giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại phòng giao dịch chi lăng – ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh lạng sơn

Chuyên đề tốt nghiệp TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH CHI LĂNG – NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH LẠNG SƠN Sinh viên thực : TRẦN THỊ THANH HÀ Lớp : NGÂN HÀNG K11 Mã SV : LT110529 Giảng viên hướng dẫn: THS NGUYỄN THỊ MINH QUẾ Hà Nội – 12/2011 SV: Trần Thị Thanh Hà Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC Một kinh tế phát triển huy động lượng vốn định cho hoạt động sản xuất kinh doanh Cùng với đời phát triển ngành kinh tế, hệ thống ngân hàng đời bước phát triển đóng góp bước quan trọng việc huy động vốn cho kinh tế Đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp, từ nước sản xuất gạo chưa đáp ứng đủ cho nhu cầu nội địa nước xuất gạo đứng thứ giới .1 Suốt 23 năm qua kể từ thành lập (1988 - 2011), NHNo & PTNT Việt Nam đạt thành tựu đáng kể Hoạt động tín dụng khơng ngừng tăng trưởng Vốn tín dụng NHNo & PTNT góp phần tích cực thúc đẩy kinh tế phát triển, ổn định tài chính, tiền tệ quốc gia góp phần tổ chức xếp lại sản xuất kinh doanh, giải công ăn việc làm; chuyển dịch đổi cấu đầu tư theo hướng phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần chiến lược Cơng nghiệp hố - Hiện đại hoá đất nước Tuy nhiên, kinh tế thị trường phát triển nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế ngày lớn vấn đề đặt với NHNo & PTNT nói riêng NHTM Việt Nam nói chung khơng hội mà thách thức Làm để có khả cạnh tranh việc huy động vốn cung cấp tín dụng cho kinh tế Hơn nữa, kinh tế thị trường kinh tế mở Hội nhập kinh tế giới vấn đề tất yếu khách quan nên cạnh tranh mà NHTM quốc doanh Việt Nam phải đối đầu lại gay gắt Vì vậy, tín dụng đảm bảo ngân hàng đứng vững, cạnh tranh thực tốt chức Xuất phát từ nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng, kết lý luận thực tiễn PGD Chi Lăng NHNo PTNT Lạng Sơn Em xin chọn đề tài “Giải pháp tăng cường cơng tác huy động vốn Phịng giao dịch Chi Lăng -Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Lạng Sơn cho chun đề tốt nghiệp 122 875 31 142 980 31 159 007 31 Vốn Phịng giao dịch Chi Lăng hình thành từ nguồn sau: 36 - Nguồn vốn toán 36 - Nguồn vốn huy động: Đây nguồn vốn chủ yếu quan trọng để Ngân hàng thực cho vay .36 - Nguồn vốn uỷ thác đầu tư 36 - Nguồn vốn điều động từ NH khác hệ thống 36 SV: Trần Thị Thanh Hà Chuyên đề tốt nghiệp Tuy nhiên thực vốn Phòng giao dịch Chi Lăng hình thành chủ yếu từ nguồn vốn huy động mà chủ yếu nguồn tiền tiết kiệm Trong đầu khách hàng NH đủ thành phần kinh tế địa bàn Do năm 2008 tổng số tiền tiết kiệm đạt mức 76.760 triệu đồng Đây số tương đối so với toàn hệ thống NHNo tỉnh Trong tiết kiệm dự thưởng chiếm tỉ lệ cao, điều chứng tỏ ngân hàng biết khai thác sức mạnh hoạt động ngày có uy tín, ngày thu hút lượng tiền lớn phục vụ cho công tác huy động vốn 36 Cách thức huy động vốn chủ yếu thời gian qua Phòng giao dịch Chi Lăng là: Đa dạng hoá thể thức tiết kiệm phù hợp với khả tích luỹ, tiêu dùng hộ có nhu cầu tiền nhàn rỗi gửi vào Ngân hàng, thực khoán tiêu huy động vốn đến tổ, nhóm người lao động, thực huy động trả vốn nhà, khuyến mại khách hàng, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm dự thưởng 36 Như vậy, Phòng giao dịch Chi Lăng nhiều hình thức, biện pháp thực tốt công tác huy động vốn không ngừng tăng lên với tỉ lệ cao VNĐ ngoại tệ tất cảc loại tiền gửi 36 Đơn vị : triệu đồng 37 STT .37 Chỉ tiêu 37 Năm 2008 37 Năm 2009 37 Năm 2010 37 Số tiền 37 Tỷ trọng (%) 37 Số tiền 37 Tỷ trọng (%) 37 Số tiền 37 Tỷ trọng (%) 37 .37 TG TC kinh tế- XH 37 13 228 37 13,62 37 15 958 37 12,77 37 12 285 37 8,01 37 Trong đó: 37 -Tiền gửi doanh nghiệp 37 270 37 SV: Trần Thị Thanh Hà Chuyên đề tốt nghiệp 3,36 37 564 37 2,85 37 617 37 2,41 37 - Tiền gửi Kho bạc .37 958 37 10,25 37 12 394 37 9,92 37 668 37 5,78 37 .37 -Tiền gửi tiết kiệm .37 76 760 37 79,00 37 101 159 37 80,92 37 127 808 37 85,27 37 - Trong đó: 37 -TK không kỳ hạn 37 882 37 0,91 37 467 37 0,37 37 776 37 0,52 37 - TK có kỳ hạn 12 tháng .37 15 240 37 15,69 37 23 613 37 18,89 37 77 071 37 51,42 37 - TK từ 12 tháng trở lên 37 60 638 37 62,41 37 77 079 37 61,66 37 49 961 37 SV: Trần Thị Thanh Hà Chuyên đề tốt nghiệp 33,33 37 .37 Kỳ phiếu .37 009 37 1,04 37 179 37 0,14 37 710 37 0,47 37 .37 USD quy đổi VNĐ 37 158 37 6,34 37 718 37 6,17 37 939 37 5,3 37 .37 Đảm bảo vàng .37 .37 .37 .37 .37 150 37 0,77 37 Tổng nguồn vốn huy động địa phương 37 97 155 37 100 37 125 014 37 100 37 149 892 37 100 37 (Nguồn: Bảng cân đối kế toán PGD Chi Lăng năm 2008, 2009, 2010) 38 Nhìn vào báo cáo kết thực nguồn vốn huy động năm qua ta thấy: Tổng nguồn vốn Phòng giao dịch Chi Lăng tăng trưởng tương đối nhanh qua năm Sự tăng trưởng nhanh nguồn vốn tạo điều kiện tốt cho Phòng giao dịch Chi Lăng chủ động mở rộng đầu tư tín dụng, đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ sản xuất kinh doanh 38 Xét cấu tiền gửi tổ chức kinh tế qua năm Năm 2008 tiền gửi tổ chức kinh tế giảm so với năm 2008 3.673triệu SV: Trần Thị Thanh Hà Chuyên đề tốt nghiệp đồng Và lượng tiền gửi tổ chức kinh tế năm 2010 chưa đạt năm 2008 .38 Trong năm 2010 lượng tiền gửi Kho bạc đạt 8.668 triệu đồng Thấp nhiếu so với năm 2009 3.726 triệu đồng Và nguồn vốn chiếm tỷ trọng chủ yếu lượng tiền gửi tổ chức kinh tế Tuy lượng tiền gửi Kho bạc giảm mạnh điêù cho thâý phần xác định chi tiêu năm ngân sách Thành phố Nó phù hợp cho năm Điều cho thấy Phòng giao dịch Chi Lăng có tổ chức tốt nghiệp vụ toán, tạo điều kiện thuận lợi việc nhận chi trả cho tổ chức kinh tế có số dư cao giúp Ngân hàng giảm chi phí, tạo nhiều thuận lợi mặt tài 38 Qua bảng cho thấy tiền gửi tiết kiệm dân cư chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn tự huy động nguồn vốn quan trọng chủ yếu để đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Và đặc biệt: tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng trở lên kỳ phiếu tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng cho vay trung dài hạn hộ sản xuất đảm bảo Tiền gửi dân cư tiếp tục tăng qua năm chiếm tỉ trọng cao tổng nguồn vốn huy động Năm 2008 tiền gửi tiết kiệm chiếm 79,0% so với tổng nguồn vốn huy động được, năm 2009 80,92% năm 2010 đạt 85,27% điều cho thấy linh động hình thức huy động vốn với kỳ hạn gửi đa dạng với mức lãi xuất hợp lý Đồng thời thực tốt công tác tuyên truyền tới tầng lớp dân cư thành phố, điều thu hút nguồn tiền gửi lớn Nhưng việc tăng nhanh nguồn vốn tiết kiệm tập chung chủ yếu lượng tiền gửi kỳ hạn 12 tháng Cịn kỳ hạn 12 tháng trở lên lại giảm mạnh năm 2010 Điều cho thấy bất hợp lý tình hình tài kinh tế Việt Nam nói chung kinh tế Lạng Sơn nói riêng 39 Nhìn chung cơng tác huy động vốn chỗ Phòng giao dịch Chi Lăng năm qua bước tăng trưởng, nguồn vốn định đến quy mô đầu tư việc mở rộng hay thu hẹp, nguồn vốn dồi tạo điều kiện khả tốn tạo uy tín Ngân hàng Đồng thời Ngân hàng có uy cạnh tranh, nguồn vốn dồi điều kiện để thực thi sách tiền tệ, góp phần ổn định kinh doanh- trị- xã hội địa bàn 39 Đơn vị : Triệu đồng 41 Chỉ tiêu 41 Năm 2008 41 Năm 2009 41 Năm 2010 41 SV: Trần Thị Thanh Hà Chuyên đề tốt nghiệp Số tiền 41 Tỷ trọng (%) 41 Số tiền 41 Tỷ trọng (%) 41 Số tiền 41 Tỷ trọng (%) 41 +Tiền gửi tổ chức KT,XH, trị 41 770 41 20,94 41 028 41 18,97 41 789 41 22,7 41 -Tiền gửi doanh nghiệp 41 500 41 3,78 41 536 41 3,36 41 828 41 6,74 41 -Tiền gửi Kho bạc .41 958 41 75,28 41 12 394 41 77,67 41 668 41 70,56 41 TG TC kinh tế- XH 41 13 228 41 100 41 15 958 41 100 41 12 285 41 100 41 ( Báo cáo nguồn vốn Phòng giao dịch Chi Lăng NHNNo & PTNT Lạng Sơn năm 2008, 2009, 2010) 42 Qua bảng ta thấy lượng tiền gửi doanh nghiệp có tăng tốc độ cịn chậm địa phương có doanh nghiệp mà phần lớn tập chung chủ yếu tiền gửi Kho bạc nhà nước Nhìn bảng cho thấy nguồn vốn tổ chức kinh tế năm SV: Trần Thị Thanh Hà Chuyên đề tốt nghiệp 2010 giảm đáng kể Năm 2009 nguồn chi nhánh 3.028 triệu đồng Mà năm 2010 đạt 2.789 triệu đồng 42 Trong vốn tiền gửi tổ chức kinh tế chủ yếu tiền VNĐ, hạn chế Ngân hàng việc thu ngoại tệ Thông thường doanh nghiệp, cơng ty lớn vay vốn Ngân hàng mở tài khoản giao dịch Ngân hàng Cịn doanh nghiệp tư nhân quy mô nhỏ giao dịch nên thường vay vốn Ngân hàng trực tiếp tốn với tiền mặt Do đó, để nâng cao khả huy động tiền gửi tổ chức kinh tế làm giảm chi phí đầu vào, tăng khả cạnh tranh có lãi cao, ngân hàng phải tích cực quan hệ với doanh nghiệp cơng ty lớn Bên cạnh cịn khuyến khích doanh nghiệp tư nhân, Công ty trách nhiệm hữu hạn nên mở tài khoản Ngân hàng để nhằm phục vụ cho nhu cầu toán qua Ngân hàng doanh nghiệp 42 Trong năm qua, năm 2010 số tiền gửi tổ chức kinh tế giảm đáng kể, doanh nghiệp hoạt động địa bàn quy mơ không lớn chủ yếu tiền gửi Kho bạc đơn vị hành nghiệp nhà nước Ngân hàng cần phải ý đến chiến lược khách hàng tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng vừa ổn định tiền tệ quốc gia vừa an toàn thuận lợi cho khách hàng Vừa tăng nguồn thu cho Ngân hàng Do Ngân hàng cần phải có biện pháp hữu hiệu để thu hút lượng tiền gửi tổ chức kinh tế ngày có hiệu 42 * Nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư: 42 Đối với Ngân hàng thương mại, nguồn tiền gửi tiết kiệm công dân nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng thực đầu tư Thực tế Ngân hàng thương mại, quỹ tiết kiệm cửa nhận tiền, nơi thực tốt nhanh chóng thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền Mức thu nhập tăng hàng năm Do nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư hàng năm tăng mạnh Năm 2009 tiền gửi tiết kiệm vào ngân hàng 101.159 triệu đồng tăng 24.399 triệu đồng so với năm 2008 Nguyên nhân tiền gửi tiết kiệm tăng giai đoạn PGD Chi Lăng NHNNo & PTNT Lạng Sơn phát huy mạnh uy tín với lãi suất hấp dẫn thu hút khách hàng Đồng thời người lao động nước gửi tiền qua dịch vụ chuyển tiền WESTERN- UNION mở tài khoản Ngân hàng lớn Chứng tỏ ngân hàng làm tốt cơng tác huy động vốn mình, mức tăng mạnh tiềm dân lớn, thu nhập người dân ngày tăng cao họ chưa thực tin tưởng vào đồng tiền Việt nam, thêm vào thị trường bất động sản sơi động trở lại nên người dân góp vốn đầu tư với kỳ vọng có mức lãi suất cao lãi suất huy động vốn ngân hàng.Vì tiềm SV: Trần Thị Thanh Hà Chuyên đề tốt nghiệp vốn dân cư lớn Ngân hàng cần phải có sách đắn, kịp thời để thu hút lượng tiền nhàn rỗi cách triệt để Qua bảng cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm ta thấy rõ biến động nguồn vốn .43 Đến năm 2010 nguồn lại tăng so với năm 2009, lý cụ thể năm 2010 tăng 26.649triệu đồng so với năm 2009 lãi suất huy động Ngân hàng cao, lạm phát sảy triền miên.Với sách Ngân hàng nhà nước bình ổn kinh tế, đưa kinh tế trở lại ổn định Ngân hàng nhà nước có thay đổi lãi suất định nhằm làm giảm sức nóng đồng tiền Hạn chế lượng tiền lưu thông, ngăn chặn lạm phát tiếp tục sảy Vì tâm lý người dân đồng tiền giá họ không giữ tiền người mà chuyển đồng tiền thành hàng hóa tài sản có giá trị đất vàng Với định kịp thời: tăng lãi suất huy động vốn Đưa hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm bảo đảm bảo đảm vàng giúp Ngân hàng vượt qua khó khăn lạm phát gây Nhưng với việc tăng lãi suất cao nên năm 2009 Ngân hàng phải tìm đủ cách đẽ bù lại khoản lỗ năm 2008 huy động tiền gửi gây .44 Đơn vị : triệu đồng .44 Chỉ tiêu 44 Năm 2008 44 Năm 2009 44 Năm 2010 44 Số tiền 44 Tỷ trọng % 44 Số tiền 44 Tỷ trọng % 44 Số tiền 44 Tỷ trọng % 44 1.Tiền gửi TK 12 tháng 44 16 122 44 21,00 44 24 080 44 23,8 44 77 847 44 60,91 44 a.Tiền gửi TK không kỳ hạn .44 882 44 1,15 44 467 44 0,46 44 SV: Trần Thị Thanh Hà Chuyên đề tốt nghiệp 776 44 0,61 44 b.Tiền gửi TK có kỳ hạn .44 15 240 44 19,85 44 23 613 44 23,34 44 77 071 44 60,30 44 - Kỳ hạn 1,2, 3,4,5 tháng .44 709 44 8,74 44 10 758 44 10,63 44 34 345 44 26,87 44 - Kỳ hạn 6,7,9 tháng 44 531 44 11,11 44 12 855 44 12,71 44 42 726 44 33,43 44 Tiền gửi TK từ 12 tháng 44 trở lên 44 60 638 44 79,00 44 77 079 44 76,26 44 49 961 44 39.09 44 Tiền gửi tiết kiệm 44 76 760 44 100 44 101 159 44 100 44 127 808 44 100 44 (Báo cáo tài PGD Chi Lăng năm 2008, 2009, 2010) .45 Qua bảng cho ta thấy nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên PGD Chi Lăng lớn năm 2008 2009 Nhưng SV: Trần Thị Thanh Hà 10 Chuyên đề tốt nghiệp Qua bảng cho thấy tiền gửi tiết kiệm dân cư chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn tự huy động nguồn vốn quan trọng chủ yếu để đáp ứng nhu cầu vay khách hàng Và đặc biệt: tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng trở lên kỳ phiếu tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng cho vay trung dài hạn hộ sản xuất đảm bảo Tiền gửi dân cư tiếp tục tăng qua năm chiếm tỉ trọng cao tổng nguồn vốn huy động Năm 2008 tiền gửi tiết kiệm chiếm 79,0% so với tổng nguồn vốn huy động được, năm 2009 80,92% năm 2010 đạt 85,27% điều cho thấy linh động hình thức huy động vốn với kỳ hạn gửi đa dạng với mức lãi xuất hợp lý Đồng thời thực tốt công tác tuyên truyền tới tầng lớp dân cư thành phố, điều thu hút nguồn tiền gửi lớn Nhưng việc tăng nhanh nguồn vốn tiết kiệm tập chung chủ yếu lượng tiền gửi kỳ hạn 12 tháng Cịn kỳ hạn 12 tháng trở lên lại giảm mạnh năm 2010 Điều cho thấy bất hợp lý tình hình tài kinh tế Việt Nam nói chung kinh tế Lạng Sơn nói riêng Nhìn chung cơng tác huy động vốn chỗ Phòng giao dịch Chi Lăng năm qua bước tăng trưởng, nguồn vốn định đến quy mô đầu tư việc mở rộng hay thu hẹp, nguồn vốn dồi tạo điều kiện khả tốn tạo uy tín Ngân hàng Đồng thời Ngân hàng có uy cạnh tranh, nguồn vốn dồi điều kiện để thực thi sách tiền tệ, góp phần ổn định kinh doanh- trị- xã hội địa bàn SV: Trần Thị Thanh Hà 39 Chuyên đề tốt nghiệp 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động * Tiền gửi tổ chức kinh tế Cùng với phát triển kinh tế theo hướng cơng nghiệp hốhiện đại hố đất nước, nhiều nhà máy mọc lên ngoại trừ nhà máy liên doanh với nước số nhà máy làm ăn có hiệu có nguồn vốn tự có lớn, cịn lại đa số doanh nghiệp cịn lúng túng việc tìm kiếm thị trường Do họ có vốn tự có thấp.Vì nguồn vốn huy động tiền gửi tổ chức kinh tế thường giữ vai trò quan trọng Ngân hàng Vì Ngân hàng lớn thường phát sinh khoản toán lớn Tiền mua nguyên vật liệu, máy móc thiết bị nộp thuế Địi hỏi doanh nghiệp phải gửi lượng tiền lớn vào tài khoản tiền gửi toán để thực toán ngắn hạn, Ngân hàng huy động số dư tiền gửi Vả lại doanh nghiệp lớn thường doanh nghiệp làm ăn có hiệu Mức thu lợi nhuận lớn Do họ trích lập quỹ lớn, sử dụng họ gửi vào Ngân hàng Ngoài tiền gửi tổ chức kinh tế giúp cho Ngân Hàng nắm tình hình tài chính, biến động tài tổ chức kinh tế Từ Ngân hàng đưa định đắn dự án tổ chức kinh tế, giúp Ngân hàng hoạt động ngày có hiệu Mặt khác, Việt Nam tỉ trọng toán khơng dùng tiền mặt Ngân hàng cịn thấp Do việc tăng tiền gửi tổ chức kinh tế tổng vốn huy động cách nhằm tăng tỉ trọng tốn Tính đến ngày 31/12/2008 tiền gửi tổ chức kinh tế Phòng giao dịch Chi Lăng - NH No&PTNT Tỉnh Lạng Sơn đạt 13.228 triệu đồng chiếm 13.62% tổng số nguồn vốn tự huy động Tỉ lệ thấp Phòng giao dịch Chi Lăng SV: Trần Thị Thanh Hà 40 Chuyên đề tốt nghiệp Bảng 5: Tiền gửi tổ chức kinh tế / tổng nguồn vốn Đơn vị : Triệu đồng Năm 2008 Chỉ tiêu Năm 2009 Tỷ tr ọn g Số tiền ( % ) Số tiền Năm 2010 Tỷ tr ọn g Số tiền ( % ) Tỷ trọ ng (% ) +Tiền gửi tổ chức 770 KT,XH, trị 20,94 028 18,97 789 22,7 -Tiền gửi doanh nghiệp 500 3,78 536 3,36 828 6,74 -Tiền gửi Kho bạc 958 75,28 12 394 77,67 668 70,56 TG TC kinh tế- XH 13 228 100 15 958 100 12 285 100 SV: Trần Thị Thanh Hà 41 Chuyên đề tốt nghiệp ( Báo cáo nguồn vốn Phòng giao dịch Chi Lăng NHNNo & PTNT Lạng Sơn năm 2008, 2009, 2010) Qua bảng ta thấy lượng tiền gửi doanh nghiệp có tăng tốc độ cịn chậm địa phương có doanh nghiệp mà phần lớn tập chung chủ yếu tiền gửi Kho bạc nhà nước Nhìn bảng cho thấy nguồn vốn tổ chức kinh tế năm 2010 giảm đáng kể Năm 2009 nguồn chi nhánh 3.028 triệu đồng Mà năm 2010 đạt 2.789 triệu đồng Trong vốn tiền gửi tổ chức kinh tế chủ yếu tiền VNĐ, hạn chế Ngân hàng việc thu ngoại tệ Thông thường doanh nghiệp, công ty lớn vay vốn Ngân hàng mở tài khoản giao dịch Ngân hàng Cịn doanh nghiệp tư nhân quy mơ nhỏ giao dịch nên thường vay vốn Ngân hàng trực tiếp tốn với tiền mặt Do đó, để nâng cao khả huy động tiền gửi tổ chức kinh tế làm giảm chi phí đầu vào, tăng khả cạnh tranh có lãi cao, ngân hàng phải tích cực quan hệ với doanh nghiệp cơng ty lớn Bên cạnh cịn khuyến khích doanh nghiệp tư nhân, Công ty trách nhiệm hữu hạn nên mở tài khoản Ngân hàng để nhằm phục vụ cho nhu cầu toán qua Ngân hàng doanh nghiệp Trong năm qua, năm 2010 số tiền gửi tổ chức kinh tế giảm đáng kể, doanh nghiệp hoạt động địa bàn quy mơ khơng lớn chủ yếu tiền gửi Kho bạc đơn vị hành nghiệp nhà nước Ngân hàng cần phải ý đến chiến lược khách hàng tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng vừa ổn định tiền tệ quốc gia vừa an toàn thuận lợi cho khách hàng Vừa tăng nguồn thu cho Ngân hàng Do Ngân hàng cần phải có biện pháp hữu hiệu để thu hút lượng tiền gửi tổ chức kinh tế ngày có hiệu * Nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư: SV: Trần Thị Thanh Hà 42 Chuyên đề tốt nghiệp Đối với Ngân hàng thương mại, nguồn tiền gửi tiết kiệm công dân nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng thực đầu tư Thực tế Ngân hàng thương mại, quỹ tiết kiệm cửa nhận tiền, nơi thực tốt nhanh chóng thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền Mức thu nhập tăng hàng năm Do nguồn huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư hàng năm tăng mạnh Năm 2009 tiền gửi tiết kiệm vào ngân hàng 101.159 triệu đồng tăng 24.399 triệu đồng so với năm 2008 Nguyên nhân tiền gửi tiết kiệm tăng giai đoạn PGD Chi Lăng NHNNo & PTNT Lạng Sơn phát huy mạnh uy tín với lãi suất hấp dẫn thu hút khách hàng Đồng thời người lao động nước gửi tiền qua dịch vụ chuyển tiền WESTERN- UNION mở tài khoản Ngân hàng lớn Chứng tỏ ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn mình, mức tăng mạnh tiềm dân lớn, thu nhập người dân ngày tăng cao họ chưa thực tin tưởng vào đồng tiền Việt nam, thêm vào thị trường bất động sản sôi động trở lại nên người dân góp vốn đầu tư với kỳ vọng có mức lãi suất cao lãi suất huy động vốn ngân hàng.Vì tiềm vốn dân cư cịn lớn Ngân hàng cần phải có sách đắn, kịp thời để thu hút lượng tiền nhàn rỗi cách triệt để Qua bảng cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm ta thấy rõ biến động nguồn vốn SV: Trần Thị Thanh Hà 43 Chuyên đề tốt nghiệp Đến năm 2010 nguồn lại tăng so với năm 2009, lý cụ thể năm 2010 tăng 26.649triệu đồng so với năm 2009 lãi suất huy động Ngân hàng cao, lạm phát sảy triền miên.Với sách Ngân hàng nhà nước bình ổn kinh tế, đưa kinh tế trở lại ổn định Ngân hàng nhà nước có thay đổi lãi suất định nhằm làm giảm sức nóng đồng tiền Hạn chế lượng tiền lưu thông, ngăn chặn lạm phát tiếp tục sảy Vì tâm lý người dân đồng tiền giá họ không giữ tiền người mà chuyển đồng tiền thành hàng hóa tài sản có giá trị đất vàng Với định kịp thời: tăng lãi suất huy động vốn Đưa hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm bảo đảm bảo đảm vàng giúp Ngân hàng vượt qua khó khăn lạm phát gây Nhưng với việc tăng lãi suất cao nên năm 2009 Ngân hàng phải tìm đủ cách đẽ bù lại khoản lỗ năm 2008 huy động tiền gửi gây Bảng : Bảng cấu nguồn tiền gửi tiết kiệm Đơn vị : triệu đồng Năm 2008 Chỉ tiêu 1.Tiền gửi TK 12 tháng a.Tiền gửi TK không kỳ hạn b.Tiền gửi TK có kỳ hạn - Kỳ hạn 1,2, 3,4,5 tháng - Kỳ hạn 6,7,9 tháng Tiền gửi TK từ 12 tháng trở lên Tiền gửi tiết kiệm SV: Trần Thị Thanh Hà Số tiền Năm 2009 Tỷ trọng Số tiền % Năm 2010 Tỷ Tỷ trọng Số tiền trọng % % 23,8 77 847 60,91 0,46 776 0,61 23,34 77 071 60,30 10,63 34 345 26,87 12,71 42 726 33,43 16 122 882 15 240 709 531 21,00 1,15 19,85 8,74 11,11 24 080 467 23 613 10 758 12 855 60 638 79,00 77 079 76,26 49 961 39.09 76 760 100 101 159 100 127 808 100 44 Chuyên đề tốt nghiệp (Báo cáo tài PGD Chi Lăng năm 2008, 2009, 2010) Qua bảng cho ta thấy nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên PGD Chi Lăng lớn năm 2008 2009 Nhưng năm 2010 lượng tiền gửi 12 thàng tăng lên đột biến Năm 2010 lượng tiền gửi 12 tháng tăng lên 53.767 triệu đồng so với năm 2009 tăng gấp 2lần lượng tiền gửi thu năm 2009 Tuy số tiền phần người lao động nước gửi cho gia đình, lượng tiền lớn cịn lại tiền gửi từ dân cư Lượng tiền tập chung chủ yếu vào kỳ hạn từ đến tháng Nhất kỳ hạn tháng Với biến động kinh tế cục lãi suất tiền gửi ngấn hạn cao dài hạn Nên người dân tập chung vào loại tiền gửi để thu lợn nhuận cao từ tiền gửi Ban đầu, Ngân hàng huy động với kỳ hạn dài để nhằm mục đích hút lượng tiền lớn từ kinh tế, nhằm mục đích bình ổn kinh tế, hạ thấp mức lạm phát Nhưng với động thái người dân lại tập chung lượng vốn vào hàng hóa bất động sản Vì lãi suất tiền gửi Ngân hàng lại đị đẩy cao Với việc cung cấp thông tin kịp thời thông tin đại chúng báo, đài, ti vi … rộng khắp giúp cho sách Ngân hàng nhà nước đề thực cách xác Giúp cho kinh tế thoát khỏi suy thoái, đồng thời dần lấy lại lòng tin người dân hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng NNo& PTNT Lạng Sơn nói riêng Với định kịp thời: xóa bỏ kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 1năm, huy động tập chung vào kỳ hạn tháng, giúp cho Ngân hàng giảm bớt khoản lỗ huy động với lãi suất cao gây Tuy lượng tiền gửi dài hạn Ngân hàng không huy động đựơc theo tiêu mà Ngân hàng đề năm 2010 Nhưng Ngân hàng giải tốt khó khăn kinh tế gặp phải năm 2010 Nguồn tiền gửi dài hạn quan trọng Ngân hàng có thời gian gửi dài hạn, tạo điều kiện cho Ngân hàng phát triển nông nghiệp tài trợ vào cơng trình, dự án trung, dài hạn Nguồn có chi phí cao nhạy cảm có biến động thị trường Địi hỏi Ngân hàng phải có tính tốn điều chỉnh hình thức cho vay thật xác SV: Trần Thị Thanh Hà 45 Chuyên đề tốt nghiệp * Tiền gửi kỳ phiếu Huy động vốn phát hành kỳ phiếu biện pháp cho phép huy động số vốn lớn nhanh lãi suất huy động loại cao, việc phát hành nhằm mục đích huy động tạm thời tiền nhàn rỗi dân cư tổ chức kinh tế, thực đầu tư sản xuất kinh doanh có hiệu Đồng thời thu hút lượng tiền mặt từ lưu thơng góp phần kiềm chế lạm phát Tiền gửi kỳ phiếu sử dụng vào mục đích riêng Ngân hàng năm gần lượng tiền gửi tăng lên rõ rệt chiếm tỉ trọng tổng nguồn vốn huy động Điều chứng tỏ thời gian qua vốn huy động đáp ứng cho việc sử dụng vốn Do nhu cầu vốn huy động tiền phát hành kỳ phiếu giảm * Huy động từ nguồn khác - Vay Ngân hàng cấp trên: Đây biện pháp tình Ngân hàng thiếu vốn đột xuất - Vốn đại lý uỷ thác: Là vốn chương trình dự án nhà nước, tổ chức nhờ giải ngân qua hệ thống Ngân hàng Khi vốn chưa đến tay chủ dự án ngân hàng sử dụng Cụ thể: Năm 2008 vốn uỷ thác 8.563 triệu đồng Năm 2009 vốn uỷ thác 8.608 triệu đồng Năm 2010 vốn uỷ thác 8.396 triệu đồng Các nguồn góp phần đáng kể hoạt động kinh doanh Ngân hàng nguồn vốn chi phí bỏ thấp 2.2.4 Chi phí huy động vốn Lãi suất huy động vốn yếu tố quan trọng có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu huy động vốn Ngoài Ngân hàng muốn xác định lãi suất cho vay phải lãi suất huy động SV: Trần Thị Thanh Hà 46 Chuyên đề tốt nghiệp Trong năm vừa qua, lãi suất Ngân hàng thương mại biến động mạnh mức trần lãi suất Ngân hàng Nhà nước SV: Trần Thị Thanh Hà 47 Chuyên đề tốt nghiệp Bảng 7: Một số tiêu đánh giá chi phí lãi suất huy động vốn: (Đơn vị: %) Chỉ tiêu / Năm 2008 2009 2010 Lãi suất bình quân đầu vào 8.4 15.5 9.5 Lãi suất bình quân đầu 11.5 19.5 15.25 Chênh lệch lãi suất bình quân 3.1 5.75 (Nguồn: Bảng cân đối kế toán PGD Chi Lăng năm 2008, 2009, 2010) Mức chênh lệch lãi suất bình qn ln cao có xu hướng tăng chứng tỏ hoạt động huy động sử dụng vốn sử dụng hiệu Năm 2008, mức lãi suất trì mức cao, ảnh hưởng khủng hoảng tài năm 2007 - 2008 khiến Ngân hàng thương mại chạy đua lãi suất nhằm thu hút nguồn vốn tránh nguy sụp đổ Tại thời điểm này, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam vận dụng sách lãi suất linh hoạt nên huy động lượng vốn lớn Năm 2009, mức lãi suất giảm kéo theo lãi suất huy động Ngân hàng thương mại giảm giữ ổn định thời gian dài Cho đến cuối năm 2009, áp lực khoản khiến Ngân hàng thương mại phải tìm cách để ổn định khoản 2.2.5 Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn Phòng giao dịch Chi Lăng - NH No&PTNT Lạng Sơn Bảng 8: So sánh nguồn vốn huy động chỗ với sử dụng vốn Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu thực Huy động Năm 2008 Năm 2009 122.875 142.980 159.007 81.158 108.093 126.646 Cho vay Năm 2010 (Nguồn: Bảng cân đối kế toán PGD Chi Lăng năm 2008, 2009, 2010) SV: Trần Thị Thanh Hà 48 Chuyên đề tốt nghiệp Qua bảng biểu cho thấy nguồn vốn huy động đủ lớn để đáp ứng đầy đủ cho nhu cầu vay vốn Việc sử dụng nguồn vốn huy động không hết ngày tăng lên qua năm Số dư năm 2010 32.361triệu đồng (nguồn vốn không sử dụng đến) Như ta biết Ngân hàng nhà nước với tính chất Ngân hàng Ngân hàng, đóng vai trị tổ chức trung gian, cân nguồn vốn vùng Ngân hàng Nhà nước chuyển vốn từ vùng thừa vốn đến nơi thiếu vốn Với việc sử dụng không hết lượng tiền huy động PGD Chi Lăng tạo điều kiện giúp Ngân hàng Nhà nước bù đắp vùng thiếu vốn Để cho nhu cầu vốn vùng đảm bảo Hiện nước ta gia nhập vào WTO nên cạnh tranh Ngân hàng cao hơn, Ngân hàng nước vào Việt Nam Như thị trường bị sẻ nhỏ chia cho Ngân Hàng khác Ngoài Ngân hàng nước vào Việt Nam hầu hết Ngân hàng có cơng ty mẹ nước ngồi có móng phát triển lâu đời, với tài vững Nên Ngân hàng có hậu thuẫn tài để giúp cho Ngân hàng chi nhánh mở rộng thêm thị phần kinh doanh nước đà phát triển Việt Nam Nên việc huy động cho đủ số vốn cần thiết khó việc sử dụng cho hết nguồn vốn huy động lại khó khăn hơn, sử dụng hết nguồn vốn cách, chỗ Không để nguồn vốn đầu tư trở thành nguồn vốn thu hồi (nợ hạn) Nên Ngân hàng PGD Chi Lăng NHNNo& PTNT Lạng Sơn khơng cần có chun mơn nghiệp vụ cao mà phải cần có sách định hướng đắn để nguồn vốn đầu tư cho có hiệu 2.3 Đánh giá chung thực trạng cơng tác huy động vốn Phịng giao dịch Chi Lăng - NHNo & PTNT Tỉnh Lạng Sơn 2.3.1 Kết đạt Những năm đổi vừa qua đất nước bước vào thời kỳ tăng trưởng kinh tế mới, thời kỳ cơng nghiệp hố - đại hoá đất nước với SV: Trần Thị Thanh Hà 49 Chuyên đề tốt nghiệp điều kiện thực tế mới, kinh tế đối mặt với nhiệm vụ thách thức Nhận thức rõ vai trò to lớn nguồn vốn kinh tế PGD Chi Lăng Ngân hàng NNo&PTNT Lạng sơn khai thác nguồn vốn ngắn hạn trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn đổi công nghệ, đại hoá sản xuất đơn vị kinh tế địa bàn Mặc dù có cạnh tranh Ngân hàng thương mại điạ bàn hoạt động, thời gian qua công tác huy động vốn PGD Chi Lăng đạt kết đáng khích lệ Nguồn vốn khơng ngừng tăng trưởng đảm bảo cho nhu cầu sử dụng vốn địa bàn Chi nhánh tự cân đối nguồn vốn trung dài hạn để đảm bảo kế hoạch cho vay địa bàn theo tiêu Ngân hàng No&PTNT Lạng Sơn giao Ngồi hình thức huy động vốn truyền thống cịn mở rộng hình thức : tiết kiệm hưởng lãi bậc thang, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm ngoại tệ Kỳ phiếu, Trái phiếu bước đầu có kết khả quan chứa đựng tiềm lớn Tuy vậy, hình thức huy động vốn cịn thấp so với hình thức truyền thống khác Để phát huy hình thức cần phải có thị trường hồn chỉnh thị trường chứng khoán Lãi suất huy động vốn Ngân hàng sử dụng cách linh hoạt, nhạy bén, điều chỉnh kịp thời theo hướng hợp lý, đảm bảo cho vay có lãi, khuyến khích tăng trưởng nguồn vốn Ngân hàng sử dụng tốt lãi suất đầu khoản cho vay nên tạo mặt lãi suất chấp nhận đầu tư, lãi suất cho vay thấp tỷ suất lợi nhuận bình qn, khuyến khích cầu vốn trung dài hạn Tập thể cán PGD Chi Lăng trọng, quan tâm tích cực việc huy động nguồn vốn chỗ Thể tâm đơn vị từ xây dựng đề án kinh doanh năm 2011 việc giao tiêu kế hoạch cho đơn vị người nhận khốn Tích cực tuyên truyền, thu hút khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng SV: Trần Thị Thanh Hà 50 Chuyên đề tốt nghiệp Đối với cán đơn vị Đơn vị tổ chức tập huấn nghiệp vụ kế toán huy động vốn Các văn hướng dẫn thực hình thức huy động vốn cho cán nắm vững để thực công tác tuyên truyền vận động, huy động nguồn tiền gửi tầng lớp dân cư cho có kết cao - Thực huy động tiền gửi ngoại tệ Tuy nghiệp vụ tập thể cán đơn vị có cố gắng để thực tốt nhiệm vụ cấp giao phó Cụ thể số tiền PGD Chi Lăng huy động quy đổi tương ứng 7.939 triệu đồng Tuy có nhiều cố gắng việc huy động vốn tai chỗ đạt kết thấp - Tiết kiệm xây dựng nhà : Hình thức có chưa phát triển mạnh địa phương, nên cần đẩy mạnh để phát huy tác dụng hỗ trợ đời sống nhân dân Ngân hàng thực cho vay bổ sung với khách hàng gửi tiền tiết kiệm xây dựng nhà để họ có đủ số tiền mua nhà cần thiết theo lãi suất thoả thuận với điều kiện khách hàng có đủ khả trả nợ số dư tiền gửi đạt đến mức độ định so với giá trị nhà theo quy ước Ngân hàng có dấu hiệu khó thu hồi nợ Ngân hàng lấy lại tiền cách phát mại nhà khách hàng mua mà Ngân hàng nắm giữ giấy tờ Tiết kiệm xây dựng (hoặc mua sắm tài sản) hình thức hấp dẫn khơng giúp mở rộng hình thức huy động vốn củaNgân hàng mang lại hỗ trợ đắc lực gửi tiền mà tạo thêm kênh để mở rộng tín dụng, giải đầu cho lực lượng vốn nhàn rỗi Ngân hàng - Tài khoản cá nhân, thẻ tốn ATM vận động khách hàng có nhu cầu toán mua bán hàng hoá, dịch vụ mở tài khoản toán qua Ngân hàng đảm bảo quyền lợi cho khách nhanh chóng thuận tiện đồng thời làm giảm lượng tiền mặt đưa vào lưu thông mà Ngân hàng thu hút lượng vốn với chi phí thấp Hiện hình thức triển khai chưa sử dụng rộng rãi Trên thực tế hình thức tiên tiến mang lại nhiều thuận tiện cho người sử dụng giảm bớt gánh nặng việc toán trực tiếp tiền mặt hoạt động toán phát sinh SV: Trần Thị Thanh Hà 51 Chuyên đề tốt nghiệp Thường xuyên trả lương, trả dịch vụ công cộng như: Tiền điện nước, điện thoại Vì phát triển mạnh hình thức nguồn vốn khơng nhỏ mà Ngân hàng tận dụng Đồng thời có thêm nguồn thu từ dịch vụ tốn Các hình thức chưa thực phát triển khơng phải khách hàng khơng có nhu cầu mà họ chưa có thói quen sử dụng Vì có khả phát triển tốt Ngân hàng có biện pháp thích hợp để tun truyền Cùng với việc đa dạng hình thức huy động vốn thực có hiệu sử dụng vốn mà PGD Chi Lăng Ngân hàng NNo&PTNT Lạng Sơn bước khẳng định uy tín vị trí thị trường Trong nghiệp cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước, Đảng Nhà nước ta nhận rõ tầm quan trọng nguồn vốn huy động nước, nhiều sách để phát triển kinh tế, sách tạo tiền đề quan trọng nhất, nhiều sách điều chỉnh, sửa đổi nhằm tạo điều kiện thu hút vốn đầu tư từ nhiều nguồn khác Trên sở mà Ngân hàng Lạng sơn đưa nhiều biện pháp để ngày mở rộng khả huy động vốn thị trường 2.3.2 Những tồn nguyên nhân công tác huy động vốn Phòng giao dịch Chi Lăng - NH No&PTNT Tỉnh Lạng Sơn * Những mặt tồn tại: SV: Trần Thị Thanh Hà 52 Chuyên đề tốt nghiệp Công tác huy động vốn chỗ quan tâm có biện pháp tích cực tốc độ tăng trưởng không đạt so với kế hoạch tỉnh giao Tuy dư nợ cho vay đạt tốc độ tăng trưởng cao so với năm gần việc chủ động tìm kiếm khách hàng có lúc có nơi chưa trọng, ngại cho vay có nhu cầu vay lớn Chất lượng tín dụng chấn chỉnh vay hiệu trước làm cho nợ hạn tiếp tục tăng số tuyệt đối dẫn đến việc phải trích quỹ dự phịng rủi ro số tiền lớn làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh đơn vị Số nợ hạn phải xử lý từ quỹ dự phòng rủi ro cao Tỉ lệ khách hàng đến giao dịch trực tiếp thu thu lãi phát sinh thấp so với đề án xây dựng, kết tài chưa đạt với mục tiêu đề án kinh doanh đề Công tác tự kiểm tra hiệu cịn thấp khơng phát kịp thời sai sót hoạt động kinh doanh để có biện pháp khắc phục chấn chỉnh kịp thời Những tồn hạn chế nêu nhiều nguyên nhân, từ nguyên nhân khách quan mà cịn từ ngun nhân chủ quan chi nhánh PGD Chi Lăng NHNo&PTNT Lạng Sơn việc tổ chức, quản trị điều hành, quản lý hoạt động kinh doanh, trình độ nhận thức, trình độ nghề nghiệp nhân viên nghiệp vụ, điều kiện sở vật chất để phục vụ kinh doanh đánh giá nguyên nhân cách khái quát sau: - Trong năm gần giá hàng hoá, dịch vụ không ổn định, đồng tiền giá, người dân thiếu tin tưởng nên có tiền nhàn rỗi chưa yên tâm gửi vào ngân hàng mà đầu tư vào bất động sản mua vàng, ngoại tệ cất trữ Sự gia tăng số lượng ngân hàng, quỹ tín dụng nhân dân hoạt động địa bàn khó khăn cạnh tranh , hệ thống bảo hiểm, tiết kiệm SV: Trần Thị Thanh Hà 53 ... tài ? ?Giải pháp tăng cường cơng tác huy động vốn Phịng giao dịch Chi Lăng -Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Lạng Sơn cho chuyên đề tốt nghiệp SV: Trần Thị Thanh Hà Chuyên đề tốt nghiệp. .. Lạng Sơn Em xin chọn đề tài ? ?Giải pháp tăng cường công tác huy động vốn Phịng giao dịch Chi Lăng -Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Lạng Sơn cho chuyên đề tốt nghiệp 122 875 ... Lạng Sơn Em xin chọn đề tài ? ?Giải pháp tăng cường cơng tác huy động vốn Phịng giao dịch Chi Lăng -Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Lạng Sơn cho chuyên đề tốt nghiệp 122 875