giải pháp tăng trưởng nguồn vốn huy động thông qua phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại vietinbank chi nhánh bà rịa vũng tàu

Trong ñó phải kể ñến hoạt ñộng huy ñộng vốn – vấn ñề quan trọng hàng ñầu trong kinh doanh của các ngân hàng thương mại.Vốn không những giúp cho ngân hàng thực hiện các hoạt ñộng kinh doa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO TRƯỜNG ðẠI HỌC NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI

-

BÙI THỊ THU HÀ

GIẢI PHÁP TĂNG TRƯỞNG NGUỒN VỐN HUY ðỘNG THÔNG QUA PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH BÀ RỊA VŨNG TÀU

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh

Mã số : 60.34.05

Người hướng dẫn khoa học: PGS TS LÊ HỮU ẢNH

HÀ NỘI – 2011

LỜI CAM ðOAN

Tôi xin cam ñoan rằng, nội dung, số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và chưa ñược sử dụng ñể bảo vệ một học vị nào

Tôi cũng xin cam kết chắc chắn rằng, mọi sự giúp ñỡ cho việc thực hiện luận văn ñã ñược cảm ơn, các thông tin trích dẫn trong luận văn ñều ñược chỉ rõ nguồn gốc, bản luận văn này là nỗ lực, kết quả làm việc của cá nhân tôi ( ngoài phần ñã trích dẫn)

Tác giả luận văn

Bùi Thị Thu Hà

Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc ñến PGS.TS Lê Hữu Ảnh và các thầy

cô trong bộ môn Tài chính ñã tận tình hướng dẫn, ñóng góp ý kiến quý báu ñể tôi hoàn thành luận văn này

Tôi xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu ñã tạo ñiều kiện giúp ñỡ tôi trong quá trình nghiên cứu ñề tài

Tôi xin chân thành cảm ơn gia ñình, bạn bè và những người thân ñã ñộng viên, giúp ñỡ tôi thực hiện luận văn này

Hà Nội, ngày tháng năm 2011

Tác giả luận văn

Bùi Thị Thu Hà

MỤC LỤC

2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ðỘNG VỐN VÀ HOẠT ðỘNG

2.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại 4 2.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại 5 2.1.3 Các nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại 9

2.2 Huy ñộng vốn của ngân hàng thương mại 11

2.2.1 Khái niệm về huy ñộng vốn ngân hàng thương mại 11 2.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng huy ñộng vốn 15 của ngân hàng thương mại

2.3.1 Khái niệm và ñặc ñiểm của dịch vụ ngân hàng thương mại 19 2.3.2 Các dịch vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại 22

2.4 Mối quan hệ trong việc phát triển dịch vụ với tăng trưởng

nguồn vốn huy ñộng tại ngân hàng thương mại 28

2.4.1 Quan ñiểm về phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại 28 2.4.2 Quan hệ giữa phát triển dịch vụ với tăng trưởng nguồn vốn

2.4.3 Quan hệ giữa phát triển dịch vụ với tăng trưởng nguồn

2.5 Kinh nghiệm về phát triển dịch vụ của một số ngân hàng lớn

trên thế giới và bài học kinh nghiệm ựối với Ngân hàng Việt Nam 33

3 đẶC đIỂM CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH BÀ RỊA VŨNG TÀU

3.1 đặc ựiểm của Vietinbank chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu 38

4.1 Tình hình chung về hoạt ựộng kinh doanh của Vietinbank

4.2 Thực trạng công tác huy ựộng vốn và phát triển các sản phẩm

dịch vụ Ngân hàng tại Vietinbank Bà Rịa Vũng Tàu 50

4.2.1 Nguồn huy ựộng và cơ cấu nguồn huy ựộng 50 4.2.2 đặc ựiểm tăng trưởng nguồn vốn huy ựộng 55 4.2.3 Thực trạng tăng trưởng nguồn vốn thông qua phát triển

các dịch vụ ngân hàng của Vietinbank Bà Rịa Vũng Tàu 61

4.3 đánh giá kết quả tăng trưởng nguồn vốn thông qua phát triển

các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Vietinbank BR- VT 69

4.8 Bảng cơ cấu nguồn vốn huy ñộng theo loại tiền tệ của Vietinbank

chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu (2008- 2010) 60 4.9 Bảng cơ cấu nguồn vốn huy ñộng theo thời gian của Vietinbank

chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu (2008- 2010) 61 4.10 Doanh thu và tỷ trọng phí dịch vụ của Vietinbank chi nhánh

4.11 Tăng trưởng nguồn vốn huy ñộng từ dịch vụ thu chi hộ

của Vietinbank chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu (2008- 2010) 63 4.12 Tăng trưởng nguồn vốn huy ñộng từ hoạt ñộng tài trợ thương mại

tại Vietinbank chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu (2008- 2010) 64 4.13 Tăng trưởng nguồn vốn huy ñộng từ dịch vụ thẻ tại Vietinbank

chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu (2008- 2010) 67 4.14 Hoạt ñộng kinh doanh ngoại tệ tại Vietinbank Bà Rịa Vũng Tàu

4.15 Chỉ tiêu hoạt ñộng kinh doanh năm 2011 của Vietinbank 82

DANH MỤC SƠ ðỒ

4.1 Các sản phẩm dịch vụ tiền gửi của Vietinbank Bà Rịa Vũng Tàu 51

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

ATM Máy rút tiền tự ñộng

C-CARD Classical Card

G-CARD Gold Card

NHTM Ngân hàng thương mại

NHTW Ngân hàng trung ương

P-CARD Pink Card

TCTD Tổ chức tín dụng

TMCP Thương mại cổ phần

TTTM Tài trợ thương mại

TTR Chuyển tiền nước ngoài

S-CARD Student Card

VIETINBANK Vietnam joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade WTO Tổ chức thương mại thế giới

1 PHẦN MỞ ðẦU 1.1 Tính cấp thiết của ñề tài

Ngày nay xã hội ngày càng phát triển, khoa học kỹ thuật ngày càng hiện ñại góp phần thúc ñẩy tăng trưởng kinh tế và ñời sống người dân ngày càng ñược nâng cao Hơn thế nữa, ñất nước ta ñang trong quá trình hội nhập, mọi thành phần kinh tế ñều ra sức ñầu tư và phát huy nguồn lực của mình ñể góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện ñại hóa ñất nước Cùng với sự ra ñời của hàng loạt các doanh nghiệp, nhà máy, khu chế xuất, khu công nghiệp…thì hoạt ñộng của ngân hàng cũng không kém phần náo nhiệt Việt Nam ñã bắt ñầu những ngày tháng ñầu tiên trong lộ trình thực hiện cam kết gia nhập WTO về lĩnh vực tài chính Các hoạt ñộng ngân hàng bán lẻ thật sự sôi ñộng và có tính cạnh tranh giữa các ngân hàng nội ñịa và ngân hàng nước ngoài

Hòa với xu thế phát triển chung, Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) ñược ñánh giá là một trong những cánh chim ñầu ñàn của hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Vietinbank luôn chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, mở rộng mạng lưới hoạt ñộng và hiện ñại hóa chi nhánh ngân hàng.Với chiến lược xây dựng Vietinbank thành một ngân hàng bán lẻ, hiện ñại, ña năng hàng ñầu Việt Nam, toàn thể lãnh ñạo và cán bộ nhân viên Vietinbank nói chung và Vietinbank Bà Rịa Vũng Tàu nói riêng ñã phấn ñấu và ñổi mới không ngừng ñể gia tăng giá trị khách hàng, cổ ñông và các nhà ñầu tư Hiện nay hoạt ñộng kinh doanh của Vietinbank rất phong phú và ña dạng Trong ñó phải kể ñến hoạt ñộng huy ñộng vốn – vấn ñề quan trọng hàng ñầu trong kinh doanh của các ngân hàng thương mại.Vốn không những giúp cho ngân hàng thực hiện các hoạt ñộng kinh doanh mà còn góp phần quan trọng trong việc ñầu tư phát triển sản xuất kinh doanh của mỗi doanh nghiệp nói riêng và nền kinh tế nói chung Nhất là trong giai ñoạn hiện nay, các ngân hàng luôn phải cạnh tranh với nhau ñể tồn tại

và phát triển.Vấn ñề ñặt ra là làm sao ñể huy ñộng ñược nguồn vốn nhàn rỗi với

nhiều mức lãi suất tương ứng với nhiều kì hạn khác nhau và sử dụng nguồn vốn ñó một cách hiệu quả Thông qua việc huy ñộng vốn mà các ngân hàng ñã và ñang thực hiện các dịch vụ trung gian trong nền kinh tế quốc dân, có huy ñộng vốn thì nguồn vốn mới tăng lên Do vậy, vốn ñầu tư ñược mở rộng, hoạt ñộng sản xuất kinh doanh ñược kích thích, sản phẩm xã hội tăng lên, từ ñó mà ñời sống nhân dân ñược cải thiện.Thực tế cho thấy dù các doanh nghiệp lớn mạnh cũng không thể có một lượng vốn lớn hơn tổng số tiền dự trữ của dân chúng Mỗi người trong xã hội chỉ có một số tiền nhỏ nhưng tập hợp lại sẽ trở thành một nguồn vốn lớn Thông qua các hình thức huy ñộng vốn, phần lớn số vốn tích trữ tập trung qua hệ thống ngân hàng và ñưa vào công cuộc ñầu tư mang tính chất sản xuất tạo ra của cải cho

xã hội Mặt khác, nhờ vào việc huy ñộng vốn ngân hàng thương mại mới làm tốt chức năng trung gian tín dụng ñiều hòa tiền tệ từ nơi tạm thời thừa ñến nơi tạm thời thiếu, có như vậy người dân mới ñược cấp tín dụng, mới có khả năng trang bị ñầu vào cho hoạt ñộng sản xuất kinh doanh

Là một Chi nhánh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu (Vietinbank chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu) cũng ñang trong quá trình tìm kiếm những giải pháp tốt nhất nhằm khơi tăng nguồn vốn huy ñộng Xuất phát từ nhận thức nói trên, tôi ñã

chọn ñề tài: “Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn huy ñộng thông qua phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Vietinbank chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu”

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

1.2.1 Mục tiêu chung

Trên cơ sở ñánh giá thực trạng huy ñộng nguồn vốn thông qua phát triển

các dịch vụ chủ yếu ñể ñề xuất giải pháp tăng trưởng nguồn vốn tại Vietinbank chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

- Hệ thống hóa những vấn ñề lý luận cơ bản về nguồn vốn và dịch vụ Ngân hàng thương mại

- Phân tích thực trạng hoạt ñộng huy ñộng vốn và tăng trưởng nguồn vốn qua các dịch vụ tại Vietinbank Bà Rịa Vũng Tàu

- ðề ra các giải pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn thông qua phát triển các sản phẩm dịch vụ tại Vietinbank Bà Rịa Vũng Tàu

1.3 Câu hỏi nghiên cứu

Việc nghiên cứu ñề tài nhằm trả lời các câu hỏi sau ñây:

1 Công tác huy ñộng vốn và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại tại Vietinbank chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu trong thời gian qua ñã ñược thực hiện như thế nào?

2 Việc tăng trưởng nguồn vốn thông qua phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Vietinbank Bà Rịa Vũng Tàu ñã ñạt ñược kết quả như thế nào?

3 Những hạn chế trong công tác huy ñộng vốn và phát triển các sản phẩm dịch vụ tại Vietinbank Bà Rịa Vũng Tàu là gì?

4 Những giải pháp nào cần phải thực hiện ñể tăng trưởng nguồn vốn huy ñộng qua phát triển dịch vụ tại Vietinbank chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu?

1.4 Phạm vi nghiên cứu

1.4.1 Phạm vi nội dung: ðề tài tập trung nghiên cứu giải pháp tăng trưởng

nguồn vốn huy ñộng thông qua phát triển các sản phẩm dịch vụ tại Vietinbank chi nhánh Bà Rịa Vũng Tàu

1.4.2 Phạm vi không gian: ðề tài ñược thực hiện tại Vietinbank Bà Rịa Vũng

Tàu

1.4.3 Phạm vi thời gian: Tài liệu phục vụ cho việc nghiên cứu sẽ ñược tập trung

chủ yếu từ năm 2008 ñến năm 2010 và các giải pháp ñến năm 2015

2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ðỘNG VỐN VÀ HOẠT ðỘNG DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại

2.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại

Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trong nhất của nền kinh

tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại phụ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong ñó ngân hàng thương mại thường chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lượng các ngân hàng

Ngân hàng thương mại là tổ chức thu hút tiết kiệm lớn nhất trong hầu hết mọi nền kinh tế Hàng triệu cá nhân, hộ gia ñình và các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội ñều gửi tiền tại ngân hàng Ngân hàng thương mại ñóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội Thu nhập từ ngân hàng là thu nhập quan trong của nhiều hộ gia ñình Ngân hàng là tổ chức cho vay chủ yếu ñối với các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia ñình, và một phần ñối với Nhà nước (thành phố, tỉnh…) ðối với các doanh nghiệp, ngân hàng thường là tổ chức cung cấp tín dụng ñể phục

vụ cho việc mua hàng hóa dự trữ hoặc xây dựng nhà máy, mua sắm trang thiết bị Khi doanh nghiệp và người tiêu dung phải thanh toán cho các khoản mua hàng hóa

và dịch vụ, họ thường sử dụng séc, ủy nhiệm chi, thẻ tín dụng hay tài khoản ñiện tử… Và khi họ cần thông tin tài chính hay lập kế hoạch tài chính, họ thường ñến các ngân hàng ñể nhận ñược lời tư vấn Các khoản tín dụng của ngân hàng cho Chính phủ (thông qua mua chứng khoán Chính phủ) là nguồn tài chính quan trọng

ñể ñầu tư phát triển Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, ñặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là công cụ quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững

Tóm lại, NHTM là một loại hình tổ chức quan trọng ñối với nền kinh tế Các ngân hàng có thể ñược ñịnh nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Vấn ñề là ở chỗ các yếu tố trên ñang không

doanh chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, quỹ tương hỗ và công ty bảo hiểm hàng ñầu ñều ñang cố gắng cung cấp các dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng cũng ñang mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ về bất ñộng sản và môi giới chứng khoán, tham gia hoạt ñộng bảo hiểm, ñầu tư vào quỹ tương hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ mới khác [6]

Ngân hàng thương mại là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính ña dạng nhất- ñặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán- và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế

Hay nói cách khác, NHTM là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiết kiệm, rồi sử dụng vốn ñó ñể cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các ñối tượng nói trên Sự có mặt của NHTM trong hầu hết các mặt hoạt ñộng của nền kinh tế- xã hội ñã chứng minh rằng: Ở ñâu có một hệ thống NHTM phát triển thì ở ñó sẽ có sự phát triển với tốc

ñộ cao của nền kinh tế

Như vậy, có thể nói rằng NHTM là ñịnh chế tài chính trung gian quan trọng vào loại bậc nhất trong nền kinh tế thị trường Nhờ hệ thống ñịnh chế tài chính trung gian này mà các nguồn tiền nhàn rỗi nằm rải rác trong xã hội sẽ ñược huy ñộng, tập trung lại, ñồng thời sử dụng vốn ñó ñể cấp lại tín dụng cho các tổ chức kinh tế, cá nhân ñể phát triển kinh tế- xã hội [8]

2.1.2.Chức năng của NHTM

Hoạt ñộng kinh doanh của NHTM là hoạt ñộng kinh doanh tiền tệ và dịch

vụ ngân hàng ðây là lĩnh vực “ñặc biệt” vì trước hết nó liên quan trực tiếp ñến tất

cả các ngành, liên quan ñến mọi mặt của ñời sống kinh tế - xã hội và mặt khác lĩnh vực tiền tệ ngân hàng là lĩnh vực “nhạy cảm”, nó ñòi hỏi một sự thận trọng và khéo léo trong ñiều hành hoạt ñộng ngân hàng ñể tránh những thiệt hại cho xã hội Lĩnh vực hoạt ñộng này của NHTM góp phần cung ứng một khối lượng vốn tín dụng rất lớn cho nền kinh tế - xã hội…

Bản chất của NHTM ñược bộc lộ ra thông qua các chức năng của nó Trong ñiều kiện của nền kinh tế thị trường và hệ thống ngân hàng phát triển, các NHTM

thực hiện ba chức năng sau ñây:

Sơ ñồ 2.1: Chức năng của ngân hàng thương mại

2.1.2.1.Trung gian tín dụng

Trung gian tín dụng là chức năng quan trong và cơ bản nhất của NHTM

Nó không những cho thấy bản chất của NHTM mà còn cho thấy nhiệm vụ chính yếu của NHTM Với chức năng “trung gian tín dụng” NHTM ñóng vai trò là người trung gian ñứng ra tập trung, huy ñộng các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế (bao gồm tiền tiết kiệm của các tầng lớp dân cư, vốn bằng tiền của các ñơn vị, tổ chức kinh tế…) biến nó thành nguồn vốn tín dụng ñể cho vay (cấp tín dụng) ñáp ứng các nhu cầu vốn kinh doanh và vốn ñầu tư cho các ngành kinh tế và nhu cầu vốn tiêu dùng của xã hội

Hầu hết các lý thuyết hiện ñại ñều giải thích sự tồn tại của ngân hàng bằng cách chỉ ra sự không hoàn hảo trong hệ thống tài chính Chẳng hạn các khoản tín dụng và chứng khoán không thể chia thành những khoản nhỏ mà mọi người ñều

có thể mua Ngân hàng cung cấp một dịch vụ có giá trị trong việc chia chứng khoán ñó thành các chứng khoán nhỏ hơn (dưới dạng tiền gửi) phục vụ cho hàng triệu người Trong ví dụ này, hệ thống tài chính kém hoàn hảo tạo ra vai trò cho

Trung gian tín dụng Trung gian thanh toán

Cung ứng dịch vụ NH

hàng NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

ngân hàng là họ sẵn sàng chấp nhận các khoản cho vay nhiều rủi ro trong khi lại phát hành các chứng khoán ít rủi ro cho người gửi tiền Thực tế các ngân hàng tham gia vào kinh doanh rủi ro Ngân hàng cũng thỏa mãn nhu cầu thanh khoản của nhiều khách hàng

Một lý do nữa làm cho ngân hàng phát triển và thịnh vượng là khả năng thẩm ñịnh thông tin Sự phân bổ không ñều thông tin và năng lực phân tích thông tin ñược gọi là tình trạng “thông tin không cân xứng” làm giảm tính hiệu quả của thị trường nhưng tạo ra một khả năng sinh lợi cho ngân hàng, nơi có chuyên môn

và kinh nghiệm ñánh giá các công cụ tài chính và có khả năng lựa chọn những công cụ với các yếu tố rủi ro- lợi nhuận hấp dẫn nhất [7]

2.1.2.2.Trung gian thanh toán

ðây là chức năng quan trọng, không những thể hiện khá rõ bản chất của NHTM mà còn cho thấy tính chất “ñặc biệt” trong hoạt ñộng của NHTM NHTM ñứng ra làm trung gian ñể thực hiện các khoản giao dịch thanh toán giữa các khách hàng, giữa người mua và người bán…ñể hoàn tất các quan hệ kinh tế thương mại giữa họ với nhau, là nội dung thuộc chức năng thanh toán của NHTM Nhiệm vụ

cụ thể của chức năng này gồm:

- Mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho các tổ chức và cá nhân

Tất cả các ñơn vị kinh tế, các tổ chức và cá nhân nếu có nhu cầu ñều có quyền mở tài khoản giao dịch tại bất kỳ NHTM nào cảm thấy an toàn tiện lợi, còn các NHTM có nghĩa vụ ñáp ứng nhu cầu mởi tài khoản giao dịch của khách hàng nếu họ tuân thủ các quy ñịnh về việc mở và sử dụng tài khoản giao dịch tại ngân hàng

Chức năng trung gian thanh toán của NHTM chỉ có thể thực hiện ñược khi các khách hàng tham gia thanh toán ñều có tài khoản giao dịch tại ngân hàng, vì vậy nhiệm vụ hàng ñầu của các NHTM không những ảnh hưởng ñến chức năng này, mà còn ảnh hưởng ñến chức năng trung gian tài chính chính là việc mở tài khoản giao dịch cho khách hàng Thủ tục phải chặt chẽ nhưng ñơn giản, ñảm bảo

bí mật, an toàn cho khách hàng

- Quản lý và cung cấp các phương tiện thanh toán cho khách hàng

Thanh toán qua ngân hàng là thanh toán bằng chuyển khoản tức là bằng cách ghi Nợ, ghi Có vào các tài khoản liên quan, vì vậy các chứng từ dùng làm căn

cứ ựể hạch toán vào tài khoản phải là những chứng từ do chắnh ngân hàng cung cấp và kiểm soát, chỉ như vậy mới ựảm bảo quá trình thanh toán ựược tiến hành nhanh chóng, an toàn và chắnh xác, quyền lợi của khách hàng sẽ ựược ựảm bảo

Tắnh chất, ựặc ựiểm và nội dung của các khoản giao dịch thanh toán ựòi hỏi phải có nhiều phương tiện thanh toán thắch hợp Vì vậy ựòi hỏi các NHTM ựa dạng hóa các phương thức thanh toán; ngoài việc sử dụng các phương tiện thanh toán truyền thống như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thư tắn dụngẦcần từng bước mở rộng các phương iện thanh toán hiện ựại tiên tiến như thẻ tắn dụng, thẻ thanh toán, cung cấp mạng lưới thanh toán ựiện tử

- Tổ chức và kiểm soát quá trình thanh toán giữa các khách hàng

Có thể nói tổ chức và kiểm soát quy trình thanh toán giữa các khách hàng là nhiệm vụ quan trong và khó khăn của NHTM, bởi nó phải ựáp ứng ựược các yêu cầu: Nhanh chóng, chắnh xác và ựảm bảo an toàn, tiện lợi Các khách hàng chỉ thực sự tham gia tắch cực vào quá trình thanh toán qua ngân hàng khi họ cảm nhận ựược những tiện ắch và ưu việt cảu các giao dịch thanh toán do NHTM tổ chức thực hiện Qua hàng trăm năm tồn tại và phát triển, hệ thống ngân hàng hiện ựại ựã

có những cố gắng lớn và cống hiến cho xã hội những kết quả lớn lao trong lĩnh vực thanh toán [7]

Nói ựến dịch vụ ngân hàng người ta thường gắn nó với hai ựặc ựiểm:

Thứ nhất: đó là các dịch vụ mà chỉ có các ngân hàng với những ưu thế của

ñược thể hiện qua các ñiểm sau ñây: Có hệ thống mạng lưới rộng khắp, không những ở trong nước mà còn ở các nước; Có quan hệ với nhiều công ty, xí nghiệp,

tổ chức kinh tế, do ñó nắm bắt ñược tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng một cách cụ thể sâu sắc, biết ñược ñiểm mạnh và ñiểm yếu của từng khách hàng; Có trang thiết bị hệ thống thông tin hiện ñại, ñồng thời thu nhận và nắm bắt ñược nhiều thông tin về tình hình kinh tế, tài chính, tình hình tiền

tệ, tỷ giá… và diễn biến của nó trên thị trường trong nước và quốc tế

Thứ hai: Các dịch vụ gắn liền với hoạt ñộng ngân hàng không những cho

phép NHTM thực hiện tốt yêu cầu của khách hàng mà còn hỗ trợ tích cực ñể NHTM thực hiện tốt hơn chức năng thứ nhất và thứ hai của NHTM

Dịch vụ ngân hàng mà NHTM cung cấp cho khách hàng không chỉ thuần túy ñể hưởng hoa hồng và phí dịch vụ, yếu tố tăng doanh thu và lợi nhuận cho ngân hàng, mà dịch vụ ngân hàng cũng có tác dụng hỗ trợ các mặt hoạt ñộng chính của NHTM mà trước hết là hoạt ñộng tín dụng Chính vì vậy các NHTM chỉ nhận cung ứng các dịch vụ có liên quan ñến hoạt ñộng ngân hàng Các nhiệm vụ cụ thể của chức năng này bao gồm: Dịch vụ ngân quỹ và chuyển tiền nhanh quốc nội; Dịch vụ kiều hối và chuyển tiền nhanh quốc tế; Dịch vụ ủy thác (bảo quản, thu hộ, chi hộ…, mua bán hộ…); Dịch vụ tư vấn ñầu tư, cung cấp thông tin… [7]

2.1.3 Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM

2.1.3.1 Nghiệp vụ nguồn vốn

Nghiệp vụ nguồn vốn còn ñược gọi là nghiệp vụ Nợ, nó là nghiệp vụ tiền

ñề, nghiệp vụ cần ñược xử lý trước ðây là nghiệp vụ nhằm tạo lập nguồn vốn hoạt ñộng của NHTM Xét theo khía cạnh logic hợp lý thì ngân hàng nào tạo lập ñược nhiều nguồn vốn thì càng có ñiều kiện ñể mở rộng cho vay, mở rộng tín dụng cho nền kinh tế Vì vậy nghiệp vụ nguồn vốn lúc nào cũng ñược quan tâm ñúng mức

Nguồn vốn của NHTM bao gồm những loại nguồn vốn sau ñây: Vốn chủ sở hữu bao gồm vốn ñiều lệ và các quỹ của ngân hàng, vốn huy ñộng, vốn ñi vay, vốn tiếp nhận và vốn khác phát sinh trong quá trình hoạt ñộng

2.1.3.2 Nghiệp vụ tắn dụng và ựầu tư

Nhiệm vụ cơ bản nhất của bất kỳ một NHTM là chuyển hóa nguồn vốn tiền

tệ huy ựộng ựược ựể ựáp ứng các nhu cầu của nền kinh tế xã hội dưới các hình thức khách nhau đó là nghiệp vụ tắn dụng (Credit) và ựầu tư (Investment)

- Nghiệp vụ tắn dụng

đây là nghiệp vụ mà trong ựó NHTM thỏa thuận với khách hàng (qua hợp ựồng tắn dụng) ựể khách hàng sử dụng một khoản tiền nhất ựịnh, trong một thời gian nhất ựịnh, có lãi suất và phải hoàn trả

để giảm thiểu rủi ro khi thực hiện nghiệp vụ tắn dụng phải tuân thủ ba nguyên tắc: Hoàn trả ựúng hạn cả vốn và lãi; Sử dụng vốn tắn dụng ựúng mục ựắch cam kết và có hiệu quả; Tiền vay phải ựược ựảm bảo bằng tài sản

Trên cơ sở thực hiện các nguyên tắc nói trên, nghiệp vụ tắn dụng ựược thực hiện dưới các loại hình: Cho vay trực tiếp; Cho vay gián tiếp (chiết khấu, bao thanh toán); Cho thuê tài chắnh; Bảo lãnh ngân hàng

- Nghiệp vụ ựầu tư

đầu tư là hình thức bỏ vốn nhằm thực hiện và thu ựược một kết quả nhất ựịnh về kinh tế- xã hội Theo nghĩa hẹp hơn thì ựầu tư là một hình thức bỏ vốn ựể kiếm lời

NHTM là một tổ chức kinh tế, ngoài việc thực hiện nghiệp vụ tắn dụng còn ựược quyền thực hiện các nghiệp vụ ựầu tư tạo ra tài sản có sinh lời càng nhiều càng tốt đây là nghiệp vụ mang lại khoản thu nhập ựáng kể cho các NHTM đầu

tư của ngân hàng có thể ựược phân chia thành hai nhóm lớn: đầu tư trực tiếp và ựầu tư tài chắnh

2.1.3.3 Nghiệp vụ kinh doanh dịch vụ ngân hàng

Kinh doanh dịch vụ ngân hàng ựược coi là nghiệp vụ trung gian Mặc dù nó không ảnh hưởng trực tiếp ựến nguồn vốn (nghiệp vụ nợ) và nghiệp vụ tắn dụng ựầu tư (nghiệp vụ có) nhưng kinh doanh dịch vụ ngân hàng không những làm cho các NHTM trở thành các ngân hàng Ộựa năngỢ mà nó còn tạo ra một phần thu

Trong thực tế ngân hàng nào mở rộng hoạt ñộng dịch vụ thì kết quả kinh doanh sẽ tốt hơn, khả năng khơi tăng nguồn vốn lớn hơn, tỷ suất lợi nhuận cao hơn Tuy nhiên, chỉ những ngân hàng lớn, hiện ñại, mạng lưới rộng, quan hệ ñại lý với nhiều ngân hàng trong và ngoài nước mới có khả năng và ñiều kiện phát triển các loại hình dịch vụ ngân hàng

2.2 Huy ñộng vốn của Ngân hàng thương mại

2.2.1 Khái niệm về huy ñộng vốn Ngân hàng thương mại

1.2.1.1 Huy ñộng vốn Ngân hàng thương mại

NHTM là trung gian cung cấp vốn cho nền kinh tế Bằng các kênh huy ñộng khác nhau, NHTM thu hút các luồng tiền nhàn rỗi trong dân cư, các tổ chức kinh tế sau ñó truyền tải ñến cho các ñối tượng cần sử dụng vốn phục vụ cho hoạt ñộng sản xuất kinh doanh Nhờ NHTM mà các nhu cầu về vốn, ñặc biệt là vốn ngắn hạn của các doanh nghiệp ñược ñáp ứng ñầy ñủ, kịp thời Nhờ ñó hoạt ñộng kinh doanh của các ñơn vị kinh tế ñược diễn ra liên tục, nhịp nhàng Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy ñộng, cho vay, ñầu tư và cung cấp các dịch

vụ khác Huy ñộng là hoạt ñộng tạo nguồn vốn cho NHTM, nó ñóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt ñộng của ngân hàng

- Vốn chủ sở hữu

ðể bắt ñầu hoạt ñộng ngân hàng chủ ngân hàng phải có một lượng vốn nhất ñịnh ðây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất ña dạng và tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu sự phát triển của thị trường

Tùy theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban ñầu khác nhau Nếu là ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, ngân sách Nhà nước cấp Nếu là ngân hàng cổ phần, các cổ ñông ñóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu Ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh góp; ngân hàng tư nhân là vốn thuộc sở hữu tư nhân

Trong quá trình hoạt ñộng ngân hàng gia tăng vốn chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác nhau tùy thuộc vào ñiều kiện cụ thể: Nguồn từ lợi nhuận hoặc nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm…ñể mở rộng quy

mô hoạt ñộng, hoặc ñể ñội mới trang thiết bị, hoặc ñể ñáp ứng yêu cầu gia tăng vốn của chủ do Ngân hàng Nhà nước quy ñịnh ðặc ñiểm của hình thức huy ñộng này là không thường xuyên, xong giúp cho các ngân hàng có ñược lượng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết

NHTM cũng là một tổ chức kinh yế, vì vậy các NHTM ñều ñược quyền trích lập các quỹ như các ñơn vị kinh tế khác ñể sử dụng cho những mục ñích nhất ñịnh Ngoài ra NHTM hoạt ñộng trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng ñược xem là hoạt ñộng trong lĩnh vực ñặc biệt nên hầu hết hệ thống luật ngân hàng các nước ñều cho phép các NHTM ñược trích lập Quỹ dự phòng bổ sung vốn ñiếu lệ Thông thường quỹ này ñược trích theo tỷ lệ quy ñịnh khoảng 5% từ lợi nhuận ròng hàng năm cho ñến khi nào số dư quỹ này ngang bằng vốn ñiều lệ

- Vốn huy ñộng

Vốn huy ñộng là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu (báo gồm của pháp nhân và thể nhân) mà ngân hàng ñang tạm thời quản lý và sử dụng ðây là nguồn vốn chủ yếu và quan trọng nhất của bất kỳ một NHTM nào Tính chất quan trọng của nguồn vốn huy ñộng ñược thể hiện ở chỗ nó không những chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của các ngân hàng mà còn là tiền nhàn rỗi của xã hội ñược huy ñộng và tập trung ñể sử dụng có hiệu quả cho các yêu cầu của nền kinh tế- xã hội

Vốn huy ñộng theo tính chất ñược phân thành hai nhóm: Vốn huy ñộng hoạt kỳ và vốn huy ñộng ñịnh kỳ

Vốn huy ñộng hoạt kỳ bao gồm tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh

tế cá nhân, tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức tín dụng khác ðây là loại tiền gửi mà theo tính chất của nó khách hàng ñược sử dụng linh hoạt Chủ tài khoản ñược quyền lập thư chuyển tiền, phát hành séc rút tiền từ tài khoản một cách tự do

mục ñích hưởng lãi, mà nhằm phục vụ nhu cầu giao dịch thanh toán cho chính mình Vì vậy ñối với loại vốn này, lãi suất không phải là công cụ chính ñể thu hút nguồn vốn này, mà công cụ chính là dịch vụ mà các ngân hàng cung cấp kèm theo

có ñơn giản, thuận tiện, an toàn và nhanh chóng kịp thời hay không Thông thường khách hàng sẽ lựa chọn ngân hàng ñể mở tài khoản là những ngân hàng có quy mô lớn, mạng lưới rộng khắp, có hệ thống dịch vụ ngân hàng hiện ñại

Vốn huy ñộng ñịnh kỳ gồm tiền gửi tiết kiệm của cá nhân, tổ chức, tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu… ðặc ñiểm của loại nguồn vốn này là khách hàng chỉ ñược rút tiền khi ñáo hạn (tuy nhiên trong ñiều kiện bình thường, các ngân hàng vẫn cho phép khách hàng rút tiền trước hạn) Vốn huy ñộng ñịnh kỳ là nguồn vốn ổn ñịnh vì vậy không những ñược sử dụng ñể cấp tín dụng ngắn hạn mà còn ñược sử dụng ñể cấp tín dụng trung, dài hạn Trong khi về lý thuyết nguồn vốn hoạt kỳ chỉ ñược sử dụng ñể cho vay ngắn hạn thôi ðối với vốn huy ñộng ñịnh

kỳ, người gửi tiền có mục ñích xác ñịnh là hưởng lãi Với lý do ñó, các NHTM thường sử dụng công cụ lãi suất ñể tập trung nguồn vốn này Cạnh tranh lãi suất ñể thu hút nguồn vốn này là cuộc cạnh tranh hợp lý và gay gắt

Do nguồn vốn huy ñộng là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn, nên trong nghiệp vụ nguồn vốn các NHTM ñều tập trung ñể thu hút nguồn vốn huy ñộng Tuy nhiên, do ñây là tài sản bằng tiền của các chủ sở hữu nên việc huy ñộng

và sử dụng nguồn vốn này phải tuân thủ ba nguyên tắc cơ bản: Hoàn trả, bí mật, trả lãi

Ngân hàng trung ương sẽ tiếp vốn (cho vay) các NHTM thông qua nghiệp

vụ chiết khấu và tái chiết khấu hoặc cho vay lại theo hồ sơ tín dụng của mỗi NHTM

Các NHTM có thể vay và cho vay lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng có thể cho vay trực tiếp lẫn nhau thông qua thị trường liên ngân hàng Tuy nhiên, ñể hệ thống ngân hàng ổn ñịnh, hoạt ñộng có hiệu quả hơn thì hoạt ñộng tín dụng giữa các ngân hàng nên tập trung qua thị trường liên ngân hàng

- Vốn nợ khác

Loại nguồn vốn này bao gồm nguồn ủy thác, nguồn trong thanh toán và các nguồn khác

NHTM thực hiện các dịch vụ ủy thác như ủy thác cho vay, ủy thác ñầu tư,

ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân và thu hộ Các hoạt ñộng này tạo nên nguồn

ủy thác tại ngân hàng làm gia tăng nguồn vốn của ngân hàng

Các hoạt ñộng thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thành nguồn vốn trong thanh toán (séc trong quá trình chi trả, tiền ký quỹ ñể mở L/C, ) Những ngân hàng ñầu mối trong ñồng tài trợ có kết số dư từ tiền của các ngân hàng thành viên chuyển về ñể thực hiện cho vay Ngoài ra còn các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả [7]

1.2.1.2 Quy mô và cơ cấu vốn huy ñộng

- Quy mô vốn huy ñộng

Các ngân hàng luôn kiểm soát chặt chẽ nguồn vốn huy ñộng, ñể ñảm bảo khả năng chi trả và khi có nhu cầu vốn bất ngờ ( ñể không phải huy ñộng từ các nguồn với chi phí cao) Thông thường, ngay từ ñầu năm tài chính các ngân hàng ñều lập kế hoạch huy ñộng vốn, và tiến hành huy ñộng trong năm ñể có ñược lượng huy ñộng thực tế Và các ngân hàng thương mại thường dùng tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy ñộng ñể ñánh giá quy mô vốn huy ñộng ñược

Nếu tỷ lệ hoàn thành kế hoạch huy ñộng lớn hơn 100%, tức là lượng vốn huy ñộng thực tế lớn hơn kế hoạch Khi ñó ngân hàng phải cố gắng sử dụng hợp lý

phải trả lãi và các chi phí huy dộng khác Ngược lại, nếu tỷ lệ này nhỏ hơn 100%, ñiều ñó nghĩa là, ngân hàng sẽ phải huy ñộng từ các nguồn khác ( nếu cần) ñể bổ sung vốn hoạt ñộng Khi ñó, có thể ngân hàng sẽ mất thêm chi phí hoặc mất cơ hội tăng thu nhập, làm ảnh hưởng ñến hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng Tuy vậy

tỷ lệ này không phải bằng 100% là tốt nhất, mà phải căn cứ vào nhu cầu sử dụng vốn thực tế

Quy mô nguồn vốn cần ñược xây dựng cho từng giai ñoạn cụ thể, bao gồm:

kế hoạch gia tăng nguồn, khả năng thay ñổi cơ cấu nguồn, và khả năng tìm kiếm nguồn vỗn mới Kế hoạch huy ñộng vốn phải ñược ñặt trong mối liên hệ với kế hoạch sử dụng vốn và lợi nhuận kỳ vọng

- Cơ cấu nguồn vốn

Cơ cấu nguồn vốn huy ñộng có vai trò quan trọng trong hoạt ñộng ngân hàng Khi xem xét cơ cấu nguồn vốn, người ta thường xét tỷ lệ vốn huy ñộng từ các nguồn trên tổng vốn huy ñộng ðây là việc làm cần thiết khi ngân hàng xem xét hiệu quả huy ñộng vốn, bởi vì, kỳ hạn , lãi suất, sự ổn ñịnh của từng nguồn vốn

cụ thể sẽ ảnh hưởng ñến kỳ hạn , lãi suất, sự ổn ñịnh của tổng nguồn vốn huy ñộng Tỷ lệ này ñược thể hiện qua công thức:

Việc huy ñộng, ñiều chỉnh tỷ lệ này sẽ do nhu cầu sử dụng vốn thực tế của từng nguồn cụ thể Cơ cấu nguồn vốn là hợp lý khi cơ cấu ñó phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn, và có chi phí huy ñộng thấp

Khi xác ñịnh quy mô và cơ cấu nguồn vốn cũng cần tính ñến tính thanh khoản của nguồn vốn Tính thanh khoản của nguồn vốn ñược ño bằng khả năng tìm kiếm nguồn vốn mới với chi phí và thời gian ít nhất

2.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng huy ñộng vốn của ngân hàng thương mại

2.2.2.1 Các nhân tố chủ quan

- Chính sách huy ñộng vốn của ngân hàng

Lãi suất là nhân tố quan trọng khi khách hàng gửi tiền Lãi suất cũng là một chính sách quan trọng trong hoạt ñộng ngân hàng Chính sách lãi suất của ngân

hàng phải thể hiện ñược sự linh hoạt, hấp dẫn khách hàng ñồng thời ñem lại lợi nhuận cho ngân hàng Hiện nay, các ngân hàng thường sử dụng công cụ lãi suất ñể cạnh tranh thu hút tiền gửi Bên cạnh ñó các hình thức huy ñộng phong phú và ña dạng, tạo ñược nhiều tiện ích cho người gửi tiền cũng sẽ huy ñộng ñược nhiều vốn hơn

- Uy tín của ngân hàng

Khách hàng thường lựa chọn ngân hàng có uy tín ñể gửi tiền Uy tín của ngân hàng thể hiện qua quá trình hoạt ñộng của ngân hàng, loại hình ngân hàng, quy mô vốn, trình ñộ cán bộ ngân hàng, giá trị thương hiệu, hay kết quả hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng Các ngân hàng có thể tạo uy tín cho mình bằng cách làm cho người gửi tiền tin tưởng về phong cách phục vụ, khoản tiền gửi phải ñược trả lại cả gốc và lãi ñúng hạn Bên cạnh ñó chính sách quảng bá thương hiệu cũng là một biện pháp tốt ñể tăng uy tín ngân hàng Trình ñộ chuyên môn nghiệp

vụ của cán bộ ngân hàng lẫn phong cách phục vụ cũng sẽ ảnh hưởng ñến hiệu quả huy ñộng vốn

- Các dịch vụ do ngân hàng cung cấp

Một ngân hàng có các dịch vụ ña dạng hơn thì sẽ có nhiều lợi thế hơn so với các ngân hàng khác Ngoài cạnh tranh về lãi suất, thì việc cung cấp ña dạng các dịch vụ cũng ñóng vai trò quan trọng, bởi vì việc duy trì lãi suất huy ñộng cao trong thời gian dài là rất khó thực hiện (ñiều này làm tăng chi phí hoạt ñộng, làm giảm lợi nhuận) Bên cạnh dó, trong ñiều kiện cạnh tranh như hiện nay, lãi suất của các ngân hàng là tương ñối ñồng ñều, thì việc ña dạng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng là giải pháp cần ñược chú trọng

- Sản phẩm huy ñộng ña dạng

Trước sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt không chỉ của các ngân hàng cổ phần trong nước mà hiện nay các ngân hàng quốc doanh cũng chịu sụ cạnh tranh quyết liệt của các ngân hàng nước ngoài Do vậy, sự ña dạng trong các sản phẩm huy ñộng vốn như: ña dạng về kỳ hạn tiền gửi, ña dạng về loại tiền gửi, ña dạng về

lãi suất…nhằm tạo ñiều kiện thuận lợi nhất cho người gửi tiền cũng là nhân tồ quan trọng trong việc thu hút khách hàng

- Công nghệ ngân hàng

Kết quả kinh doanh ngân hàng một phần phụ thuộc vào cách thức ngân hàng cung ứng dịch vụ tới khách hàng Nếu ngân hàng cung ứng dịch vụ một cách chuyên nghiệp, ñơn giản, thuận tiện, áp dụng công nghệ hiện ñại vào dịch vụ ngân hàng, thì sẽ ñạt hiệu quả cao hơn Với mức sống và nhận thức ngày càng cao như hiện nay, khách hàng ngày càng yêu cầu phải nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng ðể có thể ñáp ứng ñược nhu cầu ñó, ñòi hỏi ngân hàng phải không ngừng nâng cấp công nghệ ngân hàng

- Chất lượng sử dụng và quản lý tài sản của ngân hàng

Việc ngân hàng sử dụng tốt và hiệu quả nguồn vốn huy ñộng không những tạo ra nguồn thu trang trải lãi vay mà còn tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, vì thế ngân hàng ngày càng phát triển, củng cố niềm tin của khách hàng vào ngân hàng,

sẽ thu hút ñược thêm lượng tiền gửi vào ngân hàng Mặt khác, với chất lượng khoản vay và ñầu tư cao sẽ tạo ñược cả sự tin tưởng của người vay tiền, như vậy khi họ có vốn dư thừa họ sẽ gửi tại ngân hàng

- Hoạt ñộng marketing ngân hàng

Marketing là sản phẩm của nền kinh tế thị trường Marketing ñã trở thành hoạt ñộng không thể thiếu trong các doanh nghiệp nói chung và trong các NHTM nói riêng Marketing ngân hàng thuộc nhóm marketing kinh doanh, là lĩnh vực ñặc biệt của ngành dịch vụ Marketing ngân hàng là một hệ thống tổ chức quản lý của một ngân hàng ñể ñạt ñược mục tiêu ñặt ra là thỏa mãn tốt nhất nhu cầu về vốn, về các dịch vụ khác của ngân hàng ñối với nhóm khách hàng lựa chọn bằng các chính sách, các biện pháp hướng tới mục tiêu cuối cùng là tối ña hóa lợi nhuận Nếu một ngân hàng có hoạt ñộng marketing bài bản thì không chỉ hoạt ñộng huy ñộng vốn

mà các dịch vụ khác của ngân hàng cũng có hiệu quả hơn

2.2.2.2 Các nhân tố khách quan

Bên cạnh những nhân tố chủ quan thuộc về ngân hàng, hiệu quả huy ñộng vốn còn chịu những ảnh hưởng bởi những nhân tố khách quan không thuộc về ngân hàng, những nhân tố khách quan thì có nhiều, nhưng nhìn chung, có các nhân

tố chính sau:

- Thu nhập của khách hàng

Thu nhập ảnh hưởng rất lớn ñến khả năng tiết kiệm và tích lũy của khách hàng, nên có tác ñộng ñến tình hình huy ñộng vốn của ngân hàng Huy ñộng vốn của ngân hàng không phải luôn tỷ lệ thuận với thu nhập của khách hàng, mà nó còn phụ thuộc vào các yếu tố khác, ñặc biệt là tâm lý tiêu dùng của khách hàng Thông thường, khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân tăng, thì những chi tiêu thiết yếu giảm bớt, khi ñó sẽ nảy sinh nhu cầu tiết kiệm ñể ñầu tư hay tiêu dùng trong tương lai Mặt khác, khi khách hàng càng hiểu rõ về ngân hàng và các dịch vụ của ngân hàng hơn, tiền gửi của khách hàng cũng sẽ nhiều hơn

- Vị trí ñịa lý và cơ cấu dân số

Tại nơi dân cư ñông ñúc, trình ñộ dân trí cao, kinh tế phát triển, hoặc nơi có nhiều doanh nghiệp hoạt ñộng thì ngân hàng có khả năng huy ñộng ñược nhiều tiền và chi phí thấp hơn so với các nơi khác Tại thành phố ngân hàng huy ñộng vốn dễ hơn ở nông thôn do thói quen cất trữ tiền bạc

- Yếu tố vĩ mô

Trong một nền kinh tế tăng trưởng, lạm phát hợp lý, các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, nhu cầu vốn khi ñó tăng cao, lãi suất tiền cho vay tăng lên, khi ñó ngân hàng dễ huy ñộng vốn hơn, chi phí huy ñộng giảm, dẫn ñến hiệu quả huy ñộng vốn tăng Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái hoặc lạm phát ở mức cao, khách hàng phải chi tiêu nhiều hơn cho nên ít có tiền dư thừa ñể gửi vào ngân hàng hoặc họ tìm kiếm kênh ñầu tư khác an toàn hơn Bên cạnh ñó các doanh nghiệp có xu hướng thu hẹp sản xuất nên nhu cầu vốn giảm Cộng với chi phí huy ñộng vốn tăng làm cho hiệu quả huy ñộng vốn giảm xuống

- Tâm lý số ñông và tin ñồn

Hai nhân tố này thường rất dễ gây rủi ro cho ngân hàng khi không có biện pháp kiểm soát phù hợp Hiện nay khi có tin ñồn thất thiệt về khả năng hoạt ñộng yếu kém của ngân hàng hay ban lãnh ñạo ngân hàng, nếu không ñược kiểm soát,

sẽ gây hoang mang cho khách hàng, khiến họ không tiếp tục gửi tiền hoặc rút tiền ñang gửi, làm cho ngân hàng mất khả năng thanh toán Hoạt ñộng huy ñộng vốn khi ñó sẽ ñạt hiệu quả thấp

2.3 Dịch vụ của ngân hàng thương mại

2.3.1 Khái niệm và ñặc ñiểm của dịch vụ ngân hàng thương mại

2.3.1.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng thương mại

Khái niệm "dịch vụ ngân hàng" cho ñến nay vẫn chưa có sự minh ñịnh rõ ràng và còn nhiều cách hiểu khác nhau Có ý kiến cho rằng ngành ngân hàng không trực tiếp sản xuất ra của cải vật chất hoặc tinh thần cho xã hội nên ñược xếp

là ngành dịch vụ Do vậy, tất cả các hoạt ñộng của ngân hàng phục vụ cho doanh nghiệp và công chúng ñều ñược coi là dịch vụ ngân hàng Song, cũng lại có quan ñiểm cho rằng dịch vụ ngân hàng không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ và các hoạt ñộng nghiệp vụ ngân hàng theo chức năng của một trung gian tài chính (nhận tiền gửi và cho vay) mà chỉ những hoạt ñộng không thuộc trung gian nói trên mới gọi là dịch vụ ngân hàng (như chuyển tiền, môi giới kinh doanh chứng khoán, thu ñổi ngoại tệ, quản lý tiền mặt…)

ðể hiểu về dịch vụ ngân hàng, trước hết cần làm rõ thuật ngữ dịch vụ: Theo từ ñiển Bách khoa Việt Nam, dịch vụ là các hoạt ñộng nhằm thoả mãn những nhu cầu sản xuất kinh doanh và sinh hoạt

Vậy, ta có thể thấy hai ñặc trưng cơ bản của dịch vụ:

Thứ nhất, Dịch vụ là một sản phẩm

Thứ hai, Dịch vụ là vô hình (phi vật chất) khác với hàng hoá là hữu hình

Ngân hàng là một tổ chức tài chính, vậy thế nào là dịch vụ tài chính? Dịch

vụ tài chính là thuật ngữ ñược dùng ñể chỉ hoạt ñộng kinh doanh trong lĩnh vực ngân hàng, bảo hiểm và chứng khoán Theo WTO, dịch vụ tài chính là bất kỳ dịch

vụ nào có tính chất tài chính ñược một nhà cung cấp dịch vụ tài chính cung cấp Dịch vụ tài chính bao gồm mọi dịch vụ bảo hiểm và dịch vụ liên quan tới bảo hiểm, mọi dịch vụ ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác (ngoại trừ bảo hiểm) Như vậy, dịch vụ ngân hàng ñược ñặt trong nội hàm của dịch vụ tài chính

Tuy nhiên, dịch vụ ngân hàng cần ñược hiểu theo hai khía cạnh: Rộng và hẹp

Theo nghĩa rộng: Dịch vụ ngân hàng là toàn bộ hoạt ñộng tiền tệ, tín dụng,

thanh toán, ngoại hối…của hệ thống ngân hàng ñối với doanh nghiệp và công chúng Quan niệm theo nghĩa rộng này ñược sử dụng ñể xem xét lĩnh vực dịch vụ ngân hàng trong cơ cấu kinh tế của nền kinh tế quốc dân của một quốc gia Quan niệm này phù hợp với cách phân ngành dịch vụ ngân hàng trong dịch vụ tài chính của WTO và Hiệp ñịnh thương mại Việt Nam – Hoa Kỳ cũng như nhiều nước phát triển

Theo nghĩa hẹp: Dịch vụ ngân hàng chỉ bao gồm những hoạt ñộng ngoài

chức năng truyên thống của ñịnh chế tài chính trung gian (nhận tiền gửi và cho vay) Quan niệm này nên dùng trong phạm vi hẹp khi xem xét hoạt ñộng của một ngân hàng cụ thể ñể xem xét các dịch vụ mới phát triển như thế nào, cơ cấu của chúng trong toàn bộ hoạt ñộng của mình [9]

2.3.1.2 ðặc ñiểm dịch vụ ngân hàng

Dịch vụ ngân hàng trước hết mang những ñặc ñiểm chung của hoạt ñộng dịch vụ như: dịch vụ là vô hình (phi vật chất) Tính vô hình là ñặc ñiểm ñể phân biệt sản phẩm dịch vụ với các sản phẩm của ngành sản xuất vật chất khác trong các ngành kinh tế Bởi vô hình nên sản xuất và cung ứng dịch vụ diễn ra ñồng thời nhưng không thể sản xuất hàng loạt và lưu giữ trong kho ñể sau ñó tiêu dùng

Ngoài ra, dịch vụ ngân hàng có những ñặc ñiểm nổi bật sau:

Một là, hoạt ñộng dịch vụ không ñòi hỏi các ngân hàng thương mại phải sử

dụng nguồn vốn của mình ðây là một thuận lợi lớn cho các ngân hàng thương mại có vốn tự có hạn hẹp như các ngân hàng thương mại Việt Nam Do vậy, việc

mở rộng hoạt ñộng dịch vụ các loại trở thành lĩnh vực rất cần ñược các ngân hàng thương mại quan tâm triển khai

Hai là, hoạt ñộng dịch vụ của ngân hàng thương mại trực tiếp hoặc gián

tiếp làm tăng thu nhập của ngân hàng thông qua việc thu phí, chênh lệch giá, hoa hồng…

Nếu hoạt ñộng tín dụng ñem lại nguồn thu nhập từ chênh lệch lãi suất cho vay thu ñược và lãi suất ñầu vào phải trả thì ñối với các hoạt ñộng dịch vụ thu nhập ñược hình thành từ phí dịch vụ, chênh lệch giá, hoa hồng… (gọi chung là phí dịch vụ)

Một số dịch vụ không ñem lại nguồn thu trực tiếp cho ngân hàng nhưng lại nhằm thúc ñẩy sự phát triển dịch vụ khác hoặc tăng sức cạnh tranh của ngân hàng nhằm lôi kéo khách hàng

Hoạt ñộng dịch vụ ñem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng thương mại do chi phí ban ñầu thường thấp ðây ñược coi là một lĩnh vực kinh doanh hiệu quả thu hút các ngân hàng thương mại hiện ñại trên thế giới

Ba là, hoạt ñộng dịch vụ ñược xếp vào những lĩnh vực kinh doanh tương

ñối an toàn, có rủi ro thấp Vì thế, mở rộng hoạt ñộng dịch vụ sẽ giúp ngân hàng hạn chế những rủi ro như rủi ro lãi suất, ñặc biệt là những rủi ro tín dụng do tính chất thông tin bất cân xứng của thị trường tài chính ñem lại

Bốn là, hoạt ñộng dịch vụ ngân hàng ñòi hỏi cơ sở hạ tầng tương xứng Các

ngân hàng thương mại không thể triển khai hoạt ñộng dịch vụ phục vụ khách hàng

cá nhân cũng như doanh nghiệp nếu cơ sở vật chất nghèo nàn, lạc hậu Hoạt ñộng này gắn liền với sự phát triển của công nghệ hiện ñại trong lĩnh vực ngân hàng Hơn nữa, ñội ngũ cán bộ năng ñộng, nhiệt tình và thành thạo trong các hoạt ñộng nghiệp vụ cũng là ñòi hỏi của hoạt ñộng dịch vụ ngân hàng

Năm là, Các dịch vụ ngân hàng mang tính hỗ trợ cao, có mối liên kết chặt

chẽ với nhau Sự ra ñời và phát triển dịch vụ này là tiền ñề cho sự ra ñời và phát triển của dịch vụ khác Ví dụ: Dịch vụ thanh toán quốc tế phát triển ñã ñẩy mạnh

sự phát triển của dịch vụ mua bán ngoại tệ v.v…

Nhờ ñó, ñã tạo nên sự hỗ trợ lẫn nhau giữa các dịch vụ trong sự phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng có thể cung cấp những dịch vụ trọn gói cho khách hàng

2.3.2 Các dịch vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại

2.3.2.1 Nhận tiền gửi

ðây là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất ñối với hoạt ñộng kinh doanh của một ngân hàng thương mại Hoạt ñộng nhận tiền gửi giúp ngân hàng có ñược nguồn vốn ñể từ ñó thực hiện các hoạt ñộng kinh doanh khác, ñặc biệt là nghiệp vụ cho vay Một trong những nguồn vốn quan trọng là các khoản tiền gửi tiết kiệm của khách hàng Khách hàng có những khoản tiền nhàn rỗi tạm thời chưa

có nhu cầu sử dụng có thể gửi vào ngân hàng trong khoảng thời gian ngắn hoặc dài tuỳ nhu cầu dự kiến sử dụng trong tương lai Vì ñây là nguồn vốn quan trọng, hơn nữa trong ñiều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt nên các ngân hàng ñã tìm mọi cách ñể huy ñộng nguồn vốn này bằng nhiều phương thức khác nhau ñồng thời cố gắng ñáp ứng tốt nhất nhu cầu của người gửi tiền

Một nguồn vốn khác là lượng tiền trên các tài khoản tiền gửi giao dịch mà ngân hàng có thể sử dụng trong thời gian khách hàng chưa cần dùng ñến ðây là loại tài khoản tiền gửi cho phép người gửi tiền viết séc thanh toán cho việc mua hàng hoá, dịch vụ và các nhu cầu cá nhân khác Ngoài ra, ngân hàng còn có thể huy ñộng vốn từ nền kinh tế bằng việc phát hành các chứng khoán nợ trên thị trường tài chính như: chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu ðể thu hút ñược nguồn vốn này, ngân hàng thường phát hành các loại chứng khoán với nhiều loại kỳ hạn, mức lãi suất khác nhau, có thể ghi danh hoặc không ghi danh

2.3.2.2.Cho vay

- Chiết khấu

Ngay ở thời kỳ ñầu, các ngân hàng ñã chiết khấu thương phiếu mà thực tế

là cho vay ñối với các doanh nhân ñịa phương thông qua việc mua bán các khoản

nợ của khách hàng (người bán chuyển các khoản phải thu cho ngân hàng ñể lấy

hàng thương mại còn chiết khấu các chứng khoán ñang còn thời hạn thanh toán Qua nghiệp vụ này các ngân hàng thu ñược lãi suất chiết khấu, còn khách hàng ñược ñáp ứng nhu cầu về vốn

- Cho vay thương mại

Thay vì tài trợ gián tiếp dưới hình thức chiết khấu, các ngân hàng còn cho vay trực tiếp ñối với các khách hàng (là người mua) giúp họ có vốn ñể mở rộng sản xuất kinh doanh Hình thức cho vay thương mại có thể là cho vay ngắn hạn dự trữ hàng tồn kho, hoặc cho vay trung, dài hạn ñể ñầu tư cho việc mua máy móc, thiết bị, nhà xưởng.v.v…

- Cho vay tiêu dùng

Trong giai ñoạn ñầu, các ngân hàng không nhiệt tình cho vay với các cá nhân và hộ gia ñình do có mức sinh lời không cao và nhiều rủi ro Song sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay ñã hướng các ngân hàng tới người tiêu dùng như là những khách hàng tiềm năng Từ sau chiến tranh thế giới thứ II, tín dụng tiêu dùng ñã trở thành một trong những loại hình tín dụng có mức tăng trưởng nhanh nhất

- Cho vay tài trợ dự án

Các ngân hàng ngày càng trở nên năng ñộng trong việc tài trợ cho chi phí xây dựng nhà máy mới ñặc biệt là trong ngành công nghệ cao Do rủi ro trong loại hình này nói chung là cao nên chúng thường ñược thực hiện qua một công ty ñầu

tư cùng với sự tham gia của các nhà ñầu tư khác ñể chia sẻ rủi ro

- Cho thuê thiết bị trung và dài hạn (leasing)

Hiện nay, rất nhiều ngân hàng cho khách hàng kinh doanh quyền lựa chọn mua các thiết bị, máy móc, thông qua hợp ñồng thuê mua, trong ñó ngân hàng mua thiết bị và cho khách hàng thuê Các ngân hàng phát triển nghiệp vụ này ñể phục

vụ cho những khách hàng không ñủ ñiều kiện vay như một biện pháp bảo ñảm an toàn vốn do tài sản trong thời gian thuê vẫn thuộc sở hữu của ngân hàng

- Tài trợ các hoạt ñộng của chính phủ

Vào những năm ñầu của cuộc cách mạng công nghiệp, khả năng huy ñộng vốn và cho vay với khối lượng lớn của ngân hàng ñã trở thành tâm ñiểm chú ý của các Chính phủ Do vậy, thông thường ngân hàng ñược cấp giấy phép thành lập với ñiều kiện phải mua trái phiếu Chính phủ theo một tỷ lệ nhất ñịnh trên tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy ñộng ñược ðây chính là hình thức tài trợ cho khoản bội chi ngân sách (ñặc biệt trong thời kỳ chiến tranh thế giới hay khủng hoảng kinh tế)

2.3.2.3.Dịch vụ thanh toán

Dịch vụ này tạo ñiều kiện cho cho các khách hàng thực hiện các khoản thanh toán mà không phải mang ñi mang lại một lượng lớn tiền mặt, mở ñầu cho hoạt ñộng thanh toán không dùng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt là thanh toán qua ngân hàng, là tổng hợp các mối quan hệ chi trả tiền tệ ñược thực hiện bằng cách trích chuyển từ tài khoản của người này sang tài khoản của người khác với sự kiểm soát của ngân hàng mà không cần dùng tiền mặt

Trong mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, ngoài những nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt ñóng vai trò cực kỳ quan trọng Khối lượng và chất lượng của nghiệp vụ thanh toán của ngân hàng thương mại về phương diện vi mô, nó tác ñộng ñến sự tăng giảm nguồn tài nguyên khả dụng của ngân hàng và sự khai thác của nguồn tài nguyên ñó Do vậy, ngân hàng cần phải sử dụng các công cụ thanh toán một cách thuận tiện, hữu hiệu và chính xác

Các công cụ thanh toán qua ngân hàng bao gồm:

- Séc

Séc là một tờ mênh lệnh vô ñiều kiện của người chủ tài khoản, ra lệnh cho ngân hàng trích từ tài khoản của mình ñể trả cho người có tên trong séc, hoặc theo lệnh của ngời ấy hoặc trả cho người cầm séc một số tiền nhất ñịnh bằng tiền mặt hay bằng chuyển khoản

Séc bao gồm nhiều loại: Séc ký danh, séc vô danh, séc tiền mặt, séc chuyển khoản, séc bảo chi, séc ñịnh mức, séc du lịch…

- Thanh toán chuyển tiền

Thanh toán chuyển tiền là phương thức thanh toán cho phép một người dù có hay không có tài khoản tại ngân hàng có thể trả tiền vào tài khoản của người khác Phương tiện này ñặc biệt có ích trong việc thanh toán các hoá ñơn tiền ñiện, cước ñiện thoại…

- Uỷ nhiệm thu

Uỷ nhiệm thu là nghiệp vụ thu tiền mà trong ñó người bán uỷ thác cho ngân hàng thu một khoản tiền của người mua theo hợp ñồng mua bán mà người mua và người bán ký Uỷ nhiệm thu là một văn thư do khách hàng lập ñể yêu cầu ngân hàng thu một khoản tiền ở người mua trong trường hợp bên mua và bên bán có tài khoản ở hai ngân hàng khác nhau

ðây là thể thức thanh toán phức tạp, chậm, rườm rà, không phù hợp với hoạt ñộng của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường, chỉ phù hợp với kho bạc Nhà nước hoặc là thủ tục áp dụng trong việc mua bán với nước ngoài

- Uỷ nhiệm chi

Uỷ nhiệm chi là lệnh chi tiền của chủ tài khoản ñược lập theo mẫu in sẵn của ngân hàng, yêu cầu ngân hàng phục vụ mình trích tài khoản của mình ñể trả cho người thụ hưởng

- Thanh toán bằng thẻ

Thẻ là một sản phẩm dịch vụ có nhiều tiện ích, an toàn dựa trên cơ sở sở công nghệ hiện ñại ñược ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm hạn chế việc thanh toán bằng tiền mặt khi mà dân số ngày càng tăng, khối lượng giao dịch ngày càng lớn ðồng thời ñây cũng là loại hình dịch vụ làm tăng thêm nguồn thu nhập

và khả năng cạnh tranh cho ngân hàng

- Thư tín dụng

Phương thức thanh toán này là một sự thoả thuận mà trong ñó một ngân hàng nơi mở thư tín dụng theo yêu cầu của khách hàng (người xin mở thư tín

dụng) cam kết sẽ trả một số tiền nhất ñịnh cho một người thứ ba (người hưởng lợi

số tiền của thư tín dụng) khi người thứ ba này xuất trình cho ngân hàng một bộ chứng từ thanh toán phù hợp với những quy ñịnh ñề ra trong thư tín dụng nếu bên bán thực hiện ñúng và ñầy ñủ những quy ñịnh theo thư tín dụng

Hình thức thanh toán này có ñộ an toàn và chuẩn xác cao, do ñó nó ñược dùng phổ biến trong quan hệ thanh toán quốc tế

2.3.2.4 Dịch vụ bảo lãnh

Bảo lãnh ngân hàng là sự cam kết bằng văn bản của tổ chức tín dụng với bên có quyền về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện ñúng nghĩa vụ ñã cam kết với bên nhận bảo lãnh

Căn cứ vào mục ñích, bảo lãnh ngân hàng gồm các loại cơ bản sau:

2.3.2.6 Dịch vụ tư vấn

Do hoạt ñộng trong lĩnh vực tài chính, các ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính Ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn dựa trên nhu cầu của khách hàng và ñội ngũ chuyên gia tài chính của mình Ngân hàng có thể tư vấn về thuế, tư vấn về ñầu tư, về quản lý tài chính, về thành lập, mua bán, sáp nhập doanh

nghiệp, tư vấn về công nghệ, thị trường cho các doanh nghiệp trên cơ sở quan hệ với khách hàng và thông tin về thị trường, về công nghệ

2.3.2.7 Dịch vụ bảo hiểm

Loại hình dịch vụ này nhằm ñảm bảo cho khách hàng thanh toán nợ trong trường hợp tử vong, thương tật hay gặp rủi ro trong hoạt ñộng, mất khả năng thanh toán Tuy nhiên, tuỳ theo quy ñịnh của từng quốc gia cũng giới hạn các ngân hàng thực hiện dịch vụ này như phải thành lập công ty bảo hiểm trực thuộc ngân hàng hoặc chỉ cung cấp bảo hiểm theo một tỷ lệ nhất ñịnh so với vốn chủ sở hữu ngân hàng

2.3.2.8 Dịch vụ môi giới ñầu tư chứng khoán

Các ngân hàng có khuynh hướng ña năng trong việc cung cấp các dịch vụ tài chính trọn gói cho khách hàng, trong ñó có dịch vụ môi giới Dịch vụ môi giới ñược phát sinh nhờ các ngân hàng thương mại có lợi thế thông tin tài chính, do vậy cung cấp cho khách hàng cơ hội mua cổ phiếu, trái phiếu và các chứng khoán khác

2.3.2.9 Dịch vụ ñại lý

Nhiều ngân hàng trong quá trình hoạt ñộng không thể thiết lập chi nhánh hoặc văn phòng ở nhiều nơi Do vậy, các ngân hàng (thường là những ngân hàng thương mại lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng ñại lý cho các ngân hàng khác như thanh toán hộ, phát hành hộ các chứng chỉ tiền gửi, làm ngân hàng ñầu mối trong ñồng tài trợ

Bên cạnh những dịch vụ kể trên, ngân hàng còn có các dịch vụ khác như cung cấp các kế hoạch hưu trí, cung cấp dịch vụ quỹ tương hỗ và trợ cấp, cung cấp các dịch vụ của ngân hàng quốc tế…

2.3.2.10 Quản lý ngân quỹ

Ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, trong khi

ñó ngân hàng ñồng ý quản lý việc thu và chi cho một công ty kinh doanh và tiến hành ñầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lời và tín

dụng ngắn hạn cho ñến khi khách hàng cần tiền mặt ñể thanh toán Dịch vụ này cũng có xu hướng tăng nhằm vào các khách hàng cá nhân

2.3.2.11 Bảo quản vật có giá

Các ngân hàng thực hiện việc lưu giữ vàng, các giấy tờ có giá và các tài sản khác cho khách hàng trong két (vì vậy còn gọi là dịch vụ cho thuê két sắt, dịch vụ gửi giữ tài sản…) Các giấy chứng nhận do ngân hàng ký phát cho khách hàng có thể ñược lưu hành như tiền – ñó là hình thức ñầu tiên của séc và thẻ tín dụng Dịch

vụ này phát triển cùng nhiều dịch vụ khác như mua bán hộ các giấy tờ có giá cho khách, thanh toán lãi hoặc cổ tức

2.3.2.12 Trao ñổi ngoại tệ

ðây là một trong những dịch vụ ngân hàng ñầu tiên, ngân hàng ñứng ra mua, bán một loại tiền này lấy một loại tiền khác và hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài chính hiện nay, việc trao ñổi này là hoạt ñộng thường xuyên và có quy

mô ngày càng mở rộng gắn với hoạt ñộng thương mại và ñầu tư quốc tế Các ngân hàng thực hiện dịch vụ này với mục ñích:

-Cung cấp phương tiện trao ñổi cho khách hàng

-Thu lợi từ kết quả dự báo diễn biến tỷ giá sẽ tăng trong tương lai

-Gửi tại ngân hàng nước ngoài, tổ chức tài chính quốc tế ñể hưởng chênh lệch lãi suất giữa thị trường trong và ngoài nước

Tóm lại, dịch vụ ngân hàng là rất ña dạng và phong phú Bất kỳ một lĩnh vực nào có liên quan ñến hoạt ñộng ngân hàng, các ngân hàng ñều sẵn sàng cung cấp dịch vụ theo yêu cầu của khách hàng Các loại hình dịch vụ, ngân hàng sẽ thu phí dịch vụ, có loại dịch vụ ngân hàng ñược hưởng hoa hồng, nhưng có những dịch vụ miễn phí hoàn toàn ðiều này chứng tỏ một mặt dịch vụ ngân hàng là một mảng hoạt ñộng kinh doanh có hiệu quả, mặt khác dịch vụ ngân hàng góp phần tạo ñiều kiện ñể mở rộng và phát triển các mảng hoạt ñộng kinh doanh cơ bản khác

2.4 Mối quan hệ giữa phát triển dịch vụ với tăng trưởng nguồn vốn huy ñộng tại ngân hàng thương mại

Sự phát triển dịch vụ ở ñây ñược phân tích trên hai khía cạnh: phát triển về chiều rộng và phát triển về chiều sâu:

Phát triển về chiều rộng ñồng nghĩa với việc ña dạng hoá các loại hình dịch

vụ Không chỉ duy trì các hoạt ñộng dịch vụ truyền thống như trao ñổi ngoại tệ, bảo quản vật có giá mà phải tiếp cận và áp dụng các dịch vụ hiện ñại như tư vấn môi giới ñầu tư chứng khoán, bảo hiểm, bảo lãnh…ðồng thời, ñẩy mạnh phát triển các dịch vụ ứng dụng khoa học kỹ thuật cao như thanh toán qua thẻ, dịch vụ internet banking

Như vậy, phát triển ở ñây có nghĩa là phải luôn ñưa ra ñược dịch vụ mới, ñáp ứng ñược những yêu cầu của khách hàng

Phát triển về chiều sâu ñồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng dịch vụ, hoàn thiện các dịch vụ hiện có Khi giữa các ngân hàng không có sự phân biệt về

ña dạng hoá loại hình dịch vụ thì chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết ñịnh sự thành công của mỗi ngân hàng Vì vậy, ngay từ ñầu các ngân hàng phải có kế hoạch và chiến lược ngày càng củng cố và hoàn thiện các hoạt ñộng dịch vụ trên cơ sở cung ứng cho khách hàng các sản phẩm tiện tích nhanh chóng, thuận tiện, chi phí hợp lý trên cơ sở ñảm bảo an toàn cho hoạt ñộng của ngân hàng và tuân thủ các quy ñịnh của pháp luật

Chính sách phát triển dịch vụ ngân hàng hướng tới mở rộng khả năng

“cung” dịch vụ Ngân hàng, ñồng thời góp phần kích “cầu” về dịch vụ ngân hàng của nền kinh tế

Tóm lại, chính sách phát triển dịch vụ ngân hàng hướng tới mở rộng khả năng “cung” dịch vụ Ngân hàng, ñồng thời góp phần kích “cầu” về dịch vụ ngân hàng của nền kinh tế

2.4.2.Quan hệ giữa phát triển dịch vụ với tăng trưởng nguồn vốn trong nền kinh tế

2.4.2.1 Dịch vụ ngân hàng thúc ñẩy nền kinh tế theo xu hướng nền kinh tế tri thức