 % so v i n m 200, nguyên

nhân là do t c đ gia t ng c a l i nhu n ch m h n t c đ gia t ng c a doanh thu (76

% < 220 %), do đó làm cho t su t này gi m xu ng N m 2009 t su t sinh l i trên

doanh thu t ng 15 % so v i n m 2008 giai đo n này t c đ gia t ng l i nhu n t ng nhanh h n t c đ gia t ng c a doanh thu, k t qu làm cho t l này t ng lên đáng

k ây là tín hi u r t kh quan và là đ ng l c đ đ i ng nhân viên VietinBank - KCN Tr ng Bàng tin vào m t k t qu t t đ p trong t ng lai

tri n “ an toàn – hi u qu - công khai - minh b ch “ Phân tích, đánh giá đ y đ

ho t đ ng t i Chi Nhánh đ có các gi i pháp h u hi u, c th nh m m r ng ho t

đ ng kinh doanh, gi th ph n; th c hi n t t các bi n pháp qu n tr r i ro đ h n ch

phát sinh n x u, gi m chi phí trích d phòng r i ro T ng tr ng m nh v v n, đ u

t cho vay trên nguyên t c an toàn, hi u qu , b n v ng i m i phong cách giao

d ch, xây d ng v n hóa doanh nghi p, th ng hi u c a NHCT, t o ra môi tr ng

kinh doanh t t ánh giá, phân tích th tr ng, tìm ki m khách hàng trên đ a bàn có

ti m n ng v v n, linh ho t g n k t các ho t đ ng nghi p v , d ch v Ngân hàng v i

qu n lý khai thác v n c a m i đ i t ng khách hàng Theo dõi sát th tr ng, th c hành linh ho t nhanh nh y công c lãi su t, chính sách khách hàng, làm t t công tác

- Thu hút khách hàng cho vay m i: 200 khách hàng

- Không phát sinh n quá h n m i

- 100 % kho n vay đ c ki m soát sau cho vay đúng quy đ nh

- 100 % kho n vay đ t tiêu chu n ch t l ng đã công b

Ch p hành vi c g i báo cáo đ y đ , đúng th i gian quy đ nh và chính xác

m b o th c hi n đúng quy đ nh và các v n b n có liên quan v th l ch đ tín

d ng Tác phong giao d ch v n minh, l ch s , vui v , không gây phi n hà cho khách hàng, không đ khách hàng ph n ánh, không đ m t khách hàng t t, ti p c n thu hút khách hàng m i, th c hi n t t đ o đ c cán b X lý nghi p v nhanh, l u tr , b o

qu n h s g n gàng, không đ th t l c, m t mát, không vi ph m pháp lu t liên quan

đ n công vi c oàn k t n i b , th c hiên n p s ng v n minh n i công s , th c hiên

t t các tiêu chu n v đ o đ c l i s ng c a cán b , công ch c, viên ch c c a NHCT.VN Ch p hành nghiêm n i quy, quy ch c a NHCT - KCN Tr ng Bàng

CH NG 3 :

3.1 Gi i thi u ho t đ ng tín d ng ng n h n t i VietinBank - KCN Tr ng Bàng 3.1.1 i u ki n c p tín d ng

3.1.1.1 Nguyên t c chung

Khách hàng vay v n ph i tuân th các nguyên t c sau:

- S d ng v n vay đúng m c đích đã th a thu n trong H TD

- Hoàn tr n g c, lãi ti n vay và các lo i phí ( n u có ) đ y đ , đúng th i h n

d ng v n vay h p pháp Có D án / Ph ng án kh thi, có hi u qu , có kh n ng tr

n và phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t Có kh n ng tài chính đ m b o tr n trong th i gian cam k t Có v n CSH tham gia tr c ti p t i thi u b ng 30 % nhu

c u v n th c hi n D án, Ph ng án Không còn n x u t i b t c t ch c Tín d ng nào và không còn n đã đ c x lý r i ro b ng qu d phòng r i ro c a NHCT.VN

Th c hi n bi n pháp b o đ m ti n vay theo quy đ nh c a Chính ph , NHNN.VN và

h ng d n c a NHCT.VN

¬ Nh ng đi u ki n riêng: Ngoài các đi u ki n trên khách hàng ph i đáp ng

thêm các đi u ki n sau:

đi u ki n đ c đ ng ký quy n s h u nhà, quy n s d ng đ t; ho c cam k t

b o hi m v t ch t cho toàn b giá tr xe trong xu t th i gian vay và y quy n cho

NH nh n ti n b i th ng c a b o hi m trong tr ng h p r i ro x y ra; ho c có quan

h thân nhân v i ng i đi du h c n c ngoài

3.1.2 Nh ng tr ng h p không c p tín d ng ho c h n ch tín d ng

3.1.2.1 H n ch cho vay đ i v i cá nhân, h gia đình

Ngân hàng Công th ng không đ c cho vay không có b o đ m, cho vay

v i nh ng đi u ki n u đãi v lãi su t, v m c cho vay đ i v i:

Ki m toán viên đang có trách nhi m ki m toán t i h th ng NHCT.VN Thanh tra viên th c hi n nhi m v thanh tra t i h th ng NHCT.VN K toán tr ng c a NHCT.VN C đông l n là cá nhân s h u trên 10 % V n đi u l ho c n m gi 10

% V n c ph n có quy n b phi u c a NHCT.VN Các tr ng h p h n ch cho vay khác do TG quy đ nh trong t ng th i k

3.1.2.2 H n ch cho vay đ i v i t ch c doanh nghi p

Ngân hàng Công th ng không cho vay không có b o đ m, cho vay v i

nh ng đi u ki n u đãi v lãi su t, v m c cho vay đ i v i:

X T ch c ki m toán có trách nhi m ki m toán t i h th ng NHCT.VN

X T ch c kinh t có m t trong nh ng đ i t ng quy đ nh sau đây s h u trên 10 % V n đi u l c a t ch c đó

- Thành viên H QT, Ban ki m soát, T ng giám đ c, Phó T ng giám

đ c, Giám đ c, Phó Giám đ c Chi nhánh

- Cán b , nhân viên c a NHCT th c hi n nhi m v th m đ nh, quy t

đ nh cho vay

- B , m , v , ch ng, con c a thành viên H QT, BKS, TG , P.TG ,

G , P.G Chi nhánh

X Các c đông l n c a NHCT là các t ch c s h u trên 10 % V n đi u l

ho c n m gi trên 10 % V n c ph n có quy n b phi u c a NHCT

X Doanh nghi p có v n đ u t c a NHCT d i hình th c góp v n, mua c

ph n vào Doanh nghi p đó: chi m 25 % V n đi u l c a Công ty C

ph n đó tr lên; chi m 51 % V n đi u l c a Công ty TNHH đó tr lên

X Các tr ng h p h n ch cho vay khác do TG Quy đ nh trong t ng th i

k

3.1.3 Tài s n đ m b o

C n c vào chính sách tín d ng c a NHCT.VN nh m nâng cao ch t l ng TSB , Ngân hàng cho vay ch nh n nh ng TSB có tính thanh kho n cao, có giá

tr và ít b m t giá theo th i gian đ khi c n x lý ph i đ m b o thu h i đ c g c và

lãi c a kho n vay

¬ Các lo i tài s n c m c

Máy móc, thi t b , ph ng ti n v n t i, nguyên nhiên v t li u, hàng tiêu dùng, kim khí quý, đá quý và các v t có giá tr khác Ngo i t b ng ti n m t, s d trên tài kho n ti n g i t i các t ch c cung ng d ch v thanh toán b ng ti n Vi t Nam và ngo i t Trái phi u, C phi u, Tín phi u, K phi u, Ch ng ch ti n g i, S ti t

ki m, Th ng phi u, các gi y t khác tr giá đ c b ng ti n, C phi u do TCTD khác phát hành Quy n khai thác tài nguyên thiên nhiên theo quy đ nh c a pháp

lu t Tài s n hình thành trong t ng lai là đ ng s n hình thành sau th i đi m ký k t giao d ch c m c và s thu c quy n s h u c a bên c m c nh hoa l i, l i t c, tài

s n hình thành t v n vay, các đ ng s n khác mà bên c m c có quy n nh n Các tài s n khác theo quy đ nh cúa pháp lu t

¬ Các lo i tài s n th ch p

Nhà , công trình xây d ng g n li n v i đ t, k c tài s n g n li n v i nhà , công trình xây d ng và các tài s n khác g n li n v i đ t Gía tr quy n s d ng đ t Tàu bi n theo quy đ nh c a B lu t Hàng H i Vi t Nam, tàu bay theo quy đ nh c a

Lu t Hàng Không dân d ng Vi t Nam trong tr ng h p đ c th ch p Tài s n khác theo quy đ nh c a pháp lu t

3.1.4 Th i h n cho vay

Ngân hàng c n c vào chu k SXKD, th i h n thu h i v n c a D án /

ph ng án Kh n ng tr n c a khách hàng và ngu n v n cho vay c a Ngân hàng Ngân hàng và khách hàng th a thu n th i h n cho vay nh ng không v t quá 10

n m, không v t quá th i gian s d ng còn l i c a TSB N u b o đ m b ng tài

s n b o lãnh thì ph i ít h n th i h n b o lãnh m t kho ng th i gian phù h p

3.1.5 Lãi su t cho vay

Ngân hàng đ c ch đ ng lãi su t cho vay c th theo y quy n c a T ng Giám

c NHCT.VN trên nguyên t c:

X Ngân hàng công b bi u lãi su t cho vay và các lo i chi phí cho khách hàng

X Lãi su t cho vay đ i v i t ng kho n vay, t ng khách hàng đ c xác đ nh theo nguyên t c sau

̇ Lãi su t cho vay không đ c th p h n m c lãi su t sàn do NHCT.VN quy đ nh trong t ng th i k

̇ Lãi su t cho vay đ c xác đ nh tùy thu c vào m c đ r i ro, th i h n cho vay c a t ng kho n vay trên c s n ng l c tài chính, kh n ng tr n ,

bi n pháp b o đ m ti n vay và m c đ tín nhi m c a khách hàng, …,

đ m b o trang tr i đ chi phí huy đ ng v n, chi phí qu n lý kho n vay, trích d phòng r i ro và có lãi

X Ngân hàng và khách hàng th a thu n, ghi vào H TD m c và cách tính lãi

su t cho vay trong h n, m c lãi su t ph t quá h n, phí liên quan đ n ho t

đ ng cho vay theo quy đ nh c a NHCT.VN

X M c lãi su t cho vay trong h n đ c th a thu n và phù h p v i quy đ nh c a NHCT.VN t i th i đi m ký H TD

X M c lãi su t ph t quá h n b ng 50 % lãi su t cho vay trong h n đã đ c ký

k t ho c đi u ch nh trong H TD

3.1.6 M c cho vay

Giám đ c Chi Nhánh c n c vào nhu c u vay v n; kh n ng tr n ; giá tr TSB và lo i TSB ti n vay c a khách hàng đ quy t đ nh m c cho vay nh ng

ph i đ m b o:

X M c cho vay có b o đ m: M c cho vay có b o đ m b ng tài s n hình thành

t v n vay t i đa 50 % giá tr tài s n M c cho vay có b o đ m b ng c m c

gi y t có giá t i đa ph i đ m b o thu nh p ( g c và lãi ) c a gi y t có giá khi đ n h n đ đ hoàn tr n ( g c, lãi và phí ) cho Ngân hàng M c cho vay có b o đ m b ng tài s n khác t i đa 70 % t ng nhu c u v n c a ph ng

Thanh lý H TD và H

đ m b o ti n vay

Gi i ch p TSB

L u gi HSTD và HSB ti n vay

3.2.2 Mô t s l c các b c trong quy trình

¬ Ti p nh n và h ng d n khách hàng v l p h s vay v n

- H ng d n khách hàng l p h s

X i v i khách hàng quan h tín d ng l n đ u: CBTD h ng d n khách hàng cung c p nh ng thông tin v khách hàng;các quy đ nh

c a NHCT mà khách hàng ph i đáp ng các đi u ki n vay v n và

t v n thi t l p h s c n thi t đ đ c ngân hàng cho vay

X i v i khách hàng đã có quan h tín d ng: CBTD h ng d n khách hàng hoàn thi n h s vay

- i chi u và ti p nh n h s : CBTD làm đ u m i ti p nh n h s ; ki m tra tính đ y đ c a nh ng gi y t theo quy đ nh Sau khi ki m tra, n u h

s khách hàng đ y đ , CBTD báo cáo tr ng phòng TD và ti p t c ti n hành các b c trong quy trình

¬ Th m đ nh các đi u ki n vay v n

- Ki m tra h s và m c đích vay

X Ki m tra h s khách hàng

X Ki m tra h s vay v n và h s đ m b o ti n vay

X Ki m tra m c đích vay v n: xem m c đích vay có phù h p v i KKD không và ki m tra tính h p pháp c a m c đích vay v n

- i u tra, thu nh p, t ng h p thông tin v khách hàng và ph ng án vay

v n CBTD đi xác minh th c t t i gia đình khách hàng và n i SXKD

- CBTD: ch u trách nhi m v tính đ y đ và h p pháp c a toàn b h s khách hàng, tính trung th c trung th c và chính xác c a t trình th m

- G chi nhánh ra quy t đ nh phê duy t kho n vay trên c s ki m tra toàn

b h s và t trình th m đ nh do TPTD trình G ch đ c ký phê duy t kho n vay khi kho n vay thu c quy n phán quy t và khi ph ng án vay

v n đáp ng đ y đ các tiêu chu n và đi u ki n theo quy đ nh c a pháp

lu t và c a NHCT.VN N u t ch i thì ghi rõ quy t đ nh và lý do t ch i vào t trình th m đ nh, sau đó g i phòng tín d ng đ so n th o v n b n

tr l i khách hàng (V n b n do CBTD so n th o và G chi nhánh ký)

¬ Ký k t H TD: là b c ti p theo sau c a quy trình tín d ng, ng i có th m

quy n ký k t h p đ ng sau khi ki m tra n i dung c a h p đ ng b o đ m tuân

th các quy đ nh hi n hành c a pháp lu t, c a NHCT.VN phù h p v i n i dung phê duy t c a t trình th m đ nh và th c hi n vi c ký H TD v i khách hàng

¬ Gi i ngân

- CBTD: c n c vào H TD đã ký, CBTD ki m tra các h s , hóa đ n,

ch ng t do khách hàng cung c p đ ti n hành gi i ngân N u hóa đ n,

ch ng t gi i ngân phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t; đ i v i đ i

t ng trên các hóa đ n, ch ng t phù h p v i đ i t ng đ ngh rút v n

và đ i t ng vay v n đã th a thu n trong H TD, s ti n ghi trên ch ng

t và đ ngh gi i ngân không v t quá s ti n còn l i ch a gi i ngân thì CBTD ký t t vào hóa đ n ch ng t gi i ngân, ký vào gi y nh n n và trình lãnh đ o phòng tín d ng

¬ Ki m tra, giám sát kho n vay

Ki m tra và giám sát kho n vay là qúa trình th c hi n các b c công vi c sau khi cho vay nh m đ m b o cho ng i vay s d ng đúng m c đích, có hi u

qu s ti n vay, đôn đ c hoàn tr n g c, lãi vay đúng h n, đ ng th i th c hi n các bi n pháp thích h p n u ng i vay không th c hi n đ y đ , đúng h n các cam k t trong H TD

¬ Thu n và x lý nh ng phát sinh

- Theo dõi thu n g c, lãi, phí (n u có): CBTD theo dõi thu n theo t ng

H TD đã ký, 07 ngày làm vi c tr c khi đ n h n tr n , CBTD thông báo cho khách hàng kho n vay đ n h n bao g m n g c,lãi và phí (n u có)

- Thu n : đ n h n tr n , c n c th a thu n trong H TD, phòng k toán

th c hi n thu n theo quy trình và ph ng pháp h ch toán k toán cho vay

- X lý nh ng v n đ phát sinh: c c u l i th i h n tr n , t ng s ti n cho vay, x lý n quá h n, x lý TSB ti n vay

¬ Thanh lý H TD và H B ti n vay

- T t toán kho n vay: khi khách hàng tr h t n , CBTD ti n hành ph i h p

v i b ph n k toán đ i chi u, ki m tra v s ti n tr n g c, lãi, phí(n u có) đ t t toán kho n vay

- Thanh lý H TD và H B ti n vay: khi bên vay tr xong n g c, lãi và phí(n u có) thì H TD h t hi u l c

¬ Gi i ch p TSB

- Xu t kho gi y t và TSB : đ i v i vi c xu t kho gi y t và TSB , CBTD ch u trách nhi m ki m tra toàn b gi y t và TSB , ph i h p v i các cán b liên quan th c hi n đúng quy trình qu n lý TSB c a NHCT.VN

- ng ký xóa giao d ch b o đ m: Sau khi khách hàng hoàn t t vi c tr n

g c và lãi cho ngân hàng CBTD so n th o công v n đ ngh xóa giao

d ch b o đ m (theo m u quy đ nh), h s kho n vay và biên b n bàn giao

TS trình TPTD và G duy t

¬ L u gi HSTD và HSB ti n vay

- CBTD th c hi n vi c l u tr toàn b HSTD và HSB ti n vay và các tài

li u liên quan đ n kho n vay

- Th i h n l u tr : th c hi n theo quy đ nh c a NHNN và theo h ng d n

c a NHCT.VN v l u tr h s , ch ng t

3.3 Phân tích ngu n v n c a VietinBank - KCN Tr ng Bàng

3.3.1 C c u ngu n v n c a Ngân hàng Công th ng - KCN Tr ng Bàng

Trong ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng, có th nói r ng V n Ngân hàng

là m t y u t c c k quan tr ng V i ch c n ng là trung gian tài chính, thì Ngân hàng ph i có ngu n l c tài chính đ m nh đ đ m b o cho vi c chi tr và đáp ng nhu c u v v n cho các thành ph n kinh t , góp ph n cung ng k p th i nhu c u v

v n cho ho t đ ng SXKD c a khách hàng và mang l i l i nhu n cho Ngân hàng

T khi nâng c p đ n nay, VietinBank - KCN Tr ng Bàng luôn c g ng trong

vi c t ch ngu n v n nh m ch đ ng trong vi c cho vay c ng nh các ho t đ ng

khác c a Ngân hàng Trong ho t đ ng kinh doanh c a mình, Ngân hàng s d ng 2 ngu n v n chính là v n huy đ ng và v n đi u hòa

Thông qua b ng s li u 3.1 cho th y v n huy đ ng là ngu n v n chi m t

tr ng l n trong t ng ngu n v n c a Ngân hàng, đây là ngu n v n ch y u đ Ngân hàng th c hi n các ho t đ ng kinh doanh c a mình và thông qua ngu n v n này, nó

c ng giúp Ngân hàng có đ c m t ph n l i nhu n đáng k Ngu n v n huy đ ng chi m t trong càng l n thì càng mang l i nhi u thu n l i cho Ngân hàng Do v y, các Ngân hàng Th ng m i trên đ a bàn nói chung và VietinBank - KCN Tr ng Bàng nói riêng, không ng ng n l c đ gia t ng ngu n v n này b ng nhi u hình

th c huy đ ng r t đa d ng và phong phú nh m thu hút đ c ph n l n khách hàng,

c ng nh đ t đ c m c tiêu mà Ngân hàng đ ra

Ngu n v n huy đ ng c a Chi nhánh t ng liên t c trong các n m t 2007-

l c t t nh t giúp Ngân hàng đ t đ c l i nhu n t i đa trong ho t đ ng c a mình

T nh Tây Ninh nói chung và Huy n Tr ng Bàng nói riêng, là vùng đ t nông nghi p, cho nên nhu c u v v n ph c v cho vi c s n xu t, ch n nuôi là r t l n

nh ng ngu n v n huy đ ng t i ch l i không đáp ng đ nhu c u cho vay, ch đáp

ng đ c m t l ng nhu c u vay v n nh mà thôi Chính vì v y c n ph i có s h

tr c n thi t và c p bách t NHCT.VN Thông qua ngu n v n huy đ ng t NHCT.VN, chi nhánh có đ ngu n v n đ nh m đáp ng nhu c u vay v n r t l n t các thành ph n kinh t Do v y, v n huy đ ng t TW tr thành ngu n v n c c k quan tr ng đ t o th cân b ng và v ng ch c cho ho t đ ng kinh doanh c a Chi nhánh Chính nh ngu n v n này mà Ngân hàng có th v t qua rào c n s c ép,

c ng nh gi v ng tâm lý cho khách hàng khi nhu c u rút ti n hay tr lãi c a h

t ng b t th ng

Qua kh o sát bi u đ 3.1 cho th y, ngu n v n huy đ ng t NHCT.VN chi m

m t t l t ng đ i nh trong t ng ngu n v n c a Chi nhánh C th , n m 2007 v n huy đ ng t NHCT.VN chi m 28 %, nh ng đ n n m 2008 gi m xu ng còn 21 %,

t c gi m 25 % so v i n m 2007 Tuy b c sang n m 2009 v n chi m 27 % trên

t ng ngu n v n, t ng so v i n m 2008 là 29 %

Nhìn chung, v n huy đ ng t NHCT.VN c a VietinBank - KCN Tr ng Bàng

chi m m t t l t ng đ i lý t ng i u này càng nói lên m t đi u r ng, Chi nhánh

đã huy đ ng ngu n v n t i ch và s d ng chúng m t cách r t hi u qu trong nh ng

n m qua Càng th hi n đ c n ng l c c a đ i ng nhân viên t i Chi nhánh

B ng 3.2 Tình hình v n huy đ ng c a VietinBank – KCN Tr ng Bàng ( VT : Tri u đ ng)

Ngu n :B ng c c u ngu n v n c a VietinBank – KCN Tr ng Bàng