Giải pháp tăng cường nguồn vốn huy động tại NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội .DOC

Giải pháp tăng cường nguồn vốn huy động tại NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội

Phần mở đầu

1 Tính cấp thiết của đề tài

Vốn có vai trò rất quan trọng trong đời sống kinh tế - xã hội Vốn là cơ sở, nền tảng để tổ chức mọi hoạt động trong nền kinh tế Một đất nớc có tiềm lực vốn mạnh sẽ tạo đà phát triển kinh tế bền vững Hệ thống NHTM ra đời là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế Vì vậy, để đẩy nhanh sự nghiệp CNH – HĐH ở nớc ta, đòi hỏi hệ thống NHTM phải tận dụng, khai thác triệt để mọi nguồn vốn nhàn rỗi ở cả trong nớc và ngoài nớc Ngợc lại, vốn lại là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Những ngân hàng trờng vốn sẽ có nhiều thế mạnh trong kinh doanh Do đó, ngoài vốn ban đầu cần thiết, ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình Việc làm thế nào để tăng quy mô và chất lợng vốn huy động luôn là vấn đề đợc quan tâm hàng đầu của các NHTM Việt Nam.

Tiềm lực về vốn trong nền kinh tế là rất lớn nhng để thu hút đợc là điều không đơn giản, vì trên thị trờng ngày càng có nhiều các NHTM, các tổ chức tài chính (quỹ tiết kiệm bu điện, quỹ tín dụng, công ty bảo hiểm ) cạnh tranh nhau cùng phát triển, gây khó khăn cho công tác huy động vốn của NHNo&PTNT VN nói chung và của chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng Mới thành lập năm 2001, còn gặp phải rất nhiều khó khăn, trở ngại đặc biệt là sự cạnh tranh gay gắt của các NHTM khác trên cùng địa bàn, nhng chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội luôn chú trọng đến công tác huy động vốn và đã gặt hái đợc những kết quả rất khả quan Tuy nhiên, vẫn còn một số tồn tại trong công tác huy động vốn mà Chi nhánh cần khắc phục Do đó, việc đa ra các giải pháp thiết thực khắc phục những tồn tại trên, góp phần hoàn thiện, nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Bắc Hà Nội, tạo đà để Chi nhánh phát triển bền vững là một yêu cầu cấp thiết.

Xuất phát từ thực trạng trên, em đã quyết định chọn đề tài: Giải pháp tăng“ Giải pháp tăng

cờng nguồn vốn huy động tại NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội ” làm đề tài

bảo vệ khoá luận của mình.

2 Mục đích nghiên cứu

Khái quát những vấn đề cơ bản về nghiệp vụ huy động vốn của NHTM, phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội Qua đó đa ra các giải pháp nhằm tăng trởng nguồn vốn một cách ổn định, vững chắc, nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế…

3 Đối tợng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tợng nghiên cứu: nghiên cứu các vấn đề liên quan trực tiếp đến nghiệp

vụ huy động vốn của NHTM và các hình thức huy động vốn.

- Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn tại

NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội từ năm 2005 đến năm 2007.

4 Phơng pháp nghiên cứu

Khoá luận này sử dụng các phơng pháp nghiên cứu sau: phơng pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, kết hợp với phơng pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp nhằm giải quyết mối quan hệ giữa lý luận và thực tiễn, luận giải các vấn đề có liên quan đến nội dung đề tài.

5 Kết cấu của đề tài

Tên đề tài: “ Giải pháp tăng Giải pháp tăng cờng nguồn vốn huy động tại NHNo&PTNT

Chi nhánh Bắc Hà Nội ”

Kết cấu của đề tài: ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài kết cấu làm 3 chơngChơng 1: Lý luận chung về hoạt động huy động vốn của NHTM trong nền

Lý luận chung về hoạt động huy động vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trờng

1.1 NHTM và vai trò của NHTM trong nền kinh tế thị trờng

1.1.1 Khái niệm ngân hàng thơng mại

Các tổ chức trung gian tài chính là một bộ phận hợp thành hệ thống tài chính trong nền kinh tế thị trờng, có chức năng dẫn vốn từ những ngời có khả năng dẫn vốn tới những ngời có nhu cầu về vốn nhằm tạo điều kiện vốn cho đầu t phát triển kinh tế xã hội Ngân hàng thơng mại là một bộ phận lớn nhất trong hệ thống trung gian tài chính Tại điều I khoản 1 pháp lệnh số 38 ngày 25/05/1990 quy định về

ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính quy định: NHTM là tổ chức“ Giải pháp tăng

kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi củakhách hàng, với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thựchiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phơng tiện thanh toán ”

Tại điều 20 Luật các tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành kể từ ngày 01/10/1998 có quy định: “ Giải pháp tăngNHTM là loại hình TCTD đợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”

1.1.2 Vai trò của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế

Hoạt động của NHTM đa dạng, phong phú và có phạm vi rộng lớn, trong khi các tổ chức tài chính khác thờng hoạt động trên một vài lĩnh vực hẹp và theo hớng chuyên sâu Với đặc điểm kinh doanh cơ bản là đi vay để cho vay, NHTM giữ vai trò nhất đối với sự phát triển của nền kinh tế:

1.1.2.1 NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế:

Vốn đợc tạo ra từ quá trình tích luỹ, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và nhà nớc trong nền kinh tế NHTM là chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh NHTM đứng ra huy động các nguồn vốn nhàn rỗi và tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế và thông qua hoạt động tín dụng, NHTM sẽ cung cấp vốn cho mọi hoạt động kinh tế và đáp ứng các nhu cầu vốn một cách kịp thời cho quá trình tái sản xuất giúp các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế.

1.1.2.2 NHTM là cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trờng.

Để có thể đáp ứng tốt nhất các yêu cầu của thị trờng, đòi hỏi các doanh nghiệp phải có một khối lợng lớn vốn đầu t, nhiều khi vợt quá khả năng vốn tự có của doanh nghiệp Do đó, để giải quyết khó khăn này doanh nghiệp có thể tìm đến ngân hàng xin vay vốn nhằm thoả mãn nhu cầu đầu t của mình Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng là chiếc cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trờng Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung ứng cho các đã đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lợng mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trờng và từ đó tạo cho doanh nghiệp một chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh.

1.1.2.3 NHTM là công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô nền kinh tế

Bằng hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các NHTM trong hệ thống, các NHTM đã góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng trong lu thông Thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trờng, điều khiển chúng một cách có hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: “ Giải pháp tăngNhà nớc điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trờng”.

1.1.2.4 NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế

Với các nghiệp vụ kinh doanh nh nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán , nghiệp vụ hối đoái và các nghiệp vụ khác, NHTM đã tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng đợc mở rộng Thông qua các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với các NHTM nớc ngoài, hệ thống NHTM đã

thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nớc phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế.

NHTM ra đời, thông qua việc thực hiện các chức năng: trung gian tài chính, chức năng làm thủ quỹ cho xã hội, làm trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền, cùng với vai trò của mình đặc biệt là chức năng trung gian tín dụng, NHTM đã trở thành một bộ phận quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế phát triển

1.1.3 Các nghiệp vụ cơ bản của NHTM:

Kết cấu bảng TKTS của NHTM

toàn cũng nh tìm kiếm lợi nhuận của các NHTM Nội dung của nghiệp vụ này bao gồm:

- Nghiệp vụ ngân quỹ: phản ánh các khoản vốn của ngân hàng đợc dùng vào với

mục đích nhằm đảm bảo an toàn về khả năng thanh toán và thực hiện quy định về dự trữ bắt buộc do Ngân hàng Trung ơng đề ra.

- Nghiệp vụ cho vay: là nghiệp vụ tạo khả năng sinh lời chính trong hoạt động kinh

doanh của các NHTM Bao gồm các khoản đầu t sinh lời thông qua cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn đối với nền kinh tế.

- Nghiệp vụ đầu t tài chính: Các NHTM thực hiện quá trình đầu t bằng vốn của

mình qua các hoạt động hùn vốn, góp vốn, kinh doanh chứng khoán trên thị trờng.

- Nghiệp vụ khác: kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và kim khí, đá quý; thực hiện các

dịch vụ t vấn, dịch vụ ngân quỹ; nghiệp vụ uỷ thác và đại lý; và các dịch vụ khác: dịch vụ bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê két mà ngân hàng đã thu đ-ợc những khoản lợi nhuận đáng kể.

1.1.3.2 Nghiệp vụ tài sản nợ và vốn tự có của NHTM:

- Nghiệp vụ tiền gửi: phản ánh các khoản tiền từ các doanh nghiệp vào ngân

hàng để thanh toán hoặc với mục đích bảo quản tài sản mà từ đó ngân hàng có thể huy động đợc vốn và sử dụng vốn đã huy động đợc vào kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng còn huy động các khoản tiền nhàn rỗi của cá nhân hay hộ gia đình đ ợc gửi vào ngân hàng với mục đích hởng lãi.

- Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Các NHTM sử dụng nghiệp vụ này để

thu hút các khoản vốn có tính dài hạn, nhằm đảm bảo khả năng đầu t các khoản vốn dài hạn của ngân hàng vào nền kinh tế Hơn nữa, nghiệp vụ này còn giúp các NHTM tăng cờng tính ổn định vốn trong hoạt động kinh doanh của mình.

- Nghiệp vụ đi vay gồm: vay các tổ chức tín dụng trên thị trờng tiền tệ và vay

Ngân hàng trung ơng dới các hình thức tái chiết khấu hay vay có đảm bảo, nhằm tạo sự cân đối trong điều hành vốn của bản thân ngân hàng khi họ không tự cân đối đ ợc trên cơ sở khai thác tại chỗ.

- Nghiệp vụ huy động vốn khác nh: làm đại lý hay uỷ thác vốn cho các tổ

chức, cá nhân trong và ngoài nớc Ngoài ra, thông qua việc sử dụng các phơng tiện thanh toán, đòi hỏi khách hàng phải ký gửi một bộ phận tiền vào ngân hàng về trên cơ sở đó các ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi trên tài khoản để đ a vào hoạt động kinh doanh Để mở rộng nghiệp vụ này các NHTM cần chú trọng đến việc phát triển các dịch vụ và không ngừng nâng cao uy tín của mình.

- Vốn tự có của ngân hàng: là vốn thuộc sở hữu riêng của các ngân hàng.

Trong thực tế khoản vốn này không ngừng đợc tăng lên từ kết quả hoạt động kinh doanh của bản thân ngân hàng mang lại Bộ phận vốn này đóng góp một phần đáng kể vào vốn trong hoạt động kinh doanh của các NHTM, đồng thời góp phần vào việc nâng cao vị thế của NHTM trên thơng trờng.

Ngoài ra còn có các nghiệp vụ ngoài bản tổng kết tài sản (các nghiệp vụ ngoại bảng): các khoản chi phí và phí thu đợc liên quan đến môi giới mua bán chứng khoán, mua bán nợ, thực hiện kinh doanh hối đoái nhân danh khách hàng mặc dù các nghiệp vụ ngoại bảng đã tạo ra cho ngân hàng một lợng thu nhập nhất định tuy nhiên ngân hàng cũng phải đối mặt với những rủi ro do các hoạt động này mang lại.

1.2 Vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM

NHTM là một bộ phận lớn nhất trong hệ thống trung gian tài chính Các NHTM có thể đợc tổ chức theo nhiều loại hình khác nhau: ngân hàng t nhân, NHTM cổ phần, NHTM quốc doanh và các ngân hàng liên doanh Dù dới bất kỳ hình thức nào, các NHTM luôn đặt lợi nhuận lên hàng đầu Để đạt đợc điều đó, công cụ duy nhất mà các NH phải có là vốn.

1.2.1 Khái niệm về vốn

Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc đợc huyđộng, dùng để cho vay, đầu t và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.

Thực chất, vốn của ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu của chúng gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau Hay nói cách khác, họ chuyển nhợng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng, để rồi ngân hàng phải trả lại cho họ một khoản thu nhập Và nh vậy, ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân

chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định đến sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn bộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện các chức năng của NHTM.

1.2.2 Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng

Trong hoạt động kinh doanh của các NHTM, vốn có các vai trò sau đây:

1.2.2.1 Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh đợc thì phải có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với ngân hàng, vốn là cơ sở để NHTM tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Nói cách khác, ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện đợc các nghiệp vụ kinh doanh Bởi lẽ, với đặc trng của hoạt động ngân hàng, vốn không chỉ là phơng tiện kinh doanh chính mà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu của NHTM Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt trên thị trờng tiền tệ (thị tr-ờng vốn ngắn hạn) và thị trtr-ờng chứng khoán ( thị trtr-ờng vốn dài hạn) Những ngân hàng trờng vốn là những ngân hàng có nhiều thế mạnh trong kinh doanh Do đó, ngoài vốn ban đầu cần thiết, tức là đủ vốn điều lệ theo luật định, thì ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình.

1.2.2.2 Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác củangân hàng

Vốn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng Thông thờng, nếu so với các ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu t và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lợng cho vay cũng nhỏ hơn Trong khi các ngân hàng lớn cho vay đợc tại thị trờng trong vùng thậm chí trong nớc và cả quốc tế, thì các ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi hẹp, mà chủ yếu trong từng khu vực nhỏ Thêm vào đó, do khả năng vốn hạn hẹp nên các ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén đợc với sự biến động về lãi suất, gây ảnh hởng đến khả năng thu hút vốn đầu t trong xã hội Giả sử trên địa bàn nhu cầu về vốn rất lớn, mà ngân hàng không huy động đợc thì không thể đáp ứng đợc nhu cầu cho vay Nếu khả năng vốn của ngân hàng đó dồi dào, chắc chắn sẽ đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho vay, có đủ điều kiện mở rộng thị trờng tín dụng và các dịch vụ ngân hàng Chính vì vậy, càng khẳng định rõ tầm quan trọng của vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.

1.2.2.3 Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàngtrên thơng trờng.

Thật vậy, trong nền kinh tế thị trờng, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi các ngân hàng phải coi uy tín lớn trên thị trờng là điều trọng yếu Uy tín đó phải đợc thể hiện trớc hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán, chi trả cho

khách hàng của ngân hàng Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn Vì vậy, loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và với vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm vừa giữ chữ tín, vừa nâng cao thanh thế trên thơng trờng.

1.2.2.4 Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng.

Thực tế đã chứng minh: quy mô, trình độ nghiệp vụ, phơng diện kỹ thuật hiện đại của ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả năng vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lợng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh Đây cũng là điều kiện để bổ sung thêm vốn tự có của ngân hàng, tăng cờng cơ sở vật chất kỹ thuật và quy mô hoạt động của ngân hàng trên mọi lĩnh vực.

Hơn nữa, vốn lớn sẽ giúp ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trờng, không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua (leasing), mua bán nợ (factoring), kinh doanh trên thị trờng chứng khoán, góp phần phân tán rủi ro và tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thơng trờng

1.2.3 Nội dung và tính chất vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng

Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do bản thân ngân hàng tự tạolập nên bằng vốn góp của chủ sở hữu và đợc bổ xung từ kết quả hoạt động kinhdoanh của ngân hàng

Vốn tự có chiếm một tỉ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng (th-ờng chiếm từ 7 đến 12%), song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập ngân hàng Vốn tự có của ngân hàng thuộc sở hữu của ngân hàng, bởi vậy vốn tự có của ngân hàng có tính chất thờng xuyên và ổn định giúp cho ngân hàng có thể chủ động sử dụng vào các mục đích khác nhau nh: trang bị cơ sở vật chất, mua sắm tài sản cố

định (văn phòng, kho tàng, trang thiết bị…) phục vụ cho bản thân ngân hàng, cho vay và đặc biệt là tham gia đầu t, góp vốn liên doanh

Mặt khác, với chức năng bảo vệ, vốn tự có đợc coi nh tài sản đảm bảo gây dựng lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trờng hợp ngân hàng gặp thua lỗ Nó còn là một trong những căn cứ quyết định đến khả năng và khối lợng vốn huy động của ngân hàng Nh vậy, quy mô sự tăng trởng của vốn tự có sẽ quyết định đến năng lực và thế phát triển của NHTM Về bản chất, vốn tự có là một bộ phận của tài sản nợ, mà mỗi thành phần của nó gắn liền với một loại nghiệp vụ nhất định.

Vốn tự có của NHTM đợc cấu thành bởi 2 bộ phận cơ bản:

Vốn cấp 1 bao gồm: Vốn điều lệ (vốn đã đợc cấp, vốn đã góp), Quỹ dự trữ bổ xung vốn điều lệ, Quỹ dự phòng tài chính, Quỹ đầu t phát triển nghiệp vụ, Lợi nhuận không chia Vốn cấp 1 đợc dùng để xác định giới hạn mua, đầu t vào tài sản cố định của ngân hàng.

Vốn cấp 2 của ngân hàng bao gồm:

- 50% phần giá trị tăng thêm khi định giá lại tài sản cố định.

- 40% phần giá trị tăng thêm các loại chứng khoán đầu t khi định giá lại - Giá trị các trái phiếu chuyển đổi hoặc cổ phiếu u đãi do ngân hàng phát hành thoả mãn các điều kiện đợc quy định tại QĐ 457.

- Các công cụ nợ khác nh: một số loại chứng khoán ngân hàng phát hành, một số khoản nợ dài hạn mà ngân hàng vay của các tổ chức tín dụng trong và ngoài nớc có thể đợc tính nh 1 phần vốn tự có của ngân hàng khi thoả mãn các điều kiện của NHTW.

- Một số khoản nợ khác

- Dự phòng chung tối đa theo một tỷ lệ nhất định trên tổng tài sản có rủi ro của ngân hàng (ở VN quy định tỷ lệ này là 1.25%)

Quy mô và tốc độ tăng trởng vốn tự có thể hiện thế và lực của ngân hàng trên thị trờng (dù tăng bằng con đờng nào) Nó quyết định khả năng hiện đại hoá của ngân hàng vì mức độ đầu t phụ thuộc vào vốn tự có Hơn nữa, quy mô vốn tự có quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng (cho vay, đầu t ) và là cơ sở tổi thiểu đảm bảo an toàn cho ngời gửi tiền (tấm nệm an toàn cuối cùng) Do vậy vốn tự có đóng vai trò rất quan trọng trong quá trình hoạt động của các NHTM.

1.2.3.2 Vốn huy động

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ các tổchức kinh tế và cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụtín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và đợc dùng làm vốn để kinhdoanh.

Bản chất vốn huy động là tài sản thuộc các chủ sở hữu khác nhau Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn (tiền gửi có kỳ hạn) hoặc khi họ có nhu cầu rút vốn (tiền gửi không

kỳ hạn) Vốn huy động đóng vai trò rất quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của NHTM.

Vốn huy động luôn biến động, nên ngân hàng không đợc phép sử dụng hết số vốn đó vào kinh doanh mà phải dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán.

Vốn huy động bao gồm:

- Tiền gửi: Tiền gửi không kỳ hạn, Tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm.- Các nguồn huy động khác: phát hành các công cụ nợ: chứng chỉ tiền gửi, kỳ

phiếu, trái phiếu Với hình thức huy động này các NHTM phải trả lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi Nghiệp vụ này chỉ đợc tiến hành khi ngân hàng thiếu vốn mà vốn tự có và vốn huy động tiền gửi không đủ Nh vậy, khi thực hiện huy động vốn d-ới các hình thức này, các NHTM phải căn cứ vào đầu ra để quyết định về khối lợng, mức lãi suất và thời hạn huy động, cũng nh phơng pháp huy động Vốn này chỉ đợc huy động trong một thời gian nhất định, khi đã huy động đủ khối lợng vốn theo dự kiến các NHTM sẽ ngừng việc huy động (bán) giấy tờ có giá.

Tóm lại: Vốn huy động là công cụ chính đối với hoạt động kinh doanh của các NHTM Nó là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng (thờng trên 80%), giữ vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Đồng thời các NHTM phải tôn trọng các giới hạn về mức huy động vốn theo quy định Tại VN trớc đây là 20 lần so với vốn tự có

Mặc dù phạm vi sử dụng vốn huy động bị hạn chế so với vốn tự có, song nếu các ngân hàng sử dụng tốt các nguồn vốn này thì không những nguồn lợi của ngân hàng tăng lên mà còn tạo cho ngân hàng có đợc uy tín ngày càng cao Qua đó, tạo cho ngân hàng mở rộng đợc vốn và góp phần mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh của mình.

1.2.3.3 Vốn đi vay

Vốn đi vay l quan hệ vay vốn giữa NHTM và NHTW, hoặc giữa các NHTMà quan hệ vay vốn giữa NHTM và NHTW, hoặc giữa các NHTMvới nhau hay giữa các NHTM với các tổ chức tín dụng khác.

Các NHTM sẽ đi vay vốn để bổ sung vào vốn hoạt động của mình khi ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng mà vẫn không đủ vốn hoạt động, hay nói cách khác: tạm thiếu vốn khả dụng

Tuỳ theo mục đích sử dụng và hình thức vay vốn, vốn vay NHTW đợc chia thành hai loại: vốn vay ngắn hạn bổ sung, vốn vay để thanh toán và vay tái cấp vốn (vay tái chiết khấu, tái cầm cố).

1.2.3.4 Vốn khác

Trong quá trình làm trung gian thanh toán, NHTM cũng tạo đợc một khoản

vốn gọi là vốn trong thanh toán Các khoản tiền tạm thời đợc trích khỏi tài khoản

này nhập vào tài khoản khác chờ sử dụng, nên tạm đợc coi là nhàn rỗi.

Thông qua nghiệp vụ đại lý, NHTM cũng thu hút đợc một lợng vốn đáng kể trong quá trình thu hoặc chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dụng khác, nhận và chuyển vốn cho khách hàng hay một dự án đầu t Do việc phát tiền đợc thực hiện theo tiến độ công việc, nên ngân hàng có thể sử dụng tạm thời tồn khoản đó vào kinh doanh.

1.3 Nghiệp vụ huy động vốn và sự cần thiết tăng cờng nguồn vốn huyđộng tại NHTM.

1.3.1 Khái niệm.

Nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ mà ngân hàng thông qua uy tín, vàcác hoạt động kinh doanh của mình tiến hành huy động các nguồn vốn nhàn rỗitừ các thành phần kinh tế trong xã hội, tạo ra nguồn vốn kinh doanh cho mình,góp phần ổn định lu thông tiền tệ, ổn định giá trị đồng tiền, kiềm chế lạm phát

1.3.2 Sự cần thiết phải tăng cờng nguồn vốn huy động

Các NHTM cần thiết phải tăng cờng nguồn vốn huy động do nghiệp vụ huy động vốn có ý nghĩa quan trọng đối với nền kinh tế cũng nh với bản thân NHTM.

- Đối với nền kinh tế:

Hoạt động huy động vốn của NHTM đã góp phần thực hiện chính sách tiền tệ, kiềm chế lạm phát Kinh nghiệm ở các nớc phát triển cho thấy: để ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, Nhà nớc phải sử dụng đồng bộ các giải pháp về kinh tế, tài chính, tiền tệ và một trong những bịên pháp khá hữu hiệu là không ngừng tăng cờng vốn trong nền kinh tế nhất là nguồn vốn huy động của hệ thống NHTM Thông qua các nghiệp vụ: nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, đi vay…ngân hàng đã huy động đợc một lợng vốn khá lớn trong nền kinh tế, giúp giảm dần lợng tiền mặt lu thông qua đó góp phần giảm áp lực tăng giá cả từ đó giúp ổn định giá trị đồng nội tệ.

Thông qua nghiệp vụ huy động vốn sẽ giúp huy động các nguồn vốn nhỏ lẻ trong xã hội phục vụ cho quá trình sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế quốc dân, đóng góp tích cực cho sự nghiệp CNH-HĐH đất nớc Bởi lẽ, nó khuyến khích dân c, tổ chức kinh tế tăng cờng tiết kiệm, tích luỹ tiêu dùng từ đó tăng nguồn nội lực cho quốc gia, tạo đà tăng trởng kinh tế Đồng thời mang lại cho họ một khoản thu nhập từ lãi, qua đó góp phần ổn định, nâng cao đời sống cho ngời gửi tiền, kích thích tiêu dùng làm tăng sức mua của xã hội

Hơn nữa, nguồn vốn huy động là cơ sở cho các khoản vay mà từ đó các dự án khả thi đợc thực hiện khiến cho các ngành nghề mới đợc ra đời, các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh tạo thêm công ăn việc làm giúp tăng thu nhập, cải thiện đời sống cho ngời lao động.

Ngoài ra, qua nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá NHTM đã tạo thêm hàng hoá cho thị trờng vốn, thúc đẩy thị trờng tài chính, tiền tệ phát triển.

- Đối với bản thân NHTM:

Hoạt động huy động vốn đã giúp NHTM mở rộng quan hệ với nhiều đối tợng khách hàng, biết đợc nhu cầu về sản phẩm, dịch vụ của từng đối tợng khách hàng từ đó tìm cách thoả mãn tốt nhất các nhu cầu đó, tạo niềm tin đối với khách hàng giúp nâng cao uy tín của ngân hàng Nhờ vậy, hoạt động huy động vốn của NHTM sẽ trở nên dễ dàng, thuận lợi hơn Tạo điều kiện cho NHTM mở rộng mạng lới hoạt động, tăng thị phần, tăng sức cạnh tranh trên thơng trờng.

Mặt khác, hoạt động huy động vốn có hiệu quả sẽ giúp hoạt động kinh doanh của NHTM không bị ngng trệ Vì do thiếu vốn ngân hàng sẽ từ chối cho vay, đầu t trong khi các khoản cho vay, đầu t này sẽ mang lại thu nhập cao cho ngân hàng, nh vậy ngân hàng sẽ mất đi cơ hội kinh doanh, mất khách hàng tốt, tệ hơn là nó làm giảm uy tín của ngân hàng.

Tóm lại: vốn đóng vai trò quan trọng trong quá trình hoạt động kinh doanh của NHTM, vì vậy hoạt động huy động vốn của NHTM sẽ ảnh hởng tới khả năng thanh toán, quy mô cũng nh phạm vi hoạt động của ngân hàng Huy động vốn là nghiệp vụ truyền thống của NHTM tồn tại trong quá trình kinh doanh Do vậy dù thừa hay thiếu vốn, NHTM vẫn phải duy trì bền vững nghiệp vụ này Tuy nhiên, tuỳ từng mục tiêu trong từng thời kỳ khác nhau NHTM cần lựa chọn chiến lợc huy động vốn cho phù hợp và đem lại hiệu quả cao.

1.3.3 Các hình thức huy động vốn

Hoạt động chủ yếu của các NHTM là đi vay để cho vay, do vậy các NHTM làm nhiệm vụ vay tiền (hầu hết từ những ngời gửi tiền) và cho vay hoặc đầu t với mục đích hởng lợi qua lãi suất Đây là công việc của một trung gian tài chính, đóng vai trò trung gian giữa ngời có vốn và ngời cần vốn Vốn đóng vai trò quan trọng và là nền tảng giúp ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh của mình Do vậy các NHTM phải tìm mọi cách để huy động, thu hút vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu t…các hình thức huy động vốn mà các NHTM hay áp dụng bao gồm:

1.3.3.1 Huy động vốn qua hình thức nhận tiền gửi:

Các loại tiền gửi mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng gửi tiền bao gồm:

a) Tiền gửi không kỳ hạn:

Là loại tiền gửi mà khách hàng_ngời gửi tiền có thể gửi vào và rút ra bất kỳ lúc nào Và ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng Chính vì tính không ổn định của tiền gửi không kỳ hạn nên với loại tiền gửi này, khách hàng không đợc trả lãi hoặc lãi suất rất thấp Tiền gửi không kỳ hạn gồm 2 loại:

- Tiền gửi thanh toán (tiền gửi giao dịch): là các khoản tiền gửi không kỳ hạn

trớc hết đợc sử dụng để tiến hành thanh toán, chi trả cho các hoạt động hàng hoá, dịch vụ và các khoản chi khác phát sinh của ngời gửi tiền một các thờng xuyên, an toàn và thuận tiện

Đây là loại tiền gửi chủ yếu của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế Với loại tiền gửi này khách hàng đợc sử dụng các phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt nh: séc, uỷ nhiệm chi, thẻ thanh toán

Tiền gửi thanh toán thờng đợc bảo quản tại ngân hàng trên hai loại tài khoản: tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản vãng lai Đối với tài khoản tiền gửi thanh toán, việc rút tiền hoặc chi trả cho bên thứ ba thờng đợc thực hiện bằng séc hay chuyển khoản Khách hàng mở tài khoản này nhằm mục đích “ Giải pháp tăngđảm bảo thế năng” và sử dụng dễ dàng thuận tiện đồng vốn khi cần Tài khoản vãng lai là tài khoản có lúc d nợ, có lúc d có Với tài khoản này, chủ tài khoản còn có thể đợc ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn trong một khoảng thời gian nhất định

Đứng trên góc độ NHTM tiền gửi không kỳ hạn là một khoản nợ mà ngân hàng luôn phải chủ động trả cho khách hàng vào bất kỳ lúc nào Tuy nhiên, trong mỗi ngân hàng do có sự không khớp nhịp giữa xuất và nhập trên mỗi tài khoản hay giữa các tài khoản làm cho xuất lớn hơn nhập (số tiền gửi vào lớn hơn số tiền rút ra) tạo nên tồn khoản mà NHTM đợc phép sử dụng một phần làm vốn kinh doanh.

- Tiền gửi không kỳ hạn thuần tuý (tiền gửi không kỳ phi giao dịch): là khoản

tiền đợc ký gửi với mục đích an toàn tài sản, không mang tính chất phục vụ thanh toán Khi cần khách hàng có thể đến ngân hàng rút tiền để chi tiêu Cũng nh trờng hợp trên, ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu rút tiền của khách hàng bất cứ khi nào và chỉ đợc sử dụng tồn khoản khi đã đảm bảo khả năng thanh toán chi trả.

Tại một số nớc có công nghệ ngân hàng phát triển cao, việc rút tiền từ tài khoản này phần lớn đợc thực hiện bằng điện thoại hoặc cũng có thể rút tiền một cách dễ dàng qua các máy rút tiền tự động_ATM bằng việc sử dụng các thẻ ATM Loại tiền gửi này đợc mệnh danh là tiền gửi theo yêu cầu, không đem lại lãi suất cụ thể

Tại Việt Nam, tiền gửi thuộc loại này đợc thể hiện dới các hình thức nh: tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế và tài khoản tiền gửi cá nhân Do tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt ở VN còn quá thấp, để khuyến khích việc thực hiện thanh toán qua ngân hàng, các NHTM ở VN đã tiến hành trả lãi cho loại tiền gửi này ở các nớc phát triển loại tiền gửi này chiếm một vị trí quan trọng trong kết cấu nguồn vốn của NHTM (ở Mỹ, chiếm 30% tổng tiền gửi) Vì lẽ đó, để tạo nguồn tiền gửi trên tài khoản thanh toán, việc thu hút và giữ khách hàng đợc các ngân hàng rất coi trọng.

Tiền gửi không kỳ hạn là nguồn vốn biến động thờng xuyên, giải pháp để tăng cờng nguồn vốn này không phải là yếu tố lãi suất mà là sự an toàn, thuận tiện cũng nh chất lợng các dịch vụ, điển hình là dịch vụ thanh toán phi tiền mặt.

b) Tiền gửi có kỳ hạn

Là khoản tiền khách hàng gửi vào ngân hàng có sự thoả thuận trớc về thời hạn rút tiền

Đại bộ phận nguồn tiền gửi này có nguồn gốc từ tích luỹ và xét về bản chất chúng đợc ký thác với mục đích hởng lãi Về nguyên tắc, khách hàng chỉ đợc rút tiền ra khi đến hạn, nhng trên thực tế, do áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng nên các ngân hàng thờng cho phép khách hàng rút ra trớc hạn nếu họ có nhu cầu Trong trờng hợp này khách hàng sẽ đợc hởng một mức lãi suất thấp hơn lãi suất ban đầu đã thoả thuận (thờng là lãi suất tiền gửi không kỳ hạn)

Các NHTM nhận 2 loại tiền gửi có kỳ hạn: tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi báo rút (khi muốn rút ra phải báo trớc) Về cơ bản, các khoản tiền gửi này không đợc sử dụng để tiến hành thanh toán nh các khoản chi trả bằng vốn trên tài khoản vãng lai Thông thờng, tiền gửi có kỳ hạn có thời hạn dài và có lãi suất cao.

Tiền gửi có kỳ hạn giữ vị trí trung gian giữa tiền gửi thanh toán và TGTK Đây là nguồn tiền tơng đối ổn định,ngân hàng có thể sử dụng phần lớn tồn khoản vào kinh doanh Vì vậy, các NHTM luôn tìm mọi cách đa dạng hoá loại tiền gửi này bằng việc áp dụng nhiều kỳ hạn với các mức lãi suất khác nhau

ở các nớc phát triển, tiền gửi có kỳ hạn khá phổ biến và thờng đợc thể hiện chủ yếu bằng chứng chỉ tiền gửi_CDs và đợc ghi rõ hạn định và giá trị thanh toán Việc rút tiền trớc hạn sẽ bị phạt và có thể vợt quá tiền lãi mà khách hàng đợc hởng ở Đức, để khắc phục việc rút vốn trớc hạn, NHTM thờng cấp cho khách hàng một khoản tín dụng mà coi khoản tiền gửi có kỳ hạn là tài sản đảm bảo cho khoản vay.

Tại VN, hình thức tiền gửi có kỳ hạn bằng các chứng chỉ tiền gửi (mà ta th-ờng gọi là kỳ phiếu ngân hàng có mục đích) đã xuất hiện với các kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng Tuy mới đợc sử dụng trong vài năm gần đây, song trên thực tế tỷ trọng huy động vốn bằng hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng cao hơn so với các loại hình huy động khác.

c) Tiền gửi tiết kiệm (tiền gửi chủ yếu của dân c)

Xét về bản chất, đây là một phần thu nhập của cá nhân ngời lao động cha sử dụng cho tiêu dùng TGTK là một dạng đặc biệt để tích luỹ tiền tệ trong lĩnh vực tiêu dùng cá nhân

Từ lâu, TGTK đã đợc coi là công cụ huy động vốn truyền thống của các NHTM Vốn huy động từ các tài khoản tiết kiệm thờng chiếm một tỷ trọng đáng kể trong tiền gửi ngân hàng (ở Mỹ chiếm khoảng 25% tổng tiền gửi ngân hàng) Trên thực tế, trong nền kinh tế thị trờng, TGTK đợc phát triển dới hai loại hình tiết kiệm sau:

- TGTK không kỳ hạn: là khoản tiền gửi khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc

nào song không đợc sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho ngời khác.

Thực chất đây là khoản TGTK thông thờng Đối với khoản tiền gửi này, chủ tài khoản có thể rút ra bất cứ lúc nào mà không phải báo trớc Tuy nhiên, số d tài khoản này thờng không lớn, nhng có u điểm hơn so với các tài khoản tiền gửi giao dịch ở chỗ: số d này ít biến động Chính vì vậy, đối với loại tiền gửi này, các NHTM

thờng trả lãi suất cao hơn so với tiền gửi thanh toán Đó là điều kiện để các NHTM có thể dễ dàng huy động số vốn này.

- TGTK có kỳ hạn: là khoản tiền gửi có sự thoả thuận về thời hạn rút tiền, có

mức lãi suất cao hơn so với TGTK không kỳ hạn.

Loại hình tiết kiệm này khá quen thuộc ở VN Các NHTM ở VN thờng huy động tiết kiệm với kỳ hạn từ ba tháng đến một năm Nhng do áp lực cạnh tranh và do nhu cầu về vốn ngày càng tăng nên các NHTM đã tăng dần lãi suất TGTK và cũng đa dạng hoá thời hạn gửi tiền (tháng, tuần và thậm chí theo ngày ) với các mức lãi suất khác nhau.

Hơn nữa, về nguyên tắc một khi khách hàng đã gửi tiền vào tài khoản này, họ sẽ không đợc rút ra (cả gốc và lãi) trừ khi đã hết hạn gửi tiền Để tăng sức cạnh tranh trong thu hút tiền gửi, các NHTM vẫn cho phép khách hàng rút tiền trớc hạn Tuy nhiên, nhằm tránh việc khách hàng rút tiền trớc hạn một phần trong tiền lãi mà khách hàng đợc hởng đã bị khấu trừ (có thể ngân hàng không chấp nhận trả lãi cho một tháng nào đó hoặc cũng có thể khách hàng chỉ đợc hởng một mức lãi suất TGTK không kỳ hạn cho khoảng thời gian gửi tiền).

- Tiết kiệm dài hạn: loại tiết kiệm này rất phổ biến ở một số nớc công nghiệp,

nhằm thu hút số tiền nhàn rỗi trong thời hạn dài So với các loại hình tiết kiệm khác, đối với loại tiết kiệm này, bất kỳ lúc nào chủ tài khoản cũng có thể gửi tiền vào tài khoản với số lợng không hạn chế, nhng chỉ đợc rút ra khi đến hạn Đây là loại hình tiết kiệm mà ngân hàng cần tận dụng nhằm tạo ra các nguồn vốn có tính ổn định cao phục vụ cho hoạt động cấp tín dụng dài hạn của mình.

Vậy, TGTK là nguồn vốn tơng đối ổn định và lâu dài vì vậy NHTM cần có giải pháp tăng cờng huy động nguồn vốn này (đặc biệt là về lãi suất) để phục vụ hoạt động kinh doanh của mình.

1.3.3.2 Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá

Nguồn vốn truyền thống và chủ yếu tạo lập các quỹ của NHTM là tiền gửi Chính những nguồn tiền gửi của công chúng (TGTK, tiền gửi thanh toán…) đã cung cấp cơ sở cho hầu hết các khoản cho vay, đầu t của ngân hàng, qua đó tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên các nhà quản lý NHTM phải làm gì khi mà số lợng cũng nh sự tăng trởng tiền gửi không đủ đáp ứng tất cả các yêu cầu xin vay hay đầu t mà ngân hàng muốn thực hiện? Đòi hỏi các NHTM phải tìm kiếm và sử dụng các công cụ mới để huy động vốn một cách dễ dàng, đáp ứng nhu cầu vốn của mình Đây chính là lý do ra đời kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng và chứng chỉ tiền gửi.

a) Chứng chỉ tiền gửi (CDs):

CDs là công cụ vay nợ do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trên thị trờng với bản chất tơng tự nh một khoản tiền gửi có kỳ hạn Ngời sở hữu CDs đợc h-ởng lãi định kỳ và đợc hoàn trả mệnh giá khi đến hạn.

Thời hạn của CDs thờng là ngắn hạn từ 1-3 tháng, hoặc 6 tháng…

Sự khác biệt chủ yếu của CDs với các khoản tiền gửi có kỳ hạn là chúng có thể chuyển nhợng và mệnh giá đợc thống nhất theo một mức giá chuẩn Vì vậy nó trở nên hấp dẫn hơn CDs giúp ngân hàng có thể huy động vốn một cách chủ động mà không phải phụ thuộc vào tiền gửi của khách hàng.

b) Kỳ phiếu ngân hàng: là giấy nhận nợ của ngân hàng với cam kết trả gốc và lãi sau

một thời gian nhất định.

Kỳ phiếu ngân hàng đợc phát hành thờng xuyên, có thời hạn khá linh hoạt và phong phú: ba tháng, sáu tháng…do vậy, kỳ phiếu có tính ổn định rất cao, tính tập trung cao và có lãi suất cao hơn so với tiền gửi cùng kỳ hạn, lại có thể chuyển nh ợng nên thu hút đợc khối lợng vốn tơng đối lớn Kỳ phiếu ngân hàng đợc sử dụng nhằm mục đích sinh lời và nhằm sử dụng các tài sản tài chính có tính lỏng cao

c) Trái phiếu ngân hàng: là một công cụ nợ của dài hạn của ngân hàng, với cam kết

thanh toán gốc vào ngày đáo hạn và thanh toán lãi vào những thời gian xác định Trái phiếu dùng để huy động vốn trung và dài hạn phục vụ cho những kế hoạch phát triển kinh doanh có quy mô lớn và dài hạn với sự ổn định cao về thời hạn và lãi suất Trong khi kỳ phiếu đợc phát hành ở từng chi nhánh với khung lãi suất, thời gian phát hành riêng biệt thì trái phiếu đợc phát hành với quy mô lớn, đồng loạt trong hệ thống mỗi ngân hàng

Trái phiếu gồm nhiều loại: có ghi tên, không ghi tên, trả lãi trớc, trả lãi sau, có thể chuyển nhợng…các loại trái phiếu có đặc trng là mệnh giá đợc xác định trớc (đã ghi trên trái phiếu), ngày đáo hạn đợc công bố khi phát hành.

Nh vậy, trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng là những hình thức huy động rất tiện lợi, tuỳ theo tính cân đối nguồn vốn và cho vay từng thời kỳ với mức lãi suất hấp dẫn NHTM không những chủ động thu gom một lợng vốn cần thiết đủ để đáp ứng nhu cầu vốn trong một thời gian ngắn mà còn có thể kiềm chế làm phát góp phần phát triển thị trờng vốn, thị trờng chứng khoán một cách hiệu quả.

1.3.3.3 Huy động vốn qua đi vay:

Các khoản vay ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động của các NHTM không chỉ về mặt quy mô đơn thuần mà chủ yếu mang ý nghĩa nh là một biện pháp quản lý các khoản mục tài sản nợ Các NHTM có thể đi vay từ nhiều nguồn khác nhau:

a) Vay NHTW:

- Vốn vay ngắn hạn bổ sung

Là hình thức các NHTM xin vay vốn bổ sung vốn ngắn hạn của mình Trong hình thức vay này, các NHTM chỉ đợc vay khi còn hạn mức tín dụng và trong hạn mức tín dụng đã thoả thuận.

- Vốn vay để thanh toán

Các NHTM vay NHTW nhằm thực hiện công tác thanh toán giữa các ngân hàng nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời trong thanh toán (thời hạn vay thờng ngắn).

- Tái cấp vốn

NHTW cho NHTM vay trên cơ sở chứng từ có giá Các chứng từ này phải là các chứng từ có chất lợng, tức phải thoả mãn những điều kiện: hợp pháp, hợp lệ, đảm bảo an toàn Tái cấp vốn bao gồm hai hình thức:

+ Cho vay tái chiết khấu: NHTW nhận các chứng từ có giá mà các NHTM đã chiết khấu trớc đây để thực hiện các nghiệp vụ giống nh các NHTM đã làm Tuy nhiên, việc cho vay tái chiết khấu đối với các NHTM đã đợc giới hạn trong mức cho phép (hạn mức tái chiết khấu) để thực hiện chính sách tiền tệ của Nhà nớc.

+ Cho vay có đảm bảo: là hình thức các NHTM đem các chứng từ có giá đến NHTW để làm đảm bảo xin vay vốn Căn cứ trên tổng mệnh giá các chứng từ có giá làm đảm bảo, NHTW sẽ cho vay theo tỷ lệ nhất định tuỳ theo sự quản lý của Nhà n-ớc.

Trong số đó, hình thức thờng gặp là vay tái chiết khấu Với vai trò là ngời cho vay cuối cùng, NHTW luôn cho các NHTM vay với một mức giá nhất định: đó là lãi suất tái chiết khấu Lãi suất tái chiết khấu đợc NHTW sử dụng nh một công cụ điều tiết vĩ mô, tuỳ vào yêu cầu điều tiết của nền kinh tế mà lãi suất này có thể đ ợc nâng cao hoặc hạ thấp Để hạn chế tình trạng các NHTM ồ ạt vay vốn, NHTW đã sử dụng các công cụ nh hạn mức tái chiết khấu hay lãi suất tái chiết khấu Song dù sao, đây cũng là sân sau đối với hoạt động huy động vốn nhằm làm gia tăng vốn khả dụng trong kinh doanh của các NHTM.

b) Vay từ các tổ chức tín dụng khác:

Đó là các khoản vay thông thờng mà các NHTM vay lẫn nhau trên thị trờng liên ngân hàng hay thị trờng tiền tệ.

Các NHTM thờng sử dụng giải pháp đi vay trong các trờng hợp sau:

+ Thứ nhất: các NHTM thờng chỉ vay NHTW khi không còn giải pháp nào khác nhằm tránh việc sử dụng tối đa hạn mức tái chiết khấu, mà qua đấy có thể gây sự chú ý của NHTW.

+ Thứ hai: để tránh việc bị mất đi một khách hàng tốt trong khi ngân hàng đang có khó khăn về vốn.

1.3.3.4 Các hình thức huy động vốn khác

- Các NHTM có thể thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi từ các hoạt động uỷ thác về các dịch vụ xã hội nh: câu lạc bộ giáng sinh, nghỉ hè và các kế hoạch khác đợc mệnh danh là “ Giải pháp tăngcâu lạc bộ tiết kiệm” Các kế hoạch này đợc tạo ra để khuyến khích những ngời gửi tiền tiết kiệm ký thác mỗi tuần một số tiền nhất định tại ngân hàng Số tiền này sau một thời gian sẽ là một số tiền đủ lớn để ngời giữ tiền trang trải các chi phí cho các dịch vụ trên Để mở rộng nguồn vốn này, các NHTM phải không ng-ờng nâng cao uy tín, phát triển các dịch vụ ngân hàng…

- Vốn trong thanh toán: là nguồn vốn phát sinh trong quá trình thanh toán của NHTM do có sự chênh lệch về thời điểm hạch toán trên tài khoản của khách hàng Thực tế vốn tiền tệ nhàn rỗi đợc tạo ra thông qua:

+ Do chênh lệch giữa thời điểm trích tài khoản ngời trả tiền và thời điểm nhập số tiền đó vào tài khoản ngời thụ hởng đã tạo ra một lợng tiền nhàn rỗi trong một thời gian nhất định Loại vốn này đợc tạo ra trong quá trình thanh toán không dùng tiền mặt giữa các khách hàng có tài khoản tiền gửi thanh toán tại các NHTM.

+ Do trong một số hình thức thanh toán: séc bảo chi, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng…khách hàng phải lu ký một lợng tiền nhất định để đảm bảo việc thanh toán với ngời thụ hởng, bởi vậy tiền đã trả nhng thực tế cha đợc thanh toán cho ngời thụ hởng nên đã tạo ra một lợng vốn nhàn rỗi nhất định có thể sử dụng làm vốn kinh doanh cho ngân hàng.

1.3.4 Các nhân tố ảnh hởng đến NVHĐ vốn của NHTM:

1.3.4.1 Nhân tố khách quan

a) Hành lang pháp lý

Những bộ luật tác động đến hoạt động kinh doanh của NHTM nh: luật các TCTD, luật Ngân hàng Nhà nớc, luật đầu t nớc ngoài những luật này quy định tỷ lệ huy động vốn so với vốn tự có, quy định việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, quy định mức cho vay của NHTM đối với một khách hàng hoặc các NHTM không đợc nhận tiền gửi hoặc cho vay bằng cách tăng giảm lãi suất, mà phải dựa vào lãi suất do ngân hàng Nhà nớc đa ra và chỉ đợc xê dịch trong biên độ nhất định.

Bên cạnh đó, chính sách tài chính tiền tệ cũng ảnh hởng đến nghiệp vụ tạo vốn của NHTM Nó thể hiện ở các khía cạnh sau:

- Mục tiêu chính sách tiền tệ: kiểm soát lạm phát, bình ổn giá cả, ổn định sức mua đồng tiền, tăng trởng kinh tế, tạo công ăn việc làm Khi nền kinh tế lạm phát tăng, Nhà nớc có chính sách thắt chặt tiền tệ bằng cách tăng lãi suất tiền gửi để thu hút tiền ngoài xã hội thì lúc đó NHTM sẽ huy động vốn dễ dàng hơn Hoặc khi Nhà nớc có chính sách khuyến khích đầu t, mở rộng sản xuất thì các NHTM khó huy động hơn vì ngời có tiền nhàn rỗi sẽ bỏ tiền vào sản xuất có lợi hơn gửi ngân hàng

- Việc sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ:

+ Lãi suất chiết khấu: nếu NHTW tăng lãi suất tái chiết khấu sẽ hạn chế các NHTM đến xin vay, và ngợc lại.

+ Dự trữ bắt buộc: tăng cao sẽ làm giảm vốn khả dụng của NHTM, thắt chặt khả năng tạo tiền của NHTM và ngợc lại.

- Chính sách đầu t của Nhà nớc: hợp lý hay không hợp lý sẽ ảnh hởng trực tiếp tới môi trờng kinh doanh không chỉ đối với khách hàng mà ngay cả với ngân hàng, qua đó ảnh hởng đến chính sách huy động vốn của ngân hàng.

b) Tình hình kinh tế – xã hội trong và ngoài nớc

Khi nền kinh tế ở vào thời kỳ tăng trởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, do đó tạo môi trờng thuận lợi cho việc thu hút vốn của ngân hàng Mặt khác, nó cũng tạo ra môi trờng đầu t cho ngân hàng, từ đó ngân hàng phải tìm ra biện pháp để huy động vốn sao cho có hiệu quả thiết thực Khi môi trờng đầu t đợc mở rộng thì thu nhập của ngân hàng sẽ không ngừng tăng lên, tạo tiền đề cho

việc mở rộng vốn tự có của ngân hàng Ngợc lại, nền kinh tế trong thời kỳ suy thoái sẽ cản trở hoạt động huy động vốn của ngân hàng.

c) Tâm lý, thói quen tiêu dùng của ngời gửi tiền

Nếu ở những vùng dân c ngời ta quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dới hình thức cất trữ (vàng, hàng hoá ) là chính thì việc huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp khó khăn Còn nếu ngời dân có nhu cầu hởng lãi hoặc bảo quản tài sản thì học gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn, do đó cơ hội huy động vốn của NHTM sẽ tăng lên

Mức thu nhập của ngời dân là một trong những yếu tố trực tiếp quyết định đến lợng tiền gửi vào ngân hàng Nhìn chung, thu nhập của ngời dân tăng càng cao, nhu cầu đầu t và giao dịch của họ tăng lên tơng đối so với nhu cầu tiêu dùng, lúc này nhu cầu mở tài khoản cũng nh gửi tiền vào ngân hàng sẽ ngày một tăng lên.

d) Bảo hiểm tiền gửi

Để lấy đợc niềm tin từ ngời gửi tiền đồng thời bảo vệ lợi ích cho họ tránh đợc những tổn thất, họ có thể đợc chi trả bảo hiểm tổn thất khi ngân hàng phá sản Đối với những ngời gửi tiền nhỏ, họ sẽ đợc công ty bảo hiểm hoàn trả hết số tiền mà họ gửi tiền vào ngân hàng Còn đối với những ngời gửi tiền với số lợng lớn thì phần tiền vợt quá giới hạn bảo hiểm không thuộc trách nhiệm của công ty bảo hiểm mà phụ thuộc vào giá trị thanh lý tài sản của ngân hàng bị phá sản Lợi ích của việc tham gia bảo hiểm tiền gửi là bảo vệ ngời gửi tiền, làm cho họ cảm thấy an toàn, tin tởng vào ngân hàng, tạo thuận lợi cho công tác huy động vốn của NHTM.

1.3.4.2 Nhân tố chủ quan

a) Hình thức huy động

Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trớc hết phải đa dạng hoá hình thức huy động Hình thức huy động càng phong phú thì ngân hàng càng dễ huy động hơn Ngân hàng có thể huy động bằng cách phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, huy động tiền gửi: tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, TGTK trong đó đa ra nhiều thời hạn khác nhau cho các loại TGTK có kỳ hạn

b) Lãi suất huy động

Đối với ngời gửi tiền là các doanh nghiệp thì lãi suất không phải là vấn đề mà họ quan tâm, mà họ quan tâm nhiều nhất đến việc sử dụng các dịch vụ thanh toán từ ngân hàng (tiền gửi không kỳ hạn) Bên cạnh tiền gửi không kỳ hạn, vốn huy động của ngân hàng còn bao gồm: tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và TGTK của dân c, họ gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hởng lãi, vì vậy lãi suất là điều mà họ rất quan tâm, và bộ phận tiền gửi này rất nhạy cảm với lãi suất…để huy động đợc nhiều vốn, các NHTM phải có chính sách lãi suất hợp lý, sao cho vừa đảm bảo kích thích ngời gửi tiền, vừa phù hợp với lãi suất cho vay để tránh việc huy động với giá cao mà đầu t với giá thấp Các NHTM thờng chia nhỏ lãi suất theo nhiều thời hạn khác nhau, và không để ứ đọng vốn họ lại giảm lãi suất cho vay, nhng vẫn phải đảm bảo kinh doanh có lãi.

c) Mạng lới phục vụ cho công tác huy động vốn

Với những ngân hàng sát địa bàn dân c hoặc gần trung tâm thơng mại thì sẽ thuận lợi khi thu hút vốn Mạng lới huy động thờng đợc biểu hiện qua việc tổ chức các quỹ tiết kiệm Khi dân chúng có tiền nhàn rỗi sẽ ra quầy tiết kiệm gần nhà nhất để gửi tiền nhằm tiết kiệm chi phí và thời gian đi lại Vì vậy, mạng lới huy động cần rộng rãi, tạo điều kiện thuận lợi cho ngời gửi tiền Mạng lới nên mở ra cả ở những nơi nh: nông thôn, vùng sâu, vùng xa…

d) Các dịch vụ do ngân hàng cung cấp

Nếu một ngân hàng đa ra các dịch vụ tốt và đa dạng thờng có lợi thế hơn các ngân hàng có dịch vụ giới hạn Trong điều kiện địa bàn thiếu bãi đậu xe, nếu ngân hàng có bãi đậu xe, tiện nghi rộng rãi cũng là một lợi thế Hay nh ngân hàng có quầy thu cạnh đờng, dịch vụ ngân hàng qua th, các hệ thống chi trả tự động, làm việc suất ngày đêm, và các dịch vụ nhận tiền gửi đợc cải tiến và tốn ít thời gian sẽ là một lợi thế cho ngân hàng trong việc thu hút khách hàng.

e) Công nghệ trong thanh toán và tin học

Ngày nay, công nghệ thanh toán hiện đại, thanh toán không dùng tiền mặt càng chiếm u thế, thay vì thanh toán bằng tiền mặt, khách hàng chuyển sang thanh toán bằng thẻ, séc…Để thực hiện đợc, khách hàng phải mở tài khoản tiền tại ngân hàng nên ngân hàng thực hiện đợc việc huy động vốn trên các tài khoản này.

Nhờ có hệ thống tin học hiện đại ngân hàng có thể thu thập các thông tin tốt về khách hàng, về thị trờng, qua đó xác định đợc thị trờng đầu t vốn có hiệu quả, phát triển nghiệp vụ và các dịch vụ của mình, giúp hạn chế rủi ro, tăng lợi nhuận, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng vốn tự có.

f) Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng

- Về phơng diện quản lý: nếu ngân hàng quản lý tốt ngân hàng sẽ đảm bảo đợc an toàn vốn, tăng uy tín, từ đó sẽ thu hút khách hàng gửi tiền cũng nh vay tiền

- Về trình độ nghiệp vụ: trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng cao, mọi nghiệp vụ đều đợc thực hiện nhanh chóng, chính xác và có hiệu quả, từ đó ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh, giảm chi phí hoạt động và thu hút đợc khách hàng

g) Thái độ phục vụ

Đây là yếu tố mang tính chất chủ quan tác động đến quy mô tiền gửi Nếu ngân hàng hoạt động tốt, có danh tiếng lâu đời, các nhân viên luôn cởi mở, nhiệt tình sẽ tạo đợc uy tín tốt với khách hàng, sẽ ngày càng có nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền và ngợc lại.

Thêm vào đó, một ngân hàng có cơ sở vật chất vững mạnh, một trụ sở làm việc khang trang, sạch đẹp, phơng tiện làm việc hiện đại sẽ tạo cho ngời gửi cảm giác yên tâm hơn, giúp ngân hàng huy động vốn nhiều hơn.

h) Hoạt động cho vay

Nếu hình thức cho vay của ngân hàng càng mở rộng (không chỉ là cho vay ngắn hạn, trung dài hạn mà còn cả cho vay hợp vốn, mua bán nợ ) sẽ buộc ngân hàng phải lo lắng tìm kiếm nguồn vốn, huy động thế nào cho phù hợp Mặt khác, quá trình sử dụng vốn tốt sẽ giúp ngân hàng cải thiện thu nhập, làm tăng vốn tự có.

i) Mức độ thâm niên của một ngân hàng

Đối với các khách hàng khi cần giao dịch với một ngân hàng bao giờ họ cũng tin tởng vào một ngân hàng có thâm niên hơn là ngân hàng mới thành lập Vì họ cho rằng ngân hàng hoạt động lâu đời thì có thế lực, có uy tín, có kinh nghiệm, có nguồn vốn lớn và có khả năng thanh toán cao Do vậy, mức độ thâm niên về một khía cạnh nào đó cũng tạo ra lòng tin đối với khách hàng.

1.4 Kinh nghiệm huy động vốn ở một số ngân hàng quốc tế và bài học vậndụng đối với các NHTM Việt Nam

1.4.1 Kinh nghiệm của một số NHTM quốc tế:

Ngoài các hình thức huy động vốn truyền thống nh: nhận tiền gửi, phát hành công cụ nợ Một số NHTM lớn trên thế giới còn sử dụng nhiều các hình thức huy động vốn khác nhau để huy động đợc nhiều vốn với hiệu quả cao

- Tại Mỹ: thông qua mạng máy tính mà khách hàng đợc cung cấp hàng loạt

các dịch vụ kế toán Ví dụ, ngân hàng sẽ trả lơng vào tài khoản tiền gửi cá nhân của từng ngời trong một công ty nào đó mà họ mở tài khoản tại ngân hàng Ngời nhận l-ơng có thể yêu cầu ngân hàng trả bằng tiền mặt, séc hoặc gửi lại ngân hàng Vậy ngân hàng không phải mở sổ tiết kiệm mà chỉ cấp séc cho chủ tài khoản tuỳ ý sử dụng, điều này tiện lợi cho cả hai bên vì nó làm giảm nhiều các thủ tục hành chính, tiết kiệm thời gian, giúp ngân hàng có thể huy động đợc một lợng vốn khá ổn định theo chu kỳ mà lại đảm bảo an toàn, thuận tiện cho khách hàng Dịch vụ này đã giúp các NHTM Mỹ thu hút đợc nhiều vốn hơn.

- Tại Anh: khi huy động vốn các NHTM thờng đa ra các tài khoản đa năng.

Đó là các tài khoản hỗn hợp với sự kết hợp của tài khoản vãng lai và tài khoản tiền gửi Với tài khoản này, khách hàng đợc phát hành sổ séc, số d tài khoản đợc tính lãi hợp lý và số d càng lớn thì lãi suất càng cao Đi kèm với loại tài khoản này các NHTM còn cung cấp cho khách hàng một dịch vụ trọn gói gọi là dịch vụ đa năng bao gồm các loại thẻ đa năng: thẻ ghi nợ, thẻ séc, thẻ ATM tạo thuận lợi cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ ngân hàng từ đó giúp ngân hàng mở rộng diện tiếp xúc khách hàng, tăng quy mô vốn

- Tại Pháp: các NHTM lớn thờng đa ra các hình thức mở tài khoản tiền gửi

cá nhân để huy động vốn và thực hiện các dịch vụ ngân hàng nh mở tài khoản cá nhân chuyên dùng cho những ai có khả năng và muốn giành tiền để tiêu dùng trong tơng lai Mức ký gửi lần đầu là 750 Franc, sau đó mỗi lần gửi thêm 150 Franc Đặc biệt là sau một thời gian quy định chủ tài khoản có thể đợc ngân hàng cho vay đủ số tiền chi trả cho việc mua sắm nhà, ô tô Nếu ký gửi nhiều tiền hơn mỗi lần thì ngân

hàng sẽ trả lãi suất cao hơn tuỳ theo lợng ký gửi Ký gửi càng nhiều, lãi suất càng cao

ở hầu hết các nớc phát triển, ứng dụng thành tựu khoa học công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng đã hình thành nhiều dịch vụ ngân hàng tiện ích nh tại Anh, Mỹ, Nhật, Canada đặt các máy thanh toán (EFTPOS) tại những điểm bán hàng lớn nh: trạm xăng dầu, siêu thị cho phép khách hàng có thể thanh toán nhanh chóng, thuận tiện hàng hoá, dịch vụ thông qua hệ thống điện tử Ngời mua đợc cấp một tấm thẻ nhựa, ngời bán kiểm tra thẻ thông qua máy đọc thẻ Mọi thông tin đợc gửi đến trung tâm xử lý sau đó đợc gửi đến ngân hàng Ngân hàng kiểm tra sau đó thông báo đến cửa hàng xác nhận thanh toán Tài khoản của ngời mua sẽ tự động bị ghi nợ và ghi có vào tài khoản của ngời bán Dịch vụ này giảm tối thiểu tiền mặt trong lu thông từ đó khắc phục đợc những hạn chế của giao dịch tiền mặt trong nền kinh tế Nh vậy, sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhất là các dịch vụ ngân hàng tại nhà đã mang đến cho khách hàng những lợi ích nh: có thể giao dịch với ngân hàng mọi nơi, mọi lúc một cách thờng xuyên, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả

1.4.2 Bài học vận dụng với đối các NHTM Việt Nam

Việt Nam đợc xếp vào hàng các nớc đang phát triển trên thế giới Trình độ dân trí cao không nhiều, cơ sở hạ tầng còn yếu kém Hệ thống NHTM còn đang trong giai đoạn phát triển các dịch vụ truyền thống là chủ yếu và bớc đầu làm quen với các dịch vụ ngân hàng hiện đại Tuy nhiên, theo xu thế chung, đến khi cơ sở hạ tầng đủ tốt, nhận thức của ngời dân nâng cao và cùng với sự thay đổi của môi trờng kinh doanh thì các NHTM VN cần đầu t trang thiết bị với công nghệ hiện đại, xây dựng danh mục sản phẩm phong phú…nhằm thoả mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng làm tăng sự gắn bó giữa ngân hàng với khách hàng, khiến ngân hàng trở nên quen thuộc và không thể thiếu trong đời sống hàng ngày.

Các NHTM VN cũng cần phải thờng xuyên đổi mới và hoàn thiện chính mình Chủ động mở rộng và đa dạng hoá các hình thức huy động, linh hoạt về lãi suất cũng nh phơng thức trả lãi (trả lãi trớc, trả lãi sau, trả lãi định kỳ…) Chủ động tìm kiếm khách hàng giúp mở rộng doanh số cho vay Ngoài ra các NHTM cũng cần phát triển các loại sản phẩm dịch vụ khác, đào tạo bồi dỡng cho đội ngũ cán bộ, nhân viên đặc biệt là phải nâng cao chất lợng phục vụ trong các giao dịch nhận, gửi, chi trả, thanh toán nhằm tạo ấn tợng tốt với khách hàng.

Kết luận chơng 1: Hệ thống NHTM ra đời là kết quả của quá trình hình thành và phát triển nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần Thông qua hoạt động của các NHTM chúng ta thấy đợc vai trò to lớn của nó đối với sự phát triển của đất nớc Và huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng liên quan đến sự tồn tại và phát triển của NHTM

Khóa luận đã hệ thống hoá lý luận về nghiệp vụ huy động vốn tại các NHTM, xem xét kinh nghiệm huy động vốn tại một số NHTM quốc tế và rút ra bài

học vận dụng với các NHTM Việt Nam Đây là cơ sở quan trọng để khoá luận đi vào phân tích thực trạng huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội trong chơng 2.

Chơng 2

Thực trạng công tác huy động vốn tại NHNo&PTNTchi nhánh Bắc Hà Nội

2.1 Giới thiệu về chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Hà Nội

2.1.1 Lịch sự hình thành và phát triển của chi nhánh

2.1.1.1 Khái quát lịch sử hình thành và phát triển của ngân hàng Nông nghiệpvà phát triển nông thôn Việt Nam

Theo nghị định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 Ngân hàng phát triển nông nghiệp Việt Nam đợc thành lập và hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Đến ngày 15/11/1996 đợc đổi tên thành Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT VN) Tính đến cuối năm 2005, vốn tự có của NHNo&PTNT VN đạt 7.702 tỷ VND, tổng tài sản có trên 190 ngàn tỷ, hơn 2.000 chi nhánh trên toàn quốc và 29.492 cán bộ nhân viên (chiếm 40% tổng số cán bộ công nhân viên toàn hệ thống NHTM VN), ứng dụng công nghệ hiện đại, cung cấp những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hoàn hảo…Đến nay, tổng số dự án nớc ngoài mà NHNo&PTNT VN tiếp nhận và triển khai là 68 dự án với tổng số vốn 2.486 triệu USD Hiện nay NHNo&PTNT VN đã có quan hệ đại lý với 932 ngân hàng đại lý tại 112 quốc gia và vùng lãnh thổ, là thành viên của nhiều tổ chức, hiệp hội tín dụng có uy tín lớn

NHNo&PTNT VN đợc khẳng định là ngân hàng chủ đạo, chủ lực trong thị tr-ờng tài chính nông thôn, đồng thời là NHTM đa năng, giữ vị trí hàng đầu trong hệ thống NHTM ở VN.

2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội.

NHNo&PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội là một chi nhánh cấp I trong mạng lới chi nhánh của NHNo&PTNT VN Chi nhánh Bắc Hà Nội đợc thành lập theo quyết định số 342/QĐ/HĐQT – TTCB của chủ tịch hội đồng quản trị NHNo&PTNT VN ngày 05/9/2001.

NHNo&PTNT Chi nhánh Bắc Hà Nội có trụ sở đặt tại số 217 phố Đội Cấn quận Ba Đình Hà Nội Sau 6 năm hình thành và phát triển đến nay chi nhánh Bắc Hà Nội đã ngày càng hoàn thiện cơ cấu tổ chức và hoạt động của các phòng ban cũng nh của các chi nhánh trực thuộc.

Đến ngày 31 tháng 12 năm 2007: mạng lới của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội gồm có: 7 phòng ban, 3 chi nhánh và 3 phòng giao dịch trực thuộc.

- Quy mô vốn của Chi nhánh Bắc Hà Nội:

Là một chi nhánh cấp I của NHNo&PTNT VN, chi nhánh Bắc Hà Nội luôn có tỷ lệ tăng trởng nguồn vốn hàng năm tơng đối ổn định (trên 10%/năm) Tổng nguồn vốn huy động tính đến ngày 31/12/2007 là 5.409 tỷ đồng, d nợ là 2.052 tỷ.

- Quy mô lao động và trình độ đợc đào tạo:

Tính đến 31/12/2007 toàn chi nhánh có 152 lao động gồm: 56 lao động nam và 96 lao động nữ Trong đó có: 2 lao động có trình độ tiến sỹ, 7 lao động là thạc sỹ, 113 lao động có trình độ đại học, 8 lao động trình độ cao đẳng, 18 lao động trình độ trung cấp và 4 lao động cha qua đào tạo (lái xe).

- Thị phần của NHNO&PTNT Bắc Hà Nội:

Đến thời điểm 31/12/2007, có hơn 500 doanh ngiệp thuộc mọi thành phần kinh tế và gần 18.000 khách hàng là hộ gia đình, cá nhân có quan hệ giao dịch với Chi nhánh Trong đó gần 10.000 khách hàng mở và giao dịch thẻ ATM Nhìn chung, uy tín và niềm tin của khách hàng đối với chi nhánh đã đợc nâng lên rõ rệt, nhiều khách hàng lớn đã chủ động lựa chọn Chi nhánh là ngân hàng phục vụ mình.

- Các nghiệp vụ chủ yếu của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội:

Là chi nhánh cấp I thuộc NHNo&PTNT VN_ NHTM hàng đầu, có vốn điều lệ lớn nhất, hệ thống mạng lới rộng lớn nhất Việt Nam, Chi nhánh Bắc Hà Nội đợc phép kinh doanh đa năng và thực hiện đầy đủ các nghiệp vụ của một ngân hàng hiện đại, gồm: huy động vốn, đầu t tín dụng, thanh toán, bảo lãnh, kinh doanh tiền tệ, cho thuê tài chính, làm đại lý và dịch vụ uỷ thác, kinh doanh, môi giới chứng khoán, các dịch vụ khác…

2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội

Tính đến thời điểm ngày 31 tháng 12 năm 2007 mạng lới hoạt động của Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội có: 7 phòng ban, 7 chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc.

Tại trụ sở chính 217 Đội Cấn: Ban giám đốc gồm: Tổng giám đốc, các phó giám đốc và dới là các phòng ban:

- Sơ đồ cơ cấu tổ chức tại trụ sở chính

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức tại trụ sở chính chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội

- Sơ đồ mạng lới chi nhánh:

Sơ đồ 2: Mạng lới chi nhánh của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội

- Cơ cấu nhân sự:

Số lợng ngời cụ thể của các phòng ban và tại các chi nhánh và phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh tính đến cuối năm 2007 là:

- Ban giám đốc: 4, Phòng: kế toán – Ngân quỹ: 23, tín dụng: 15, nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp: 3, thanh toán quốc tế: 5, thẻ và phát triển sản phẩm dịch vụ: 4, Hành chính nhân sự: 9, Kiểm tra kiểm toán: 4 ngời

- Chi nhánh: Hoàng Quốc Việt: 20, Nguyễn Văn Huyên: 23, Kim Mã: 24

Nhìn chung chi nhánh đã và đang ngày càng hoàn thiện hệ thống cơ cấu tổ chức các phòng ban của mình

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nộithời gian qua

Trong năm 2007 mặc dù gặp rất nhiều khó khăn song hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội vẫn đạt đợc những kết quả khả quan

2.1.3.1 Về công tác huy động vốn

Theo báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Bắc Hà Nội, đến ngày 31/12/2007, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đạt 5.409 tỷ đồng, tăng so với đầu năm 851 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 18,7% Trong đó nguồn vốn nội tệ 4.903 tỷ, tăng 807 tỷ so với đầu năm và chiếm tỷ trọng 90,6% tổng nguồn vốn; nguồn vốn ngoại tệ (quy đổi ra VND) đạt 506 tỷ đồng, tăng 44 tỷ so với đầu năm, chiếm tỷ trọng 9,4% tổng nguồn vốn

2.1.3.2 Về công tác sử dụng vốn

Bên cạnh nghiệp vụ truyền thống và cơ bản là huy động vốn, cho vay và đầu t cũng là nghiệp vụ chủ yếu, giữ vai trò chủ đạo trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng vì đây là hoạt động đem lại thu nhập chính cho ngân hàng.

Bảng 1: Kết quả cho vay tại chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội)

Từ bảng trên, ta thấy doanh số cho vay: nếu năm 2005, mới chỉ là 1.632 tỷ

đồng, năm 2006 là 1.780 tỷ, tăng 9,1% so với năm 2005, thì đến năm 2007 đã lên tới 4.357 tỷ đồng, gấp 2,7 lần năm 2005 và tăng 144,8% so với năm 2006.

Doanh số thu nợ tuy trong năm 2006 giảm 3,2% so với năm 2005, nhng lại

tăng 161,8% trong năm 2007, đạt ở mức 3.797 tỷ đồng, gấp 2,5 lần năm 2005

Tổng d nợ tính đến ngày 31/12/2007 là 2.052 tỷ đồng, tăng 561 tỷ (tăng

37,6%) so với năm 2006 và vợt 7,6% kế hoạch đề ra

Thêm nữa, năm 2007 tốc độ tăng trởng của doanh số thu nợ (161,8%) lớn hơn tốc độ tăng trởng của doanh số cho vay (144,8%) chứng tỏ trong năm 2007 NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đã thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ và các văn bản chỉ đạo về công tác tín dụng của NHNo&PTNT VN, chú trọng đến việc nâng cao chất lợng tín dụng, đồng thời công tác kiểm tra, giám sát, theo dõi khoản vay và thu nợ đã đợc Chi nhánh thực hiện có hiệu quả Điều này càng thể hiện rõ ở chỉ tiêu nợ quá hạn của Chi nhánh:

Nợ quá hạn của chi nhánh Bắc Hà Nội có xu hớng giảm dần, cụ thể: năm

2007, nợ quá hạn là 23,6 tỷ đồng, giảm 11,2 tỷ so với năm 2006, tốc độ giảm là 32,2% và chiếm 1,15% tổng d nợ (đạt kế hoạch đề ra là nợ quá hạn < 4% tổng d nợ) Cho thấy hiệu quả của công tác thẩm định, giám sát và thu nợ của Chi nhánh ngày càng đợc nâng cao

Để biết rõ hơn về cơ cấu d nợ của Chi nhánh Bắc Hà Nội, ta có thể nghiên cứu các số liệu dới đây:

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội)

Từ bảng trên, ta thấy cơ cấu d nợ của Chi nhánh Bắc Hà Nội đang thay đổi theo xu hớng giảm dần d nợ ngắn hạn, tăng dần d nợ trung, dài hạn Cụ thể:

D nợ ngắn hạn: quy mô cho vay, đầu t ngắn hạn tại Chi nhánh ngày càng gia

tăng, song tỷ trọng d nợ ngắn hạn trên tổng d nợ lại có xu hớng giảm Năm 2005, d nợ ngắn hạn đạt 747 tỷ, chiếm 64,2% tổng d nợ, đến năm 2007, d nợ ngắn hạn đã tăng lên 1.150 tỷ đồng, nhng tỷ trọng giảm xuống còn 56%.

Ngợc lại, d nợ trung, dài hạn chiếm tỷ trọng ngày càng cao: năm 2005 tỷ

trọng d nợ trung, dài hạn đạt 35,8%, đến năm 2007 đã lên tới 44%, chứng tỏ thời gian qua Chi nhánh đã chú trọng nhiều hơn đến cho vay, đầu t trung, dài hạn Điều này giúp Chi nhánh có thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay trung, dài hạn của khách hàng và góp phần làm tăng thu nhập cho Chi nhánh.

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội)

Từ bảng trên, ta thấy: cơ cấu d nợ theo thành phần kinh tế tại Chi nhánh Bắc Hà Nội đã có nhiều thay đổi

D nợ cho vay DNNN ngày càng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng d nợ Năm

2005 chiếm tỷ trọng 27,3%; đến năm 2007 chỉ còn chiếm 16,9% tổng d nợ.

D nợ doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) tuy tăng từ 712,1 tỷ năm

2005 đến 1.118 tỷ năm 2007 Song tỷ trọng lại có xu hớng giảm từ 61,2% năm 2005 xuống còn 54,4% trong năm 2007 Mặc dù vậy, d nợ DNNQD vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng d nợ, và là đối tợng cho vay chủ yếu của Chi nhánh.

D nợ cho vay doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài tuy chiếm tỷ trọng nhỏ

nhất trong tổng d nợ nhng lại liên tục tăng trởng Đặc biệt, năm 2007 d nợ DN có VĐT nớc ngoài đạt 357 tỷ đồng, gấp 6,8 lần năm 2006 và gấp 25,5 lần năm 2005, tỷ trọng cũng tăng từ 1,2% năm 2005 đến 17,4% năm 2007.

D nợ cho vay HSX và cá nhân (cho vay tiêu dùng) cũng tăng lên Năm 2007

đạt 229 tỷ đồng, tăng77,5% so với năm 2006, tỷ trọng tuy đã tăng lên nhng không đáng kể, năm 2007 chỉ chiếm 11,2% tổng d nợ

Nguyên nhân: trong thời gian qua (đặc biệt là năm 2007) Chi nhánh đã chú

trọng thực hiện chính sách cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ sản xuất kinh doanh ổn định, có hiệu quả, mở rộng cho vay đối với khu vực ngoài quốc doanh và DN có VĐT nớc ngoài, đồng thời phát triển loại hình cho vay tiêu dùng đáp ứng đợc nhu cầu vay của các khách hàng cá nhân tạo điều kiện cho Chi nhánh tăng c ờng mối quan hệ với khách hàng, mở rộng thị phần, tìm kiếm đợc những khách hàng tốt, thúc đẩy hoạt động tín dụng của Chi nhánh đạt hiệu quả cao.

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội)

Nhìn vào bảng trên, ta có thể thấy rằng quỹ thu nhập của Chi nhánh đều tăng dần qua các năm nhng tốc độ tăng lại có xu hớng giảm xuống Cụ thể, trong năm 2007 tổng thu, tổng chi đều tăng so với năm 2006 với tốc độ tăng trên 20% Tuy nhiên, do tốc độ tăng của chi (30,8%) nhiều hơn của thu (24,4%) (mặc dù tổng thu > tổng chi) nên đã làm cho chênh lệch thu_chi của Chi nhánh năm 2007 giảm 13,2% so với năm 2006 và không đạt kế hoạch đề ra (65 tỷ đồng)

Nguyên nhân là do trong năm 2007, dự trữ bắt buộc tăng cao làm tăng chi phí

đầu vào, phí điều hoà vốn giảm đã làm giảm nguồn thu từ việc điều phần vốn thừa về NHNo&PTNT VN.

Mặc dù vẫn còn một số mặt hạn chế, thiếu sót cần tiếp tục phấn đấu khắc phục trong những năm tới Nhng nhìn lại năm 2007, hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội tiếp tục tăng trởng tốt, an toàn và hiệu quả Nguồn vốn, d nợ, tài chính đạt ở mức cao, các chỉ tiêu kế hoạch năm 2007 đề ra đã hoàn thành Mạng lới kinh doanh và thị phần đợc mở rộng Tiền lơng, tiền thởng đợc đảm bảo, đời sống cán bộ ngày càng đợc nâng lên Cán bộ đợc phân công nhiệm vụ phù hợp t-ơng đối với trình độ năng lực và hoàn cảnh của từng ngời Dân chủ trong kinh doanh đợc tôn trọng, vị thế và uy tín của Chi nhánh ngày càng đợc nâng cao.

2.2 Thực trạng công tác HĐV tại chi nhánh NHNo & PTNT Bắc Hà Nội

Vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Để tạo đợc tính chủ động trong kinh doanh, đáp ứng tốt nhất nhu cầu vốn của khách hàng thì các NHTM phải tạo cho mình nguồn vốn dồi dào dựa trên cơ sở đầu ra cũng nh tình hình thực tiễn của từng địa bàn để có biện pháp huy động vốn phù hợp Nhận biết đ -ợc vai trò của nguồn vốn huy động đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, trong những năm qua công tác huy động vốn tại Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội ngày càng đợc chú trọng theo hớng tích cực đó là mở rộng khách hàng nguồn vốn cả về quy mô và chất lợng Chi nhánh đã chọn cho mình chiến lợc huy động vốn ổn định, kết hợp giữa việc mở thêm khách hàng mới với việc củng cố và tạo lập đợc mối quan hệ bền chặt với khách hàng hiện có Đồng thời nghiệp vụ huy động vốn còn đợc phối hợp chặt chẽ, hài hoà với các nghiệp vụ sử dụng vốn, mang lại hiệu quả cao cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.

2.2.1 Các hình thức huy động vốn tại NHNo&PTNT Bắc Hà Nội

Hiện nay, Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đang tiến hành huy động vốn dới các hình thức chủ yếu sau:

- Tiền gửi của tổ chức tín dụng

- Tiền gửi của tổ chức kinh tế và dân c - Phát hành giấy tờ có giá.

Trong đó, nguồn vốn huy động từ hoạt động nhận tiền gửi của tổ chức kinh tế và dân c là chủ yếu, chiếm vị trí quan trọng nhất và cũng chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng NVHĐ

2.2.2 Tốc độ tăng trởng NVHĐ

Trong thời gian qua mặc dù phải chịu nhiều áp lực trong cạnh tranh do các NHTM cổ phần đồng loạt tăng vốn điều lệ, mở rộng mạng lới hoạt động đến hầu hết các phờng, quận trên địa bàn thành phố Hà Nội khiến cho việc cạnh tranh về lãi suất, về công nghệ, về sản phẩm dịch vụ mới của các NHTM VN càng trở nên gay gắt Tình hình kinh tế có nhiều diễn biến phức tạp: giá cả tăng cao (CPI năm 2007 là 12,63%_mức tăng giá cao nhất trong 10 năm trở lại đây)…đã gây khó khăn cho việc huy động vốn tại chi nhánh Bắc Hà Nội nói riêng và cho toàn hệ thống NHNo&PTNT nói chung Tuy vậy, NVHĐ của Chi nhánh Bắc Hà Nội vẫn không ngừng tăng trởng và luôn vợt kế hoạch đề ra.

Bảng 5: Nguồn vốn huy động của chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội qua các năm

(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Bắc Hà Nội)

Từ bảng số liệu trên ta thấy: NVHĐ của Chi nhánh tăng trởng khá ổn định

Ta có thể thấy rõ hơn điều này qua biểu đồ NVHĐ của chi nhánh Bắc Hà Nội:

Biểu đồ 1: NVHĐ của Chi nhánh Bắc Hà Nội qua các năm

Nguyên nhân: Có đợc kết quả trên là do trong thời gian qua Chi nhánh luôn

nỗ lực và đa ra các giải pháp nhằm khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi trên địa bàn; trong đó bộ phận tiền gửi (chủ yếu của tổ chức kinh tế và dân c) luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng NVHĐ (thờng chiếm trên 95%)

2.2.3 Phân tích cơ cấu NVHĐ tại Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội

Để nắm rõ hơn về cơ cấu vốn huy động của Chi nhánh Bắc Hà Nội ta có thể nghiên cứu các số liệu dới đây:

2.2.3.1 Phân tích NVHĐ theo kỳ hạn

Theo dõi bảng 5, ta thấy:

a) Nguồn vốn không kỳ hạn

NV KKH (chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn) tăng nhanh và tăng liên tục từ năm 2005 đến năm 2007 Điều này là phù hợp với xu hớng phát triển trên địa bàn Thời gian vừa qua, đặc biệt là sau khi Việt Nam trở thành thành viên chính thức của tổ chức thơng mại thế giới_WTO, tạo ra hành lang pháp lý thông thoáng cho các tổ chức kinh tế hoạt động vì vậy ngày càng có nhiều doanh nghiệp, công ty thành lập và đi vào hoạt động Các tổ chức kinh tế này thờng xuyên gửi tiền, mở tài khoản tại ngân hàng để thanh toán tiền hàng hoá, nguyên vật liệu…phục vụ quá trình sản xuất, kinh doanh nên lợng tiền gửi thanh toán tại Chi nhánh cũng tăng lên đáng kể làm lợng vốn không kỳ hạn cũng tăng cao Nếu năm 2005, NV KKH mới chỉ đạt 1.121 tỷ đồng, thì đến năm 2007 đã lên tới 2.252 tỷ đồng, gấp 2 lần năm 2005

Năm 2005 tỷ trọng NV KKH là 27,7%; sang năm 2006, số vốn này đạt 1.426 tỷ, chiếm 31,3% tổng NVHĐ, đến năm 2007, NV KKH đã chiếm tới 41,6% NVHĐ.

Tốc độ tăng trởng của nguồn vốn KKH cũng liên tục gia tăng Năm 2006, tăng 305 tỷ đồng so với năm 2005, tốc độ tăng trởng là 27,2%; năm 2007, tốc độ tăng đã lên tới 57,9%, tăng 826 tỷ đồng so với năm 2006

NV KKH tuy không ổn định, song có lãi suất thấp nhất, lại có tỷ trọng tơng đối cao nên rất có lợi cho Chi nhánh trong việc cạnh tranh lãi suất đầu ra Nguồn vốn KKH tăng mạnh qua các năm, cho thấy nhu cầu thanh toán, chi trả, mở tài khoản tiền gửi thanh toán của các cá nhân, tổ chức tại Chi nhánh ngày càng tăng, đồng thời cũng chứng tỏ công tác chuyển tiền, thanh toán thời gian qua đã đợc Chi

2006 và năm 2007, chỉ còn chiếm tỷ trọng 58,4% trong tổng nguồn

Về tốc độ tăng trởng: tốc độ tăng trởng nguồn vốn này cũng giảm từ 7,1%

năm 2006 xuống còn 0,8% trong năm 2007

 Nguồn vốn kỳ hạn dới 12 tháng

Sự giảm của NV CKH xuất phát từ nguồn vốn kỳ hạn < 12 tháng Trong 3 năm qua, nguồn vốn kỳ hạn dới 12 tháng không ngừng suy giảm cả về số tuyệt đối cũng nh số tơng đối.

Năm 2006, nguồn vốn này giảm 545 tỷ (giảm 29,4%) so với năm 2005, tỷ trọng giảm xuống còn 28,8% Năm 2007, tiếp tục giảm thêm 49% nữa, đạt ở mức 669 tỷ đồng và chỉ còn chiếm 12,4% tổng NVHĐ.

 Nguồn vốn kỳ hạn trên 12 tháng

Nguồn vốn kỳ hạn trên 12 tháng tuy vẫn tăng qua các năm nhng tốc độ tăng lại có xu hớng giảm Năm 2007, tốc độ tăng là 36,6%, nhỏ hơn tốc độ tăng của năm 2006 là 70,3% Tuy vậy, tỷ trọng nguồn vốn này vẫn tăng lên trong tổng NVHĐ Năm 2005, quy mô vốn mới chỉ là 1.069 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 26,4%, đến năm 2007, quy mô vốn đạt 2.488 tỷ đồng, tăng 667 tỷ so với năm 2006, và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn (46%) Lợng vốn này lớn sẽ tạo điều kiện mở rộng đầu t, cho vay trung, dài hạn, đồng thời tăng lợi nhuận cho Chi nhánh.

Nhìn chung, cơ cấu kỳ hạn NVHĐ của Chi nhánh đang có sự thay đổi theo h-ớng: tăng dần tỷ trọng NV KKH và nguồn vốn kỳ hạn trên 12 tháng, giảm dần tỷ trọng nguồn vốn kỳ hạn dới 12 tháng, điều này sẽ gây khó khăn cho Chi nhánh trong việc mở rộng cho vay, đầu t ngắn hạn Vì vậy, trong thời gian tới Chi nhánh cần tìm cách tăng cờng huy động nguồn vốn ngắn hạn sao cho có sự cân đối về quy mô tỷ trọng các nguồn vốn.

2.2.3.2 Phân tích NVHĐ theo đối tợng khách hàng

Nhìn vào số liệu thống kê ở bảng 5 cho thấy, trong số các NVHĐ thì NVHĐ từ TCKT tại Chi nhánh Bắc Hà Nội luôn là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng NVHĐ (trên 50%) và có xu hớng ngày càng tăng

a) NVHĐ từ tổ chức kinh tế (tiền gửi của các doanh nghiệp, công ty…)

Đây là các khoản tiền gửi của các doanh nghiệp, các công ty…vào ngân hàng nhằm mục đích thanh toán, chi trả hàng hoá, dịch vụ hoặc các quỹ chuyên dùng, các khoản lãi cha phân phối tạm thời nhàn rỗi cha sử dụng đến…Chi phí ngân hàng bỏ ra để huy động nguồn vốn này rất thấp do đó bộ phận này rất đợc chú trọng trong hoạt động huy động vốn của Chi nhánh Tính đến ngày 31/12/2007 đã có hơn 500 doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế có quan hệ giao dịch thanh toán, gửi tiền có kỳ hạn với Chi nhánh trong đó có 171 doanh nghiệp vừa quan hệ tiền gửi thanh toán vừa quan hệ tín dụng Cho thấy mối quan hệ tốt đẹp của Chi nhánh với các khách hàng doanh nghiệp Kết quả là vốn huy động từ các tổ chức kinh tế luôn tăng trởng qua các năm và luôn là nguồn vốn chủ đạo của Chi nhánh:

Biểu đồ 2: Tiền gửi của các tổ chức kinh tế

Căn cứ vào biểu đồ trên ta thấy tiền gửi các tổ chức kinh tế tăng đáng kể trong 3 năm qua: năm 2005, mới chỉ có 2.425 tỷ đồng, chiếm 60% nguồn vốn, năm 2006 đạt 3.090 tỷ, chiếm tỷ trọng 67,79% thì năm 2007 đã đạt tới 4.481 tỷ đồng và chiếm 82,8% tổng NVHĐ Không chỉ có sự gia tăng về quy mô mà tốc độ tăng cũng ngày càng cao Năm 2007, tốc độ tăng của nguồn vốn này là 45%, lớn hơn mức tăng của năm 2006 là 27,4%

Nguyên nhân: Có đợc kết quả trên là do Chi nhánh đã làm tốt công tác khách

hàng, mở rộng địa bàn hoạt động nên đã thu hút một lợng lớn các đơn vị kinh tế tham gia mở tài khoản Tuy nhiên bộ phận tiền gửi không kỳ hạn lại chiếm một tỷ trọng khá lớn mặc dù chi phí đầu vào thấp song nguồn vốn này biến động thờng xuyên sẽ khiến Chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn trong cân đối nguồn để cho vay.

Biểu đồ 3: Tiền gửi của TCKT phân theo kỳ hạn năm 2005, 2006, 2007

Năm 2005, chỉ riêng bộ phận tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức kinh tế đã chiếm tới 45%, tiền gửi kỳ hạn dới 12 tháng chiếm 21% còn lại là tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng

Năm 2006, quy mô tiền gửi không kỳ hạn có tăng nhng không đáng kể và chiếm tỷ trọng 46% Cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn đã thay đổi: tiền gửi kỳ hạn d ới 12 tháng giảm 14,6%, còn tiền gửi kỳ hạn trên 12 tháng lại tăng 53,1%

Năm 2007, tiền gửi kỳ hạn dới 12 tháng tiếp tục giảm xuống và chỉ còn chiếm 6% tổng nguồn tiền gửi của TCKT Bù lại, tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn ngày càng gia tăng trong tổng số, lớn nhất là tiền gửi không kỳ hạn đạt 2.230 tỷ đồng, với tốc độ tăng trởng 57,2% đã chiếm tới 49% tổng nguồn tiền gửi các tổ chức kinh tế tại Chi nhánh.

Nh vậy, mặc dù tiền gửi không kỳ hạn của các tổ chức kinh tế có xu hớng gia tăng song tiền gửi có kỳ hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn tiền gửi (51% năm 2007) Về cơ bản Chi nhánh đã cân đối đợc quy mô của hai loại tiền gửi này Tuy nhiên, tiền gửi kỳ hạn dới 12 tháng ngày càng giảm sẽ gây khó khăn cho Chi nhánh trong việc đầu t, cho vay ngắn hạn, đòi hỏi Chi nhánh phải tìm cách tăng cờng loại tiền gửi này

Có thể nói Chi nhánh Bắc Hà Nội đã thực sự coi trọng vai trò của đối tợng khách hàng là các doanh nghiệp, công ty nên đã đẩy mạnh cải tiến công tác thanh toán giao dịch với đối tợng này, xây dựng mức phí, lãi suất u đãi đối với họ, tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn, duy trì tốt mối quan hệ ngân hàng – doanh nghiệp để thu hút nguồn vốn của họ vào ngân hàng Hiệu quả đem lại cho Chi nhánh từ những nỗ lực này là qua 3 năm, tiền gửi các tổ chức kinh tế không ngừng tăng trởng ở cả 2 bộ phận: tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn (đặc biệt là tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng) Sự gia tăng của tiền gửi có kỳ hạn hỗ trợ rất lớn cho Chi nhánh trong công tác sử dụng vốn, giúp Chi nhánh nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng Mặc dù vậy, tỷ trọng của 3 loại tiền gửi: không kỳ hạn, kỳ hạn dới 12 tháng và kỳ hạn trên 12 tháng trong tổng nguồn tiền gửi của các TCKT vẫn còn cha tơng xứng, khoảng cách giữa chúng là khá xa Chính khoảng cách này đã tạo nên sự bất lợi cho ngân hàng Vì vậy, để hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn, Chi nhánh cần xây dựng một chiến lợc huy động vốn sao cho đảm bảo sự cân đối giữa các loại tiền gửi, đồng thời đáp ứng đợc yêu cầu sử dụng vốn đặt ra.

b) NVHĐ từ dân c:

Nguồn vốn huy động từ dân c chủ yếu qua TGTK và phát hành công cụ nợ Năm 2005 nguồn vốn này đạt 768 tỷ đồng, chiếm 21,08% tổng NVHĐ.

Năm 2006 đạt 735 tỷ, chiếm tỷ trọng 16,12%, giảm 33 tỷ (4,3%) so với năm 2005 Năm 2007 lợng vốn này là 743 tỷ, tăng 8 tỷ đồng so với năm 2006, nhng do quy mô tăng quá nhỏ nên tỷ trọng giảm xuống còn 13,74%.

Sự giảm của NVHĐ từ dân c chủ yếu là do nguồn vốn thu đợc từ phát hành giấy tờ có giá giảm, tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng ngày càng nhỏ trong tổng NVHĐ Cụ thể:

 Tiền gửi tiết kiệm từ dân c

Không nh tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân c vào ngân hàng nhằm mục đích an toàn và hởng lãi Tiền gửi của dân c chủ yếu là TGTK (TGTK) Lãi suất TGTK cao hơn rất nhiều so với tiền gửi giao dịch nhng chi phí duy trì và chi phí quản lý nói chung là thấp, hơn nữa đây lại là nguồn vốn ít biến động nên rất có lợi cho hoạt động đầu t, cho vay của ngân hàng Tuy nhiên, lợng TGTK của Chi nhánh chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng NVHĐ (năm 2007 chỉ chiếm 10,3%), do vậy trong những năm tới Chi nhánh cần tìm cách huy động nhiều hơn nữa nguồn

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội)

Qua số liệu ở bảng trên cho ta thấy TGTK tại Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội mấy năm qua tăng trởng không ổn định Cụ thể: năm 2006, lợng TGTK đạt 533,3 tỷ đồng, giảm 36,9 tỷ tức giảm 6,5% so với năm 2005 thì đến năm 2007, nguồn vốn này lại tăng 20,6 tỷ (tăng 3,86%) so với năm 2006, đạt ở mức 553,9 tỷ đồng, vẫn thấp hơn so với năm 2005 là 16,3 tỷ Dẫn đến, tỷ trọng TGTK ngày càng giảm đi trong tổng NVHĐ Tỷ trọng TGTK năm 2005 là 14,1%, năm 2006 là 11,7%, đến năm 2007 chỉ còn là 10,3%.

Nguyên nhân chủ yếu là: trong năm 2006, mặt bằng lãi suất huy động nội tệ

và ngoại tệ đều tăng lên từ 0,1% đến 0,5%/ năm chủ yếu do các NHTM cổ phần cạnh tranh huy động vốn và mở rộng thị phần tiền gửi Trớc tình hình đó, các NHTM nhà nớc không tăng lãi suất tiết kiệm mà mở rộng hình thức phát hành giấy tờ có giá với mức lãi suất lớn hơn lãi suất TGTK cùng kỳ hạn từ 0,3% đến 0,5%/ năm Điều đó đã khiến cho lợng TGTK tại Chi nhánh giảm xuống trong khi lợng giấy tờ có giá đợc phát hành năm 2006 lại tăng cao hơn năm 2005 Đến năm 2007, lãi suất huy động ổn định hơn, việc đa dạng hoá các loại TGTK về kỳ hạn và lãi suất cũng nh mở rộng mạng lới hoạt động làm cho lợng TGTK của Chi nhánh tăng lên.

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ dân c

ở chi nhánh Bắc Hà Nội TGTK có kỳ hạn luôn là nguồn tiền gửi phổ biến và lớn nhất trong tổng nguồn TGTK (thờng chiếm trên 90%)

Nguyên nhân: Có thể nói rằng khi thu nhập của ngời dân tăng lên thì số tiền

nhàn rỗi sẽ nhiều hơn do đó nhu cầu gửi tiền tiết kiệm cũng không ngừng tăng lên Cùng với việc đa dạng hoá các loại hình TGTK về chủng loại, kỳ hạn với các mức lãi suất khác nhau tơng ứng, đồng thời mở rộng mạng lới hoạt động đã thu hút đợc khách hàng gửi tiết kiệm nhiều hơn

Đặc biệt là sự đa dạng hoá TGTK kỳ hạn dới 1 năm đã tạo nên sự thuận tiện và phù hợp với các khoản tiền nhàn rỗi ngắn hạn của dân c Chính vì vậy mà TGTK năm 2006 giảm xuống còn 345,7 tỷ, tức giảm 6,5%; đến năm 2007 giảm tiếp 7,2% nữa và chỉ còn chiếm 57,9% tổng lợng TGTK Tuy TGTK kỳ hạn > =12 tháng có xu hớng ngày càng giảm song đây vẫn là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn TGTK tại Chi nhánh (trên 50%)

Nh vậy, TGTK có kỳ hạn là nguồn vốn chủ yếu và chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổng lợng tiền gửi của dân c tại Chi nhánh Nguồn vốn này tơng đối ổn định về mặt thời hạn và chi phí huy động bởi vậy lợng vốn này lớn sẽ giúp Chi nhánh chủ động trong việc sử dụng vốn để đầu t, cho vay trong thời gian dài Hơn nữa, TGTK có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn còn thể hiện sự tin tởng của khách hàng đối với Chi nhánh Ngoài các mức lãi suất hấp dẫn đợc đa ra, Chi nhánh luôn đảm bảo cho ngời gửi tiết kiệm khi cần có thể rút ra bất kỳ lúc nào mà vẫn đợc hởng lãi Tuy nhiên, tỷ trọng TGTK kỳ hạn > = 12 tháng có xu hớng giảm sẽ gây khó khăn cho Chi nhánh trong việc tham gia đầu t, cho vay trung, dài hạn, vì vậy Chi nhánh có thể mất đi những khách hàng tốt cũng nh bỏ qua các dự án đem lại hiệu quả cao, từ đó ảnh h ởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.

 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn từ dân c

Bên cạnh TGTK có kỳ hạn, Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội còn huy động cả TGTK không kỳ hạn Với loại tiền gửi này khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào và cũng có thể đợc sử dụng các phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt Trong những năm qua, TGTK không kỳ hạn tại Chi nhánh có xu hớng ngày càng tăng lên Tuy trong năm 2006, nguồn vốn này giảm 0,2 tỷ so với năm 2005 nhng vẫn

chiếm tỷ trọng là 0,7% Sang năm 2007, lợng vốn này đã tăng lên 21 tỷ, gấp 5,5 lần năm 2006 và chiếm tới 3,8% tổng lợng TGTK.

Nguyên nhân: do trong năm 2007 nền kinh tế trong nớc có nhiều biến động:

lãi suất huy động tiền gửi thờng xuyên thay đổi, lạm phát tăng cao nên ngời dân có tâm lý e ngại khi gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn Do vậy, phần lớn khách hàng chuyển từ gửi tiền có kỳ hạn sang gửi tiền không kỳ hạn cũng nh việc cắt giảm một phần TGTK cho chi tiêu bù đắp sự tăng lên của giá cả hàng hoá trên thị trờng

TGTK không kỳ hạn tại Chi nhánh tuy đã tăng lên nhng vẫn chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn TGTK Về bản chất thì TGTK không kỳ hạn là không ổn định, tuy nhiên, đây lại là nguồn vốn có giá rẻ, huy động đợc nhiều nguồn vốn này sẽ là một lợi thế của Chi nhánh trong cạnh tranh lãi suất đầu ra.

Nhìn chung, TGTK của Chi nhánh tuy có tăng lên nhng không nhiều, vẫn chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng NVHĐ TGTK lớn sẽ có lợi cho hoạt động đầu t, cho vay đồng thời giúp tăng cờng mối quan hệ với các khách hàng cá nhân, do vậy, thời gian tới Chi nhánh cần tìm cách tăng cờng huy động nguồn vốn này.

(Nguồn: Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội)

Hiện nay, Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Hà Nội đã phát hành các công cụ nợ để huy động vốn bao gồm: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu; kỳ phiếu, trái phiếu huy động hộ NHNo TW Mặc dù lợng tiền thu đợc từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi khá ổn định nhng các công cụ nợ này lại có mức lãi suất cao hơn lãi suất TGTK cùng kỳ hạn Chính vì vậy khối lợng giấy tờ có giá đợc phát hành hàng năm thờng khiêm tốn và thờng chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong cơ cấu NVHĐ của Chi nhánh

Trong tổng NVHĐ từ phát hành giấy tờ có giá thì kỳ phiếu và chứng chỉ tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với trái phiếu, tuy nhiên cả ba đều chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng NVHĐ Năm 2005, tỷ trọng nguồn vốn này đạt 4,89%, năm 2007 giảm xuống còn 3,49%.

So với kỳ phiếu và trái phiếu thì chứng chỉ tiền gửi là loại công cụ nợ phổ biến hơn và cũng đợc công chúng u chuộng hơn (luôn chiếm trên 90%) Chứng chỉ tiền gửi Chi nhánh cung cấp có thời hạn khá đa dạng từ 1 tháng đến 6 tháng Thời