ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THANH HƢƠNG NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ SÔNG CÔNG TỈNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ (Chuyên ngành Quản lý kinh tế) Thái Nguyên – 2012 2 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THANH HƢƠNG NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ SÔNG CÔNG TỈNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60-34-01 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS. Nguyễn Thị Tâm Thái Nguyên – 2012 i LỜI CAM ĐOAN - Tôi xin cam đoan, số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa từng được sử dụng để bảo vệ bất kỳ một học vị nào. - Tôi xin cam đoan, mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn này đã được cảm ơn và các thông tin trích dẫn trong luận văn đã được chỉ rõ nguồn gốc. Tác giả Nguyễn Thị Thanh Hƣơng ii LỜI CẢM ƠN Trong quá trình thực hiện đề tài ngoài sự nỗ lực của bản thân, tôi đã nhận được sự hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo của các nhà khoa học, các thầy cô giáo và sự giúp đỡ nhiệt tình, những ý kiến đóng góp quý báu của nhiều cá nhân và tập thể để hoàn thành luận văn này. Trước tiên tôi xin chân thành cảm ơn cô giáo, PGS.TS Nguyễn Thị Tâm, trường Đại học Nông nghiệp Hà Nội người đã trực tiếp hướng dẫn tôi thực hiện và hoàn thành luận văn này. Tôi xin chân thành cảm ơn các Thầy, Cô giáo của Khoa sau đại học - Trường Đại học kinh tế và QTKD Thái Nguyên đã nhiệt tình giảng dạy và chỉ bảo tôi trong suốt thời gian học tập và giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này. Tôi xin chân thành cảm ơn đến CBCNV Ngân hàng CSXH Sông Công tỉnh Thái Nguyên nơi tôi công tác, lãnh đạo Ủy ban nhân dân thị xã Sông Công, cán bộ và nhân dân các xã mà tôi đến tác nghiệp đã tạo điều kiện cho tôi hoàn thành luận văn này. Cuối cùng tôi xin gửi lời cám ơn tới gia đình, bạn bè, người thân đã giúp đỡ và động viên tạo thuận lợi cho tôi hoàn thiện khóa học này. Một lần nữa xin trân trọng cảm ơn! Tác giả luận văn Nguyễn Thị Thanh Hƣơng iii MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục các ký hiệu, chữ viết tắt vii Danh mục các bảng, biểu viii Danh mục các đồ thị x MỞ ĐẦU 1 1. Tính cấp thiết của đề tài 1 2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 2 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu đề tài. 2 4. Ý nghĩa khoa học của luận văn 3 5. Bố cục của luận văn 3 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN TD ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 4 1.1. Cơ sở lý luận về tín dụng Ngân hàng 4 1.1.1. Khái niệm về tín dụng Ngân hàng 4 1.1.2. Vai trò của tín dụng Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường 4 1.1.2.1. Vai trò của tín dụng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng 4 1.1.2.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường 5 1.1.3. Bản chất và chức năng của tín dụng 6 1.1.3.1 Bản chất của tín dụng 6 1.1.3.2. Chức năng của tín dụng 6 1.2. Cơ sở thực tiễn về nghèo đói 7 1.2.1. Những vấn đề cơ bản về nghèo đói 7 1.2.1.1. Khái niệm và quan niệm về nghèo đói 7 1.2.1.2. Đặc điểm của những người nghèo đói 9 1.2.1.3. Tiêu chí để xác định nghèo đói 9 iv 1.2.2. Vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với hộ nghèo 12 1.2.2.1. Là động lực giúp người nghèo vượt qua nghèo đói 13 1.2.2.2. Tạo điều kiện cho người nghèo không phải vay nặng lãi, nên hiệu quả hoạt động kinh tế được nâng cao hơn 13 1.2.2.3. Giúp người nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều kiện hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế thị trường 13 1.2.2.4. Góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực hiện việc phân công lại lao động xã hội 14 1.2.2.5. Cung ứng vốn cho người nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới 14 1.3 Hoạt động tín dụng củaNHCSXH Việt Nam đối với hộ nghèo 14 1.3.1. Giới thiệu chung 14 1.3.2. Mục tiêu hoạt động 15 1.3.3. Chức năng và nhiệm vụ 15 1.3.4. Nguồn vốn hoạt động 16 1.3.5. Đối tượng phục vụ 17 1.4. Cơ sở thực tiễn về tín dụng đối với hộ nghèo 18 1.4.1 Hoạt động TD cho vay XĐGN của NH ở một số nước trên Thế giới 18 1.4.1.1. Ngân hàng Grameen (Bangladesh) 18 1.4.1.2. Kinh nghiệm XĐGN của Ấn Độ 20 1.4.2. Kết quả đạt được của Ngân hàng CSXH 24 1.4.3. Bài học kinh nghiệm 25 1.4.3.1. Bài học rút ra từ kinh nghiệm của một số nước trên Thế giới 25 1.4.3.2. Bài học rút ra cho Việt Nam 27 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28 2.1. Các câu hỏi nghiên cứu 28 v 2.2. Phƣơng pháp nghiên cứu 28 2.2.1 Khung nghiên cứu 28 2.2.2. Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 29 2.2.3. Phương pháp thu thập tài liệu 29 2.2.4. Phương pháp xử lý và tổng hợp số liệu 32 2.2.5. Phương pháp phân tích tài liệu 32 2.3. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 32 CHƢƠNG 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 34 3.1. Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 34 3.1.1. Giới thiệu về tình hình KTXH của TX Sông Công, Thái Nguyên 34 3.1.1.1 Đặc điểm tự nhiên 34 3.1.1.2 Đặc điểm kinh tế-xã hội 35 3.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng CSXH Thị xã Sông Công tỉnh Thái Nguyên 37 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH Thị xã Sông Công tỉnh Thái Nguyên 40 3.2.1. Nguồn vốn huy động cho hoạt động tín dụng 40 3.2.2. Hoạt động cho vay 42 3.2.2.1. Khái quát về tình hình cho vay của Ngân hàng CSXH sông công 42 3.2.2.2 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của Ngân hàng CSXH trên địa bàn Thị xã Sông Công tỉnh Thái Nguyên 45 3.2.2.3 Tình hình thu nợ đối với hộ nghèo 47 3.2.2.4 Về tình hình thu hồi nợ của NH CSXH 47 3.3. Đánh giá hoạt động tín dụng cho hộ nghèo của NHCSXH trên địa bàn Thị xã Sông Công tỉnh Thái Nguyên 48 3.3.1. Khảo sát khách hàng và tiếng nói của khách hàng vay vốn 48 3.3.1.1. Đặc điểm khách hàng – hộ nghèo vay vốn 48 3.3.1.2. Tình hình sử dụng vốn vay của các hộ điều tra 53 vi 3.3.2. Đánh giá sự phù hợp của phương pháp cho vay 64 3.3.3. Đánh giá mức độ đáp ứng nhu cầu số hộ vay 65 3.3.4. Đánh giá mức độ đáp ứng về mức vốn cho vay 67 3.3.4.1. Doanh số cho vay đối với các hộ điều tra 67 3.3.4.2. Mức vốn vay 68 3.3.4.3. Đánh giá về mức độ đáp ứng mức vốn vay 69 3.3.5. Đánh giá sự phù hợp thời hạn cho vay 71 3.3.6. Đánh giá về lãi suất cho vay 73 3.3.7. Đánh giá chung về hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của NH CSXH trên địa bàn Thị xã Sông Công tỉnh Thái Nguyên 74 CHƢƠNG 4: CÁC GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TD ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO NHCSXH SÔNG CÔNG 81 4.1. Quan điểm, định hƣớng và mục tiêu về hỗ trợ TD cho hộ nghèo 81 4.1.1. Quan điểm về hỗ trợ tín dụng cho hộ nghèo 81 4.1.2. Định hướng hỗ trợ tín dụng cho hộ nghèo 82 4.1.3. Mục tiêu cụ thể 82 4.2. Một số giải pháp chủ yếu 83 4.2.1. Kiểm soát chặt chẽ các thủ tục cho vay 83 4.2.2. Cần phân loại hộ nghèo để đáp ứng nhu cầu vay vốn của hộ 83 4.2.3. Nâng mức vốn cho vay đối với hộ nghèo 83 4.2.4. Duy trì và ổn định lãi suất ưu đãi 86 4.2.5. Gắn thời hạn cho vay với mục đích vay 86 4.2.6. Đáp ứng như cầu vốn vay kịp thời, đúng thời vụ, chu kỳ kinh doanh của các hộ nghèo 86 4.2.7. Kiểm soát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay của hộ 87 4.2.8. Tăng cường sự hỗ trợ của Ngân hàng, của các tổ chức khác nhằm trang bị cho hộ các thức làm ăn, cách sử dụng vốn vay, kỹ thuật sản xuất, thông tin thị trường, hỗ trợ giá cả và rủi ro 87 4.2.9. Các biện pháp khác 87 4.3. Một số kiến nghị 88 vii 4.3.1. Đối với nhà nước 88 4.3.2. Đối với Ngân hàng CSXH 88 4.3.3 Đối với UBND Thị xã Sông Công 88 4.3.4. Đối với các hộ nghèo vay vốn 88 KẾT LUẬN 90 PHỤ LỤC 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 viii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU VIẾT TẮT Ý NGHĨA 1 NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội 2 NHCSXHVN Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 3 NHTM Ngân hàng Thương mại 4 CNH-HĐH Công nghiệp hóa, hiện đại hóa 5 HĐQT Hội đồng quản trị 6 HĐND Hội đồng nhân dân 7 UBND Ủy ban nhân dân 8 HPN Hội Phụ nữ 9 HND Hội Nông dân 10 HCCB Hội Cựu chiến binh 11 ĐTN Đoàn thanh niên 12 HSSV Học sinh sinh viên 13 Bộ LĐTBXH Bộ lao động – Thương binh xã hội 14 XĐGN Xóa đói giảm nghèo 15 TLSX Tư liệu sản xuất 16 TTCN Tiểu thủ công nghiệp 17 Tổ TK&VV Tổ Tiết kiệm và vay vốn 18 CVHN Cho vay hộ nghèo 19 SXKD Sản xuất kinh doanh 20 NS&VS Nước sạch và vệ sinh 21 CV GQVL Cho vay Giải quyết việc làm 22 ĐBKK Đặng biệt khó khăn 23 CV Xuất khẩu LĐ Cho vay xuất khẩu lao động 24 NSNN Ngân sách Nhà nước [...]... hoạt động tín dụng cho hộ nghèo của Ngân hàng CSXH Thị xã Sông Công tỉnh Thái Nguyên 3 3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu đề tài * Đối tượng nghiên cứu của đề tài: - Hoạt động tín dụng đối với người nghèo tại Ngân hàng CSXH thị xã Sông Công tỉnh Thái Nguyên - Các hộ nghèo vay vốn cho sản xuất kinh doanh tại Ngân hàng CSXH Thị xã Sông Công tỉnh Thái Nguyên * Phạm vi nghiên cứu đề tài - Về nội dung nghiên. .. cả nước nói chung, của Thị xã Sông Công tỉnh Thái Nguyên nói riêng, em tiến hành nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội Thị xã Sông Công tỉnh Thái Nguyên làm luận văn Thạc sĩ kinh tế 2 Mục tiêu nghiên cứu của đề tài 2.1 Mục tiêu chung Trên cơ sở đánh giá hoạt động tín dụng cho hộ nghèo của Ngân hàng CSXH Thị xã Sông Công, đề xuất một số giải... và thực tiễn về Tín dụng đối với hộ nghèo Chương 2: Phương pháp nghiên cứu Chương 3: Kết quả nghiên cứu Chương 4: Các giải pháp chủ yếu nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng CSXH thị xã Sông Công tỉnh Thái Nguyên 4 CHƢƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 Cơ sở lý luận về tín dụng Ngân hàng 1.1.1 Kh¸i niÖm tÝn dông ng©n hµng Tín dụng đã ra đời... chủ yếu nhằm hoàn thiện việc cho vay đối với hộ nghèo và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay 2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hoá cơ sở lý luận và thực tiễn về tín dụng cho hộ nghèo - Đánh giá thực trạng cho vay đối với hộ nghèo và tác động của vốn tín dụng đối với xoá đói giảm nghèo của các hộ nghèo vay vốn tại Ngân hàng CSXH trên địa bàn thị xã Sông Sông tỉnh Thái Nguyên - Đề xuất định hướng và một số... chuyển vốn, tăng thêm tính hiệu quả của vốn tiền tệ trong nền kinh tế thị trường 1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trƣờng 1.1.2.1 Vai trò của tín dụng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng trong nền kinh tế thị trường Hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận... ở dân đồi với Đảng, Nhà nước 15 1.3 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng CSXH Việt Nam đối với hộ nghèo 1.3.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (NHCSXHVN) được thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 của Thủ tướng Chính phủ nhằm tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng, cung cấp tài chính cho người nghèo và... tài - Về nội dung nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu chủ yếu và hoạt động cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh đối với hộ nghèo của Ngân hàng CSXH, kết quả sử dụng vốn vay và tác động của vốn vay tới hộ nghèo - Về không gian: Đề tài được nghiên cứu trên địa bàn Thị xã Sông Công, tập trung ở 3 xã: xã Bình Sơn, xã Vinh Sơn, xã Bá Xuyên - Về thời gian: Đề tài tiến hành nghiên cứu từ tháng 01/2009 đến... Tình hình sử dụng vốn vay của các hộ nghèo 54 15 3.12 Tình hình đầu tư TLSX của hộ nghèo vay vốn tại Ngân hàng 57 CSXH Sông Công 16 3.13 Tác động của vốn tín dụng đến TLSX 58 17 3.14 Tác động của vốn tín dụng đến công ăn việc làm 59 18 3.15 Thu nhập và sự thay đổi thu nhập của hộ nghèo vay vốn 61 19 3.15a Tác động của vốn tín dụng đến thu nhập 62 20 3.15b Tác động của vốn tín dụng đối với thu nhập... nghèo đói qua các giai đoạn 12 2 1.2 Bảng 1.2 Đối tượng cho vay của Ngân hàng CSXH Việt Nam 17 3 2.1 Danh sách các xã đại diện được khảo sát 29 4 3.1 Tỷ lệ hộ nghèo giai đoạn 2006-2010 của Thị xã Sông Công 36 5 3.2 Tỷ lệ hộ nghèo và hộ cận nghèo năm 2011 theo chuẩn nghèo mới 37 6 3.3 Cơ cấu nguồn vốn cho vay tại Ngân hàng CSXH Sông Công 40 2009-2011 7 3.4 Tình hình cho vay của Ngân hàng CSXH Sông Công. .. hiện Thị xã Sông Công là thị xã công nghiệp trẻ được thành lập năm 1985, Sông công cách thành phố Thái Nguyên phía Nam 20km và cách phía Bắc Hà Nội 60km Có tổng diện tích tự nhiên 83,64 km2 Dòng Sông Công huyền thoại chảy giữa thị xã theo hướng Bắc – Nam, chia thị xã thành hai vùng Đông và Tây Sông Công có hệ thống giao thông tương đối thuận tiện với quốc lộ 3 đi qua phía đông thị xã; tỉnh lộ 262 nối thị . của Thị xã Sông Công tỉnh Thái Nguyên nói riêng, em tiến hành nghiên cứu đề tài: Nghiên cứu hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách Xã hội Thị xã Sông Công tỉnh Thái Nguyên . kinh tế -xã hội 35 3.1.2 Giới thiệu về Ngân hàng CSXH Thị xã Sông Công tỉnh Thái Nguyên 37 3.2 Thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH Thị xã Sông Công tỉnh Thái Nguyên. KINH DOANH NGUYỄN THỊ THANH HƢƠNG NGHIÊN CỨU HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THỊ XÃ SÔNG CÔNG TỈNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản