Trước tiên do thu nhập của đại bộ phận các tầng lớp dân cư ở Việt Nam còn quá thấp, phần lớn thu nhập sử dụng cho tiêu dùng hàng ngày
Người dân còn ưa chuộng tiền mặt, chưa có thói quen giao dịch thanh toán qua ngân hàng vì quan niệm phải luôn chủ động tiền mặt trong người để “phòng thân”. Mặt khác, trình độ dân cư còn thấp trong khi các thủ tục chứng từ thanh toán qua ngân hàng
vẫn chưa được cải tiến đơn giản hơn nên chưa phù hợp với trình độ phổ thông chung của dân cư.
CHƯƠNG 3 : MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -
CHI NHÁNH PHƯƠNG LÂM
3.1 Định hướng phát triển nguồn vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm.
Căn cứ các mục tiêu trên có tính đến điều kiện thuận lợi và những khó khăn nội tại, NHNo& PTNT Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm xây dựng đề án chiến lược kinh doanh thời kỳ 2013 với các định hướng sau :
- Nguồn vốn huy động tại địa phương tăng 10 -> 15 % so với năm 2012 + Nguồn vốn ngoại tệ tăng trưởng: 20 %
+ Tỷ trọng huy động vốn dân cư/ TNV: 80%
- Dư nợ tín dụng thương mại tăng trưởng 10 -> 12 % so với năm 2012 + Tỷ lệ dư nợ trung, dài hạn chiếm 35 % tổng dư nợ.
+ Nợ xấu chiếm tỷ trọng dưới 2 % so tổng dư nợ. - Thu ngoài tín dụng tăng 20 % trở lên so với năm 2012. - Phân loại nợ và trích dự phòng rủi ro theo quy định.
- Lợi nhuận tăng cao hơn năm 2012. Đảm bảo thu nhập cho CBCNV theo chế độ.
Hoạt động huy động vốn là một bộ phận trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và nó luôn hướng vào mục tiêu tăng doanh lợi và tối đa hoá giá trị tài sản của chủ sở hữu - các NHTM .
Để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng, ngân hàng cần khối lượng vốn khổng lồ từ nhiều nguồn khác nhau. Tuy nhiên để đạt mục tiêu kinh doanh như đã nêu, các ngân hàng không chỉ quan tâm đến mở rộng qui mô nguồn vốn mà còn phải xây dựng danh mục nguồn vốn với cơ cấu hợp lý, ổn định và chi phí thấp nhất có thể được làm đích phấn đấu. Căn cứ thực lực của mình, những đặc thù trong điều kiện kinh tế địa phương và xu thế phát triển của nền kinh tế cũng như yêu cầu phát triển chi nhánh, định hướng huy động vốn của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm:
Một là không ngừng củng cố, nâng cao hiệu quả hệ thống mạng lưới hoạt động kinh doanh nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu thị trường để tăng cầu về tài sản ngân hàng của khách hàng tạo động lực cho hoạt động huy động vốn .
Hai là từng bước hiện đại hoá công nghệ để cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính có chất lượng cao để nâng cao uy tín đối khách hàng góp phần tạo lập nguồn vốn ổn định với qui mô, cơ cấu phù hợp với yêu cầu phát triển .
Ba là đa dạng hoá các nguồn vốn trong kinh doanh, phát huy nội lực bằng việc coi nguồn vốn huy đông tại địa phương là trọng tâm khai thác .
Bốn là điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian , đảm bảo nguồn vốn trung và dài hạn đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài , ngăn ngừa các rủi ro có thể gặp phải .
Năm là song song với việc đổi mới công nghệ, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, phải tổ chức thực hiện khép kín các dịch vụ ngân hàng từ cho vay nội, ngoại tệ đến thanh toán trong nước và quốc tế để nâng cao năng lực cạnh tranh, thu hút khách hàng giao dịch nói chung và khách hàng gửi tiền nói riêng .
Sáu là có chiến lựơc huy động vốn phù hợp với điều kiện tổ chức mạng lưới điều kiện kinh tế xã hội, thu nhập và tập quán tiêu dùng ở địa phương, mức độ cạnh tranh trên từng thị trường tại các ngân hàng cơ sở để nguồn vốn tăng trưởng đồng thời chi phí vốn hợp lý .
Bảy là thông qua phân tích tài chính hằng năm điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo thời gian sao cho có khoảng cách với tài sản nhạy cảm có lợi khi lãi suất thị trường biến động .
Những định hướng này luôn bám sát chiến lược kinh doanh của ngân hàng nhưng để chúng trở thành hiện thực cần áp dụng đồng bộ các giải pháp cụ thể :
3.2. Một sô giải pháp tăng cường huy động vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm
3.2.1. Đa dạng hoá các hình thức huy động
Bên cạnh các hình thức huy động vốn truyền thống, để không ngừng mở rộng qui mô, nâng cao hiệu quả kinh doanh, nâng cao uy tín trên thị trường, NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm cần đa dạng các nguồn vốn. Bên cạnh nguồn vốn huy động và đi vay cần sử dụng tốt các nguồn vốn uỷ thác đầu tư (UTĐT) có lãi suất thấp. Chiến lược huy động nguồn vốn đa dạng bao gồm việc đa dạng hoá khách hàng gửi tiền và đa dạng hoá các hình thức gửi tiền, các nguồn vốn trong thanh toán.
Cho đến nay, việc đa dạng hoá khách hàng gửi tiền ở NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm đã được thực hiện khá tốt trên diện rộng. Đối với các tầng lớp dân cư, thương nhân và các tiểu chủ thì NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm vẫn còn gặp nhiều khó khăn trong thu hút tiền gửi vì thông thường tín phiếu, trái phiếu kho bạc nhà nước có lãi suất cao hơn.
Để khai thác tốt hơn tiền gửi các tầng lớp dân cư ngân hàng cần làm tốt việc tuyên truyền vận động bằng các phương pháp hoặc tiếp xúc trực tiếp hoặc thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, trong các hội nghị khách hàng. Cần phân loại theo nhóm đối tượng để có cách thức thu hút nguồn vốn phù hợp xuất phát từ sự khác nhau trong thói quen sử dụng tiền. Cụ thể:
- Đối với những hộ kinh doanh với doanh số lớn nhưng có ít tiền nhàn rỗi dài ngày trong khi công việc kinh doanh thường xuyên bận rộn, không có điều kiện để thường xuyên giao dịch với ngân hàng thì họ sẽ quan tâm đến sự tiện lợi trong các dịch vụ ngân hàng, việc gửi và lĩnh tiền từ ngân hàng có dễ dàng thuận lợi hay không chứ không quan tâm nhiều đến lãi suất. Đối với những khách hàng này ngân hàng nên bố trí tổ nhóm công tác lưu động để thu nhận và chi trả kịp thời tại quầy bán hàng của họ ngay khi nhận được thông tin yêu cầu. Việc làm này sẽ làm tăng chi phí ở mức độ nhất định nhưng đổi lại ngân hàng sẽ thu hút được lượng vốn rẻ do đây là tiền gửi giao dịch. Cùng với thời gian khi công việc này trở nên phổ biến số lượng khách hàng này sẽ tăng và kết quả là số dư
tiền gửi không kỳ hạn sẽ tăng lên nhanh chóng với chi phí bình quân ngày càng giảm dần. Việc làm này đồng thời giúp ngân hàng tiếp cận, làm quen với dịch vụ ngân hàng tại nhà. - Đối với những người có thu nhập cao, thường quan tâm đến lãi suất, độ an toàn, vấn đề bảo mật và gửi kỳ hạn dài, ngân hàng nên chủ động cung cấp thông tin về các phương tiện bảo quản, lãi suất và các hình thức huy động để khách hàng lựa chọn vì trong thực tế có những người rất do dự khi trực tiếp tìm hiểu về các yếu tố trên có thể xuất phát từ những lý do tế nhị nào đó.
- Đối với những khách hàng có thu nhập đều đặn và có thể gửi tiền tích luỹ dần cho một công việc tại thời điểm xác định trong tương lai ngân hàng nên hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng. Việc làm này còn thể hiện được sự tận tình đối với người gửi và là một trong những cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng. Đại bộ phận cán bộ, công chức chính là những đối tượng khách hàng này họ có nhiều dự định trong tương lai nhưng thu nhập tức thời không lớn.
Thông qua đa dạng hoá các đối tượng khách hàng một mặt tăng khả năng huy động vốn đồng thời có thể nắm bắt được thêm các nhu cầu dịch vụ vốn đa dạng của khách hàng mà có thể trước đó họ chưa biết tổ chức nào cung ứng.
3.2.2. Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn
* Đối với huy động vốn từ dân cư mà chủ yếu là các hình thức huy động tiền
gửi tiết kiệm: Một trong những nguyên nhân củatiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ lệ thấp trong tổng nguồn vốn là do hình thức huy động chưa đa dạng, phong phú.
- Huy động tiền gửi với nhiều loại kỳ hạn chính là thoả mãn nhu cầu tài sản, tài chính khác nhau của công chúng, nên yêu cầu đặt ra của việc đa dạng kỳ hạn gửi tiền là rất cấp thiết. Ngoài việc bổ sung loại tiền gửi kỳ hạn 1tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng và 24 tháng v.v... còn có thể khuyến khích khách hàng bằng hình thức trả lãi ngay khi gửi đối với các giấy tờ có giá: Kỳ phiếu, trái phiếu và nghiên cứu các hình thức huy động vốn theo Quyết định 404/HĐQT-KHTH của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam. Trước mắt chi nhánh nên áp dụng một số hình thức:
- Huy động tiết kiệm gửi góp với kỳ hạn dài 5,10,15 năm: Hiện nay ngành bưu điện đã có hình thức tiết kiệm gửi góp, ngành bảo hiểm đưa ra các dịch vụ bảo hiểm cho phép khách hàng có thể tích luỹ được tiền hàng tháng nên ngân hàng đã bị mất thị phần vốn huy động một cách đáng kể.
Để sử dụng dịch vụ tiết kiệm tích luỹ khách hàng yêu cầu ngân hàng mở tài khoản tiết kiệm tích luỹ tuỳ thuộc vào sự đa dạng các thời hạn huy động tiết kiệm tích luỹ mà ngân hàng cung cấp, với một lãi suất thích hợp (cao hơn lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn nhưng thấp hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn tương đương). Khách hàng sẽ thoả thuận với ngân hàngviệc gửi tiền vào tài khoản định kỳ 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng hoặc hàng năm. Trên cơ sở số tiền gửi hàng kỳ và thời hạn tích luỹ ngân hàng sẽ tính gộp cả gốc cả lãi và ghi rõ số tiền khách hàng được hưởng một lần khi đến hạn.
- Huy động tiền gửi tiết kiệm được đảm bảo giá trị bằng vàng: Thực tế hiện nay một bộ phận dân cư vẫn có thói quen tích luỹ tài sản bằng vàng bởi họ cho rằng gửi tiền vào ngân hàng được hưởng lãi nhưng vẫn không bù đắp được lạm phát. Thực tế thì việc giữ vàng đã giúp họ tránh được sự mất giá của đồng tiền khi lạm phát gia tăng nhưng khi mua vàng để tích luỹ và khi cần bán vàng lấy tiền mặt để chi tiêu người dân đã bị mất đi một khoản tiền bằng chênh lệch giá bán ra- mua vào của vàng. Nắm được tâm lý này của dân chúng NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm cần áp dụng hình thức huy động tiết kiệm được đảm bảo giá trị bằng vàng. Với hình thức này nên thực hiện các kỳ hạn dài vì những người có thói quen mua vàng tích trữ thường ít có nhu cầu chi tiêu trong tương lai gần. Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm bằng vàng nên thấp hơn lãi suất huy động thông thường để có thể trích lập quỹ bù đắp rủi ro do mất giá vàng.
- Tiền gửi tiết kiệm trả lãi bậc thang: áp dụng hình thức huy động vốn này ngân hàng sẽ tăng được hệ số vốn khả dụng vì đây là loại huy động tiền gửi tiết kiệm dài hạn từ 12 tháng trở lên do đó ngân hàng được sử dụng 100% để cho vay đầu tư. Về phía khách hàng cũng rất chủ động, có quyền rút vốn (gốc và lãi) bất cứ lúc nào trong thời gian gửi và được hưởng một khoản tiền lãi với bậc lãi suất luỹ tiến phù hợp với thời gian gửi vốn. Hình thức này khắc phục được tình trạng tính toán kỳ hạn gửi không chính xác của khách hàng dẫn đến thiệt thòi về lãi suất.
Ngoài ra cần mở ra các hình thức tiết kiệm có nhiều mục đích cụ thể khác nhau như: Tiết kiệm nhân thọ, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm học đường, tiết kiệm việc làm, tiết kiệm mua ô tô...
* Đối với các doanh nghiệp: Tổng nguồn vốn huy động qua các tổ chức doanh nghiệp luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn và có lãi suất đầu vào tương đối thấp, do vậy việc đẩy mạnh huy động vốn từ các tổ chức kinh tế có tác dụng rất lớn đến sự tăng trưởng nguồn vốn và có lợi cho kinh doanh của ngân hàng. Với đối tượng này Ban lãnh đạo ngân hàng cần trực tiếp tiếp xúc với doanh nghiệp để giới thiệu sản phẩm và các dịch vụ ngân hàng kèm theo phục vụ cho quá trình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Cần theo dõi, tiếp cận để thu hút thêm các doanh nghiệp mới mở tài khoản giao dịch với Ngân hàng Nông nghiệp, nghiên cứu để cung cấp sản phẩm mới cho doanh nghiệp:
- Trong thời gian tiếp theo, sau khi thương mại trên địa bàn phát triển cần thiết trang bị thêm một số máy rút tiền tự động (ATM) để các chủ doanh nghiệp các thương gia sử dụng dịch vụ này.
- Xây dựng đề án kinh doanh ngoại tệ trên địa bàn, trước mắt là huy động vốn bằng ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho toàn hệ thống.
3.2.3. Đa dạng hoá công nghệ ngân hàng nhất là hệ thống thanh toán
Sự thắng lợi trong cạnh tranh của tương lai thuộc về ngân hàng nào có được trình độ công nghệ cao hơn đối thủ cạnh tranh. Công nghệ ngân hàng có tác động trực tiếp đến chất lượng kết quả hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động nguồn vốn nói riêng. Trong lĩnh vực thanh toán nếu tốc độ thanh toán nhanh sẽ góp phần thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn, vật tư hàng hoá, dịch vụ, tăng hiệu quả sản xuất kinh doanh.
Công tác thanh toán không dùng tiền mặt của ngân hàng được thực hiện tốt sẽ thu hút các thành phần kinh tế và các tầng lớp dân cư mở tài khoản, gửi tiền và thanh toán qua ngân hàng. Ngân hàng làm tốt công tác thanh toán sẽ tạo thuận lợi rất lớn cho hoạt động tín dụng, một mặt thu hút được nguồn vốn ngày càng nhiều
để tiến hành cho vay phục vụ phát triển kinh tế, mặt khác nếu thanh toán nhanh chóng thì vòng quay sử dụng tín dụng ngày càng tăng và có hiệu quả.
Ở NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Phương Lâm hiện nay đối tượng thanh toán qua ngân hàng còn rất hạn hẹp, hầu như mới chỉ giới hạn ở các đơn vị kinh tế quốc doanh, các cơ quan nhà nước và một phần kinh tế ngoài quốc doanh còn các tầng lớp dân cư, cán bộ viên chức hầu hết chưa mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng, vì vậy khối lượng thanh toán không dùng tiền mặt chiếm tỷ trọng thấp trong tổng lượng thanh toán, ngân hàng không huy động được triệt để nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế. Để khắc phục tình trạng này, đồng thời tập trung ngày càng nhiều nguồn vốn tiền gửi của các tổ chức kinh tế và dân cư vào ngân hàng thì ngân hàng cần ứng dụng nhanh các thành tựu kỹ thuật tiên tiến để tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn của mình nhanh chóng, chính xác, an toàn và tiện lợi, tăng nhanh vòng quay đồng vốn từ đó tạo được niềm tin với khách hàng.
Ngân hàng cần chuẩn bị từng bước tham gia thanh toán quốc tế hoà nhập hệ thống truyền thông quốc tế SWIFT, nâng cao hiệu quả hệ thống chuyển tiền nhanh.