giải pháp tăng cường nguồn vốn huy động tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải chi nhánh thái thịnh

Vốn có thể được tạo thành từ nhiều nguồn, tuy nhiên trongđiều kiện thị trường tài chính nước ta đang trong giai đoạn bước đầu hình thành vàphát triển thì huy động vốn qua kênh ngân hàng

để phát triển cao hơn trong giai đoạn sau.

Để thực hiện được nhiệm vụ đó đòi hỏi một nguồn vốn đầu tư rất lớn bởi vốn

là tiền đề cho sự tăng trưởng kinh tế, mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào qui mô

và hiệu quả vốn đầu tư Vốn có thể được tạo thành từ nhiều nguồn, tuy nhiên trongđiều kiện thị trường tài chính nước ta đang trong giai đoạn bước đầu hình thành vàphát triển thì huy động vốn qua kênh ngân hàng vẫn là phổ biến và hiệu quả nhất.Với vai trò trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại tập trung mọi nguồn vốntạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế và phân phối chúng cho các nhu cầu đầu tư, sảnxuất kinh doanh và các nhu cầu khác của các tổ chức và cá nhân Cùng với sự pháttriển chung của nền kinh tế, nhu cầu về vốn ngày càng tăng và đòi hỏi phải đượcđáp ứng nhanh chóng kịp thời Nhu cầu vốn đầu tư ngày càng tăng của nền kinh tếcũng tương đương với việc huy động vốn của các Ngân hàng thương mại phải đượctăng cường, mở rộng cho phù hợp Mặt khác việc tăng cường huy động và sử dụngvốn hợp lý cũng giúp cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng được an toàn, hiệuquả hơn Do vậy, công tác huy động vốn đã, đang và sẽ luôn được đặt lên hàng đầuđối với các ngân hàng thương mại

Vậy làm thế nào để huy động, khai thác hết mọi nguồn vốn tiềm tàng trongdân cư, trong các tổ chức kinh tế để đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội là vấn đề bứcthiết đối với những NHTM nói chung và đối với Ngân hàng thương mại cổ phầnHàng Hải chi nhánh Thái Thịnh nói riêng Chính vì lý do đó trong thời gian thực

tập, quan sát, tìm hiểu tình hình thực tế tại chi nhánh em đã mạnh dạn nghiên cứu và

chọn đề tài: “Giải pháp tăng cường nguồn vốn huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải chi nhánh Thái Thịnh” làm Khóa Luận tốt nghiệp

của mình

Bài viết của em được trình bày theo 3 chương với nội dung cơ bản như sau:

 Chương 1: Lý luận chung về hoạt động huy động vốn của Ngânhàng thương mại

 Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàngTMCP Hàng Hải chi nhánh Thái Thịnh

 Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngânhàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Thái Thịnh

Do thời gian thực tập tại đơn vị chưa lâu, cũng như một vài hạn chế vềtrình độ lý luận, kinh nghiệm hiểu biết thực tế nên chuyên đề của em không tránhkhỏi những thiếu sót Em rất mong nhận được sự góp ý nhận xét của thầy cô, cácanh chị nhân viên trong chi nhánh Thái Thịnh để bài khóa luận của em được hoànthiện hơn Nhân đây, em cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành nhất đến cô giáohướng dẫn T.S Phạm Thị Vân Anh, ban giám đốc và các anh chị tại Maritime BankThái Thịnh đã nhiệt tình hướng dẫn giúp đỡ em trong suốt quá trình thực tập vàthực hiện Khóa luận

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Ngân hàng thương mại là một bộ phận quan trọng trong hệ thống tài chínhquốc gia Đó là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết các nền kinh tế.Phần lớn các cá nhân hộ gia đình và các ngân hàng doanh nghiệp, các tổ chức kinh

tế xã hội đều gửi tiền tại ngân hàng thương mại Do đó, Ngân hàng thương mạiđóng vai trò là người thủ quỹ cho toàn xã hội Để hiểu rõ hơn vai trò này thì chương

1 sẽ nêu lên cái nhìn tổng quan nhất về Ngân hàng thương mại và hoạt động huyđộng vốn tại đây

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại.

Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện tiền đề cho sự phát triển của ngânhàng và cũng chính sự phát triển của hệ thống ngân hàng đã trở thành động lực củaphát triển kinh tế Các nhà khoa học đều đồng ý rằng hoạt động ngân hàng xuất hiệncùng lúc với sự hình thành đời sống kinh tế và xã hội của loài người Ngân hàng đãhình thành từ chính nhu cầu phát triển của xã hội và nền kinh tế là nhân tố chínhthúc đẩy ngân hàng ngày một phát triển, nâng cao cả về số lượng lẫn chất lượng cáchoạt động, dịch vụ để trở thành một thành phần cực kỳ quan trọng trong nền kinh tế.Cùng với sự phát triển khoa học kĩ thuật và công nghệ, hoạt động ngân hàng

đã có những bước tiến rất nhanh Nhiều nghiệp vụ mới ngày càng phát triển, hìnhthức cho vay cũng như hình thức huy động cũng ngày càng phong phú Thanh toánđiện tử đang thay thế dần dần thanh toán thủ công, các loại thẻ thay thế dần tiềngiấy, dịch vụ ngân hàng 24 giờ, dịch vụ ngân hàng tại nhà đang tạo ra những tiệních ngày càng lớn cho người dân và xã hội

Khái niệm Ngân hàng thương mại: có thể được tiếp cận theo nhiều cách khác

nhau thông qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nềnkinh tế

Theo Peter.S.Rose - Quản trị ngân hàng thương mại: "Ngân hàng thươngmại là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất -đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - và thực hiện nhiều chức năngtài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế".

Theo khoản 3 - điều 4 Chương 1 - Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 đượcQuốc hội khóa XII ban hành thì: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàngđược thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh kháctheo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.” (Luật số: 47/2010/QH12)

1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM

Cùng với sự phát triển về số lượng và quy mô các ngân hàng, các hoạt độngngân hàng cũng trở nên phong phú và đa dạng Theo khoản 12 điều 4, Luật các tổ

chức tín dụng 2010: “Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường

xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây:

a) Nhận tiền gửi;

b) Cấp tín dụng;

c) Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.”

Xét một cách khái quát có thể chia các hoạt động của ngân hàng thương mạinhư sau: huy động vốn, hoạt động tín dụng, hoạt động cung ứng dich vụ thanh toán

và các hoạt động khác

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Huy động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho NHTM - đóng vai trò quantrọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng NHTM huy động vốnbằng các phương thức sau :

Nhận tiền gửi: Trong bảng cân đối của NHTM thì nguồn tiền gửi chiếm tỷ

trọng lớn nhất và cũng là nguồn quan trọng nhất Nhận tiền gửi là một dịch vụ màngân hàng cung cấp để bảo quản hộ người gửi tiền với cam kết trả đúng hạn Cáckhoản tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán là một trong những nguồn tiền quantrọng nhất mà ngân hàng huy động Ngân hàng trả lãi cho các khoản tiền gửi này.Lãi suất phụ thuộc vào tính chất, kỳ hạn, thời gian gửi và được quyết định bởi cung

cầu tiền gửi trên thị trường tài chính Lãi tiền gửi chính là phần thưởng cho sự hysinh việc tiêu dùng trước mắt của khách hàng để cho ngân hàng sử dụng vào mụcđích kinh doanh của mình.

Phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM phần lớn sử dụng nghiệp vụ này để thu

hút các khoản vốn có tính thời hạn tương đối dài và ổn định, nhằm đảm bảo khảnăng đầu tư, khả năng cung cấp đủ các khoản tín dụng mang tính trung và dài hạnvào nền kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ này còn giúp các NHTM giảm thiểu rủi ro vàtăng cường tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh

Đi vay: Nghiệp vụ đi vay được các NHTM sử dụng thường xuyên nhằm mục

đích tạo vốn kinh doanh cho mình bằng việc vay các tổ chức tín dụng trên thịtrường tiền tệ và vay Ngân hàng nhà nước dưới các hình thức tái chiết khấu hay vay

có đảm bảo

Ngoài ba nghiệp vụ huy động vốn cơ bản kể trên, NHTM còn có thể tạo vốnkinh doanh cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho các tổchức, cá nhân trong và ngoài nước Đây là khoản vốn huy động không thườngxuyên của NHTM, thường để nhận được khoản vốn này đòi hỏi các Ngân hàng phảilập ra các dự án cho từng đối tượng hoặc nhóm đối tượng phù hợp với đối tượng các

khoản vay

1.1.2.2 Hoạt động tín dụng

Các nguồn vốn sau huy động sẽ được ngân hàng thương mại phân bổ sử dụngvào các mục tiêu khác nhau Nguyên tắc hoạt động của ngân hàng là dự trữ mộtphần, phần còn lại được sử dụng vào các nghiệp vụ sinh lời nhằm tạo ra thu nhập để

bù đắp chi phí hoạt động và có lợi nhuận Các NHTM lớn hiện nay thực hiện đadạng hóa các hình thức tín dụng từ ngắn, trung, dài hạn Ngân hàng cấp tín dụngcho tổ chức, cá nhân dưới các hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ

có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định củaNHNN

Điều 4 chương 1 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010:

“14 Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoảntiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả

bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnhngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.”

- Nghiệp vụ cho vay

Cho vay là một chức năng, một nhiệm vụ cơ bản nhất của hệ thống ngân hàngthương mại Về bản chất, với nghiệp vụ này ngân hàng chuyển giao quyền sử dụngđối với một lượng vốn nhất định của mình cho một bên thứ hai để đổi lấy thu nhập

về lãi Đối với ngân hàng, cho vay là nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu, lànguồn thu nhập chính bù đắp các chi phí trong hoạt động của ngân hàng Với mộtngân hàng trung bình, thu nhập từ cho vay chiếm 70 – 80% tổng số thu nhập Tuynhiên do mối quan hệ giữa thu nhập và rủi ro, cho vay cũng là nghiệp vụ tiềm ẩnnhiều mối lo ngại nhất cho các ngân hàng, trong đó rủi ro lớn nhất mà ngân hàngthường xuyên phải đối mặt là rủi ro tín dụng, ngân hàng không thu hồi được vốn

Do vậy trong hoạt động của mình, các cán bộ tín dụng của ngân hàng phải luôn đềcao tinh thần trách nhiệm, cảnh giác không ngừng học hỏi để tránh cho ngân hàngnhững tổn thất lớn

Nghiệp vụ cho vay được phân chia theo nhiều tiêu thức kỳ hạn gồm 3 nhóm làcho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn; hoặc phân chia theo lĩnhvực cho vay thành cho vay công nghiệp, cho vay dự án, cho vay tiêu dùng, Cácngân hàng hiện nay đang rất chú trọng phát triển các dịch vụ cho vay tiêu dùng khi

mà nhu cầu mua sắm những hàng hóa sa xỉ trong dân chúng tăng

- Nghiệp vụ chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác

Là nghiệp vụ trong đó ngân hàng thực hiện việc mua lại các giấy tờ có giá vớimục đích hưởng một mức lợi tức – thường gọi là lãi suất chiết khấu – tương xứngvới chi phí vốn và rủi ro mà ngân hàng phải đảm nhận khi sở hữu các giấy tờ có giá

đó Các giấy tờ thường được ngân hàng chiết khấu là thương phiếu, các giấy nợ nhưtrái khoán hay hối phiếu chấp nhận thanh toán Sau khi chiết khấu, ngân hàng có thểgiữ tài sản này tới lúc đáo hạn hoặc tiến hành tái chiết khấu tại Ngân hàng Nhà nướchay bán lại trên thị trường tiền tệ

- Nghiệp vụ cho thuê tài sản (thuê – mua)

Cho thuê tài sản có hai hình thức chủ yếu là cho thuê nghiệp vụ và cho thuê tàichính Hoạt động cho thuê của Ngân hàng thương mại chủ yếu là cho thuê tài chính.Cho thuê tài chính là hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng dành chokhách hàng doanh nghiệp Khi này, ngân hàng cam kết mua và cho thuê lại máymóc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác theo yêu cầu của doanhnghiệp Trong suốt thời gian thuê, ngân hàng vẫn là chủ sở hữu tài sản và doanhnghiệp có nghĩa vụ thanh toán tiền thuê cho ngân hàng theo hợp đồng đã ký giữa 2bên Lãi suất cho thuê thường cao do thời gian thực hiện nghiệp vụ cho thuê vànhiều loại chi phí phát sinh.Bên cạnh đó thì khi khách hàng kinh doanh không hiệuquả không đáp ứng được tiền thuê trong khi nhiều tài sản mang tính đặc chủng khóbán … nên rủi ro cho thuê rất cao với các Ngân hàng Do vây, Ngân hàng phải tiếnhành phân tích một cách kỹ lưỡng hay tốt nhất là lập các phòng cho thuế hoặc công

ty cho thuê để thực hiện và quản lý hoạt động cho thuê

- Nghiệp vụ bảo lãnh

Bảo lãnh ngân hàng chính là việc ngân hàng cam kết sẽ thanh toán cho bên thụhưởng của hợp đồng khoản đền bù trong phạm vi của số tiền được nêu rõ trong giấybảo lãnh nếu bên đối tác không thực hiện được trách nhiệm của mình trong hợpđồng Ngân hàng không bảo lãnh việc bên đối tác có thực hiện nghĩa vụ hợp đồngcủa mình cho bên thụ hưởng hay không mà chỉ đảm bảo sự thanh toán trong phạm

vi số tiền trong giấy bảo lãnh

Bảo lãnh sẽ giảm thiểu rủi ro, hơn nữa khách hàng không phải thanh toán ngaycho bên đối tác vì đã có bảo lãnh của ngân hàng do đó có cơ hội trì hoãn việc thanhtoán và làm tăng tài sản lưu thông hiện có.Theo mục tiêu, bảo lãnh được chia thành:Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanhtoán, bảo lãnh nhận hàng

Các hình thức bảo đảm bao gồm : Ký quỹ bằng tiền, bảo đảm tiền gửi có kỳhạn tại ngân hàng thương mại, Cầm cố/ Thế chấp tài sản, Bảo lãnh của bên thứ ba

và các hình thức khác theo quy định của pháp luật

- Nghiệp vụ Bao thanh toán

Gồm có: Bao thanh toán trong nước; bao thanh toán quốc tế đối với các ngânhàng được phép thực hiện thanh toán quốc tế Bao thanh toán là hình thức cấp tíndụng cho bên bán hàng hoặc bên mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyềntruy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hànghoá, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ

Đơn vị bao thanh toán chịu toàn bộ rủi ro khi bên mua hàng không có khảnăng hoàn thành nghĩa vụ thanh toán khoản phải thu, và chỉ có quyền đòi lại số tiền

đã ứng trước cho bên bán hàng trong trường hợp bên mua hàng từ chối thanh toánkhoản phải thu do bên bán hàng giao hàng không đúng như thoả thuận tại hợp đồngmua, bán hàng hoặc vì một lý do khác không liên quan đến khả năng thanh toán củabên bán hàng

- Ngoài ra, Ngân hàng còn phát hành thẻ tín dụng cho phép

khách hàng thấu chi trong hạn mức quy định Với một chiếc thẻ tíndụng trong ta có thể chi tiêu vượt quá số tiền hiện có trong tài khoản màchỉ phải thanh toán một khoản tối thiểu trước ngày đáo hạn ghi trênbảng sao kê nhờ chức năng dùng trước, trả sau của thẻ tín dụng,

Hầu hết các điểm bán lẻ lớn hiện nay đều chấp nhận việc thanh toánbằng thẻ tín dụng Nếu bạn là một tín đồ shopping, đặc biệt là người thường xuyên

đi nước ngoài, bạn không thể không sở hữu một chiếc thẻ tín dụng Hầu hết cácngân hàng đều cung cấp cả hai loại thẻ tín dụng nội địa và quốc tế để khách hànglựa chọn

1.1.2.3 Cung ứng dịch vụ thanh toán

Tại khoản 15 điều 4 chương 1 – Luật các tổ chức tín dụng 2010 nêu rõ:

“Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản là việc cung ứng phương tiện

thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủynhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho kháchhàng thông qua tài khoản của khách hàng.”

Ngân hàng không chỉ bảo quản tiền gửi của khách hành mà còn thực hiện cáclệnh chi trả cho khách hàng Thực hiện chi trả thông qua tài khoản ngân hàng manglại cho khách hàng nhiều lợi ích như thanh toán nhanh, chính xác tiết kiệm chi phí

và an toàn, góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh và nâng cao thu nhập cho kháchhàng Phạm vi thanh toán qua ngân hàng càng được mở rộng khi ngân hàng mởrộng thêm nhiều chi nhánh Việc cung cấp các tài khoản giao dịch của ngân hànggóp phần nâng cao hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế.Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin ngân hàng đã phát triển các hìnhthức thanh toán mới bằng điện thoại, thẻ ATM bên cạnh các hình thức thanh toántruyền thống như ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, L/C, séc

Các dịch vụ thanh toán bao gồm: chuyển tiền, thanh toán xuất khẩu, thanhtoán nhập khẩu, Séc, trả lương tự động, thanh toán hóa đơn

1.1.2.4 Các hoạt động khác.

Dịch vụ ngân quỹ: quản lý tiền mặt, tư vấn ngân hàng, tài chính; các dịch vụ

quản lý, bảo quản tài sản, cho thuê tủ, két an toàn

Góp vốn, mua cổ phần: Ngân hàng thương mại chỉ được dùng vốn điều lệ và

quỹ dự trữ để góp vốn thành lập hoặc mua lại công ty con, công ty liên kết để thựchiện hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm, chứng khoán, kiều hối, kinhdoanh ngoại hối, vàng, bao thanh toán, phát hành thẻ tín dụng, tín dụng tiêu dùng,dịch vụ trung gian thanh toán, thông tin tín dụng

Tham gia thị trường tiền tệ: Ngân hàng thương mại được tham gia đấu thầu

tín phiếu Kho bạc, mua, bán công cụ chuyển nhượng, trái phiếu Chính phủ, tínphiếu Kho bạc, tín phiếu Ngân hàng Nhà nước và các giấy tờ có giá khác trên thịtrường tiền tệ

Nghiệp vụ ủy thác và đại lý: Ngân hàng thương mại được quyền ủy thác,

nhận ủy thác, đại lý trong lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kinh doanhbảo hiểm, quản lý tài sản theo quy định của Ngân hàng Nhà nước

Tư vấn tài chính doanh nghiệp, tư vấn mua, bán, hợp nhất, sáp nhập doanh

nghiệp và tư vấn đầu tư

Mua, bán trái phiếu Chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp.

Dịch vụ môi giới tiền tệ.

Lưu ký chứng khoán, kinh doanh vàng và các hoạt động kinh doanh

khác liên quan đến hoạt động ngân hàng sau khi được Ngân hàng Nhà nước chấpthuận bằng văn bản

Ngoài ra, Một số Ngân hàng thương mại được NHNN cho phép kinh doanh,cung ứng dịch vụ ngoại hối và sản phẩm phái sinh

1.1.3 Vai trò của NHTM đối với sự phát triển kinh tế

- Cung cấp nhu cầu vay vốn cho sự phát triển kinh tế

- Tạo tiền: Tạo vốn cho sự phát triển kinh tế

- Biến tiết kiệm thành đầu tư

- Nâng cao hiệu quả kinh tế

- Rút ngắn tốc độ lưu thông hàng hoá và tiền tệ

- Góp phần làm cho sản xuất kinh doanh diễn ra liên tục không bịđứt quãng cung cấp vốn đầu tư và các công cụ lưu thông tín dụng

- Thúc đẩy và củng cố hạch toán kinh tế

- Tham gia vào sự ổn định và phát triển của thị trường tài chính vàthị trường chứng khoán

- Cung cấp thông tin, tư vấn và dịch vụ đầu tư

- Tiến hành cung cấp các dịch vụ kinh doanh chứng khoán

- Tham gia kiểm soát các hoạt động kinh tế

1.2 Vốn của Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là một trong những định chế tài chính quan trọng nhấtcủa hệ thống tài chính quốc gia Đối với sự vận hành của nền kinh tế quốc gia, nếunguồn vốn được xem như là máu trong một cơ thể sống thì hệ thống các ngân hàngthương mại là các mao mạch chính Chính vì lẽ đó vốn luôn đóng một vai trò thenchốt trong hoạt động của các Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về vốn của NHTM

Trước hết, chúng ta sẽ tìm hiểu một cách khái quát về vốn hay vốn trong kinh

tế học Trong tác phẩm Tư bản luận của mình, Các Mác đã khái quát phạm trù vốn

thành phạm trù cơ bản Theo Các Mác, tư bản là giá trị mang lai giá trị thặng dư.Định nghĩa này thể hiện đầy đủ tổng quát bản chất của vốn:

1) vốn phải đại diện cho một loại tài sản nhất định nào đó;

2) vốn phải luôn luôn vận động, luôn luôn sinh lời trong quá trình vận động; 3) vốn là một loại hàng hóa và cũng như những loại hàng hóa khác, nó có chủđích thực Nói ngắn gọn, vốn là một bộ phận của cải được dùng vào sản xuất để làm

ra của cãi nhiều hơn

Dựa trên những lý luận cơ bản đó thì các nhà kinh tế học đã đưa ra khái niệm

về vốn của NHTM như sau: “Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ

do bản thân ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để cho vay,đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác”

Việc tạo lập và huy động vốn hình thành nên các khoản mục bên tài sản nợcủa bảng cân đối tài sản của ngân hàng thương mại Việc sử dụng vốn để cho vay,đầu tư, thực hiện các dịch vụ ngân hàng hình thành nên các khoản mục bên tài sản

có của bảng cân đối tài sản ngân hàng thương mại.

1.2.2 Cơ cấu vốn của của NHTM

Về cơ bản nguồn vốn của ngân hàng có thể được phân loại thành các dạng cơbản sau: vốn chủ sở hữu, vốn nợ Mỗi loại nguồn vốn lại có những đặc điểm và vaitrò riêng nhưng đã góp phần tạo nên tính bền vững và phát triển cho ngân hàng

1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu :

Vốn chủ sở hữu là nguồn vốn cơ bản, tiên quyết của bất kỳ Ngân hàng thươngmại nào Hơn nữa, đây còn là đối tượng quản lý chặt chẽ của Ngân hàng Trungương nhằm đảm bảo an toàn cho những người gửi tiền

Về mặt quản lý, theo các cơ quan quản lý ngân hàng, vốn chủ sở hữu của ngânhàng được chia làm hai loại:

 Vốn ban đầu : hay vốn chủ sở hữu hình thành khi ngân hàngbắt đầu hoạt động Tùy theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốchình thành vốn ban đầu khác nhau

 Vốn chủ sở hữu hình thành trong quá trình hoạt động ( VCSH

 Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm…

để mở rộng quy mô hoạt động Nguồn này không thường xuyên, song giúpcho ngân hàng có được lượng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết

 Các quỹ: Nguồn hình thành các quỹ từ thu nhập của Ngân hàng.Ngân hàng có nhiều quỹ và mỗi quỹ lại có mục đích riêng như quỹ dự phòngtổn thất, quỹ bảo toàn vốn, quỹ thặng dư, quỹ phúc lợi, khen thưởng…

 Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần: tín phiếu vốn, tráiphiếu chuyển đổi…Một số khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng thươngmại được ngân hàng quy định có thể chuyển đổi thành vốn cổ phần Đây làkhoản nợ lưỡng tính

Đặc điểm của vốn chủ sở hữu:

- là nguồn vốn ổn định và luôn tăng trưởng trong qúa trình hoạt độngcủa ngân hàng

- chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn tuy nhiên nó lại giữ mộtvai trò rất quan trọng vì nó là cơ sở để hình thành nên các nguồn vốn kháccủa ngân hàng đồng thời tạo nên uy tín ban đầu của ngân hàng

- quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng, là cơ sở để xác địnhgiới hạn huy động vốn của ngân hàng Nó còn là đối tượng mà các cơ quanquản lý ngân hàng thường hướng vào đó để ban hành những quy định nhằmđiều chỉnh hoạt động của các ngân hàng, là tiêu chuẩn để xác định tính antoàn

1.2.2.2 Vốn nợ

A, Vốn huy động

Vốn huy động là nguồn vốn hình thành trong quá trình hoạt động kinh doanhcủa Ngân hàng thương mại Đó là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được

từ công chúng thông qua việc bán các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng

Ngân hàng có nhiều hình thức nhằm tăng nguồn vốn huy động chủ yếu từ tiềngửi bao gồm

- Tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kì hạn của doanh nghiệp, các

tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi của các ngân hàng

Các hình thức này sẽ được tìm hiểu kĩ hơn ở phần “ các hình thức huy độngvốn”ở mục 3 của chương này

B, Vốn nợ khác.

Ngoài những nguồn vốn cơ bản trên, Ngân hàng còn có các nguồn vốn khácnhư:

1 Nguồn uỷ thác: NHTM thực hiện các dịch vụ uỷ thác như uỷ thác

cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân và thuhộ….Trong đó Uỷ thác Đầu tư là dịch vụ khá hấp dẫn của ngân hàng Vớidịch vụ này, khách hàng uỷ thác tiền bạc, tài sản của mình cho ngân hàng đểngân hàng tiến hành đầu tư vào những dự án khả thi để sinh lãi Ngân hàngvới lợi thế về uy tín và thông tin cũng như khả năng thẩm định dự án tốt sẽtiến hành hoạt động đầu tư có hiệu quả hơn, mang lại thu nhập cho kháchhàng đồng thời thu lời cho chính mình qua phí dịch vụ

2 Nguồn trong thanh toán: Các hoạt động thanh toán không dùng tiền

mặt có thể hình thành nguồn trong thanh toán ( séc trong quá trình chi trả,

tiền ký quỹ L/C…), Hoặc các ngân hàng là ngân hàng đầu mối trong đồng tàitrợ có kết dư tiền gửi từ tiền của các ngân hàng thành viên chuyển về để chovay Đặc điểm của nguồn này là thời gian tồn tại ngắn vì phần lớn chúng đều

ở trong trạng thái chờ luân chuyển, do đó các ngân hàng ít khi chỉ sử dụngchúng để cho vay lâu dài mà chỉ để bổ sung thêm nguồn ở thời điểm hiện tại

3 Nguồn khác: Các khoản phải nộp , phải trả nhưng chưa thực hiện

như Thuế chưa nộp, lương chưa trả…Đây là nguồn mà ngân hàng tạm thờichiếm dụng, không có ảnh hưởng đáng kể tới nguồn vốn cũng như hoạt độnghuy động vốn của ngân hàng

1.2.3 Vai trò của vốn đối với NHTM

Trước hết, vốn là cơ sở cần thiết cho sự tồn tại và hoạt động của Ngân hàng.Bất kì một ngân hàng nào muốn tiến hành các hoạt động cho vay hay cung cấp cácdịch vụ đều phải có một số lượng vốn đủ lớn đảm bảo Chính vì thế các ngân hàngkhông ngừng cạnh tranh nhau để thu hút được lượng vốn lớn trên thị trường bằngnhiều chiến lược khác nhau

1.2.3.1 Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Để bước vào hoạt động kinh doanh thì đầu tiên ngân hàng phải cần có vốn.Vốn pháp định là số vốn tối thiểu mà Ngân hàng Nhà nước quy định bắt buộc mọiNgân hàng thương mại cần có mới được phép thành lập Ngân hàng Ngân hàng nhưchúng ta vẫn được biết là định chế tài chính kinh doanh tiền tệ “đi vay để cho vay”.Vậy để có hoạt động cho vay thì phải có thứ để mà cho vay Nguồn vốn phản ánhtiềm năng và sức mạnh của ngân hàng Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh

mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại Nói cách khác,vốn là điều kiện tiên quyết để Ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh củamình

1.2.3.2 Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của Ngân hàng.

Một dẫn chứng cụ thể là với những ngân hàng lớn, việc tham gia tài trợ chonhững dự án lớn luôn dễ dàng hơn các ngân hàng nhỏ Hoạt động tín dụng của ngân

hàng phụ thuộc vào vốn của ngân hàng Ngân hàng có nhiều vốn sẽ có ưu thế cạnhtranh hơn so với ngân hàng ít vốn Có được nhiều vốn ngân hàng sẽ có điều kiện đểđưa ra các hình thức tín dụng linh hoạt, có thể làm tăng quy mô tín dụng đáp ứngnhu cầu về tài chính cho các dự án lớn Các ngân hàng lớn, nhiều vốn thường có rấtnhiều các dịch vụ ngân hàng Phạm vi hoạt động kinh doanh của họ sẽ rộng hơnnhiều các ngân hàng nhỏ

1.2.3.3 Vốn quyết định khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường.

Các doanh nghiệp cần gì ở Ngân hàng? Câu hỏi này không khó để trả lời Bởiphần lớn số vốn vay cần thiết cho sản xuất kinh doanh đểu xuất phát từ nguồn tíndụng Ngân hàng, bên cạnh đó việc thanh toán tiền cho đối tác kinh doanh thông quaNgân hàng cũng góp một phần đáng kể thúc đẩy thương mại phát triển doanhnghiệp Do đó, ắt hẳn doanh nghiệp phải chọn những ngân hàng nào đáp ứng đượcnhững yêu cầu trên Điều kiện đầu tiên để xây dựng được uy tín của ngân hàngchính là vốn của ngân hàng Có nhiều vốn, khả năng thanh toán của ngân hàng luônđược đảm bảo, các khách hàng luôn cảm thấy yên tâm khi giao thiệp với ngân hàng

1.2.3.4 Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng.

Trong thời đại kinh tế cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, vốn là điều kiện đểcác ngân hàng tham gia cạnh tranh Nó giúp cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạtđộng, tăng cường quan hệ với các đối tác Vì thế mà các ngân hàng không ngừng

mở ra những ưu đãi đãi ngộ đặc biệt để thu hút tiền gửi trong dân cư nhằm gia tăngluồng vốn Đồng thời nó lôi kéo khách hàng mới, giữ chân các khách hàng truyềnthống Và khi tiềm lực vốn của Ngân hàng lớn thì tạo nên lợi cạnh tranh không nhỏ,thu hút được lượng tiền gửi của xã hội như thế doanh số của ngân hàng tăng lênđồng thời làm tăng nguồn vốn của ngân hàng và lại càng tăng khả năng cạnh tranhđược với các ngân hàng khác trên thị trường Các dịch vụ ngân hàng sẽ ngày càngđược cải tiến, phát triển và được thực hiện tốt hơn

1.3 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Huy động vốn có thể được xem là một trong những nghiệp vụ xuất hiện sớmnhất trong hoạt động của các ngân hàng thương mại.Tuy nhiên cùng với sự phát

triển của hệ thống ngân hàng hoạt động này không hề bị lãng quên mà còn là mộttrong những hoạt động hết sức quan trọng và liên quan đến sự sống còn của cácngân hàng thương mại.

1.3.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn.

Xuất hiện khá lâu đời và không ngừng phát triển, thay đổi cùng với sự pháttriển của các ngân hàng thương mại, nội hàm của khái niệm hoạt động huy độngvốn đã có những thay đổi rất đáng kể, cả về quy mô và các hình thức thể hiện Hơnnữa, gần như không tìm được một định nghĩa hoàn thiện về hoạt động này cũng nhưkhông có được sự thống nhất hoàn toàn giữa các quan điểm Đặc biệt, là sự khácbiệt trong cách hiểu khi đề cập vấn đề này dưới các khía cạnh khác nhau Huy độngvốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại – đóng vai trò quantrọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngân hàng

Hay nói một cách khái quát: Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại là hoạt động mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhằm đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo đúng các quy định pháp luật

1.3.2 Các hình thức huy động vốn.

Nghiên cứu hoạt động huy động vốn là một việc hết sức cần thiết để qua đó cónhững phương pháp quản lý cũng như sử dụng một cách hợp lý nhằm nâng cao hiệuquả huy động vốn đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Để làm được điều đó thì điều kiện tiên quyết ta phải tìm hiểu đó là nghiệp vụhuy động vốn của ngân hàng bao hàm những hoạt động nào hình thức huy động rasao

Cụ thể, tại điều 45, 46, 47, 48 chương 3 “mục 1: Huy động vốn” Luật các Tổchức tín dụng 2004 quy định 4 hình thức của hoạt động huy động vốn:

“ Điều 45 Nhận tiền gửi

1 Ngân hàng được nhận tiền gửi của tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụngkhác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiềngửi khác

2 Tổ chức tín dụng phi ngân hàng được nhận tiền gửi có kỳ hạn từ một nămtrở lên của tổ chức, cá nhân theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Điều 46 Phát hành giấy tờ có giá

Khi được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận, tổ chức tín dụng đượcphát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác để huy động vốn của

tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước

Điều 47 Vay vốn giữa các tổ chức tín dụng

Các tổ chức tín dụng được vay vốn của nhau và của tổ chức tín dụng nướcngoài.”

Điều 48 Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước

Tổ chức tín dụng là ngân hàng được vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhànước dưới hình thức tái cấp vốn theo quy định tại Điều 30 của Luật Ngân hàng Nhà

nước Việt Nam.” ( trích dẫn chương 3 mục 1 – Luật các tổ chức tín dụng 2004 )

1.3.2.1 Hoạt động nhận tiền gửi.

“Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hìnhthức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứngchỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc

có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.”

(theo khoản 13 điều 4 chương I - Luật các tổ chức tín dụng 2010)

Tiền gửi là nguồn vốn huy động từ bên ngoài đầu tiên và quan trọng nhất đốivới mỗi NHTM Trong cơ cấu vốn của các ngân hàng, tiền gửi luôn chiếm tỷ trọnglớn và có nhiều ảnh hưởng nhất tới các hoạt động của ngân hàng Vì thế để gia tăngtiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền gửi chất lượng ngàycàng cao thì các ngân hàng đã đưa ra nhiều hình thức huy động khác nhau

a Tiền gửi thanh toán ( hay tiền gửi giao dịch )

Tiền gửi thanh toán có đặc điểm tương đồng với tiền gửi không kì hạn là loạitiền gửi mà người gửi có thể rút ra bất cứ lúc nào Nghĩa là nếu một người vừa gửitiền sáng nay, nếu cần anh ta có thể rút ra ngay buổi chiều cùng ngày Nhung điểmkhác biệt là chủ các tài khoản tiền gửi thanh toán thường thanh toán cho các đối tácqua tài khoản mà không cần phải đến ngân hàng rút tiền nữa Việc này đẩy nhanh

tốc độ lưu thông của tiền và hạn chế bớt tiền mặt trong thanh toán Chính ưu điểmnày của tiền gửi thanh toán đã khiến nó rất được ưa thích và phổ biến với tất cả mọingười, đặc biệt là các doanh nghiệp và cá nhân có hoạt động mua bán thườngxuyên

Đối với ngân hàng, tiền gửi thanh toán cũng là khoản vốn huy động khá hấpdẫn Bởi chi phí (lãi suất) cho loại tiền gửi này thấp nhất trong các loại tiền gửi Đểthu hút tiền gửi thanh toán, các ngân hàng tạo rất nhiều sản phẩm cũng như tiện ích

sử dụng khiến cho khách hàng có rất nhiều lựa chọn Chỉ riêng về Thẻ đã có rấtnhiều loại và nhiều tính năng phù hợp với mỗi loại khách hàng Tương lai, tiền gửithanh toán sẽ thay thế hầu như toàn bộ tiền mặt, nó không những giúp người sở hữuthuận lợi trong các giao dịch, ngân hàng có thêm nhiều vốn mà còn giúp Nhà nướcquản lý có hiệu quả lượng tiền mặt trong lưu thông

b Tiền gửi có kì hạn của các tổ chức kinh tế

Trong quá trình hoạt động, các doanh nghiệp hay tổ chức luôn có một lượngtiền tạm thời chưa cần sử dụng, họ gửi nó vào ngân hàng với các kì hạn khác nhau

để hưởng lãi nhằm tạo thêm thu nhập cho mình Lãi suất của loại tiền gửi nàythường ở mức cao hơn loại tiền gửi thanh toán và tùy thuộc vào lượng tiền cũng như

kỳ hạn gửi của mỗi món tiền gửi Tuy nhiên lượng tiền gửi có kì hạn của các tổchức chiếm một lượng rất nhỏ so với lượng tiền gửi thanh toán , đồng thời rất khó

dự đoán được sự biến động của nó do sự biến động của hoạt động kinh doanh sảnxuất của các doanh nghiệp

c Tiền gửi tiết kiệm.

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là khoản tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền

có thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nàocủa tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Về phương diện điều kiện rút tiền tất toán tàikhoản thì loại hình này giống với tiền gửi thanh toán Tuy nhiên, mục đích gửi tiềncủa hai hình thức khác nhau, nếu với tiền gửi thanh toán thì mục đích của người gửitiền là số tiền của họ được đảm bảo an toàn và sử dụng các dịch vụ thanh toán của

Ngân hàng; thì đối với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thì mục tiêu chủ yếu làhưởng lãi suất Nhận biết được tâm lý đó nên lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳhạn cao hơn tiền gửi thanh toán Ở các nước trên thế giới, lãi suất này tương đốithấp do tính không ổn định của nguồn tiền Nhưng trong bối cảnh các Ngân hàngthương mại ở Việt Nam đang “khát” vốn như hiện nay thì lãi suất được các Ngânhàng đưa ra đang ở mức cao báo động Các ngân hàng lấy việc tăng lãi suất làm vũkhí cạnh tranh đồng thời đưa ra những tiện ích, khuyến mại kèm theo

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thểrút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửitiết kiệm

Một số tầng lớp dân cư trong xã hội có các khoản thu nhập tạm thời chưa dùngđến, họ có thể sử dụng để tích luỹ cho tương lai hoặc dự phòng Người dân có nhiềucách để giữ số tiền tiết kiệm của mình Một trong những cách đó là gửi tiền tiếtkiệm tại ngân hàng Ngân hàng thu hút lương tiền này bằng việc đảm bảo an toàncho tài sản của họ đồng thời trả lãi để khuyến khích họ gửi nhiều tiền với thời hạnlâu dài Huy động tiền gửi trong tầng lớp dân cư là nghiệp vụ truyền thống đem lạicho ngân hàng một lượng vốn rất lớn để có thể tiến hành các hoạt động cho vay vàđầu tư sinh lợi

Gửi tiết kiệm ngắn hạn đang là lựa chọn tốt nhất cho khách hàng có nguồn tiềnnhàn rỗi và loại hình này cũng đang được các nhà băng chú trọng “cạnh tranh”nhằm giữ chân khách hàng Không những thế, nhằm đa dạng hóa sản phẩm, phục vụnhu cầu ngày càng cao của khách hàng, nhiều nhà băng đã cho ra mắt các sản phẩmtiện ích, điển hình nhất trong tuần qua là sản phẩm “ Tiết kiệm VNĐ đảm bảo bằngUSD” triển khai thu hút sự quan tâm và được đánh giá cao về tính tiện ích

Hơn nữa, mức lãi suất huy động trung bình đối cao nhất vẫn thuộc về các kỳhạn ngắn hạn Với các kỳ hạn tuần VNĐ: 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần mức lãi suất caonhất đang được cá Ngân hàng niêm yết sát với mức trần mà NHNN quy định Đặcbiệt, hiện nay để cạnh tranh hầu như các ngân hàng đều cho người gửi tiền tiết kiệm

có kì hạn rút tiền trước hạn khi cần Điều này làm tăng sức hấp dẫn của tiền gửi tiết

kiệm có kì hạn Tuy nhiên sổ tiết kiệm này không dùng để thanh toán hay chuyểnkhoản song có thể được thế chấp để vay vốn nếu Ngân hàng cho phép.

 Cầm cố sổ tiết kiệm để: Vay vốn hay bảo lãnh cho người thứ bavay vốn tại Ngân hàng

 Dùng để xác nhận khả năng tài chính cho quý khách hoặc thânnhân đi du lịch, học tập, … ở nước ngoài

 Cá nhân người cư trú được sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm đểthanh toán tiền vay hoặc chuyển khoản sang tài khoản khác của chính chủ tàikhoản tại Ngân hàng thương mại đó Gửi tiền: chủ tài khoản có thể nộp tiềnmặt trực tiếp hoặc thông qua người khác và không bị hạn chế về số lần giaodịch

 Rút tiền: chủ tài khoản trực tiếp rút tiền và không bị hạn chế về số

Chuyển tiền: khách hàng được chuyển tiền để gửi tiết kiệm có kỳ hạn VND

d Hoạt động phát hành giấy tờ có giá:

Trong lịch sử phát triển ngân hàng, việc phát hành các giấy tờ có giá để huyđộng vốn được xem là loại hình giao dịch ra đời muộn hơn so với giao dịch nhậntiền gửi

 Phân loại theo thời hạn giấy tờ có giá ( là khoảng thời gian từngày phát hành đến ngày đến hạn thanh toán) gồm có:

Giấy tờ có giá ngắn hạn là giấy tờ có giá có thời hạn dưới một 1 năm bao gồm

kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạnkhác

NHTM chủ động tổ chức các đợt phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn trong năm.Tuy nhiên, trước thời điểm phát hành từng đợt ít nhất là 3 ngày làm việc, NHTMphải gửi Thông báo phát hành của đợt phát hành dự kiến về Ngân hàng Nhà nước.Giấy tờ có giá dài hạn là giấy tờ có giá có thời hạn từ một năm trở lên, baogồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các giấy tờ có giá dài hạn khác

Giấy tờ có giá dài hạn có những quy định phát hành khắt khe hơn đó là: Tổchức tín dụng được phát hành giấy tờ có giá dài hạn khi đáp ứng đầy đủ các điềukiện và được sự chấp thuận của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước

 Phân loại theo hình thức phát hành : Tổ chức tín dụng pháthành giấy tờ có giá theo hình thức chứng chỉ ghi danh, chứng chỉ vô danh

sở hữu của người nắm giữ giấy tờ có giá

Trường hợp phát hành giấy tờ có giá theo hình thức ghi sổ, tổ chức tín dụngphát hành cấp cho người mua chứng nhận quyền sở hữu giấy tờ có giá

Về phương diện kinh tế, giao dịch phát hành giấy tờ có giá được hiểu là mộtnghiệp vụ huy động vốn của tổ chức tín dụng Nghiệp vụ này được thực hiện thôngqua việc tổ chức tín dụng phát hành ra công chúng các giấy tờ có giá dưới dạngchứng khoán nợ để vay tiền của công chúng, với cam kết hoàn trả số tiền đó kèmtheo một khoản lãi vào ngày đáo hạn

Về phương diện pháp lý, giao dịch phát hành giấy tờ có giá của tổ chức tíndụng được hiểu là hành vi pháp lý theo đó tổ chức tín dụng cam kết vay tiền củakhách hàng là tổ chức, cá nhân trong một thời hạn nhất định với điều kiện sẽ hoàntrả cho khách hàng số tiền ghi trên chứng thư nhận nợ do tổ chức tín dụng pháthành

Những đặc trưng pháp lý trên đây cho ta thấy, việc phát hành giấy tờ có giácủa tổ chức tín dụng là một loại hình giao dịch huy động vốn khá đặc biệt Tính chấtđặc biệt này còn được phản ánh cả trong cơ chế hình thành quyền, nghĩa vụ của cácbên trong giao dịch phát hành giấy tờ có giá Do vậy, một khi ngân hàng sử dụnghình thức huy động vốn thông qua nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá cần hết sứcthận trọng

Các giấy tờ có giá do ngân hàng thương mại phát hàng bao gồm kỳ phiếu, tráiphiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá Loại giấy tờ có giá đầu tiên do tổchức tín dụng phát hành ra công chúng để huy động vốn và được công chúng chấpnhận như một loại “tiền”, đó là các chứng thư tiền gửi.

Việc thanh toán trước hạn giấy tờ có giá do tổ chức tín dụng tự quyết định phùhợp với quy định về quản trị rủi ro và đảm bảo an toàn hoạt động của tổ chức tíndụng

Giấy tờ có giá được chuyển quyền sở hữu dưới các hình thức mua, bán, cho,tặng, trao đổi và thừa kế Bên cạnh đó, nó còn được sử dụng làm tài sản cầm cốchiết khấu, tái chiết khấu theo quy định hiện hành của pháp luật tại các tổ chức tíndụng nếu tổ chức tác dụng đó chấp thuận

Các giấy tờ có giá là công cụ Nợ do ngân hàng phát hành để huy độngvốn trên thị trường Đây cũng là một kênh huy động tích cực của Ngân hàng bởilượng vốn dồi dào đáp ứng nhu cầu cho vay thường xuyên (đặc biệt là cho vaytrung và dài hạn), bên cạnh việc thu hút tiền gửi, các Ngân hàng thường chủ động đivay trên thị trường vốn Thông thường đây là các khoản vay không có đảm bảo,nên những ngân hàng lớn có uy tín hoặc trả lãi suất cao hơn thì sẽ vay được nhiềuhơn Tuy nhiên, nghiệp vụ này cũng tương đối phức tạp đòi hỏi Ngân hàng cầnnghiên cứu một cách kĩ lưỡng về thị trường về mệnh giá, thời hạn, lãi suất… đặcbiệt trong giai đoạn hiện nay khi mà tình hình kinh tế tài chính liên tục có nhữngbiến động khó lường

e Tiền gửi của các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác.

Trong giai đoạn hiện nay, giữa các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khácthường xuyên có mối liên hệ với nhau về nhiều mặt trong hoạt động kinh doanh.Nhằm mục đích tạo sự thuận tiện cho việc thanh toán hộ, chuyển khoản hay muabán, giao dịch khác,các ngân hàng thương mại đều gửi một lượng tiền tại các ngânhàng khác.Song lượng tiền gửi này thường không lớn, biến động nhỏ nên ít ảnhhưởng tới nguồn vốn của ngân hàng

Luật Tổ chức tín dụng năm 1997 và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều củaLuật Các tổ chức tín dụng năm 2004 cho phép các tổ chức tín dụng được thực hiện

các hoạt động gửi tiền, nhận tiền gửi lẫn nhau và thực tế các tổ chức tín dụng cũngđang chủ yếu thực hiện hoạt động này Tuy nhiên, Luật các Tổ chức tín dụng năm

2010 có hiệu lực từ năm 2011 thì không có điều khoản nào quy định việc các tổchức tín dụng được gửi tiền - nhận tiền gửi lẫn nhau Tại Chương IV Luật Tổ chứctín dụng năm 2010 không quy định về hoạt động gửi tiền lẫn nhau giữa các tổ chứctín dụng, chỉ quy định việc mở tài khoản thanh toán lẫn nhau của các tổ chức tíndụng nhằm phục vụ cho mục đích thanh toán

Như vậy, kể từ ngày 1/1/2011, các Ngân hàng thương mại phải chấm dứt toàn

bộ hoạt động gửi tiền và nhận tiền gửi có kỳ hạn tại các tổ chức tín dụng khác màchỉ duy trì hình thức cho vay và đi vay tổ chức tín dụng khác

1.3.2.2 Hoạt động đi vay

Vốn đi vay là nguồn vốn giúp cho NHTM bổ sung nguồn vốn ngắn hạn củamình để đảm bảo duy trì hoạt động một cách bình thường, ổn định, đảm bảo an toàntrong hệ thống

a Vay Ngân hàng Nhà nước (vay Ngân hàng trung ương)

Ngân hàng trung ương là ngân hàng của các ngân hàng, thực hiện nhiệm vụngười cho vay cuối cùng thông qua nghiệp vụ tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) Cácngân hàng thương mại trong nước đều được hưởng quyền vay tại ngân hàng NHNNtrong những tình huống cấp bách như khó khăn trong thanh toán thiếu hụt dự trữhoặc quá kẹt vốn

Chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá của các ngân hàng là nghiệp vụ Ngânhàng Nhà nước mua ngắn hạn các giấy tờ có giá còn thời hạn thanh toán, mà cácgiấy tờ có giá này đã được các ngân hàng giao dịch trên trên thị trường sơ cấp hoặcmua lại trên thị trường thứ cấp Các giấy tờ có giá được Ngân hàng Nhà nước chiếtkhấu gồm tín phiếu kho bạc, trái phiếu kho bạc, tín phiếu Ngân hàng Nhà nước vàcác loại giấy tờ có giá khác được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước qui định trongtừng thời kỳ

Lãi suất chiết khấu do Ngân hàng Nhà nước xác định và công bố, phù hợp vớimục tiêu của chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ

Các Ngân hàng thương mại nếu có nhu cầu vay thì thông báo hạn mức chiếtkhấu gửi tới Ngân hàng Nhà nước đúng thời gian qui định Ngân hàng Nhà nước sẽcông bố hạn mức chiết khấu được xác định theo quý (là số dư tối đa mà Ngân hàngNhà nước thực hiện chiết khấu đối với các giấy tờ có giá cho một ngân hàng tại mọithời điểm trong quý)

Trong điều kiện chưa có thương phiếu, Ngân hàng Nhà nước cho ngân hàngthương mại vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng nhất định Lãisuất tái cấp vốn do Ngân hàng Nhà nước quy định theo từng thời kỳ

Ngoài ra, NHNN có thể cho vay cầm cố đối với các ngân hàng thực hiện theocác nguyên tắc sau:

- Khoản cho vay cầm cố được bảo đảm bằng các GTCG đủ tiêuchuẩn theo quy định của NHNN;

- Cho vay cầm cố giấy tờ có giá nhằm cung ứng vốn ngắn hạn vàphương tiện thanh toán cho các ngân hàng tạm thời thiếu hụt khả năng thanhkhoản;

- Ngân hàng được vay cầm cố phải hoàn trả vốn vay NHNN (cả gốc

và lãi) đầy đủ và đúng hạn

b Vay các tổ chức tín dụng khác.

Hạn mức được vay từ Ngân hàng Nhà nước là rất hạn chế nên khi cần thiết cácNHTM thường vay mượn lẫn nhau trên thị trường liên ngân hàng Quá trình vaymượn này rất đơn giản Ngân hàng vay chỉ cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng chovay hoặc thông qua ngân hàng đại lí (hoặc NHNN) Khoản vay có thể không cầnbảo đảm hoặc được bảo đảm bằng các chứng khoán của kho bạc Thông thường, cácngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu do có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoảntiền huy động hoặc giảm cho vay sẽ sẵn lòng cho các ngân hàng khác vay để tìmkiếm lãi suất cao hơn Ngược lại, các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầuvay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản Việc vay mượn giữa các ngân hàng làhoạt động thường xuyên và là một kênh huy động vốn tốt nhanh chóng cho cácngân hàng trong những trường hợp khẩn cấp

Vay qua thị trường liên ngân hàng nhằm mục đích đảm bảo nhu cầu vốn khảdụng trong thời gian ngắn, ngân hàng có thể khai thác các khoản vốn nhàn rỗi từ cácngân hàng, tổ chức tài chính tín dụng khác Hoạt động vay mượn này nhằm mụcđích điều hòa nhu cầu vốn khả dụng và đảm bảo nguồn vốn lưu chuyển thông suốtliên tục trong hệ thống ngân hàng.

Về nguyên tắc giao dịch cho vay, đi vay, dự thảo đưa ra quy định tất cả cácgiao dịch liên ngân hàng phải thực hiện thanh toán qua hệ thống thanh toán điện tửliên ngân hàng quốc gia Điều này được giải thích là để phù hợp với các quy địnhcủa pháp luật và đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay, đi vay trên thị trườngliên ngân hàng và tạo điều kiện cho Ngân hàng Nhà nước trong theo dõi, giám sátthị trường liên ngân hàng

Về tỷ lệ an toàn trong hoạt động liên ngân hàng, quy định dự kiến là tổng sốtiền đi vay (bao gồm cả phát hành giấy tờ có giá để huy động vốn của tổ chức tíndụng khác) của ngân hàng tối đa gấp 3 lần so với vốn tự có Vốn tự có của tổ chứctín dụng là nguồn vốn ổn định, thể hiện nguồn lực tự có của tổ chức tín dụng, vìvậy, để hạn chế việc các tổ chức tín dụng đi vay quá mức trên thị trường liên ngânhàng so với quy mô hoạt động và nguồn vốn tự có của mình, khuyến khích tổ chứctín dụng tham gia thị trường liên ngân hàng để đảm bảo khả năng thanh khoản, hạnchế việc đi vay để cho vay lại

1.3.3 Quản lí hoạt động huy động vốn

Nhận thấy rõ các đối tượng cách thức huy động vốn bước tiếp theo mang tínhchất then chốt đối với ngân hàng nhằm tối đa hóa lượng vốn huy động được phục

vụ cho hoạt động kinh doanh Đó là :

1.3.3.1 Lập kế hoạch huy động vốn:

Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho từng giai đoạn Mỗi giai đoancần có một kế hoạch cho việc huy động vốn và kế hoạch đó phải phù hợp Vì vậyđầu mỗi thời kỳ phải lập ra một kế hoạch rõ ràng cho việc huy động vốn trongkhoảng thời gian trước mắt và cả trong tương lai dựa trên những nghiên cứu về tiềmnăng vốn trong dân cư, nhu cầu vốn của khách hàng Kế hoạch này sẽ là định hướng

cho một loạt những bước tiếp theo mà Ngân hàng phải thực hiện như: đề ra mức lãisuất huy động thích hợp, xác định hình thức huy động vốn

Việc lập kế hoạch huy động vốn xuất phát từ chính sách huy động vốn củaNgân hàng, chỉ tiêu kế hoạch mà hội đồng quản trị giao cho Đối với việc phát hànhgiấy tờ có giá là trái phiếu chuyển đổi, trái phiều kèm chứng quyền phải có sự thôngqua của hội đồng quản trị

Công việc trước tiên của một kế hoạch huy động vốn là tìm hiểu thị trường,xem khách hàng đang cần gì ? nhu cầu của họ là gì?

Nhận biết được tầm quan trọng của của việc nghiên cứu thị trường đối với sựthành bại của một chương trình mới Trong đó bước thu thập thông tin là bước làmđầu tiên song nó có vai trò bản lề giúp Ngân hàng có những phân tích chính xácnhất về thị trường Phòng Marketing có nhiệm vụ quan trọng này, từ thu thập thôngtin, tiếp đến là tổng hợp, nghiên cứu thị trường, dự đoán nhu cầu khách hàng Ngânhàng hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ vì thế khách hàng luôn được đặt ở vị trí trungtâm, các sản phẩm đưa ra phải hướng tới mục tiêu là tối đa hóa sự hài lòng củakhách hàng Vì vậy chính sách, kế hoạch huy động vốn phải dự trên những phântích về tâm lý, hành vi của khách hàng.Tuy nhiên với mỗi một đối tượng kháchhàng lại có những đặc điểm, sở thích hay tâm lý khách nhau vì vậy yêu cầu đặt ra làcần phân đoạn thị trường, từ đó một cách có khoa học xác định thị trường mục tiêu

mà ngân hàng cần nhắm tới cho sản phầm mới Trên cơ sở đó, định vị sản phẩm huyđộng vốn mới để có thể huy động được số vốn một cách tối đa

Kế hoạch huy động vốn phải được mang tính thống nhất, nêu rõ vai trò nhiệm

vụ của các phòng ban liên quan, theo đó thì các đơn vị có trách nhiệm thực hiệnđúng bản kế hoạch Bên cạnh đó bản kế hoạch cũng nêu rõ những mục tiêu cần đạtđược, có sự phân tích ưu nhược thách thức cũng như khó khăn của công tác huyđộng vốn của ngân hàng mình

1.3.3.2 Thiết kế sản phẩm:

Tiếp tục của những công đoạn trên là khâu thiết kế sản phầm, một trong nhữngkhâu được coi là giá trị lõi của kế hoạch Bởi sản phẩm là cái hiện hữu, và trực tiếpnhất đến với khách hàng Khách hàng không hề quan tâm đến cách mà ngân hàng

cung cấp hoặc quá trình tìm hiểu thị trường và định vị sản phầm, cái mà họ quantâm lại là ngân hàng này, sản phẩm này mang lại những lợi ích gì cho họ.

Chính vì lẽ đó công tác thiết kế sản phẩm mới luôn được mọi ngân hàng quantâm Tuy nhiên, việc đưa ra một sản phẩm thực sự có sức lan tỏa, đánh trúng vàotâm lý khách hàng không phải là đơn giản Trước hết, phải có thời gian tìm hiểuphân tích thị trường, trên cơ sở định hướng được thị trường mục tiêu cũng như đốitượng khách hàng mà minh nhắm đến Với mỗi đối tượng, mỗi thời điểm lại cónhững sản phẩm khác nhau, chính vì vậy các ngân hàng trước khi ra sản phẩm mớicần xác định rõ thị trường khách hàng mục tiêu, định vị sản phẩm để tạo ra lợi thếcạnh tranh, phát triền sự khác biệt và ưu thế của sản phẩm Nhưng nhìn chung nóphải đảm bảo tính hấp dẫn về lãi suất và các tiện ích đi kèm

Với sản phẩm là giấy tờ có giá, thì khâu thiết kế sản phẩm vô cùng quan trọng

và bao gồm nhiều yếu tố:

- Tên gọi giấy tờ có giá ( kỳ phiếu, tín phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắnhạn, chứng chỉ tiền gửi dài hạn, trái phiếu …)

- Ghi rõ là giấy tờ có giá ghi danh hoặc vô danh

- Mệnh giá là số tiền gốc được in sẵn hoặc ghi trên giấy tờ có giáphát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi trên giấy chứng nhận quyền sởhữu đối với giấy tờ có giá phát hành theo hình thức ghi sổ

- Mệnh giá của giấy tờ có giá dài hạn bằng đồng Việt Nam phát hànhtheo hình thức chứng chỉ tối thiểu là một trăm ngàn đồng, bằng ngoại tệ tốithiểu là một trăm đô la Mỹ hoặc ngoại tệ khác tương đương Các mệnh giálớn hơn mệnh giá tối thiểu phải là bội số của mệnh giá tối thiểu

- Thời hạn

- Ngày phát hành

- Ngày đến hạn thanh toán

- Lãi suất: Phương thức trả lãi, Thời điểm, địa điểm trả lãi

Tổ chức tín dụng thanh toán tiền gốc cho người mua giấy có giá khi giấy tờ cógiá đến hạn thanh toán,thực hiện trả lãi theo phương thức trả lãi trước, hoặc trả lãimột lần khi đến hạn thanh toán, hoặc trả lãi theo định kỳ

Lãi suất giấy tờ có giá do tổ chức tín dụng phát hành quy định phù hợp với lãisuất thị trường, đảm bảo hiệu quả kinh doanh và an toàn hoạt động cho tổ chức tíndụng Tổ chức tín dụng thỏa thuận trả lãi theo lãi suất cố định, lãi suất có điều chỉnhđịnh kỳ.

 Các quy trình thủ tục

 Các văn bản hướng dẫn khách hàng

 Các tờ rơi giới thiệu

 Mạng lưới truyền thông như quàng cáo, băng rôn, biểu ngữ

 Đối với hình thức huy động vốn thống qua phát hành giấy tờ cógiá

Quy trình thực hiện tương đối phức tạp, đòi hỏi thời gian từ kế hoạch đến đưasản phẩm tới tay khách hàng dài hơn so với hình thức nhận tiền gửi Các sản phẩmgiấy tờ có giá cũng kém đa dạng và phong phú hơn so với hình thức trên Ngânhàng thương mại muốn phát hành giấy tờ có giá thì phải thông báo và được sự đồng

ý của NHNN Các tổ chức tín dụng có thể thực hiện phát hành giấy tờ có giá theocác phương thức: Trực tiếp phát hành giấy tờ có giá, bảo lãnh phát hành, đại lý pháthành, đấu thầu giấy tờ có giá

1.3.3.4 Sự phối hợp giữa các bộ phận:

Ngân hàng phải xác định ước lượng số vốn mà chương trình, sản phẩm nàyđem lại Trên cơ sở tính toán chi phí cho cả kế hoạch từ chi phí lớn nhất là chi phí

từ lãi suất đến các chi phí phát sinh trong cả quá trình huy động - phù hợp tình hìnhkinh tế xã hội cũng như tình hình kinh doanh bản thân Ngân hàng Với mỗi một kếhoạch huy động vốn thì đòi hỏi sự phối hợp thực hiện của nhiều phòng ban ở hội sởcũng như các chi nhánh và điếm giao dịch gồm có: phòng marketing, phòng kếtoán, phòng kế hoạch, phòng tư vấn pháp luật, trung tâm tác nghiệp, phòng xử lýgiao dịch, phòng truyền thông và quản lý thương hiệu, khối phòng quản lý chiếnlược, khối công nghệ ngân hàng, phòng khách hàng cá nhân, phòng khách hàngdoanh nghiệp, các phòng giao dịch…Mỗi đơn vị lại có những chức năng nhiệm vụkhác nhau, tuy nhiên để một kế hoạch thành công thì cần có sự liên kết phối hợpnhịp nhàng tạo nên tính thống nhất trong mọi hoạt động

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn của NHTM

Hoạt động ngân hàng có tính xã hội hoá cao, phụ thuộc chặt chẽ vào môitrường kinh doanh như môi trường dân cư, môi trường kinh tế, môi trường chínhtrị, nên sự thay đổi của bất kỳ yếu tố nào cũng ảnh hưởng quan trọng đến hoạtđộng kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.Chính vì lẽ đó việc nắm rõ được ưu khuyết điểm của mình sẽ giúp cho Ngân hàngthu hút được tối đa lượng tiền trong xã hội Để làm được điều đó thì mỗi ngân hàngcần xem xét những nhân tố ảnh hưởng tối hoạt động huy động vốn, có rất nhiều yếu

tố tác động đến hoạt động này nhưng khái quát ta có thể chia làm hai nhóm nhân tố:các nhân tố chất khách quan và các nhân tố chủ quan

1.4.1 Các nhân tố khách quan

1.4.1.1 Môi trường pháp lý và chính sách.

Kinh doanh ngân hàng là một trong những lĩnh vực chịu sự giám sát chặt chẽcủa pháp luật và các cơ quan chức năng của Chính phủ Không phải bất cứ cá nhânhay tổ chức nào đủ tư cách pháp nhân, đủ vốn là có thể gia nhập được hệ thốngngân hàng Thêm nữa có nhiều các bộ luật trực tiếp tác động, điều chỉnh hoạt độngkinh doanh của Ngân hàng như: Luật các tổ chức tín dụng, Luật NHNN, các văn

bản trong hệ thống NH…Bên cạnh đó các chính sách tiền tệ, lãi suất… cũng ảnhhưởng không nhỏ đến khả năng thu hút vốn, sử dụng vốn của ngân hàng như: tỷ lệhuy động vốn trên vốn tự có, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, hạn mức tín dụng Như vậy, vớimôi trường pháp lý lành mạnh, mang tính ổn định phù hợp cao sẽ là yếu tố thuận lợicho các hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.

1.4.1.2 Tình hình nền kinh tế.

Một nền kinh tế tăng trưởng hay suy thoái sẽ tác động trực tiếp đến sự phồnthịnh của hệ thống ngân hàng bởi ngành ngân hàng là một bộ phận nằm trong nềnkinh tế quốc dân, hơn nữa nó lại kinh doanh trong một lĩnh vực hết sức nhạy cảm làtiền tệ, do vậy các hoạt động của NH chịu ảnh hưởng lớn từ những biến động trongnền kinh tế Nền kinh tế càng phát triển thì thu nhập bình quân trên đầu người cao,làm tăng tiết kiệm dân cư, từ đó sẽ kích thích người dân gửi tiền vào ngân hàng.Mặt khác, nền kinh tế tăng trưởng cũng thúc đẩy các doanh nghịêp mở rộng sảnxuất, tăng lưu thông tiền tệ, vô hình chung thúc đẩy ngân hàng tăng cường huyđộng vốn Tuy nhiên, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, thu nhập giảm,thất nghiệp tăng cao, người dân không có thu nhập hoặc không muốn gửi tiền vàongân hàng, các doanh nghiệp phải thu hẹp sản xuất nên nhu cầu về tiền gửi và tíndụng cũng giảm theo

Một vấn đề về kinh tế vĩ mô nữa cũng rất đáng quan tâm đó là vấn đềlạm phát Một khi người dân gửi tiền vào ngân hàng hy vọng rằng họ sẽ thu đượckhoản tiền lãi nhất định, lạm phát cao hoặc biến động có thể làm trượt giá đồng tiền

và họ sẽ chuyển các tài khoản của họ sang hình thái khác có tính ổn định hơn về giátrị

Tình hình kinh tế thế giới cũng có tác động lớn đến hoạt động của các ngânhàng trong nước khi mà xu hướng toàn cầu hoá đang là xu hướng tất yếu làm luồngvốn di chuyển từ quốc gia này sang quốc gia khác

1.4.1.3 Tình hình chính trị-xã hội.

Một đất nước có tình hình chính trị ổn định, an ninh trật tự đảm bảo sẽ là môitrường thuận lợi để các hoạt động kinh tế được diễn ra suôn sẻ, người dân sẽ cảmthấy an tâm khi gửi tiền vào ngân hàng Đó cũng là cơ hội tốt để các ngân hàng

trong nước có thể sử dụng các hình thức huy động như phát hành trái phiếu ra thịtrường nước ngoài, hay thu hút các nhà đầu tư nước ngoài khi họ thấy rằng họ đangđầu tư trong một môi trường an toàn, rủi ro thấp, và khả năng thu hồi vốn cao Bên cạnh đó, các yếu tố như thu nhập của dân cư, thời vụ chi tiêu cũng là cácnhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của các ngân hàng Tại các thành phốlớn, nơi tập trung các tầng lớp dân cư có thu nhập cao sẽ hình thành một nguồn tiềngửi lớn Hơn nữa, thời vụ chi tiêu ảnh hưởng tới quy mô và tính ổn định của nguồnftiền giả dụ vào dịp cuối năm, gần tết nhu cầu về tiền mặt nâng cao nguồn tiền gửitiết kiệm cũng như tiền gửi của các doanh nghiệp có xu hướng giảm sút đặc biệttrong điều kiện thanh toán bằng tiền mặt còn đang phổ biến như nước ta hiện nay.Ngoài ra, những yếu tố về xã hội như trình độ dân trí, phong tục tập quán, tâm

lý khách hàng… cũng có tác động không nhỏ đến hành vi gửi tiền Ở Việt Nam,người dân có thói quen sử dụng tiền mặt do vậy phát triển các loại hình thanh toánkhông dùng tiền mặt gặp khó khăn hay tâm lý mua các giấy tờ có giá phải củaChính phủ hoặc của các Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn Các tập quán tiêudùng này khó có thể được thay đổi ngay một sớm một chiều Do đó để mở rộngnguồn huy động, các ngân hàng phải nỗ lực hết mình: cải cách quy trình, thủ tục,phát triển chính sách khách hàng

Vấn đề tâm lý khách hàng cũng tác động rất lớn đến việc gửi tiền vào ngânhàng, sự biến động tăng giảm các nguồn tiền Đặc biệt là ở nước ta khi mà tâm lýđám đông vẫn còn đè nặng và chi phối mạnh mẽ thì những tin đồn mà họ cho rằng

sẽ không an toàn cho các khoản tiền gửi, từ đó họ sẽ rút tiền hàng loạt bởi và dẫn tớitình trạng ngân hàng có thể mất khả năng thanh khoản, nếu không có các biện phápkịp thời có thể dẫn đến phá sản thêm nữa hệ lụy tới toàn hệ thống Do đó việc minhbạch hóa thông tin cũng như giảm thiểu tình trạng thông tin không cân xứng sẽ tạoniềm tin cho người dân tránh những sự vụ không đáng có

1.4.1.4 Đối thủ cạnh tranh của NH.

Cùng với xu thế toàn cầu hoá, các NHTM không những phải cạnh tranhvới các ngân hàng trong nước mà các ngân hàng nước ngoài với tiềm lực về tàichính, công nghệ, trình độ quản lý đang là những đối thủ lớn của các NH trong

nước Cạnh tranh vừa là thách thức tất yếu của sự phát triển vừa là nhân tố thúc đẩy

sự phát triển, nâng cao chất lượng hoạt động của NH, trong đó có hoạt động huyđộng vốn Ngoài ra, hình thức cạnh tranh không đa dạng như các ngành khác làmcho tính cạnh tranh của Ngân hàng ngày càng cao Các Ngân hàng cạnh tranh chủyếu bằng hình thức lãi suất và dịch vụ Tuy nhiên không chỉ là cứ tăng lãi suất huyđộng là tăng được lượng khách hàng và quy mô vì điều đó chưa đủ thoả mãn nhucầu ngày càng cao của khách hàng Để cạnh tranh với các ngân hàng khác, ngânhàng phải nghiên cứu kỹ đối thủ, khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, đưa rachính sách sản phẩm, khách hàng, phân phối phù hợp để nâng cao năng lực cạnhtranh của ngân hàng Tuy nhiên, hợp tác cùng phát triển tận dụng ưu thế sẵn có củanhau đang là xu hướng tất yếu trọng hoạt động các Ngân hàng nhằm giảm chi phí

và đem lại lợi ích tốt nhất cho cả hai phía là ngân hàng cũng như khách hàng

1.4.2 Các nhân tố chủ quan

1.4.2.1 Chính sách huy động vốn của ngân hàng.

Chính sách huy động vốn của ngân hàng là tổng thể các chiến lược và biệnpháp huy động vốn của một ngân hàng nhằm mục tiêu thu hút vốn tối đa.Cùng với

sự biến động của tình hình kinh tế và yếu tố vĩ, mô chính sách này thay đổi theotừng kì, nhưng nhìn chung luôn bao gồm các nội dung sau :

- Hình thức huy động vốn : Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốnthì trước hết phải đa dạng hoá các hình thức huy động Hình thức huy động càngphong phú thì ngân hàng càng dễ huy động hơn khách hàng có thể có nhiều sự lựachọn phù hợp với nhu cầu của mình hơn như : phát hành trái phiếu, kì phiếu, huyđộng tiền gửi tiết kiệm trong đó đưa ra nhiều thời hạn và tiện ích khác nhau Cáchình thức huy động vốn được đưa ra phải dựa trên cơ sở nghiên cứu phân tích biếnđộng xu hướng thị trường, tâm lý khách hàng

- Lãi suất huy động : chính sách lãi suất là một trong những chính sáchquan trọng nhất để bổ trợ cho công tác huy động vốn của Ngân hàng Đối với ngườigửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi rõ ràng lãi suất là điều họ quantâm và bộ phận này rất nhạy cảm với lãi suất Hoặc lãi suất được ghi trên các giấy

tờ có giá là một tiêu chí quan trọng đối với khách hàng khi lựa chọn sản phẩm này.

Để tạo được nhiều vốn thì ngân hàng phải có chính sách lãi suất hợp lí vừa đảm bảokích thích người gửi tiền lại vừa phù hợp với lãi suất cho vay của ngân hàng đểtránh thua lỗ Hiện nay một số ngân hàng để thu hút khách gửi tiền đã sử dụng lãisuất rất linh hoạt như chia nhỏ lãi suất theo các thời hạn tiền gửi khác nhau,trả lãicho tài khoản tiền gửi không kì hạn đồng thòi để không bị ứ đọng vốn thì họ giảm

cả lãi suất cho vay Tuy nhiên sự tăng giảm lãi suất này chỉ giới hạn trong một biên

độ nhất định để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng có lãi

- Bảo hiểm tiền gửi: ngân hàng là loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinhdoanh tiền tệ nên luôn luôn tiềm ẩn rủi ro ngay trong nội tại ngân hàng cũng như từnhững yếu tố bên ngoài Vì vậy sự an toàn của các ngân hàng thương mại luôn làmối quan tâm hàng đầu của không riêng cổ đông hay ban lãnh đạo ngân hàng màcòn đặc biệt quan trọng đối với người gửi tiền Bởi vì phần lớn vốn kinh doanh củangân hàng là vốn huy động từ bên ngoài Để lấy được niềm tin từ người gửi tiềnđồng thời bảo vệ lợi ích cho họ tránh được những tổn thất khi ngân hàng gặp rủi romất khả năng thanh toán thì các ngân hàng thương mại phải tham gia bảo hiểm tiềngửi Việc này đã phần nào tạo niềm tin hơn cho các đối tượng gửi tiền vì các công

ty bảo hiểm tiền gửi sẽ đứng ra chịu trách nhiệm chi trả toàn bộ tiền cho người gửitiền khi ngân hàng phá sản không có khả năng chi trả Tuy nhiên bảo hiểm tiền gửicòn rất hạn chế ở Việt Nam song cũng với sự phát triển của ngành ngân hàng chắcchắn trong thời gian không xa nó sẽ phát triển phù hợp tương xứng với sự lớn mạnhcủa toàn hệ thống ngân hàng và nền kinh tế

1.4.2.2 Nhân sự và công nghệ của Ngân hàng

- Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng : đội ngũ cán bộ Ngân

hàng là “nguyên khí” là “linh hồn” của bất cứ một ngân hàng nào

 Về phương diện quản lý : Nếu ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự,tuyển dụng và đào tạo được những cán bộ nguồn cán bộ có trình độ mẫn cán vớicông việc thì coi như bước đầu thành công Bằng những phân tích chuyên sâu họ sẽ

dự đoán được nắm bắt được những biến đổi ngoài thị trường một cách nhanh chóng

để tư vấn cho khách hàng của mình nên đầu tư vào đâu có hiệu quả cao nhất Từ đó

thu hút được khách hàng làm cho môi trường đầu tư của ngân hàng ngày càng mởrộng Bên cạnh đó còn xây dựng văn hóa doanh nghiệp trong từng cán bộ nhân viêntạo nên tính đặc trưng đặc thù mang lại hiệu quả cao nhất trong công việc.

 Về trình độ nghiệp vụ: Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng cao thìtrong quá trình hoạt động kinh doanh, mọi thao tác nghiệp vụ đều được thực hiệnnhanh chóng chính xác và có hiệu quả Tuy nhiên song song với đó phải liên tục tạo

cơ hội cho lớp trẻ như tạo điều kiện thuận lợi cho họ phát triển nâng cao trình độchuyên môn cũng như môi trường phát huy cao độ khả năng sáng tạo tư duy phátkiến ra những sản phẩm mới từ đó ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh,giảm thấp chi phí hoạt động và thu hút được nhiều khách hàng

 Thái độ phục vụ khách hàng : cũng như là bộ mặt của mỗi ngân hàng.Đây là yếu tố tác động trực tiếp đến tâm lý cũng như tình cảm của người gửi tiền.Nếu các nhân viên ngân hàng luôn cởi mở nhiệt tình trong giao dịch hướng dẫnkhách hàng, luôn tạo điều kiện tốt cho khách hàng thì sẽ gây được thiện cảm và uytín đối với họ, sẽ ngày càng có nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền tại ngânhàng hơn Điều này không trực tiếp tạo nên doanh thu, lợi nhuận cho ngân hàngnhưng đó luôn là những gì ngân hàng hướng tới

- Công nghệ thông tin:

Trong thời đại hiện nay, công nghệ thông tin giữ một vai trò không thể thiếutrong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Hoạt động ngân hàng luôn gắn liền vớicông nghệ thông tin ở hầu hết các nghiệp vụ từ việc nhận, nhập tiền gửi, hay thanhtoán qua tài khoản khách hàng đến việc cho vay, đầu tư trên thị trường tài chính Hệthống công nghệ và thông tin càng hiện đại thì càng phục vụ hữu ích cho các hoạtđộng kinh doanh của ngân hàng, giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí trongviệc tìm kiếm, quản lý thông tin về khách hàng, thị trường cũng như toàn bộ ngânhàng Hiện nay khi mà thanh toán không dùng tiền mặt đang phát triển nhanh, nhiềuloại thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ tăng nhanh về chủng loại số lượng, ngân hàng nàokhông kịp thời phát triển công nghệ tương ứng ngân hàng đó sẽ tụt hậu Do đóngành Ngân hàng phải tiếp tục trang bị những công nghệ hiện đại, nhất là khâuthanh toán Mặt khác Ngân hàng cần nghiên cứu để đưa ra các hình thức huy động

vốn phù hợp Từ đó tạo cho khâu thanh toán luân chuyển vốn nhanh và thuận tiệncho công tác kiểm soát.

1.4.2.3 Mạng lưới hoạt động của ngân hàng.

Ngành ngân hàng là một trong những ngành phát triển nhanh nhất ở nước tachỉ trong thời gian ngắn mạng lưới ngân hàng đã phủ khắp tất cả các tỉnh thành phố

từ trung ương đến địa phương Với một mạng lưới như thế các ngân hàng sẽ có điềukiện cấp các dịch vụ của mình cho người dân một cách chu đáo và tiện lợi nhất Vớinhững ngân hàng sát địa bàn dân cư hoặc gần với những trung tâm thương mại thì

sẽ có thuận lợi khi thu hút vốn Lẽ tự nhiên, khi dân chúng có tiền nhàn rỗi họ sẽđến các chi nhánh ngân hàng gần nhà mình nhất để gửi, như thế vừa tiết kiệm thờigian đi lại vừa đảm bảo an toàn khi cho số tiền của họ Tuy nhiên để mở thêm nhiềuchi nhánh thì các ngân hàng phải cân nhắc về khả năng vốn, khách hàng mục tiêu,địa điểm hoạt động và các yếu tố khác để tránh rơi vào tình trạng mất khả năngquản lý, kinh doanh không hiệu quả

1.4.2.4 Hoạt động marketing và các dịch vụ tiện ích của ngân hàng

Marketing ngày nay không phải là khái niệm xa lạ với bất kì doanh nghiệpnào, đặc biệt hoạt động trong ngành dịch vụ thì marketing càng đóng vai trò quantrọng hơn với mỗi ngân hàng Chính sách marketing có hai nhiệm vụ chính:

 Nắm bắt kịp thời sự thay đổi môi trường, thị trường cũng như nhucầu của khách hàng đối với dịch vụ sản phẩm mà ngân hàng cung cấp

 Xây dựng chính sách, giải pháp thích hợp để thắng đối thủ cạnhtranh đạt được mục tiêu lợi nhuận

Đây là vấn đề hết sức quan trọng nhằm giúp cho Ngân hàng nắm bắt được yêucầu, nguyện vọng của khách hàng Từ đó Ngân hàng đưa ra được các hình thức huyđộng vốn, chính sách lãi suất, chính sách tín dụng cho phù hợp

Trong bối cảnh hiện nay, cạnh tranh ngày càng gay gắt, khách hàng lại lànhững người khó tính họ đòi hỏi những nhu cầu phải được đáp ứng một cách tối đa.Cạnh tranh về lãi suất giữa các ngân hàng dần dần không còn là ưu thế chủ đạo thìcạnh tranh về chất lượng dịch vụ nổi lên Các ngân hàng nhanh chóng xây dựng cho

mình những sản phẩm có những dịch vụ mới tiện ích cho khách hàng nhằm thu hútlượng tiền vào ngân hàng mình.

Như vậy chính sách marketing và các chính sách về dịch vụ đi kèm có ảnhhưởng quan trọng đến khả năng huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanhnói chung của ngân hàng

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH THÁI

40 tỷ đồng và một vài chi nhánh tại các tỉnh thành lớn như Hải Phòng, Hà Nội,Quảng Ninh, thành phố Hồ Chí Minh Đến nay, Maritime Bank đã trở thành mộtngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin đốivới khách hàng Vốn điều lệ hiện tại ở mức hơn 8.000 tỷ đồng và tổng tài sản đạt115.000 tỷ đồng Mạng lưới hoạt động không ngừng được mở rộng từ 16 điểm giaodịch năm 2005 lên 212 điểm vào giữa năm 2012 Nằm trong hệ thống Ngân hàngTMCP Hàng Hải Việt Nam, Maritime Bank Thái Thịnh được hình thành và đi vàohoạt động tại số 110 thái thịnh, Quận Đống Đa, Hà Nội Đầu tiên, nó chỉ là chinhánh cấp hai với 10 người: 1 giao dịch viên, 1 trưởng phòng tín dụng, 1 trưởngphòng dịch vụ khách hàng, 1 nhân viên hành chính

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Maritime Bank Thái Thịnh

Trong quá trình hoạt động của mình, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Namkhông ngừng học hỏi sáng tạo tự hoàn thiện từ định hướng kinh doanh, hình ảnhthương hiệu, thiết kế không gian giao dịch tới phương thức tiếp cận khách hàng đểtạo ra hiệu quả cao nhất

Cùng với những những bước tiến táo bạo trong mô hình hoạt động của NHTM

Cổ phần Hàng Hải Việt Nam thì cơ cấu tổ chức các chi nhánh trực thuộc cũng có

những sự thay đổi cơ bản Dưới đây, ta đi tìm hiểu rõ hơn về cơ cấu tổ chức củaMaritime Bank Thái Thịnh.

Giám đốc chi nhánh

Bộ phận hành

chính Bộ phận kế toán Giám đốc khu vực

Trung tâm Khách hàng doanh nghiệp

Các trung tâm khách hàng cá nhân

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Maritime Bank Thái Thịnh

1 Ban giám đốc

Nhiệm vụ của ban giám đốc là điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh.Đứng đầu là giám đốc, các phó giám đốc giúp việc và hoạt động theo sự phân côngcủa giám đốc theo quy định Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm trực tiếp về kếtquả hoạt động kinh doanh của đơn vị và báo cáo thông tin lên hội sở chính Ngânhàng TMCP Hàng Hải Việt Nam

2 Phòng tài chính kế toán

- Quản lý và thực hiện công tác hạch toán chi tiết, kế toán tổng hợp.

- Thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động kế toán của chi nhánh

(bao gồm cả các phòng giao dịch/quỹ tiết kiệm)

- Thực hiện nhiệm vụ quản lý, giám sát tài chính và lập báo cáo.

- Đề xuất tham mưu với ban giám đốc về việc hướng dẫn thực hiện chế độ

tài chính, kế toán, xây dựng chế độ biện pháp quản lý tài sản, định mức và quản

lý tài chính, tiết kiệm chi tiêu nội bộ, hợp lý và đúng chế độ Đề xuất phân cấp

ủy quyền (nếu có) đối với các phòng giao dịch có Bất động sản riêng

- Kiểm tra định kì đột xuất việc chấp hành chế độ, quy chế, quy trình trong

công tác kế toán, luân chuyển chứng từ và chi tiêu tài chính của các phòng giaodịch/ quỹ tiết kiệm và các phòng nghiệp vụ tại chi nhánh theo quy định

- Chịu trách nhiệm về tính đúng đắn, chính xác, kịp thời, hợp lý, trung

thực số liệu kế toán và các quy định của nhà nước và Maritime Bank

3 Phòng tổ chức hành chính

- Tổ chức nhân sự: là đơn vị đầu mối, tham mưu, đề xuất, giúp việccho ban Giám đốc trong việc triển khai thực hiện công tác tổ chức nhân sự vàphát triển nguồn nhân lực tại chi nhánh Cụ thể:

 Tuyển dụng cán bộ, điều động, luân chuyển, bố trí, sắp xếpcán bộ

 Đánh giá, đào tạo đề bạt, bổ nhiệm cán bộ

 Thực hiện thi đua khen thưởng

 Quản lý lao động; quản lý tiền lương

 Thực hiên công tác kỉ luật tại chi nhánh

 Phát triển mạng lưới

- Nhiệm vụ văn phòng:

 Thực hiện công tác quản lí hành chính văn phòng theo quyđịnh

 Là đầu mối thực hiện công tác quản trị tại chi nhánh

4 Trung tâm khách hàng cá nhân

Là đơn vị trực thuộc Ngân hàng chi nhánh thực hiện việc cung cấp các sảnphẩm và dịch vụ cho các đối tượng khách hàng cá nhân thông qua các nhóm bánhàng trực tiếp

 Đứng đầu bộ phận là trưởng phòng khách hàng cá nhân, xây

dựng thực hiện các chỉ tiêu kinh doanh, tư vấn, cung cấp các dịch vụ chokhách hàng cá nhân

- Tổ chức thực hiện kế hoạch kinh doanh được giao đối vớilĩnh vực Khách hàng Cá nhân, gồm: Tín dụng, Huy động vốn, Sản

phẩm bảo hiểm, Thẻ, Ngân hàng điện tử;

- Tổ chức và quản lý đội ngũ phát triển kinh doanh và bán hàngđối với sản phẩm Khách hàng cá nhân;

- Thiết lập và phát triển các kênh phân phối; xây dựng, pháttriển và khai thác có hiệu quả cơ sở dữ liệu khách hàng tiềm năng;

- Tổ chức (và trực tiếp thực hiện) việc phát triển, duy trì quan

hệ với khách hàng cá nhân cho cán bộ thuộc quyền quản lý

- Các công việc khác theo yêu cầu của Giám đốc chi nhánh vàGiám đốc Khối Ngân hàng Cá Nhân

 Chuyên viên tư vấn tài chính cá nhân với nhiệm vụ:

- Phát triển mạng lưới khách hàng, xác định và tìm kiếm đốitượng khách hàng mục tiêu có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ thuộcđối tượng khách hàng cá nhân

- Tư vấn, cung cấp thông tin về sản phẩm, dịch vụ nhằm duytrì, thuyết phục khách hàng hiện đang quản lý và khách hàng tiềm năng

- Thực hiện các công việc liên quan tới hoạt động thẻ ATM

Các trách nhiệm khác theo sự phân công, điều động của lãnh đạo đơn vị

5 Trung tâm khách hàng doanh nghiệp:

Là đơn vị thực hiện việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho các loại hìnhkhách hàng doanh nghiệp Nhiệm vụ chung của phòng khách hàng doanh nghiệp:

- Tìm kiếm mới các khách hàng Doanh nghiệp Vừa và Nhỏ

- Quản lý và tối đa hóa doanh thu từ các mối quan hệ khách hànghiện tại

- Xây dựng và duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng doanh nghiệpvừa và nhỏ trong lĩnh vực hoạt động

- Tổ chức hội nghị, hội thảo ngắn về ngành nghề với khách hàng vừa

và nhỏ