một số giải pháp tăng cường vốn huy động tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam - chi nhánh phương lâm

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -i- TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL ĐÔNG ĐÔ BẢNG KÊ CHỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NHN0&PTNT : Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NHNN : Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT : Tổ chức kinh tế TNHH : Trách nhiệm hữu hạn SXKD : Sản xuất kinh doanh PGD : Phòng giao dịch XN : Xí nghiệp XHCN : Xã hội chủ nghĩa CAHB : Công an Hòa bình TK : Tài khoản XLRR : Xử lý rủi ro NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần GVHD: Ts Đỗ Thị Kim Hảo SV: Cao Thanh Phương – TC15B KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -ii- TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL ĐÔNG ĐÔ MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU…………………………………………………………… 1 Tính cấp thiết của đề tài………………………………………………… 2 Mục đích nghiên cứu…………………………………………………… 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu……………………………………… 4 Phương pháp nghiên cứu……………………………………………… 5 Kết cấu của khóa luận………………………………………………… CHƯƠNG 1: NGUỒN VỐN TRONG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI …………………………………………………………………………… 1.1 Vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM…………………… 1.1.1 Các loại vốn của NHTM…………………………………………… 1.1.1.1 Vốn tự có của NHTM…………………………………………… a Vốn tự có…………………………………………………………… b Các quỹ……………………………………………………………… 1.1.1.2 Vốn huy động…………………………………………………… a Các khoản tiền gửi…………………………………………………… b Phát hành các giấy tờ có giá…………………………………… 1.1.1.3 Nguồn vốn đi vay………………………………………… 1.1.1.4 Vốn ủy thác đầu tư……………………………………………… 1.1.2 Vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM…… 1.1.2.1 Nguồn vốn đối với quy mô, kết cấu tài sản và khả năng sinh lời… 1.1.2.2 Vốn của ngân hàng quyết định năng lực cạnh tranh……………… 1.2 Hoạt động huy động vốn của NHTM……………………………… 1.2.1 Các phương thức huy động vốn của NHTM………………………… 1.2.1.1 Huy động vốn tiền gửi và giấy tờ có giá………………………… 1.2.1.2 Huy động vốn qua đi vay………………………………………… a Vay các tổ chức tín dụng khác………………………………………… b Vay chiết khấu hay tái cấp vốn của NHTW…………………………… 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn……………… 1.2.2.1 Các nhân tố khách quan…………………………………………… a Môi trường pháp lý…………………………………………………… b Môi trường kinh tế xã hội……………………………………………… c Tâm lí thói quen khách hàng…………………………………………… GVHD: Ts Đỗ Thị Kim Hảo SV: Cao Thanh Phương – TC15B KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -iii- TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL ĐÔNG ĐÔ 1.2.2.2 Các nhân tố chủ quan……………………………………………… a Các hình thức huy động vốn…………………………………………… b Chính sách lãi suất cạnh tranh………………………………………… c Năng lực và trình độ cán bộ ngân hàng………………………………… d Công nghệ ngân hàng…………………………………………………… e Các dịch vụ ngân hàng cung ứng……………………………………… f Mức độ thâm niên của một ngân hàng………………………………… g Chính sách quảng cáo………………………………………………… h Mạng lưới phục vụ cho việc huy động vốn…………………………… 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn tại một số NHTM và bài học đối với NHN0&PTNT Việt Nam – chi nhánh Phương Lâm…………………… 1.3.1 Kinh nghiệm huy động vốn tại một số NHTM………… 1.3.2 Bài học đối với NHN0&PTNT Việt Nam – chi nhánh Phương Lâm… CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHƯƠNG LÂM ……………………………………………………………………………… 2.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của NHN0&PTNT Việt Nam – chi nhánh Phương Lâm…………………………………………… 2.1.1 Tình hình kinh tế xã hôi trên địa bàn………………………………… 2.1.2 Giới thiêu về Ngân hàng……………………………………………… 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động của chi nhánh…………………………… a Sơ đồ cơ cấu tổ chức…………………………………………………… b Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban……………………………… 2.1.3 Tình hình và kết quả hoạt động kinh doanh của NHN0&PTNT ViệtNam – chi nhánh Phương Lâm……………………………………………… 2.1.3.1 Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng……………… 2.1.3.2 Hoạt động huy động vốn……………………………………………… 2.1.3.3 Hoạt động cho vay và đầu tư………………………………………… 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn của NHN0&PTNT Việt Nam – chi nhánh Phương Lâm……………………………………………………… 2.2.1 Các phương thức huy động vốn của Ngân hàng……………………… 2.2.2 Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động…………………………… 2.2.3 Cơ cấu vốn huy động…………………………………………………… 2.2.3.1 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền…………………………………… 2.2.3.2 Cơ cấu vốn huy động theo kì hạn…………………………………… 2.2.3.3 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng………………………………… 2.2.4 Mối quan hệ giữa vốn huy động và sử dụng vốn của Ngân hàng……… GVHD: Ts Đỗ Thị Kim Hảo SV: Cao Thanh Phương – TC15B KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -iv- TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL ĐÔNG ĐÔ 2.3 Đánh giá chung về tình hình huy động vốn của NHN0&PTNT Việt Nam – chi nhánh Phương Lâm…………………………………………… 2.3.1 Những kết quả đạt được………………………………………………… 2.3.2 Tồn tại và nguyên nhân của tồn tại trong hoạt động huy động vốn của NHN0&PTNT………………………………………………………………… 2.3.2.1 Nhựng tồn tại trong hoạt động huy động vốn của NHN0&PTNT Việt Nam – chi nhánh Phương Lâm………………………………………………… a Về quy mô nguồn vốn thu hẹp…………………………………………… b Về cơ cấu nguồn vốn chưa đa dạng……………………………………… c Mạng lưới chưa rộng và các hình thức huy động chưa phong phú……… 2.3.2.2 Nguyên nhân của tồn tại trong hoạt động huy động vốn của NHN0&PTNT Việt Nam – chi nhánh Phương Lâm………………………… a Về phía môi trường khách quan………………………………………… b Về phía ngân hàng……………………………………………………… c Về phía khách hàng……………………………………………………… CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHƯƠNG LÂM ………………………………………………………………………………… 3.1 Định hướng phát triển nguồn vốn của NHN0&PTNT Việt Nam – chi nhánh Phương Lâm………………………………………………………… 3.2 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn tại NHN0&PTNT Việt Nam – chi nhánh Phương Lâm…………………………………………………………… 3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức huy động…………………………………… 3.2.2 Đa dạng hóa các sản phẩm huy động………………………………… 3.2.3 Đa dạng hóa công nghệ ngân hàng nhất là hệ thống thanh toán……… 3.2.4 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ……………… 3.2.5 Giải pháp mở rộng mạng lưới và tăng thời gian giao dịch với khách hàng…………………………………………………………………………… 3.2.6 Tăng cường công tác tuyên truyền thông tin quảng cáo……………… 3.3 Một số kiến nghị………………………………………………………… 3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam…………………… a Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt………………………………… b Phương pháp khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng………… c Sử dụng công cụ lãi suất để tăng cường quy mô nguồn vốn và điều chỉnh cơ cấu các nguồn vốn………………………………………………………… 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam……………………………………………………………………… GVHD: Ts Đỗ Thị Kim Hảo SV: Cao Thanh Phương – TC15B KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -v- TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL ĐÔNG ĐÔ 3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Tỉnh Hòa Bình………………………………………………………………… 3.3.4 Kiến nghị đối với chính phủ…………………………………………… KẾT LUẬN…………………………………………………………………… GVHD: Ts Đỗ Thị Kim Hảo SV: Cao Thanh Phương – TC15B KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -1- TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL ĐÔNG ĐÔ LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Vốn là điều kiện tiền đề cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh nói chung Ở Việt Nam hiện nay, vốn đang trở thành một vấn đề cấp thiết cho quá trình tăng trưởng và phát triển nền kinh tế đất nước Tuy nhiên để huy động được khối lượng vốn lớn từ nền kinh tế trong nước là một thách thức lớn đối với nền kinh tế Việt Nam nói chung và đối với hệ thống Ngân hàng Thương mại nói riêng Trong điều kiện thị trường chứng khoán phát triển chưa tương xứng với nhu cầu rất lớn của nền kinh tế thì quá trình nhận và điều chuyển vốn trên thị trường chủ yếu được thực hiện thông qua hệ thống Ngân hàng Thương mại - Nơi tích tụ, tập trung, khơi dậy và động viên các nguồn lực cho sự phát triển nền kinh tế đất nước và trên thực tế ở nước ta có hơn 80% lượng vốn trong nền kinh tế là do hệ thống Ngân hàng cung cấp Điều này cho thấy, việc tăng cường công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng và số lượng vốn luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu trong quá trình hoạt động của bất kỳ một NHTM nào Là một thành viên của hệ thống Ngân hàng Việt Nam, NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Phương Lâm phải chung sức thực hiện nhiệm chung của toàn ngành, làm thế nào để huy động được vốn đáp ứng cho sự nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nước, phát triển kinh tế địa phương là một vấn đề đang được Ngân hàng rất quan tâm Trong thời gian học tập tại trường và thực tập tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm, em nhận thấy công tác huy động vốn luôn giữ vị trí rất quan trọng đối với hệ thống NHTM trong việc đáp ứng vốn cho đầu tư phát triển kinh tế, góp phần thực hiện chủ trương đường lối của Đảng và Nhà nước Hơn nữa trong thời gian gần đây việc huy động vốn của Ngân hàng đang gặp phải rất nhiều khó khăn do tình trạng khan hiếm vốn đối với các NHTM nói chung, do vậy đây là một vấn đề đang được các Ngân hàng rất quan tâm Vì lý do này em đã chọn đề tài: “Một số giải pháp tăng cường vốn huy động tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm” GVHD: Ts Đỗ Thị Kim Hảo SV: Cao Thanh Phương – TC15B KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -2- TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL ĐÔNG ĐÔ Đề tài được hệ thống hóa những vấn đề lý thuyết cơ bản về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng cùng với việc phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm trong những năm gần đây Qua đó nhận thấy được những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân để trên cơ sở đó em mạnh dạn đề xuất một số giải pháp và đưa ra một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm 2 Mục đích nghiên cứu Trên cơ sở xác định nội dung, vai trò của NHTM thông qua hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế, dịch vụ, khóa luận nghiên cứu thực trạng hoạt động của NHNo&TPNT Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm nói chung và lĩnh vực huy động vốn nói riêng Từ đó, đưa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn tại NHNo&TPNT Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm đáp ứng vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả trên địa bàn 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của khóa luận là những lý luận cơ bản về vốn và sử dụng vốn cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Trong đó trọng tâm là đưa ra giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn Phạm vi nghiên cứu là khảo sát hoạt động của NHNo&TPNT Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm trong 3 năm từ 2010 - 2012 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng huy động vốn tại NHNo&TPNT Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm 4 Phương Pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, Phương pháp duy vật lịch sử của Chủ nghĩa Mác - Lênin và tư tưởng Hồ Chí Minh kết hợp với các học thuyết kinh tế, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích tổng hợp GVHD: Ts Đỗ Thị Kim Hảo SV: Cao Thanh Phương – TC15B KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -3- TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL ĐÔNG ĐÔ 5.Kết cấu của khóa luận Ngoài phần lời mở đầu và phần kết luận, kết cấu của chuyên đề gồm 3 chương: CHƯƠNG 1: NGUỒN VỐN TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHƯƠNG LÂM CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHƯƠNG LÂM SINH VIÊN THỰC HIỆN Cao Thanh Phương GVHD: Ts Đỗ Thị Kim Hảo SV: Cao Thanh Phương – TC15B KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -4- TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL ĐÔNG ĐÔ CHƯƠNG 1: NGUỒN VỐN TRONG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM Hoạt động của NHTM cũng như mọi doanh nghiệp kinh doanh khác có mục tiêu chủ yếu là tối đa hoá giá trị tài sản với quy mô, cơ cấu thích hợp, có khả năng sinh lợi cao và tạo lập nguồn vốn đủ để tài trợ cho danh mục tài sản đó với chi phí thấp, đồng thời tổ chức thực hiện có hiệu quả các công cụ quản lý như mô hình tổ chức mạng lưới nhằm hướng dẫn, kiểm soát và không ngừng gia tăng thị phần Các NHTM sử dụng nguồn vốn tạo lập được để tài trợ cho danh mục tài sản của mình bao gồm: Cho vay, đầu tư (chứng khoán), mua sắm tài sản cố định, dụng cụ cần thiết, gửi tiền vào NHTW, gửi vào các ngân hàng khác hoặc để dưới dạng tiền mặt tại quỹ, trong đó cho vay và đầu tư là hai khoản mục tài sản sinh lời chiếm tỷ trọng lớn nhất Khi phân bổ các nguồn vốn vào danh mục tài sản của mình các NHTM phải đạt được hai yêu cầu cơ bản là: sinh lời, đồng thời đủ khả năng thanh toán các khoản nợ đến hạn hoặc bất thường 1.1.1 Các loại vốn của NHTM Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Tuỳ thuộc vào nguồn hình thành và yêu cầu quản lý, người ta phân chia vốn của ngân hàng thành các loại khác nhau Về cơ bản vốn của NHTM gồm: Vốn chủ sở hữu, các khoản tiền gửi, vốn đi vay, vốn tài trợ uỷ thác đầu tư, vốn khác Mỗi loại vốn đều có tính chất, vai trò riêng trong hoạt động kinh doanh của NHTM GVHD: Ts Đỗ Thị Kim Hảo SV: Cao Thanh Phương – TC15B KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -5- TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL ĐÔNG ĐÔ 1.1.1.1 Vốn tự có của NHTM a Vốn tự có Vốn tự có là vốn thuộc sở hữu của ngân hàng, được tạo ra bằng cách bán cổ phần hoặc từ lợi nhuận giữ lại hoặc vốn mà ngân hàng được phép sử dụng lâu dài theo pháp luật riêng của từng nước Đối với NHTM thuộc sở hữu nhà nước thì vốn tự có là vốn pháp định do ngân sách nhà nước cấp 100% Đối với ngân hàng cổ phần vốn này do các cổ đông đóng góp dưới hình thức vốn cổ phần Đối với ngân hàng liên doanh vốn này do các bên liên doanh đóng góp Vốn tự có gồm giá trị thực có của vốn điều lệ, các quỹ dự trữ, một số tài sản “Nợ” khác của tổ chức tín dụng theo quy định của ngân hàng nhà nước (NHNN ) Vốn tự có là căn cứ để tính toán các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động ngân hàng” Vốn này chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của NHTM, song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi mới thành lập một ngân hàng Trong quá trình hoạt động kinh doanh nguồn vốn này được bổ xung do việc góp thêm vốn của các chủ ngân hàng bằng việc mua cổ phiếu hoặc tích luỹ từ tiền lãi, lợi nhuận chưa chia và các quỹ NHTM có thể chủ động sử dụng vốn này để mở rộng màng lưới, mua sắm tài sản cố định, trang thiết bị, phát triển công nghệ ngân hàng hoặc hùn vốn liên doanh liên kết Mặt khác vốn này được coi như tài sản đảm bảo gây lòng tin với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong những trường hợp ngân hàng thua lỗ Vốn tự có còn quyết định đến quy mô và khối lượng vốn được huy động của NHTM Ở nước ta theo Quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của các tổ chức tín dụng (Thông tư số 13/2010/TT-NHNN) thì: Tổ chức tín dụng (trừ chi nhánh ngân hàng nước ngoài) phải duy trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 9% giữa vốn tự có so với tổng tài sản “có”, kể cả cam kết ngoại bảng được điều chỉnh theo mức độ rủi ro Tỷ lệ Vốn tự có an toàn = vốn x 100 Tổng tài sản có rủi ro quy đổi GVHD: Ts Đỗ Thị Kim Hảo SV: Cao Thanh Phương – TC15B KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -51- TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL ĐÔNG ĐÔ Một là không ngừng củng cố, nâng cao hiệu quả hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu thị trường để tăng cầu về tài sản ngân hàng của khách hàng tạo động lực cho hoạt động huy động vốn Hai là từng bước hiện đại hoá công nghệ để cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính có chất lượng cao để nâng cao uy tín đối khách hàng góp phần tạo lập nguồn vốn ổn định với qui mô, cơ cấu phù hợp với yêu cầu phát triển Ba là đa dạng hoá các nguồn vốn trong kinh doanh, phát huy nội lực bằng việc coi nguồn vốn huy đông tại địa phương là trọng tâm khai thác Bốn là điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian , đảm bảo nguồn vốn trung và dài hạn đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài , ngăn ngừa các rủi ro có thể gặp phải Năm là song song với việc đổi mới công nghệ, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, phải tổ chức thực hiện khép kín các dịch vụ ngân hàng từ cho vay nội, ngoại tệ đến thanh toán trong nước và quốc tế để nâng cao năng lực cạnh tranh, thu hút khách hàng giao dịch nói chung và khách hàng gửi tiền nói riêng Sáu là có chiến lựơc huy động vốn phù hợp với điều kiện tổ chức mạng lưới điều kiện kinh tế xã hội, thu nhập và tập quán tiêu dùng ở địa phương, mức độ cạnh tranh trên từng thị trường tại các ngân hàng cơ sở để nguồn vốn tăng trưởng đồng thời chi phí vốn hợp lý Bảy là thông qua phân tích tài chính hằng năm điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo thời gian sao cho có khoảng cách với tài sản nhạy cảm có lợi khi lãi suất thị trường biến động Những định hướng này luôn bám sát chiến lược kinh doanh của ngân hàng nhưng để chúng trở thành hiện thực cần áp dụng đồng bộ các giải pháp cụ thể : GVHD: Ts Đỗ Thị Kim Hảo SV: Cao Thanh Phương – TC15B KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -52- TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL ĐÔNG ĐÔ 3.2 Một sô giải pháp tăng cường huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm 3.2.1 Đa dạng hoá các hình thức huy động Bên cạnh các hình thức huy động vốn truyền thống, để không ngừng mở rộng qui mô, nâng cao hiệu quả kinh doanh, nâng cao uy tín trên thị trường, NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm cần đa dạng các nguồn vốn Bên cạnh nguồn vốn huy động và đi vay cần sử dụng tốt các nguồn vốn uỷ thác đầu tư (UTĐT) có lãi suất thấp Chiến lược huy động nguồn vốn đa dạng bao gồm việc đa dạng hoá khách hàng gửi tiền và đa dạng hoá các hình thức gửi tiền, các nguồn vốn trong thanh toán Cho đến nay, việc đa dạng hoá khách hàng gửi tiền ở NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Phương Lâm đã được thực hiện khá tốt trên diện rộng Đối với các tầng lớp dân cư, thương nhân và các tiểu chủ thì NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm vẫn còn gặp nhiều khó khăn trong thu hút tiền gửi vì thông thường tín phiếu, trái phiếu kho bạc nhà nước có lãi suất cao hơn Để khai thác tốt hơn tiền gửi các tầng lớp dân cư ngân hàng cần làm tốt việc tuyên truyền vận động bằng các phương pháp hoặc tiếp xúc trực tiếp hoặc thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, trong các hội nghị khách hàng Cần phân loại theo nhóm đối tượng để có cách thức thu hút nguồn vốn phù hợp xuất phát từ sự khác nhau trong thói quen sử dụng tiền Cụ thể: - Đối với những hộ kinh doanh với doanh số lớn nhưng có ít tiền nhàn rỗi dài ngày trong khi công việc kinh doanh thường xuyên bận rộn, không có điều kiện để thường xuyên giao dịch với ngân hàng thì họ sẽ quan tâm đến sự tiện lợi trong các dịch vụ ngân hàng, việc gửi và lĩnh tiền từ ngân hàng có dễ dàng thuận lợi hay không chứ không quan tâm nhiều đến lãi suất Đối với những khách hàng này ngân hàng nên bố trí tổ nhóm công tác lưu động để thu nhận và chi trả kịp thời tại quầy bán hàng của họ ngay khi nhận được thông tin yêu cầu Việc làm này sẽ làm tăng chi phí ở mức độ nhất định nhưng đổi lại ngân hàng sẽ thu hút được lượng vốn rẻ do đây là tiền gửi giao dịch Cùng với thời gian khi công việc này trở nên phổ biến số lượng khách hàng này sẽ tăng và kết quả là số dư GVHD: Ts Đỗ Thị Kim Hảo SV: Cao Thanh Phương – TC15B KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -53- TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL ĐÔNG ĐÔ tiền gửi không kỳ hạn sẽ tăng lên nhanh chóng với chi phí bình quân ngày càng giảm dần Việc làm này đồng thời giúp ngân hàng tiếp cận, làm quen với dịch vụ ngân hàng tại nhà - Đối với những người có thu nhập cao, thường quan tâm đến lãi suất, độ an toàn, vấn đề bảo mật và gửi kỳ hạn dài, ngân hàng nên chủ động cung cấp thông tin về các phương tiện bảo quản, lãi suất và các hình thức huy động để khách hàng lựa chọn vì trong thực tế có những người rất do dự khi trực tiếp tìm hiểu về các yếu tố trên có thể xuất phát từ những lý do tế nhị nào đó - Đối với những khách hàng có thu nhập đều đặn và có thể gửi tiền tích luỹ dần cho một công việc tại thời điểm xác định trong tương lai ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng Việc làm này còn thể hiện được sự tận tình đối với người gửi và là một trong những cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng Đại bộ phận cán bộ, công chức chính là những đối tượng khách hàng này họ có nhiều dự định trong tương lai nhưng thu nhập tức thời không lớn Thông qua đa dạng hoá các đối tượng khách hàng một mặt tăng khả năng huy động vốn đồng thời có thể nắm bắt được thêm các nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng của khách hàng mà có thể trước đó họ chưa biết tổ chức nào cung ứng 3.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn * Đối với huy động vốn từ dân cư mà chủ yếu là các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm: Một trong những nguyên nhân của tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ lệ thấp trong tổng nguồn vốn là do hình thức huy động chưa đa dạng, phong phú - Huy động tiền gửi với nhiều loại kỳ hạn chính là thoả mãn nhu cầu tài sản, tài chính khác nhau của công chúng, nên yêu cầu đặt ra của việc đa dạng kỳ hạn gửi tiền là rất cấp thiết Ngoài việc bổ sung loại tiền gửi kỳ hạn 1tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng và 24 tháng v.v còn có thể khuyến khích khách hàng bằng hình thức trả lãi ngay khi gửi đối với các giấy tờ có giá: Kỳ phiếu, trái phiếu và nghiên cứu các hình thức huy động vốn theo Quyết định 404/HĐQT-KHTH của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam Trước mắt chi nhánh nên áp dụng một số hình thức: GVHD: Ts Đỗ Thị Kim Hảo SV: Cao Thanh Phương – TC15B KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -54- TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL ĐÔNG ĐÔ - Huy động tiết kiệm gửi góp với kỳ hạn dài 5,10,15 năm: Hiện nay ngành bưu điện đã có hình thức tiết kiệm gửi góp, ngành bảo hiểm đưa ra các dịch vụ bảo hiểm cho phép khách hàng có thể tích luỹ được tiền hàng tháng nên ngân hàng đã bị mất thị phần vốn huy động một cách đáng kể Để sử dụng dịch vụ tiết kiệm tích luỹ khách hàng yêu cầu ngân hàng mở tài khoản tiết kiệm tích luỹ tuỳ thuộc vào sự đa dạng các thời hạn huy động tiết kiệm tích luỹ mà ngân hàng cung cấp, với một lãi suất thích hợp (cao hơn lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn nhưng thấp hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn tương đương) Khách hàng sẽ thoả thuận với ngân hàngviệc gửi tiền vào tài khoản định kỳ 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng hoặc hàng năm Trên cơ sở số tiền gửi hàng kỳ và thời hạn tích luỹ ngân hàng sẽ tính gộp cả gốc cả lãi và ghi rõ số tiền khách hàng được hưởng một lần khi đến hạn - Huy động tiền gửi tiết kiệm được đảm bảo giá trị bằng vàng: Thực tế hiện nay một bộ phận dân cư vẫn có thói quen tích luỹ tài sản bằng vàng bởi họ cho rằng gửi tiền vào ngân hàng được hưởng lãi nhưng vẫn không bù đắp được lạm phát Thực tế thì việc giữ vàng đã giúp họ tránh được sự mất giá của đồng tiền khi lạm phát gia tăng nhưng khi mua vàng để tích luỹ và khi cần bán vàng lấy tiền mặt để chi tiêu người dân đã bị mất đi một khoản tiền bằng chênh lệch giá bán ra- mua vào của vàng Nắm được tâm lý này của dân chúng NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm cần áp dụng hình thức huy động tiết kiệm được đảm bảo giá trị bằng vàng Với hình thức này nên thực hiện các kỳ hạn dài vì những người có thói quen mua vàng tích trữ thường ít có nhu cầu chi tiêu trong tương lai gần Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm bằng vàng nên thấp hơn lãi suất huy động thông thường để có thể trích lập quỹ bù đắp rủi ro do mất giá vàng - Tiền gửi tiết kiệm trả lãi bậc thang: áp dụng hình thức huy động vốn này ngân hàng sẽ tăng được hệ số vốn khả dụng vì đây là loại huy động tiền gửi tiết kiệm dài hạn từ 12 tháng trở lên do đó ngân hàng được sử dụng 100% để cho vay đầu tư Về phía khách hàng cũng rất chủ động, có quyền rút vốn (gốc và lãi) bất cứ lúc nào trong thời gian gửi và được hưởng một khoản tiền lãi với bậc lãi suất luỹ tiến phù hợp với thời gian gửi vốn Hình thức này khắc phục được tình trạng tính toán kỳ hạn gửi không chính xác của khách hàng dẫn đến thiệt thòi về lãi suất GVHD: Ts Đỗ Thị Kim Hảo SV: Cao Thanh Phương – TC15B KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -55- TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL ĐÔNG ĐÔ Ngoài ra cần mở ra các hình thức tiết kiệm có nhiều mục đích cụ thể khác nhau như: Tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm học đường, tiết kiệm việc làm, tiết kiệm mua ô tô * Đối với các doanh nghiệp: Tổng nguồn vốn huy động qua các tổ chức doanh nghiệp luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn và có lãi suất đầu vào tương đối thấp, do vậy việc đẩy mạnh huy động vốn từ các tổ chức kinh tế có tác dụng rất lớn đến sự tăng trưởng nguồn vốn và có lợi cho kinh doanh của ngân hàng Với đối tượng này Ban lãnh đạo ngân hàng cần trực tiếp tiếp xúc với doanh nghiệp để giới thiệu sản phẩm và các dịch vụ ngân hàng kèm theo phục vụ cho quá trình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Cần theo dõi, tiếp cận để thu hút thêm các doanh nghiệp mới mở tài khoản giao dịch với Ngân hàng Nông nghiệp, nghiên cứu để cung cấp sản phẩm mới cho doanh nghiệp: - Trong thời gian tiếp theo, sau khi thương mại trên địa bàn phát triển cần thiết trang bị thêm một số máy rút tiền tự động (ATM) để các chủ doanh nghiệp các thương gia sử dụng dịch vụ này - Xây dựng đề án kinh doanh ngoại tệ trên địa bàn, trước mắt là huy động vốn bằng ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho toàn hệ thống 3.2.3 Đa dạng hoá công nghệ ngân hàng nhất là hệ thống thanh toán Sự thắng lợi trong cạnh tranh của tương lai thuộc về ngân hàng nào có được trình độ công nghệ cao hơn đối thủ cạnh tranh Công nghệ ngân hàng có tác động trực tiếp đến chất lượng kết quả hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động nguồn vốn nói riêng Trong lĩnh vực thanh toán nếu tốc độ thanh toán nhanh sẽ góp phần thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn, vật tư hàng hoá, dịch vụ, tăng hiệu quả sản xuất kinh doanh Công tác thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng được thực hiện tốt sẽ thu hút các thành phần kinh tế và các tầng lớp dân cư mở tài khoản, gửi tiền và thanh toán qua ngân hàng Ngân hàng làm tốt công tác thanh toán sẽ tạo thuận lợi rất lớn cho hoạt động tín dụng, một mặt thu hút được nguồn vốn ngày càng nhiều GVHD: Ts Đỗ Thị Kim Hảo SV: Cao Thanh Phương – TC15B KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -56- TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL ĐÔNG ĐÔ để tiến hành cho vay phục vụ phát triển kinh tế, mặt khác nếu thanh toán nhanh chóng thì vòng quay sử dụng tín dụng ngày càng tăng và có hiệu quả Ở NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm hiện nay đối tượng thanh toán qua ngân hàng còn rất hạn hẹp, hầu như mới chỉ giới hạn ở các đơn vị kinh tế quốc doanh, các cơ quan nhà nước và một phần kinh tế ngoài quốc doanh còn các tầng lớp dân cư, cán bộ viên chức hầu hết chưa mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng, vì vậy khối lượng thanh toán không dùng tiền mặt chiếm tỷ trọng thấp trong tổng lượng thanh toán, ngân hàng không huy động được triệt để nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế Để khắc phục tình trạng này, đồng thời tập trung ngày càng nhiều nguồn vốn tiền gửi của các tổ chức kinh tế và dân cư vào ngân hàng thì ngân hàng cần ứng dụng nhanh các thành tựu kỹ thuật tiên tiến để tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn của mình nhanh chóng, chính xác, an toàn và tiện lợi, tăng nhanh vòng quay đồng vốn từ đó tạo được niềm tin với khách hàng Ngân hàng cần chuẩn bị từng bước tham gia thanh toán quốc tế hoà nhập hệ thống truyền thông quốc tế SWIFT, nâng cao hiệu quả hệ thống chuyển tiền nhanh Về quy trình nghiệp vụ, thủ tục cần cải tiến cho ngày càng đơn giản, dễ hiểu, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng, cải tiến các thủ tục thanh toán, thu nhận tiền gửi phù hợp với trình độ dân trí địa phương 3.2.4 Thường xuyên đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ Con người là yếu tố trung tâm quyết định sự thành bại của mọi tổ chức, mọi doanh nghiệp Trong công cuộc hiện đại hoá ngân hàng, vấn đề mấu chốt là hiện đại hoá con người Muốn cho sự nghiệp kinh doanh của ngân hàngngày càng phát triển phục vụ ngày càng tốt hơn nhu cầu cuả nền kinh tế thì cần thiết phải có một đội ngũ cán bộ ngân hàngcó tâm huyết, nhiệt tình với công việc và nhất là phải có trình độ chuyên môn cao, có tinh thần trách nhiệm với công việc của mình Vì vậy, phải thường xuyên đào tạo và đào tạo lại một cách có hiệu quả để cung cấp cho ngân hàng đội ngũ cán bộ quản lý, tác nghiệp có chất lượng cao thực hiện thành công chiến lược kinh doanh của ngân hàng GVHD: Ts Đỗ Thị Kim Hảo SV: Cao Thanh Phương – TC15B KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -57- TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL ĐÔNG ĐÔ Với thực trạng trình độ cán bộ hiện tại so sánh với yêu cầu công việc thì việc đào tạo và đào tạo đội ngũ cán bộ của ngân hàng nói chung của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm nói riêng là đòi hỏi bức xúc và cấp bách nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ mọi mặt, trình độ quản lý điều hành, kiến thức kinh tế thị trường- cạnh tranh, trình độ kỹ năng giao tiếp với khách hàng, kiến thức về ngân hànghiện đại, thị trường chứng khoán Để thực hiện giải pháp này NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm trước hết cần phân loại đội ngũ cán bộ theo các tiêu thức: Theo trình độ bằng cấp (tiến sĩ, thạc sĩ, cử nhân kinh tế ), theo trình độ thực hiện công việc (tốt, khá, trung bình, yếu), theo trình độ nghề nghiệp (chuyên gia, chuyên viên, cán bộ độc lập tác nghiệp, cán bộ phụ trợ ) Đào tạo và đào tạo lại phải thực hiện đúng người đúng việc: * Đối với cán bộ quản lý điều hành hoạt động kinh doanh ngân hàng : Cần đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ và trình độ tổ chức quản lý điều hành khoa học hiện đại và hiệu quả, trang bị các kiến thức mới về kinh doanh, tổ chức điều hành, khoa học kỹ thuật công nghệ mới, các kiến thức về cạnh tranh trong cơ chế thị trường, về thị trường chứng khoán và ngân hàng hiện đại để đảm đương nhiệm vụ quản lý điều hành trong giai đoạn mới * Đối với cán bộ kinh doanh : Là đội quân tiên phong của NHTM cần chú trọng đào tạo và thường xuyên nâng cao kỹ năng nghiệp vụ ngân hàng, kỹ năng nghiệp vụ kế toán, tài chính doanh nghiệp, am hiểu thị trường hàng hoá, thị trường tài chính- tiền tệ, nhạy bén trong kinh doanh nhất là kỹ năng nắm bắt khách hàng, thẩm định sản xuất kinh doanh để lựa chọn được những dự án đầu tư có hiệu quả, an toàn vốn cho ngân hàng * Đối với cán bộ thường xuyên trực tiếp giao dịch với khách hàng (kế toán, kiểm ngân): Đây là lực lượng cực kỳ quan trọng, đội ngũ cán bộ này ngoài việc đào tạo và nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng sử dụng thiết bị công nghệ tin học ngân hàng, thành thạo và am hiểu đặc tính, nội dung các tiện ích của các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng để giới thiệu, hướng dẫn khách hàng thì cần thiết phải được GVHD: Ts Đỗ Thị Kim Hảo SV: Cao Thanh Phương – TC15B KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -58- TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL ĐÔNG ĐÔ trang bị kiến thức trong giao tiếp với khách hàng, tác phong phục vụ khách hàng phải thật văn minh lịch sự có trách nhiệm Đặc biệt với nhân viên nhận tiền gửi phải hết sức hoàn thành nhiệm vụ nhanh chóng, có thái độ cởi mở với người gửi tiền Ngoài việc học tập chuyên môn nghiệp vụ, ngày nay học tập ngoại ngữ, vận hành sử dụng máy vi tính trên mạng và các thiết bị công nghệ ngân hàng khác là trách nhiệm của tất cả cán bộ nhân viên ngân hàng Ngoài các chương trình đào tạo của cơ quan mỗi cán bộ ngân hàng cần tự học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn và kiến thức kinh tế xã hội khác 3.2.5 Giải pháp mở rộng mạng lưới và tăng thời gian giao dịch với khách hàng Ngày nay thời gian đã trở thành “vàng bạc” thật sự Với một hệ thống tổ chức huy động vốn, một hệ thống lãi suất nhất định người gửi sẽ gửi tiền vào nơi gần nhất, do tiết kiệm thời gian là rất quan trọng Để khuyến khích công chúng gửi tiền vào ngân hàng cần tạo ra sự thuận lợi nhanh chóng cho người gửi tiền, nhất là về thời gian đi lại Do đó, mạng lưới ngân hàng đặc biệt là các quầy nhận tiền tiết kiệm cần được mở rộng hơn nữa đến cấp xã, vừa tạo sự tiện dụng vừa gần gũi với người dân Mở rộng màng lưới hoạt động kinh doanh để tiếp cận thị trường, chiếm lĩnh thị trường, gần với dân cư, gần với khách hàng là giải pháp quan trọng để phát triển hoạt động kinh doanh và thực hiện các dịch vụ ngân hàng Trên thực tế có những năm được mùa sản phẩm làm ra, có thu nhập khá nông dân có tích luỹ được một số tiền chưa có nhu cầu sử dụng nhưng không gửi vào ngân hàng vì ngại đường xá và thủ tục Thực hiện biện pháp này ngân hàng sẽ phải chi phí khá lớn trong thời gian trước mắt, nhưng đổi lại sẽ cho phép ngân hàng khai thác nguồn vốn với khối lượng lớn, vì sự thâm nhập của hệ thống ngân hàng vào cộng đồng dân cư góp phần quan trọng làm thay đổi tâm lý, tập quán giữ tiền, sử dụng tiền của người dân Bên cạnh việc mở rộng màng lưới cần nghiên cứu thời gian giao dịch của ngân hàng cho phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh kinh tế xã hội của khách hàng từng khu vực Lâu nay thời gian làm việc của ngân hàng vẫn theo giờ hành chính GVHD: Ts Đỗ Thị Kim Hảo SV: Cao Thanh Phương – TC15B KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -59- TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL ĐÔNG ĐÔ (8giờ/ngày) là hạn chế lớn trong cơ chế thị trường hiện nay, bởi NHTM là một doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ trên lĩnh vực tiền tệ- tín dụng- thanh toán, đối tượng phục vụ của NHTM rất rộng lớn bao gồm mọi thành phần kinh tế, mọi tầng lớp dân cư trong xã hội Trước mắt NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng để huy động vốn tiền gửi dân cư và thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác như nhận gửi, lĩnh tiết kiệm chiều tối, trực giao dịch vào thứ bảy, chủ nhật bộ phận phục vụ tài khoản cá nhân sẽ mở cửa sớm hơn và làm việc muộn hơn, khi tài khoản cá nhân được mở và hoạt động nhiều thì bộ phận này có thể chia ra làm 2 ca làm việc từ 7 giờ đến 19 giờ 3.2.6 Tăng cường công tác tuyên truyền thông tin quảng cáo Trong cơ chế thị trường việc tiếp cận với thị trường là một yêu cầu cần được đặt ra cho các bên đối tác như là việc làm thường xuyên, đương nhiên phải thực hiện Để hoạt động ngân hàng thuận lợi thì cần có sự hợp tác của mọi người đối với ngân hàng Muốn vậy ngân hàng phải thông tin quảng cáo để mọi người biết đến ngân hàng Ngày nay, việc mở rộng hoạt động của hệ thống ngân hàng thông qua việc khuếch trương hoạt động quảng cáo, tuyên truyền là một việc làm rất cần thiết Với phương châm “Mọi khách hàng là bạn đồng hành của ngân hàng”, “Chúng tôi chính là sự phát triển của các bạn”, Ngân hàng phải làm sao cho mọi người biết đến hoạt động của mình, cho người dân thấy được lợi ích khi giao dịch với Ngân hàng Tuy nhiên, hiện nay khi nói đến Ngân hàng nhiều người còn không biết được Ngân hàng là gì? gửi tiền vào Ngân hàng họ sẽ được những lợi ích gì? Ở các nước kinh tế phát triển hoạt động Ngân hàng đã đi vào đời sống mỗi người Họ có sự gắn bó nếu không muốn nói là sự lệ thuộc vào Ngân hàng Với người dân các nước này Ngân hàng là một cái gì đó không thể thiếu được trong đời sống hàng ngày Sự hiểu biết của mọi người về ngân hàng là một yếu tố rất cần thiết để tạo ra sự tin tưởng của ngươì gửi tiền với Ngân hàng GVHD: Ts Đỗ Thị Kim Hảo SV: Cao Thanh Phương – TC15B KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -60- TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL ĐÔNG ĐÔ Ngân hàng cần phải tuyên truyền quảng bá rộng rãi cho mọi người dân hiểu về Ngân hàng và các hoạt động của Ngân hàng, cũng như lợi ích của người dân khi gửi tiền vào Ngân hàng thông qua các hình thức như: - Sử dụng hệ thống loa phóng thanh của các tổ dân phố, làng, xã - Tổ chức các cuộc hội thảo truyền bá về hình ảnh cũng như lơi ích của Ngân hàng cho người dân hiểu thông qua các cuộc họp của tổ dân phố, họp làng, xã - In ấn tờ dơi áp phích quảng cáo về Ngân hàng - Thiết kế các sản phẩm khuyến mãi có in logo của Ngân hàng - Đăng báo hay đăng truyền hình trên kênh của địa phương Trong cơ chế thị trường việc tiếp cận với thị trường là một yêu cầu cần được đặt ra cho các bên đối tác như là việc làm thường xuyên, đương nhiên phải thực hiện 3.3 Một số kiến nghị Để công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm đạt hiệu quả cao hơn, tôi xin được đưa ra kiến nghị như sau : 3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nướcViệt Nam a Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt Mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, thực hiện tốt chỉ thị số 20/2007CT-TTG ngày 24/8/2007 của Thủ tướng Chính phủ về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước Một mặt giảm lượng tiền cung ứng trong lưu thông, thực thi chính sách tiền tệ quốc gia mặt khác có thể làm tăng khả năng tạo tiền của toàn hệ thống các NHTM, tăng tốc độ tăng trưởng vốn Đồng thời đối với khách hàng họ cũng nhận được nhiều tiện ích thông qua hoạt động này so với thanh toán bằng tiền mặt: Nhanh chóng, an toàn và tiết kiệm chi phí bảo quản, kiểm đếm và vận chuyển b Phương pháp khuyến khích người dân gửi tiền vào Ngân hàng Trong tình hình hiện nay giá cả tương đối ổn định, trong khi đó lãi suất huy động hiện nay chưa thực sự hấp dẫn người dân gửi tiền Do vậy việc khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàngkhông đơn thuần chỉ là việc nâng lãi suất lên, nhưng nếu nâng lên GVHD: Ts Đỗ Thị Kim Hảo SV: Cao Thanh Phương – TC15B KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -61- TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL ĐÔNG ĐÔ thì phải cân đối tính toán đầu ra sao cho phù hợp và có lãi Theo em nghĩ , ngành ngân hàng cần phải có một số biện pháp thiết thực nhưng hữu hiệu để khuyến khích người dân gửi tiền phải trên cơ sở hiểu người dân muốn gì và được gì ? c Sử dụng công cụ lãi suất để tăng cường quy mô nguồn vốn và điều chỉnh cơ cấu các nguồn vốn Lãi suất là công cụ quan trọng để ngân hàng huy động nguồn vốn hiện có trong các tầng lớp dân cư, doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác Trong thời gian vừa qua ngân hàng đã sử dụng thành công chính sách lãi suất (lãi suất danh nghĩa cao hơn chỉ số lạm phát) và thu hút một số vốn đáng kể vào ngân hàng Tuy nhiên, việc sử dụng chính sách lãi suất để chống lạm phát chỉ là giải pháp tình thế vì nếu laĩ suất đầu vào quá cao sẽ làm cho ngân hàng không thể kinh doanh (cho vay) được Do đó, cần phải sử dụng lãi suất hợp lý để vừa đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều các nguồn vốn trong xã hội, vừa kích thích các đơn vị tổ chức kinh tế sử dụng vốn có hiệu quả trong sản xuất- kinh doanh Để mở rộng kinh doanh, nâng cao chất lượng tài sản về lâu dài lãi suất phải được sử dụng linh hoạt để điều chỉnh cơ cấu, tăng cường qui mô huy động vốn Tuỳ theo mức độ cạnh tranh trên từng địa bàn và trong phạm vi cho phép, ngân hànghuyện qui định lãi suất áp dụng cho phù hợp Những ngân hàng cơ sở kinh doanh trên địa bàn không có hoặc ít sự cạnh tranh có thể áp dụng mức lãi suất huy động thấp hơn mức tối đa ở mức độ nhất định Ngược lại, những địa bàn diễn ra sự cạnh tranh như thị xã, thị trấn thì cho phép các chi nhánh này áp dụng lãi suất cạnh tranh, có thể ở mức tối đa trên cơ sở tính toán đảm bảo tài chính Mặt khác cần điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn một cách hợp lý Ngoại trừ tiền gửi giao dịch ít nhạy cảm với lãi suất, các nguồn vốn có kỳ hạn đều có những phản ứng nhanh nhạy với lãi suất Với biểu lãi suất thay đổi từng thời kỳ có thể vận dụng mức lãi suất tối đa cho loại tiền gửi có kỳ hạn cần tăng tỷ trọng trong khi tiền gửi kỳ hạn khác không nhất thiết áp dụng mức tối đa nhưng vẫn phải đảm bảo nguyên tắc: Kỳ hạn dài hơn có lãi suất cao hơn Thông qua việc áp dụng lãi suất huy động cho từng loại tiền gửi, chúng ta có thể điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp với danh mục tài sản nhằm tạo cơ hội tăng doanh lợi GVHD: Ts Đỗ Thị Kim Hảo SV: Cao Thanh Phương – TC15B KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -62- TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL ĐÔNG ĐÔ Muốn tạo cơ hội tăng doanh lợi hoặc hạn chế rủi ro lãi suất trước tiên ngân hàng phải tiến hành phân tích cấu trúc kỳ hạn của nguồn vốn, dự báo xu hướng biến động của lãi suất để chủ động tạo ra khoảng cách giữa tài sản nhạy cảm và nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất một cách thích hợp Trường hợp kết quả dự báo chỉ ra rằng lãi suất có xu hướng giảm thì khoảng cách có lợi là nguồn vốn lớn hơn tài sản nhạy cảm với lãi suất vì khi đó nguồn vốn có tính ngắn hạn hơn so với dư nợ cho vay, điều đó sẽ nới rộng khoảng cách chênh lệch lãi suất đầu ra so với đầu vào Ngược lại, khi kết quả dự báo chỉ ra khả năng lãi suất sẽ tăng thì khoảng cách tích cực là tài sản lớn hơn nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất Tuy nhiên, việc dự báo xu hướng biến động của lãi suất là điều không hề dễ dàng nhưng chúng ta có thể dựa vào một số động thái: Như tỉ lệ lạm phát dự kiến, các chính sách của chính phủ về tài chính, tiền tệ nhằm mục tiêu nới lỏng hay thắt chặt quan hệ tài chính - tiền tệ, tốc độ tăng trưởng GDP v.v để đưa ra các quyết sách về huy động vốn Nếu có những diễn biến trái ngược dự đoán cần điều chỉnh kịp thời cơ cấu nguồn vốn và dư nợ cho vay trong đó việc điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn sẽ đem lại kết quả lớn hơn so với việc theo đuổi điều chỉnh cơ cấu dư nợ 3.3.2 Kiến nghị đối với ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam a Cần điều chỉnh một số nội dung trong qui định về cơ chế khoán tài chính 166/QĐ -HĐQT-TCKTngày 6 tháng 6 năm 2005 liên quan đến nguồn vốn của các chi nhánh * Theo qui định, các khoản tạm ứng, tạm chi tính vào phần sử dụng vốn trong khi một số khoản phải trả không được tính vào nguồn vốn khi quyết toán vốn sử dụng của cấp trên trong công thức: Thu phí sử dụng với cấp trên = (nguồn vốn huy động được sử dụng - sử dụng vốn) x tỷ lệ phí điều vốn Theo em, các khoản phải trả như: chuyển tiền phải trả cho khách hàng, phải trả cho cán bộ CNV và các quĩ chưa phân phối phải được tính vào phần nguồn vốn của chi nhánh GVHD: Ts Đỗ Thị Kim Hảo SV: Cao Thanh Phương – TC15B KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -63- TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL ĐÔNG ĐÔ * Văn bản 1066/NHNN-04 ngày 29/5/1999 của NHNo&PTNT Việt Nam về bổ sung phương pháp phân phối tiền lương, tiền thưởng, phạt cho các chỉ tiêu tăng trưởng qui định căn cứ số dư tại thời điểm 31/12 các năm để xét các chỉ tiêu thưởng phạt là không phù hợp mà nên lấy dư nợ, nguồn vốn bình quân năm vì nó phản ánh nỗ lực trong hoạt động kinh doanh của đơn vị trong thế ổn định Nếu chỉ căn cứ số dư cuối các năm sẽ phiến diện vì ngày 31/12 các năm chỉ mang tính thời điểm nên bao hàm nhiều yếu tố ngẫu nhiên, đột biến sẽ không có tác dụng khuyến khích duy trì sự ổn định của tài sản cũng như nguồn vốn từ công tác khen thưởng b Có chính sách dịch vụ khách hàng phù hợp trong toàn hệ thống Để nâng cao năng lực cạnh tranh của toàn hệ thống nói chung của Ngân hàng Nông nghiệp và PTNT các tỉnh nói riêng Ngân hàng Nông nghiệp cần hoàn thiện chính sách dịch vụ khách hàng * Ngoài việc tạo điều kiện vật chất, công nghệ thông tin cho các Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam cần sớm áp dụng các dịch vụ chiết khấu, cho phép khách hàng lĩnh tiền trước hạn với tỉ lệ chiết khấu hợp lý để tăng khả năng chuyển hoá thành tiền của các khoản tiền gửi có kỳ hạn hay các giấy tờ có giá: kỳ phiếu, thẻ tiết kiệm , từ đó khách hàng an tâm gửi tiền kỳ hạn dài đáp ứng yêu cầu huy động vốn trung và dài hạn của toàn hệ thống * Bổ sung vào danh mục các giấy nợ loại kỳ phiếu trái phiếu chiết khấu với mệnh giá ấn định chẳng hạn 1 triệu, 5 triệu, 10 triệu v.v với giá bán, lãi suất thực ghi trên bề mặt giấy tờ có giá đó * Cho phép các ngân hàng tỉnh phát hành trái phiếu vô danh, khi thanh toán trả tiền cho người cầm trái phiếu nhằm tạo thêm nhiều tiện lợi cho khách hàng gửi tiền 3.3.3 Kiến nghị đối với NHNo&PTNT Hoà Bình  Đối với những vùng thuận lợi như thị trấn, thành phố, các khu trung tâm cần tăng cường công tác tuyên truyền, tiếp thị, sử dụng nhiều hình thức huy động và lãi suất linh hoạt cải tiến phong cách giao dịch để huy động nguồn vốn  Địa bàn hoạt động của ngân hàng khá rộng, công tác huy động vốn gặp rất nhiều khó khăn Hơn nữa , ngân hàng lại không có điều kiện để tiếp cận với dân cư ở các khu GVHD: Ts Đỗ Thị Kim Hảo SV: Cao Thanh Phương – TC15B KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -64- TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL ĐÔNG ĐÔ vực xa trung tâm nên cần phải mở rộng mạng lưới giao dịch tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng và ngân hàng khai thác huy động nguồn vốn  Nhu cầu tăng trưởng dư nợ ngày càng tăng mà nguồn vốn thì hạn hẹp, đề nghị NHNo tỉnh tích cực khai thác nguồn vốn uỷ thác đầu tư nhiều hơn nữa để ngân hàng cơ sở có thêm nguồn cho vay tại địa phương  Mở rộng các hoạt động ngân hàng nhất là dịch vụ ngân hàng mới, đồng thời cải tiến nâng cao chất lượng các dịch vụ truyền thống, tập trung hiện đại hoá thanh toán và dịch vụ nhằm tăng thêm các tiện ích về tiền tệ đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của nền kinh tế Ngành ngân hàng cần phải có những biện pháp hữu hiệu để nhanh chóng khắc phục những tồn tại, tiến hành cải cách cơ cấu toàn diện nhằm nâng cao năng lực quản lý và chất lượng của ngành nhất là chất lượng huy động vốn 3.3.4 Kiến nghị đối với Chính phủ Phát triển thị trường chứng khoán: Trong khi thị trường chứng khoán mới hình thành, chưa phát triển chính phủ vẫn có thể cho phép các ngân hàng thương mại phát hành các công cụ nợ có thể chuyển nhượng để tăng cường khả năng huy động vốn cho đầu tư phát triển của các ngân hàng thương mại Hiện nay, các ngân hàng thương mại chủ yếu chỉ được phép phát hành các giấy tờ có giá như: kỳ phiếu, trái phiếu, trái phiếu đích danh v.v Hạn chế nhiều đến sự hấp dẫn của các dịch vụ đối với khách hàng.Việc cho phép phát hành kỳ phiếu, trái phiếu vô danh có thể chuyển nhượng một mặt cho phép các ngân hàng thương mại năng động hơn trong tăng cường huy động vốn đáp ứng nhu cầu tăng tài sản Mặt khác việc làm này sẽ thúc đẩy quá trình ra đời và phát triển thị trường chứng khoán ở Việt Nam Trong điều kiện hiện nay cũng cần quy định các tổ chức hành chính sự nghiệp mở tài khoản ở ngân hàng, kể cả Kho bạc Nhà nước thanh toán với nhau bằng các thể thức thanh toán không dùng tiện mặt để tạo điều kiện cho Ngân hàng sử dụng khối lượng tiền tạm thời nhàn rỗi của các cơ quan hành chính sự nghiệp vào quá trình tài trợ cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Sự tách bạch về thanh toán và mở tài khoản của hệ thống các cơ quan thuộc vốn ngân sách Nhà nước và thanh toán qua Kho bạc đã làm cho nên kinh tế GVHD: Ts Đỗ Thị Kim Hảo SV: Cao Thanh Phương – TC15B KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP -65- TRƯỜNG ĐẠI HỌC DL ĐÔNG ĐÔ thiếu vốn lại càng thiếu vốn trong lúc đó tiền tạm thời nhàn rỗi trong hệ thống ngân sách lại không được tận dụng Nếu quy định các cơ quan hành chính sự nghiệp mở tài khoản và thanh toán qua hệ thống NHTM sẽ tạo ra nguồn vốn tín dụng giá rẻ KẾT LUẬN Vấn đề mấu chốt để thực hiện thành công sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước là việc khơi dậy và phát huy nội lực, nâng cao hiệu quả hợp tác quốc tế, cần kiệm để phát triển nền kinh tế Ngoài các chính sách phát triển kinh tế xã hội thì một vấn đề luôn được đặt lên hàng đầu trong các kế hoạch phát triển đó là “vốn” Vốn cho phát triển kinh tế do nhiều kênh cung cấp song vốn huy động qua kênh ngân hàng luôn chiếm tỷ trọng cao và có vị trí đặc biệt quan trọng Những đóng góp của ngành ngân hàng vào sự phát triển của nền kinh tế là không thể phủ nhận Chính vì lẽ đó nên tăng cường huy động vốn qua ngân hàng là rất cần thiết Trong những năm qua, thành phố Hòa Bình tỉnh Hòa Bình đã có những chuyển mình đáng kể song khoảng cách về sự phát triển so với các tỉnh, thành phố khác trong cả nước vẫn chưa được rút ngắn Từ kết quả nghiên cứu cả về phương diện lý luận và khảo nghiệm thực tiễn, chuyên đề đã hoàn thành một số nội dung sau: GVHD: Ts Đỗ Thị Kim Hảo SV: Cao Thanh Phương – TC15B ... hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm 2.2.1 Các phương thức huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Phương Lâm huy động vốn. .. CHI NHÁNH PHƯƠNG LÂM CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNG VIỆT NAM CHI NHÁNH PHƯƠNG LÂM SINH VIÊN THỰC HIỆN Cao Thanh Phương GVHD:... khan vốn NHTM nói chung, vấn đề Ngân hàng quan tâm Vì lý em chọn đề tài: ? ?Một số giải pháp tăng cường vốn huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm? ??